PONTIFÍCIA UNIVERSIDADE CATÓLICA DE CAMPINAS - PUCC CENTRO DE ECONOMIA E ADMINISTRAÇÃO CEA FACULDADE DE ADMINISTRAÇÃO BRUNA DE FÁTIMA PIRES

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1 PONTIFÍCIA UNIVERSIDADE CATÓLICA DE CAMPINAS - PUCC CENTRO DE ECONOMIA E ADMINISTRAÇÃO CEA FACULDADE DE ADMINISTRAÇÃO BRUNA DE FÁTIMA PIRES PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL PARA ESTUDANTES UNIVERSITÁRIOS QUE ESTÃO INGRESSANDO NO MERCADO DE TRABALHO CAMPINAS 2008

2 1 BRUNA DE FÁTIMA PIRES R.A.: PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL PARA ESTUDANTES UNIVERSITÁRIOS QUE ESTÃO INGRESSANDO NO MERCADO DE TRABALHO Relatório de Estágio Supervisionado a ser desenvolvido no curso de Administração da Faculdade de Administração da PUC Campinas, como requisito para obter o grau de bacharel em Administração, sob orientação da professora Silvia Machado. CAMPINAS 2008

3 2 Aos meus pais: meus primeiros e maiores professores de educação financeira.

4 3 AGRADECIMENTOS Agradeço a Deus, meu criador. Agradeço à minha família, que me ensinou a sonhar, a acreditar e a vencer. E a todos aqueles que me fazem acreditar em um mundo melhor: professora Vanda, Raquel, Paula, Luiz Antônio... Obrigada por compartilharem comigo riquezas que o dinheiro jamais será capaz de comprar. O dinheiro Ele pode comprar uma casa, mas não um lar. Ele pode comprar uma cama, mas não o sono. Ele pode comprar um relógio, mas não o tempo. Ele pode comprar um livro, mas não o conhecimento. Ele pode comprar um título, mas não o respeito. Ele pode comprar um médico, mas não a saúde. Ele pode comprar o sangue, mas não a vida. Ele pode comprar o sexo, mas não o amor. Gustavo Cerbasi

5 4 AUTORIZAÇÃO Autorizo a publicação e a disponibilizarão deste Relatório de Estágio Supervisionado na Biblioteca da PUC-Campinas, para consultas públicas e referências bibliográficas, mas reproduções, totais ou parciais, somente poderão ser feitas mediante autorização expressa do autor, conforme o que dispõe a legislação vigente sobre direitos autorais. Nome do aluno Assinatura do aluno Campinas, 01 de Fevereiro de 2009.

6 5 SUMÁRIO APRESENTAÇÃO DEFINIÇÃO DO PROBLEMA OU OPORTUNIDADE Caracterização da Organização e de seu Ambiente Caracterização da Organização Caracterização do Ambiente Situação Problemática Objetivos Objetivo Geral Objetivos Específicos Justificativa Oportunidade Viabilidade Importância REVISÃO DA LITERATURA Definições do Planejamento Financeiro Problemas decorrentes da falta de Educação Financeira Vigilância na relação Custo Benefício Destaques da Realidade Brasileira Atual Características da Cultura Financeira Brasileira Breve Retrospectiva da Economia Brasileira O Plano Real e a Viabilidade do Planejamento Financeiro Pessoal O Dinheiro do Mundo Atual: suas Vantagens e Armadilhas Poupança x Consumo O Grande Desafio e as Recompensas da Disciplina Financeira Barreiras e Dificuldades na Administração das Finanças Pessoais Envolvimento com os Processos de Compra Influências do Processo Decisório Aprimorando o Processo de Tomada de Decisão Vantagens da Compra à Vista ou a Prazo O Planejamento Financeiro Pessoal Processo de Elaboração do Planejamento Financeiro Pessoal Importância e Recompensas do Planejamento Financeiro Pessoal O Planejamento Financeiro Pessoal na prática Etapas para Elaboração de um Orçamento Doméstico Controle do Planejamento Financeiro Pessoal Dicas para um bom Planejamento Financeiro Preparo Físico Financeiro Descobrindo a Renda Desejada e a Poupança Mensal O Valor do Dinheiro no Tempo A Matemática Financeira e a Mágica dos Juros Compostos Investimentos Conceitos Relacionados a Investimentos Alternativas de Investimento do Mercado Financeiro O Perfil do Investidor Participação dos Jovens nos Investimentos Home Broker Fórmula da Abundância Financeira O Preparo do Jovem frente suas Finanças Pessoais...69

7 Futuro Milionário METODOLOGIA DE PESQUISA Plano ou Delineamento da Pesquisa, de acordo com o Propósito ou Objetivo Geral estabelecido Tipo de Pesquisa Definição da Área ou População-Alvo (universo) de estudo Plano de Amostragem Plano de Coleta de Dados Técnicas de Coletas de Dados Cronograma de Atividades ANÁLISE DE RESULTADOS Análise das Pesquisas Realizadas com os Estudantes Universitários Análise de Dados do Questionário (Q1) Análise de Dados das Entrevistas (E1) Análise das Pesquisas Realizadas com os Especialistas Entrevistas (E2) Questionário (Q2) Breve Análise das Pesquisas Realizadas com os Especialistas CONCLUSÃO Propostas, Planos ou Sugestões Importância do Estudo para a Organização e para a Autora REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ANEXOS Anexo A Questionário (Q1) Anexo B Entrevista (E1) Anexo C Entrevista (E2) Anexo D Questionário (Q2)

8 7 APRESENTAÇÃO O trabalho de estágio aqui desenvolvido aborda o tema Planejamento Financeiro Pessoal. Assunto este, cujo desenvolvimento e aplicação, envolve estudantes universitários da Faculdade de Administração da PUC-Campinas. O público escolhido, estudantes universitários que estão ingressando no mercado de trabalho, é cada vez mais alvo das empresas, por se tratar de um grupo que está iniciando sua vida financeira e ao mesmo tempo pelo despreparo que traz, em sua maioria, frente às finanças. A educação financeira no Brasil é pouco praticada tanto pelos pais como pelas escolas. Isso traz conseqüências para a vida adulta e revela uma sociedade que não sabe administrar seu dinheiro, uma sociedade pobre e consumista. O objetivo deste trabalho é descobrir se o estudante universitário está preparado ou não para gerenciar suas finanças pessoais e analisar quais as dificuldades encontradas no desenvolvimento e prática de um planejamento financeiro pessoal. Essa avaliação será feita através de pesquisas, onde será analisado o que o estudante pensa sobre planejamento financeiro pessoal e suas atitudes frente às finanças. Muito mais que gerenciar entradas e saídas de caixa, o planejamento financeiro pessoal requer conhecimento amplo e profundo de conceitos relacionados às finanças e administração. Além disso, seu desenvolvimento somente é possível com a determinação de objetivos, o que leva as pessoas a repensarem seus gastos no presente, na busca de um usufruto maior no futuro. Os principais assuntos relacionados a finanças pessoais analisados neste trabalho são: o comportamento dos brasileiros em relação ao seu dinheiro, suas causas e conseqüências; influências internas e externas no processo de compra; o planejamento financeiro pessoal (conceitos, processos e dicas); tipos de investimentos entre outros. Determinação e disciplina financeira são fatores essenciais para realização de sonhos. A prática de um planejamento financeiro pessoal trará além de qualidade de vida financeira, maior qualidade de vida profissional e pessoal.

9 8 1. DEFINIÇÃO DO PROBLEMA OU OPORTUNIDADE 1.1. Caracterização da Organização e de seu Ambiente Caracterização da Organização Para desenvolvimento da caracterização da Organização foram utilizados dados extraídos da internet no site institucional da PUC-Campinas (2007). A história da PUC-Campinas começou no dia 7 de Junho de 1941, quando nasceu a primeira unidade da Universidade, a Faculdade de Filosofia, Ciências e Letras. A Diocese de Campinas adquiriu, à época, o antigo casarão de propriedade de Joaquim Polycarpo Aranha, conhecido por Barão de Itapura. Em 1955, a Faculdade de Filosofia, Ciências e Letras passou a ser Universidade Católica, reconhecida pelo Conselho Federal de Educação. O título de Pontifícia foi concedido pelo Papa Paulo VI em Não tardou para que o casarão construído no final do século XIX se tornasse pequeno para agrupar todos os cursos da Universidade. Assim, os novos campi foram surgindo de acordo com a necessidade de espaço: o Campus I, o Campus II, o Seminário e o Instituto de Letras. Segundo dados de 2006, ano em que a PUC-Campinas comemorou seus 65 anos de existência, a Universidade é constituída atualmente por 3 campi, totalizando 39 cursos de graduação com cerca de alunos: Campus I: alunos Campus II: alunos Campus Central: alunos O Campus I é o maior espaço da PUC-Campinas. É onde estudam mais de 50% dos alunos da Universidade e, também, onde está localizada a Reitoria. Funcionam no Campus I todos os cursos do Centro de Economia e Administração (CEA), os cursos do Centro de Ciências Exatas, Ambientais e de Tecnologia (CEATEC), os cursos do Centro de Ciências Humanas (CCH), exceto Direito, os cursos do Centro de Linguagem e Comunicação (CLC), exceto Letras,

10 9 além dos cursos de Educação Física e Serviço Social do Centro de Ciências Sociais Aplicadas (CCSA). Outros dados: Número de alunos de Pós-Graduação: 998 (297 Stricto Sensu e 701 Lato Sensu). Número de alunos de extensão concluintes: 751. Alunos beneficiados com programas de bolsas de estudo: alunos. Número de professores: 960 (342 doutores, 323 mestres e 118 especialistas). Número de funcionários: Profissionais formados: mais de 140 mil. Número de alunos em constantes atividades de estágios: cerca de 1,5 mil. Infraestrutura: Laboratórios: 121 Dois centros poliesportivos (em dois campi) com 29 quadras, salão de ginástica e dança, sala de musculação, piscina, campo de futebol, minicampo e pista de atletismo. Bibliotecas: 8 A Universidade tem caráter privado, confessional, filantrópico e comunitário. O processo de seleção ocorre por meio de vestibular, ENEM e aptidão. A Universidade oferece Bolsa de estudos integral, percentual e aceita financiamento externo Caracterização do Ambiente Este trabalho será desenvolvido com estudantes dos 3 e 4 anos do curso de Administração de Empresas (noturno) da PUC-Campinas. O curso de Administração está localizado no Centro de Economia e Administração (CEA) do Campus I da Universidade.

11 10 Conforme dados do site da PUC (2007), o CEA é integrado pelas seguintes faculdades: Ciências Econômicas, Ciências Contábeis e Administração. As três estão entre as mais tradicionais instituições da Universidade. Surgiram em 1941, com as "Faculdades Campineiras", que deram origem a PUC-Campinas. O centro tem 25% dos alunos da Universidade e já formou em torno de 10 mil profissionais. O curso de Administração possui como infra-estrutura: Laboratórios de informática Laboratórios de apoio computacional Laboratório do núcleo de pesquisa Acervo específico na Biblioteca Setorial do Campus I A pesquisa Caracterização e Perfil dos Vestibulandos e Matriculados de 2007, realizada pela Coordenadoria do Ingresso Discente (CID), de acordo com o site Universia (2007a), aponta algumas características dos estudantes: 76,02% procuram um curso universitário em busca de um bom emprego e uma formação profissional para o mercado de trabalho; 37,49% escolheram o curso para obter realização pessoal e 60,90% acham que o curso escolhido é o ideal para o futuro; 83,53% cursam uma universidade pela primeira vez; 46,10% prestaram vestibular na PUC-Campinas e em universidades públicas; 56,34% se informam por meio da internet e 32,27% pela televisão; 39,48% fizeram cursinho pré-vestibular. Os estudantes do Curso de Administração moram em Campinas e em cidades vizinhas. A maioria dos estudantes dos 3 e 4 anos estudam no período noturno e trabalham ou faz estágio durante o dia Situação Problemática Em 2008, as empresas vêm trabalhando cada vez mais suas estratégias de Marketing. Propagandas criativas, formas de pagamentos cada vez mais

12 11 atraentes, e meios de comunicação diferenciados têm sido utilizados para atrair novos clientes. Entre eles, estão os estudantes universitários que, assim que entram no mercado de trabalho e passam a receber salário, tornam-se público alvo da empresas. Estes estudantes são influenciados pelos meios de comunicação que induzem ao consumo e assim gastam com produtos muitas vezes supérfluos que satisfazem um desejo momentâneo. Isso ocorre por que o jovem, nesta fase, dificilmente elabora um planejamento financeiro pessoal, no qual pode-se identificar os objetivos de curto e longo prazo e gerenciar o recurso financeiro para melhor proveito deste. Além disso, o jovem geralmente desconhece ferramentas que possam auxiliá-lo na avaliação de uma compra, na pesquisa de preços e analise da melhor forma de pagamento Objetivos Objetivo Geral Verificar o preparo do estudante universitário para gerenciar suas finanças pessoais, analisando quais as dificuldades encontradas no desenvolvimento e prática de um planejamento financeiro pessoal Objetivos Específicos 1. Desenvolver a revisão da literatura sobre Planejamento Financeiro Pessoal; 2. Pesquisar o que os estudantes universitários pensam sobre Planejamento Financeiro Pessoal; 3. Avaliar o comportamento dos estudantes universitários diante de suas finanças pessoais; 4. Identificar as principais dificuldades dos estudantes universitários para elaboração e controle de um Planejamento Financeiro Pessoal.

13 12 5. Analisar a importância de um planejamento financeiro pessoal para os estudantes universitários Justificativa Oportunidade O trabalho possibilitará analisar o comportamento do estudante universitário em sua relação com o dinheiro e mostrar como a viabilização do planejamento financeiro pessoal, após a implementação do Plano Real, pode ajudar as pessoas a ter maior qualidade de vida. Além disso, o projeto visa esclarecer equívocos a respeito do planejamento financeiro pessoal, segundo dados do site Financenter (2007), como: Confundir planejamento Financeiro com Investimentos; Esperar momentos de crise para tomar a iniciativa de fazer o Planejamento Financeiro; Esperar retornos irreais para seus investimentos; Não estabelecer objetivos financeiros mensuráveis; Pensar que Planejamento Financeiro é a mesma coisa que planejamento para aposentadoria; Pensar que Planejamento Financeiro é para quando ficarem velhos; Pensar que Planejamento Financeiro é Planejamento Tributário; Pensar que Planejamento Financeiro é somente para quem possui muito dinheiro; Pensar que utilizar os serviços de um Consultor Financeiro significa perder o controle de suas finanças pessoais; Tomar uma decisão financeira sem entender seus efeitos em sua situação financeira global.

14 Viabilidade O desenvolvimento de um Planejamento Financeiro Pessoal depende de seu grau de conhecimento, disposição para fazer escolhas e iniciativa (CERBASI, 2007). Sendo assim, o planejamento financeiro pessoal é viável para o público jovem universitário que está iniciando sua carreira profissional, pois este tem contato constante com a tecnologia, informações, universidade, ambiente propício para aprender e motivar-se sem ter altos gastos para obter as informações que precisa. Além de ser um momento da vida quando é necessário fazer escolhas, traçar objetivos que na maioria das vezes envolve dinheiro, como, por exemplo, a compra de um automóvel, casa própria, plano de previdência, cursos de graduação e pósgraduação, casamento, entre outros. Ou seja, é de grande importância nesta fase aprender a administrar suas finanças, desde o primeiro salário, garantindo no futuro, sua independência financeira. A pesquisa sobre planejamento financeiro pessoal será desenvolvida e avaliada na própria Universidade (PUC-Campinas), com os alunos do curso de Administração de Empresas, do período noturno, durante o período letivo Importância Esse trabalho mostrará, sobretudo, como os estudantes universitários se relacionam com o dinheiro. Os resultados obtidos através deste trabalho permitirão verificar se há falhas na cultura e na educação financeira brasileira, e até mesmo verificar as tendências de consumo, das alternativas de crédito e investimentos. O jovem universitário que souber elaborar e administrar um planejamento financeiro pessoal ampliará seus conhecimentos financeiros, aprendendo a avaliar melhor uma compra, os preços aplicados, formas de pagamento estabelecidas, tipos de investimentos, como alcançar sua independência financeira, refletindo uma sociedade que sabe valorizar e usufruir melhor do dinheiro que possui.

15 14 2. REVISÃO DA LITERATURA 2.1. Definições de Planejamento Financeiro O conceito de Planejamento Financeiro está inserido no assunto Administração Financeira, uma das três áreas de Finanças: Mercados Monetários e de Capitais, Investimentos e Administração Financeira. De acordo com Gitman (2004) o processo de planejamento financeiro consiste na elaboração de planos financeiros de longo prazo, os quais orientam a formulação de planos e orçamentos de curto prazo. Segundo Weston e Brigham (2000), planejamento financeiro é a projeção de vendas, lucros e de ativos baseada em estratégias alternativas de produção e de marketing, bem como a determinação de recursos necessários para alcançar essas projeções. No site Financenter (2007), encontra-se a definição planejamento financeiro aborda a programação do seu orçamento, a racionalização dos gastos e a otimização de seus investimentos. O processo de planejamento financeiro pessoal segue etapas semelhantes ao do planejamento financeiro empresarial, só que voltado para pessoas. Consiste na formulação de objetivos, determinação e gerenciamento de recursos financeiros, além de muita disciplina para alcançá-los. Planejar-se financeiramente, conforme o site Serasa (2007) significa organizar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos formar reservas para os imprevistos da vida e sistematicamente construir um patrimônio (financeiro e imobiliário), que garanta na aposentadoria fontes de renda suficientes para termos uma vida tranqüila e confortável. De acordo com Cerbasi (2005b) o planejamento financeiro pessoal não se restringe a um apanhado de técnicas para disciplinar gastos e acumular poupança. É muito mais amplo, envolve entender o que é importante gastar hoje e o que pode ser adiado. O site Financenter (2007) vai ainda um pouco mais a fundo: O planejamento das finanças não visa apenas o sucesso financeiro, ele é relevante para o sucesso pessoal e profissional. Conforme citações anteriores, é possível afirmar que o planejamento financeiro pessoal trata do gerenciamento do recurso financeiro de modo que esse recurso traga benefícios maiores no longo prazo.

16 15 Nos últimos anos, devido mudanças nos aspectos econômicos, políticos e sociais, tornou-se viável a prática do planejamento financeiro. Porém, para facilitar seu desenvolvimento e controle é necessário superar barreiras de natureza histórica e tantos outros obstáculos enfrentados diariamente, os quais, ao longo do tempo, podem comprometer as finanças pessoais e conseqüentemente a qualidade de vida das pessoas. As dificuldades, influências, assim como vantagens e benefícios de um planejamento financeiro pessoal serão analisados ao longo deste trabalho, bem como a importância do controle das finanças pessoais para os estudantes que estão ingressando no mercado de trabalho Problemas decorrentes da falta de Educação Financeira Em finanças pessoais, muito se tem escrito, mas pouca coisa se tem dito sobre educação financeira pessoal e menos ainda se tem colocado em prática. Pessoas não instruídas financeiramente tendem a ter dificuldades para administrar seus próprios recursos. É natural que essas pessoas desconheçam conceitos como juros, investimentos, taxas, entre outras relacionadas ao mundo das finanças. Sendo assim, pessoas com pouco conhecimento financeiro não sabem avaliar uma compra ou analisar o melhor investimento para seus recursos (SOUSA; TORRALVO, 2008). Um exemplo é o uso de cartões de crédito. Com tanta facilidade e baixa instrução, há pessoas que preferem pagar a parcela mínima da fatura do cartão de crédito para não sacar recursos da poupança. Ou seja, investem seus recursos em uma aplicação de baixa remuneração e pagam juros altíssimos sobre gastos muitas vezes desnecessários, ou até mesmo tomam dinheiro emprestado à taxa de juros mais elevada entre as possíveis linhas de empréstimo (SOUSA; TORRALVO, 2008). De acordo com Rocha (2008), a administração das finanças pessoais é um assunto que deveria começar a ser discutido nas escolas brasileiras. Embora a educação financeira seja um processo trabalhoso, contínuo e complexo, é fundamental para que o ser humano entenda o mundo em que vive e os riscos do sistema financeiro. Quando o indivíduo tem as finanças em ordem, ele toma decisões e enfrenta melhor as adversidades. E isso ajuda não só nos estudos, mas também nos aspectos familiares (ROCHA, 2008).

17 16 Embora a mídia tenha se esforçado para fazer matérias didáticas sobre finanças pessoais e embora seja fácil encontrar informações sobre o assunto, as pessoas não estão preparadas para entendê-las. Anos atrás as famílias se reuniam e tentavam entender o mundo. Hoje, toda responsabilidade da educação foi transferida para a escola, porém a escola não tem condições de ensinar tudo, ela precisa, acima de tudo, preparar as pessoas para procurar oportunidades e não para procurar um emprego. A família precisa voltar a aprofundar suas ligações e criar vínculos com o sucesso, e ao professor cabe o papel de mediador (ROCHA, 2008). De acordo com D Aquino (2007), nos países desenvolvidos a educação financeira cabe às famílias. Às escolas cabe a função de reforçar a formação adquirida em casa. No Brasil, a educação financeira não está presente nem no universo familiar nem tampouco nas escolas. Assim, a criança não aprende a lidar com dinheiro nem em casa, nem na escola. As conseqüências deste fato são determinantes para uma vida de oscilações econômicas, com graves repercussões tanto na vida do cidadão, quanto na do país (D AQUINO, 2007). Pode-se concluir que a educação financeira deveria iniciar dentro da família e ser complementada nas escolas, onde as pessoas poderiam aprofundar-se em conceitos mais específicos e receber um apoio na busca de oportunidades. Infelizmente, essa não é a realidade brasileira. A falta de educação financeira, conforme Sousa e Torralvo (2008), reflete uma não valorização do dinheiro, acompanhada de um desperdício maior e desnecessário deste. Além disso, a falta de discernimento financeiro acaba influenciando outras áreas da vida social. Comportamentos agressivos e pessimistas, brigas e discussões na família podem estar associados a problemas financeiros Vigilância na relação Custo-Benefício Conforme Sousa e Torralvo (2008) é comum o aumento do consumo quando se eleva a renda. Muitas pessoas, assim que conseguem uma promoção e começam a ganhar mais, mudam seu padrão de vida, compram uma casa melhor, um carro novo, passam a usar roupas de marcas importadas, a fazer viagens para o exterior e não abrem mão de obter o ultimo lançamento dos produtos de maior preferência.

18 17 Esse comportamento reflete certa falta de planejamento financeiro. Investe-se muito no conforto e na realização de desejos momentâneos, mas a falta de conhecimento financeiro faz com que as pessoas não percebam que a compra de um carro novo, por exemplo, acarretará perda do dinheiro com a desvalorização do automóvel e diversas despesas fixas como: seguro, IPVA, estacionamento e manutenção. Conforme Cerbasi (2007a), o que muitos pensam ser um investimento é na verdade um custo. Investimento é quando se adquire algo, para, em determinado tempo, obter lucro, seja na compra de um imóvel ou em uma aplicação financeira. Investimento sempre é feito com o intuito de ganhar dinheiro. O ideal seria utilizar os ganhos extras, com o aumento da renda, para fazer investimentos. É claro que não se deve privar de bens e serviços que trazem conforto e que sejam motivo de desejo. Mas, ao contrário, com uma reflexão maior sobre a tomada de decisão com relação ao consumo e a com a utilização de um planejamento financeiro, é possível atingir objetivos estipulados sem desperdiçar recursos, nem comprometer seu futuro financeiro (SOUSA; TORRALVO, 2008) Destaques da Realidade Brasileira Atual Características da Cultura Financeira Brasileira Paralelamente à falta de conhecimento e de disciplina financeira, tem-se a percepção de que muitos brasileiros cultivam a prática financeira de curto prazo e voltada ao consumo (SOUSA; TORRALVO, 2008, p.20). Conforme Sousa e Torralvo (2008), alguns dados da Pesquisa de Orçamentos Familiares (POF), elaborada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), entre os anos de 2002 e 2003 no Brasil, revelam que mais de 82% do orçamento médio de uma família brasileira destina-se a despesas de consumo. Esse patamar supera 90% do orçamento para famílias com renda mensal de até R$ 1,2 mil (rendimento em que se enquadram 58,5% das famílias brasileiras) e se mantém acima de 70% mesmo entre as famílias mais ricas. Outros números apontam para a tendência consumista da sociedade brasileira: em torno de 3% do orçamento familiar mensal é destinado à educação e

19 18 em média 10,59% é destinado a gastos com automóvel, incluindo despesas com combustível, manutenção e aquisição de veículos próprios. De acordo com Cerbasi (2005a), a noção de riqueza da cultura brasileira está associada a bens materiais, ou seja, busca-se obter coisas que possam ser mostradas, exibidas a amigos e parentes. Muitos jovens e profissionais, logo no início de sua carreira, fazem de tudo para conseguir seu primeiro carro, verdadeiro símbolo de liberdade, afirmação social e status. Este é o primeiro objeto a aparecer na relação patrimonial de todo jovem. Muitas vezes sacrifica a maior parte do salário para pagar o financiamento ou consórcio. De acordo com o site Abril (2003), em uma edição especial para jovens: O poder de consumo dos jovens é um filão que anima vários setores da economia. A maior parte do que se produz no mercado publicitário, que movimenta 13 bilhões de reais por ano, tem como alvo a parcela de 28 milhões de brasileiros com idade entre 15 e 22 anos. O materialismo associado à nossa cultura acaba por gerar problemas no final de uma carreira bem-sucedida (CERBASI, 2005a, p.30). Se todo o dinheiro conquistado for investido em bens materiais, no final da carreira profissional, quando se aposentar, só haverá contas a pagar. A aposentadoria não será suficiente para manter esses imóveis e o padrão de vida elevado, até então conquistado. Outras culturas, como a comunidade judaica, valorizam a negociação, o enriquecimento não a posse de bens específicos e o sucesso nos negócios próprios. As crianças judia não têm aula de finanças nas escolas, mas aprendem com a própria família a valorizar a riqueza construída com seu suor. Outro exemplo é a cultura americana. Diferentemente do jovem brasileiro que sonha com seu primeiro carro, a maioria dos jovens americanos têm seus esforços concentrados em conseguir, no menor prazo possível, o primeiro milhão de dólares. A razão do primeiro milhão está na conquista da aposentadoria (CERBASI, 2005a, p.34). Além do perfil consumista, de acordo com Sousa e Torralvo (2008), o brasileiro tem uma visão de curto prazo, considerada também como componente cultural. Em média, apenas 0,29% do orçamento familiar mensal é destinado para um plano de previdência privado. Para famílias com rendimento mensal de até R$ 2 mil, esse patamar não supera 0,10%, o que engloba mais de 75% das famílias brasileiras, e atinge pouco mais de 0,50% em famílias com rendimentos mensais superiores a R$ 6 mil, cerca de 5% do total das famílias brasileiras.

20 19 Em relação a investimentos, os brasileiros apresentam um perfil conservador, tendo como principais investimentos: a caderneta de poupança e investimentos de baixo risco, como Referenciados DI, Curto Prazo e Renda Fixa. Já em relação aos jovens, especificamente, o perfil mais apresentado é o de arrojado. Nota-se um grande interesse dos jovens sobre investimentos, principalmente em relação à Bolsa de Valores. Assim, verifica-se no Brasil a presença de uma cultura financeira voltada principalmente ao consumo e uma visão de curto prazo. Poucos se preocupam em formar uma poupança para realizações futuras ou para a obtenção de estabilidade e independência financeira. Da mesma maneira, o brasileiro, de modo geral, se mostra conservador e avesso a riscos em seus investimentos. Essas características podem ser atribuídas, em parte, às freqüentes instabilidades político-econômicas na história recente do Brasil, entre as principais temos o elevado nível de inflação, quando era preferível consumir a poupar, e governantes com linhas ideológicas distintas, refletindo no aumento das instabilidades e da segurança institucional no Brasil. O contrário nota-se em relação aos jovens, o perfil mais agressivo é devido não possuírem a memória inflacionária dos anos pré-real. Atualmente, este cenário político-econômico mudou: a inflação está sob controle há mais de uma década e o Brasil vive um regime democrático há mais de duas décadas (SOUSA; TORRALVO, 2008, p.23). Entretanto, quase nada mudou na dinâmica relacionada à cultura financeira do país. Para que isso aconteça é necessário tempo e maior educação financeira, de modo que as pessoas possam tirar proveito da estabilidade econômica e administrar melhor suas finanças pessoais, obtendo maior qualidade de vida. No caso dos jovens, embora haja certo interesse por finanças, eles ainda não estão preparados para administrá-las, buscando apenas ganhos imediatos Breve Retrospectiva da Economia Brasileira Conforme afirma Sousa e Torralvo (2008), durante muitos anos a economia brasileira foi caracterizada por uma grande descontrole inflacionário. De 1950 a 1990, foram registradas variações anuais de índices de preços superiores a

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