DINHEIRO DE PLÁSTICO- CARTÕES DE DÉBITO E CRÉDITO

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1 DINHEIRO DE PLÁSTICO- CARTÕES DE DÉBITO E CRÉDITO Os cartões de débito e crédito facilitam o dia a dia e proporcionam maior segurança tanto para o cliente pessoa física quanto para as empresas que se utilizam desta facilidade. Os cartões magnéticos podem ser utilizados para pagar pequenas despesas, um cafezinho, por exemplo, e para pagamentos maiores dentro das limitações de segurança de cada instituição. Podem ser utilizados nas agências bancárias, nos terminais de autoatendimento e nos estabelecimentos comerciais que possuem terminais POS. A aceitação de cartões magnéticos bem como de cheques não são de curso forçado, isto é, os estabelecimentos comerciais têm a prerrogativa de não aceitá-los se assim acharem conveniente. CARTÕES DE CRÉDITO As SOCIEDADES ADMINISTRADORAS DE CARTÕES DE CRÉDITO são empresas não financeiras prestadoras de serviços que fazem a intermediação entre os portadores de cartões, os estabelecimentos afiliados, as bandeiras (Visa, Mastercard) e as instituições financeiras. Cartão de Crédito é um serviço de intermediação que permite ao consumidor adquirir bens e serviços em estabelecimentos comerciais previamente credenciados mediante a comprovação de sua condição de usuário. Essa comprovação é geralmente realizada, no ato da aquisição, com a apresentação de cartão ao estabelecimento comercial. O cartão é emitido pelo prestador do serviço de intermediação, chamado genericamente de administradora de cartão de crédito. A relação entre o consumidor e o fornecedor não se altera pela forma de pagamento, sendo mantida a característica de um contrato, escrito ou não, de compra e venda ou de prestação de serviços. O Banco Central não autoriza ou fiscaliza o funcionamento das empresas administradoras de cartão de crédito, somente as instituições financeiras que podem conceder financiamento quando o portador do cartão optar por não pagar o total da fatura mensal. É importante esclarecer que as operações realizadas pelas instituições financeiras, inclusive o financiamento referido aos usuários para o pagamento da fatura mensal, estão sujeitas à legislação própria e às normas editadas pelo Conselho Monetário Nacional e pelo Banco Central. As receitas das administradoras de Cartões de Crédito são: Anuidade: cobrada ao portador por se associar ao sistema de cartões de crédito. Atualmente há administradoras que não cobram esta tarifa conforme negociações com seus clientes. Comissão: percentual pago pelo estabelecimento a administradora pela utilização por parte do portador do cartão. Remuneração de Garantia e Taxa de Administração: cobradas quando o portador efetua compras parceladas. O Conselho Monetário Nacional (CMN) aprovou a regulamentação de tarifas cobradas no cartão de crédito com objetivo de facilitar a comparação de preços e a escolha do tipo de cartão. Entre outras medidas, a regulamentação estabelece um novo percentual de pagamento mínimo da fatura e a oferta de crédito com um conjunto básico de serviços. Tipos de cartão Jorge Luís Brugnera 1

2 Apenas dois tipos de cartão de crédito poderão ser oferecidos: O modelo básico que deverá ser oferecido obrigatoriamente a pessoas físicas, e poderá ser usado para pagamento de compras e parcelamento, mas não terá programas de vantagens, como pontos para conversão em milhagens. O modelo diferenciado estará atrelado a programas de benefícios oferecidos pelo banco, como acúmulo de pontos para trocar por viagens, milhas de companhias aéreas e outros tipos de prêmio. Atualmente, ao solicitar um cartão, o banco condiciona o crédito aos benefícios. A anuidade do cartão básico deverá ser necessariamente menor que a do cartão diferenciado. Tarifas: Os bancos podem cobrar apenas cinco tarifas dos clientes de cartão de crédito: anuidade, emissão de segunda via, uso para saque em dinheiro, uso na função crédito e pedido de urgência para análise de aumento de limite. Os bancos serão obrigados a manter em suas agências e nas páginas na internet uma tabela com todas as tarifas cobradas, inclusive por outras instituições financeiras, para que o cliente possa comparar. Faturas A norma estabelece que os bancos estão obrigados a explicitar nas faturas mensais de cartão o limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito; gastos realizados, por evento, inclusive quando parcelados; a identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores; os valores relativos aos encargos cobrados; o valor dos encargos a ser cobrado no mês seguinte, caso o cliente opte pelo pagamento mínimo da fatura; e o Custo Efetivo Total (CET), taxa percentual que inclui todos os custos pagos na contratação de operações de crédito, para o próximo período. Exemplo de Bandeiras que operam no Brasil: Visa, MasterCard, American Express, Diners Club International, Discover, Banescard, Agiplan, Credz,JCB (Japan Credit Bureau, Mais!, Cabal, Sorocred, Aura, VR, Valecard, Verocheque, Good Card, Green Card, Policard, Sodexo, Alelo. Principais Credenciadoras no Brasil: Cielo (antiga VisaNet) é controlada pelo Banco do Brasil e Bradesco (Ações na Bovespa: CIEL3 e OTC: CIOXY) é a empresa líder em soluções de pagamentos eletrônicos na América Latina. Responsável pelo credenciamento de estabelecimentos comerciais, e pela captura, transmissão, processamento e liquidação financeira das transações realizadas com cartões de crédito e débito. Jorge Luís Brugnera 2

3 REDE antiga Redecard: controlada pelo Itaú Unibanco é uma das companhias líderes no mercado nacional de meios de pagamento eletrônico, responsável por credenciamento, captura, transmissão, processamento e liquidação financeira de transações com cartões de crédito e débito. Para oferecer serviços cada vez mais focados nas necessidades de seus clientes, a empresa evoluiu seu modelo de negócios para uma plataforma multisserviços que oferece soluções como antecipação de recebíveis, consulta de cheques e disponibilização de terminais, além de captura e processamento de cartões de benefícios (voucher) e de lojas (private label). GetNet - Empresa Gaúcha Campo Bom A GetNet é a maior empresa da América Latina especializada no desenvolvimento e gestão de soluções em tecnologia e serviços para negócios com transações eletrônicas. Atualmente é controlada pelo Banco Santander S.A. Vero O Banrisul lançou em março de 2014, a marca da rede de adquirência da instituição, que passa a se chamar Vero. A Vero realiza transações em uma só máquina com as duas principais bandeiras de cartões de crédito e débito do país, a MasterCard e a Visa. Além dessas, a Vero também aceita o cartão VerdeCard do Grupo Quero-Quero e, com exclusividade, o cartão Banricompras e todos os cartões da BanriCard (vouchers). A Vero disponibiliza aos usuários dos cartões dessas bandeiras mais de 140 mil estabelecimentos comerciais. Assim, o Banco está presente em toda a cadeia dos meios de pagamento: emissor dos cartões de crédito das bandeiras Visa e MasterCard; proprietário de bandeira própria, o Banricompras; credenciador de estabelecimentos comerciais e com rede própria de captura de transações dos cartões. COMO O LOJISTA PODE VENDER PELOS CARTÕES DE CRÉDITO A venda via cartões de crédito pode ser realizada pelos lojistas utilizando as máquinas fornecidas pelas Credenciadoras (móveis ou fixas)onde há cobrança de mensalidade e percentual sobre as vendas. Também pode ser utilizado o sistema TEF (Transferência Eletrônica de Fundos) via internet ou sistema dedicado. O e-commerce é o sistema de vendas via internet para lojas digitais, via site próprio ou compartilhado. O Sistema Mobile é o recebimento das vendas via celular com ou sem leitora de cartões conectada ao celular ou até mesmo via SMS com a credenciadora. CIRCULAR 3512/10 DO CMN SOBRE CARTÕES DE CRÉDITO Conforme Circular 3512 de novembro de 2010 o CMN determinou que o valor mínimo da fatura de cartão de crédito a ser paga mensalmente não poderá ser inferior a percentual de 15% do saldo total. O CMN impõe ainda a exigência de que o envio de cartões de crédito só aconteça mediante expressa solicitação dos clientes. Reclamações sobre cartões de crédito deverão ser encaminhadas à Secretaria de Direito Econômico do Ministério da Justiça, ou às suas representações nos Estados. Jorge Luís Brugnera 3

4 OUTRAS DEFINIÇÕES Portador = é a PF ou PJ que utiliza o cartão de crédito. Bandeira= instituição que autoriza o emissor a gerar o cartão. Emissor= administradora vinculada a uma instituição financeira autorizada pela bandeira. Adquirer é a administradora que pode afiliar estabelecimentos (Cielo, REDE, AMEX, Vero, Sicredi) Estabelecimento é a loja Cartões AFINIDADE OU AFFINITY São Cartões de Crédito onde há uma parceria da Administradora com organizações ou associações sem fins lucrativos que recebem um percentual sobre as vendas. Ex.: Cartões de Clube, Fundação Abriq Unicard Visa. PRIVATE-LABEL: emitidos por varejistas para seus clientes ou do conglomerado. Ex.: Lojas Renner CO-BRANDED ou Hibrido É uma variação dos cartões Private-Label quando acompanhados de uma bandeira e emitidos por Instituições Financeiras. Ex.: Cartão Volkwagem Visa, Tricard MasterCard INSTITUCIONAIS: Ex.: CAIXA VISA, OuroCard MÚLTIPLO tem a função de débito em conta corrente ou poupança e também a função de crédito Cartões VIRTUAIS: para uso exclusivo nas compras via internet. Cartões Inteligentes: Vem com chip embutido para permitir maior segurança ao usuário e administradora. Cartões Pré-pagos: Podem ser abastecidos com dinheiro em estabelecimentos de comércio ou via internet. MOEDA VIRTUAL A Moeda Virtual conhecida como bitcoin foi criada em 2008 por um grupo de programadores anônimos. Em vez de uma cédula de papel, o dono de um bitcoin guarda um código numérico que pode ficar armazenado num aplicativo para celular ou numa pasta protegida do computador. O bitcoin funciona sem uma autoridade central que o administre e fiscalize embora seja uma inovação há os riscos de poder ser utilizado em atividades ilícitas, como lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo e tráfico de drogas e não há segurança jurídica em casos de fraude dos consumidores. CARTÃO BNDES O Cartão BNDES é um produto que, baseado no conceito de cartão de crédito, visa financiar os investimentos para micro, pequenas e médias empresas (MPMEs). Podem obter o Cartão BNDES as MPMEs (com faturamento bruto anual de até R$ 90 milhões), sediadas no País, que exerçam atividade econômica compatíveis com as Políticas Operacionais e de Crédito do BNDES e que estejam em dia com o INSS, FGTS, RAIS e tributos federais. O portador do Cartão BNDES efetuará sua compra, exclusivamente no âmbito do Portal de Operações do BNDES ( procurando os produtos que lhe interessam no Catálogo de Produtos expostos e seguindo os passos indicados para a compra. O Bradesco, o Banco do Jorge Luís Brugnera 4

5 Brasil, a Caixa Econômica Federal, o Banrisul o Itaú, o BRDE e o Sicoob são os 7 bancos emissores do Cartão BNDES e a VISA e MASTERCARD, Cabal e ELO as bandeiras de cartão de crédito. As condições financeiras em vigor são: Limite de crédito de até R$ 1 milhão por cartão, por banco emissor Parcelamento de 3 a 48 meses Taxa de juros pré-fixada. O limite de crédito de cada cliente será atribuído pelo banco emissor do cartão, após a respectiva análise de crédito. Uma empresa pode obter um Cartão BNDES por banco emissor, podendo ter até sete cartões e somar seus limites numa única transação. De acordo com as Políticas Operacionais do BNDES, apenas produtos fabricados no país e com índice de nacionalização mínimo de 60% são passíveis de ser financiados pelas linhas e programas do BNDES. As principais vantagens para o portador do cartão BNDES são: Crédito rotativo pré-aprovado Financiamento automático em até 48 meses Prestações fixas e iguais A alíquota de IOF é de 0%. As principais vantagens para o fornecedor são: Financiamento automático para o cliente em até 48 meses Garantia de recebimento da venda, em 30 dias, com a segurança típica dos cartões de crédito Redução do comprometimento do capital de giro próprio Exposição gratuita do seu catálogo de produtos no Portal. Jorge Luís Brugnera 5