AULA 06 PRODUTOS BANCÁRIOS

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3 Identificar os principais produtos e serviços oferecidos pelos bancos no Brasil; 3

4 I INTRODUÇÃO 4 II - DESENVOLVIMENTO 1. PRODUTOS BANCÁRIOS 2. TIPOS DE CONTAS 3. OPERAÇÕES ATIVAS a. Cheque Especial b. Cartão de Crédito Conta Garantida c. Vendor e Compror Finances - características d. Vendor e. Compror f. Hotmoney 4. OPERAÇÕES PASSIVAS a. Depósitos a Vista b. Depósitos a Prazo c. Caderneta de Poupança 5. SERVIÇOS a. Tarifas b. Cartão de Crédito c. Leasing (já estudado) d. Fundos de Investimento (próxima aula) III- CONCLUSÃO

6 PRODUTOS BANCÁRIOS São todos os PRODUTOS e SERVIÇOS oferecidos pelos bancos aos seus clientes que refletem o MERCADO DE CAPITAIS. Precisamos distinguir operações ativas de operações passivas e serviços. Vejamos cada um... ATIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos aos clientes, que GERAM FUTURAS RECEITAS PARA O BANCO. Exemplos: 1) Cheque Especial 2) Cartão de Crédito p/ Conta Garantida 3) Compror e Vendor Finance 4) Hotmoney 6

7 PASSIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos aos clientes que GERAM UMA DÍVIDA PARA O PRÓPRIO BANCO. Exemplos: 1) Depósito a Vista 2) Depósito a Prazo 3) Caderneta de Poupança SERVIÇOS: São os serviços que o banco oferece aos seus clientes, com o objetivo de CAPTAR RECURSOS Exemplos: 1) Tarifas de manutenção de conta 2) Cartão de Crédito 3) Leasing 4) Fundos de Investimento 7

8 OK PESSOAL... VAMOS, COM CALMA, VER CADA UM DESSES EXEMPLOS? CHEQUE ESPECIAL CARTÃO DE CRÉDITO CADERNETA DE POUPANÇA HOTMONEY 8 [... ]

9 ATIVAS GERAM FUTURAS RECEITAS PARA O BANCO PASSIVAS GERAM DÍVIDAS PARA O BANCO SERVIÇOS 9 CAPTAM RECURSOS PARA O BANCO

10 PRIMEIRAMENTE, TENTE MEMORIZAR O SEGUINTE QUADRO: Produtos Bancários (operações) ATIVAS PASSIVAS SERVIÇOS Cheque Especial Depósito a Vista Tarifas Cartão de Crédito Conta Garantida Depósito a Prazo Cartão de Crédito Compror e Vendor Finance Caderneta de Poupança Leasing 10 Hotmoney - Fundos de Investimento

11 NOTA DO PROFESSOR: (IMPORTANTE)!!!! Note que o cartão de crédito é um tipo de serviço oferecido pelos bancos, mas que pode se tornar um crédito rotativo (CHEQUE ESPECIAL). Depende se o cliente está ou não efetuando o pagamento total de sua fatura. 11

13 PARA ENTENDERMOS OS PRODUTOS BANCÁRIOS, VEJAMOS O QUE SÃO AS CONTAS E TIPOS DE CONTAS VINCULADAS A BANCOS TIPOS DE CONTAS QUANTO AO TIPO DE DEPÓSITO Conta de depósito à vista: é o tipo mais usual de conta bancária. Nela, o dinheiro do depositante fica à sua disposição para ser sacado a qualquer momento. Conta de depósito a prazo: é o tipo de conta onde o seu dinheiro só pode ser sacado depois de um prazo fixado por ocasião do depósito. (EXEMPLO: OUROCAP) Conta de poupança: foi criada para estimular a economia popular e permite a aplicação de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente 13

14 TIPOS DE CONTAS QUANTO A TITULARIDADE Individual: possui um único titular. Conjunta: possui mais de um titular, podendo ainda ser Simples ou não solidária: necessidade da assinatura de todos os titulares; Solidária: necessidade da assinatura de apenas um dos titulares. Atenção: desde 01/10/2004, é proibida a abertura e movimentação de conta corrente conjunta em nome de pessoas jurídicas. 14

15 Comentário: As contas conjuntas NÃO solidárias são também conhecidas como contas do tipo e onde se exige a assinatura de ambos os titulares para movimentações financeiras. Essas contas são vetadas o uso de cartão magnético. 15

17 CHEQUE ESPECIAL O Cheque Especial está compreendido na linha de produtos denominada CRÉDITO ROTATIVO. Por meio dos cheques especiais, os bancos emprestam dinheiro às pessoas. Assim, de acordo com a renda de cada um, é estipulado um limite de crédito. Um cliente com limite de R$ 2.000,00 pode gastar esse valor ao longo do mês mesmo que só tenha na conta R$ 500,00. Mas para isso os bancos cobram juros. De acordo com a Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), os cartões de crédito e os cheques especiais são as linhas de crédito que têm os juros mais altos. Por isso é recomendável seu uso apenas em situações de emergência, não como complemento do salário ou fonte de renda. Qualquer pessoa que tenha conta em banco pode ter cheque especial. O cancelamento do serviço também pode ser feito a qualquer momento. 17

18 CHEQUE ESPECIAL Pagamento A cobrança, que geralmente é feita no primeiro dia útil de cada mês, é realizada pelo banco diretamente na conta do cliente. Essa cobrança se refere aos juros sobre o valor e o período utilizado. Juros Os juros cobrados são estipulados em cada banco. Por isso é importante pesquisar quais são os valores cobrados em cada instituição financeira. 18

19 CHEQUE ESPECIAL Inadimplência e estouro do limite do cheque especial Quando o cliente não tem dinheiro na conta no dia em que o banco debita a utilização de crédito daquele mês ou se a pessoa estoura o limite do cheque especial (gasta mais que o valor determinado para o período de um mês) deve pagar juros mais multa de 2% sobre o total da dívida. A multa não pode ultrapassar esse percentual (2%), mas os juros são definidos pelos próprios bancos. 19

20 CHEQUE ESPECIAL Como funciona: Em fevereiro/2014, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central elevou a taxa básica de juros de 10,5% para 10,75%. Diferente dos empréstimos que são cobrados através de parcelas, o valor do cheque especial é cobrado em parcela única na data de vencimento (valor utilizado mais acréscimos). Por ser um dinheiro disponibilizado automaticamente e sem burocracia, as pessoas utilizam em razão da facilidade, mas é bom estar atento às taxas efetivas de juros, alguns bancos abusam na cobrança, chegando a trabalhar com taxas de 11% ao mês. Para se ter uma ideia da cobrança abusiva, basta realizar a comparação da taxa de juros do cheque especial com a taxa de correção da poupança. Vimos que o cheque especial pode cobrar em torno de 11% pelo empréstimo, enquanto paga aos usuários da poupança juros em torno de 0,6%. Essa diferença entre o preço de compra (poupança) e o preço de venda (cheque especial) é chamada de spread. 20 Caso você use R$ 100,00 reais do limite de sua conta em uma instituição financeira que cobra juros de 9% no cheque especial, pagará no fechamento do mês o valor mínimo de R$ 109,00, lembrando que a cobrança é proporcional aos dias corridos da data de início da utilização.

21 CHEQUE ESPECIAL 21

23 CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONTA GARANTIDA CONTA GARANTIDA é o tipo de conta oferecida para PEQUENAS E MÉDIAS EMPRESAS. Todo banco oferece esse tipo de CARTÃO vinculado à uma conta especial, onde é oferecido um CRÉDITO ROTATIVO, possuindo taxas e juros fixados em contrato. UM EXEMPLO (Conta Garantida BB) A Conta Garantida BB é um crédito rotativo estabelecido pelo Banco para ser utilizado de acordo com a necessidade da empresa, oferecendo a possibilidade de amortização do capital em qualquer dia útil do mês. Vantagens: - utilização dos recursos de forma simples e rápida; - possibilidade de reutilização dos valores amortizados; - reposição dos valores utilizados de acordo com as suas disponibilidades, dentro do prazo de vigência do contrato; - os encargos são pagos mensalmente e você escolhe o dia para pagamento; - o prazo da operação é de 360 dias, podendo ser renovada de forma automática e sucessiva 23

24 CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONTA GARANTIDA 24

26 VENDOR e COMPROR FINANCE PARA ENTENDER VENDOR E COMPROR FINANCE, É NECESSÁRIO COMPREENDER AS OPERAÇÕES DE DESCONTO ANTES... OPERAÇÕES DE DESCONTO: 1) A empresa vende seus produtos para os compradores A PRAZO. 2) Ao vender a prazo, a empresa já coloca embutido no valor, o JUROS. 3) A empresa fica com o título para receber daqui a UM ANO, por exemplo. 4) A empresa PODE ANTECIPAR ESSE DINHEIRO, INDO DIRETAMENTE AO BANCO E REALIZAR UMA OPERAÇÃO DE DESCONTO O banco paga esse valor, diminuído de juros pré-fixados. 26

27 VENDOR e COMPROR FINANCE..E, CLARO VAMOS VER O VÍDEO!! 27

28 VENDOR e COMPROR FINANCE 28

30 VENDOR FINANCE VENDOR FINANCE É uma operação de financiamento de VENDAS. São baseadas no princípio da cessão de crédito, que permite a uma empresa vender seu produto a prazo e receber o pagamento à vista. A operação de Vendor supõe que a empresa compradora seja cliente tradicional da vendedora, pois será esta que irá assumir o risco do negócio junto ao banco. A empresa vendedora transfere seu crédito ao banco e este, em troca de uma taxa de intermediação, paga o vendedor à vista e financia o comprador. 30

31 VENDOR FINANCE EXPLICANDO MELHOR... 1) A empresa tem um produto para vender. 2) Se ela vender a prazo, terá, digamos, UM ANO PARA RECEBER. - Existe um risco para o vendedor nessa operação, pois o comprador PODE NÃO PAGAR NO PRAZO ESTABELECIDO... 3) Por outro lado, a empresa pode vender a VISTA, mas o comprador não possui o dinheiro e FAZ UM EMPRÉSTIMO JUNTO AO BANCO. - Existe um risco para o banco nessa operação, pois a empresa que faz o financiamento PODE NÃO PAGAR NO PRAZO ESTABELECIDO. 4) A empresa vendedora DIMINUI O RISCO da operação, tanto para si quanto para o banco, sendo AVAL do comprador. O banco, por sua vez, ao invés de EPRESTAR O DINHEIRO diretamente ao comprador, REPASSA ESSE DINHEIRO À EMPRESA VENDEDORA, em uma operação denominada VENDOR FINANCE. 31

32 VENDOR FINANCE Como em todas as operações de crédito, ocorre a incidência do IOF, sobre o valor do financiamento, que é calculado proporcionalmente ao período do financiamento. A operação é formalizada com a assinatura de um convênio, com direito de regresso entre o banco e a empresa vendedora (fornecedora), e de um Contrato de Abertura de Crédito entre as três partes (empresa vendedora, banco e empresa compradora). 32

33 VENDOR FINANCE RESUMINDO... O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS... 1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O AVAL DO COMPRADOR; 2) DO COMPRADOR, QUE É O PRINCIPAL DEVEDOR; POR CAUSA DISTO, COMO O RISCO DIMINUIU, A TAXA É BEM MENOR DO QUE UMA OPERAÇÃO DE DESCONTO OU DE FINANCIAMENTO 33

35 COMPROR FINANCE COMPROR FINANCE É uma operação de financiamento de COMPRAS. É uma operação inversa ao Vendor, denominada Compror, que ocorre quando pequenas indústrias vendem para grandes lojas comerciais. Neste caso, em vez de o vendedor (indústria) ser o fiador do contrato, o próprio comprador é que funciona como tal. 35

36 COMPROR FINANCE Trata-se, na verdade, de um instrumento que dilata o prazo de pagamento de compra sem envolver o vendedor (fornecedor). O título a pagar funciona como lastro para o banco financiar o cliente que irá lhe pagar em data futura pré-combinada, acrescido de juros e IOF, sem incidência imediata da CPMF no empréstimo. Como o Vendor, este produto também exige um contrato-mãe definindo as condições básicas da operação que será efetivada quando do envio ao banco dos contratos-filhos, com as planilhas dos dados dos pagamentos que serão financiados. 36

37 COMPROR FINANCE EXPLICANDO MELHOR... 1) A Grande Empresa precisa comprar insumos de empresas menores. 2) Se ela comprar a prazo, terá, digamos, UM ANO PARA PAGAR. - Existe um risco para a pequena empresa vendedora (ainda que pequeno) nessa operação, pois o comprador PODE NÃO PAGAR NO PRAZO ESTABELECIDO... 3) Por outro lado, a pequena empresa pode vender seus insumos a VISTA, mas o comprador (A GRANDE EMPRESA) não possui o dinheiro e FAZ UM EMPRÉSTIMO JUNTO AO BANCO. - Existe um risco para o banco nessa operação, pois a empresa que faz o financiamento PODE NÃO PAGAR NO PRAZO ESTABELECIDO (ainda que o risco seja pequeno). 37 4) A pequena empresa vendedora DIMINUI O RISCO da operação, tanto para si quanto para o banco, sendo AVAL do próprio comprador. O banco, por sua vez, ao invés de EMPRESTAR O DINHEIRO diretamente ao comprador (a Grande Empresa), REPASSA ESSE DINHEIRO À PEQUENA EMPRESA VENDEDORA, em uma operação denominada COMPROR FINANCE.

38 COMPROR FINANCE RESUMINDO... O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS... 1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O AVAL ; 2) DO COMPRADOR, QUE É O PRINCIPAL DEVEDOR; POR CAUSA DISTO, COMO O RISCO DIMINUIU, A TAXA É BEM MENOR DO QUE UMA OPERAÇÃO DE DESCONTO OU DE FINANCIAMENTO 38

40 HOTMONEY Hot Money (dinheiro quente) é um termo geralmente usado nos mercados financeiros para se referir à deslocação de fundos ou capital de um país para outro por forma a conseguir ganhos rápidos devido a grandes diferenças nas taxas de juros e/ou à antecipação de diferenças cambiais. Estas deslocações de capital são chamadas de dinheiro quente porque podem deslocar-se muito rapidamente de um mercado para outro, podendo provocar instabilidade nos mesmos. Por extensão de sentido, bancos comerciais utilizam o termo para se referir a empréstimos de curtíssimo prazo (de 1 a 29 dias) que visam atender as necessidades imediatas de caixa de empresas e tem como referencial uma taxa de referência como a CDI ou a Euribor, acrescida de um spread. 40

41 HOTMONEY Certificado de Depósito Interbancário (CDI) Os Certificados de Depósitos Interbancários (CDIs) são títulos emitidos pelos bancos como forma de captação ou aplicação de recursos excedentes. Criado em meados da década de 1980, os CDIs são aplicações com prazos de 1 dia útil, com objetivo de melhorar a liquidez de uma determinada instituição financeira. Essas transações são fechadas por meio eletrônico e registradas nos computadores das instituições. A maioria das operações são negociadas por um dia. A taxa média diária do CDI de um dia é utilizada como referencial para o custo do dinheiro (juros). Por esse motivo, essa taxa também é utilizada como referencial para avaliar a rentabilidade das aplicações em fundos de investimento. A Taxa CDI mais amplamente adotada no mercado é a DI-Over, publicada pela CETIP. Ela é calculada como a média das operações transacionadas num único dia, desconsiderando as operações dentro de um mesmo grupo financeiro. As características de um CDI são semelhantes àquelas de um CDB, porém os CDIs somente são negociados no mercado interbancário, transferindo recursos de uma instituição financeira para outra. CDIs são fundos pouco rentáveis, mas também fundos seguros e adequados para pessoas com perfil conservador. Em determinados momentos podem render mais que fundos com maiores riscos, que são geralmente vistos como mais rentáveis por indivíduos com perfil financeiro agressivo; 41

42 HOTMONEY Só para relembrar... O ORGANOGRAMA DO CMN - Veja onde está a CETIP Sistema Especial de Liquidação e Custódia Sistema de Pagamento Brasileiro Central de Custódia e de Liquidação Financeira de Títulos Associação Nacional dos Bancos de Investimento Bolsa de Mercadorias e Futuros Compra e venda de moeda estrangeira contratos que derivam a maior parte de seu valor de um ativo subjacente Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia 42

43 HOTMONEY 43

45 DEPÓSITO A VISTA DEPÓSITO À VISTA É a principal atividade dos bancos comerciais. Também conhecida como captação a custo ZERO. É o produto básico da relação cliente x banco. Em função dos custos envolvidos na manutenção das contas, os bancos podem exigir dos clientes saldo médio ou cobrar tarifa de manutenção. 45 Exemplo de Formas de Movimentação: Depósitos (dinheiro ou cheque); Cheques; Transferências Bancárias; Cartões magnéticos; Ordens de Pagamento; DOC s; TED s; Débitos Programados.

46 DEPÓSITO A VISTA QUAL É O BIZU? Depósitos (dinheiro ou cheque); Cheques; Transferências Bancárias; Cartões magnéticos; Ordens de Pagamento; DOC s; TED s; Débitos Programados. 46

47 DEPÓSITO A VISTA QUE É DOC? QUE É TED? Você sabe quais as diferenças entre DOC e TED? Se não sabe, saiba quais são as taxas cobradas, prazos para liberação e informações necessárias para enviá-las Sabe quando você precisa enviar dinheiro para outro banco e fica na dúvida sobre qual transação realizar? 47 Se isso já aconteceu com você, conheça as diferenças entre o DOC e a TED, as duas modalidades de transferência interbancária existentes nos bancos brasileiros.

48 DEPÓSITO A VISTA DOC e TED Para realizar essas transações, primeiramente, é preciso definir quanto pretende enviar, pois é a partir daí que você saberá o tipo mais indicado de transferência. Mas antes, vamos conhecer o que significa cada um...: a sigla DOC faz referência a Documento de Ordem de Crédito;...e a TED quer dizer Transferência Eletrônica Disponível. 48

49 DEPÓSITO A VISTA No DOC você pode realizar transações de até R$ 4.999,99;] já no caso da TED é possível enviar a partir de R$ Então, se você vai transferir digamos, R$ 4.500, por que não fazer uma TED? Aqui vai ser importante definir duas coisas: qual o prazo para liberação do crédito na conta do destinatário e qual taxa você irá pagar ao escolher uma das duas transações. 49

50 DEPÓSITO A VISTA Com a TED o dinheiro estará disponível no outro banco no mesmo dia, porque a transação é online. No caso do DOC, por conta da compensação noturna, o valor só será disponibilizado no dia útil seguinte à transação. Com relação as taxas cobradas por esses serviços, elas podem variar de banco para banco. Por exemplo: - no Itaú, o DOC e a TED terão o custo de R$ 7,40 se realizados em canais eletrônicos e R$ 13,50 pessoalmente. - No Banco do Brasil, R$ 7,40 e R$ 13,20, respectivamente. 50

51 DEPÓSITO A VISTA Agora que você já sabe o que é e quanto custa o envio de um DOC e uma TED, também deve conhecer quais os dados necessários para realizar a operação. Afinal, não vai querer ter o valor devolvido por um erro de informação. Nos dois casos, é importante ter: - dados bancários (agência e conta) e - CPF/CNPJ do destinatário. - O nome completo não é obrigatório na maioria dos bancos, mas acaba sendo importante por questões de identificação, principalmente em caso de devolução 51

52 DEPÓSITO A VISTA IMPORTANTE: Podem captar depósito à vista somente as INSTITUIÇÕES MONETÁRIAS: ITAU SICOOB SICRED - Bancos Comerciais, - Bancos Cooperativos, - Cooperativas de Crédito, - Bancos Múltiplo com Carteira Comercial e - Caixa Econômica Federal. SEBRAE BRADESCO BB 52 O banco múltiplo são instituições financeiras privadas ou públicas que deve ser constituído com, no mínimo, duas carteiras, sendo uma delas, obrigatoriamente, comercial ou de investimento, e ser organizado sob a forma de sociedade anônima. Os bancos comerciais são instituições financeiras privadas ou públicas que têm como objetivo principal proporcionar suprimento de recursos necessários para financiar, a curto e a médio prazos, o comércio, a indústria, as empresas prestadoras de serviços, as pessoas físicas e terceiros em geral.

54 DEPÓSITO A PRAZO DEPÓSITO A PRAZO (CDB E RDB) O CDB É um título privado de renda fixa para a captação de recursos de investidores pessoas físicas ou jurídicas, por parte dos bancos. O CDB pode ser emitido por: - bancos comerciais, - bancos de investimento e - bancos múltiplos. 54

55 DEPÓSITO A PRAZO A ideia é INVESTIR, isso mesmo, por isso tem esse nome, Banco de Investimento, criado com o intuito de prover o mercado de recursos de médio a longo prazo, para suprimento de capital de giro e investimento. O principal objetivo é aumentar o PRAZO das operações e financiamento para que às empresas tenham a chance de se reestruturar econômica e financeiramente. No banco de investimento não tem contas correntes, as aplicações se originam em CDB e RDB, (meu deus o que é isso?) captados através de repasses de recursos internos e externos pela venda de cotas de fundos de investimentos por eles administrados. 55

56 DEPÓSITO A PRAZO CDB x RDB NOTA ÚTIL: CDB Certificado de Depósito Bancário RDB Recibo de Depósito Bancário São papéis emitidos pelos bancos comerciais e representativos de depósitos a prazo feitos pelo cliente. O CDB e o RDB indicam a obrigação de o banco pagar ao aplicador, ao final do prazo contratado, a remuneração prevista - que será sempre superior ao valor aplicado. A única diferença entre CDB e RDB é a possibilidade de resgate. O prazo mínimo é de 30 dias quando sua aplicação for remunerada com taxa préfixada. Quando a aplicação for remunerada com taxa pós-fixada, o prazo mínimo será de 120 dias. O CDB pode ser negociado por meio de transferência. O RDB é inegociável e intransferível. 56 Ambos podem ser resgatados antes do prazo contratado, desde que decorrido o prazo mínimo de aplicação (30 ou 120 dias). Antes do prazo mínimo não são abonados rendimentos.

57 DEPÓSITO A PRAZO 57

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60 CADERNETA DE POUPANÇA CADERNETA DE POUPANÇA É a aplicação mais popular; Possui total liquidez, porém com perda de rentabilidade. Remunera sobre o menor saldo do período. 60

61 CADERNETA DE POUPANÇA 61

62 CADERNETA DE POUPANÇA Aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês, terão como data de aniversário o dia 01 do mês subsequente. Aplicação em cadernetas de poupança realizada através de depósito em cheque tem como data de aniversário o dia do DEPÓSITO e não o dia da compensação do mesmo. Garantias: Aplicações em cadernetas de poupança estão cobertas pelo Fundo Garantidor de Crédito FGC até o limite vigente que atualmente é de R$ ,00. Poupanças da CEF são 100% cobertas pelo governo federal 62

63 CADERNETA DE POUPANÇA Algumas operações realizadas em uma conta poupança PODEM gerar cobrança de tarifa, tais como: - Mais de 2 saques mensais; - fornecimento de cartão magnético; adicional; - entre outras... 63

65 TARIFAS DE MANUTENÇÃO Existem diversos tipos de tarifas que os bancos podem cobrar de seus clientes. ENTRETANTO, TAIS TARIFAS SÃO REGULADAS PELO BANCO CENTRAL EXISTEM VÁRIAS LEIS E RESOLUÇÕES QUE TRATAM DO ASSUNTO) (RESOLUÇÃO N DE 06 DEZ 2007) (CIRCULAR NOV/2010 ) [... ] exemplos: 65 fornecimento de cartão com função débito; fornecimento de 10 folhas de cheque por mês; fornecimento de 2ª via do cartão; realização de até 4 (quatro) saques, por mês, em guichê de caixa, inclusive por meio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-atendimento; fornecimento de até 2 (dois) extratos contendo a movimentação do mês por meio de terminal de auto-atendimento; realização de consultas mediante utilização da internet; realização de 2 (duas) transferências de recursos entre contas na própria instituição, por mês, em guichê de caixa, em terminal de auto-atendimento e/ou pela internet; compensação de cheques; fornecimento até o dia 28 de fevereiro de cada ano, a partir de 2009, de extrato consolidando, mês a mês, as tarifas cobradas no ano anterior em conta corrente de depósitos à vista e/ou em conta de depósitos de poupança.

67 CARTÕES DE CRÉDITO CARTÕES DE CRÉDITO OU DINHEIRO DE PLÁSTICO Representam uma série de alternativas ao papel-moeda, cujos objetivos são facilitar o dia-a-dia e incentivar o consumo. Cartões Magnéticos: Utilizados para saques em terminais de auto-atendimento; Possuem a vantagem de eliminar a necessidade de ida do cliente a uma agência bancária; Não representam estímulo ao consumo; Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que possuem terminais; São utilizados para outros serviços, como obtenção de extratos, saldos, aplicações e resgates em fundos de investimento ou poupança. 67

68 CARTÕES DE CRÉDITO Comentário: Apesar dos cartões estarem substituindo os cheques, ele continua não tendo o seu curso forçado pelo banco central, ficando assim opcional a sua aceitação pelo mercado. 68

69 CARTÕES DE CRÉDITO As atividades de emissão de cartão de crédito exercidas por instituições financeiras estão sujeitas à regulamentação baixada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco Central do Brasil, nos termos dos artigos 4º e 10 da Lei 4.595, de Todavia, nos casos em que a emissão do cartão de crédito não tem a participação de instituição financeira, não se aplica a regulamentação do CMN e do Banco Central 69

70 CARTÕES DE CRÉDITO Tipos: o Quanto ao usuário: pessoa física ou empresarial o Quanto à utilização: nacional ou internacional. IMPORTANTE (CIRCULAR NOV/2010): O valor mínimo da fatura de cartão de crédito a ser pago mensalmente não pode ser inferior ao correspondente à aplicação, sobre o saldo total da fatura, do seguinte percentual: 15%, a partir de 1º de junho de

71 CARTÕES DE CRÉDITO Os bancos só podem cobrar cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de crédito: 1. Anuidade 2. emissão de segunda via do cartão 3. tarifa para uso na função saque 4. tarifa para uso do cartão no pagamento de contas 5. tarifa no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito. 71

72 CARTÕES DE CRÉDITO O contrato de cartão de crédito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, é importante salientar que o cancelamento do contrato de cartão de crédito não quita ou extingue dívidas pendentes. Assim, deve ser buscado entendimento com o emissor do cartão sobre a melhor forma de liquidação da dívida. 72

73 CARTÕES DE CRÉDITO Comentário: O maior ganho das instituições financeiras e das administradoras de cartão de crédito se dá no momento em que o cliente opta em não pagar o total de sua fatura no mês correspondente, parcelando assim a sua dívida a uma taxa de juros geralmente elevada. 73

74 CARTÕES DE CRÉDITO CARTÃO DE CRÉDITO BÁSICO (CMN DE 25/11/2010) É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou serviços. O preço da anuidade para sua utilização deve ser o menor preço cobrado pela emissora entre todos os cartões por ela oferecidos. Modalidades: Nacional e Internacional Não pode ser associado a programas de benefícios e/ou recompensas. CARTÃO DE CRÉDITO BNDES O Cartão BNDES é um produto que, baseado no conceito de cartão de crédito, visa financiar os investimentos das micro, pequenas e médias empresas. (conta garantida) Podem obter o Cartão BNDES as empresas com faturamento bruto anual de até R$ 90 milhões, sediadas no País, que exerçam atividade econômica compatíveis com as Políticas Operacionais e de Crédito do BNDES e que estejam em dia com o INSS, FGTS, RAIS e tributos federais. 74 O portador do Cartão BNDES efetuará sua compra, exclusivamente no âmbito do Portal de Operações do BNDES ( procurando os produtos que lhe interessam no Catálogo de Produtos expostos e seguindo os passos indicados para a compra.

75 CARTÕES DE CRÉDITO BANCOS QUE PODEM EMITIR CARTÃO BNDES: Bradesco Banco do Brasil Caixa Econômica Federal Banrisul Itaú 75

76 CARTÕES DE CRÉDITO BANDEIRAS DOS CARTÕES BNDES: VISA e MASTERCARD Principais características: o Limite de crédito de até R$ 1 milhão por cartão, por banco emissor o Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses o Taxa de juros pré-fixada. o Não incide IOF Obs.: Uma empresa pode obter um Cartão BNDES por banco emissor, podendo ter até 5 cartões e somar seus limites numa única transação. 76

78 LEASING LEASING ou ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA, que também é uma forma de garantia REAL que as instituições possuem para realizar suas operações, NÃO DEIXAM DE CONSTITUIR PRODUTO BANCÁRIO, A DISPOSIÇÃO DE SEUS CLIENTES. JÁ ESTUDAMOS ISTO NA AULA

80 FUNDOS DE INVESTIMENTO Os fundos de investimentos serão tratados na próxima lição. Até lá 80

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