A FORÇA DOS NOSSOS VALORES RELATÓRIO DE SUSTENTABILIDADE

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1 A FORÇA DOS NOSSOS VALORES RELATÓRIO DE SUSTENTABILIDADE

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4 Índice Contents Mensagens de abertura Mensagem do Conselho de Administração do Banif - Grupo Financeiro Mensagens do Sustainability Steering Group O Banif - Grupo Financeiro 1.1 Quem somos O Banif - Grupo Financeiro Missão, Visão e Valores 1.2 As nossas empresas 1.3 Presença no mundo 1.4 Criação e distribuição de riqueza A sustentabilidade na nossa actividade 2.1 Estratégia de sustentabilidade e modelo de governance 2.2 Ética 2.3 Responsabilidade no financiamento e no investimento 2.4 Comunicação de produto responsável 2.5 Gestão de risco e sustentabilidade 2.6 Qualidade Compromisso Ambiental 3.1 Política ambiental 3.2 Produtos financeiros 3.3 Responsabilidade climática 3.4 Sensibilização ambiental 3.5 Desempenho ambiental Envolvimento com a Sociedade 4.1 Produtos financeiros 4.2 Partilha com a comunidade Valorização dos Recursos Humanos 5.1 Caracterização 5.2 Formação Anexos Notas metodológicas Lista de conteúdos da Global Reporting Initiative Glossário

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6 05 Mensagem do Conselho de Administração do Banif - Grupo Financeiro Os desafios da actual situação económica e financeira mundial estimulam o Banif - Grupo Financeiro a adoptar uma estratégia de crescimento sólido, manifestada através do desenvolvimento dos vários sectores de actividade assente nos três pilares da Sustentabilidade: económico, ambiental e social. É neste contexto global que publicamos o terceiro Relatório de Sustentabilidade do Banif - Grupo Financeiro, onde se regista o desempenho do Grupo em Portugal, com especial ênfase para as actividades do Banif, SA, do Banif - Banco de Investimento e da Açoreana. A Sustentabilidade é para o Banif - Grupo Financeiro uma forma de actuação abrangente, sendo prova disso o aumento dos pontos de venda, do número de Colaboradores, dos produtos e serviços disponíveis, o crescimento a nível geográfico e o reconhecimento institucional. Todos estes objectivos foram atingidos sem, no entanto, comprometer os princípios e a qualidade que sempre nos caracterizaram. O bom desempenho ficou também registado nos resultados bastante positivos de iniciativas como o Mistery Shopping, o Mistery Calls e o Inquérito à Satisfação dos Clientes. Porque o Desenvolvimento Sustentável deve ser uma actividade continuada, o Banif - Grupo Financeiro procurou dar, durante 2009, seguimento às questões ambientais e sociais no core business. Actualmente, o Grupo é pioneiro na introdução de produtos e serviços financeiros para Particulares e Empresas com uma forte componente ambiental. Numa dimensão social, o Banif - Grupo Financeiro deu continuidade às já (re)conhecidas acções a nível da Educação, da Cultura e do Desporto destinadas às comunidades locais. Mas também através da disponibilização de linhas de financiamento especialmente dirigidas às Pequenas e Médias Empresas, que compõem a maior parte do tecido empresarial nacional. A Sustentabilidade manifestou-se também, internamente, através do lançamento, em 2009, dos ValoresCentauro: Confiança, Humanismo, Eficácia, Inovação e Ambição. Estes valores traduzem a essência corporativa do Banif - Grupo Financeiro e impelem-nos a ter a Força de Acreditar para fazer mais e melhor em benefício de todos. No sentido de concretizar a Estratégia de Sustentabilidade, foram ainda definidos compromissos para o biénio que abrangem o Governance, o Core Business, os Clientes, os Colaboradores, a Sociedade, o Ambiente e a Monitorização. Um empenho que pretende compatibilizar o crescimento económico com o respeito pelo meio ambiente e pela sociedade que nos rodeia. O Banif - Grupo Financeiro acredita que desenvolvimento sustentável não é apenas um objectivo real do presente, mas um futuro que é preciso concretizar Estes valores (Confiança, Humanismo, Eficácia, Inovação e Ambição) traduzem a essência corporativa do Banif - Grupo Financeiro e impelem-nos a ter a Força de Acreditar para fazer mais e melhor em benefício de todos. O Conselho de Administração da Banif SGPS, SA A nível internacional, é de assinalar a adesão do Banif - Grupo Financeiro à Carta Anti-corrupção Global Compact, sendo a única instituição financeira nacional signatária, o que demonstra o elevado nível de compromisso do Grupo para com a Ética Empresarial e a Transparência.

7 06 MENSAGENS DE ABERTURA Mensagens do Sustainability Steering Group A ética, a transparência e os aspectos ambientais e sociais são temas sempre presentes na gestão do Banif - Grupo Financeiro, pelo que registamos com agrado o conjunto das acções desenvolvidas nestas matérias, ao longo de 2009, em mais um Relatório de Sustentabilidade. Realçamos, em particular, o Projecto ValoresCentauro que tem como objectivo a definição de uma linha de orientação comum em relação à Missão, Visão e Valores do Grupo e o reforço de uma verdadeira cultura unificadora no seio das várias empresas. Por outro lado, a grande preocupação do Banif - Grupo Financeiro com as questões relacionadas com o respeito pela Lei, os Códigos de Conduta e as boas práticas no sector bancário, ficou bem demonstrada com a Carta Anti-Corrupção Global Compact, uma iniciativa a que o Banif - Grupo Financeiro, única instituição bancária nacional signatária, se orgulha de ter aderido. Ainda ao nível da Filantropia Estratégica, o Grupo deu continuidade, em 2009, ao desenvolvimento de diversos projectos estruturantes de apoio à sociedade, em parceria com várias Instituições Privadas de Solidariedade Social (IPSS), e prosseguiu a realização de iniciativas relacionadas com a Educação, a Cultura e o Desporto, numa tentativa de promover estas áreas tão importantes para o bem-estar e desenvolvimento da comunidade e dos cidadãos. Estamos certos de que, através de todos os projectos ambientais e sociais, contribuímos activamente para a construção de uma sociedade mais equilibrada e mais justa. Dr. Marques dos Santos Vice-Presidente do Conselho de Administração da Banif SGPS, SA, Presidente da Comissão Executiva e Vice-Presidente do Conselho de Administração do Banif, SA e Membro do Sustainability Steering Group

8 07 Ao nível da Sustentabilidade, o desempenho do Banif - Grupo Financeiro destaca-se pelos produtos financeiros de carácter inovador que oferece ao mercado. Desta forma, saliento as iniciativas que têm vindo a ser desenvolvidas ao nível dos Produtos Ambientais e Sociais, as quais fazem com que o mercado nos percepcione como um Grupo inovador, especialmente no que respeita a produtos ambientalmente responsáveis, tais como os Fundos Especiais de Investimento Luso Carbon Fund e New Energy Fund. É também importante realçar que a nossa intervenção nesta área não se resume à banca de investimento, pois também disponibilizamos vários produtos de banca a retalho e um seguro, que se destinam a incentivar comportamentos ambientalmente responsáveis. De igual modo salienta-se ainda a disponibilização de linhas de crédito especificamente destinadas a estudantes (para que estes possam financiar os seus estudos), as contas dirigidas a faixas menos favorecidas da população e a Linha de Crédito ao Empreendedorismo e à Criação do Próprio Emprego. Esta Linha de Crédito, em conjunto com outras especificamente dirigidas a Pequenas e Médias Empresas de áreas menos desenvolvidas, demonstra a preocupação do Banif - Grupo Financeiro para com a sociedade em que se encontra inserido. Dr. Raúl Marques Administrador do BBI e Membro do Sustainability Steering Group Em termos de implementação da Política Ambiental, continuamos com o compromisso de sensibilizar o nosso público interno para estes temas e com uma política de Responsabilidade Climática que nos leva a neutralizar as nossas emissões de Carbono associadas a diversos eventos e publicações. Desta forma, estamos a contribuir para atenuar um dos principais problemas do mundo de hoje: as alterações climáticas. Em 2009, os temas associados aos Riscos Ambientais e Sociais continuaram a ser desenvolvidos nos grupos de trabalho dedicados à implementação da estratégia de sustentabilidade. Sabemos que os riscos ambientais e sociais assumem uma importância cada vez maior para o sector financeiro, devendo-se em grande medida, à legislação cada vez mais apertada aplicável às empresas. Neste âmbito, foram realizadas várias reuniões internas com o objectivo de avaliar uma potencial implementação de critérios ambientais na análise de risco de crédito com maior incidência no sector da construção. Os critérios ambientais analisados incluem aspectos de eficiência energética e alterações climáticas. Os procedimentos em estudo incidem sobre a finalidade do financiamento e respectivas garantias reais dadas em colateral. Na modalidade de Project Finance, encontra-se em fase de estudo a possibilidade do Grupo aderir aos Princípios do Equador. E porque as Pessoas são o nosso maior activo, desenvolvemos iniciativas para melhorar os níveis de satisfação dos nossos Colaboradores, procuramos apostar na formação e estamos a planear projectos de voluntariado para O bem-estar das nossas Pessoas é uma preocupação de sempre e de futuro. Dr. Carlos Brites Administrador da Açoreana e Membro do Sustainability Steering Group

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11 10 O BANIF - GRUPO FINANCEIRO 01. O Banif - Grupo Financeiro 1.1 QUEM SOMOS O Banif - Grupo Financeiro O Banif - Grupo Financeiro comemorou, em 2009, o seu 21º aniversário e é com especial orgulho que assistimos ao acentuar da dinâmica de expansão e crescimento que, desde sempre, tem caracterizado o nosso projecto, bem como à sua consolidação nos mercados nacional e internacional. Temos reforçado a nossa capacidade de criar valor para os Accionistas, Clientes e demais partes interessadas. O Grupo dispõe de uma rede de distribuição multicanal, com operação Internacional em expansão, que pretende ser uma referência quanto à qualidade de serviço e excelência na gama de produtos e serviços disponibilizados. O permanente enfoque no Cliente e nas suas pretensões constitui a pedra de toque do nosso esforço quotidiano e a eficácia das nossas soluções está patente no crescimento sustentado que o Grupo vem experimentando. Sem comprometer os nossos princípios nem a qualidade dos nossos serviços, o Grupo tem crescido de forma ininterrupta em termos de riqueza criada e distribuída, pontos de venda, número de Colaboradores, quota de mercado, diversidade dos produtos comercializados, âmbito geográfico e reconhecimento institucional. Desejamos que este crescimento seja sustentável e que seja acompanhado pela integração do Grupo na envolvente económico- -social e cultural portuguesa. É neste contexto que surge a estratégia de sustentabilidade Banif - Grupo Financeiro, que visa preparar o Grupo para enfrentar os novos desafios da sociedade. Esta postura traduz-se no reforço de uma cultura de integridade, materializada numa nova visão da gestão de risco, na disponibilização de produtos e serviços financeiros que promovam as boas práticas ambientais, sociais e económicas, numa política de mecenato e de atribuição de patrocínios e donativos a diversas iniciativas de carácter social, cultural e desportivo, e na gestão responsável dos Recursos Humanos. Estrutura Accionista Em Agosto de 2009, o capital social da Banif SPSA, SA aumentou de para , o que provocou uma alteração substancial da sua estrutura accionista. Sede do Banif - Grupo Financeiro em Lisboa O accionista Horácio da Silva Roque deixou de dispor de uma participação qualificada superior a dois terços (mantendo uma participação superior a metade) do capital social e direitos de voto do Banif - Grupo Financeiro. A alteração da participação do referido accionista decorreu do efeito de diluição associado à emissão de novas acções reservadas aos (anteriores) accionistas da Tecnicrédito SGPS, SA (no âmbito da 2ª tranche do aumento de capital). Todas as operações e transacções subjacentes a esta alteração de participação fizeram com que a estrutura accionista do Grupo no final de 2009 apresentasse a seguinte caracterização, em termos de participações qualificadas:

12 11 PARTICIPAÇÕES SUPERIORES A 2% % DO CAPITAL SOCIAL - IMPUTAÇÃO DE DIREITOS DE VOTO (N.º DE ACÇÕES) Valores Transparecer em todos os nossos comportamentos e actividades os ValoresCentauro. Horácio da Silva Roque Auto-Industrial - Investimentos e Participações SGPS, SA Joaquim Ferreira de Amorim Jorge Sá Total Missão, Visão e Valores CONFIANÇA HUMANISMO EFICÁCIA INOVAÇÃO AMBIÇÃO 56,35% ( ) 12,12% ( ) 2,29% ( ) 2,08% ( ) 72,84% ( ) CONFIANÇA Estabelecer relações duradouras, assentes no rigor, integridade e transparência, no respeito pelos interesses dos nossos accionistas e Clientes, acreditando na continuidade do nosso projecto, seus objectivos e princípios orientadores. HUMANISMO Olhar os Clientes, e todos os que connosco se relacionam, como indivíduos portadores de histórias de vida únicas, a quem queremos apoiar na concretização das suas expectativas, numa perspectiva de compromisso e de responsabilidade social. EFICÁCIA Agir no tempo certo, com inovação e qualidade de serviço, tendo por base o conhecimento do contexto e a antecipação das oportunidades, sempre orientado para o objectivo comum de criação de valor. INOVAÇÃO Perceber e interpretar as novas tendências do mercado, para antecipar soluções diferenciadoras e mais adequadas aos interesses dos nossos Clientes, confirmando a nossa capacidade competitiva e de agente de mudança. SER UM GRUPO FINANCEIRO SÓLIDO E EM CRESCIMENTO SUSTENTADO, COM PRESENÇA NACIONAL E INTERNACIONAL, VOCACIONADO PARA A CRIAÇÃO DE VALOR, PARCEIRO DAS EMPRESAS E DAS FAMÍLIAS, QUE PUGNA PELA VALORIZAÇÃO DOS SEU ACTIVOS, PELA SATISFAÇÃO DOS SEUS CLIENTES E PELA REALIZAÇÃO DOS SEUS COLABORADORES, SEMPRE GUIADO POR UM COMPORTAMENTO DE ELEVADA RESPONSABILIDADE ÉTICA E SOCIAL. AMBIÇÃO Ter a força de acreditar com a qual é possível concretizar sonhos, ditos irrealizáveis, construir novos futuros, e, sem cedências nem desânimos, superar dificuldades, fazendo mais e melhor, em prol e benefício de todos. CONFIANÇA HUMANISMO EFICÁCIA INOVAÇÃO AMBIÇÃO SER UM GRUPO FINANCEIRO EM CRESCIMENTO SUSTENTADO, COM PROJECÇÃO INTERNACIONAL, INOVADOR E PRÓXIMO DOS SEUS CLIENTES, CAPAZ DE CRIAR VALOR, E COM A ASPIRAÇÃO DE SER VISTO PELO MERCADO COMO UMA REFERÊNCIA, E PELA SOCIEDADE COMO UM EXEMPLO.

13 12 O BANIF - GRUPO FINANCEIRO 1.2 AS NOSSAS EMPRESAS Actualmente, o Banif - Grupo Financeiro integra um conjunto de empresas com um elevado grau de especialização nas mais diversas áreas da banca comercial e de investimentos, seguros e crédito especializado, que oferecem soluções inovadoras para as necessidades financeiras dos seus Clientes, a nível nacional e internacional. Campanha Institucional do Banif Investement Bank Campanha Institucional do Banif A estrutura organizacional de suporte à disponibilização de uma valiosa gama de produtos e serviços assenta na existência de uma holding geral a Banif SPGS, SA que organiza os diferentes segmentos de negócio por subholdings a Banif Comercial SGPS, SA, a Banif Investimentos SGPS, SA e a Tecnicrédito SGPS, SA controlando, cada uma, sociedades que desenvolvem as suas actividades em áreas de negócio específicas. A Banif Comercial SGPS, SA controla sociedades direccionadas para a actividade de banca comercial e crédito especializado, onde se inserem actualmente o Banif - Banco Internacional do Funchal, SA (adiante designado por Banif, SA), o Banif - Banco Internacional do Funchal (Brasil), SA, a Banif Go e a Banif Rent. A Banif Investimentos SGPS, SA, controla sociedades direccionadas para a actividade de banca internacional e de banca de investimento e gestão de activos, onde se inserem, entre outras, o Banif - Banco de Investimento, SA (adiante designado por BBI), o Banif - Banco de Investimento (Brasil), a Banif Gestão de Activos - Sociedade Gestora de Fundos de Investimento Mobiliário SA (adiante designada por Banif Gestão de Activos), a Banif Açor Pensões - Sociedade Gestora de Fundos de Pensões, SA, a Banif Capital - Sociedade de Capital de Risco, SA, e a Gamma - Sociedade de Titularização de Créditos, SA. Em 2009, o Banif - Grupo Financeiro incorporou as sociedades que constituem o Grupo Tecnicrédito, entre elas a Tecnicrédito ALD, o Banco Mais, especializado na área de crédito automóvel, a Margem Mediação de Seguros, Lda., a TCC Investments Luxembourg e o Banif Plus Bank Co., Ltd (Hungria). A Banif SGPS, SA detém também uma participação financeira na Companhia de Seguros Açoreana, SA (adiante designada por Açoreana), que desenvolve toda a nossa actividade seguradora. Em Novembro de 2009 a Açoreana assinou um

14 13 nova empresa demonstra bem a integração da Sustentabilidade no core business do Grupo. Pretende-se com esta operação fazer da Ecotrader a first mover no mercado português, posicionando-se como primeiro broker de activos de energia e ambiente capaz de oferecer um portfolio completo de serviços que incluirá operações nos mercados à vista e de futuros, assim como a capacidade de estruturar operações taylor made para Clientes. Paralelamente, a MCO2, uma nova sociedade gestora de fundos de investimento mobiliário já autorizada pela CMVM, vai passar a gerir os Fundos Especiais de Investimento Luso Carbon Fund e New Energy Fund, que neste momento são geridos pela Banif Gestão de Activos. A MCO2 é constituída pela Carbono, Sustentabilidade e Desenvolvimento, SGPS, SA (50%), pela ESSI SGPS, SA (25%) e pelo Banif - Banco de Investimento, SA (25%). 1.3 PRESENÇA NO MUNDO O Banif - Grupo Financeiro detém 59 sociedades distribuídas por 17 países em 4 continentes, com cerca de 593 pontos de venda 1, e é constituído actualmente por Colaboradores 2 que todos os dias levam aos nossos 1,4 milhões de Clientes o valor das nossas propostas. Em Portugal, e a 31 de Dezembro de 2009, o Banif - Grupo Financeiro contava com 371 Agências bancárias 127 dos quais nas Regiões Autónomas. Durante 2009, o Grupo abriu 38 novas Agências (25 em Portugal Continental, 1 na Madeira, 1 nos Açores, 2 em Cabo Verde, 4 em Malta e 5 no Brasil), tendo inaugurado as presenças da Açoreana em Ribeira Brava, João Tavira, Estreito de Câmara de Lobos e Santana, cumprindo assim os objectivos do Grupo propostos para o exercício de 2009, contribuindo para a criação de emprego. Comunicação Institucional do Banif Mais acordo tendente à aquisição da Global e da Global Vida, criando, desta forma, o terceiro maior Grupo Segurador nacional, em termos de quota de mercado, no Ramo Não-Vida, e o sexto maior, em termos de quota de mercado, do Ramo Vida. No passado dia 31 de Dezembro de 2009, foi lançada a Ecotrader, detida em partes iguais pelo Banif Banco de Investimento, SA e a FomentInvest, e que resulta de um spin off da área de trading da Ecoprogresso SA. A empresa denominar-se-á Banif Ecoprogresso Trading, SA, e é a primeira trader especializada em activos de energia e ambiente, em Portugal. Actuará no mercado nacional e Internacional com a marca Ecotrader. Esta O Banif - Grupo Financeiro detém 205 pontos de venda no estrangeiro, sendo que o Brasil e os Estados Unidos são os países com maior peso na sua actividade internacional. Destaca-se a ainda a abertura de um escritório de representação do Banif, SA em Hong Kong. Com esta inauguração o Banif - Grupo Financeiro passa a ser o primeiro Banco português a actuar nesta Região Administrativa Especial da República Popular da China Excluindo Banca Pueyo (Espanha), com 84 Agências e Bankpime (Espanha), com 23 Agências nos quais o Banif - Grupo Financeiro não detém a maioria do capital social. 2 Neste número não são considerados os Colaboradores de sociedades que consolidam pelo método de equivalência patrimonial e nas quais o Grupo não detém a maioria do capital social.

15 14 O BANIF - GRUPO FINANCEIRO Presença do Banif - Grupo Financeiro no Mundo 1.4 CRIAÇÃO E DISTRIBUIÇÃO DE RIQUEZA Os principais indicadores financeiros do Banif - Grupo Financeiro evidenciam que, apesar de se ter verificado um decréscimo de 8,7% nos resultados líquidos, os restantes indicadores económicos tiveram uma evolução positiva em relação ao período anterior. Produto da Actividade Resultados Líquidos VARIAÇÃO PERCENTUAL EM RELAÇÃO A (Milhares de Euros) +8,3% -8,7% Esta situação resulta do período de crescimento e consolidação que o Grupo atravessa, que é bem espelhado pela evolução do Rácio de Solvabilidade e dos restantes indicadores da tabela Distribuição de Dividendos Contribuição para o VAB ,22% +13,73% seguinte, com especial destaque para o Produto da Actividade e para os Créditos sobre Clientes. Créditos sobre Clientes Recursos de Clientes e Outros Empréstimos ,26% +3,50% Rácio de Solvabilidade de 10,03% na base IAS/IFRS e Basileia, o que demonstra uma boa estrutura de fundos próprios em relação aos activos. Capitalização bolsista de 612,5 Milhões de Euros a 31 de Dezembro de Em 2009, o Banif - Grupo Financeiro distribuiu 323,5 Milhões de Euros pelos seus stakeholders, conforme se detalha no gráfico seguinte. O Investimento Directo na Comunidade (apoios, patrocínios e donativos) de 2,74 Milhões de Euros representou 4,11% dos Resultados Antes de Impostos do Grupo.

16 15 DISTRIBUIÇÃO DA RIQUEZA PELOS STAKEHOLDERS (Milhares de Euros) Estado 0,15% 471 Accionistas 7.05% ,85% Comunidade ,67% Colaboradores Gastos gerais 39,29% administrativos As actividades internacionais do Banif - Grupo Financeiro são significativas pois aproximadamente 21% do nosso Produto da Actividade resulta de operações no estrangeiro. Valor Económico Acumulado (Produto Bancário _ Valor Económico Distribuído) foi de Milhares de Euros. Para além disso, o Banif é um Grupo Financeiro responsável, sempre com os olhos no futuro, o que é demonstrado pelo facto de 58% dos resultados líquidos terem sido retidos para investimento. Em 2009, o Banif - Grupo Financeiro não recebeu apoios significativos de entidades governamentais. Para além disso, também não contribuiu financeiramente ou em espécie para partidos políticos ou instituições relacionadas. No que respeita à actividade seguradora do Banif - Grupo Financeiro, prosseguida pela Companhia de Seguros Açoreana, o volume de prémios emitidos apresentou um valor total de 446,4 milhões de euros (-0,2% relativamente a 2008), destacando-se o ramo não vida com um crescimento de 4%. NOTAÇÕES DE RATING DO BANIF, SA LONGO PRAZO CURTO PRAZO OUTLOOK Moody s* Baa1 P-2 Estável Fitch Ratings** BBB+ F-2 Estável * Confirmado em Abril de 2009 ** Confirmado em Janeiro de 2009

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19 18 A SUSTENTABILIDADE NA NOSSA ACTIVIDADE 02. A sustentabilidade na nossa actividade 2.1 ESTRATÉGIA DE SUSTENTABILIDADE E MODELO DE GOVERNANCE Para o Banif - Grupo Financeiro, a sustentabilidade significa incorporar os temas de âmbito económico, ambiental e social no seu core business e nas suas ligações com a comunidade. Por isso o Grupo compromete-se a ter uma conduta de actuação que, para além de pretender cumprir toda a legislação pertinente em vigor, ambiciona antecipar e adaptar-se da melhor forma a todo o tipo de riscos e oportunidades de carácter ambiental e social. No Banif - Grupo Financeiro acreditamos que, no futuro continuaremos a crescer, mantendo a internacionalização como um desígnio e a inovação como um coeficiente de diferenciação face ao mercado. Na nossa actividade reiteramos o compromisso em contribuir positivamente para preservar a natureza e para o bem-estar das gerações futuras. O Banif - Grupo Financeiro encara a sustentabilidade como um vector indissociável do seu core business, como factor diferenciador e de criação de valor e, por isso, também como variável essencial ao seu crescimento e à gestão de riscos. É também com este objectivo que a estratégia de sustentabilidade prevê a integração da sustentabilidade no negócio do Grupo, prevendo a disponibilização e criação de produtos financeiros que promovam o bem-estar ambiental e social. Tudo isto sem esquecer o investimento directo na comunidade, através de uma actuação de filantropia estratégica e minimização dos impactes ambientais decorrentes do consumo de recursos naturais. Consideramos a incorporação da sustentabilidade como uma opção estratégica, central e transversal a todos os negócios. Um percurso que entendemos dever ser realizado de forma séria e estruturada, com a participação activa de cada uma das empresas e o envolvimento de todos os Colaboradores. Sabemos que o sucesso desta estratégia depende, em grande medida, do envolvimento e da motivação dos nossos Colaboradores. Desta forma, há que, por um lado, proporcionar-lhes excelentes condições laborais e, por outro, formá-los e sensibilizá-los para estas temáticas. Por forma a tornar exequível a Estratégia de Sustentabilidade do Banif - Grupo Financeiro, foi criado já em 2008 um modelo de Governance para a Sustentabilidade. Com este modelo, o Conselho de Administração ficou formalmente indigitado como o órgão máximo com responsabilidade sobre os temas da sustentabilidade. A GOVERNANCE DA SUSTENTABILIDADE DO BANIF - GRUPO FINANCEIRO Conselho de Administração Sustainability Steering Group, constituído por 3 Administradores Garante que a sustentabilidade é implementada pelo Grupo e que faz de facto parte da agenda de topo. Acompanha o trabalho e valida o cumprimento dos objectivos das task forces. Propostas de Acções Coordenação e Gestão da Sustentabilidade Integrado na Função Imagem Corporativa do Grupo, dinamiza diariamente a implementação da estratégia de sustentabilidade. Catalisa, agrega, difunde informação e apoia as task forces. 6 Task Forces Constituídas por Directores de primeira e segunda linhas. Propõem as acções e implementam-nas. Definição de Objectivos Estratégicos Task Force 1 Códigos de Conduta e Business Principles Task Force 2 Recursos Humanos Task Force 3 Política Ambiental Task Force 4 Filantropia Estratégica Task Force 5 Riscos Ambientais e Sociais Task Force 6 Produtos Ambientais e Sociais

20 19 O Conselho de Administração (CA) da Banif SGPS, SA, composto por sete Administradores executivos, é o órgão executivo único do Grupo, responsável pela definição da sua estratégia. É apoiado por um centro corporativo, composto por dez funções corporativas, reportando cada função a um membro do CA3. Relativamente às remunerações, ao nível dos membros dos órgãos sociais elas são estabelecidas por uma Comissão de Remunerações, cujos membros são eleitos directamente pela Assembleia Geral. Nesta medida, procura-se, de acordo com critérios de razoabilidade e em linha com o mercado, encontrar o ponto de equilíbrio entre, por um lado, a remuneração adequada para assegurar a qualidade e o empenho dos gestores das várias sociedades do Grupo, tendo em conta a sua dimensão e a sua área de actuação, e, por outro, a sua proporcionalidade com os resultados obtidos. Também as questões relacionadas com os conflitos de interesses assumem um papel fundamental na conduta comportamental. Os temas associados aos conflitos de interesse são salvaguardados nos Códigos de Conduta do Banif - Grupo Financeiro e do Banif, SA bem como, de uma forma mais específica, nas Políticas de Gestão de Conflitos de Interesses do Banif, SA e do BBI. Em 2009, foi também aprovada a Política de Comunicação de Irregularidades do Banif - Grupo Financeiro (encontra-se em fase de implementação). Este documento, aplicável a todas as sociedades que integram o Grupo, detalha os contornos do Sistema para Comunicação de Irregularidades relativas a actos de gestão relacionados com os domínios da contabilidade, dos controlos contabilísticos internos, da auditoria, da luta contra a corrupção e do crime bancário e financeiro. Esta Política acolhe as recomendações da CMVM - Comissão do Mercado de Valores Mobiliários e reflecte os entendimentos da CNPD - Comissão Nacional de Protecção de Dados sobre esta matéria. Interacção com os Stakeholders STAKEHOLDERS DO BANIF - GRUPO FINANCEIRO Colaboradores Media Fornecedores Clientes Banif - Grupo Financeiro Entidades Reguladoras Accionistas e Investidores Comunidades Na tabela seguinte encontram-se as principais formas de relacionamento com os stakeholders do Banif - Grupo Financeiro, bem como os principais assuntos identificados e acções desenvolvidas pelo Grupo com o objectivo de satisfazer as expectativas das suas partes interessadas. No Banif - Grupo Financeiro sabemos que o nosso futuro depende da forma como nos relacionamos com os nossos stakeholders. É mantendo um envolvimento efectivo com as nossas principais partes interessadas que melhor podemos responder às suas principais preocupações, anseios e exigências para que, desta forma, possamos gerir melhor os riscos identificar as oportunidades económicas, sociais e ambientais do Grupo Para mais informações sobre Governo da Sociedade do Banif - Grupo Financeiro consultar o Relatório de Governo da Sociedade 2009.

21 20 A SUSTENTABILIDADE NA NOSSA ACTIVIDADE RELACIONAMENTO COM OS STAKEHOLDERS Stakeholders Formas De Relacionamento Periodicidade Assuntos Relevantes Acções do Banif - Identificados Grupo Financeiro Colaboradores 1. Newsletters 2. Revistas 3. Internet e Intranet 4. Inquéritos de Satisfação 5. Reuniões de Quadros ou Reuniões Gerais 6. Almoço de Natal 7. Clube Banif 1. Mensal 2. Trimestral 3. Contínua 4. Bianuais 5. Anual 6. Anual 7. Contínua - Necessidades de formação - Cultivar espírito Banif - Grupo Financeiro - Sensibilização ambiental e social - Relatório de Sustentabilidade - Projecto ValoresCentauro - Formação Evoluir - Planos Integrados de Formação - Avaliação do desempenho - Promoção da comunicação com a gestão de topo - Actividades culturais e desportivas - Calendário de secretária didáctico - Relatório de Sustentabilidade Clientes 1. Rede de Pontos de Venda 2. Provedoria do Cliente 3. Apoio ao Cliente (telefone / ) 4. Banif@st 5. Cartas 6. Revista Vantagem 7. Avaliação de Satisfação 8. Eventos 9. Internet 10. Monofolha de extracto 1. Contínua 2. Contínua 3. Contínua 4. Contínua 5. Contínua 6. Trimestral 7. Semestrais 8. Contínua 9. Contínua 10.Trimestral - Relação preço qualidade dos produtos e serviços - Acessibilidade por via das novas tecnologias - Tratamento de sugestões e reclamações - Inovação nos produtos e serviços - Sensibilização ambiental e social - Literacia financeira - Aproximação de Clientes ao Banco - Certificação de Qualidade - Inquéritos de Satisfação - Mystery Shopping e Mystery Calls - Calendário de secretária didáctico - Relatórios & Contas - Relatório de Sustentabilidade - Realização de torneios de golfe Accionistas 1. Assembleia Geral 2. Gabinete de Relação com Investidores 1. Anual 2. Contínua - Garantir a criação de valor para o accionista no longo prazo - Cultivar espírito Banif - Grupo Financeiro - Projecto ValoresCentauro - Relatório & Contas - Relatório de Governo da Sociedade - Relatório de Sustentabilidade Comunidades 1. Parcerias 2. Apoios 3. Donativos e mecenato 4. Eventos Contínua - Solidariedade - Cultura e Educação - Literacia financeira - Ambiente - Desporto - Apoio a projectos e instituições, donativos, mecenato, patrocínios e iniciativas próprias que beneficiam as comunidades - Relatório de Sustentabilidade - Participação em associações/organizações nacionais e internacionais Entidades Reguladoras 1. Comunicações com o Regulador e com o Mercado 2. Gabinete de Apoio ao Investidor 3. Comunicações Obrigatórias Contínua - Qualidade da prestação de contas ao Mercado - Transparência - Qualidade do modelo de governo da sociedade - Eficiência dos mecanismos de controlo interno e auditoria - Relatórios & Contas - Relatório de Governo da Sociedade - Relatório de Sustentabilidade - Participação em consultas públicas

22 21 O Banif - Grupo Financeiro também se relaciona de forma contínua com fornecedores, via , telefone ou presencialmente. Um dos assuntos relevantes que identificamos no nosso relacionamento com Clientes e Colaboradores é a sensibilização ambiental e social e a promoção da literacia financeira. Nesse sentido, o Banco produziu, em 2009, calendários de secretária reciclados com carácter didáctico, onde foram sugeridos comportamentos e sites para promover a mudança de atitude, com foco nos problemas económicos, ambientais e sociais. O incremento do relacionamento com os stakeholders relevantes, tendo por base aspectos ambientais, sociais e de ética, é visível, nomeadamente através da participação em eventos e prémios e do estabelecimento de contactos e parcerias. O Grupo é membro do BCSD Portugal - Conselho Empresarial para o Desenvolvimento Sustentável e tem participado no Grupo de Trabalho Sustentabilidade no Sector Financeiro (sendo patrocinador deste), que tem como objectivos incentivar e divulgar as boas práticas de sustentabilidade entre as empresas participantes e à sociedade em geral. Em 2009, continuou a funcionar um canal específico destinado ao diálogo com os stakeholders (sustentabilidade@banif.pt) e foi desenvolvido um esforço de comunicação interna e externa para divulgação das acções e para sensibilização de públicos vários, que envolveram, para além da publicação do Relatório de Sustentabilidade, respostas a inquéritos e publicações internas e externas. Todas as empresas do Banif - Grupo Financeiro participam, de forma activa, em consultas públicas promovidas pelas associações sectoriais, bem como pelas entidades reguladoras. Em 2009, o Banif, SA participou nas seguintes consultas públicas: Do Banco de Portugal: - Deveres de Informação no Crédito Habitação; - Deveres de Informação relativos ao precário das Instituições de Crédito; - Deveres de Informação na Comercialização de Depósitos Indexados, de Depósitos Duais e de Produtos Financeiros Complexos; - Característica dos depósitos bancários; Da Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM): - Sistema de Certificação Profissional para Intermediários Financeiros. - Regulamento sobre Informação e Publicidade sobre Produtos Financeiros Complexos sujeitos à Supervisão da CMVM; - Proposta da CMVM sobre o Recurso à Resolução Alternativa de Conflitos; Via Associação Portuguesa de Bancos (APB): - Reforma da Supervisão Financeira em Portugal (do MFAP); - Consulta do Comité das Autoridades de Regulamentação dos Mercados Europeus (CESR) de Valores Mobiliários sobre Política de Execução de Ordens (Best Execution). Anteprojecto de Código de Bom Governo das Sociedades do Instituto Português de Corporate Governance. Para além disso, o Banif - Grupo Financeiro, e todas as suas sociedades são membros de associações que as colocam em relacionamento directo com outras empresas de todos os sectores de actividade. Ao participarem nestas associações, as sociedades do Banif - Grupo Financeiro envolvem-se em processos de partilha de conhecimento. ORGANIZAÇÕES ONDE O BANIF - GRUPO FINANCEIRO ESTÁ REPRESENTADO Associações Nacionais Associações Internacionais Câmaras de Comércio APAF - Associação Portuguesa dos Analistas Financeiros APB - Associação Portuguesa de Bancos APFIPP - Associação Portuguesa de Fundos de Investimento, Pensões e Patrimónios APPM - Associação Portuguesa dos Profissionais de Marketing APS - Associação Portuguesa de Seguradores BCSD Portugal - Conselho Empresarial para o Desenvolvimento Sustentável FOREX-ACI - Financial Markets Association Portugal Gabinete Português de Carta Verde ICAP - Instituto Civil da Autodisciplina da Publicidade (ICAP) EFMA - European Financial Management & Marketing Association GEB - Groupement Européen de Banques (GEB) IFA - International Forfaiting Association Associação Comercial de Lisboa/Câmara de Comércio e Indústria Portuguesa Câmara de Comércio Americana em Portugal Câmara de Comércio e Indústria de Angola Câmara de Comércio e Indústria de Cabo Verde Câmara de Comércio e Indústria Luso Sul Africana Câmara de Comércio e Indústria Luso Venezuela Câmara de Comércio e Indústria Luso-Alemã Câmara de Comércio e Indústria Luso-Brasileira Câmara de Comércio e Indústria Luso-Espanhola Câmara de Comércio e Indústria Luso-Japonesa Câmara de Comércio e Indústria Luso-Marroquina Câmara de Comércio e Indústria Luso-Ucraniana Câmara de Comércio e Indústria Portugal Namíbia Câmara de Comércio Luso-Britânica

23 22 A SUSTENTABILIDADE NA NOSSA ACTIVIDADE No que diz respeito ao relacionamento com estas associações, para além do acompanhamento activo dos trabalhos por estas desenvolvidos, destacam-se as participações do Banif, SA no Grupo de Trabalho sobre Matéria de Arquitectura de Supervisão e Prevenção, Gestão e Resolução de Crises (GTAS-GC), da Associação Portuguesa de Bancos, e da Açoreana no Grupo de Trabalho da Associação Portuguesa de Seguros para a auto-regulação do qual emergiu uma proposta para o Código de Conduta de Mercado, bem como da participação de vários Directores em vários Grupos de Trabalho e Comissões de Acompanhamento da APS, incluindo Auto-regulação, Estatísticas, Risco e Solvência. Os Nossos Compromissos De forma a efectivar a nossa Estratégia de Sustentabilidade foram definidos um leque de compromissos para o biénio , cujo respectivo grau de progresso pode ser consultado na tabela seguinte: Compromissos assumidos para Grau de Progresso Governance Core Business Clientes Colaboradores Sociedade Ambiente Monitorização - Reforçar o Modelo de Governo para a Sustentabilidade. - Promover um diálogo estruturado com stakeholders. - Monitorizar continuamente o cumprimento do código de conduta. Produtos: Lançar os seguintes produtos: - Financiamento de viaturas híbridas - Multiprotecção Auto Ambiente Verde. Risco: - Avaliar impactes ambientais e sociais na carteira de crédito. - Avaliar os riscos ambientais dos Clientes. - Implementar políticas que incorporem riscos ambientais e sociais na concessão de crédito, avaliação e controlo dos riscos. - Publicar o 3º Relatório de Sustentabilidade. - Aprofundar a comunicação da sustentabilidade no site do Grupo. - Elaborar um Plano de Formação em Sustentabilidade. - Desenvolver acções de voluntariado. - Desenvolver acordos para implementar o sistema de colónia de férias. - Desenvolver parcerias com ONG, Universidades e outras organizações, de forma a implementarmos acções concretas em áreas com relevância conjuntural mais relevante para a sociedade. - Comunicar e implementar a política ambiental do Grupo. - Definir e comunicar uma Política para fornecedores. - Monitorizar de forma regular os aspectos-chave relacionados com a sustentabilidade no Grupo. Em curso Em curso Em curso Cancelada Concluído* Em curso Em curso Em curso Concluído Concluído Em curso Em curso Em curso Em curso Em curso Em curso Em curso * Desconto no prémio de seguro para veículos híbridos. Dos vários compromissos assumidos também em 2009, destaca- -se a aprovação do programa Voluntariado Empresarial dos Colaboradores do Banif, SA. Neste projecto, e durante 2010 e 2011, os Colaboradores do Banco poderão dispor de sete horas de trabalho para iniciativas de voluntariado no âmbito dos temas da literacia financeira, empreendedorismo, biodiversidade e alterações climáticas. Estes eventos, que decorrerão no Continente e nas Regiões Autónomas, reforçarão a sensibilização ambiental e social dos Colaboradores e o seu envolvimento na Estratégia de Sustentabilidade do Banif - Grupo Financeiro. Ao nível dos produtos destaca-se o facto dos veículos híbridos poderem beneficiam de uma tarifação mais reduzida, face a veículos com características similares, a gasolina ou gasóleo, no Seguro MultiProtecção Auto da Açoreana. 2.2 ÉTICA Código de Conduta Em 2009, e em linha com o que já havia sido feito em 2008 pelo Banif - Grupo Financeiro, o Banif, SA e a Banif Go formalizaram as linhas de orientação base, para uma conduta ética e transparente através de um Código de Conduta aplicável a todos os seus Colaboradores.

24 23 Os Colaboradores destas empresas encontram-se sujeitos ao disposto neste Código em matéria de Integridade Pessoal, Relacional e Institucional, devendo pautar a sua atitude no desempenho diário das suas funções por elevados padrões de ética e competência, reflectindo a sua formação como pessoas, como profissionais e como cidadãos, isto é, a sua Integridade Pessoal. No que concerne às relações com os Clientes, assume particular relevo neste Código o escrupuloso respeito pelos seus direitos enquanto Clientes bancários, nomeadamente o direito à informação e o direito a reclamar, tendo em consideração os diversos produtos e serviços bancários disponibilizados pelo Banco. Desta forma, o Código alicerça as relações dos Colaboradores com os Clientes, com os demais stakeholders e entre si numa cultura de Integridade Relacional. O Código de Conduta reflecte também um papel de destaque no que respeita à reputação da nossa organização, enquanto instituição de crédito de referência, devendo ser o reflexo de uma cultura de Integridade Institucional. Desta forma, serve este Código para privilegiar os interesses de médio e longo prazo em relação aos interesses imediatos e de curto prazo, criando assim valor para os Accionistas e para as Comunidades onde as nossas empresas se inserem. Assinatura da Carta Anti-Corrupção Global Compact O Banif - Grupo Financeiro aderiu, em Outubro de 2009, à Carta Internacional Anti-Corrupção Global Compact, uma iniciativa voluntária global de líderes empresariais, promovida em Portugal, pela APEE - Associação Portuguesa de Ética Empresarial. Esta Carta é dirigida ao Secretário-Geral das Nações Unidas e apela a uma acção mais estruturada, firme e eficaz na luta contra a corrupção. Para além de signatário, o Banif - Grupo Financeiro patrocinou a cerimónia de assinatura que decorreu em Lisboa e a campanha de divulgação Convenção das Nações Unidas Contra a Corrupção: Agir para criar um eficaz mecanismo de revisão da implementação. Esta adesão, desenvolvida no âmbito da Direcção de Compliance Corporativo e da Task Force 1 Códigos de Conduta e Business Principles da área de Sustentabilidade, reforça o compromisso do Grupo para com a Ética Empresarial e a Transparência. Política de Prevenção e Detecção de Branqueamento de Capitais O Banif - Grupo Financeiro divulgou em 2009 uma declaração de princípios sob a forma de Política de Prevenção e Detecção de Branqueamento de Capitais, o que revela a extrema importância dada aos temas criminalidade organizada e combate ao branqueamento dos rendimentos de actividades criminosas. Garantimos assim a adopção de elevados níveis de protecção e de conduta ética, o cumprimento da Lei e a segurança dos nossos Clientes. Em concreto, o Modelo de Gestão do Risco de Branqueamento de Capitais do Grupo assenta num processo de desenvolvimento e no aprofundamento continuado de duas grandes linhas de actuação: Ambiente de Controlo vertente de sensibilização para o combate e prevenção das actividades de branqueamento, políticas de contratação eticamente exigentes e programas de formação de Colaboradores; Actividades de Controlo procedimentos e mecanismos implementados que têm como objectivo, em linha com a política traçada, operacionalizar um sistema de controlo efectivo das actividades de branqueamento de capitais e de financiamento do terrorismo. O Compliance Corporativo tem por sua vez, implementado ferramentas de software de monitorização e filtragem, que permitam reforçar a eficácia e efectividade dos mecanismos internos de prevenção e controlo deste tipo de fenómenos. O Banif, SA realiza auditorias internas in situ (ou seja, na rede comercial) e auditorias continuadas à distância (monitorização remota). Estas auditorias têm como objectivo detectar a existência de potenciais fraudes (fraudes internas, no Banif@st e relativas à utilização de cartões). Cerimónia de Assinatura da Carta Anti-Corrupção O BBI tem também implementados procedimentos de controlo interno em matéria de prevenção e detecção de branqueamento de capitais.

25 24 A SUSTENTABILIDADE NA NOSSA ACTIVIDADE A temática da prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo tem sido igualmente tema de atenção pela Açoreana. Em 2009, foi desenvolvido um programa de formação, em parceria com a APS e a KPMG, que envolveu 58 Colaboradores, das áreas internas e comerciais. Nestas acções, que representaram 406 horas de formação, foram abordados o enquadramento do branqueamento de capitais, a legislação relevante, comportamentos e tipologias de transacções utilizadas pelos perpetradores deste tipo de crimes e os procedimentos instituídos pela Companhia em ordem à sua prevenção e detecção. Ainda neste contexto, o Grupo ministra formação aos Colaboradores sobre Prevenção e Detecção de Branqueamento de Capitais, nos formatos de e-learning e vestibular. Em 2009, 3,4% dos Colaboradores Banif, SA 4 e 70% dos Colaboradores BBI receberam este tipo de formação. 2.3 RESPONSABILIDADE NO FINANCIAMENTO E NO INVESTIMENTO Nos Códigos de Conduta do Grupo é reafirmado o compromisso no âmbito do financiamento responsável (responsible lending). Segundo estes códigos, os Clientes devem receber toda a informação relevante e adequada à correcta fundamentação das suas decisões. em situações de dificuldade financeira. Por outro lado, quando investimos as poupanças dos nossos Clientes no mercado de capitais, seguimos as melhores normas de comunicação e transparência, designadamente, as estipuladas pela Directiva dos Mercados e Investimentos Financeiros (DMIF). Regulamento Interno e outras iniciativas de responsabilidade pelo produto do BBI De modo a acompanhar alterações legislativas e de mercado e a promover a adesão de todos os Colaboradores do Banco, foi efectuada uma revisão e actualização do Regulamento Interno do BBI, nomeadamente em matéria de conflitos de interesses. Com a revisão deste documento reforçaram-se as regras internas ao nível do relacionamento responsável com Clientes e fornecedores. Para além deste Regulamento, foi também elaborado e divulgado o Manual de Gestão de Risco de Crédito, que inclui procedimentos de financiamento responsável. Foram igualmente aprovados um conjunto de normativos internos de governance, designadamente: o Comité de Novos Produtos e Serviços, os Procedimentos para o Tratamento de Reclamações, a Política de Relacionamento com as Entidades de Supervisão, entre outros. O Respeito pela Directiva dos Mercados e Investimentos Financeiros DMIF A DMIF é uma Directiva da União Europeia, transposta para a Legislação portuguesa, aplicável a todos os instrumentos financeiros. Tem como principais objectivos harmonizar e criar um mercado único de produtos e serviços financeiros no espaço europeu. Nestes objectivos, o desenvolvimento de medidas para a protecção do Cliente investidor constitui um dos eixos de actuação fundamental. Com a entrada em vigor da DMIF, o Banif, SA e o BBI passaram a classificar todos os produtos de investimento comercializados segundo quatro graus distintos de complexidade, a qual é avaliada em função dos riscos associados aos produtos, privilegiando-se a segurança dos investimentos dos Clientes. Assim, qualquer relação de natureza creditícia a estabelecer com Clientes deve ser precedida de uma avaliação do respectivo perfil de risco que permita concluir sobre a sua capacidade para cumprir os planos de reembolso de forma regular e sem incorrer Na sequência das alterações impostas pela 3ª Directiva Comunitária e pela Lei nº 25/2008, foi necessário proceder a actualizações e desenvolvimentos nos conteúdos deste tipo de cursos ao longo do ano de Assim, o maior volume de formação ocorrerá, necessariamente, em A protecção atribuída aos Clientes depende igualmente do respectivo perfil de risco e da sua experiência e conhecimentos em matéria de investimentos. O Banif - Grupo Financeiro, assumindo a sua responsabilidade no sentido de garantir a todos os Clientes o maior grau de protecção conferido pela Lei, atribui contratualmente a todos os Clientes Particulares a categoria de investidor não profissional, conferindo-lhes, no entanto, a possibilidade de optarem por uma categoria diferente se cumprirem os requisitos legais exigidos para o efeito.

26 25 Para a implementação na prática da DMIF é de extrema importância o desempenho dos Colaboradores, em especial daqueles que contactam directamente com os Clientes. Reconhecendo isto, o Banif, SA e o BBI ministram formação nesta matéria aos seus Colaboradores, desde Para além disso, no âmbito da formação KYC - Know Your Costumer de 2009 do BBI, que abrangeu 70% dos Colaboradores, foram revistas as regras da DMIF. No Banif, SA encontra-se em preparação uma formação e-learning. O Banif, SA também aderiu ao Código de Conduta Voluntário do Crédito à Habitação, no âmbito da Federação Hipotecária Europeia, de acordo com as recomendações do Banco de Portugal e da União Europeia. Este Código tem como principais objectivos um aumento da transparência e uma melhoria da qualidade do serviço prestado aos Clientes, estabelecendo normas que regem a prestação de informações contratuais e não contratuais que devem ser fornecidas aos Clientes, em relação ao crédito à habitação. Política de Gestão de Conflitos de Interesses do Banif, SA e do BBI O Banif, SA e o BBI, aquando da identificação de conflitos de interesses, contemplam todas as situações em que o Banco, uma pessoa em relação de domínio, ou uma pessoa relevante se encontrem em posições susceptíveis de as originar. Nas respectivas Políticas de Gestão de Conflitos de Interesses, o Banif, SA e o BBI formalizam todos os mecanismos de Identificação, Comunicação aos Clientes e Actuação, que lhes permitem gerir o risco de ocorrência deste tipo de situações. É de notar que, para além destas Políticas, existem vários preceitos relativos à prevenção de conflitos de interesses no Código de Conduta do Banif - Grupo Financeiro, no Código de Conduta do Banif, SA e no Regulamento Interno do BBI, que garantem a adopção destes princípios por todos os Colaboradores do Grupo. 2.4 COMUNICAÇÃO DE PRODUTO RESPONSÁVEL Respeito pela legislação e pelas normas de comunicação com Clientes da Açoreana No seguimento de uma prática já existente, e que a nova lei do contrato de seguro veio reforçar, as informações pré-contratuais relevantes são devidamente explicitadas aos Clientes. De igual modo, as condições gerais e especiais que integrarão a apólice são entregues ao Cliente, previamente à assinatura da proposta, com confirmação explícita por parte do Cliente em como recebeu as respectivas informações e condições GESTÃO DE RISCO E SUSTENTABILIDADE Em 2009, realizaram-se diversas reuniões da Task Force Riscos Ambientais e Sociais com o objectivo de analisar os potenciais riscos ambientais e sociais existentes em vários sectores económicos, tendo-se dado particular atenção ao sector da construção. Dada a extrema complexidade dos temas em questão, deu-se prioridade a uma análise detalhada sobre a nossa potencial adesão aos Princípios do Equador. A transparência e responsabilidade do Banif - Grupo Financeiro na relação com os Clientes fazem parte da sua identidade corporativa. Para além dos programas de compliance destinados a garantir que a informação disponibilizada ao Cliente acerca dos seus produtos e serviços, cumpre o estipulado nas leis e regulamentos, o Grupo subscreve códigos voluntários que reforçam a qualidade e fidedignidade da sua comunicação e marketing. O Banif - Grupo Financeiro assume este tema como fulcral à sua actividade ao considerar no seu Código de Conduta os princípios e regras que devem reger a actividade da empresa e de todos os Colaboradores na prestação de informações e no aconselhamento dos Clientes. A prova de que o compromisso do Grupo para com a Transparência e Responsabilidade na comercialização de produtos e serviços vai para além do que é estipulado por Lei, é o respeito pelo Código de Conduta do ICAP - Instituto Civil de Autodisciplina da Publicidade. Este Código promove linhas de orientação em matéria de honestidade, veracidade, decência, legalidade e responsabilidade social da actividade de comunicação com Clientes e publicidade. Apesar de 2009 ter sido dedicado ao aumento do conhecimento relativamente a esta nova área de riscos, podemos já encontrar alguns exemplos de inclusão de critérios ambientais na avaliação de riscos de crédito. Na realidade, algumas análises de risco referentes à concessão de empréstimos sob a forma de Project Finance incluem estudos sobre o impacto ambiental do projecto. Nestas operações, a auditoria ambiental decorre do cumprimento da lei, uma vez que há obrigatoriedade de parecer ambiental sob a forma de DIA - Declaração de Impacto Ambiental e / ou AIA -