Persistência da desaceleração e ligeira elevação na inadimplência
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- Carla Salgado Tuschinski
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1 Persistência da desaceleração e ligeira elevação na inadimplência Em maio, a carteira de crédito do SFN totalizou aproximadamente 56,2% do PIB, indicando crescimento de 12,7% em 12 meses. O maior dinamismo advém da carteira de empréstimos a pessoas físicas e com recursos direcionados. Com essa evolução, o BC reduziu a sua projeção de crescimento para 2014 de 13% para 12%. Após cinco meses de estabilidade, a inadimplência apresentou uma variação mensal de 0,1p.p.. Pela redução dos atrasos entre 15 e 90 dias, vale conferir se essa tendência irá se confirmar no futuro. Carteira de Crédito no SFN Recursos Livres (R$ bilhões) Recursos Direcionados (R$ bilhões) Crescimento do Total (% em 12 meses) 18% 17% 16% 15% 14% 13% 12% Em maio de 2014, a carteira de crédito do SFN totalizou aproximadamente R$ 2,8 trilhões, ou 56,2% do PIB, indicando crescimentos de 1,0% no mês, 3,3% no ano e 12,7% em 12 meses. As variações foram impulsionadas pelas operações voltadas às pessoas físicas, com crescimento de 1,3% no mês, 4,7% no ano e 14,7% em 12 meses, totalizando R$ 1,3 trilhão. Nas operações para pessoas jurídicas, o saldo totalizou R$ 1,5 trilhão, com aumentos de 0,7% no mês, 2,0% no ano e 11,1% em 12 meses. Na esfera dos recursos livres (R$ 1,5 trilhão) houve aumento de 0,3% na comparação anual e 5,7% em 12 meses. Analisando-se o comportamento mensal, observa-se aceleração de 0,7%. Nos recursos livres voltados às pessoas jurídicas (R$ 757 bilhões) verifica-se expansão de 0,7% no mês, e decréscimo de - 0,9% no ano. Já com recursos livres voltados às pessoas físicas (R$ 756 bilhões) observa-se aumento de 0,6% no mês, 1,5% no ano e 5,8% em 12 meses. Dentre as modalidades livres nas operações com famílias, destaca-se o crédito consignado (R$ 235 bilhões), com um crescimento de 1,3% no mês e 13,9% em 12 meses, enquanto nas operações do segmento corporativo ressalta-se o capital de giro (R$ 388 bilhões) com elevação de 0,8% no mês e 4,2% em 12 meses. A carteira composta por recursos direcionados (R$ 1,3 trilhão ou 46% da carteira total do SFN) apresentou taxa de crescimento mais acentuadas, quando comparadas com as de recursos livres. As operações de crédito direcionado apresentaram elevações de 1,3% no mês, 7,0% no ano e 22,3% em 12 meses. Nas operações direcionadas voltadas às pessoas físicas (R$ 554 bilhões ou 42,9%), o crescimento foi acentuado, crescendo em 2,2% no mês, 9,6% no ano e 29,5% em 12 meses. Já as operações direcionadas voltadas às pessoas jurídicas (R$ 737 bilhões ou 57,1% do direcionado total), os crescimentos foram de 0,6% no mês, 5,1% no ano e 17,3% em 12 meses. Termômetro do Crédito Página 01
2 Concessão de Crédito 190 Pessoa Física (R$ bilhões) Pessoa Jurídica (R$ bilhões) O volume de concessões de crédito foi de R$ 315 bilhões, crescendo 2,0% no mês, 7,4% no ano e 9,6% em 12 meses. As concessões para pessoas jurídicas (R$ 150 bilhões) caíram -0,4% no mês, com aumento de 2,6% no ano e de 4,9% em 12 meses. A modalidade capital de giro (R$ 29 bilhões) contabilizou crescimento de 4,5% no mês. Nas concessões para pessoas físicas (R$ 165 bilhões) houve elevação de 4,3% no mês, 12,3% no ano e 14,6% em 12 meses. O crédito consignado (R$ 14 bilhões), mesmo que tenha apresentado uma evolução cadente em 12 meses (13,3%), cresceu substancialmente no mês (3,6%). Concessão Diária de Crédito 18, (R$ bilhões) 2014 (R$ bilhões) 16,5 14,5 12,5 10,5 jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez Considerando-se apenas os dias úteis, em maio de 2014, a média diária de concessões foi de R$ 15 bilhões, contabilizando decréscimo de -2,8% no mês, crescimento de 8,6% no ano. No horizonte de 12 meses, manteve-se estável. A concessão média diária de recursos livres foi de R$ 13 bilhões, com diminuição de -2,7% no mês, sendo 52,6% deste fluxo composto por operações com pessoas físicas e 47,7% destinado às pessoas jurídicas. Nos recursos direcionados (R$ 2 bilhões / dia) houve uma redução de -3,6% no mês, -7,4% em 12 meses e crescimento de 12,2% no ano. Termômetro do Crédito Página 02
3 Taxas de Juros, Captação e Spread Bruto 22 Taxa Média de Juros (% a.a.) Taxa Média de Captação (% a.a.) Spread Médio (p.p.) Em maio, a taxa média de juros das operações de crédito do SFN situou-se em 21,4% a.a., apresentando um acréscimo de 0,3p.p. no mês e 3,3p.p. em 12 meses. A taxa média de captação foi de 8,5% a.a., decrescendo em -0,1p.p. no mês, com ampliação de 1,6p.p. em 12 meses. Mesmo com o movimento de queda na taxa de captação no mês, o spread médio bruto (12,9% a.a.) apresentou ampliação de 0,4p.p. no mês e 1,7p.p. em 12 meses. Prazos da Carteira e Concessão Prazo Médio das Concessões (meses) Prazo Médio da Carteira (meses) Em maio, o prazo médio da carteira foi de 50,8 meses, configurando aumentos de 0,1 mês na comparação mensal e 3,4 meses na comparação de 12 meses. A carteira de crédito livre apresentou prazo médio de 16,9 meses, com oscilações de -0,2 mês ante abril de 2014 e -0,5 mês ante maio de Nos recursos direcionados o prazo médio da carteira foi de 85,2 meses, ampliando-se em 0,2 mês ante abril de 2014 e 2,5 meses ante maio de O prazo médio da concessão de novos créditos em maio apresentou recuo de -1,7 mês na comparação mensal e ampliação de 9,9 meses na comparação de 12 meses, ficando em 93,4 meses. Termômetro do Crédito Página 03
4 Inadimplência e Atraso Inadimplência (%) Atrasos de 15 a 90 dias (%) 4,5 4,0 3,5 3,0 2,5 A taxa de inadimplência (atrasos acima de 90 dias) das operações de crédito situou-se em 3,1%, após cinco meses de estabilidade apresentou alta em maio, com variação de 0,1p.p. no mês. Quando analisamos a comparação para 12 meses, é observada a redução de -0,5p.p., apresentando a 17º queda consecutiva. Para operações com pessoas físicas, a taxa foi de 4,5%, com elevação de 0,1p.p. no mês, após dois meses de invariabilidade. Já naqueles recursos voltados para as pessoas jurídicas, o nível de inadimplência da carteira foi de 2,0%, com oscilações de 0,1p.p. no mês e -0,3p.p. em 12 meses. Os recursos direcionados apresentaram inadimplência de 1,1% da carteira, mantendo-se estável no mês e obtendo queda de -0,1p.p. em 12 meses. Inadimplência Rec. Livres Pessoa Física (%) Pessoa Jurídica (%) 8,8 7,1 5,4 3,7 2,0 As modalidades compostas pelos recursos livres apresentaram expansão de 0,2p.p. no mês e queda de -0,5p.p. em 12 meses no índice de inadimplência (5,0%). No comparativo mensal, houve aumento em ambos segmentos, pessoas físicas e pessoas jurídicas, 0,2p.p. respectivamente. Dentre as principais modalidades dos recursos livres pessoas físicas e jurídicas, o crédito pessoal ficou em 4,0% da carteira com variações de 0,1p.p. no mês, 0,1p.p. no ano e -0,4p.p. em 12 meses, e o capital de giro em 3,9% da carteira com oscilações de 0,2p.p. no mês, 0,4p.p. no ano, permanecendo estável em 12 meses. Termômetro do Crédito Página 04
5 Dados de Crédito Maio de 2014 Variações (%) Carteira de Crédito (R$ bilhões) mai/13 dez/13 abr/14 mai/14 mês ano¹ 12 meses¹ Total 2.487, , , ,9 1,0 3,3 12,7 Recursos Livres 1.431, , , ,0 0,7 0,3 5,7 Pessoa Física 714,8 745,2 751,8 756,3 0,6 1,5 5,8 CDC Veículos 193,2 192,8 189,0 188,1-0,5-2,4-2,7 Crédito Pessoal 301,3 319,6 332,9 336,8 1,2 5,4 11,8 Não Consignado 94,9 97,8 100,9 101,8 0,9 4,1 7,2 Consignado 206,4 221,9 232,0 235,0 1,3 5,9 13,9 Pessoa Jurídica 716,6 763,3 751,2 756,7 0,7-0,9 5,6 Conta Garantida 42,9 43,0 43,0 42,5-1,2-1,3-1,0 Capital de Giro 372,7 388,1 385,6 388,5 0,8 0,1 4,2 Desconto de Duplicatas 19,6 23,2 21,4 21,6 0,9-6,9 10,1 ACC 46,6 42,5 47,0 48,9 4,1 15,1 4,9 Recursos Direcionados 1.055, , , ,9 1,3 7,0 22,3 Pessoa Física 428,1 506,0 542,3 554,3 2,2 9,6 29,5 Habitacional 289,7 341,5 367,6 376,5 2,4 10,3 30,0 Pessoa Jurídica 627,9 700,9 731,9 736,6 0,6 5,1 17,3 BNDES 471,9 514,5 530,7 531,4 0,1 3,3 12,6 Concessão de Crédito (R$ bilhões) mai/13 dez/13 abr/14 mai/14 mês ano² 12 meses² Total 314,9 357,7 308,8 315,0 2,0 7,4 9,6 Recursos Livres 269,8 295,8 267,6 273,3 2,1 6,9 8,4 Pessoa Física 131,7 148,9 140,4 143,6 2,3 12,2 13,7 CDC Veículos 7,4 9,5 7,6 7,7 1,4 4,6 2,2 Crédito Pessoal 21,3 17,4 19,9 20,5 2,9 2,2 7,5 Não Consignado 7,6 6,6 6,9 7,0 1,6-4,3-1,8 Consignado 13,7 10,8 13,0 13,5 3,6 5,9 13,3 Pessoa Jurídica 138,1 146,9 127,1 129,6 2,0 1,5 3,3 Conta Garantida 21,5 23,2 20,9 20,9 0,2 1,1-0,5 Capital de Giro 37,5 34,4 27,3 28,5 4,5-16,6-12,5 Desconto de Duplicatas 10,9 12,8 11,7 11,9 1,6 15,5 18,8 ACC 10,4 7,0 7,7 8,9 15,3 5,3-1,6 Recursos Direcionados 45,1 61,9 41,3 41,8 1,3 10,8 17,1 Pessoa Física 18,7 22,6 18,1 21,7 19,9 12,9 22,0 Habitacional 11,4 11,2 10,4 12,3 19,0 5,9 17,6 Pessoa Jurídica 26,4 39,4 23,2 20,1-13,3 9,3 13,6 BNDES 17,1 24,2 12,7 8,5-33,2-1,7 2,1 ¹Valores nos finais de período. ²Valores acumulados no período sobre o mesmo período do ano anterior. Termômetro do Crédito Página 05
6 Dados de Crédito Maio de 2014 Variações (meses) Prazo da Carteira (meses) mai/13 dez/13 abr/14 mai/14 mês ano¹ 12 meses¹ Total 47,4 49,2 50,7 50,8 0,1 1,6 3,4 Recursos Livres 17,4 17,5 17,1 16,9-0,2-0,5-0,5 Pessoa Física 18,7 18,9 18,1 17,7-0,4-1,2-0,9 CDC Veículos 15,4 16,0 15,6 15,5-0,1-0,5 0,1 Crédito Pessoal 24,1 24,1 23,0 22,2-0,9-2,0-1,9 Não Consignado 24,6 25,6 21,1 21,0-0,1-4,6-3,6 Consignado 23,9 23,5 23,7 22,6-1,1-1,0-1,3 Pessoa Jurídica 16,4 16,3 16,3 16,3 0,0 0,0-0,1 Conta Garantida 0,9 0,9 0,8 0,9 0,0 0,0-0,1 Capital de Giro 18,4 17,6 16,8 16,8-0,1-0,8-1,6 Desconto de Duplicatas 1,4 1,4 1,4 1,4 0,0 0,0-0,1 ACC 4,4 4,6 4,6 4,8 0,1 0,1 0,4 Recursos Direcionados 82,7 83,4 85,0 85,2 0,2 1,8 2,5 Pessoa Física 133,1 131,4 131,7 131,9 0,2 0,5-1,3 Habitacional 178,1 175,8 175,8 176,0 0,1 0,2-2,1 Pessoa Jurídica 49,7 50,4 52,2 51,8-0,4 1,5 2,2 BNDES 53,9 54,5 56,7 56,5-0,2 2,1 2,6 Prazo das Concessões (meses) mai/13 dez/13 abr/14 mai/14 mês ano² 12 meses² Total 98,8 101,6 95,1 93,4-1,7 6,2 9,9 Recursos Livres 39,1 38,5 37,3 34,5-2,8-0,3 0,5 Pessoa Física 47,7 48,4 47,0 48,0 1,0 0,9 1,7 CDC Veículos 41,7 42,0 41,2 41,3 0,1-0,6-0,4 Crédito Pessoal 54,9 55,7 55,2 55,9 0,7 1,8 2,4 Não Consignado 40,1 39,6 37,4 38,3 0,9-0,5 2,0 Consignado 61,3 62,4 62,4 63,0 0,6 2,2 2,0 Pessoa Jurídica 31,4 30,2 28,9 23,1-5,8-1,0-0,3 Conta Garantida N/D N/D N/D 0,0 N/D N/D N/D Capital de Giro 42,9 33,6 29,4 29,5 0,1-3,2-2,2 Desconto de Duplicatas 1,7 1,8 1,6 1,6 0,0 0,0 0,1 ACC 5,8 6,6 6,5 7,0 0,5 0,4 0,1 Recursos Direcionados 166,3 167,2 151,7 150,7-1,0 3,5 11,1 Pessoa Física 240,8 244,8 231,0 241,2 10,2-1,7 7,9 Habitacional 321,9 325,8 307,7 322,1 14,4-3,1 9,1 Pessoa Jurídica 116,8 113,3 95,0 85,2-9,8 2,0 7,9 BNDES 136,3 128,6 110,7 97,6-13,1 1,8 10,0 ¹Valores nos finais de período. ²Média aritmética dos períodos sobre o mesmo período do ano anterior. Termômetro do Crédito Página 06
7 Dados de Crédito Maio de 2014 Variações (p.p.) Taxas de juros (% a.a.) mai/13 dez/13 abr/14 mai/14 mês ano¹ 12 meses¹ Total 18,1 19,7 21,1 21,4 0,3 1,7 3,3 Recursos Livres 25,8 29,0 31,7 32,0 0,2 3,0 6,2 Pessoa Física 34,2 38,0 42,0 42,5 0,5 4,5 8,4 CDC Veículos 19,7 21,3 22,6 23,0 0,4 1,7 3,3 Crédito Pessoal 36,7 41,3 45,2 44,9-0,3 3,5 8,1 Não Consignado 68,1 86,1 99,2 97,5-1,7 11,4 29,4 Consignado 24,2 24,4 25,3 25,5 0,2 1,2 1,3 Pessoa Jurídica 18,6 21,4 22,9 23,0 0,1 1,6 4,4 Conta Garantida 36,8 37,2 39,8 41,4 1,6 4,1 4,6 Capital de Giro 15,8 19,9 21,3 20,8-0,5 0,9 4,9 Desconto de Duplicatas 26,7 27,3 31,3 30,9-0,3 3,7 4,3 ACC 2,6 2,9 2,7 2,7 0,0-0,3 0,1 Recursos Direcionados 6,9 7,5 8,0 8,4 0,4 0,8 1,5 Pessoa Física 6,7 7,3 7,7 7,9 0,2 0,6 1,1 Habitacional 7,8 8,9 9,2 9,5 0,3 0,7 1,7 Pessoa Jurídica 7,0 7,7 8,3 8,7 0,5 1,0 1,7 BNDES 6,5 7,0 7,7 8,1 0,4 1,1 1,6 Inadimplência (% da carteira) mai/13 dez/13 abr/14 mai/14 mês ano¹ 12 meses¹ Total 3,6 3,0 3,0 3,1 0,1 0,2-0,5 Recursos Livres 5,5 4,7 4,8 5,0 0,2 0,2-0,5 Pessoa Física 7,5 6,7 6,5 6,7 0,2 0,0-0,9 CDC Veículos 6,3 5,2 5,0 5,0 0,0-0,2-1,3 Crédito Pessoal 4,5 4,0 3,9 4,0 0,1 0,1-0,4 Não Consignado 8,0 7,0 7,0 7,2 0,3 0,2-0,8 Consignado 2,9 2,6 2,6 2,7 0,1 0,0-0,2 Pessoa Jurídica 3,7 3,1 3,3 3,5 0,2 0,4-0,2 Conta Garantida 1,4 1,0 1,1 1,1 0,0 0,1-0,3 Capital de Giro 4,0 3,5 3,7 3,9 0,2 0,4 0,0 Desconto de Duplicatas 3,1 3,1 3,2 3,2 0,0 0,1 0,1 ACC 0,8 0,8 0,8 0,8 0,0 0,0 0,0 Recursos Direcionados 1,2 0,9 1,1 1,1 0,0 0,2-0,1 Pessoa Física 2,1 1,6 1,9 1,9 0,0 0,4-0,1 Habitacional 2,3 1,6 2,0 2,0 0,1 0,4-0,2 Pessoa Jurídica 0,6 0,4 0,5 0,5 0,0 0,1-0,1 BNDES 0,6 0,4 0,4 0,4 0,0 0,1-0,1 ¹Valores nos finais de período. Termômetro do Crédito Página 07
8 Assessoria Econômica Av. Paulista, 949 6º andar Cerqueira César CEP: São Paulo SP Telefone: (5511) Fax: (5511)
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