APOSTILA CRÉDITO PESSOAL

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1 1 APOSTILA CRÉDITO PESSOAL Versão abril de 2012

2 2 SUMÁRIO 1 INFORMAÇÕES GERAIS CONTATOS LOSANGO INFORMAÇÕES GERAIS CARNÊ (TOP 05) Cliente novo e zero liquidado Cliente renovação CHEQUE (TOP 15) Cliente novo e zero liquidado Cliente renovação DÉBITO EM CONTA - TOP REFINANCIAMENTO/ANTECIPAÇÃO DE CONTRATO MENSAGENS SISTEMA Motivos de negativa com possibilidade de reversão Motivos de negativa sem possibilidade de reversão DICAS SEMEAR INFORMAÇÕES GERAIS POLÍTICA DE CRÉDITO EP TRADICIONAL EP SERVIDOR PORTOCRED 6.1 DOCUMENTAÇÃO OBRIGATÓRIA IMPEDIMENTOS CHEQUE EMPRÉSTIMO COM CHEQUE PARECERES FORMALIZAÇÃO DOS CONTRATOS DOCUMENTOS NECESSÁRIOS PREENCHIMENTO DOS CHEQUES PENDÊNCIAS CREFISA DOCUMENTOS NECESSÁRIOS PREENCHIMENTO DOS CHEQUES PAGAMENTO DE CHEQUES PENDÊNCIAS DOCUMENTOS NECESSÁRIOS PREENCHIMENTO DOS CHEQUES PAGAMENTO DE CHEQUES PENDÊNCIAS AGIPLAN DOCUMENTOS NECESSÁRIOS PREENCHIMENTO DOS CHEQUES PAGAMENTO DE CHEQUES PENDÊNCIAS DOCUMENTOS NECESSÁRIOS PREENCHIMENTO DOS CHEQUES PAGAMENTO DE CHEQUES PENDÊNCIAS QUADRO RESUMO POLÍTICA DE CRÉDITO RESUMO DE MESA...18

3 3 1 INFORMAÇÕES GERAIS Bancos que operamos no empréstimo pessoal: - Losango (Grupo HSBC Brasil) - Semear - Portocred - Agiplan (débito em conta) - Crefisa (débito em conta) Documentação básica exigida em todos os bancos: - Identidade - CPF - Comprovante de endereço nominal (últimos 30 dias) - Comprovante de renda do cliente (contra cheque, IR, extrato bancário ou holerite) Observações importantes: - A renda do cliente, bem como todos os outros dados, não pode ser adulterada. Quanto maior o volume de informações fornecidas, maior a probabilidade de aprovação da proposta. - Cheques devem ser da mesma conta bancária digitada no cadastro. - Computador tem que ter o aplicativo JAVA instalado para usar os sistemas dos bancos. Treinamento sistemas - Essa apostila não ensina como usar o sistema web dos bancos, favor solicitar ao suporte os slides com o passo a passo de cada banco. 2 CONTATOS Suporte a Vendas: Telefones: (18) / (18) Celular (18) / (18) e MSN: ari@hcred.com.br /fernanda.alves@hcred.com.br /gustavo@hcred.com.br

4 4 3- LOSANGO 3.1 INFORMAÇÕES GERAIS Três tipos de empréstimos: cheque, carnê (único banco que opera no carnê) e débito em conta (com consulta SCP/SERASA) O seguro é obrigatório em todos os planos e prazos. Correspondente deve imprimir o carnê para o cliente na loja. 3.2 CARNÊ - TOP 05 Taxas: TOP TAXA PLANO VALOR MINIMO 5 11, R$ 2.000, , R$ 2.000, , R$ 2.000, , R$ 1.500, , R$ 300,00 Carência: máximo de 60 dias - usar como regra 45 dias principalmente no cliente novo Cliente novo e zero liquidado Prazo: 6 a 10 vezes Valor mínimo: R$ 300 Valor máximo: R$ Regra de Comprometimento de renda: - De 6 a 8 vezes: até 30% - De 9 e 10 vezes: até 25% OBS: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente Novo a mensagem será Cliente Novo Enquadrar conforme tabela de compr. Los, sem permissão de reanálise. Neste caso é preciso digitar uma nova proposta enquadrando o cliente dentro da regra de comprometimento acima Cliente recompra/renovação Prazo: 6 a 18 vezes Valor mínimo:

5 5 - R$ 300 para qualquer prazo - R$ ,00 ( válido somente para os planos 16 ou 18 vezes, para planos menores que 16 vezes o máximo de liberação é R$ 5000,00 ) Regra de Comprometimento de renda: - De 6 a 8 vezes: até 35% - De 9 a 15 vezes: até 30% - De 15 a 18 vezes: até 25% OBS 01: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente Inativo a mensagem será Cliente Inativo Enquadrar conforme tabela de compr. Los, sem permissão de reanálise. Neste caso é preciso digitar uma nova proposta enquadrando o cliente dentro da regra de comprometimento acima. OBS 02: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente a mensagem poderá ser: Renda Comprometida 1 Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas reanálises. Renda Comprometida 2 - Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas reanálises. 3.3 CHEQUE - TOP 15 Tempo mínimo de conta corrente: 6 meses Carência: máximo de 60 dias Usar como regra 45 dias principalmente no cliente novo. Taxas: TOP TAXA PLANO VALOR MINIMO 15 8,49 15,24 R$ 4.000, , R$ 2.000, , R$ 1.000, , R$ 300, , R$ 300, Cliente novo e zero liquidado Prazo e valores Regra de Comprometimento de renda:

6 6 - De 6 a 8 vezes: até 30% - De 9 a 12 vezes: até 25% - De 13 a 18 vezes: até 20% Cliente recompra/renovação Prazo e valores: OBS: Se o valor solicitado for acima de R$ a proposta será analisada em um tempo maior que o normal, pois a mesma é submetida a um comitê de crédito, devido o risco da operação, podendo demorar até 48horas para ter a resposta. Regra de Comprometimento de renda: - De 6 a 8 vezes: até 35% - De 9 a 15 vezes: até 30% - De 16 a 24 vezes: até 25% OBS 02: Quando proposta for negada por comprometimento de renda e for Cliente a mensagem poderá ser: Renda Comprometida 1 Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas reanálises. Renda Comprometida 2 - Proposta poderá ser enviada para re-análise. Máximo de duas reanálises. 3.4 DÉBITO EM CONTA - TOP 15 TOP TAXA PLANO VALOR MINIMO 85 9,49 15,24 R$ 4.000, , R$ 2.000, , R$ 1.000, , R$ 300,00 Toda a política de crédito do DÉBITO EM CONTA é Igual a do CARNÊ. Atende os bancos HSBC, ITAÚ E BRADESCO Com consulta ao SPC/SERASA

7 7 3.5 REFINANCIAMENTO/ANTECIPAÇÃO DE CONTRATO O refinanciamento é possível nos contratos da losango, dependendo da quantidade de parcelas em aberto, para isso consultar Suporte Mais Crédito e verificar possibilidade. A regra de no máximo 5 prestações em aberto, dependerá do plano do contrato que está em andamento, conforme tabela abaixo: De 10 a 11 parcelas: antecipa as últimas 2 parcelas. De 12 a 17 parcelas: antecipa as últimas 3 parcelas. De 18 a 23 parcelas: antecipa as últimas 4 parcelas. Em 24 parcelas: antecipa as últimas 5 parcelas. OBS: Cliente pode ter no máximo três contratos em andamento na Losango. 3.6 MENSAGENS SISTEMA Motivos de negativa com possibilidade de reversão Renda comprometida - 1 Contrato está apto a renovação (utilizar as regras do item REFINANCIAMENTO/ANTECIPAÇÃO (RENOVAÇÃO DE CONTRATO). Ficando pendente a análise da Central de Crédito. Renda comprometida - 2 Central de crédito enquadra o cliente para que não haja comprometimento. Neste Caso, é importante incluir no campo observação (no momento na solicitação da reanálise) que a central informe se o cliente possui margem e qual o valor ofertado para que o mesmo não fique comprometido. Assim a Central negará a proposta informando o valor máximo para essa operação, no qual o lojista precisa enviar uma nova proposta seguindo as orientações da Central. Valor solicitado não condiz com histórico Enviar proposta para re-análise informando renda correta do cliente Proposta negada por valor e/ou plano não autorizado pela política A mensagem estará informando o valor e/ou plano máximo permitido, neste caso é preciso digitar uma nova proposta, no qual o valor e/ou plano estejam dentro do permitido, seguem exemplos das mensagens: Exemplo: - Vl maximo para analise = Plano maximo para analise = 10 - Valor e Plano max para analise = 1000 e 10

8 Motivos de negativa sem possibilidade de reversão Renda comprometida (Cliente Novo ou Inativo). Parcelas em atraso (Cliente está com parcela atrasada no Losango) Caso o cliente tiver pagado a parcela em atraso e não estiver aparecendo no sistema, enviar a cópia do comprovante por fax. Política de crédito (Cliente de alto risco). Cliente com SPC/ Serasa. 3.7 DICAS PARA GARANTIR UMA BOA APROVAÇÃO Não abreviar nome do cliente (se precisar elimine sobrenomes intermediários). Preencha o maior número de campos possível da proposta. Quanto mais campos preenchidos, maior a pontuação que o cliente pode receber. Solicite os documentos de identificação (CPF ou Carteira de Habilitação com foto). Porém, preencha a proposta perguntando o cliente os dados pessoais para evitar possíveis fraudes. Após preenchimento confira os dados declarados pelo cliente com os documentos apresentados. Pedir do cliente comprovação da renda. Informar telefone fixo, telefone celular e endereço (inclusive CEP) corretamente. Não enviar seguidamente a mesma proposta. Quando uma proposta é enviada mais de três vezes no mesmo dia, automaticamente o sistema a considera como suspeita de fraude. Utilize o campo de observação para acrescentar outras informações, tais como: - Documentos apresentados (Ex: CPF, Contracheque, IRPF, etc.). - Número de matrícula para funcionários públicos. - Número da ordem/conselho para profissionais liberais. - Nome de guerra, patente, batalhão. - Detalhar outras experiências de crédito (valor,plano, forma de pagamento, etc..). - OBS: Use este campo para agregar o seu conhecimento local. 5 SEMEAR 5.1 INFORMAÇÕES GERAIS Dois produtos: cheque (EP Tradicional) e cheque servidor (EP Servidor) O seguro é obrigatório em todos os planos e prazos

9 9 5.2 POLÍTICA DE CRÉDITO Idade - Mínima: 21 - Máxima: 79 Comprometimento de renda - De 1 a 6 vezes: 30% cliente novo e 35% cliente renovação - De 7 a 18 vezes: 25% cliente novo e 30% cliente renovação Documentação: - CPF - Identidade - Renda (último mês) - Comprovante de residência (máximo 60 dias) Carência máxima: 45 dias Tempo mínimo de conta corrente - Assalariados: 6 meses - Autônomos: 1 ano 5.3 EP TRADICIONAL Prazo: 1 a 18 Valores - Mínimo: R$ Máximo: R$ Taxa: de 9,49% a.m. a 13,95% a.m. - Não há valor mínimo de empréstimo para cada taxa. 5.4 EP SERVIDOR Produto diferenciado para servidores públicos e aposentados com taxas mais baixas e melhor aprovação, não tendo registro no SPC/Serasa a aprovação pode ser automática. É obrigatória a apresentação do último contra cheque/detalhamento beneficio para análise de crédito e o crédito precisa cair na conta do contra cheque informado para análise. Será preciso informar duas referências pessoais com telefone fixo. Cliente só poderá ter um contrato em andamento deste produto no Banco Semear. Valores - Mínimo: R$ Máximo: R$ Taxas (não há valores mínimos para cada taxa, o que varia é a comissão).

10 10-6,90% - 7,90% - 8,90% - 9,90% Demais condições não apresentadas aqui são iguais a do EP Tradicional. 6- Portocred Requisitos para a Abertura de Crédito Pessoa Física Idade Idade mínima de 18 anos; Idade máxima de 79 anos; 6.1- Documentações Obrigatórias Rg, Cpf (O CPF deverá estar em situação regular na Receita Federal ), comprovante de residência máximo 60 dias, comprovante de renda atual Observações importantíssimas: Será aceito comprovante emitido até 2 (dois) meses anteriores a data da solicitação do financiamento. Não serão aceitos documentos que identifiquem dívidas vencidas através de cartas de cobrança e notificações judiciais. Todo o comprovante de endereço apresentado deverá neste constar o nº. do CEP (código de endereçamento postal) do logradouro da residência do proponente Impedimentos de crédito Soldados do exército; Prendas do Lar; Pensão Alimentícia para filhos; Cargos de Confiança / comissões; Missionários / Pastores de qualquer credo religioso;

11 11 Estagiários; Temporários; Conceder crédito à PJ em nome de PF; Proponente com procuração (de qualquer natureza); Curadores e Curatelados. Profissionais do grupo B, que não possuam fone residencial no nome. Excetuam-se agricultores, que residem em zona rural Empréstimo com cheque: Forma de pagamento: Através de cheque pré-datado Carência: De 15 até 60 dias para o primeiro pagamento. Plano: Poderá ser em qualquer condição de: 3x até 24x Limites de valores para liberação: De R$300,00 até R$ sendo: Primeiro contrato até 200% da renda líquida (Fora exceções), PMT 25%; Demais contratos até 300% da renda líquida (Fora exceções), PMT 35%; Documentação necessária e classes que atendemos: Rg Cpf Cópia do comprovante Residencial Cópia do cartão do banco Cópia do comprovante de renda (Cada classe profissional terá seu documento específico conforme abaixo) Autônomos, profissionais liberais e empresários: Última declaração do imposto de renda pessoa física; Assalariado e Funcionários Públicos: Ultimo Contracheque ou os três últimos em caso de possuir renda variável; Aposentados e pensionistas: Detalhamento de crédito atual ou ultimo Contracheque; Serviços domésticos (Empregadas, babás, seguranças particulares,mordomos): Carteira de trabalho assinada e ultimo recibo do seu salário; Agricultores: Talão de produtor modelo 15

12 Pareceres: 1ª Análise Análise Automática (filtro inicial do sistema) 07 Reprovada automaticamente 07 Reprovada automaticamente negada SPC 02 Fila de análise manual O sistema reprovou o perfil da proposta encaminhada, não será possível efetivar o contrato pelo sistema. O sistema reprovou a proposta devido ao registro no SPC. Para visualizar o tipo de registro você deve clicar em continuar. A proposta esta na fila para ser analisada manualmente por um dos analistas da Portocred. 2ª Análise Análise Manual (analistas) 17 Reprovada analista 10 Pendente A proposta foi enviada para análise manual (02) e foi avaliada por um dos analistas da Portocred, que reprovou o perfil da proposta. O motivo estará descrito na mensagem. Quando a proposta vai para a análise manual, o analista pode condicionar a aprovação, neste caso ele coloca a proposta na pendência esperando a retificação dos dados solicitados. 7- FORMALIZAÇÃO CONTRATOS 7.1-DOCUMENTOS NECESSÁRIOS Após a aprovação do crédito toda a documentação abaixo deve ser enviada scaneada (legível) por para: fernanda@hcred.com.br Losango: - 2ª via processamento - CD (Comprovante de Débito) - Proposta de adesão do seguro - RG, CPF, comprovante de renda e residência - Todos os cheques

13 - Para pagamento no carnê é obrigatório o envio da cópia do cartão ou extrato da conta para comprovação dos dados bancários. O contrato do empréstimo e do seguro é gerado no sistema da Losango, não há necessidade de pegar físico na Mais Crédito. Imprimir: ficha cadastral, seguro e comprovante de débito (uma para o cliente, outra para o correspondente e a outra para a Mais Crédito). Assinatura deve ser igual a do RG. 13 Semear: - Contrato e via do seguro assinados - RG e CPF - Comprovante de renda e residência - Todos os cheques O contrato físico do empréstimo (Cédula de Crédito Bancário) é gerado no site do Semear, imprimir todas as páginas. Cliente assina em Assinatura do Devedor na primeira página próximo a local e data e na Assinatura do Segurado, no seguro. Portocred: Cheques assinados e preenchidos corretamente Documentação completa Para contratos na modalidade Mútuo, enviar contrato assinado igual ao RG PREENCHIMENTO DOS CHEQUES Os cheques devem ser preenchidos nominais ao banco (confira nomeação correta abaixo) e cruzados: - HSBC Bank Brasil S.A. (contratos Losango) - Banco Semear S.A. - Portocred Obs: É obrigatório colocar o nominal nos cheques enviados para pagamento A data do cheque deve ser a data de compensação do mesmo (data-boa). O mês deve ser escrito por extenso: Exemplo: Cheque 1: São Paulo, 10 de janeiro de 2011 Cheque 2: São Paulo, 10 de fevereiro de 2011 Cheque 3: São Paulo, 10 de março de É possível mesclar cheques de mais de uma conta do cliente no mesmo contrato (somente Losango). Favor consultar o suporte para maiores informações. OBSERVAÇÃO IMPORTANTE: Não serão aceitos cheques dos bancos: REAL, UNIBANCO, NOSSA CAIXA

14 PENDÊNCIAS Fique atento aos erros mais comuns que mais geram pendências nos contratos: Losango: se a assinatura do documento de RG for diferente da assinatura do cheque, cliente deverá obrigatoriamente assinar IGUAL ao RG e ao lado assinar IGUAL ao cheque Cheques (todos os bancos de EP): data tem que ser escrita na seguinte forma, exemplo: Belo Horizonte, 12 de março de 2009 (mês não pode ser no formato numérico). Todos os cheques têm que ser pré-datados com a data do vencimento das parcelas, e não a data do contrato. Todos os contratos de EP precisam ser impressos em folha branca (não pode ser folha de rascunho). Conferir a qualidade da impressão, contratos com falhas na impressão não são aceitos pelos bancos. Os cheques não podem ter qualquer tipo de rasura. Conferir se todos os cheques possuem CMC7 e se o mesmo está legível. Valor da prestação preenchida no cheque tem que ser o valor exato da prestação do contrato. Toda a documentação (cópia de identidade, comprovante de endereço, comprovante de renda, etc) tem que ser recente (30 dias) e deve ser enviada juntamente com o contrato. 8- CREFISA 8.1 Produto Débito em conta sem consulta ao SPC/SERASA. Não há senha de acesso ao sistema Crefisa, a simulação de valores deve ser solicitada ao Suporte Mais Crédito. 8.2 Público Alvo: Aposentados e Pensionistas do INSS, Funcionários Públicos ativos e Inativos. 8.3 Limite de Idade Mínima: 18 anos Máxima: Sem limite, desde que o cliente esteja apto a contratar o empréstimo. 8.4 Bancos atendidos Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, HSBC, Caixa Econômica Federal, Santander

15 Prazo Caixa Econômica Federal: Até 12 parcelas Demais Bancos: Até 8 parcelas 8.6 Limite de empréstimo Cliente Novo Crefisa Minimo: R$ 150,00 Máximo: R$ 5000,00 Cliente Crefisa: Minimo: R$ 30,00 ( refinanciando ) Máximo: R$ , Documentação Necessária Cpf, RG, Comprovante de residência atual. Comprovante de renda Para aposentados, detalhamento de crédito ou número do beneficio. Funcionários Públicos: 3 últimos holerites. Extratos bancários Contrato e Anexo 1 assinado igual ao RG Obs: Quando o cliente receber na Caixa Econômica Federal, é necessário assinar também a via do pecúlio. 8.8 Formalização Enviar para o fernanda.alves@hcred.com.br a documentação completa e contrato assinado para análise da proposta. Após a aprovação do contrato o prazo para entrega do físico é de até 5 dias corridos. 9- AGIPLAN 9.1 Produto Débito em conta sem consulta ao SPC/SERASA.

16 16 Não há senha de acesso ao sistema Agiplan, a simulação de valores deve ser solicitada ao Suporte Mais Crédito 9.2 Público Alvo Aposentados e Pensionistas do INSS, Funcionários Públicos ativos e Inativos. 9.3 Limite de Idade Mínima: 18 anos Máxima: 80 anos 9.4 Bancos atendidos Itaú, Bradesco, Banco do Brasil, HSBC, Caixa Econômica Federal, Santander, Banrisul. 9.5 Prazo Clientes Aposentados e Pensionistas do INSS: até 12x Demais Órgãos: até 8x 9.6 Limite de empréstimo Minimo: R$ 200,00 Máximo: R$ , Documentação Necessária Contrato assinado. Rg, CPF, Dois últimos holerites, extratos 90 dias da conta corrente, comprovante de residência atual 9.8 Formalização Enviar para o fernanda.alves@hcred.com.br a documentação completa e contrato assinado para análise da proposta. Após a aprovação do contrato o prazo para entrega do físico é de até 5 dias corridos.

17 17 QUADRO RESUMO POLÍTICA DE CRÉDITO Produtos Prazo Valor Comprometimento de Renda Idade Carência Cheque Carnê Mínimo Máximo Mínimo Máximo Mínima Máxima Mínima Máxima Máxima Portocred X 3 24 R$ 300 R$ % 25% dias Semear X 3 18 R$ 100 R$ % 35% dias Losango Carnê novo X 6 10 R$ 300 R$ % 35% dias Carnê renovação X 6 18 R$ 300 R$ % 40% dias Cheque novo X 4 18 R$ 300 R$ % 35% dias Cheque renovação X 4 24 R$ 300 R$ % 40% dias JB CRED Débito em conta 2 7 R$ 100 R$ % 30% dias CREFISA Débito em conta 2 12 R$ 150 R$ % 53% 18 s/limite 45 dias AGIPLAN Débito em conta 2 12 R$200 R$ % 30% dias

18 18 COMPROVANTE DE RENDA CATEGORIA PROFISSIONAL BANCOS Portocred - Semear - Losango JB Assalariado Holerite 3 últimos holerites Funcionário Público Holerite 3 últimos holerites Autônomo Imposto de Renda Não atende Sócio Proprietário Imposto de Renda Não atende Profissional Liberal Imposto de Renda Não atende Aposentado e Pensionista Detalhamento de crédito Detalhamento de crédito Crefisa e Agiplan Não atende 3 últimos holerites Não atende Não atende Não atende Detalhamento de crédito COMPROVANTES DE RESIDÊNCIA DOCUMENTOS ACEITOS Conta de consumo ( água, luz, telefone, gás, TV a cabo, etc) Fatura de cartão de crédito Extrato bancário recebido pelo correio OBSERVAÇÕES Prazo máximo 60 dias Comprovantes em nome do cliente, ou parente de 1º grau.contas precisam apresentar consumo COMO PREENCHER OS CHEQUES DEMAIS DOCUMENTAÇÕES BANCO Portocred Losango Semear NOMINAL PORTOCRED S.A HSBC BANK BRASIL S.A BANCO SEMEAR S.A CPF e RG ou CNH, cópia do cheque, EXEMPLO DE COMO PREENCHER AS DATAS Cheque 1: São Paulo, 23 de Novembro de 2012 Cheque 2: São Paulo, 23 de Dezembro de 2012