Nota de Crédito PJ-PF. Abril 2016 Fonte: BACEN Base: Fevereiro de 2016

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1 Nota de Crédito PJ-PF Abril 2016 Fonte: BACEN Base: Fevereiro de 2016

2 Sumário Executivo A equipe da Assessoria Econômica da ABBC prepara este relatório com base nas informações divulgadas pelo Banco Central sobre as operações de crédito do sistema financeiro nacional (SFN), referentes ao mês de fevereiro. O relatório detalha a evolução das principais operações de crédito, tanto para pessoa jurídica (PJ) como para pessoa física (PF). Em fevereiro, a carteira de crédito do SFN apresentou queda de 0, na margem. Na comparação anual, fechou com expansão de 5,3% ante 6,2% em janeiro. A carteira com recursos direcionados (RD) teve a maior desaceleração (1,1 p.p.) no ritmo de crescimento no mês, encerrando em 8,2%. Por sua vez, a carteira com recursos livres (RL) fechou com alta de 2,6%. Com isso, o Banco Central revisou para baixo a projeção de crescimento da carteira para 5, em Ainda em patamar mais elevado, o crescimento da carteira de crédito das instituições financeiras (IF s) públicas fechou em 9,3%, seguido pelas IF s estrangeiras (5, ) e, em campo negativo, as IF s privadas com queda de 1,6%. Os níveis de inadimplência e provisões das carteiras apresentaram baixa variação em relação ao mês anterior. Com arrefecimento no ritmo de expansão de 1,5 p.p. no mês, o crescimento da carteira de crédito PJ ficou em 4, (sendo 6,1% para RD e 2,8% para RL). Verifica-se um movimento de renegociação das dívidas das empresas, a fim de aliviar a pressão na taxa de inadimplência e no nível de provisões. Ainda mais com a expressiva alta nas recuperações judiciais em De acordo com o relatório de estabilidade financeira (REF), estima-se um alivio de até 0,7 p.p. na taxa de inadimplência da carteira com as renegociações. O crescimento da carteira de crédito PF apresentou menor desaceleração no mês, encerrando com alta de 6,2% contra 6,4% em janeiro. Na abertura, a carteira PF com RD cresceu 10,9% e a carteira PF com RL 2,4% aceleração de 0,1 p.p. no mês. Na carteira PF, o crédito renegociado também vem ganhando importância, na busca de maior qualidade na carteira. Na esteira das renegociações, os bancos estão disponibilizando prazos mais dilatados para os empréstimos. Finalmente, a carteira de crédito rotativo que engloba modalidades como o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito perdeu participação na carteira, porém, ainda acima do observado em fevereiro passado, fechando com 22,7% da carteira PF total.

3 Crescimento do crédito pelo controle das instituições Inadimplência 6% 1 4,8% 9,3% 4% 3,7% 5, 3% 2,8% -1,6% 2% - 1% Públicas Privadas Estrangeiras Públicas Privadas Estrangeiras Provisões 9% 8% 7% 6% 4% 3% 8,6% 6,4% 4,4% Provisões estáveis para os bancos privados. A carteira de crédito das IF s privadas apresentou a maior queda no mês (0,7%). Em termos anualizados, as IF s privadas acumulam três meses de variação negativa (-1,6% ). A carteira das IF s públicas continua com maior crescimento (9,3% ). No que tange à taxa de inadimplência, houve estabilidade nas carteiras das IF s públicas e estrangeiras e alta de 0,1 p.p. para as privadas. Com relação ao nível de provisões, observa-se estabilidade para as IF s privadas, com alta de 0,1 p.p. para as públicas e de 0,2 p.p. para as estrangeiras. Públicas Privadas Estrangeiras Nota de Crédito Página 01

4 Crédito por região - Crescimento em 12 meses Crédito por região - Participação PJ 17,1% 15,4% 2,8% 10,4% 8,6% 1 8,8% 8,9% 12,2% 10, 6,4% 6,6% 4,2% 4,2% 2,6% 62,8% Norte Nordeste Centro-Oeste Sudeste Sul Norte Nordeste Centro-Oeste Sudeste Sul Crédito por região - Participação PF 4,8% 20,2% 15,7% 12,8% 46, Sudeste com o maior ritmo de crescimento Todas as regiões apresentaram arrefecimento no ritmo de expansão, tanto na margem como em relação ao mesmo período de A carteira da região sudeste passou a ter a maior alta (6,6% ). Em termos relativos, a carteira da região sul apresentou a maior redução, saindo de um crescimento de 10, em fevereiro passado para 2,6%. Em fevereiro, não são observadas alterações significativas na participação das regiões na carteira de crédito do SFN. Norte Nordeste Centro-Oeste Sudeste Sul Nota de Crédito Página 02

5 Crédito por atividade - Indústria Crédito por atividade - Serviços ,3% 12, 1,9% -5, ,8% 6,6% 1, -1,2% Extrativa Transformação Construção SIUP¹ *1/ Serviços Industriais de Utilidade Pública Crédito por atividade - Participação 2,2% 2, 2, 10 Comércio Transporte Admin. Pública Outros Queda na carteira do comércio ,2% 47,2% 47,2% 49,1% 48,8% 48,9% As carteiras de crédito dos setores de agropecuária, indústria e serviços continuam desacelerando o ritmo de expansão. Na carteira indústria, o setor de construção segue com variação negativa pelo quinto mês consecutivo (-5, ). Já na de serviços, o comércio apresentou queda pelo segundo mês seguido (-1,2% ). Indústria Serviços Agropecuária Outros Nota de Crédito Página 03

6 Crédito: Carteira PJ com queda na margem Crescimento do Crédito PJ Crescimento do Crédito PF ,1% 4, 2,8% 10,9% 6,2% 2,4% Total RD RL Total RD RL Na margem, a carteira de crédito PJ retraiu 0,9% e em 12 meses 1,5 p.p.. O segmento RD mostrou a maior desaceleração em 12 meses (8,1 p.p.). Já o saldo dos empréstimos a PF teve alta de 0,1% na margem e de 6,2%. Com RL houve estabilidade no mês, mantendo um ritmo de expansão de 2,4%. Por outro lado, o crescimento dos créditos PF com RD saiu de 23,6% em fevereiro passado para 10,9%. Nota de Crédito Página 04

7 jul/14 set/14 nov/14 jan/15 mar/15 mai/15 jul/15 set/15 nov/15 jan/16 jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez PJ - Concessões por dia útil - Recursos Livres PJ - Concessões por dia útil - Recursos Direcionados R$ Bilhões 6,5 6,0 5,5 5,0 R$ Bilhões 1,2 1,0 0,8 0,6 0,4 4,5 0, PJ - Concessões acumuladas em 12 meses 14% 8% 2% -4% - -2, -5, Queda menos intensa nas concessões anualizadas As médias das concessões por dia útil apresentaram altas sazonais na margem tanto para RL (5,9%) como para RD (8,2%). Entretanto, continuam abaixo das verificadas nos mesmos períodos de A variação das concessões acumuladas em 12 meses mostrou queda menos intensa do que a observada no mês anterior, -5, contra -5,9%. -16% -22% -18,1% Total RD RL Nota de Crédito Página 05

8 jun/13 jun/13 jun/13 PJ - Prazo médio (meses) PJ - Prazo médio carteira (meses) Concessões Carteira RD RL PJ - Prazo médio concessões (meses) Nova queda no prazo das concessões O prazo médio da carteira PJ encerrou em 38 meses. Com estabilidade no mês, o prazo da carteira PJ com RD ficou estável em 55 e para RL em 19. O prazo médio das concessões acumulou nova queda na margem (nove meses). Com diminuição de 16 meses na margem, o prazo das concessões PJ com RD terminou em 93. RD RL Nota de Crédito Página 06

9 PJ - Taxa de aplicação PJ - Taxa de captação ,9% 22,7% 11,8% 14% 6% 14,3% 10,9% 7, 2% Total RL RD Total RL RD PJ - Spread 18% 14% 17,6% Nova máxima do spread A taxa média de aplicação na carteira PJ caiu 0,1 p.p. na margem, sendo a maior queda na carteira com RD (0,5 p.p.). 11,8% Com retração de 0,3 p.p. na margem, a taxa média de captação ficou em 10,9%. 6% 4,8% Apesar da retração na margem de 0,5 p.p. do spread na carteira com RD, o spread médio da carteira apresentou alta de 0,2 p.p. no mês. 2% Total RL RD Nota de Crédito Página 07

10 nov/13 mai/14 nov/14 mai/15 nov/15 nov/13 mai/14 nov/14 mai/15 nov/15 PJ - Atrasos PJ - Inadimplência MM6M 3, 3, 2, 2, 1, 1, 3, 2,4% 1,4% 4% 3% 2% 1% 4,7% 2,8% 1, 0, Total RL RD RL RD Atrasos pressionam a inadimplência Série da média móvel em seis meses apresentou aumento de 0,1 p.p. na margem. Em 12 meses, a série acumula crescimento de 0,6 p.p.. A taxa de inadimplência da carteira PJ apresentou expansão de 0,1 p.p. no mês, totalizando 2,8%. Na comparação com fevereiro de 2015, a taxa de inadimplência PJ acumula alta de 0,8 p.p.. Nota de Crédito Página 08

11 PJ - Principais linhas Recursos Direcionados Recursos Livres ,4% 2 23,7% 15, 4,8% - -5,8% - - BNDES Crédito rural Financiamentos imobiliários Capital de giro ACC Financiamentos exportações O crescimento da carteira de crédito BNDES 72,4% da carteira PJ com RD apresentou desaceleração, impactado pela valorização do real. Mais sensível ao nível de atividade da economia, desde julho de 2015 a variação do crédito para capital de giro permanece em campo negativo (-5,8% ). Nota de Crédito Página 09

12 BNDES - Crescimento em 12 meses Inadimplência 4 2, 14,1% 5, 1, 1, 1,6% 1, 0,9% - -27,7% 0, -4 0, Capital de giro Financ. Investimento Financ. Agroindustrial Capital de giro Financ. Investimento Financ. Agroindustrial Taxa de juros 1 13% 12% 9% 7% 6% 4% 12, 12, 8,6% BNDES - Queda na taxa média de juros No mês, a carteira de crédito BNDES fechou com retração de 1,. As operações de Financiamento ao investimento 95,7% da carteira BNDES apresentaram queda de 2,1 p.p. no ritmo de expansão para 5,. Com alta de 0,4 p.p. em 12 meses, a taxa de inadimplência dessas operações ficou em 0,9%. A taxa média de juros diminuiu em 0,6 p.p.. Capital de giro Financ. Investimento Financ. Agroindustrial Nota de Crédito Página 10

13 jun/13 jun/13 jun/13 Crédito rural - Crescimento em 12 meses Inadimplência 1, 0,9% 0,8% 0,7% 0,6% 0,8% - 4,8% 0, 0,4% Taxa de juros Crédito rural - Recuperação do ritmo de crescimento 11% 9% 8% 7% 10,4% O crescimento da carteira com crédito rural apresentou recuperação no mês, encerrando em 4,8% ante 3,8% em janeiro. Pelo quarto mês seguido, a taxa de inadimplência ficou em 0,8%. Com alta de 2,0 p.p. em 12 meses, a taxa média de juros alcançou 10,4%. 6% Nota de Crédito Página 11

14 Capital de giro - Crescimento em 12 meses Inadimplência 1 9% 7% 8,6% - -3,3% 4,7% 4,4% ,6% -16,4% 3% 1% Prazo menor 365 dias Prazo maior 365 dias Teto rotativo Prazo menor 365 dias Prazo maior 365 dias Teto rotativo Taxa de juros Capital de giro - Desempenho da carteira piora ,4% 27, A carteira total de capital de giro continua em desaceleração, fechando o mês em -5,8% ante -4,9% de janeiro. A modalidade de maior participação na carteira (79,), as operações com prazo maior 365 dias, apresentaram o pior desempenho anual desde o início da série em jan/2011 (- 3,3% ). A taxa de inadimplência para prazo maior 365 dias alcançou 4,7% em fevereiro, com altas de 0,2 p.p. no mês e 0,9 p.p. em 12 meses. A taxa média de juros é mais acentuada para teto rotativo (46,4% ), entretanto observou-se recuo na margem de 3,6 p.p.. Prazo menor 365 dias Prazo maior 365 dias Teto rotativo Nota de Crédito Página 12

15 jul/14 set/14 nov/14 jan/15 mar/15 mai/15 jul/15 set/15 nov/15 jan/16 jul/14 set/14 nov/14 jan/15 mar/15 mai/15 jul/15 set/15 nov/15 jan/16 jul/14 set/14 nov/14 jan/15 mar/15 mai/15 jul/15 set/15 nov/15 jan/16 ACC - Operações contratadas Saldo Volume em reais dividido pelo dólar comercial venda - fim de período US$ Bilhões US$ Bilhões 4,5 25 4,0 3,5 3, ,5 2,0 1,5 2, ,2 1,0 15 Taxa de juros 4, 4, 3, 3, 2, 2, 4, ACC - Recuperação da carteira em dólar O volume de operações contratadas apresentou queda tanto na margem (-0,9%) como na comparação anual (-8,2%). Já o saldo da carteira em dólar teve alta de 1,1% na margem. Na comparação anual, o saldo em dólar acumula retração de 10,. A taxa média de juros na modalidade ficou em 4, - aumento de 0,2 p.p. na margem e de 1,2 p.p. em 12 meses. 1, Nota de Crédito Página 13

16 jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez Antecipação de faturas - Crescimento em 12 meses Taxa de juros ,8% ,2% Concessão por dia útil R$ Milhões Antecipação de faturas - Queda menos intensa Modalidade apresenta arrefecimento no ritmo da queda no mês de -29, para -28,8%. A taxa de juros exibiu alta de 0,2 p.p. no mês e 7,5 p.p. em 12 meses. Apesar do crescimento de 6,3% na margem, a média das concessões por dia útil segue abaixo da observada no mesmo período de Nota de Crédito Página 14

17 Duplicatas - Crescimento em 12 meses Taxa de juros ,6% 39% 36% 33% 3 27% 24% 38,4% Inadimplência 4, 3, 3, 2, 3,1% Duplicatas - Queda na margem A carteira de duplicatas fechou o mês com retração de 6,9% na margem. Na comparação anual, apresentou alta de 11,6% ante uma elevação de 19,3% em janeiro. A taxa de juros fechou com aumento de 2,0 p.p. no mês. Com alta de 0,3 p.p. na margem, a taxa de inadimplência ficou em 3,1%, abaixo da verificada em fevereiro passado (3,6%). 2, Nota de Crédito Página 15

18 jul/14 set/14 nov/14 jan/15 mar/15 mai/15 jul/15 set/15 nov/15 jan/16 jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez PF - Concessões por dia útil - Recursos Livres PF - Concessões por dia útil - Recursos Direcionados R$ Bilhões 8,0 7,5 7,0 6,5 R$ Bilhões 1,0 0,8 0,6 6,0 0, Concessões acumuladas em 12 meses ,2% -2,7% -20,4% PF - Concessões em queda Na margem, a média das concessões por dia útil para PF apresentou alta de 7,8%, sendo 7, para RL e 11,1% para RD. Contudo, os valores verificados apresentamse abaixo dos mesmos períodos em A variação das concessões acumuladas em 12 meses segue em campo negativo, pelo quarto mês seguido (-2,7% ). A queda segue mais intensa nas concessões com RD (-20,4% ). -3 RL RD Total Nota de Crédito Página 16

19 jun/13 jun/13 jun/13 PF - Prazo médio (meses) PF - Prazo médio carteira (meses) Concessões Carteira RD RL PF - Prazo médio concessões (meses) Prazo das concessões com alta na margem Pelo quarto mês seguido, o prazo médio da carteira PF ficou em 63 meses. Em relação a fevereiro passado, o prazo acumula crescimento de quatro meses O prazo médio das concessões PF teve alta de um mês na margem e nove em relação a fevereiro de RD RL Nota de Crédito Página 17

20 jun/13 jun/13 jun/13 PF - Taxa de aplicação PF - Taxa de captação 4 12% 4 39,9% 11% 11,1% 3 9% 3 8% 7% 2 6% PF - Spread 3 28% 26% 24% 22% 28,8% Nova máxima para o spread Alta na margem para a taxa média de juros (0,7 p.p.) maior valor da série. O Spread da carteira PF com RL acumula alta de 11,0 p.p. em 12 meses. A taxa de média de captação com queda de 0,3 p.p. no mês. 18% Nota de Crédito Página 18

21 nov/13 mai/14 nov/14 mai/15 nov/15 PF - Atrasos PF - Inadimplência MM6M 6, 6,4% 7% 6% 6,2% 6, 5, 5, 5,9% 5,6% 4% 3% 2% 4,3% 2,2% 4, 1% Total RL RD RL RD Total Inadimplência estável no mês O indicador dos atrasos calculado pela média móvel de seis meses apresenta estabilidade pelo terceiro mês seguido, permanecendo em 5,9%. A taxa de inadimplência da carteira PF permaneceu em 4,3% - alta de 0,5 p.p. em 12 meses. Nota de Crédito Página 19

22 PF - Principais linhas Recursos Direcionados 3 2 Recursos Livres 1 8, 7, 1 13, - 6,2% , Crédito rural Financiamento imobiliário BNDES Aquisição de Veículos Cartão de Crédito Crédito Consignado Na carteira PF com recursos direcionados, há acomodação na expansão das operações de crédito rural que fecharam fevereiro com crescimento anualizado de 5,6%. Com recursos livres, a carteira de crédito para a aquisição de veículos segue intensificando o ritmo de queda, -13, ante -13, em janeiro. Nota de Crédito Página 20

23 jan/15 mar/15 mai/15 jul/15 set/15 nov/15 Crédito consignado - Crescimento em 12 meses Taxa de juros 1 12,4% 7,4% , 31, 27,2% - -4, INSS Setor Privado Servidor Público INSS Setor Privado Servidor Público Concessão por dia útil R$ Milhões Consignado - Retomada na carteira INSS O crescimento da carteira com INSS foi maior do que no mês anterior, 12,4% contra 11,6%. O ritmo de queda da carteira com o setor privado é intensificado, -4, ante - 2,4% em janeiro. Apesar da alta de 15,8% na margem, a média das concessões por dia útil segue abaixo da observada no mesmo período de Nota de Crédito Página 21

24 Aquisição de veículos - Variação em 12 meses Taxa de juros 28% 27,6% 26% - 24% - 22% -1-13, Inadimplência 6% 4% 4,4% Veículos - Inadimplência em alta A modalidade crédito para aquisição de veículos apresentou aumento de 0,5 p.p. no ritmo de queda no ritmo de queda (-13, ). Seguindo tendência de alta (0,1 p.p. na margem), a taxa média de juros ficou em 27,6%. A taxa de inadimplência indica tendência de elevação, fechando em 4,4% com alta de 0,2 p.p. desde dezembro de % Nota de Crédito Página 22

25 jan/11 mar/11 mai/11 jul/11 set/11 nov/11 jan/12 mar/12 mai/12 jul/12 set/12 nov/12 jan/13 mar/13 mai/13 jul/13 set/13 nov/13 jan/14 mar/14 mai/14 jul/14 set/14 Cartão de crédito - Crescimento em 12 meses ,7% 5,7% -6,2% Taxa de juros , 145,6% 107,8% Rotativo¹ Parcelado² À vista³ Rotativo Parcelado Total 1/ Inclui operações de saques na função crédito. Beneficiários do INSS Trabalhadores setor privado Servidores públicos 2/ Inclui compras parceladas com juros, parcelamento da fatura de cartão de crédito e saques parcelados. 3/ Operações sem incidência de juros, parceladas ou não. Inadimplência 9% 8% 7% 8, Cartão de crédito - Maior alta no crédito à vista A modalidade de crédito à vista que representa 71, dessa carteira apresentou aceleração de 3,3 p.p. no crescimento anualizado. A carteira com crédito parcelado (6,8% da carteira) exibe tendência cadente mais consistente. A taxa média de juros apresenta nova máxima (107,8% ). Na margem, a taxa de juros para o rotativo teve alta de 8,0 p.p.. 6% Observa-se queda de 3,8 p.p. na margem na taxa de inadimplência das operações com cartão rotativo. Nota de Crédito Página 23

26 Cheque especial - Crescimento em 12 meses 1 Taxa de juros ,9% 2, Inadimplência 19% 18% 17% 16% 1 14% 13% 12% 11% 16,2% Cheque especial - Queda na inadimplência A carteira da modalidade cheque especial exibiu em fevereiro alta de 5,8% na margem. Na comparação anual, saiu de queda de 2, em janeiro para alta de 2,. A taxa média de juros alcança novo recorde (293,9% ) expansão de 79,7 p.p. em 12 meses. Com nova queda na margem, agora de 0,7 p.p., a taxa de inadimplência da modalidade ficou em 16,2%. Nota de Crédito Página 24

27 jan fev mar abr mai jun jul ago set out nov dez Crédito imobiliário - Crescimento em 12 meses 31% Taxa de juros 11% 26% 21% 10,1% 16% 11% 13, 9% 8% Concessão por dia útil R$ Milhões Crédito imobiliário - Desaceleração persiste A carteira com financiamento imobiliário segue com desaceleração na taxa de crescimento, com um ritmo de 13,2 p.p. menor em relação a fevereiro de As médias das concessões por dia útil encontram-se significantemente abaixo das verificadas no ano passado Com queda de 0,3 p.p. na margem, a taxa média de juros encerrou fevereiro em 10,1% Nota de Crédito Página 25

28 Não consignado - Crescimento em 12 meses Inadimplência 9% 9,8% 7% 9% 8% 7% 3% 3,6% 6% Taxa de juros ,8% Crédito não consignado - Maior inadimplência A carteira de crédito não consignado apresenta menor ritmo de expansão (3,6% ), desde o início da série em janeiro de A despeito da inadimplência, a taxa para a modalidade apresentou na margem alta de 0,2 p.p., ficando em 9,8%. A taxa média de juros (122,8% ) acumula alta de 14,8 p.p. em 12 meses. 8 Nota de Crédito Página 26

29 Crédito renegociado - Crescimento em 12 meses Inadimplência 1 19,8% 19% % 17% 16% 1 17,9% Taxa de juros 57% 52% 47% 42% 37% 53,1% Crédito renegociado - Acomodação e maior inadimplência Após súbita elevação em 2015, a taxa de crescimento dos créditos renegociados apresenta acomodação, fechando em 19,8% em fevereiro. Ao contrário a inadimplência sustenta elevação, com alta de 0,4 p.p. no mês e de 1,4 p.p. em 12 meses. A taxa média de juros elevou-se na margem em 6,0 p.p.. 32% Nota de Crédito Página 27

30 Crescimento do crédito rotativo Crescimento do crédito não rotativo 16% 14% 12% 8% 6% 4% 2% 7,3% 7% 6% 4% 3% 2% 1% 1, Participação 10 21,7% 23, 22,7% ,3% 77, 77,3% Crédito rotativo - Aumento no ritmo de crescimento A carteira de crédito rotativo para PF, que engloba as operações com cheque especial e cartão de crédito à vista e rotativo, apresentou queda mensal de 0,2%, já a dos créditos não considerados rotativos reduziu-se em 0,8%. Na comparação anual, a modalidade de crédito rotativo apresenta a maior taxa de crescimento exibindo aceleração de 2,5 p.p. em fevereiro. Apesar disso, a participação dos créditos rotativos reduziu de 23, em dezembro de 2015 para 22,7% em fevereiro de Não Rotativo Rotativo Nota de Crédito Página 28

31 Projeções para o Crédito Variáveis do Setor Bancário Efetivo Projeções Operações de Crédito da Carteira Total do SFN 11,3% 6,7% 5,3% 5, Recursos Livres 4,6% 3,8% 2,6% 2,4% Recursos Direcionados 19,6% 9,8% 8,2% 7,6% Operações de Crédito para Pessoas Físicas 13,3% 7, 6,2% 5,9% Recursos Livres 5, 2,7% 2,4% 2,2% Recursos Direcionados 25, 12,3% 10,9% 10,1% Operações de Crédito para Pessoas Jurídicas 9, 6,3% 4, 4,2% Recursos Livres 3,8% 4,9% 2,8% 2,7% Recursos Direcionados 15,7% 7,8% 6,1% 5,7% Variações anuais nos finais de período. Nota de Crédito Página 29

32 Dados de Crédito PJ - Fevereiro de 2016 Variações (%) Carteira de crédito (R$ bi) 2014¹ 2015¹ mês trimestre 12 meses Total ,3% 6,7% -0, 0,2% 5,3% Total PJ , 6,3% -0,9% -0,4% 4, Recursos Livres 803,2 3,8% 4,9% -1, -1,1% 2,8% Capital de giro 367,3 1,9% -3, -1,3% -2,8% -5,8% Conta garantida 40,5 3,4% -12,2% 1,1% -5,1% -10, Aquisição de bens 23,5-2, -13,6% -1,1% -3,9% -13,7% ACC 68,5 23,7% 28, -0, 4,6% 23,7% Financiamento exportações 68,5 14,2% 19, -0,4% 1,3% 15, Recursos Direcionados 865,2 15,7% 7,8% -0,9% 0,2% 6,1% Crédito rural 75,5 6,7% 4,2% -1,4% -2,8% 4,8% Financiamento imobiliário 72,3 23,1% 9,8% -0,3% -0,1% 7,4% BNDES 626,7 15,7% 6,4% -1, 0,3% 4,6% ¹Valores nos finais de período. Concessão de crédito por dia útil (R$ bi) 2014¹ 2015¹ mês trimestre 12 meses Total 13,69-2, -6,1% 7,1% -8, -7,2% Total PJ 5,81-8, -3,6% 6,2% -15, -10,7% Recursos Livres 5,27-6,1% -0,4% 5,9% -11,4% -8,3% Capital de giro 0,73-8,3% -15,8% 9,2% -31, -22,9% Conta garantida 1,00-1,8% -8,9% 5,2% 0,4% -7, Aquisição de bens 0,06-6,9% -27,7% 40,7% 7,3% 10,7% ACC 0,39 13,2% 36, -5, -9,4% 14, Financiamento exportações 0,12-8,2% 36,1% 48,7% -2,6% 27, Recursos Direcionados 0,55-15, -17,3% 8,2% -41,4% -28,1% Crédito rural 0,12-43,3% 0,7% 16,8% -46,7% -28,8% Financiamento imobiliário 0,11 47,8% -47,3% 69,9% 4,7% -11,6% BNDES 0,24-9,6% -27, -17,6% -52,2% -41,3% ¹Variações anuais nos finais de período. Nota de Crédito Página 30

33 Dados de Crédito PJ - Fevereiro de 2016 Variações (meses) Prazo da carteira (meses) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 49,2 45,2 48,9-0,1 0,6 3,3 Total PJ 38,1 35,3 37,9-0,4 0,6-2,2 Recursos Livres 18,8 16,5 18,9-0,3 0,4 1,9 Capital de giro 17,5 16,8 17,8-0,3-0,3 0,9 Conta garantida 0,9 0,9 0,9 0,0 0,0 0,0 Aquisição de bens 13,4 13,9 13,4-0,1 0,0 0,0 ACC 4,6 4,5 5,0-0,2-0,1 0,1 Financiamento exportações 23,5 26,2 24,4-0,5-0,4-2,0 Recursos Direcionados 54,5 52,2 54,4-0,5 0,5 1,8 Crédito rural 23,7 24,5 24,4-0,3-1,1-0,9 Financiamento imobiliário 28,1 29,3 28,3-0,1-0,4-1,4 BNDES 60,1 57,2 60,0 0,1 0,6 2,4 Prazo das concessões (meses) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 108,1 106,7 118,4-4,0-4,9 2,9 Total PJ 61,1 67,1 81,8-8,6-11,3-2,4 Recursos Livres 23,2 29,4 34,7 0,4-6,3-0,6 Capital de giro 28,9 34,8 31,5-2,5-4,3-1,9 Conta garantida 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Aquisição de bens 31,9 28,8 32,7 0,1 2,9-1,2 ACC 6,4 6,7 8,3-0,9-0,8-0,1 Financiamento exportações 14,4 19,5 21,0 0,3-1,9-1,4 Recursos Direcionados 92,6 99,6 121,2-16,0-15,0-4,3 Crédito rural 13,5 22,8 19,8-9,8 0,8 1,0 Financiamento imobiliário 31,5 39,2 39,8-10,2-10,5-14,0 BNDES 103,8 114,7 140,1-16,7-20,6-8,4 ²Valores nos finais de períodos Nota de Crédito Página 31

34 Dados de Crédito PJ - Fevereiro de 2016 Variações (p.p.) Taxas de juros (% ) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 31,8% 23,7% 29,8% 0,4 1,4 6,1 Total PJ 22,7% 16, 20,7% -0,1 1,5 4,6 Recursos Livres 31,9% 24,2% 29,8% 0,2 1,7 5,8 Capital de giro 28,8% 21,7% 26,9% -0,4 2,1 5,6 Conta garantida 51,1% 41,1% 49,1% -0,1 1,2 7,7 Aquisição de bens 22,1% 19,1% 21,7% -0,6 0,1 1,4 ACC 4, 2,7% 3,8% 0,2 0,6 1,2 Financiamento exportações 18,1% 14,4% 16,2% 0,8 0,8 3,7 Recursos Direcionados 11,8% 7,6% 10, -0,5 1,2 3,1 Crédito rural 10,4% 7,7% 10,2% 0,1 0,4 2,0 Financiamento imobiliário 12,3% 10,7% 12,3% 0,3-0,4 2,1 BNDES 11,9% 7,2% 9,7% -0,6 1,6 3,3 Inadimplência (% da carteira) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 3, 2,7% 3,4% 0,0 0,1 0,7 Total PJ 2,8% 1,9% 2,6% 0,1 0,2 0,8 Recursos Livres 4,7% 3,4% 4, 0,0 0,2 1,2 Capital de giro 5, 3,9% 4,6% 0,2 0,2 1,1 Conta garantida 3,4% 1,8% 3,4% -0,1 0,2 1,3 Aquisição de bens 4,9% 3, 4,6% 0,2 0,4 1,2 ACC 1,3% 1, 1,2% 0,1 0,1 0,2 Financiamento exportações 1,1% 0,4% 0,9% 0,1-0,1 0,5 Recursos Direcionados 1, 0, 0,9% 0,1 0,1 0,5 Crédito rural 0,8% 0,6% 0,8% 0,0 0,0 0,1 Financiamento imobiliário 1,1% 0, 1,2% 0,0 0,0 0,5 BNDES 0,9% 0,4% 0,8% 0,0 0,0 0,4 ²Valores nos finais de períodos Nota de Crédito Página 32

35 Dados de Crédito PF - Fevereiro de 2016 Variações (%) Carteira de crédito (R$ bi) 2014¹ 2015¹ mês trimestre 12 meses Total ,3% 6,7% -0, 0,2% 5,3% Total PF ,3% 7,1% 0,1% 0,9% 6,2% Recursos Livres 801,6 5,4% 2,9% -0,3% -0,1% 2,4% Cheque especial 27,4 5, 0,2% 5,8% 1,1% 2, Consignado 277,4 13,7% 8,6% 0,8% 1, 8, Veículos 157,3-4, -12, -1,6% -3, -13, Cartão de crédito 166,0 11,2% 7,3% -1,7% 0,1% 7, Recursos Direcionados 714,4 25,1% 12,3% 0, 2,2% 10,9% Crédito rural 155,0 22,6% 5,2% 0,4% 2,6% 5,6% Financiamento imobiliário 504,9 28, 15,7% 0, 2, 13, ¹Valores nos finais de período. Concessão de crédito por dia útil (R$ bi) 2014¹ 2015¹ mês trimestre 12 meses Total 13,69-2, -6,1% 7,1% -8, -7,2% Total PF 7,87 3, -8, 7,8% -2,6% -4, Recursos Livres 7,30 4,3% -6,3% 7, -0,3% -2,9% Cheque especial 1,57-0,1% 2,6% 12,1% 0,7% 1,1% Consignado 0,52 6, -25,9% 15,8% -2,4% -17,8% Veículos 0,27 2,1% -29,9% -0,9% -11,1% -17,4% Cartão de crédito 4,51 6,3% -4,4% 5,7% 0,6% -1,1% Recursos Direcionados 0,57-1,6% -23,3% 11,1% -24,9% -21,1% Crédito rural 0,18 1,6% -5, 15,8% -40,1% 13,3% Financiamento imobiliário 0,30 5,3% -33,8% 13,8% -14,8% -35, ¹Variações anuais nos finais de período. Nota de Crédito Página 33

36 Dados de Crédito PF - Fevereiro de 2016 Variações (meses) Prazo da carteira (meses) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 49,2 45,2 48,9-0,1 0,6 3,3 Total PF 63,1 58,1 63,2 0,0 0,5 4,4 Recursos Livres 19,0 18,9 19,0 0,1 0,0 0,4 Cheque especial 0,8 0,8 0,8 0,0 0,0 0,0 Consignado 24,9 24,9 24,9 0,5-0,1 0,1 Veículos 14,6 15,3 14,6 0,1-0,2-0,3 Cartão de crédito 1,9 2,3 2,1-0,1-0,1-0,1 Recursos Direcionados 102,4 96,8 102,5-0,1-0,1 4,3 Crédito rural 27,1 29,0 27,7-0,4-0,7-1,6 Financiamento imobiliário 129,8 124,9 129,8 0,0 0,1 3,9 Prazo das concessões (meses) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 108,1 106,7 118,4-4,0-4,9 2,9 Total PF 166,2 157,2 165,4 0,8 2,3 8,9 Recursos Livres 51,5 52,0 50,9 0,5-0,1 1,3 Cheque especial 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 0,0 Consignado 68,4 70,2 69,8 0,3-2,1-0,9 Veículos 41,2 41,9 41,7-0,3-0,5-0,6 Cartão de crédito 8,0 8,7 8,1-0,2-0,3-0,8 Recursos Direcionados 264,3 257,2 264,4 1,0 1,8 6,3 Crédito rural 29,2 41,0 30,3-3,6 1,3-12,7 Financiamento imobiliário 345,1 342,7 345,2 2,3 1,9 5,7 ²Valores nos finais de período. Nota de Crédito Página 34

37 Dados de Crédito PF - Fevereiro de 2016 Variações (p.p.) Taxas de juros (% ) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 31,8% 23,7% 29,8% 0,4 1,4 6,1 Total PF 39,9% 30,7% 37,9% 0,7 1,2 7,0 Recursos Livres 68, 49,6% 63,7% 1,6 3,3 13,7 Cheque especial 293,9% 201, 287, 1,6 9,0 79,7 Consignado 29, 25,9% 28,8% 0,2 1,1 2,7 Veículos 27,6% 22,3% 26, 0,1 1,4 2,8 Cartão de crédito 107,8% 68,4% 97,3% 3,3 8,7 29,2 Recursos Direcionados 9,7% 7,9% 9,7% -0,2-0,3 1,8 Crédito rural 8,2% 5, 8, 0,1-0,1 2,8 Financiamento imobiliário 10,1% 8,9% 10, -0,3-0,4 1,3 Inadimplência (% da carteira) 2014² 2015² mês trimestre 12 meses Total 3, 2,7% 3,4% 0,0 0,1 0,7 Total PF 4,3% 3,7% 4,2% 0,0 0,1 0,5 Recursos Livres 6,2% 5,3% 6,2% 0,0 0,2 0,9 Cheque especial 16,2% 13,8% 18,1% -0,7 1,2 2,6 Consignado 2,3% 2,4% 2,3% 0,0 0,0-0,1 Veículos 4,4% 3,9% 4,2% 0,1 0,3 0,5 Cartão de crédito 8, 6,6% 8,1% -0,4-0,2 1,0 Recursos Direcionados 2,2% 1,6% 2, 0,1 0,0 0,3 Crédito rural 2,1% 1,3% 1,8% 0,1 0,2 0,6 Financiamento imobiliário 2,1% 1,7% 2, 0,0-0,1 0,1 ²Valores nos finais de período. Nota de Crédito Página 35

38 Assessoria Econômica Av. Paulista, 949 6º andar Bela Vista CEP: São Paulo SP Telefone: (5511) Fax: (5511)

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