Se até há uns anos ter dinheiro

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1 24 Dinheiro & direitos 124 julho/agosto 2014 dossiê contas à ordem p.24 Analisámos 41 contas standard, ordenado e pacote p.26 Sugerimos três Escol a custo zero Grátis só na ba Se até há uns anos ter dinheiro no banco significava receber juros, mesmo numa conta à ordem, uma vez que o cliente punha os seus recursos à disposição do banco para este os poder utilizar na concessão de crédito ou em investimentos, nos últimos anos, a tendência inverteu-se. Nos dias que correm, só por ser titular de uma conta à ordem incorre em despesas, mesmo que não adquira nenhum produto ou serviço. As comissões de manutenção vieram onerar quem possui conta e são cobradas, em geral, em valor inversamente proporcional ao saldo da conta. Ou seja, penalizam quem tem O NOSSO ESTUDO É praticamente impossível ter uma conta sem custos. Mas, se está à vontade com a Internet, o ActivoBank não cobra cartões, despesas de manutenção, nem transferências online Avaliámos 41 contas à ordem Para analisar quanto custa ter uma conta à ordem, em abril, enviámos questionários e estudámos os preçários de 19 instituições bancárias. Avaliámos contas standard, ordenado e pacote ou de serviço, num total de 41 produtos. Objetivo: determinar o custo com a manutenção da conta e com a utilização dos principais produtos e serviços associados cartões de débito e de crédito, e transferências. Tivemos em conta os cartões de débito mais baratos e os de crédito da gama classic. Assumimos que as transferências são pontuais e feitas para outro banco, através do NIB ou do IBAN. No caso da utilização de crédito automático, a simulação é para um descoberto de 250 euros por 10 dias em cada mês. Definimos Escolhas Acertadas tendo em mente o tipo de utilização que os clientes mais fazem da conta à ordem e considerámos duas formas de a movimentar: ao balcão e online. Quando a Escolha Acertada recai sobre um banco que opera pela Net, apresentamos uma alternativa dentro da banca tradicional.

2 has Acertadas Dinheiro & direitos 124 julho/agosto Joaquim Rodrigues da Silva, coordenador da DINHEIRO p. 28 & DIREITOS, faz o balanço da campanha pelo fim das comissões nca online menos dinheiro (ver entrevista na página 28). Todos os bancos, à exceção do ActivoBank, Best Bank e BigOnline, cobram a um cliente com saldo médio mensal de 500 euros por ter conta aberta. Os valores variam entre 20,80 euros anuais (Banco BIC) e 124,80 euros (Banco Atlântico Europa). Contudo, se o saldo médio do cliente rondar os 2000 euros mensais, já sobe para oito o número de instituições que não exigem despesas de manutenção. Com ordenado a cair na conta não paga comissões Não existem muitas formas de evitar as comissões de manutenção: domiciliar o ordenado, a pensão ou a totalidade do património financeiro é a exceção. Quase todos os bancos premeiam quem o faz, uma vez que garantem uma maior fidelização do cliente. Não só não aplicam despesas de manutenção, como disponibilizam vários produtos e serviços de forma gratuita ou a um custo inferior. É o caso dos cartões de débito e de crédito, das transferências interbancárias pela Net, dos cheques e do acesso a um descoberto autorizado proporcional ao valor do vencimento (permite levantar dinheiro ou fazer pagamentos a crédito). A maioria dos bancos exige um valor mínimo de vencimento para o cliente aceder às vantagens das contas-ordenado: entre 250 (ActivoBank e BigOnline) e 750 euros (Best Bank). Se for cliente do Barclays, da Caja Duero, do Crédito Agrícola e do Atlântico Europa, nem a domiciliação o salva dos custos de manutenção. Aposta nos relacionamentos à distância Se não pode ou não quer domiciliar o ordenado, a solução para fugir aos custos de manutenção são os bancos online Activobank, Best Bank e BigOnline. Em qualquer banco dito tradicional, terá de pagar. O homebanking e o Multibanco devem ser os meios preferenciais de movimentar a conta. As transferências pelo Multibanco ainda são gratuitas em todos os bancos e, ao usar o homebanking, poupa em média 4,87 euros por cada transferência face ao que pagaria ao balcão. A economia chega aos 5,14 euros se tiver o ordenado domiciliado. Entre as instituições analisadas que cobram esta comissão, transferir custa em média 80 cêntimos (no pior dos cenários, no BBVA, paga 1,82 euros). Contas-pacote não compensam Banco BIC, Banco Popular, BES, Crédito Agrícola, Millennium bcp, Montepio e Santander Totta dispõem de contas-pacote ou de serviço. Estas contas começaram a aparecer nos últimos anos sob o argumento de disponibilizarem um conjunto de produtos e serviços a troco de uma mensalidade. Isenção das comissões de manutenção, das anuidades dos cartões de débito e de crédito, oferta de cheques, transferências gratuitas pela Net, bonificação nas taxas de juro, redução de custos em processos de crédito ou acesso a seguros a preços reduzidos são disso exemplo. Deter uma destas contas custa entre 24,96 (BIC Mais e Montepio Consigo) e 74,88 euros (Banco Popular), para quem tem ordenado domiciliado, e entre 37,44 (Banco BIC) e 99,84 euros (Cliente Frequente do Millennium bcp), para quem não recebe o vencimento na conta. Comparadas com a oferta normal dos bancos, as contas-pacote só interessam a clientes que não domiciliem o vencimento e façam várias transferências interbancárias através do homebanking. Quem pode receber o vencimento ou a pensão através da conta obtém condições idênticas nas contas-ordenado tradicionais, ficando da mesma forma isento, por exemplo, de custos de manutenção. Assim, não é de estranhar que as contas-pacote não sejam Escolha Acertada. A exceção é a BES 100%, que se torna vantajosa para quem ganha, pelo menos, 500 euros e faça compras no valor mínimo de 50 euros mensais com o cartão de débito ou crédito. quanto custa movimentar a conta? 10,65 euros Anuidade média do cartão de débito No ActivoBank, Barclays e Deutsche Bank, o cartão é grátis. Banco Best, Banco BPI e Montepio não cobram se domiciliar o ordenado. Até 1,04 euros pela Net No ActivoBank, Best Bank, Banco BPI, BES e Crédito Agrícola, as transferências são sempre grátis. Banco BIC, BBVA, Nova Galicia e Santander Totta não cobram se domiciliar o ordenado. O Deutsche Bank cobra 50 cêntimos por transferência, mesmo a quem domicilia o ordenado. No Barclays, no BigOnline e na Caixa Geral de Depósitos, transferir custa sempre 52 cêntimos. O Banco Popular cobra 94 cêntimos. No Atlântico Europa, na Caja Duero, no Millennium bcp e no Montepio, o custo sobe para 1,04 euros. 5,52 euros Custo médio para transferir ao balcão Todos os bancos cobram se quiser fazer uma transferência ao balcão: começa nos 3,12 euros no Barclays e atinge os 10,40 euros no Bigonline e no Deutsche Bank.

3 26 Dinheiro & direitos 124 julho/agosto 2014 dossiê contas à ordem Saldo médio Sem ordenado domiciliado Saldo médio mensal até 1000 Cartão débito e crédito 1 por mês O que é e como se calcula o saldo médio? O saldo médio é usado pelos bancos para determinar a comissão de manutenção. A forma de cálculo e o período considerado variam, Conta simples Mínimo de abertura 250 Cartão de débito e de crédito grátis > Net e balcão: 0,96 > balcão: 5,51 > Net: sem custos > balcão: 66,12 mas a maioria tem em conta um trimestre. Grosso modo, apuram quanto dinheiro tem a conta diariamente, ao longo de 90 dias. + balcão Conta à ordem Mínimo de abertura 250 Cartão de débito 13 Cartão de crédito 1.ª anuidade: grátis; depois: 15,60 > Net: 0,39 > balcão: 0,62 > Net: 1,04 > balcão: 3,38 > 89,96 Para saldos médios acima de 1000 euros Conta simples Admitindo que tem 100 euros no primeiro mês, 200 no segundo e 300 no terceiro, nesse trimestre, o saldo médio ronda 200 euros. Escolhas Acertadas balcão Com ordenado domic Cartão débito e crédito interbancárias 1 Conta + Ordenado Ordenado mínimo 750 Cartão de débito grátis Cartão de crédito grátis > Net: 0,05 > balcão: 1,05 > balcão: 5,15 poupe com as escolhas Acertadas Banco BPI Banco Banco Espírito Santo Caixa Geral de Depósitos Millennium bcp Conta à ordem Mínimo de abertura 100 Cartão de débito 7,80 Cartão de crédito 1.ª anuidade: grátis; depois: 15,60 Pedido de cheques > Net: 0,18 > balcão: 0,27 > balcão: 3,43 > 64,56 balcão Santander Totta Escolha Acertada Poupança anual (1) (1) Ao optar pela Escolha Ac

4 Dinheiro & direitos 124 julho/agosto iliado por mês se usar o crédito autorizado Balcão BES 100% Ordenado mínimo 500 Cartão de débito e de crédito grátis > Net: 0,81 > balcão: 1,30 > balcão: 5,20 a 7,80 Conta Simples Opção Ordenado Ordenado mínimo 600 Cartões de débito e de crédito grátis > Net e balcão: 0,96 > balcão: 5,51 Conta ordenado Ordenado mínimo 500 Cartão de débito grátis Cartão de crédito 1.ª anuidade: grátis; depois: 15,60 > Net: 0,18 > balcão: 0,27 > balcão: 3,43 Conta + Ordenado TAEG do descoberto 13,8% > 11,10 Balcão Conta ordenado TAEG do descoberto 10,9% > 56,76 > 66,13 SEM ordenado domiciliado COM ordenado domiciliado balcão (custo anual) Net (custo anual) balcão (custo anual) Net (custo anual) 126,96 85,80 56,76 15,60 163,92 101,52 97, ,92 96,12 80,52 33,72 101,18 poupança anual com a nossa escolha acertada pela Net e sem ordenado domiciliado, face à média dos cinco principais bancos ,36 88,12 34,48 169,24 113,08 103,92 32,16 66,12 (ActivoBank) grátis (ActivoBank) 56,76 (Banco BPI) grátis (ActivoBank, BES 100% e Best) 87,09 101,18 28,66 23,19 ertada mais barata, face ao custo médio nos cinco maiores bancos.

5 28 Dinheiro & direitos 124 julho/agosto 2014 dossiê contas à ordem Comissões Saldo médio Petição Joaquim Rodrigues da Silva, coordenador da DINHEIRO & DIREITOS Jurista Trabalha há 21 anos na defesa do consumidor "Exigimos o fim das comissões nas contas à ordem" Um ano depois de a DECO ter levado ao Parlamento a petição pelo fim das comissões de manutenção, Joaquim Rodrigues da Silva, porta-voz desta ação, fala de avanços e do que ainda está por fazer O que mudou com a entrega da petição? Desde que lançámos a petição pelo fim das comissões de manutenção que contou com a assinatura de mais de 90 mil consumidores, a questão tem vindo a ser debatida na Assembleia da República. A DECO voltou a ser ouvida no Parlamento, em maio último. Neste momento, sabemos que há três propostas de lei em cima da mesa. Acreditamos que a versão final está para breve. Na prática, isso significa que está tudo na mesma? Não pode dizer-se que esteja tudo na mesma. Como disse, o assunto já está em discussão na Assembleia da República. Além disso, em março, o Banco de Portugal emitiu uma recomendação que foi ao encontro de algumas reivindicações nossas nesta matéria. O supervisor reconheceu, por um lado, que a cobrança de uma comissão deve estar associada à efetiva prestação de um serviço, algo que também defendemos. Por outro, considerou que a cobrança de despesas em função do saldo médio é uma prática comercial inadequada, pois quem menos tem é quem mais paga. Reconheço que esta recomendação do Banco de Portugal é insuficiente, mas trata-se de um sinal claro de que as nossas reivindicações e que a força dos 90 mil portugueses que se juntaram a esta ação começam a dar os seus frutos. A recomendação do Banco de Portugal é insuficiente porquê? Porque fica aquém das expectativas. Apesar de o Banco de Portugal reconhecer que a cobrança de uma comissão deve estar associada à efetiva prestação de um serviço, as instituições de crédito continuam a cobrar pela simples manutenção de uma conta à ordem. A DECO defende a eliminação das despesas de manutenção de conta, por não resultarem da prestação de um serviço. Além disso, não faz sentido que os consumidores estejam a pagar para emprestar o seu dinheiro ao banco, que depois o utiliza para realizar operações da sua atividade bancária. No passado, acontecia precisamente o contrário: recebiam juros pelo saldo da conta à ordem. É ainda insuficiente porque se trata de uma simples recomendação. Não tendo um caráter vinculativo, os bancos podem continuar a cobrar as comissões que bem entenderem. Mais uma razão, no nosso entender, para a Assembleia da República legislar sobre este assunto. Por fim, não concordamos com a proposta do Banco de Portugal de incluir a anuidade do cartão de débito e os levantamentos ao balcão na comissão de manutenção. Em parte, isso já existe nas contas-pacote. Mais: os consumidores podem ficar a pagar por serviços levantamentos ao balcão, por exemplo que não utilizam. Devem ser os próprios consumidores a escolher os serviços que querem e pagar apenas por esses, sem prejuízo de poderem contratar uma conta-pacote, se tal for do seu interesse. Enquanto a Assembleia não legisla, há como escapar às comissões? Nalguns casos, sim, mas não é fácil. Os nossos conselhos passam sempre por privilegiar as operações bancárias pela Net, que têm menos custos, e optar pela 13,1% num saldo médio de 500 euros, mais de um décimo é gasto em comissões de manutenção

6 Dinheiro & direitos 124 julho/agosto comissão excessiva Mais de 65 euros por ano 52,68 46,86 42,18 43,58 54,27 56,88 59,38 65,61 Aumento 56% a 6 euros, ou seja, de 10,5%... muito acima da inflação registada, como se sabe. E isto é para quem tenha um saldo médio de 500 euros. Se subirmos a fasquia para saldos de 3500 euros, o aumento das comissões de manutenção ronda os 61 por cento. Temos vindo a acompanhar esta evolução para vários cenários e percebemos que todos foram penalizados. Estes números levam-nos a acreditar que, mesmo quem beneficiava de reduções ou isenções, pode estar a perdê-las. É verdade que a entrada de um novo banco no mercado português o Atlântico Europa contribuiu para o agravamento, mas não explica tudo Anos Comissão média nos bancos que cobram a quem tem um saldo médio de 500 euros. Desde 2007, os bancos aumentaram em mais de 56% o valor de uma comissão por um serviço que não prestam paga mais quem menos pode Saldo médio Valor médio cobrado em função do dinheiro que o cliente tem na conta. As comissões de manutenção continuam a subir de um ano para o outro, mantendo-se a tendência de que quem menos tem mais paga domiciliação de ordenado, quando possível. Mas a verdade é que, seja através da designação de despesas de manutenção ou de comissão de manutenção ou de gestão de conta, os bancos continuam a cobrar elevados encargos pela simples detenção de uma conta à ordem. À exceção dos que operam predominantemente através da Net (BigOnline, Best Bank e Activobank), os demais cobram despesas de manutenção, caso não exista domiciliação do ordenado. Aliás, o Barclays cobra sempre, independentemente do envolvimento do cliente. Por outro lado, a generalidade dos bancos mantém critérios de redução ou de isenção de despesas de manutenção baseados no saldo médio do cliente ou no seu património. Na prática, penalizam quem dispõe de menos recursos, em detrimento 12,62 20,28 38,26 42,41 59,38 65, daqueles que mais recursos têm. Verificámos que o mercado não se encontra ainda regulamentado como defendemos, continua a cobrar valores exorbitantes a título de despesas de manutenção, além de manter-se a tendência de aumento acentuado que temos vindo a observar ao longo dos últimos anos. Referiu "aumentos acentuados". De que valores estamos a falar? Se contabilizarmos os bancos que cobram despesas de manutenção excluindo, portanto, os online, as comissões atuais rondam 66 euros, em média. Isto é o mesmo que dizer que, num saldo médio de 500 euros, 13,1% vão direitinhos para as comissões de manutenção. Comparando com 2013, aquela comissão representa um aumento médio superior E se a letra final da lei ficar aquém das expectativas da DECO? Está previsto algum plano B? Para já, o essencial é o Parlamento aprovar rapidamente a legislação, proibir as comissões de manutenção ou, pelo menos, os saldos médios discriminatórios, e permitir que sejam apenas cobrados encargos pelos serviços adicionais que o consumidor utilizar. Caso a nova legislação fique aquém das nossas expectativas, não baixaremos os braços, isso, é certo. Continuaremos a contar com o apoio de todos os consumidores que se reveem nestas reivindicações para elevar a voz da DECO junto dos organismos competentes. A união faz a força e este é um bom exemplo disso. Há novas batalhas em vista? Há muito a fazer pela defesa do consumidor bancário e não só no campo das comissões de manutenção das contas à ordem. Estamos atentos ao aumento dos custos associados às transferências interbancárias, a que se tem vindo a assistir. Bancos que antes nada cobravam por esta operação na Net, como a Caixa Geral de Depósitos e o Deutsche Bank, passaram a exigir 52 e 50 cêntimos, respetivamente. Outros já cobravam e aumentaram substancialmente o valor exigido. É o caso do Santander, que passou de 1,04 para 1,30 euros... trata-se de um aumento de 25 por cento! Temos igualmente conhecimento de que, já em maio, o Banif começou a cobrar esta comissão. E tudo isto está legitimado: nada impede os bancos de alterarem o seu preçário livremente. Mas há mais. Se nos virarmos para o crédito, o panorama é igualmente grave ao nível dos encargos, sobretudo no crédito à habitação. Só no último ano, verificámos um aumento de 10,7% na comissão de processamento da prestação. É um problema grave, na medida em que desvirtua as taxas de juro anunciadas ao consumidor aquando da contratação do empréstimo.