P rivada garante. renda extra para compor aposentadoria

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1 P rivada garante renda extra para compor aposentadoria

2 S6 a contribui@o do INSS nao e suficiente para manter padriio de vida da ativa THA~ RESTOM Do Portal Previdencia Total A expectativa de vida dos brasileiros aumentou 17,9% entre 1980 e crescimento real foi de 11,2 anos, passando de 62,7 para 73,9 anos. A constataqio C do Relat6rio de Desenvolvimento Humano 2014, elaborado pelo Pnud (Programa das Naq6es Unidas para o Desenvolvimento). Com a populaqio vivendo mais, a garantia de uma aposentadoria tranquila se torna ainda mais importante. E a previdencia privada surge como opqio de investimento para complementar a contribuiqio do regime ptiblico do INSS (Instituto Nacional do Seguro Social), a fim de manter o padrio de vida que o trabalhador tinha na ativa - ja que s6 o pagamento A Previdencia Social nio basta. Sandro Bonfim, superintendente de produtos da Brasilprev, explica qw investir em previdencia privada C atrativo no longo prazo por conta da rentabilidade diferenciada diante de outros produtos financeiros. "E importante procurar a orienta- Go de um especialista, que alisara o orqamento, o temo estimado de investimento ajudara na definiqio do meor tip0 de plano", diz.

3 ' Para garantir uma terceira idade mais tranquila, o planejamento financeiro 6 primordial. Na avaliaciio do presidente da Abefin (Associa- 150 Brasileira de Educadores Financeiros), Reinaldo Domingos, o beneficio recebid0 do INSS ''6 de extrema importiincia", alcm de ser um direito do trabalhador. "Mas n8o ter outra fonte de renda, como uma previdcncia privada, C muito arriscado, porque os valores recebidos da Previdcncia Social niio siio nada atraentes. Em geral, o brasileiro niio tem a cultura de pensar em longo prazo e n8o se planeja para a aposentadoria. Isso 6 reflex0 da falta de educaqiio finan- ceira", observa. Domingos orienta a pensar na aposentadoria logo quando se comela a trabalhar. "Dos primeiros salarios ja deve ser separada uma quantia para investir em previdhcia privada. 0 FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviqo) 6 importante, mas apenas com ele n5o 6 possivel parar de trabalhar com tranquilidade e manter o padriio de vida", afirma. AGm disso, a maioria das pessoas utiliza o montante para ajudar na compra da casa pr6pria. SIMULACOES A equipe do Portal Previ- dencia Total realizou com a ajuda de instituicdes financeiras sobre os beneficios estimados por m@s - e ate o fim da vida - para homens e mulheres que desejam comecar investimento em previdhcia privada. 0 levantamento foi realizado considerando a modalidade VGBL, que registrou a expansio mais significativa no tiltimo ano nesse mercado, segundo levantamento da Fenaprevi (Federaego Nacional de Previdhcia Privada e Vida). As simulacdes consideraram o inicio do investimento por diferentes faixas etirias e aportes mensais. 0 momento

4 de saida do plano foi estipulado aos 60 anos para as mulheres e aos 65 anos no caso dos homens, de maneira a comparar o ganho de um plano privado de previdhcia e a renda da aposentadoria obtida pel0 INSS - e at6 mesmo soma-las,,para estimar quanto ter6 quando 'pendurar as chuteiras'. De acordo com Evely Silveira, gerente comercial da Porto Seguro Previdencia, o valor minimo inicial de aplicaqiio mensal nos planos da seguradora 6 de R$100. "Geralmente, os jovens de 20 a 30 anos gostam de arriscar mais, com aporte em fundos multimercados. A partir dos 40 anos, as pessoas ficam mais conservadoras." Na simulaqio feita com dados da Porto Seguro, uma mulher de 20 anos que deseja comeqar a investir, por exemplo, R$ 200 por m@s, e parar de contribuir aos 60 anos, tem a possibilidade de conquistar renda mensal vitalicia de R$1.093,61. A reserva total acumulada seria de R$ ,55. No caso do homem que iniciar o aporte do mesmo valor e na mesma idade, e deixar de pagar o plano aos 65 anos, o beneficio estimado sera de R$ 2.046,01 por m@s, com ac6- mulo total de R$ ,79. Em ambos os casos, a reserva calculada na aposentadoria, assim como o valor da renda mensal, foram medidas com base em rentabilidade real de 6% ao ano. A seguradora destaca que esses valores sio apenas uma estimativa, e que nio pode garanti- 10s por conta das flutuaqbes de mercado. No simulador da Brasilprev, uma mulher que comeqar a investir aos 40 anos (e parar aos 60), com aporte mensal de R$300, alcanqar6 valor total acumulado de R$ ,72 e renda vitalicia de R$732,03 por m6s. J6 para um homem de 50 anos, que iniciar investimento de R$ 500 at4 completar 65 anos, a renda chega a R$ 908,65 e, a reserva total do plano, R$ ,56. As perdas com a inflaqiio estiio descontadas nos cilcu- 10s da rentabilidade (em m6- dia, de 8% ao ano), que oscila conforme as variaq6es de mercado. A seguradora tamb6m ressalta que as hip6teses financeiras sio estimativas, e nio garantia ou obrigaqio. Sandro Bonfim, da Brasilprev, afirma que 73,7% dos clientes da instituiqio t6m at6 50 anos. "Na regiio Sudeste nio 6 muito diferente; 70,1% da nossa carteira 6 representada por esse p6blicon. (Colaborou Caio Prates)

5 1 Saiba as clferenqas entre VGBL e PGBL antes de escolher o plano Quem pretende iniciar investimento em previdencia privada pode optar por dois tipos de planos: PGBL (Plano Gerador de Beneficio Lime) ou VGBL (Vida Gerador de Beneficio Lime). Eles se diferenciam pela tributaqiio incidente sobre a aplicaqio e devem ser escolhidos de acordo com o perfilkcal do investidor. No caso do PGBL, C permitido deduzir at6 12% da renda bruta anual m- buthvel das conmbuiqks, dirninuindo, assim o valor do IR (Imposto de Renda) a pagar ou aumentando a restituiqiio. Este plano C mais indicado para quem faz a declara@o de IR pelo formulario completo. Ja o VGBL C recomendado para aqueles fazem a declaraqiio de IR pel0 formuliuio simplificado (que niio permite deduqks). Ouuo fator impogante 6 a forma de mbutaqiio do IR, que C vinculada ao tempo de aplica@o. Ela pode ser calculada pela tabela progressiva ou regressiva. Aprogressiva C a mesma que determina a aliquota do IR sobre o sal&io, ou seja, cresce conforme o aumento da renda, e pode chegar a 27,5%. Neste caso, a aliquota C determinada pel0 valor a ser resgatad0 ou uansformado em renda. JA na regressiva, a incidhcia do impost0 dirninui com o tempo. Ou seja, quanto maior o period0 de investimento, menor sera a nibutago, com lirnite minimo de 10%. Quanto maior for o prazo de acumulaqiio ou por quanto mais tempo for a permanhcia no plano, menor sera a aliquota de IR na hora do resgate ou recebimento da renda. --

6 Se o PGBL oferece a vantagem do abatimento das conmbuiq6es na hora de encarar o Leio, no momento do saque a mbutaqio 6 calculada sobre o valor total poupado. No caso do VGBL, a mbutaqio acontece apenas sobre os rendimentos. E precis0 ter atenqio is taxas de administraqio cobradas pelos bancos. Em quadro de inflaqio baixa, elas podem engolir uma parte importante de seu rendimento. TR e CP

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