2.1. Risco de Crédito De acordo com resolução CMN-, define-se o risco de crédito como:
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- Laura Júlia Meneses Bicalho
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1 ESTRUTURA DE GERENCIAMENTO DE RISCO DE CRÉDITO 1. Introdução A Diretoria da Grazziotin em atendimento ã Resolução 3721 de abril/2009, divulga sua Estrutura de Gerenciamento de Risco de Crédito alinhada às estratégias da instituição, com seu porte, complexidade e características de suas operações. 2. Conceito 2.1. Risco de Crédito De acordo com resolução CMN-, define-se o risco de crédito como: a) a possibilidade de ocorrência de perdas associadas ao não cumprimento pelo tomador ou contraparte de suas respectivas obrigações financeiras nos termos pactuados, b) à desvalorização de contrato de crédito decorrente da deterioração na classificação de risco do tomador, c) à redução de ganhos ou remunerações, às vantagens concedidas na renegociação e aos custos de recuperação Gerenciamento de Risco de Crédito 2.3. Atividades Para a Grazziotin Financeira, o gerenciamento de risco de crédito consiste na adoção de políticas, normas e procedimentos com o objetivo de identificar, mensurar e controlar os riscos associados às operações de crédito, bem como o estabelecimento de medidas que permitam mitigar possíveis riscos. A Estrutura de Gerenciamento do Risco de Crédito está alinhada às melhores práticas abrangendo todas as áreas envolvidas no processo de contratação, análise, liberação, gerenciamento e recuperação do crédito e executada através dos seguintes: Definição de estratégia, limites operacionais e procedimentos para mitigação dos riscos associados às operações de crédito. Monitoração contínua das perdas decorrentes de risco de crédito e sua comparação aos valores estimados. Adoção n de procedimento de cobrança e recuperação de crédito.,
2 Análise da carteira de crédito em níveis individuais, e agregado em operações semelhantes. Realização de testes de estresses, de ciclos econômicos, das condições econômicas de mercado inclusive quebra de premissas Definições da administração Limites para concessão de crédito A concessão de crédito da Grazziotin Financeira é efetuada de acordo com as diretrizes e limites estabelecidos pelo Comitê Executivo da Financeira, parametrizadas no sistema de registro das operações e visam alavancar as operações da rede de lojas do grupo. Considerando o perfil dos cliente, o Limite de crédito é o valor máximo do risco por cliente e não expondo a instituição ao risco de concentração Política de recuperação Em função dos valores individuais de crédito e do perfil de seus clientes todo esforço de cobrança serão efetuados através de call center e registro em órgãos restritivos Automação da análise do crédito As operações só serão concluídas se forem atendidos todos os parâmetros definidos pela administração e monitorados automaticamente pelo sistema de análise de crédito Responsabilidade pela Gestão do Risco de Crédito A gerência de riscos, em função do porte da instituição, responde pelo monitoramento de todos os riscos normatizados pelo Bacen, atuando de forma independente das áreas de negócios e da Auditoria, subordinando-se ao Comitê Executivo e ao Diretor responsável perante o Banco Central Instrumentos de Controle Acompanhamento da carteira de crédito Consiste em analisar o portfoleo da carteira por canal da rede - região, valor da carteira - inadimplência por produto / região - recuperação Avaliação das perdas Envolve a comparação dos valores de perdas estimadas, acompanhamento das perdas efetivas e análise dos valores provisionados e a estimação e alocação de capital econômico para fazer frente as perdas não esperadas.
3 Teste de estresse da carteira de crédito A Gerência de risco deverá, no mínimo anualmente, simulações para avaliar as perdas com base em situações extremas, como auto índice de inadimplência, taxas de juros, perdas não esperadas, situações plausíveis que expõe a instituição a riscos, visando avaliar o impacto e a necessidade de alocação de capital nestas condições e eventualmente, a revisão de sua política de crédito. 3. Estrutura da Gestão de Risco de Crédito A composição gráfica das áreas envolvidas é: Estrutura de Gerenciamento de Risco de Crédito Comitê Executivo Auditoria Diretor Responsável Comercial - Cobrança Gerência de Riscos 4. Definição das Responsabilidades 4.1. Comitê Executivo É o órgão máximo de decisão da Grazziotin Financeira Responde por: Revisar e aprovar anualmente, as políticas e limites operacionais, Definir o grau de tolerância aos riscos e conhecer os riscos que estão passíveis as linhas de negócios da instituição. Eleger o diretor responsável perante o Bacen
4 Definir a unidade da instituição responsável pela execução das políticas de gerenciamento de risco de crédito. Deliberar acerca dos relatórios e da qualidade do sistema de gestão de crédito da instituição Assegurar os recursos financeiro, humanos e tecnológico para aprimoramento da gestão de crédito da instituição. Divulgar as atividades de gerenciamento de risco de crédito através do site da instituição e nas notas explicativas das Demonstrações Financeiras Da Diretoria Responsável - perante o BACEN Propor ao Comitê Executivo os limites operacionais. Ter ciência das políticas adotadas para gestão de risco de crédito da instituição. Garantir o cumprimento das exigências dos órgãos regularizadores e a execução das atividades de gerenciamento de riscos. Avaliar os relatórios emitidos pela Gerência de Riscos. Assegurar a qualidade dos sistemas de monitoramento de risco de crédito Gerência Comercial Assegurar o cumprimento das Políticas e normas estabelecidas pela administração na contratação, análise e liberação do Crédito Gerência de Cobrança Monitorar a carteira dos clientes e efetuar os procedimentos de cobrança de acordo com as diretrizes estabelecidas pela administração, Encaminhar e monitorar para as unidades a relação de clientes que deverão ser constatado, Acompanhar o desempenho de recuperação do crédito por loja. Elaborar relatório de desempenho de cobrança por unidade / região.
5 4.5. Gerência de Riscos Responde por: Propor e estabelecer procedimentos e parâmetros para o aprimoramento do gerenciamento do risco de crédito, Monitorar a carteira através de relatórios que avalie a exposição, concentração, mudanças no rating de crédito. Aplicar o teste de estresse, no mínimo, anualmente. Elaborar relatórios, mensais e periódicos sobre a gestão da carteira de crédito da instituição, Avaliar as perdas, provisionamentos, ratings e capital alocado para risco de crédito. Acionar e coordenar reunião mensal para discussão dos riscos de crédito. Monitorar o enquadramento dos limites operacionais estabelecidos pela instituição Auditoria Realizar testes periódicos visando avaliar se os procedimentos definidos estão sendo praticados pelas unidades envolvidas, Propor melhorias para aprimoramento dos controles e dos processos de gestão de riscos de crédito.
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