em Seguros para Magistrados Seguros Patrimoniais Massificados

Transcrição

1 Curso de Aperfeiçoamento em Seguros para Magistrados Seguros Patrimoniais Massificados Escola Nacional da Magistratura Sindicato das Seguradoras - RJ/ES Escola Nacional de Seguros FUNENSEG Renato Pita Maio/2009

2 Escopo e Objetivos do Curso Descrever as características básicas b do produto Apresentar os fundamentos da elaboração do preço o e das garantias Apresentar algumas situações potencialmente conflituosas entre seguradoras e consumidores

3 Indústria de Seguros Empresas privadas, com objetivo de remunerar o capital dos acionistas Mercado de seguros de automóveis é altamente concorrencial: quase 20 empresas produzem mais de 100 milhões de Reais por ano Reguladas pela SUSEP e ANS (saúde) Solvência Padrões mínimos m dos produtos Preço o livre Particularidade: o custo tem caráter probabilístico (a posteriori) Produto é a cobertura e não o sinistro

4 Mercado de Seguros de Automóveis no Brasil Frota rodante: 30 milhões Frota segurada: 10 milhões Prêmio anual: 15,3 bilhões de reais

5 Seguros, Previdência e Capitalização Seguro Previdência Capitalização Pessoais Patrimoniais Saúde Corporativos Vida Massificados Acidentes Pessoais Automóveis DPVAT Residenciais Etc.

6 Corporativos X Massificados Corporativos Pequenos volumes Elevados valores em risco Aceitação e precificação individualizada Custo de operação não é variável vel crítica Massificados Grandes volumes Pequenos valores em risco unitários Estatística stica Operação automatizada (custo)

7 Ramos e Riscos Patrimoniais Automóveis DPVAT Demais RE Residencial Condomínio nio Escritório rio Consultório Comércio Indústria (pequena) Embarcações de recreio... Massificados

8 Seguro de Automóveis Objeto Segurado Veículos de passeio e utilitários Pessoas físicas f e empresas (frotas) Veículos de serviço :: táxis, t locadoras... Caminhões Ônibus Motos Outros especiais

9 Casco Coberturas Básicas B do Seguro de Auto Compreensiva Colisão, Incêndio e roubo Responsabilidade Civil Facultativa Veículos (RCFV) Danos materiais Danos corporais Danos morais (e estéticos) ticos) Acidentes Pessoais de Passageiros (APP) Morte Invalidez permanente Despesas médicom dico-hospitalares

10 Garantias da Cobertura de Casco Colisão Colisão, abalroamento e capotagem Queda em precipícios cios e de pontes Queda de objetos sobre o veículo Acidente durante o transporte Atos danosos Submersão Granizo, furacão e terremoto

11 Serviços e Garantias Adicionais Assistência Vidros 0Km por 6 meses Carro reserva Despesas extraordinárias rias Acessórios: CD player... Carrocerias (caminhões) Equipamentos Kit GásG Blindagem

12 Abrangência da Cobertura Brasil e Mercosul Demais países da América do Sul (quando contratada) Obs.: Algumas seguradoras cobrem sinistros nos países fronteiriços os até 250 Km de distância da fronteira

13 Outros Seguros Obrigatórios rios Carta Verde (Mercosul( Mercosul) Veículos de passeio DM e DP RCT-VI (Cone Sul) Veículos de carga DM e DP

14 Coberturas para os Demais RE (Multi Riscos) Incêndio Vendaval RC Familiar, Operações ou Produtos Roubo / furto Danos elétricos Explosão e raio Queda de aeronaves...

15 Contrato Condições Gerais Manual do Segurado As Condições Gerais devem ser entregues (ou estar disponibilizadas) para o cliente antes da contratação

16 Glossário Objetivo do Seguro Âmbito Geográfico Riscos Cobertos Coberturas BásicasB Manual do Segurado Condições Gerais - Estrutura Automóvel Cobertura Compreensiva (Colisão, Incêndio e Roubo) RCF Responsabilidade Civil Facultativa (Danos Materiais e/ou Corporais a Terceiros) Extensão de Coberturas de Danos Corporais a Dirigentes, Sócios, S Empregados e Prepostos Danos Morais Coberturas Adicionais Acessórios e/ou Equipamentos Carro Reserva Perda de Faturamento / Diárias de Indisponibilidade Extensão de Perímetro aos Países da América do Sul Extensão de Perímetro aos Países das Três Américas Despesas Extraordinárias rias

17 Manual do Segurado Condições Gerais Estrutura (cont.) Vigência e Renovação Aceitação e Recusa do Seguro Indenização Integral Pagamento de Prêmio Cláusula de Concorrência de Apólices Rescisão e Cancelamento Cancelamento Automático tico da Cobertura Salvados Prejuízos não Indenizáveis Exclusões Gerais Obrigações do Segurado Perda de Direitos Sub-roga rogação de Direitos Liquidação de Sinistros Critérios rios e Orientações Gerais Procedimento em Caso de Sinistro de Auto e RCF Documentos Necessários para Liquidação de Sinistros Auto e RCF Foro

18 Manual do Segurado Condições Gerais Estrutura (cont.) Acidentes Pessoais para Passageiros de Veículos Objetivo Âmbito Geográfico Riscos Cobertos Riscos Excluídos Coberturas Morte, Invalidez Permanente Total e Parcial por Acidente (IPA) e Despesas Médico-hospitalares (DAMS) Tabela para Cálculo C da Indenização em Caso de Invalidez Permanente Acúmulo de Indenizações Limites de Indenização Relação de Documentos para Liquidação de Sinistro Serviços Complementares Assistência 24 horas Prejuízos e/ou Serviços não Indenizáveis Danos aos Vidros Prejuízos não Indenizáveis Exclusivamente para o Serviço o de Danos aos Vidros Rastreadores em Regime de Comodato

19 O Quê Não Está Coberto Riscos excluídos Obrigações do segurado Perda de direitos Bens não compreendidos no seguro Prejuízos não-indeniz indenizáveis Motivos para as exclusões: incentivo à anti-sele seleção, subgrupo específico, cobertura específica, baixa frequência dificuldade de precificação, etc...

20 Riscos Excluídos Perdas ou danos decorrentes das seguintes situações: guerra, rebelião, insurreição ou revolução; confisco, nacionalização, destruição, requisição ou apreensão efetivada por qualquer ato de autoridade civil ou militar; tumultos, motins, greves, "lock" lock-out" " e quaisquer outras perturbações de ordem pública; outras convulsões da natureza, além m das cobertas, que são: alagamento, enchente, inundação, ressaca, vendaval, granizo e terremoto; trânsito por estradas ou caminhos impedidos, não abertos ao tráfego ou de areias fofas ou movediças; radiações ionizantes, contaminação por radioatividade; participação do veículo segurado em competições, apostas e provas de velocidade; inobservância a disposições legais, tais como excesso de lotação de passageiros, transporte de passageiros em locais não apropriados,, reboque por veículo não apropriado; desgastes, depreciação pelo uso, falhas de material, defeitos mecânicos ou da instalação elétrica; Multas, fianças as e despesas relativas a ações a ou processos criminais. poluição ou contaminação ao meio ambiente.

21 Riscos Excluídos (cont.) Não estão cobertos, também, m, os danos a terceiros causados a: ascendentes, descendentes, cônjuge e irmãos do segurado, bem como o a quaisquer parentes e pessoas que com ele residam ou que dele dependam endam economicamente; empregados ou prepostos do segurado, quando a seu serviço; sócio-dirigentes ou a dirigentes de empresa do segurado. bens de terceiros em poder do segurado.

22 Obrigações do Segurado Em caso de sinistro coberto pela apólice, o segurado obriga-se a cumprir as seguintes disposições: Tomar o mais depressa possível, todas as providências ao seu alcance para proteger o veículo sinistrado e evitar a agravação dos prejuízos; Dar imediato aviso às s autoridades policiais, em caso de desaparecimento, roubo ou furto, total ou parcial, do veículo segurado; Dar imediato aviso à seguradora, pelo meio mais rápido r de que dispuser, fazendo o relato completo e minucioso do fato, mencionando: dia, hora, local exato e circunstância do acidente, nome e endereço o e carteira de habilitação de quem dirigia o veículo, nome e endereço o de testemunhas, providências de ordem policial que tenham sido tomadas e tudo mais que possa contribuir para esclarecimento a respeito da ocorrência; Aguardar a vistoria da seguradora para iniciar a reparação de quaisquer danos; Avisar imediatamente à seguradora da ocorrência de qualquer fato de que possa advir responsabilidade civil;

23 Obrigações do Segurado (cont.) Comunicar de imediato à seguradora qualquer reclamação, citação ou intimação, carta ou documento que receber e que se relacione com acidente abrangido pela cobertura do contrato; Obter autorização expressa da seguradora, nos casos de acordo judicial ou extrajudicial com as vítimas, v seus beneficiários e herdeiros; Manter o veículo em bom estado de conservação e segurança; a; Comunicar à seguradora, imediatamente, qualquer fato ou alteração verificado durante a vigência da apólice com referência ao veículo segurado; especialmente: Contratação ou cancelamento de qualquer outro seguro sobre o veículo; Transferência de posse ou propriedade do veículo segurado; Alterações no próprio prio veículo ou no uso do mesmo, inclusive mudança de domicílio.

24 Perda de Direitos A seguradora poderá recusar o pagamento do sinistro nas seguintes situações: O segurado tiver feito declarações inexatas ou omissas, que possam ter influído na aceitação da proposta ou no preço o do seguro. Se a inexatidão ou omissão nas declarações não resultarem de má-fém do segurado, a seguradora poderá indenizar o sinistro e cobrar a diferença a de prêmio; O veículo segurado estiver sendo dirigido por pessoa que não possua habilitação legal e apropriada para conduzi-lo; O veículo for usado para fim diverso do indicado na apólice; O sinistro for devido a dolo (má intenção); O segurado procurar obter benefícios ilícitos do seguro, incluindo a fraude ou tentativa de fraude; O segurado ou o condutor agravar intencionalmente o risco; Acidentes ocorridos em conseqüência direta e indireta de quaisquer alterações mentais do condutor, conseqüentes entes de uso de álcool, drogas, entorpecentes ou substâncias tóxicas; t O segurado deixar de cumprir as obrigações convencionadas nas Condições Contratuais do seguro e na apólice (veja a seguir).

25 Bens Não Compreendidos no Seguro Cobertura Específica A garantia de equipamentos de som, áudio e comunicação, originais de fábrica f ou não, requer a contratação de uma cobertura específica, visando, principalmente, o risco de furto parcial. No caso de indenização integral, se o acessório for original para o modelo do veículo, o valor da Tabela de referência (FIPE) já incluirá o valor do acessório.

26 Preço o Final ao Cliente Prêmio de risco (pagamento de sinistros) Comissão de corretagem Despesa administrativa e lucro da seguradora IOF

27 Peso Relativo de Cada Um dos Componentes do Preço Preço o = 100 IOF = 7 Comissão de corretagem = 19 Despesa administrativa = 14 Lucro da seguradora = 5 Sinistro = 55

28 Como é Medido o Risco? Prêmio de risco Frequência Indenização médiam

29 Limite Máximo M de Indenização Casco reposição do bem valor determinado ou valor de mercado Tabela FIPE + fator de ajuste => valor médio de mercado Responsabilidade Civil sem limite Acidentes pessoais sem limite

30 Exemplo de Cálculo C do Prêmio de Risco Cobertura: apenas roubo total não recuperado Veículo: Gol 2006 em Curitiba, sem bônus, homem de 40 anos Logo, indenização média m = valor de mercado do veículo = R$ ,00 Frequência (para este segmento) = 2% Logo, prêmio de risco = R$ 400,00

31 Como é calculada a frequência? Define-se os segmentos que serão analisados separadamente Calcula-se, com base na série s histórica, a quantidade total de eventos (no exemplo anterior, roubos) num determinado período e divide-se pela quantidade total de veículos segurados (em cada segmento)

32 Como é calculada a Indenização Média A indenização média m é calculada estatisticamente com base na série s histórica Indenização média m = valor total de sinistros pagos quantidade de sinistros pagos E se o veículo se valorizar ou desvalorizar durante a vigência da apólice? A valorização ou desvalorização jáj estão incluídas no custo e, portanto, no preço

33 Exemplo para Colisão No caso de cobertura de colisão, a indenização média m é calculada (estatisticamente) para o risco (segmento) e é,, certamente, menor do que o valor de mercado do veículo

34 Segmentação O quê é segmentar? Por quê segmentar? Quais as consequências da segmentação? Garantia da veracidade das informações Punição pela falsa informação (recusa do risco)

35 Segmentação Variáveis Utilizadas para Determinação do Preço Região de circulação Marca / modelo / ano-modelo Classe de bônus Características do(s) usuário(s) ( Perfil( Perfil ) Proprietário rio e condutor(es es) Gênero / idade / estado civil / filhos Perfil de renda, consumo e crédito

36 Perfil do Cliente Segurado, Condutor, Proprietário rio Fatores de Tarifação Idade / sexo Filhos por faixa etária Cobertura para menores de 25 anos Garagem casa, trabalho Dispositivos anti-furto Profissão Escolaridade Imóvel próprio prio Situação financeira / Perfil de crédito Quantidade de veículos na residência Estado civil Tempo de habilitação Uso do veículo: trabalho, deslocamento para trabalho, lazer, outro município... Uso de oficinas referenciadas...

37 A Quantidade de Preços 120 regiões 120 veículos (só passeio nacional) 10 idades de veículos 8 classes de bônus Novos X renovados (2) Perfil: sós sexo / idade geram 20 Total: 120 x 120 x 10 x 8 x 2 x milhões de célulasc

38 Alguns Motivos de Recusa de Sinistro Cobertura não contratada ou limitada Não pagamento Proporcionalidade no prazo (tabela de prazo curto) Falsa informação Importância do correto preenchimento da proposta Fraude

39 Por quê o perfil se torna uma nova fonte de conflitos? Subjetividade na definição do(s) condutor(es) habitual(is) + Recusa de cobertura devido a falsa informação Conflito

40 Componentes do Conflito Forma de definir e explicar o critério rio para definição do(s) condutor(es) habitual(is) Caracterização da má fé do proponente (responsabilização do corretor, representante do segurado) Venda mal feita ( levar( vantagem )

41 E qual é a Solução? Acabar com o perfil?? Quem ganha? Utilizar apenas as características do proprietário? rio? Os condutores eventuais devem ter cobertura O nível n de conflito vai diminuindo... Aprendizado de todas as partes Certeza e firmeza na punição

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43 Recusa de Risco A seguradora tem o direito de recusar um risco? Neste caso, é obrigada a revelar o motivo?

44 O quê caracteriza um sinistro de RCF Ocorrência de acidente com o veículo segurado Culpa do condutor do veículo segurado Danos materiais ou pessoais a terceiros Ex.: Não háh cobertura para dano a carona

45 DPVAT Seguro obrigatório rio Cobertura no Brasil Danos corporais (pessoais) a terceiros Independente de culpa e identificação do causador Garantias Morte Invalidez permanente Despesas médicom dico-hospitalares

46 E por quê os preços podem ser muito diferentes entre seguradoras? Concorrência Bases de dados, metodologias e políticas de seleção de riscos Forma de segmentação

47 O tristemente famoso conflito da Importância Segurada