FINANÇAS PESSOAIS: OS BENEFÍCIOS DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO PARA A QUALIDADE DE VIDA.
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- Patrícia Weber Barros
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1 FINANÇAS PESSOAIS: OS BENEFÍCIOS DO PLANEJAMENTO FINANCEIRO PARA A QUALIDADE DE VIDA. RESUMO PERSONAL FINANCE: THE BENEFITS OF FINANCIAL PLANNING FOR QUALITY OF LIFE. Maria Gabriela Neto Gomes (Graduanda do curso de Administração FIP) Prof. Daniel Francisco Goulart (Orientador FIP) O dinheiro sempre foi e até hoje continua sendo motivo de preocupação entre muitos brasileiros, muitas pessoas se veem sem dinheiro no meio do mês e contam os dias até a próxima data de pagamento, ver a conta no vermelho antes mesmo de honrar com todas as responsabilidades mensais é uma realidade e um fator alarmante que indica que você perdeu o controle de suas finanças. Em pesquisa recente o IBOPE revelou que 73% das pessoas ficam com o bolso e a conta corrente vazios antes do mês acabar e esse dado revela muito mais do que sua gritante porcentagem em uma escala de 0 a 100, sem dinheiro as pessoas recorrem a outros recursos, como o cheque especial ou a um empréstimo pessoal e as conseqüências de se utilizar qualquer uma dessas alternativas pesam no bolso, pois os juros aplicados são altíssimos e os estragos causados pelo endividamento podem e certamente atingem muito mais do que somente o orçamento, mas também a qualidade de vida. Palavras-chave: Finanças Pessoais. Planejamento Financeiro. Qualidade de vida. ABSTRACT Money has always been and still remains a cause of concern among many Brazilians, many people find themselves without cash in the middle of the month and count the days until the next payment date, see the account in the red even before honoring all responsibilities monthly is a reality and an alarming factor that warns you lost control of your finances. In the recent IBOPE survey revealed that 73% of people are left with empty pockets and a current account before the month end and this fact reveals a lot more than its whopping percentage on a scale of 0 to 100, with no money people resort to other resources, such as overdraft or a personal loan and the consequences of using any of these alternatives weigh in your pocket, because interest rates applied are very high and the damage caused by debt and can certainly achieve much more than just the budget, but also the quality of life. Keywords: Personal Finance. Financial Planning. Quality of life.
2 1 INTRODUÇÃO O aumento na oferta de crédito foi um dos bons indicadores da economia brasileira nos últimos anos, mas a facilidade em se adquirir crédito veio acompanhada do crescimento da inadimplência, ao multiplicar o poder de compra dos brasileiros, a ampliação do universo inclusivo das leves prestações (por vezes nem tão leves assim, principalmente quando se somam os juros) tornou-se fundamental para que a ascensão de renda no país se revertesse em alta do nível de consumo em diferentes estratos da população. Em 2010 o crédito concedido a pessoas físicas superou o montante emprestado a empresas (em maio o total concedido a pessoas físicas chegou a 502 bilhões de reais, enquanto para pessoa jurídica o volume concedido foi de 499 bilhões), algo inédito na história do Banco Central, boa parte desse montante, mais especificamente 183 bilhões, estava dedicada ao empréstimo pessoal, isso pode ser explicado de diversas maneiras, mas a mais pratica é que, ninguém faz um empréstimo pessoal sem realmente estar precisando do dinheiro de imediato, pois sabe-se que, no final do parcelamento você já terá pago o dobro do emprestado. Qualquer que seja a solução momentânea para resolver um problema financeiro é desvantajosa, por isso é tão importante planejar, quanto mais planejamento, menos imprevistos e menos estresse. Atentar-se para adquirir independência e controle financeiro torna-se imprescindível na busca de um futuro promissor e na melhoria na qualidade de vida. Individualmente cada pessoa tem suas próprias aspirações de compras, que vem sendo sanadas a medida do possível, porém a dificuldade em renunciar o consumo imediato faz com que muitas pessoas não obedeçam o limite de sua renda e deixem de pensar nos inúmeros benefícios de poupar e assim o dinheiro pode se tornar um vilão, quando na realidade esse erro vem da inabilidade em lidar com o dinheiro ou em torná-lo suficiente, pois quando utilizado de forma inteligente ele assume o papel de facilitador. Segundo Gustavo Cerbasi (2008, p.35) as famílias evoluem convivendo com a falta de planejamento, pequenas brigas diárias em torno de dinheiro e rápidos ajustes do orçamento a eventuais crescimentos na renda. Quando aumenta o salário, logo se encontra uma forma de utilizar a renda extra, seja adquirindo bens em prestações, seja trocando de automóvel ou comprando um terreno, um sítio ou
3 uma casa de praia por meio de financiamento. Esse cenário seria um pouco diferente se houvesse um planejamento financeiro. Para formar uma poupança, as famílias adiariam por alguns meses a aquisição de certos bens, a escola dos filhos seria paga por uma poupança aberta exclusivamente para essa finalidade, ao invés de consumir grande parte da renda dos pais e o tamanho da casa e do carro cresceria ao longo dos anos. Organizar os gastos de maneira segura é uma questão de avaliar o que realmente deve ser despendido, diferenciando o que se quer do que se precisa, com o objetivo de chegar ao final do mês com um saldo positivo, traçar um plano com objetivos claros, acompanhar as metas e atingi-las é algo prazeroso, dessa forma uma planilha para controlar os gastos se torna uma ferramenta importante no registro das receitas e despesas de cada individuo. 2 DESENVOLVIMENTO 2.2 Finanças Pessoais As finanças pessoais estuda a aplicação de conceitos financeiros nas decisões financeiras de uma pessoa ou de uma família, tendo como objetivo principal ajudar as pessoas a fazer um uso adequado do dinheiro, permitindo a satisfação das necessidades da família de acordo com as prioridades pré definidas. Entende-se também como objetivo a maximização da riqueza do próprio individuo, através de investimentos, financiamentos e consumo e de mitigação de risco, avaliando constantemente os fatores que envolvem risco e retorno, o equilíbrio na relação com os participantes e o alinhamento com os demais objetivos pessoais. De acordo com Gitman (2004, p.4) Podemos definir finanças como a arte e a ciência da gestão do dinheiro. Praticamente todos os indivíduos e organizações recebem ou levantam, gastam ou investem dinheiro. A área de finanças preocupa-se com os processos, as instituições, os mercados e os instrumentos associados à transferência de dinheiro entre indivíduos, empresas e órgãos governamentais. Muitas pessoas poderão se beneficiar da compreensão do campo de finanças, pois lhe permitirá tomar melhores decisões financeiras pessoais.
4 O orçamento familiar é considerado uma das principais valências das finanças pessoais, planificar os rendimentos que uma família obtém (salários, prêmios, abonos, horas extras, etc.) e do destino que lhes será dado (pagamento das despesas, poupança, investimentos, entre outros) em um determinado período permite determinar se as contas estão deficitárias ou superavitárias, podendo identificar com esses resultados a situação atual, quais são os padrões de consumo e de poupança da família, as despesas passiveis de eliminação e redução, planear o consumo dos meses seguintes e por fim definir metas e objetivos para o futuro. Para que o orçamento seja eficiente é preciso disciplina e um controle rigoroso de todas as despesas, desde as menores (um cafezinho na padaria) até os gastos maiores, é importante ressaltar que, nem sempre a surpresa no final de uma planilha mensal pode vir de um único valor exorbitante, mas sim da soma de diversos pequenos gastos considerados irrelevantes, por isso é necessário estar sempre atento a tudo que se gasta no dia a dia para não ter uma surpresa no final do mês. Um dos passos mais importantes para organizar o orçamento familiar é o planejamento. Existem alguns princípios básicos para planejar as finanças, o mais importante deles é conhecer adequadamente as receitas e despesas mensais, normalmente as pessoas não conhecem esses dois pontos a fundo, sobretudo as despesas. Receitas: É o que se ganha, a renda de um indivíduo é a sua receita. Ex.: Salário (descontando os benefícios e impostos), rendimento com investimentos. Despesas: É o que se gasta, representa todos os desembolsos financeiros. Ex.: Aluguel, mensalidade da escola dos filhos, combustível. As despesas têm diversas origens, por isso devem ser separadas por tipo de gastos, para melhor controle e visualização, por exemplo, os gastos como aluguel, condomínio fazem parte da Habitação, já os gastos com prestação do carro, seguro do e estacionamento fazem parte do Transporte, plano de saúde e seguro saúde fazem parte da Saúde e assim por diante. Elas também podem ser consideradas fixas ou variáveis, onde as fixas são aquelas que acontecem todos os meses e não sofrem alteração de valor, ex.: Aluguel e plano de saúde. Essas despesas são mais difíceis de serem reduzidas por se tratar de atividades rotineiras. As despesas variáveis
5 são aquelas que acontecem todos os meses, mas podemos tentar reduzir, elas variam de acordo com a intensidade com que são exercidas, ex.: Salão de beleza, combustível e supermercado. Conhecer e entender a composição desses conceitos na prática é o primeiro passo para um bom planejamento financeiro, diagnosticar a situação atual e reconhecer a necessidade de diminuir ou cortar gastos é um princípio básico para melhorar a gestão financeira. É impossível projetar um planejamento de futuro, sem saber exatamente como esta a saúde financeira atual, o diagnóstico deve contemplar toda a análise da situação atual para iniciar o planejamento da situação desejada. 2.3 Planejamento Financeiro e a Qualidade de vida A cada mês o salário da maioria dos brasileiros cobre somente parte das contas atrasadas, juros do cartão e demais despesas, não existe um planejamento financeiro nem tão pouco a cultura de poupar. A neurologia explica que no nosso cérebro existem áreas responsáveis pelo pensamento cauteloso e planejado, mas elas são facilmente enganadas por um simples R$ 99,99, não registrar valores altos é uma técnica eficaz para enganar o cérebro informando que a ameaça representada pelo desperdício do dinheiro é menor, a mesma coisa acontece com o parcelamento e seus juros embutidos. Os problemas de desordem financeira são responsáveis por muitos outros problemas, além da inadimplência, onde o descontrole financeiro é uma das principais causas, a pessoa pode ser levada ao estresse que trará outros problemas como desavenças em casa, diminuição da produtividade no trabalho, insônia, entre outros, afetando diretamente na qualidade de vida. O melhor caminho para evitar que esses problemas apareçam é começar um planejamento financeiro. Antes de começar a planejar é necessário conhecer mais sobre o dinheiro. Nas economias modernas o dinheiro possui basicamente três funções: Intermediário de trocas: Facilitador - uma moeda aceita por todos facilita a comercialização de produtos e serviços; Unidade de valor: Traduz o valor que é dado as coisas produzidas na sociedade;
6 Reserva de valor: Economizando hoje é possível usar o dinheiro no futuro, pois há formas de preservar o seu poder de compra. A base para uma boa educação financeira esta fortemente ligada a esta ultima característica do dinheiro, saber planejar sua vida financeira significa antes de qualquer coisa saber consumir, mas também, poupar e administrar seus recursos, decidir com antecedência o que será feito com o dinheiro sabendo exatamente o quanto se ganha, o que já esta comprometido e com o que mais se gasta. Certamente que, aquela pessoa que gasta mais do que ganha terá problemas financeiros e consequentemente pessoais. Na economia essas pessoas que gastam mais do que ganham são conhecidas como Agentes Econômicos Deficitários, pois o que ganham não é suficiente para cobrir suas despesas, por outro lado, os Agentes Econômicos Superavitários são aqueles que possuem uma receita superior ao seu gasto. Para conseguir estar entre os superavitários é necessário planejamento e perseverança, estabelecer metas, escrever as regras e avaliar o desempenho periodicamente, poupar é o primeiro passo, investir corretamente fazendo o dinheiro crescer é o segundo, administrar o que se conquistou e usufruir dos resultados é o passo final. Muitas pessoas pesam que para fazer uma planilha para planejamento e controle das finanças pessoais requer a ajuda de especialistas com ferramentas complexas de análise, isso decorre da dificuldade que muitos têm em lidar com tabelas e números, pois a educação financeira infelizmente ainda não é uma realidade nas escolas brasileiras, há também a influencia dos anos de inflação, onde a compra do mês era feita no mesmo dia em que se recebia o salário e todo o dinheiro tinha de ser gasto rapidamente, pois em tempos de hiperinflação, os preços chegaram a ser ajustados até três vezes ao dia. A tecnologia empregada a um planejamento financeiro utiliza nada mais que matemática básica, qualquer pessoa pode fazer dedicando alguns minutos para sua elaboração e fazendo ajustes diários ou até mesmo semanais, o importante é não deixar de atualizar a planilha com as entradas e saídas do dia a dia, pois quanto mais precisa ela for com relação ao dia a dia, mais eficiência ela terá ao demonstrar os resultados no final de cada mês. No quadro a seguir pode-se visualizar um modelo de planilha para o controle diário das despesas.
7 Quadro 1: Modelo de planilha para controle diário das despesas. Fonte: Elaborada pelo autor A planilha supra referenciada foi elaborada para o controle diário das despesas, esse modelo permite um controle minucioso dos gastos. Com a atualização dessa planilha diariamente, automaticamente a planilha de controle mensal já ficará com as despesas variáveis atualizadas permitindo um controle diário do saldo mensal, assim o administrador poderá acompanhar quanto das suas receitas já estão comprometidas a cada saída. No quadro abaixo apresenta-se um modelo de planilha para o controle mensal das finanças pessoais.
8 Quadro 1: Modelo de planilha para planejamento das finanças pessoais Fonte: Elaborada pelo autor¹ ¹ Planilha organizada com base na planilha de orçamento pessoal disponibilizada pela BM&F BOVESPA. Os modelos de planilhas apresentadas foram adaptadas com base nas despesas e receitas rotineiras do dia a dia, podendo ser adaptada à realidade financeira de cada pessoa. Independente do modelo utilizado é importante ressaltar que, para conseguir uma boa saúde financeira através do planejamento financeiro é necessário comprometimento, disciplina e controle, formular uma planilha é primordial, mas o que vai fazer com que ela funcione é o administrador.
9 3 CONCLUSÃO O controle das finanças pessoais através de um planejamento financeiro influencia diretamente na qualidade de vida, o dinheiro quando usado de maneira incorreta e impensada torna-se um inimigo da saúde pessoal e familiar, fazendo com que sua a administração e controle seja extremamente necessária, uma pessoa educada financeiramente tem seus objetivos definidos com base em seu planejamento financeiro, sabendo quando poderá alcançá-los. É difícil medir o padrão de qualidade de vida de um individuo bem como a questão das finanças pessoais, porém ambos podem ser analisados e avaliados através de indicadores, qualidade de vida quer dizer mais do que uma boa saúde física, mental e espiritual é estar bem com sigo mesmo, com a vida, com o trabalho, com as pessoas e estar em equilíbrio, isso pressupõe muitas coisas: hábitos saudáveis, cuidados com o corpo, atenção para a qualidade dos relacionamentos, balanço entre a vida pessoal, profissional e principalmente financeira. Ser competente na gestão do próprio orçamento é algo fundamental para a qualidade de vida. A proposta de elaboração de uma planilha para controle do orçamento e planejamento das finanças pessoais mostrou-se extremamente necessária para o controle financeiro, com a utilização dessa ferramenta as pessoas podem organizarse financeiramente e analisar onde estão errando ou acertando, quais pontos devem ser ajustados para melhorar a saúde financeira, toda e qualquer pessoal independente de sua renda, pode e deve ter um controle de suas finanças. A organização das finanças pessoais influencia no bem estar das pessoas, a cada ano que se passa, numa intensidade cada vez maior procura-se viver melhor e a questão econômico financeira esta diretamente ligada a essa busca pela qualidade de vida, ao bem estar social. O planejamento financeiro pessoal não se resume a apenas anotar as despesas realizadas, uma vez que o orçamento envolve planejar, definir prioridades, controlar, gerar reservas e fazer investimentos ajudando a entender hábitos de consumo tornando-se necessário para quem investe em si mesmo e esta preocupado com a sua saúde como um todo.
10 REFERÊNCIAS BM&FBOVESPA. BM&FBovespa. BM&FBovespa, Disponivel em: < Acesso em: 20 Maio BOVESPA, B. (2014). Acesso em 06 de 2014, disponível em BM&F BOVESPA - A nova bolsa: CERBASI, G. P. Casais inteligentes enriquecem juntos ed. São Paulo: Editora Gente, p PORTAL DO INVESTIDOR. Portal do Investidor. Portal do Investidor, Disponivel em: >. Acesso em: 22 abril GITMAN, L. J. Princípios de Adminstração Financeira. 10ª Edição. ed. São Paulo: Person Addison Wesley, GITMAN, L. J.; MADURA, J. Administração Financeira: Uma abordagem Gerencial. São Paulo: Person Addison Wesley, 2003.
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