UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES PÓS-GRADUAÇÃO LATO SENSU PROJETO A VEZ DO MESTRE

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1 UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES PÓS-GRADUAÇÃO LATO SENSU PROJETO A VEZ DO MESTRE Empréstimos disponíveis para Pessoa Jurídica no Banco do Brasil Por: Carmen Lucia Martinez Ferreira Orientador Profª Ana Claudia Morrisy Rio de Janeiro 2010

2 2 UNIVERSIDADE CANDIDO MENDES PÓS-GRADUAÇÃO LATO SENSU PROJETO A VEZ DO MESTRE Empréstimos disponíveis para Pessoa Jurídica no Banco do Brasil Apresentação de monografia à Universidade Candido Mendes como requisito parcial para obtenção do grau de especialista em Gestão de Instituições Financeiras Por: Carmen Lucia Martinez Ferreira

3 3 AGRADECIMENTOS...aos pais, amigos, marido e filhos.

4 4 DEDICATÓRIA...dedico à família, que sempre me ajudou em todos os momentos de minha vida.

5 5 RESUMO O trabalho mostra a variedade de empréstimos disponíveis no Banco do Brasil para atender as Empresas. Cada um tem suas particularidades, que devem ser observadas para saber se aquela linha atende a necessidade da empresa, quais as condições exigidas e o que a empresa precisa para solicitá-la. A Empresa precisa conhecer bem quais linhas de crédito ela poderá utilizar para suas necessidades. Desta forma ela poderá se programar melhor de acordo com imprevistos, despesas extras e também para adquirir bens e mobiliário para sua empresa. Conhecendo bem cada linha, o cliente poderá investir mais, modernizar sua empresa, adquirir bens e com isso crescer. Os juros do banco do Brasil estão entre os mais baixos para Empresas, vale a pena investir. Além disso, é um banco sólido que está no mercado há mais de 200 anos. O relato do gerente de uma agência do Banco do Brasil sobre as principais dúvidas dos clientes, o relacionamento da empresa com o gerente e suas principais dificuldades para atender as empresas.

6 6 METODOLOGIA Para realização do trabalho consultei o site do BB, o Livro de Instruções (LIC), jornais, revistas (inclusive a revista do BB, que recebemos mensalmente), várias reportagens sobre empréstimos bancários, e os colegas que trabalham diretamente com o processo de liberação de crédito, esclarecendo como é feito o contato, qual linha atende melhor o cliente, quais as dúvidas mais freqüentes, o que é necessário para obtenção do financiamento, e como é feito o processo. Depois que toda essa parte burocrática é cumprida, todas as informações são passadas para o sistema e a operação é rodada, se tudo estiver ok, o comitê da agência vota a aceitação da proposta (são 3 membros). Solicitei ao gerente de pessoa jurídica que respondesse algumas perguntas para mostrar um pouco do cliente empresa.

7 7 SUMÁRIO INTRODUÇÃO 08 CAPÍTULO I - O Banco do Brasil 09 CAPÍTULO II - Os tipos de empréstimos 11 CAPÍTULO III Abertura de Conta e Análise de Crédito 35 CONCLUSÃO 37 BIBLIOGRAFIA CONSULTADA 42 ANEXOS 39 ÍNDICE 41 FOLHA DE AVALIAÇÃO 43

8 8 INTRODUÇÃO Sou escriturária do Banco do Brasil e trabalho no Setor de Pessoa Jurídica, onde pude observar que um dos maiores problemas das Empresas é a falta de informação sobre as linhas de crédito que o banco disponibiliza. Elas não conhecem a variedade de empréstimos que existe, não sabem o que é necessário para adquiri-las e se surpreendem com a quantidade de linhas de crédito. Muitas empresas ficam com medo de investir, pois desconhecem que existem linhas que se destinam a compra de maquinário, móveis, equipamentos e carros. Para termos o conhecimento dos produtos do banco, são ministrados cursos, existe uma biblioteca e existe o LIC (Livro de Instruções Codificadas), é um documento, em que o banco explica todo o procedimento para qualquer produto No capítulo I comecei contando um pouco da história do banco, como surgiu, há quanto tempo está no mercado, seus objetivos e sucessos. Já no capítulo II explico os empréstimos disponíveis no banco, como obtê-los e o que é necessário. No capítulo III o que precisa para abrir uma conta pessoa jurídica no banco e como é feita a análise de crédito, No anexo uma entrevista com o Gerente PJ do Banco do Brasil

9 9 CAPÍTULO I O BANCO DO BRASIL O Banco do Brasil foi o primeiro banco a operar no País e, hoje, é a maior instituição financeira do Brasil. Em seus mais de 200 anos de existência, acumulou experiências e pioneirismos, participando vivamente da história e da cultura brasileira. Sua marca é uma das mais conhecidas e valiosas do País, acumulando ao longo de sua história atributos de confiança, segurança, modernidade e credibilidade. Com sólida função social e com competência para lidar com os negócios financeiros, o Banco do Brasil demonstrou que é possível ser uma empresa lucrativa sem perder o núcleo de valores - o que sempre o diferenciou da concorrência Missão Ser a solução em serviços e intermediação financeira, atender às expectativas de clientes e acionistas, fortalecer o compromisso entre os funcionários e a Empresa e contribuir para o desenvolvimento do País Valores Ética e transparência. Compromisso com o desenvolvimento das comunidades e do País. Responsabilidade socioambiental. Excelência e especialização no relacionamento com o cliente. Gestão participativa, decisão colegiada e trabalho em equipe. Ascensão profissional baseada no mérito. Marca como diferencial competitivo.

10 10 Conservadorismo e pro atividade na gestão de riscos. Comprometimento com rentabilidade, eficiência e inovação. 1.3 Visão de Futuro Sermos o primeiro banco dos brasileiros no Brasil e no exterior, o melhor banco para trabalhar e referência em desempenho, negócios sustentáveis e responsabilidade socioambiental.

11 11 CAPÍTULO II OS TIPOS DE EMPRÉSTIMOS BB Giro Rápido O BB Giro Rápido facilita o dia-a-dia de sua Empresa com um crédito pré-aprovado, disponível para utilização de uma só vez ou em parcelas, de acordo com as necessidades da sua Empresa. A contratação é simplificada e você tem a comodidade de realizar as liberações do crédito para a conta corrente da empresa diretamente do seu escritório, por meio do Gerenciador Financeiro ou, ainda, utilizar o crédito para comprar com o cartão Ourocard Empresarial nos estabelecimentos credenciados à Visa e Mastercard. O BB Giro Rápido combina Capital de giro e Cheque especial na mesma operação Gerenciador Financeiro: É a solução BB na Internet para auto-atendimento do cliente PJ, que integra no mesmo ambiente a prestações de serviços e transações bancárias. Capital de Giro Limite de crédito de até R$ 100 mil. Pagamento em 24 parcelas mensais. Prazo de até 59 dias para pagar a primeira prestação. Taxa de juros de 2,08% ao mês a 2,34% ao mês, definida de acordo com a parceria negocial com o BB. Renovação automática. A empresa escolhe a melhor data para pagar e, a cada parcela paga, o crédito pode ser reutilizado e parcelado novamente em 24 meses. E mais, sua Empresa pode financiar a fatura do Ourocard Empresarial com prazo e encargos do BB Giro Rápido, em condições melhores dos praticados pelo mercado para cartão de crédito.

12 12 Cheque especial Limite de crédito de até R$ 20 mil, para uso imediato, conforme as necessidades da sua Empresa. Credibilidade, tradição e plena aceitação no mercado. Acesso facilitado ao crédito e rapidez na liberação dos recursos. Amortizações automáticas, de acordo com a disponibilidade da empresa. BB Giro Empresa Flex Crédito na medida certa do fluxo de caixa da sua Empresa. O BB Giro Empresa Flex é uma linha de crédito para apoiar a gestão do fluxo de caixa da sua Empresa, atendendo, em uma única operação, as necessidades financeiras de capital de giro e financiamento para aquisição de bens e serviços. Você pode optar pela periodicidade de pagamento das parcelas de capital que melhor se encaixe ao orçamento da sua Empresa: mensal, bimestral, trimestral, quadrimestral, semestral ou cronograma livre. Liberações na conta corrente da sua Empresa ou diretamente ao fornecedor. Reutilização dos valores amortizados. Encargos diferenciados em função do relacionamento do cliente com o Banco. Pagamento em até 24 parcelas. Data de pagamento será o dia do mês que o cliente escolher. Renovação automática. Aplicação de alíquota zero de IOF para clientes exportadores Destinada a empresas com faturamento bruto anual superior a R$ 2,4 milhões.

13 13 BB Giro Décimo Terceiro Salário Crédito para pagar o 13º salário de seus funcionários. Com o BB Giro Décimo Terceiro Salário sua Empresa obtém recursos para pagar o 13º salário de seus funcionários, mais os encargos sociais, com as melhores condições do mercado. Pagamento em até 13 parcelas mensais, independente da data de contratação. Possibilidade de escolha da data de pagamento. Prazo de até 59 dias para pagar a primeira prestação. Taxas de juros atrativas, de acordo com a parceria negocial com o BB. Caso a sua Empresa se enquadre nas condições do Fundo de Garantia de Operações (FGO), as taxas são ainda menores; O Fundo de Garantia de Operações (FGO) tem por finalidade garantir as operações de micro, pequenas e médias empresas tomadoras de empréstimos de capital de giro e de investimento. O FGO participa na operação como garantia complementar às garantias apresentadas pelo mutuário. Essa participação do Fundo não desobriga a empresa do pagamento da dívida, não se constituindo em seguro de crédito. Ao utilizar o FGO, a empresa passa a ter acesso facilitado a crédito, podendo inclusive contar com taxas reduzidas. Características - destinado a micro e pequenas empresas com faturamento bruto anual de até R$ 2,4 milhões (conceito da Lei Geral das MPE), médias empresas (faturamento de até R$ 15 milhões) e empreendedores individuais (faturamento de até R$ 36 mil). - cobre até 80% do valor contratado, limitado a R$ 500 mil, no caso de investimento.,- nas operações de capital de giro, a cobertura varia de 60% a 80%, limitado a R$ 150 mil e R$ 100 mil, respectivamente.- a garantia compreende todo o prazo do financiamento, inclusive o período de carência.- o mutuário paga ao FGO uma Comissão de Concessão de Garantia CCG vinculada ao tipo da operação e proporcional ao prazo e ao valor garantido. Ex.: numa operação de capital de giro de R$ ,00, com prazo de seis meses, em que a garantia do FGO é de 80%, a CCG é de R$ 96,00. Traga sua folha de pagamento para o Banco do Brasil e tenha acesso a taxas especiais. Se sua Empresa já processa a folha de pagamento no BB, as taxas de juros também são menores; Empresas detentoras de convênio BB Crédito Consignação possuem condições diferenciadas.

14 14 BB Capital de Giro Mix Pasep Crédito para incrementar os negócios da sua Empresa. O BB Capital de Giro Mix Pasep é uma linha de crédito fixo, disponível para sua Empresa adquirir matéria prima, pagar impostos ou aproveitar oportunidades de negócios. A contratação é muito simples. Você obtém recursos de forma rápida e atende às necessidades de fluxo de caixa da sua Empresa. Pagamento em até 24 parcelas mensais. Taxa de juros de TR (Taxa Referencial) mais 2,05% ao mês a TR mais 2,35% ao mês, definida de acordo com a parceria negocial com o BB. Cheque Ouro Empresarial Cheque Especial da sua Empresa. O Cheque Ouro Empresarial, além de ser o mais aceito do mercado, tem taxa de juros competitiva e diferenciada em função do relacionamento com o BB. Você conta com a comodidade do crédito em conta corrente, para uso imediato, conforme as necessidades de capital de giro da sua Empresa. Crédito rotativo. Taxa de juros a partir de 4,91% ao mês*. Renovação automática. Comissão de Permanência: 10,69% a.m.(em situação de excesso e inadimplemento)

15 15 BNDES Capital de Giro Progeren Crédito em condições especiais para o dia-a-dia da sua Empresa. O BNDES Capital de Giro Progeren é uma linha de crédito para apoiar as micros, pequenas médias empresas com faturamento bruto anual de até 60 milhões localizadas em aglomerações produtivas, com o objetivo de aumentar a produção, o emprego e a massa salarial..a escolha das aglomerações é definida pelo BNDES em função da atividade desenvolvida pela empresa. Condições Valor máximo do empréstimo: R$ 4 milhões, dependendo do porte da empresa. Prazo de até 24 meses, incluído período de carência de até 12 meses. Encargos financeiros reduzidos: TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo) mais 9% ao ano (taxa equivalente de 1,23% ao mês). Garantias pessoais ou reais. É capital de giro para auxiliar sua Empresa a crescer e gerar emprego e renda. Destinada a empresas com faturamento bruto anual até R$ 60 milhões. FAT Giro Setorial Capital de giro com condições especiais para as empresas revendedoras de veículos usados. O FAT Giro Setorial é uma linha de crédito criada pelo Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador Codefat, órgão ligado ao Ministério do Trabalho e Emprego do Governo Federal. O objetivo é proporcionar a geração ou manutenção de emprego e renda das empresas de micro, pequeno e médio portes do comércio a varejo de veículos usados (automóveis, camionetes e utilitários). E o melhor, com condições especiais para sua empresa: Pagamento em até 24 meses, incluída carência de até cinco meses. Limite de até R$ 200 mil por empresa.

16 16 Taxa de juros de TJLP mais 11,206% ao ano, representando uma taxa efetiva de 1,40% ao mês. Os recursos são provenientes do Fundo de Amparo ao Trabalhador FAT. O Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT é um fundo especial, de natureza contábil-financeira, vinculado ao Ministério do Trabalho e Emprego - MTE, destinado ao custeio do Programa do Seguro-Desemprego, do Abono Salarial e ao financiamento de Programas de Desenvolvimento Econômico. BB Giro APL Capital de giro com condições especiais para as empresas que integram Arranjos Produtivos Locais APL apoiados pelo BB. O BB Giro APL é uma linha de crédito criada pelo Banco do Brasil para proporcionar mais competitividade à sua Empresa, que participa de APL, e apoiar a geração e manutenção de emprego e renda na sua comunidade. E o melhor: com condições especiais para sua Empresa: Pagamento em até 24 parcelas mensais; Carência de até 149 dias para o pagamento da primeira prestação; Taxa de juros de TR mais 1,55%* ao mês. Escolha da melhor data de pagamento, de acordo com o fluxo de caixa. A taxa de juros pode ser reduzida para: 1,35% ao mês + Taxa Referencial (TR), optando pelo Fundo de Garantia de Operação (FGO). Destinada a empresas com faturamento bruto anual de até R$ 2,4 milhões. Taxa sujeita a alteração.

17 17 BB Giro Saúde Linha de capital de giro exclusiva para as instituições credenciadas ao Sistema Único de Saúde SUS do Ministério da Saúde.O BB Giro Saúde permite antecipar os valores provenientes das faturas emitidas contra o SUS, possibilitando a otimização do fluxo de caixa das entidades que atuam na saúde. E o melhor: com condições exclusivas para sua empresa. A forma do pagamento é em parcelas mensais. O prazo do pagamento pode chegar até 24 meses, incluído período de carência de até 2 meses. Taxa de juros de TR (Taxa Referencial) mais 1,30% ao mês até TR mais 1,75% ao mês, definida de acordo com a parceria negocial com o Banco. Desconto de Notas Promissórias - Empréstimo-Ponte Linha de capital de giro para sua empresa antecipar os recursos de operações contratadas junto ao BNDES. O Desconto de Notas Promissórias é a solução de empréstimo-ponte do BB ideal para sua empresa que aguarda a liberação de recursos do Sistema BNDES/Finame. Com o produto, você obtém capital de giro para pagar o fornecedor adiantado e receber de forma antecipada o bem objeto do financiamento. E o melhor: com condições exclusivas para sua empresa. O prazo do pagamento pode chegar até 60 dias; A taxa de juros é atrativa, a partir de 1,26% ao mês, de acordo com o prazo da proposta. A contratação é simplificada.

18 18 BB Capital de Giro O BB Capital de Giro é uma linha de crédito sob medida para sua Empresa, ajustável ao fluxo financeiro e às sazonalidades dos seus negócios. Vantagens Atendimento às necessidades financeiras de sua Empresa, considerando especialmente o fluxo financeiro. Escolha de data para pagamento dos encargos financeiros. Flexibilidade em adequar as condições do empréstimo à sua capacidade de pagamento. Possibilidade de escolha da forma de correção dos encargos: prefixados ou pós-fixados. Prazo negociado de acordo com suas necessidades. BB Giro Automático Acesso a capital de giro por meio de cartão de crédito. Com o BB Giro Automático você utiliza o seu Cartão Ourocard Empresarial para comprar matéria-prima, pagar tributos ou sacar dinheiro nos terminais de autoatendimento do BB, e pode pagar o empréstimo em 12 parcelas. A contratação é simplificada e você tem a comodidade de realizar suas compras à vista. Prazo de até 65 dias para pagar a primeira prestação. Taxa de juros de 2,38% ao mês. Renovação automática E mais, sua Empresa escolhe o melhor dia do mês para pagar e, a cada parcela paga, o crédito pode ser reutilizado e parcelado novamente em 12 meses.

19 19 Antecipação de Recebíveis No Banco do Brasil, as vendas a prazo da sua Empresa são dinheiro na hora, com as melhores condições do mercado. Cheques pré-datados, duplicatas, cartões de crédito. Seja qual for a forma da venda a prazo, sua Empresa pode receber o valor adiantado no Banco do Brasil. Você incrementa capital de giro e mantém as facilidades de pagamento para seus clientes. Antecipação de Crédito ao Lojista - ACL Crédito na hora para sua Empresa. Com a Antecipação de Crédito ao Lojista ACL do Banco do Brasil você não precisa esperar para receber o valor das vendas com cartões Visa. Você antecipa o valor de todas as vendas e tem disponibilidade imediata de recursos para investir nos seus negócios. Basta ter o BB como o seu Banco para o recebimento dos créditos junto à Visanet. A contratação é simplificada e você tem a facilidade de realizar as liberações diretamente do seu escritório, pelo Gerenciador Financeiro. Podem ser antecipados todos os valores agendados pela Visanet com prazo de até 365 dias. A antecipação pode ser automática para todos os créditos agendados. A liquidação é realizada automaticamente com os créditos das faturas Visa. Total acompanhamento dos créditos repassados pela Visanet pelo Gerenciador Financeiro. Desconto de Cheques Com o Desconto de Cheques do Banco do Brasil você pode oferecer mais prazo para seus clientes, sem precisar esperar para receber. Os cheques pré-datados recebidos por sua Empresa viram dinheiro na hora, com as melhores condições do mercado.

20 20 Vantagens Comodidade e segurança - Você conta com o serviço de depósito eletrônico de cheques (BBCheque), para realizar a custódia dos documentos diretamente da sua Empresa, com muito mais segurança. Você pode fazer a custódia dos cheques por meio dos terminais de autoatendimento do BB ou de qualquer agência BB. Condições Prazo dos cheques de até 180 dias. Taxas atrativas, de acordo com a parceria negocial com o BB. Margem disponível - a consulta da margem disponível para desconto de cheque pode ser feita na própria empresa por meio do Gerenciador Financeiro. Custódia de Cheque - o BB oferece o melhor serviço de gerenciamento e controle financeiro das vendas da Empresa. Desconto de Títulos Comodidade para vender, facilidade para receber. Com o Desconto de Títulos do Banco do Brasil você não precisa se preocupar com o recebimento de suas vendas a prazo. Você oferece prazo a seus clientes e antecipa as receitas das vendas realizadas por meio de duplicatas, com as melhores condições do mercado. E com toda a comodidade e segurança, pois o Banco do Brasil oferece o melhor serviço de cobrança e a maior rede de atendimento do País. Total gerenciamento da carteira de cobrança pelo Gerenciador Financeiro. Prazo das duplicatas de até 360 dias. Taxas de juros atrativas, de acordo com a parceria negocial com o BB. Envio dos títulos por meio eletrônico, diretamente da sua Empresa, pelo Gerenciador Financeiro.

21 21 Recebíveis Cartão a Realizar Antecipe até as vendas que estão por vir. O Recebíveis Cartão a Realizar do Banco do Brasil é uma linha de crédito para capital de giro, na qual sua Empresa antecipa o valor das vendas futuras. O crédito é calculado com base no histórico das vendas dos últimos 12 meses com cartão de crédito Visa. Você pode utilizar o crédito de uma só vez ou em parcelas, de acordo com a necessidade do fluxo de caixa da sua Empresa. Basta ter o BB como o seu Banco para o recebimento dos créditos junto à Visanet. A contratação é simplificada e você tem a comodidade de realizar as liberações diretamente do seu escritório, pelo Gerenciador Financeiro. Até 90 dias para pagar a primeira prestação. Total acompanhamento dos créditos repassados pela Visanet pelo Gerenciador Financeiro. As parcelas são amortizadas à medida que os créditos são enviados ao Banco pela Visanet, o que reduz significativamente o valor dos juros pagos. Possibilidade de alavancar em até 6 vezes a média de faturamento com cartões de crédito Visa. Prazo de pagamento em 12 ou até 24 parcelas mensais, de acordo com a análise de crédito do BB. O crédito pode ser reutilizado e parcelado novamente pelo número de parcelas contratadas. E mais: sua Empresa escolhe o melhor dia do mês para pagar as parcelas. Condições especiais e exclusivas para a empresa que centralizar seu domicílio bancário Visanet e Redecard no Banco do Brasil: Possibilidade de alavancar em até 8 vezes a média de faturamento com cartões Visa. 24 parcelas mensais. O crédito pode ser reutilizado e parcelado novamente pelo número de parcelas contratadas.

22 22 Com as linhas de financiamentos do Banco do Brasil, você tem as melhores condições do mercado para instalar, ampliar ou modernizar sua Empresa. Invista na sua Empresa sem comprometer seus recursos. Para sua Empresa crescer, conte com BB! Proger Urbano Empresarial Crédito para ampliar ou modernizar sua Empresa. O Proger Urbano Empresarial financia investimentos de empresas com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões. Com o financiamento você pode expandir seus negócios, com reformas de suas instalações, aquisição de máquinas, equipamentos ou veículos automotores, e manter sua Empresa sempre competitiva Condições Financia até 80% do valor do projeto. Valor máximo do financiamento: R$ 200 mil, com ou sem capital de giro associado. Prazo de até 72 meses, incluído período de carência de até 12 meses. Taxa de TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo) mais 2,50% efetivos ao ano (taxa equivalente de 0,69% ao mês). Garantias complementares do Fampe ou do Funproger em 80% do valor financiado. Cartão BNDES Crédito para compra de bens pela Internet. Com o Cartão BNDES você financia a compra de máquinas, equipamentos, veículos e outros bens de produção para sua Empresa, diretamente de fornecedores credenciados no portal do Cartão BNDES, com a comodidade de comprar pela Internet. Financiamento de até 100% do valor do bem. Taxas de juros prefixada, divulgada no Portal do Cartão BNDES. (1.0% a.m) Novas condições

23 23 Valor máximo para contratação: R$ 500 mil. Prazo: entre 3 a 48 parcelas mensais, iguais e sucessivas. Solicitar o Cartão BNDES Acesse o portal do Cartão BNDES e indique o Banco do Brasil como o banco emissor. Finame Financiamento de longo prazo para aquisição e produção de máquinas e equipamentos novos, de fabricação nacional, cadastrados na Agência Especial de Financiamento Industrial FINAME, incluindo veículos de carga. 1. Quais os principais requisitos para acesso aos financiamentos para aquisição de máquinas e equipamentos de fabricação nacional no BB? - A Empresa verifica com o fabricante ou seu representante autorizado, se as máquinas ou os equipamentos de fabricação nacional, objeto do financiamento estão credenciados no BNDES;- Apresentar ao BB o orçamento das máquinas ou equipamentos, objeto do financiamento emitido pelo fabricante ou de seu representante autorizado. 2. Qual o fluxo das operações de FINAME? - O empresário deve procurar sua Agência de Relacionamento no BB, informar o valor do investimento, identificando a máquina/equipamento e respectivo fabricante ou distribuidor;- O BB fornece relação dos documentos e informações necessárias para análise do financiamento;- O BB analisa os dados. Se a operação for aprovada, o BB encaminha ao BNDES um Pedido de Abertura de Crédito PAC para homologação nessa Instituição;- Após aprovação do BNDES, a Agência do BB formaliza o instrumento de crédito com a Empresa;- O BB autoriza o faturamento, efetua a vistoria e solicita a liberação dos recursos para BNDES;- Após o repasse dos recursos do BNDES, o BB libera os recursos para o Fornecedor ou a sua ordem.

24 24 3. Existe limitação de valor por ano/empresa para a realização de operações FINAME? - Não. O limite de crédito é em função da capacidade de pagamento da empresa. 4. Empresas prestadoras de serviço podem obter financiamento para aquisição de equipamentos e, em função de contratos de prestação de serviço, disponibilizar esses equipamentos para utilização nas empresas que sejam suas clientes? - Sim. BNDES Automático Financiamento de longo prazo para a realização de projetos de investimentos da sua Empresa: implantação, ampliação, recuperação e modernização de ativos fixos. Condições: Taxas de juros subsidiadas. Possibilita investimento em novas tecnologias, diminuindo custos. Carência para pagamento. A alíquota de IOF é zero. Financiamento de até 100% do valor do investimento. Comodidade e segurança, pela tradição e solidez do BB. Finame Leasing O FINAME Leasing é uma linha de arrendamento mercantil que utiliza recursos da Agência Especial de Financiamento Industrial FINAME. Com ele, você pode ampliar ou modernizar a frota de veículos e equipamentos da sua Empresa sem comprometer o capital de giro. E ao final do contrato, você pode escolher entre ficar com o bem ou devolvê-lo ao Banco do Brasil.

25 25 Condições Valor financiável: até 90% do valor do bem. Prazo: de 24 a 57 meses, de acordo com a vida útil fiscal do bem. Encargo Financeiro: é composto pelos seguintes itens:> custo financeiro: TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo).> remuneração básica do BNDES: 1,8% ao ano.> Intermediação financeira: 0,5% ao ano. remuneração do BB: a ser negociada. O que pode ser financiado: ônibus e caminhões, máquinas e equipamentos, conjuntos e sistemas industriais, novos, produzidos no país e cadastrados na FINAME. As consultas sobre bens cadastrados na FINAME podem ser realizadas por meio do Portal do BNDES na Internet. Leasing O Leasing é a solução para sua empresa adquirir veículos, máquinas, equipamentos e outros bens móveis de origem nacional ou estrangeira, novos ou usados, além de bens imóveis. É uma operação de arrendamento que permite escolher a forma de pagamento que melhor atenda ao fluxo de caixa da sua empresa. Você escolhe o fornecedor, marca e modelo do bem desejado, o qual é adquirido pela BB Leasing e disponibilizado à sua Empresa. Com prazo de pagamento longo, você tem, no mínimo, 24 ou 36 meses para pagar o arrendamento, variando de acordo com a vida útil fiscal do bem arrendado. Vantagens Arrendamento de até 100% do valor do bem novo ou usado; Pagamento ao fornecedor à vista, permitindo que você negocie o melhor preço para sua empresa; Conservação de capital próprio da sua empresa; Contraprestações podem ser utilizadas para reduzir a base de cálculo para o Imposto Renda, desde que a Empresa seja tributada no lucro real. Aquisição de bem móvel ou imóvel, nacional ou importado. Encargos prefixados ou pós-fixados, negociados a cada operação; Não há incidência de IOF.

26 26 Proger Urbano Cooperfat Crédito especial para modernizar ou expandir sua associação ou cooperativa urbana. O Proger Urbano Cooperfat financia projetos de investimento de associações e cooperativas urbanas e seus respectivos associados e cooperados, formados por micro e pequenas empresas, com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões, e pessoas físicas. Financia até 90% do valor do projeto. Prazo de até 96 meses, incluído período de carência de até 12 meses. Taxa de TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo) mais 2,44% efetivos ao ano (taxa equivalente de 0,68% ao mês). Valor máximo do financiamento, com ou sem capital de giro associado: Associação ou cooperativa: até R$ 200 mil, respeitado o teto individual por participante. Associado ou cooperado micro e pequena empresa: até R$ 100 mil. Associado ou cooperado pessoa física: até R$ 80 mil. Garantias complementares do Fampe (exceto operações de pessoa física) ou Funproger em 80% do valor financiado. Proger Turismo Investimento Crédito para investir no turismo. Com o Proger Turismo Investimento sua Empresa do segmento turístico, com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões, pode financiar a reforma de suas instalações ou a compra de bens e equipamentos, para você atender melhor o seu cliente e ganhar mais competitividade. Prazo de até 120 meses, incluído período de carência de até 30 meses. Financia até 90% do valor do projeto. Valor máximo para contratação: R$ 200 mil, com ou sem capital de giro associado. Taxa de TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo) mais 2,50% efetivos ao ano

27 27 (taxa equivalente de 0,69% ao mês). Garantias complementares do Fampe ou Funproger em 80% do valor financiado. BB Proescolar Crédito para financiar a aquisição de ônibus escolares. O BB Proescolar é destinado às pessoas jurídicas, que atuam no ramo de ensino básico na forma presencial ou de transporte escolar, e aos empresários individuais e pessoas físicas, que exerçam a atividade de transporte escolar. Com o financiamento você pode comprar ônibus novos de fabricação nacional com 23, 31 ou 44 lugares, desde que estejam cadastrados no BNDES ( Condições O BB Proescolar permitem que você defina a melhor opção para aquisição do crédito, alinhada ao seu fluxo de caixa: Financia até 100% do valor do veículo. Prazo de até 72 meses, incluído período de carência de até 6 meses. Taxa de TJLP (taxa de juros a longo prazo) + 5,5% ao ano até TJLP + 7,8% ao ano (equivalentes as taxas de 0,96% ao mês até 1,14% ao mês). Garantia complementar do FAMPE, de 80% do valor financiado. Recursos do BNDES. Invista no seu negócio e obtenha mais competitividade.

28 28 FCO Empresarial Quem produz no Centro-Oeste tem o apoio do Banco do Brasil, que coloca à disposição de sua Empresa o FCO Empresarial, uma linha de crédito com condições especiais, com encargos financeiros, prazos e limites compatíveis com as diversas atividades produtivas. Os recursos estão disponíveis em quatro programas cuja finalidade é financiar os bens e serviços necessários à importação, ampliação, modernização e reformas que promovam o desenvolvimento na indústria, turismo regional, setores do comércio e serviço e infra-estrutura econômica. Encargos Financeiros Com base no faturamento bruto apurado no último exercício fiscal das empresas/grupos, observados os parâmetros a seguir: Micro Pequena Média Grande até R$ 240 mil acima de R$ 240 mil até mil acima de R$ mil até R$ 35 milhões acima de R$ 35 milhões Obs.: Para operações em dia é concedido "Bonus de adimplência" de 15% a ser aplicado sobre os juros pagos integralmente até a data do vencimento. Classificação das Empresas quanto ao Porte - Com, base no faturamento bruto apurado no último exercício fiscal das empresas/grupos, observados os parâmetros a seguir. Porte Taxa Efetiva a.a. Taxa Nominal a.a. Microempresa 6,75 6,55 Empresa Pequeno Porte 8,25 7,95 Empresa de Médio Porte 9,50 9,11 Empresa de Grande Porte 10,00 9,57 Observações: No caso de empresas em instalação, será considerada a previsão de faturamento no primeiro ano de produção efetiva do projeto; Quando o proponente fizer parte de grupo empresarial, a definição do porte acompanhará a classificação do grupo empresarial a que pertença;

29 29 Considera-se grupo empresarial o conjunto de empresas com personalidade jurídica distintas submetidas a controle único ou com interdependência econômica, financeira ou administrativa entre si. Limite de Financiamento A) Investimento - sobre o valor total dos itens financiáveis poderão ser aplicados os percentuais a seguir: Porte e Regiões Messoregiões de Águas Emendadas e Faixas Demais Municípios de Fronteiras Regiões Estagnada até Dinâmica até Alta Renda até Estagnada até Dinâmica até Alta Renda até Micro e 100% 100% 100% 100% 100% 100% Pequena Média 95% 95% 90% 90% 90% 85% Grande 90% 90% 80% 80% 80% 70% Notas 1. Para efeito de enquadramento de proposta no limite financiável será considerada a tipologia do município de localização do empreendimento, conforme definições do Ministério da Integração Nacional Para o financiamento de empreendimento desenvolvido em mais de um município, será aplicado o percentual atribuído ao município que possuir o maior volume de recursos do empreendimento.observada a Tipologia definida pelo Ministério da Integração Nacional.

30 30 B) Capital de Giro Associado - 20% do valor financiamento pelo FCO para investimento, na Linha de Financiamento de Desenvolvimento dos Setores Comercial e de Serviços, e 30% do valor financiado pelo FCO para investimento, nas demais linhas. C) Aquisição de matéria-prima e insumos, e formação de estoques para vendas, mediante pagamento direto ao fornecedor ou apresentação pelo beneficiário e nota fiscal de compra, limitado aos seguintes valores: Porte Linha de desenvolvimento dos Setores Comercial e de Serviços Valor máximo por Clientes (R$) Linhas Demais Valor máximo por Clientes (R$) Micro , ,00 Pequen a , ,00 Tetos dos Financiamentos Assistência Máxima permitida pelo Fundo A assistência máxima global com recursos do Fundo está limitada a R$ 5 milhões nas Linhas de Financiamento de Desenvolvimento dos Setores Comercial e de Serviços para MPE e para MGE, a R$ 600 mil nos financiamentos para adequação das instalações às normas ambientais para empresas que atuam na revenda varejista de combustíveis e lubrificantes e a R$ 10 milhões nas demais linhas, por cliente, grupo empresarial ou grupo agropecuário, Obs.: Em caráter de excepcionalidade, os Conselhos de Desenvolvimento dos Estados - CDEs e do Distrito Federal poderão conceder anuência prévia em carta-consulta de valor superior a R$ 10 milhões, respeitados os tetos máximo de financiamento de R$ 100 milhões, por cliente, grupo empresarial ou grupo agropecuário, o limite de 51% fixado na Resolução nº 197, de , e a previsão de disponibilidade de recursos orçamentários de cada Unidade Federativa, para projetos de alta relevância e estruturantes, preferencialmente, localizados em regiões de economia estagnada definidas pelos CDE, e para empreendimentos turísticos nas cidades-sedes da Copa do Mundo de 2014 e área de influência. Essa excepcionalidade não se aplica às Linhas de Financiamento de Desenvolvimento dos Setores Comercial e de Serviços para MPE e para MGE

31 31 Prazos de Pagamento Investimento - até 12 anos, incluído o período de carência de até 3 anos. Para o Programa de Infra-Estrutura Econômica e no caso de meios de hospedagem do Programa de Desenvolvimento do Turismo Regional o prazo é de até 20 anos, incluído o período de carência de até 5 anos. Capital de Giro Associado - até 3 anos, incluindo o período de carência de até 1 ano Aquisição de Insumos, Matéria-prima e Formação de Estoques para venda - até 12 meses, incluído o período de carência de até 3 meses (apenas para micro e pequenas empresas) Caminhões - até 6 anos, incluindo o período de carência de até 2 anos. Garantias Pessoais (aval ou fiança); Bens financiados e/ou outras garantias reais; Fundo de Aval às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (FAMPE); BB Crediário Um ótimo negócio para sua Empresa. Com o BB Crediário, sua Empresa recebe à vista e oferece a seus clientes a oportunidade de parcelar o pagamento em até 60 meses, com até 180 dias para começar a pagar. Basta que o seu cliente faça o pagamento das compras com os cartões Visa Electron ou Ourocard Visa, na função débito. No momento da venda, você, lojista, digita o valor a ser financiado, seleciona a opção CDC no terminal POS e informa a quantidade de prestações escolhida pelo

32 32 cliente. O valor da venda será creditado na conta corrente de sua Empresa no primeiro dia útil após a venda. Simples e rápido. Seu cliente paga a prazo, mas sua Empresa recebe à vista. Sua Empresa deve ser afiliada à Visanet. Possibilidade de remuneração pelas vendas efetuadas. A formalização do convênio com o BB não tem custo para o lojista. BB Crediário Internet Praticidade para sua Empresa. Se sua Empresa efetua vendas pela Internet, o BB Crediário Internet é mais uma solução de liquidação financeira segura e completa pra seus negócios. Sua Empresa recebe à vista e oferece a seus clientes a comodidade de pagar a prazo, em até 60 parcelas. A confirmação do pagamento é em tempo real, facilitando mais ainda o gerenciamento das suas vendas. Seu cliente paga a prazo, mas sua Empresa recebe à vista. É necessário formalizar o convênio de Comércio Eletrônico e de BB Crediário Internet com o Banco do Brasil. Solução totalmente automatizada. Possibilidade de remuneração pelas vendas efetuadas.

33 33 BB Crédito Material Construção Facilidade para sua Empresa e prazo para seu cliente. Com o BB Crédito Material Construção, sua Empresa oferece prazo a seus clientes e recebe à vista o valor da venda. O BB Crédito Material Construção é um convênio que sua Empresa do ramo de construção faz com o Banco do Brasil para financiar seus clientes, com prazo de até 60 meses e até 180 dias para começar a pagar. Basta que o cliente faça o pagamento das compras com os cartões Visa Electron ou Ourocard Visa. No momento da venda, você, lojista, digita o valor a ser financiado, seleciona a opção CDC no terminal POS e informa a quantidade de prestações escolhida pelo cliente. O valor da venda será creditado na conta corrente de sua Empresa no primeiro dia útil após a venda. Simples e rápido. Seu cliente paga a prazo, mas sua Empresa recebe à vista. Sua Empresa deve ser afiliada à Visanet. Formalização do convênio com o BB sem custo para o lojista. Possibilidade de remuneração pelas vendas efetuadas. BB Crédito Consignação Simplicidade, segurança e competitividade para sua Empresa e seus funcionários. Taxas e prazos especiais. Sem necessidade de abertura de conta corrente*. Agrega valor às políticas de RH ao oferecer benefícios ao quadro funcional. Baixo consumo de estrutura. Liberação de operações via Internet. Contratação via Internet e Terminais de Auto-Atendimento, sem a necessidade de o funcionário sair do ambiente de trabalho. Flexibilidade e segurança nas formas de consulta de margem consignável e intercâmbio de dados entre a empresa e o Banco. Solicite uma visita do seu Gerente de Contas e saiba mais sobre o Crédito Consignado BB.

34 34 BB Crédito Salário Mais vantagens para seus funcionários. O BB Crédito Salário é uma linha de empréstimo pessoal exclusiva para os funcionários de empresas que processam a folha de pagamento pelo Banco do Brasil. A disponibilização do crédito é rápida e sem burocracia: a solicitação pode ser feita nos terminais de auto-atendimento do BB, na Internet, no celular ou na Central de Atendimento BB. Taxas de juros especiais. Até 59 dias para pagar a primeira parcela. Débito na conta corrente do funcionário. E mais: se sua Empresa firmar convênio específico com o BB, seus funcionários poderão ter acesso a taxas e prazos ainda mais atrativos. Ofereça essa oportunidade a seus funcionários. Todas as operações de crédito estão sujeitas a aprovação de crédito, e as taxas podem sofrer alteração.

35 35 CAPÍTULO III ABERTURA DE CONTA E ANÁLISE DE CRÉDITO Para você abrir uma conta para sua Empresa, é necessário preencher alguns formulários e levar alguns documentos, depois entregue na agência de sua preferência. Formulários Cadastramento de Pessoa Jurídica Formulário de Coleta de Dados da Empresa Cadastramento de Pessoa Física (sócios/dirigentes/representantes legais) Autorização para levantamento de informações cadastrais - SCR Autorização para levantamento de informações cadastrais - REFIS Documentos necessários, original e cópia Documento de constituição e suas alterações posteriores devidamente registrados nos órgãos competentes (estatuto, atas, contrato social, etc) identidade, CPF, comprovante de renda (Decore, IR ou Recolhimento do INSS), certidão de casamento e comprovante de renda dos sócios e cônjuges Cartão CNPJ, obtido na Receita Federal, por meio de consulta a internet Relação de Faturamento, para empresas com mais de um mês de constituição, informar dos últimos 12 meses em relação própria, assinado por representante da empresa. Obs.: Admite-se a dispensa de assinatura do contador, quando se tratar de empresas com faturamento anual até R$ ,00, desde que atenda pelo menos uma das seguintes situações

36 36 I - a empresa seja optante pelo SIMPLES II - nas atualizações cadastrais, desde que o valor do faturamento informado não seja superior a 1,2 vezes do ano anterior. A análise de crédito é feita através de várias pesquisas, que são: A empresa e os sócios (incluir-se o cônjuge também) não podem ter restrição, BACEN, Serasa, SPC e CCF (Cadastro de Cheques sem Fundo); O endividamento da empresa com outros bancos também é avaliado; Tempo de existência da empresa; Bens que a empresa possui que possam ser dados como garantia de algum empréstimo Faturamento da empresa O histórico da empresa no banco, quantidade de cheques devolvidos, atraso em alguma operação com o banco, conta virada, entre outros. Todos esses dados são avaliados pelo sistema do banco quando a operação é rodada. É o sistema que determina quais serão os limites da empresa para as várias linhas de crédito. Simuladores O Banco do Brasil possui no site ( um simulador para você testar qual será o valor do seu empréstimo no BB, e se preferir solicite o contato de um de nossos gerentes. Clique em "Solicite já" após a simulação e informe seus dados. Entraremos em contato para esclarecer eventuais dúvidas e oferecer a melhor alternativa para a sua necessidade.

37 37 CONCLUSÃO Este trabalho mostra um pouco de cada linha de crédito que o banco do Brasil oferece sua finalidade, seus prazos, pré-requisitos e tempo de duração. O objetivo é que a melhor linha seja escolhida para a empresa, e que ela possa ter conhecimento do que está disponível. É necessário o conhecimento de cada linha para se obter a melhor taxa e o melhor financiamento. As empresas precisam se interar para poder investir, adquirir mobiliário, equipamentos, capital de giro e crescer. Também é importante o relacionamento com o gerente do banco, que conhece a empresa e poderá ajudar na escolha do melhor investimento. O banco tem vários canais para as empresas tomarem conhecimento das linhas de crédito, o site que é sempre atualizado, e é um meio direto com seu público, o tele atendimento, via telefone, e a agência de relacionamento. A maioria utiliza a agência porque é o meio em que a empresa mais confia já que seu relacionamento está ali. Após adquirir o financiamento é importante que a empresa cumpra seus compromissos, pois desse desempenho depende outros empréstimos. Crescer é preciso, porém com cautela e planejamento. O banco é o parceiro que ajuda a empresa a se desenvolver, a atingir seus objetivos e alcançar seus sonhos.

38 38 ANEXOS Índice de anexos Anexo I Site Banco do Brasil ( Anexo II Entrevista com Gerente do Banco do Brasil

39 39 ANEXO I SITE BANCO DO BRASIL

40 40 ANEXO II ENTREVISTA Gerente de Módulo PJ do BB Sr. Guilherme Bagno (1) Quais as maiores dúvidas das empresas que procuram por empréstimos no BB? Em geral, os empresários sempre se preocupam com as taxas de juros prazos e demais condições, tais como taxa de abertura de crédito, IOF e outras que podem vir a incidir sobre o empréstimo que está sendo solicitado. É muito comum também, haver dúvidas sobre a melhor linha de crédito a ser utilizada. O exemplo que melhor descreve esta situação é quando o empresário deseja investir na compra de um bem de capital, ou seja, uma máquina ou veículo, e, utiliza seu capital de giro ao invés de uma linha própria para investimentos, tais como Proger Urbano Empresarial ou Finame, que permitem o alongamento da dívida com taxas de juros menores e prestações mais baixas. (2) O que o banco mais leva em conta quando fornece um empréstimo a Empresa? A capacidade de pagamento ou geração de receitas, pois é esta capacidade que será analisada para sabermos qual a probabilidade dos capitais emprestados retornarem ao banco. Banco. No entanto, nunca poderemos deixar de levar em consideração o histórico do cliente com o Banco, a capacidade administrativa de seus sócios na condução de seus negócios, a rentabilidade do cliente junto, entre outros. (3) Fale um pouco da relação empresa - gerente BB A relação empresa - Banco é antes de tudo, construída com muito trabalho e dedicação, pois e cada cliente é único, mesmo quando atuam no mesmo ramo. O Gerente tem por obrigação conhecer seus clientes da melhor maneira possível, para que possa atender suas necessidades com maior velocidade, uma vez que a concorrência é cada vez mais acirrada. No nosso caso mais especificamente, o Gerente do BB busca ser amigo do seu cliente, mantendo sempre o diálogo aberto que permita às partes realizar bons negócios. Não existe segredo, mais sim, o gostar de atender bem e a realização de poder participar do crescimento das empresas que atendemos.

41 41 BIBLIOGRAFIA CONSULTADA LOROSA, Marco Antonio, AYRES, Fernando Arduin. Como produzir uma monografia, Rio de Janeiro, 2008 Site Site Site LIC Livro de Instruções Codificadas do Banco do Brasil

42 42 ÍNDICE FOLHA DE ROSTO 2 AGRADECIMENTO 3 DEDICATÓRIA 4 RESUMO 5 METODOLOGIA 6 SUMÁRIO 7 INTRODUÇÃO 8 CAPÍTULO I O Banco do Brasil Missáo Valores Visão de Futuro 10 CONCLUSÃO 37 ANEXOS 38 BIBLIOGRAFIA CONSULTADA 41 ÍNDICE 42

43 43 FOLHA DE AVALIAÇÃO Nome da Instituição: Título da Monografia: Autor: Data da entrega: Avaliado por: Conceito: