A sua renda mensal é suficiente para pagar todas as contas no fim do mês? Não se espante com o não da resposta.

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2 APRESENTAÇÃO A sua renda mensal é suficiente para pagar todas as contas no fim do mês? Não se espante com o não da resposta. Segundo números da última Pesquisa de Orçamentos Familiares divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), de cada 100 famílias brasileiras, 85 tiveram algum tipo de dificuldade em manter o orçamento familiar equilibrado. Foi devido a essa alarmante estatística que a Credirhodia elaborou este Manual de Orientação Financeira para auxiliar você a organizar sua vida financeira e ser bemsucedido, porque um planejamento bem elaborado é essencial para a felicidade e a segurança da sua família. São capítulos que ensinam como fazer um orçamento familiar, como administrar o seu salário, como negociar dívidas, como definir e atingir metas, de maneira simples e fácil para começar a aplicar no dia-a-dia. 02

3 CENÁRIO Recente pesquisa realizada pelo IBGE revela que a renda média da família brasileira, nas principais regiões metropolitanas, caiu nos últimos anos de R$ 2.630,00 em 1996, para R$ 2.154,00 em A Fundação Getúlio Vargas apurou que somente habitação e moradia representam 30% da despesa média de consumo mensal das famílias brasileiras. Na seqüência, alimentação consome 25%; saúde e cuidados pessoais, 12%; educação e cultura, 8%; transporte, 15%; vestuário, 5%; e mais 5% em despesas diversas. Com essa dura realidade, não há como dormir tranquilo sem pensar no pagamento do colégio, do supermercado, da luz, etc. Para piorar, tudo gira em torno do consumo. As facilidades como cartões de crédito, cheques pré-datados, crédito direto, são alternativas para gastar o dinheiro que não se tem. A melhor estratégia para enfrentar essas situações é a adoção de um planejamento financeiro bem-estruturado. Assim, você vai levar uma vida equilibrada, gastar com prudência e poupar com sabedoria. A fórmula é simples: planejar. Pode não ser fácil no começo, mas você consegue. Vamos ajudá-lo nessa tarefa! 03

4 ORÇAMENTO FAMILIAR Por que fazer? Quantas vezes você já deve ter feito essa pergunta? Muitas, com certeza! A maior parte dos brasileiros é obrigada a esticar o salário para cobrir as despesas. Sobra mês no fim do salário. Viver dentro das reais condições não é tarefa nada fácil. É Justamente por isso que se deve fazer o orçamento familiar, para conseguir planejar o quanto gastar. Fazem parte do orçamento familiar a soma das receitas (salário, pensões, etc.) e dos gastos mensais, que incluem despesas fixas (aluguel, condomínio, escola, etc.) e variáveis (lazer, viagens, etc.). Levantando mês a mês essas informações, você terá a idéia exata daquilo que se pretende gastar, quanto será destinado para uma poupança e quais serão as necessidades reais da família, eliminando o supérfluo e traçando estratégias de redução de custos e de investimentos, como a compra de um automóvel zero quilômetro, por exemplo. Tudo isso, aliado ao bem-estar físico e emocional da sua família. Porque o que vale é a qualidade de vida. 04

5 Atitude positiva Saber administrar o dinheiro é fundamental principalmente em períodos de escassez de recursos. Uma boa dica para você começar a desenvolver um plano financeiro adequado é o conhecimento dos objetivos, valores e prioridades. Lembre-se que um investimento para a compra da casa própria, por exemplo, é um gasto, e, portanto, o valor deve estar incluso no orçamento mensal. Uma maneira positiva de considerar o dinheiro como um bem, é pensar nele como uma ferramenta que deve ser usada em benefício de toda família. A atitude positiva em relação ao dinheiro o levará a conquistar coisas úteis, contribuindo ainda para o alcance de outros valores importantes. 05

6 ORÇAMENTO FAMILIAR Como fazer? Agora que já tem uma visão geral sobre a importância de se fazer o orçamento financeiro, os próximos passos são organizar e analisar as receitas e despesas. Composto o orçamento, você terá uma melhor idéia de quanto vai sobrar no fim do mês ou do ano na sua conta. Receitas A planilha de controle que você vai começar a elaborar deve iniciar com o levantamento de todas as receitas da casa, ou seja, os rendimentos que todos ganham para formar a renda mensal da família: salários, aluguéis, pensões, outras remunerações, etc. Feito isso, o próximo passo é saber adequadamente quais são as despesas do mês. 06

7 Despesas Para saber quais são os gastos da sua casa, a dica é listar, primeiramente, as despesas fixas: escola, condomínio, plano de saúde, prestações, água, luz, telefone, outras. Passe para os gastos variáveis como supermercado e gasolina. Depois, liste os que são menos freqüentes: cinema, restaurante, passeio, lanchonete, etc. Outra dica para facilitar a análise das despesas, é elaborar a planilha por grupos de consumo. Divida-os em ordem decrescente de importância. Em seguida, faça o mesmo dentro de cada grupo. Exemplo: o item transporte inclui os sub-itens: combustível, pedágio, multas, IPVA, entre outros. Parece difícil, mas logo você vai adquirir o hábito de organizar seus gastos. Seja disciplinado. Está comprovado que, juntando um pouco de economia daqui e dali, o resultado obtido é espantoso. RECEITAS SALÁRIO 1 SALÁRIO 2 OUTROS Salário Bruto Salário Aluguel Descontos Salário Líquido Descontos Salário Outros Ganhos Total Total das Receitas DESPESAS MORADIA agua/gás/luz Aluguel/prestações ALIMENTAÇÃO Supermercado Refeições VESTUARIO Roupas e calçados EDUCAÇÃO Colégio Material escolar TRANSPORTE Combustível Estacionamento DESPESAS FINANCEIRAS CPMF Imposto de renda SAÚDE Convenio/segurosaude Dentistas CUIDADOS PESSOAIS Barbeiro/cabelereiro/manicure INVESTIMENTOS Previdência privada Poupança LAZER Cinema/locadora filmes/teatro Jornais/livros/revistas TOTAL DAS DESPESAS 07

8 OBJETIVOS E METAS O que são? O planejamento financeiro não se restringe ao simples ato de cortar gastos. Ele é fundamental para a realização de projetos a curto, médio e longo prazos da sua família. Significa que você, cônjuge e filhos passarão a ter objetivos claros a atingir, como se dirigissem numa estrada, onde têm controle do carro, ou seja, o controle sobre a vida financeira. A condução dessa vida financeira saudável, depende do controle de todos os objetivos que se pretende alcançar em relação aos seus bens, viagens, carreira, etc. TENHA EM MENTE: * Objetivo é um ponto futuro a ser atingido (comprar casa com piscina); * Meta é um ponto intermediário a ser atingido na direção do objetivo (poupar metade do valor da casa em cinco anos) $ SALÁRIO META (Exemplo: 5 anos) $ $ OBJETIVO $ POUPANÇA 08

9 Como Planejar? Comece fazendo uma lista com diferentes objetivos e estabeleça um prazo para realizar cada um deles em seis, 12 ou 24 meses. A quitação da dívida do cheque especial é um exemplo de objetivo de curto prazo. A aposentadoria já é um objetivo de longo prazo. Ao elaborar o seu planejamento, não esqueça de priorizar os objetivos. Ficar preso ao plano original pode deixar escapar uma oportunidade única, como fazer um curso no exterior antes de trocar de carro. Então, avalie muito bem as propostas que não fazem parte do seu plano. Outro ponto importante na definição de objetivos, é planejar metas realistas. Não adianta programar uma poupança de R$ 15 milhões em cinco anos, se você ganha R$ 2 mil por mês. Só vai gerar desmotivação. 09

10 FAMÍLIA Importância do Diálogo Planejar em família é sempre a melhor solução. Ninguém tem exatamente o mesmo ponto de vista, mas agindo com sabedoria, o diálogo fortalecerá a união familiar na construção de uma sólida estrutura financeira. Você vai perceber maior motivação no cumprimento dos objetivos. Com a sua família, relacione todas as necessidades levantadas, estabeleça as prioridades e calcule o que pode ser adquirido de acordo com a renda disponível. 10

11 Divisão de Despesas Um alerta. Na maioria das vezes, o dinheiro é o grande vilão das separações. O descontrole financeiro, por parte de um dos cônjuges, acaba com a organização e a tranquilidade familiar. Então, o seu grande desafio é saber gerenciar a tal conta conjunta, o que pressupõe uma discussão sobre divisão de despesas. Se apenas um arca com os gastos, não há muito que discutir neste tópico. No caso de ambos possuírem renda, gastos pessoais, hobbies e desejos não devem entrar nas despesas da casa. Nos gastos extras, como um novo fogão, a compra deve ser discutida antes para não gerar conflitos. É importante que as responsabilidades financeiras estejam bem definidas. Mesada A mesada dos filhos é um importante instrumento de educação financeira. Saiba que esse recurso evita pedidos extras de dinheiro e, colocando na ponta do lápis, fica mais barato. Caso opte pela mesada (depende do seu orçamento), inclua os gastos dela nas reuniões de orçamento com a família. Isso ajudará seu filho a entender as decisões do orçamento doméstico, além de proporcionar maior responsabilidade.

12 PERFIS Contador Planejar um futuro tranquilo é como gerir uma empresa. E toda companhia tem aquele profissional que mantém os registros e relatórios de análises em dia. Eleja alguém responsável para administrar as finanças domésticas, o mais organizado de todos, metódico e capaz de cobrar todas as informações dos familiares. Pode ser um dos filhos. Pagador Como numa empresa, também é preciso definir o pagador. Quem vai se responsabilizar pelo pagamento das contas, emitir os cheques e não desperdiçar dinheiro? Nesse caso, é melhor que a tarefa fique por conta de um adulto. Caso ambos os cônjuges tenham salários, é natural que dividam as despesas. Uma sugestão é definir em porcentagem. Se você é responsável por 70% da receita familiar, a mesma proporção deve ser mantida na distribuição das contas =

13 PAGAMENTOS Todas as orientações citadas até o momento são eficazes para o controle financeiro. Mas, se você não souber avaliar a melhor forma de pagamento na hora das compras, o seu orçamento poderá estar seriamente comprometido no fim do mês. Veja algumas dicas: Pagar à vista e negociar um bom desconto. Se o lojista não der desconto no pagamento à vista, o melhor é pagar em prestações. Cuidado com as promoções que oferecem determinado produto em 3 ou mais vezes sem juros, pois a loja já os embute nas prestações. Só use o cheque especial em último caso e em condições vantajosas. Para não perder o desconto, use o cartão de crédito se puder quitar a fatura no dia do vencimento. E a mais eficaz: negue-se a gastar sem real necessidade. 13

14 CONSUMISMO Diariamente você é atacado por propagandas atraentes que fazem seus olhos brilharem. Basta andar pelos corredores de shoppings. Entre aromas e promoções, os brasileiros acabam gastando em média 18% a mais nas compras, avalia a Fundação Instituto de Administração (FIA/USP). É o que os marqueteiros chamam de compra por impulso. Já sentiu isso, não? Então, cuidado com a indústria do supérfluo. Controle-se! Elimine o que é puro consumismo, avalie preços, descontos e condições de pagamentos interessantes. Fuja do cartão de crédito e do cheque especial, porque os altos juros se transformarão em dívida e numa tremenda enxaqueca. No supermercado passe correndo pelas gôndolas e não ceda ao manhê, paiê, eu quero. Nos shoppings, onde não há relógio e a vida real parece não existir, não se deslumbre com o cenário de beleza e luxo. 14

15 DÍVIDAS Se este Manual de Orientação Financeira chegou um pouco tarde e você deslizou no orçamento e agora está endividado, mas quer honrar os seus compromissos, siga as instruções. Chegou o momento de se reorganizar e equacionar suas dívidas. O melhor a fazer é trabalhar duramente num plano para quitar seus débitos. Alguns conselhos: Não procure agiotas. Não espere mais para negociar aquelas dívidas que estão se tornando impagáveis, pois com o tempo fica mais difícil. Faça um plano de corte de despesas supérfluas e avalie melhor as necessárias. Você vai ver que pode viver sem algumas delas. Se possível, busque aumentar sua renda. Controle melhor as pequenas despesas. Refinancie as dívidas que estão com custo muito alto. Caso não consiga refinanciamento, pague primeiro os débitos com juros maiores. Negocie com o banco o cheque especial. Se tiver cheque devolvido, regularize o pagamento e acerte com o banco. Use a sua renda de maneira absolutamente disciplinada. Procure quem melhor possa ajudá-lo. 15

16 ECONOMIZANDO O dia-a-dia da família é tão corrido que você acaba não se dando conta de como algumas ações rotineiras podem ajudar na contenção de gastos para melhorar o orçamento doméstico. A colaboração de todos é muito importante para as práticas de economia. Conscientize seus familiares sobre a importância do consumo responsável, evitando desperdícios, com água, energia e telefone (fale somente o necessário), entre outros. Para economizar ainda mais, pesquise preços antes de qualquer compra, principalmente gastos com produtos alimentícios (prefira frutas e verduras da época), que correspondem à segunda maior despesa no orçamento doméstico. Fazer uma lista de compras ajuda a diminuir a conta nos supermercados. Adote a prática da economia como um princípio de vida. Você vai perceber que o seu bolso pode engordar ainda mais. Guarde sempre um pouco de dinheiro mensalmente (pode dar a impressão de ser pouco). Em uma emergência podera ser de grande utilidade. 16

17 PLANILHA Esta é uma planilha modelo resumida para você anotar todas as receitas e os gastos do mês e ficar em dia com as finanças. RECEITAS SALÁRIO 1 SALÁRIO 2 OUTROS Salário Bruto Salário Aluguel Descontos Salário Líquido Descontos Salário Outros Ganhos Total Total das Receitas DESPESAS MORADIA agua/gás/luz Aluguel/prestações ALIMENTAÇÃO Supermercado Refeições VESTUARIO Roupas e calçados EDUCAÇÃO Colégio Material escolar TRANSPORTE Combustível Estacionamento DESPESAS FINANCEIRAS CPMF Imposto de renda SAÚDE Convenio/segurosaude Dentistas CUIDADOS PESSOAIS Barbeiro/cabeleireiro/manicure INVESTIMENTOS Previdência privada Poupança LAZER Cinema/Locadora Filmes/Teatro Jornais/Livros/Revistas TOTAL DAS DESPESAS Verifique o saldo do seu orçamento, subtraido do total das receitas o total das despesas. TOTAL GERAL Total de Receitas Total das Despesas SALDO (*) ou (*) O modelo eletrônico com mais detalhes pode ser obtido através de download no site: 17

18 NÃO ESQUEÇA! Para ajudar você e sua família a colocar em prática tudo o que aprendeu nesse manual, a seguir estão alguns lembretes importantes para o seu sucesso nessa empreitada: Equilibrar o orçamento doméstico exige esforço, imaginação e determinação da família. Harmonize a relação casamento/dinheiro. Reúna a família para conversar e planejar o orçamento. Anote as despesas diariamente. Escolha o melhor momento para comprar e a melhor opção para pagar. Se possível, pague sempre à vista. Verifique constantemente se as metas estão sendo cumpridas. Uma boa idéia é espalhar lembretes pela casa, na geladeira, no escritório, no computador, onde for mais visível. Lembre-se: O seu futuro depende da eficácia do seu planejamento e das suas ações no presente

19 SOLUÇÃO Precisando de dinheiro com rapidez, sem burocracia e com custo justo e razoável, procure a Credirhodia - a sua cooperativa de crédito que oferece vantagens exclusivas para você, associado. Entre as facilidades, a Credirhodia oferece empréstimos com juros sensivelmente inferiores aos praticados no mercado financeiro e soluções exclusivas para você melhor administrar seus recursos econômicos. Além dos benefícios diretos, a cooperativa proporciona a participação nos resultados obtidos, desempenhando assim, importante papel para o desenvolvimento econômico e social dos cooperados. 19

20 (11) / Fonte: Manual de Operações Financeiras Cooperembraer