A REGULAÇÃO E INOVAÇÃO NA ÁREA DOS PAGAMENTOS. Hugo Mira Banco de Portugal

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1 A REGULAÇÃO E INOVAÇÃO NA ÁREA DOS PAGAMENTOS Hugo Mira Banco de Portugal

2 Agenda Transformação digital Inovação nos sistemas de pagamento Oportunidades e desafios Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento das Taxas de Intercâmbio Diretiva dos Serviços de Pagamento Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária 2

3 Agenda Transformação digital Inovação nos sistemas de pagamento Oportunidades e desafios Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento das Taxas de Intercâmbio Diretiva dos Serviços de Pagamento Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária 3

4 Transformação digital A inovação tecnológica foi, desde sempre, um dos principais promotores de transformação no sistema financeiro 4

5 Transformação digital As evoluções tecnológicas estão a alterar os hábitos de pagamento Os consumidores procuram novas experiências de pagamento O mercado dos pagamentos está a alterar com as fintechs A crescente digitalização da economia exige maior rapidez nos pagamentos 5

6 Transformação digital Any Time Any Place Any Device Any Channel 6

7 Transformação digital Inovações que estão a transformar o sistema de pagamentos Big data / Machine Learning Instant Payments Mobile banking Application Programing Interface Authentication Artificial Intelligence / Robot-Advice DLT / Blockchain 7

8 Transformação digital Blockchain Ledger distribuído (distributed ledger) Tipo de base de dados que está distribuída por uma rede de participantes dispersos, permitindo registar informação sem que haja a necessidade de uma entidade central validar as atualizações à base de dados Blockchain Tipo particular de ledger distribuído, originalmente associado à Bitcoin. O armazenamento dos registos de informação são organizados em blocos, ligados em cadeia (chain) através de uma assinatura criptográfica, protegendo os registos de tentativas de alteração Bitcoin Meio de pagamento virtual que assenta num ledger público sem permissões. É uma das possíveis aplicações da tecnologia distributed ledger 8

9 Transformação digital Blockchain Fonte: World Economic Forum, adaptado 9

10 Transformação digital Blockchain Banque de France Está em produção uma base de dados descentralizada de identificadores de credores SEPA Bank of England Realizou uma prova de conceito para avaliar a capacidade da DLT, que será explorada em maior detalhe através de um Fintech Accelerator National Bank of Belgium Está a preparar uma prova de conceito para avaliar a utilização da tecnologia na liquidação de pagamentos interbancários em moeda de banco central Banco Central Europeu e Bank of Japan Aplicação de Blockchain aos sistemas de liquidação (projeto STELLA) Deutsche Bundesbank Desenvolveu, em parceria com a Deutsche Börse AG, um protótipo conceptual de aplicação da DLT a transferências de numerário e liquidação de títulos 10

11 Transformação digital Artificial Intelligence / Robot-Advice A Artificial Intelligence pode atuar como um assistente pessoal virtual e interagir com o cliente. Tem a capacidade de auto-aprender, expandindo seu conhecimento e compreensão dos comportamentos do cliente a cada interação. O Robot-advice é um serviço de aconselhamento financeiro automatizado, em que a intervenção humana é substituída, total ou parcialmente, por sistemas automáticos. 11

12 Transformação digital Artificial Intelligence / Robot-Advice 12

13 Agenda Transformação digital Inovação nos sistemas de pagamento Oportunidades e desafios Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento das Taxas de Intercâmbio Diretiva dos Serviços de Pagamento Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária 13

14 Inovação nos sistemas de pagamento Incumbentes Oportunidades Simplificar e automatizar processos digital to the core Melhorar a experiência do cliente novas oportunidades de negócio Reduzir custos melhorar margens operacionais Desafios Maior competição redefinição do papel das instituições instaladas Controlar ameaças à cibersegurança Gerir sistema legacy Resolver legacy tecnológico 14

15 Inovação nos sistemas de pagamento Entrantes / Fintech Oportunidades Cooperar com os incumbentes ganhar escala credibilidade Baixar custo de aquisição de clientes Construir modelos de negócio flexíveis e ágeis Responder às necessidades dos clientes Desafios Conquistar a confiança dos clientes Cooperar com as grandes instituições Obter licenças para operar barreiras à entrada Obter financiamento viabilizar projetos 15

16 Inovação nos sistemas de pagamento Utilizadores Oportunidades Melhor user experience Redução de custos e aumento da disponibilidade dos serviços Inclusão financeira controlo financeiro Desafios Confiar nas novas tecnologias e modelos de negócio Partilhar dados pessoais Custos e barreiras à mudança 16

17 Inovação nos sistemas de pagamento Reguladores Oportunidades Simplificar e automatizar reports Melhor capacidade de tratar grandes quantidades de informação Melhorar regulação e metodologias de supervisão Promover a inovação como fator de desenvolvimento económico Desafios Regular novos modelos de negócio Novas formas de supervisão Controlar ameaças à cibersegurança Promover a inovação vs segurança Promover a concorrência vs eficiência 17

18 Agenda Transformação digital Inovação nos sistemas de pagamento Oportunidades e desafios Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento das Taxas de Intercâmbio Diretiva dos Serviços de Pagamento Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária 18

19 Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento das Taxas de Intercâmbio O Regulamento (UE) 2015/751, que entrou em vigor no dia 8 de junho de 2015, visa promover a transparência e a concorrência do mercado europeu de cartões, através da uniformização dos requisitos técnicos e comerciais na utilização deste instrumento de pagamento. 12 de junho Regulamento entrou em vigor de junho Prazo limite para a implementação do Regulamento nos vários Estados- Membros da União Europeia de maio Assembleia da República discute na generalidade a Proposta de Lei n.º 123/XIII que autoriza o Governo a aprovar um novo regime jurídico dos serviços de pagamento e de moeda eletrónica. O Governo optou por efetuar a implementação do Regulamento conjuntamente com a transposição da DSP2. 19

20 Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento das Taxas de Intercâmbio Orientação Abolição das restrições à orientação dos consumidores Obrigações informação. Obrigação de informação ao comerciante e consumidor Limites Limite máximo da taxa de intercâmbio aplicável às operações com cartão de débito e de crédito dos consumidores Separação Separação entre os sistemas de pagamentos com cartões e as entidades de processamento Restrições territoriais Abolição de restrições territoriais impostas aos prestadores de serviços de pagamento e da regra de aceitação de todos os cartões Opção pela marca Opção de cartões multimarca e escolha da marca de pagamento pelo consumidor 20

21 Regulação nos sistemas de pagamentos Diretiva dos Serviços de Pagamento Diretiva dos Serviços de Pagamento (DSP1) 2007 Diretiva dos Serviços de Pagamento revista (DSP2) 2016 Estabeleceu as bases para a SEPA Uniformizou o quadro normativo da prestação de serviços de pagamento na União Europeia segurança eficiência novos players Cria um mercado único para os serviços de pagamento que seja seguro (para prestadores de serviços de pagamentos e utilizadores), eficiente, inovador e concorrencial 21

22 Regulação nos sistemas de pagamentos Diretiva dos Serviços de Pagamento 12 de janeiro DSP2 entrou em vigor de janeiro Prazo limite para a transposição da DSP2 nos vários Estados-Membros da União Europeia de junho Data limite para resposta à Consulta Pública do Banco de Portugal n.º 1/ de maio Assembleia da República discute na generalidade a Proposta de Lei n.º 123/XIII que autoriza o Governo a aprovar um novo regime jurídico dos serviços de pagamento e de moeda eletrónica 22

23 Regulação nos sistemas de pagamentos Diretiva dos Serviços de Pagamento Âmbito Extensão da abrangência geográfica e das unidades monetárias diferentes do euro Op. não autoriz. Novas regras ao nível da responsabilidade por operações de pagamento não autorizadas Novos serviços Serviços de iniciação de pagamento e serviços de informação sobre contas Débitos diretos Consagração do direito ao reembolso incondicional Segurança Introdução da autenticação forte do cliente como padrão nas transações eletrónicas Mandatos EBA Orientações e normas técnicas de regulamentação associadas à DSP2 23

24 Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária fast payments can be defined as payments in which the transmission of the payment message and the availability of final funds to the payee occur in real time or near-real time and on as near to a 24-hour and 7-day (24/7) basis as possible. Bank for International Settlements (BIS) "electronic retail payment solutions available 24/7/365 and resulting in the immediate or closeto-immediate interbank clearing of the transaction and crediting of the payee s account with confirmation to the payer (within seconds of payment initiation). This is irrespective of the underlying payment instrument used (credit transfer, direct debit or payment card) and of the underlying arrangements for clearing (whether bilateral interbank clearing or clearing via infrastructures) and settlement (e.g. with guarantees or in real time) that make this possible." Euro Retail Payments Board (ERPB) 24

25 Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária As soluções de pagamentos imediatos desenvolvidas nos últimos anos nos países europeus não são, por norma, interoperáveis. O Euro Retail Payments Board (ERPB) concordou na criação de, pelo menos, uma solução pan-europeia de pagamentos imediatos em euros, baseada em: Cenário de fragmentação do mercado de pagamentos a nível europeu, contrário ao ideal de integração da SEPA. (i) procedimentos e requisitos técnicos harmonizados; e (ii) modelos de compensação e de liquidação financeira eficientes. 25

26 Regulação nos sistemas de pagamentos Regulamento do Sistema de Compensação Interbancária 2018 Implementação de uma solução nacional de pagamentos imediatos compatível com os requisitos pan-europeus (SCT Inst ). O Regulamento do SICOI foi já adaptado de forma a permitir o processamento de transferências a crédito imediatas. 30 novembro 2018 Lançamento do serviço TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) que possibilitará a interoperabilidade e acessibilidade a todos os PSP europeus que adiram ao scheme SCT Inst. Complementando a oferta disponibilizada pelas câmaras de compensação europeias com um serviço de liquidação em moeda de banco central para pagamentos imediatos 26

27 A Regulação e Inovação na Área dos Pagamentos Estamos preparados para esta nova realidade? 27

28 OBRIGADO Hugo Mira Banco de Portugal