Resumo para efeitos do artigo 6.º, da Lei 144/2015, de 8 de Setembro: No regime do

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1 Resumo para efeitos do artigo 6.º, da Lei 144/2015, de 8 de Setembro: No regime do crédito ao consumo, consagra o artigo 19.º, do Decreto-Lei n.º 133/2009, que, havendo reembolso antecipado da dívida, o consumidor tem o direito à redução do custo do crédito por via da redução dos juros e dos encargos do período remanescente do contrato. A redução a que o consumidor tem direito não opera, pois, através da redução do período remanescente do contrato. Processo n.º 1294/2016 Requerente: Raquel Requerido: S.A. 1. Relatório A Requerente pretende que se declare que o prazo do contrato de mútuo que celebrou com a Requerida se deve manter, apesar de ter sido amortizada parcialmente a dívida São os seguintes os factos essenciais alegados pela Requerente: a) A Requerente adquiriu, em 17 de Abril de 2015, uma viatura marca BMW, modelo X5 3.5 D X Drive, com a matrícula 48-GN-07, no Stand Flypremium Automóveis Lda.; b) O referido automóvel destinava-se a uso próprio e familiar; c) Foi efectuado um seguro automóvel contra danos próprios, no dia 5 de Junho de 2015; d) O automóvel foi furtado na madrugada de 19 de Julho de 2015; e) A seguradora efectuou o pagamento 60 dias após o furto; f) O pagamento efectuado não abrangeu a totalidade do valor em dívida; g) A Requerente pediu ao Requerido que o pagamento do remanescente fosse efectuado no prazo estipulado pelas partes;

2 h) O Requerido entendeu que o valor remanescente teria de ser pago em prestações mensais, no montante inicialmente acordado, mas durante menos tempo, isto é, com diminuição do prazo contratado O Requerida não apresentou contestação Na audiência, foi ouvido o representante da Requerente e permitiu-se a junção de vários documentos aos autos Dado prazo ao Requerido, este não se pronunciou sobre os documentos juntos. 2. O objecto do litígio e questão de direito a solucionar 2.1. Em face do exposto no ponto anterior, cabe apreciar se a Requerente tem direito à manutenção do prazo contratual. 3. Questão prévia: da competência do Tribunal A arbitragem é um meio de resolução alternativa de litígios em que a decisão, com base na vontade das partes, é confiada a terceiros. No caso em análise, estamos perante uma situação de arbitragem voluntária, aquela que, sendo privada na sua natureza e jurisdicional na sua função, é contratual na sua origem. A Requerida não veio ao processo. Todavia, é uma aderente plena do Tribunal Arbitral de Consumo do Porto, onde participa com regularidade nos processos contra si instaurados. A declaração unilateral de adesão prévia da Requerida significou a sua adesão ao Tribunal Arbitral de Consumo do Porto para a resolução de litígios futuros com os consumidores, que não veio a ser negada ou recusada neste processo. Assim sendo, o Tribunal considera-se competente para o litígio.

3 4. Fundamentos da sentença 4.1. Os factos Considerando os documentos disponíveis nos autos e as declarações do representante da Requerente, considero assentes, dos que são relevantes para a decisão da causa, os seguintes factos: a) A Requerente adquiriu, em 17 de Abril de 2015, uma viatura marca BMW, modelo X5 3.5 D X Drive, com a matrícula 48-GN-07, no Stand Flypremium Automóveis Lda.; b) Para financiamento dessa aquisição, celebrou com a Requerida um contrato de mútuo, na mesma data, com o n.º ; c) O contrato destinava-se à aquisição do veículo identificado em a); d) O intermediário do crédito foi a FLYPREMIUM AUTOMÓVEIS, LDA; e) O montante do crédito foi de ,00 Euros; f) O reembolso do crédito seria feito em 84 mensalidades, de 563,60 Euros; g) O referido automóvel destinava-se a uso próprio e familiar; h) Foi efectuado um seguro automóvel contra danos próprios, no dia 5 de Junho de 2015; i) O automóvel foi furtado na madrugada de 19 de Julho de 2015; j) A seguradora efectuou o pagamento 60 dias após o furto; k) O montante pago pela seguradora foi de ,00 Euros; l) O Requerido procedeu à amortização parcial do contrato, m) O remanescente a pagar é no valor de 9.850,10 Euros; n) O Requerido procedeu à redução do prazo de pagamento para 20 prestações; o) Mantendo o montante de cada prestação em dívida. p) A cláusula do contrato de mútuo tem o seguinte teor: Para garantia do bom e pontual cumprimento do contrato, o CLT presta a favor da IC as garantias previstas nas CP, ou exigidas posteriormente, sendo o seu custo a cargo do CLT, e sem que este as possa recusar. A prestação de garantias, a sua substituição ou reforço, nunca implicam a novação da dívida; q) A cláusula do contrato de mútuo tem o seguinte teor: Sendo constituída hipoteca voluntária a favor da IC sobre o objecto do crédito, entende-se esta constituída para garantia da totalidade das obrigações contratuais acrescendo a

4 estas a quantia de 748,20, a título de despesas. O crédito garantido tem-se por vencido e torna-se exigível o cumprimento imediato de todas as obrigações, se o bem for objecto de arresto, penhora ou venda, ou o CLT não satisfizer os compromissos fiscais ou de seguro, ou ainda se de algum modo diminuir ou perecer a garantia constituída Do Direito Entre a Requerente e o Requerido foi celebrado um contrato de mútuo, que visava a concessão de crédito para a aquisição de um veículo automóvel. Na medida em que estamos perante uma relação entre um consumidor e um profissional, este contrato está sujeito ao regime do Decreto-Lei n.º 133/2009, de 2 de Junho. Com efeito, a Requerente é uma pessoa singular, que actuou com fins alheios à sua actividade profissional, e o Requerido é uma pessoa colectiva que concedeu crédito no exercício da sua actividade comercial (cfr. artigos 4.º, n.º 1, alíneas a) e b) do referido Decreto- Lei). O crédito concedido destinava-se à aquisição de um veículo automóvel marca BMW, modelo X5 3.5 D X Drive, com a matrícula 48-GN-07, e foi celebrado através de um intermediário, o vendedor do automóvel, a FLYPREMIUM AUTOMÓVEIS, LDA. Define o artigo 4.º, alínea f), do diploma acima referido, que é intermediário de crédito a pessoa colectiva que não actue na qualidade de credor e que, no exercício da sua atividade comercial ou profissional e contra remuneração pecuniária ou outra vantagem económica acordada: apresenta ou propõe contratos de crédito a consumidores; presta assistência a consumidores relativa a actos preparatórios de contratos de crédito diferentes dos referidos na subalínea anterior; ou celebra contratos de crédito com consumidores em nome do credor. O veículo automóvel em causa foi furtado no dia 19 de Julho de 2015 e, estando coberto o dano por um contrato de seguro, a Companhia Seguradora veio a amortizar o montante em dívida, no valor de ,00 Euros, ficando por pagar um remanescente no valor de 9.850,10 Euros. E é precisamente aqui que se situa o diferendo entre as partes: entende o Requerido que o pagamento do remanescente deve ser feito num período temporal inferior, mantendo o valor das prestações

5 inicialmente acordadas; entende a Requerente que o prazo do contrato se deve manter, e que o montante da prestação mensal a pagar deve ser reduzido em função da amortização antecipadamente feita. Ora, determina o artigo 19.º do Decreto-Lei n.º 133/2009, sobre reembolso antecipado, que: O consumidor tem o direito de, a todo o tempo, mediante pré-aviso ao credor, cumprir antecipadamente, parcial ou totalmente, o contrato de crédito, com correspondente redução do custo total do crédito, por via da redução dos juros e dos encargos do período remanescente do contrato. Determinou o legislador que, havendo reembolso antecipado da dívida, o consumidor tem o direito à redução do custo do crédito por via da redução dos juros e dos encargos do período remanescente do contrato. A redução a que o consumidor tem direito não opera, pois, através da redução do período remanescente do contrato, mas da redução dos juros e dos encargos do período remanescente do contrato. É certo que existe uma cláusula contratual do contrato que estabelece que: Sendo constituída hipoteca voluntária a favor da IC sobre o objecto do crédito, entende-se esta constituída para garantia da totalidade das obrigações contratuais acrescendo a estas a quantia de 748,20, a título de despesas. O crédito garantido tem-se por vencido e torna-se exigível o cumprimento imediato de todas as obrigações, se o bem for objecto de arresto, penhora ou venda, ou o CLT não satisfizer os compromissos fiscais ou de seguro, ou ainda se de algum modo diminuir ou perecer a garantia constituída. Cabe dizer, a este propósito, que o contrato de mútuo celebrado entre a Requerente e o requerido foi formalizado através do preenchimento e assinatura de um formulário de adesão que surge nos autos junto à Petição. Estamos, pois, perante um contrato que, por força do artigo 1.º, n.º 1, do Decreto-Lei n.º 446/85, de 25 de Outubro, está sujeito ao regime das cláusulas contratuais gerais. Determina o artigo 4.º do Decreto-Lei n.º 446/85 que as cláusulas gerais inseridas em propostas de contratos singulares se incluem nos mesmos, para todos os efeitos, pela aceitação. Subjacente à exigência de aceitação está a ideia de consentimento contratual e a necessidade de inclusão das cláusulas contratuais gerais no processo

6 comunicativo da formação do contrato 1. E nos termos do artigo 5.º do mesmo diploma, as cláusulas contratuais gerais devem ser comunicadas na íntegra aos aderentes que se limitem a subscrevê-las ou a aceitá-las. A comunicação deve ser realizada de modo adequado e com a antecedência necessária para que, tendo em conta a importância do contrato e a extensão e complexidade das cláusulas, se torne possível o seu conhecimento completo e efectivo por quem use de comum diligência. Esta norma onera, segundo a melhor doutrina, o predisponente com especiais exigências de comunicação para efeitos de consentimento contratual, de forma a diminuir os custos de investigação e assimetria de informação do aderente, promovendo o efectivo conhecimento das cláusulas contratuais gerais 2. O ónus da prova da comunicação adequada e efectiva cabe ao contratante que submeta a outrem as cláusulas contratuais gerais, nos termos do artigo 5.º, n.º 3. Ora, não tendo o Requerido vindo ao processo, não foi feita prova da efectiva comunicação da cláusula à Requerida. De qualquer modo, ainda que tivessem sido cumpridos os requisitos legais, resultantes do Decreto-Lei n.º 446/85, o que não ficou provado, repita-se, sempre se manteria a invalidade da cláusula a sua nulidade -, porquanto violadora do artigo 26.º do Decreto-Lei n.º 133/2009, que estabelece o carácter imperativo do regime consagrado para protecção do consumidor no contrato de crédito ao consumo. Nos termos desta disposição: "O consumidor não pode renunciar aos direitos que lhe são conferidos por força das disposições do presente decreto-lei, sendo nula qualquer convenção que os exclua ou restrinja. Procede, pois, a pretensão da Requerente. 1 Cfr. PEDRO CAETANO NUNES, Comunicação de cláusulas contratuais gerais, Estudos em Homenagem ao Professor Doutor Carlos Ferreira de Almeida II, Almedina, p Segundo PEDRO CAETANO NUNES, Comunicação de cláusulas contratuais gerais, cit., p. 508 e 530. Vide ainda ANTÓNIO PINTO MONTEIRO, Cláusula penal e indemnização, Almedina, Coimbra, 1999, p. 77.

7 Decisão 4.3. Nestes termos, com base nos fundamentos expostos: a) Declaro que a Requerente tem o direito a que o montante da prestação mensal em dívida, resultante da celebração do contrato de mútuo com o Requerido, seja reduzida, mantendo-se o prazo contratual de amortização inicialmente acordado. Notifique-se. Porto, 30 de Junho de A Juíza-árbitra, (Sandra Passinhas)