POLITICA DE GERENCIAMENTO DE RISCO DE CRÉDITO
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- Ivan Cruz Caldeira
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1 POLITICA DE GERENCIAMENTO DE RISCO DE CRÉDITO 1 Conceito O Conglomerado Cruzeiro do Sul, em acordo com a norma vigente, entende como Risco de Crédito a possibilidade de ocorrência de perdas associadas ao não cumprimento pelo tomador ou contraparte de suas respectivas obrigações financeiras, nos termos pactuados, à desvalorização de contrato de crédito decorrente da deterioração na classificação de risco do tomador, à redução de ganhos ou remunerações, às vantagens concedidas na renegociação e aos custos de recuperação. A definição abrange, ainda, o risco de crédito da contraparte, o risco país, a possibilidade de ocorrência de desembolsos para honrar avais, fianças, coobrigações, compromissos de crédito ou outras operações de natureza semelhante e a possibilidade de perdas associadas ao não cumprimento de obrigações financeiras nos termos pactuados por parte intermediadora ou convenente de operações de crédito. 2 Objetivo Esta política tem como objetivo definir critérios adotados pelo Cruzeiro do Sul que permitam identificar, mensurar, controlar e mitigar o risco de crédito associado a cada uma das instituições, individualmente e ao Conglomerado, mantendo-o em níveis considerados aceitáveis pela Alta Administração e inibindo a ocorrência de perdas. Desta forma, a estrutura de gerenciamento de risco de crédito será adequada à complexidade e relevância de cada produto, abrangendo as seguintes operações: - Operações com Instituições Financeiras; - Operações de Crédito Atacado; - Operações de Crédito Consignado; O gerenciamento do risco de crédito possibilita a estimação das perdas associadas, assim como a adoção de procedimentos para recuperação de créditos e adequação dos níveis de Patrimônio de Referência (PR). 1 / 7
2 3 Estrutura e atribuições Para o efetivo gerenciamento do Risco de Crédito o Conglomerado Cruzeiro do Sul contará com a seguinte estrutura: Conselho de Administração; Comitê de Crédito; Comitê de Riscos e Liquidez; Comitê de Crédito para Instituições Financeiras; Diretoria Responsável pelo Gerenciamento do Risco de Crédito; Superintendência de Riscos; Processamento de Crédito; Auditoria Interna. Conselho de Administração Missão: Assegurar que a estrutura remuneratória adotada não incentive comportamentos incompatíveis com um nível de risco considerado prudente nas políticas e estratégias de longo prazo adotadas pela Instituição. Manifestar-se expressamente sobre sua responsabilidade quanto às informações divulgadas em relatórios de acesso público que contenham a descrição da estrutura de gerenciamento do risco de crédito. Comitê de Crédito Missão: Definir limite às operações de crédito, de acordo com o nível de risco aceito pela Instituição. É formado por componentes da Diretoria do Conglomerado e reporta suas atividades primeiramente ao Comitê de Gestão. A constituição do Comitê e a composição de seus membros ocorreram em 13/08/2008, conforme ata do Comitê de Gestão, que também aprovou seu regulamento. 2 / 7
3 Comitê de Riscos e Liquidez Missão: Manifestar-se expressamente acerca da definição do nível de risco a que se pode aceitar e avaliar e aprovar os relatórios periódicos de gerenciamento do risco. É formado por componentes da Diretoria e Conselho de Administração do Conglomerado, ligados diretamente com questões da administraçãofinanceira, de produtos e de tecnologia da informação. As nomeações para o Comitê ocorreram em 16/07/2009, tendo sido seu regulamento aprovado em 25/09/2008. Comitê de Crédito para Instituições Financeiras Missão: Definir os limites operacionais por Instituição Financeira ou por operação. Avaliar e aprovar os relatórios periódicos de gerenciamento do risco das instituições financeiras. Será formado por componentes da Diretoria e Conselho de Administração do Conglomerado, ligados diretamente com questões da administração-financeira, de produtos e de tecnologia da informação. O Comitê será composto conforme definido no Regimento do Comitê de Crédito para Instituições Financeiras. Diretoria Responsável pelo gerenciamento do risco de crédito Missão: Em conjunto com o Conselho de Administração da Instituição, aprovar e revisar as políticas e estratégias para o gerenciamento do risco de crédito, com periodicidade mínima anual, assim como os relatórios periódicos de gerenciamento de risco de crédito. Garantir que os riscos assumidos estão em níveis considerados aceitáveis pela Instituição, juntamente com a Superintendência de Riscos. Superintendência de Riscos Missão: Gerenciar, de forma contínua e integrada, o risco de crédito das operações classificadas na carteira do Conglomerado, de acordo com as características de cada produto. Quando julgar necessário, participar ou promover a revisão das políticas e procedimentos adotados para cada produto, propondo as atualizações necessárias ao adequado gerenciamento do risco de crédito. 3 / 7
4 Elaborar relatórios periódicos de gerenciamento do desempenho do risco, consolidando as informações relativas a cada produto, considerando informações existentes perante as equipes que realizem o processamento das operações de crédito. Reavaliar, com periodicidade mínima anual, os sistemas, rotinas e procedimentos adotados para o gerenciamento do risco de crédito. Processamento de Crédito Processar diariamente as operações de crédito, realizando as análises e controles relativos a cada operação que possibilitem a identificação, mensuração, controle e mitigação do risco de crédito, abrangendo as fontes relevantes de risco de crédito, a identificação do tomador ou contraparte, a concentração do risco e a forma de agregação das operações. Auditoria interna Validar os sistemas, modelos e procedimentos internos utilizados para gestão do risco de crédito. 4 Critérios Gerais 4.1 A Política de gerenciamento de risco de crédito e a metodologia adotada abrangem a estrutura do Conglomerado Cruzeiro do Sul, aí inseridos o Banco Cruzeiro do Sul S/A e demais empresas financeiras coligadas, Cruzeiro do Sul S/A Corretora de Valores e Mercadorias e Cruzeiro do Sul S/A Distribuidora de Títulos e Valores Mobiliários, incluindo ainda a BCS Seguros S/A; 4.2 O gerenciamento do risco de crédito está baseado nas definições e critérios estabelecidos nas políticas de risco de crédito relacionadas no item 9, específicas de cada produto; 4.3 As políticas relativas ao risco de crédito definem os limites operacionais e os mecanismos de mitigação do risco, além de prever, entre outras questões: 4 / 7
5 - classificação das operações sujeitas ao risco de crédito em categorias, com base em critérios consistentes e passíveis de verificação; - práticas para garantir que exceções à política, aos procedimentos e aos limites estabelecidos sejam relatadas apropriadamente; 4.4 Os manuais de normas, relacionados no item 10, estabelecem os procedimentos necessários a manutenção do nível de risco considerável aceito pela administração da instituição; 4.5 Os relatórios gerenciais periódicos, relativos ao desempenho do gerenciamento do risco em decorrência das políticas e estratégias adotadas, serão reportados à administração da instituição com periodicidade semestral; 5 Estimação de Perdas Os critérios adotados para estimação das perdas são aplicáveis às operações de crédito Atacado e Varejo e se baseiam na Resolução CMN nº 2.682/99, que estabelece as regras de provisionamento das perdas, de acordo com os níveis de classificação das operações de crédito. É realizada comparação das perdas efetivas com os registros contábeis referentes a prejuízo, nível H. Devido à baixa exposição ao risco das operações com instituições financeiras, estes critérios não são aplicados às mesmas. 6 Recuperação de crédito Os procedimentos adotados para recuperação de crédito do produto Varejo devem seguir os critérios definidos na Política de Cobrança Crédito Pessoal Parcelado, que especificam os prazos e valores limites para cada caso. Os procedimentos relativos à recuperação de crédito das operações de Atacado estão dispostos nos manuais de normas CRE005 e CRE006, 5 / 7
6 onde são detalhados os processo de Confissão de Dívida e Cobrança Judicial, respectivamente. 7 Retenção de riscos O gerenciamento de risco de crédito abrange as operações cedidas com retenção substancial de riscos e benefícios, caracterizadas pelas seguintes situações observadas nas operações de crédito Atacado e Varejo, cujos procedimentos estão estabelecidos em manual de normas: 1) Cessão de operações com coobrigação; 2) Cessão de operações sem coobrigação com a aquisição de cotas subordinadas do FIDC adquirente destas operações. Quanto às operações com instituições financeiras, em razão da natureza destas, não se aplica a retenção de riscos. 8 Arquivo de documentos e informações Os documentos e informações referentes às perdas e recuperações de crédito são armazenados nos prazos e formas definidos a seguir: Crédito Atacado: Área responsável pela documentação e arquivamento: Departamento Jurídico (Documentação relativa às demandas judiciais) - Guarda: Arquivo em sistema informatizado, pelo prazo 2 anos, a partir do termino do processo; Crédito Varejo: Área responsável pela documentação e arquivamento: Conferência Varejo Público. - Guarda: Prazo de 5 anos, a partir do encerramento da operação, em arquivo físico; Em razão da baixa exposição ao risco das operações com instituições financeiras, estes procedimentos não são aplicados às mesmas. 9 Políticas relacionadas - Política de Crédito - Pessoa Jurídica; - Política de Crédito - Pessoa Física; 6 / 7
7 - Política de Aprovação de Convênios para Créditos Consignados; - Política de Crédito para Instituições Financeiras. 10 Manuais de Normas relacionados CRE001 Habilitação do cliente e da operação; CRE002 Desconto; CRE003 Conta Garantida e Cheque Especial; CRE004 Concessão de Carta de Fiança; CRE008 Mútuo; CRE009 Crédito Pessoal Parcelado Convênio Consignação; CRE010 CCB Cédula de Crédito Bancário; CRE011 Cessão de Crédito; CRE012 CDE Compra de Dívida Especial; CRE013 Cobrança Simples; CRE014 Renegociação de Contratos CPP; CRE015 Proposta de CPP via BCSulCred; CRE016 Serviço de Atendimento ao Consumidor; CRE017 Análise e Aprovação de Crédito; CRE018 Cartão de Crédito Consignado Bandeira Visa; CRE020 Fraudes Registro e Controle de Baixa de Perdas; CRE021 Atendimento a Clientes nos Escritórios; CRE022 Telefones Bloqueados PROCON; CRE023 Sinistro Seguro Prestamista. 11 Aprovação - Data: ; - Aprovadores: Diretoria de Gerenciamento de Risco de Crédito e Conselho de Administração. Versão Anterior: Versão Atual: Última Revisão: / 7
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