Pelo segundo mês consecutivo cai o endividamento e a inadimplência em Santa Catarina. Síntese dos resultados Meses Situação da família

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2 Núcleo de Pesquisas Pelo segundo mês consecutivo cai o endividamento e a inadimplência em Santa Catarina Os dados levantados pela Pesquisa de Endividamento e Inadimplência dos Consumidores (PEIC) de Santa Catarina mostram que o percentual de famílias endividadas caiu em julho, tanto na comparação com o mês imediatamente anterior quanto na comparação com julho de Se no ano anterior a parcela de famílias endividadas era de 92,5% e em junho ela era de 86,9%, em julho de 2012 o percentual ficou em 85,9%. Da mesma forma, o percentual de famílias inadimplentes segue a mesma tendência, caindo bastante tanto mensalmente quanto anualmente, ficando na casa dos 16%. Síntese dos resultados Meses Situação da família Jul/11 Jun/12 Jul/12 Total de endividadas 92,5% 86,9% 85,9% Dívidas ou contas em atraso 25,4% 20,2% 16,0% Não terão condições de pagar 8,1% 7,0% 4,3% Análise do endividamento A parcela de famílias catarinenses endividadas caiu de 86,9% em junho para 85,9% em julho, uma redução mensal de 1%. Esta é a segunda queda consecutiva das famílias endividadas, que em maio eram 88,2%. Já na comparação anual a queda foi maior (6,6%), já que em julho de 2011 o percentual de endividadas era de 92,5%. Tal comportamento demonstra que as famílias estão quitando seus compromissos financeiros mais do que assumindo novas dívidas. Este fato é positivo, já que os indicadores de obtenção de crédito estavam em um elevado patamar, que apesar de ainda ser controlado, estava atingindo um nível perigoso. Na análise por faixa de renda o comportamento é bastante semelhante, sendo que 86,3% das famílias com rendimento inferior a 10 salários mínimos (S.M.) estão endividadas enquanto que 84,8% das com renda maior que isso se encontram a mesma situação. Já em relação ao nível deste endividamento, julho também registrou melhora na situação, tanto mensalmente quanto anualmente. Se em julho do ano passado o percentual de famílias muito endividadas era de 50,8% e em junho deste ano era de 44,9%, em julho foi registrado que 42,7% das famílias do estado declararam-se muito endividadas. Tal fato reforça o cenário onde as famílias estão procurando quitar suas dívidas ao invés de assumir novos compromissos, o que garante a saúde financeira dos consumidores, porém, vem trazendo um fraco resultado para as vendas baseadas no crédito. Abaixo segue a tabela mais detalhada sobre o nível de endividamento das famílias: Nível de endividamento

3 Categoria Jul/11 Jun/12 Jul/12 Muito endividado 50,8% 44,9% 42,7% Mais ou menos endividado 32,1% 31,9% 33,1% Pouco endividado 9,6% 10,1% 10,2% Não tem dívidas desse tipo 7,5% 13,1% 14,1% Não sabe Não respondeu Outro comportamento deste início de ano ficou claro também na análise do tipo da dívida dos catarinenses: a desaceleração da venda de automóveis. Em julho pode ser percebido que o percentual de financiamento de carros dentro da estrutura de endividamento das famílias ficou em 15,2%, menor do que a parcela do mês anterior (20,1%), ou seja, uma queda considerável de 4,9% na participação dos financiamentos de veículos. Em contrapartida, quem ganhou força foi o cartão de crédito, que aumentou sua liderança dentro do tipo de dívidas dos catarinenses. O meio de pagamento foi responsável em julho por 70,1% das dívidas, um acréscimo de 11% em sua participação. Completa o quadro os financiamentos de casa (6,4%) em terceiro lugar e os carnês (5,7%) em quarto. Tipo de dívidas Não respondeu Não sabe Outras dívidas Financiamento de Casa Financiamento de Carro Carnês Crédito pessoal Crédito consignado Cheque pré-datado Cheque especial Cartão de crédito 0,5% 0,9% 6,4% 5,5% 15,2% 20,1% 5,7% 8,8% 0,7% 2,6% 0,5% 1,5% 0,4% 0,5% 1,5% 70,1% 59,1% Julho Junho

4 Relativamente ao tempo de comprometimento com as dívidas, nota-se uma estabilidade na comparação mensal. Enquanto que em junho o tempo médio era de 5,1 meses, em julho ele cresceu mínimos 0,1%, chegando a 5,2 meses. A maioria das famílias do estado está comprometida em menos de 3 meses (57,1%), sendo que em segundo lugar aparecem as famílias com comprometimento maior do que 1 ano (27,1%), na maioria dos casos os endividados com automóveis e imóveis. Finaliza o retrato os 8,4% que estão comprometidos entre 6 meses e 1 ano e os 7,4% entre 3 meses e 6 meses. Finalmente, outro fator central para termos um diagnóstico das dívidas dos catarinenses é o grau de comprometimento da renda das famílias com as dívidas. Em julho o grau de comprometimento médio ficou em 29,3%, superior aos 28% de junho. No entanto, mesmo com o crescimento, o grau de comprometimento com as dívidas dos catarinenses ainda é seguro, tornando a possibilidade do alto percentual de famílias endividadas tornarem-se inadimplentes de maneira massiva muito remota. Abaixo segue um gráfico que demonstra os extratos de comprometimento de renda: Parcela da renda comprometida com dívidas 8,8% 0,7% 14,3% Menos de 10% De 11% a 50% 76,1% Superior a 50% Não sabe / Não respondeu Análise das contas em atraso Se a queda do endividamento chama atenção, a forte queda do percentual de famílias inadimplentes é bastante relevante e importante. O percentual de famílias catarinenses com contas em atraso que eram 20,2% em junho e de 25,5% em julho de 2011 passou para 16% em julho, ou seja, uma queda expressiva. Explica este fato a moderação das famílias na busca do crédito, a melhor situação financeira das famílias neste ano e as melhores condições de pagamento das dívidas (menores taxas de juros e maiores prazos de pagamento), fatores que fazem a inadimplência cair, gerando até mesmo uma maior segurança por parte das empresas na hora de expandir o crédito ao consumidor. Analisando por faixa de rendimento, as famílias com renda maior que 10 S.M. estão em condições bastante superiores ao das famílias com rendimento inferior a isso. Ao mesmo tempo em que apenas 8,4% das primeiras têm contas em atraso, 17,9% das segundas estão na mesma situação. Desta maneira o nível de renda das famílias se apresenta como fator chave para entender a inadimplência.

5 Na mesma toada, o percentual de famílias inadimplentes que afirmaram pagar a totalidade das suas dívidas atrasadas cresceu de 32,1% em junho para 45,5% em julho, mostrando que os próximos meses podem registrar novas quedas da inadimplência. Por outro lado, o percentual daqueles que afirmaram que não conseguirão pagar suas dívidas ficou em 26,8%, melhor do que os 34,9% na mesma situação em junho. Completa o quadro de julho os 27,7% que pagarão parte de suas contas atrasadas, o que também ajuda para o cenário dos próximos meses. Já no tempo médio de atraso das contas, em julho também houve uma melhora mensal, já que ele ficou em média em 59,2 dias, melhor que o tempo médio anterior de 61 dias, sugerindo que os atrasos de prazo mais longo foram os mais quitados no mês de julho. Análise das famílias que não terão condições de pagar suas dívidas Finalizando, também melhorou o percentual de famílias que não terão condições de pagar suas dívidas no futuro próximo. Enquanto que em junho a parcela era de 7% dos endividados, em julho o percentual chegou aos 4,3%, também inferior aos 8,1% de julho do ano anterior, o que faz com que não haja expectativa de aumento na inadimplência. Conclusão O aumento da renda das famílias, as melhores condições de pagamento da economia brasileira (menores taxas de juros e maiores prazos de pagamento) e, principalmente, uma maior preocupação das famílias catarinenses em pagar suas dívidas antigas ao invés de adquirir novas fez com que o percentual de famílias endividadas em Santa Catarina caísse em julho. As mesmas razões acabaram fazendo que não só o endividamento, mas também as contas em atraso no estado caíssem. Modificando para melhor o cenário do endividamento familiar no estado e possibilitando que até mesmo uma recuperação do consumo das famílias baseado no crédito possa realmente ocorrer no segundo semestre. Com isso, é provável que o cenário de reativação mais forte da atividade econômica a partir do segundo semestre, com importante expansão segura das vendas baseadas na contração de dívidas, seja realmente alcançado, o que está de acordo com as expectativas dos empresários para este ano. Metodologia Foram entrevistados consumidores em potencial, residentes no Município de Florianópolis, com idade superior a 18 anos. Para fixar a precisão do tamanho da amostra, admitiu-se que 95% das estimativas poderiam diferir do valor populacional desconhecido p por no máximo 3,5%, isto é, o valor absoluto d (erro amostral) assumiria no máximo valor igual a 0,035 sob o nível de confiança de 95%, para uma população constituída de consumidores em potencial.

6 Preferiu-se adotar o valor antecipado para p igual a 0,50 com o objetivo de maximizar a variância populacional, obtendo-se maior aproximação para o valor da característica na população. Em outras palavras, fixou-se um maior tamanho da amostra para a precisão fixada. Assim, o número mínimo de consumidores a serem entrevistados foi de 500, ou seja, com uma amostra de no mínimo 500 consumidores, esperou-se que 95% dos intervalos de confiança estimados, com semi-amplitude máxima igual a 0,035, contivessem as verdadeiras freqüências.

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