Ordem de Serviço Refª: OS0080 Versão: 4 Entrada em Vigor: 2012-05-25 Título: Crédito Pessoal para Fins Sociais Processo Associado: N/A Sumário Regulamenta a concessão de crédito pessoal para fins sociais aos Colaboradores do Grupo (no ativo ou na reforma). Alterações à Versão Anterior Na presente versão foi feita uma clarificação no capítulo das Competências relativamente à aplicabilidade destas aos Colaboradores no ativo e aos reformados. Na versão anterior foram introduzidos novos critérios de elegibilidade de acesso ao crédito e condições para o cálculo do Grau de Endividamento. Alteração das competências para a aprovação dos créditos. Documento atribuído a: Direcção Banca Directa Emitente(s) Banco Comercial Português, S.A. Índice 1. DEFINIÇÃO E ACESSO AO CRÉDITO... 2 2. CARACTERIZAÇÃO DO CRÉDITO... 2 2.1. MONTANTES E PRAZOS... 2 2.2. EXCLUSÕES... 3 2.3. TAXA DE JURO E REGIME DE PRESTAÇÕES... 3 2.4. FORMALIZAÇÃO... 3 2.5. LIQUIDAÇÕES ANTECIPADAS... 4 2.6. COMPETÊNCIAS... 4 3. VENCIMENTO E EXEGIBILIDADE DO CRÉDITO... 4 Quando impresso, este documento constitui cópia não controlada. Pág. 1/5
1. DEFINIÇÃO E ACESSO AO CRÉDITO O crédito pessoal para fins sociais destina-se a fazer face a despesas com: 1. saúde do Colaborador e cônjuge, descendentes ou ascendentes em 1º grau; 2. benefícios em habitação própria ou arrendada; 3. formação ou estudos do Colaborador ou de familiares dependentes; 4. situações de sobre endividamento cuja origem se deva comprovadamente a alterações da estrutura do núcleo familiar, de redução de rendimento ou de doença. Os financiamentos de bens e serviços não incluídos nas finalidades acima descritas, deverão ser enquadrados nos restantes tipos de financiamento do Millennium bcp, nomeadamente Crédito ao Consumo e Crédito Automóvel. Não é permitida a utilização deste tipo de crédito para a integração ou liquidação antecipada de um ou mais empréstimos já existentes, ainda que do mesmo tipo, exceto se a finalidade prevista tiver sido a indicada no ponto 4 do parágrafo anterior. Podem ser beneficiários deste tipo de crédito os Colaboradores do Grupo BCP: no ativo, em situação de contrato permanente, com um mínimo de 12 meses de serviço e em efectividade de funções; na reforma. De salientar que os créditos para fins sociais não constituem uma obrigação contratual do Banco e resultam, entre outros factores, do reconhecimento do mérito profissional do Colaborador. 2. CARACTERIZAÇÃO DO CRÉDITO 2.1. MONTANTES E PRAZOS Montante máximo Grau de endividamento máximo Prazo máximo 30.000,00 33% 6 anos Idade máxima 65 anos GRAU DE ENDIVIDAMENTO calculado com base no serviço de dívida resultante do conjunto dos empréstimos, de qualquer natureza em curso e em apreciação, incluindo 5% do montante utilizado em cartões de crédito, em nome do Colaborador e cônjuge (caso exista), em qualquer instituição de crédito ou entidade que efectue vendas a prestações e considerando a remuneração/pensão mensal bruta do Colaborador no ativo ou na reforma e do seu cônjuge. A informação relativa aos montantes em divida, deve constar de declaração formal do Colaborador anexa à proposta e assinada igualmente pelo cônjuge. PRAZO MÁXIMO seis anos, sendo que o prazo do empréstimo adicionado à idade do Colaborador, deve ser inferior a 65 anos (o crédito pessoal para fins sociais deverá estar integralmente liquidado até aos 65 anos de idade do Colaborador). Este limite de idade é também aplicável aos Colaboradores reformados. Cada empréstimo será considerado individualmente, com período de vigência e data de liquidação fixos e não prorrogáveis. Quando impresso, este documento constitui cópia não controlada. Pág. 2/5
2.2. EXCLUSÕES Consideram-se excluídos do acesso a este tipo de crédito os seguintes Colaboradores: que tenham sido sujeitos a repreensão registada ou sanção superior esta restrição pode ser levantada por decisão do Administrador de pelouro sob proposta da hierarquia do Colaborador; que possuam empréstimos à habitação em regime de prestações crescentes; que emitam cheques sem provisão, apresentem descobertos não autorizados e sistemáticos na sua conta à ordem ou registem qualquer outro tipo de incidente de crédito. Consideram-se também excluídas do acesso ao crédito pessoal para fins sociais, as seguintes situações: serviço de dívida resultante do conjunto dos empréstimos de qualquer natureza, em curso e em apreciação, em nome do Colaborador e cônjuge (caso exista), em qualquer instituição de crédito ou entidade que efectue vendas a crédito, que determine um grau de endividamento superior ao referido na tabela do ponto 2.1.; existência simultânea de 3 créditos pessoais para fins sociais em vigor; liquidação antecipada de um crédito pessoal para fins sociais no trimestre anterior; montante solicitado inferior a 750 (setecentos e cinquenta euros); autorização de um crédito pessoal para fins sociais no mesmo ano civil; fundado receio da impossibilidade de ser dado cumprimento ao serviço da divida, ainda que se encontrem preenchidas as condições de acesso. 2.3. TAXA DE JURO E REGIME DE PRESTAÇÕES A taxa de juro, aplicável aos Colaboradores no ativo e na reforma, neste tipo de operações, é a que decorre da indexação à taxa de refinanciamento da zona euro do Banco Central Europeu, acrescida de um spread de 1,75 p.p., mantendo-se a mesma fixa durante o prazo do financiamento, podendo porém ser alterada, a qualquer momento, por simples deliberação da Comissão Executiva. A atribuição de uma taxa na concessão de um novo crédito pessoal para fins sociais, não implica a alteração das taxas aplicadas a outros créditos que o Colaborador detenha, mantendo-se inalterável a taxa dos empréstimos anteriormente concedidos. Os empréstimos serão amortizados segundo o regime de prestações constantes. As amortizações serão efectuadas em prestações mensais de capital e juros, a iniciarem-se no dia 25 do mês seguinte ao do processamento do crédito, sempre por débito na conta de depósito à ordem onde seja creditado o vencimento/ pensão mensal do Colaborador. No mês em que o crédito é efectuado serão apenas debitados os juros dos dias decorridos. 2.4. FORMALIZAÇÃO Todos os pedidos de empréstimo deverão expressar claramente a sua finalidade. Essa finalidade deverá ser devidamente comprovada pelo Colaborador através da entrega de cópias ou fotocópias das utilizações efectuadas, após a realização dos respectivos pagamentos formalidade com a qual se dará por encerrado o processo de concessão do empréstimo. Nas situações de sobre endividamento, o montante do financiamento será libertado de acordo com o plano de liquidação (ões) apresentado, devendo ser garantido o controlo da liquidação das responsabilidades assumidas pelo Colaborador. Quando impresso, este documento constitui cópia não controlada. Pág. 3/5
Os empréstimos serão titulados por contrato particular a celebrar entre o Colaborador e o Banco. O reembolso dos empréstimos de valor superior a 10.000 (dez mil euros), será obrigatoriamente garantido através de um seguro de vida do Colaborador. Nos casos em que, por qualquer motivo, se verificar a impossibilidade de prestar seguro, poderão ser aceites outras garantias, reais ou pessoais. A instrução do processo de crédito pessoal para fins sociais é assegurada pela Sucursal de Colaboradores. O processamento deste crédito será efectuado na conta de depósitos à ordem existente no Grupo onde seja creditado o vencimento/ pensão mensal do Colaborador no activo ou na reforma, sendo este obrigatoriamente o seu primeiro titular. 2.5. LIQUIDAÇÕES ANTECIPADAS As amortizações mensais deverão ser, por princípio, de montante fixo, admitindo-se, no entanto, a existência de pagamentos parciais antecipados, a solicitar pelo Colaborador. Sempre que se verifique um pagamento parcial antecipado do crédito, não serão cobrados juros sobre o valor amortizado, alterando-se, automaticamente, o valor da prestação a partir do mês seguinte ao da amortização. Caso se verifique uma liquidação total antecipada do crédito, não será cobrada qualquer penalização. 2.6. COMPETÊNCIAS A decisão sobre a concessão de crédito, sempre que o financiamento pretendido se encontre dentro dos parâmetros standard do produto, é da competência do 1º responsável da Direção de Banca Direta após enquadramento técnico da Sucursal de Colaboradores e, no caso de Colaboradores no ativo, parecer da hierarquia de 1º nível. Sempre que a proposta configure situações não-standard mas que estejam dentro das condições estabelecidas nas Ordens de Serviço OS0016, Concessão, Acompanhamento e Recuperação de Crédito e OS0012 Competências de Pricing e Comerciais, terá obrigatoriamente de ser aprovada pelos Diretores Coordenadores da Direção de Banca Direta e Direção de Suporte à Gestão de Pessoas. Trimestralmente deverá ser feito reporte à Comissão Executiva destas aprovações. Estes órgãos decisores deverão obter conhecimento prévio, junto da Direcção de Auditoria, de eventuais sanções disciplinares ou repressões registadas sobre o Colaborador e que funcionam como inibidoras do acesso ao crédito pessoal para fins sociais. 3. VENCIMENTO E EXEGIBILIDADE DO CRÉDITO Os empréstimos vencem-se, tornando-se imediatamente exigível todo o capital e juros em divida, nos seguintes casos: suspensão do exercício efectivo de funções, salvo se este decorrer de ausência prolongada por parto, doença ou acidente; suspensão do contrato de trabalho, excepto se ocasionada por mudança de empresa dentro do Grupo; cessação do contrato de trabalho, salvo em virtude de reforma por velhice ou invalidez. A utilização dos empréstimos em fins diferentes daqueles para que foram concedidos, determinará, sem prejuízo da responsabilidade disciplinar que ao caso caiba: o reembolso imediato do saldo em dívida; ou a perda da taxa especial, passando o empréstimo a ser passível da taxa máxima em função do prazo, praticada para Clientes, desde o seu inicio. Qualquer excepção a estes casos será decidida pontualmente pela Comissão Executiva. Quando impresso, este documento constitui cópia não controlada. Pág. 4/5
Documentos Revogados Ordem de serviço OS0080 Crédito Pessoal para Fins Sociais 2012-05-22 Documentos Complementares Ordem de serviço OS0012 Competências de Pricing e Comerciais Ordem de serviço OS0016 Concessão, Acompanhamento e Recuperação de Crédito Informações Adicionais Consultar igualmente a norma de procedimentos Crédito Pessoal para fins sociais, referência NP0102. As alterações introduzidas resultam diretamente da deliberação da Comissão Executiva de 28/02/2012 sobre o tema. A presente Ordem de Serviço foi aprovada pela Direção de Banca Direta, owner do documento, e pela Direção da Qualidade, no âmbito do disposto na OS0025. Este documento pode ser encontrado no sítio Documentação, também através da Pesquisa por Temas, em: tema 1 tema 2 tema 3 Colaboradores Oferta Comercial - Crédito Crédito Pessoal - - - - Elaborado por: DQ - Unidade de Gestão Documental X902469 / JMRMP Quando impresso, este documento constitui cópia não controlada. Pág. 5/5