Modelos de pagamento através do telemóvel

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1 FACULDADE DE ENGENHARIA DA UNIVERSIDADE DO PORTO Modelos de pagamento através do telemóvel Diana Patrícia de Sá Rodrigues da Fonseca Dissertação submetida à Faculdade de Engenharia da Universidade do Porto para obtenção do grau de Mestre em Ciência da Informação Porto, Julho de 2010

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3 Modelos de pagamento através do telemóvel Diana Patrícia de Sá Rodrigues da Fonseca Dissertação submetida à Faculdade de Engenharia da Universidade do Porto para obtenção do grau de Mestre em Ciência da Informação Aprovado em provas públicas pelo júri: Presidente: Maria Fernanda da Silva Martins, Professora Auxiliar da Faculdade de Letras da Universidade do Porto. Arguente: Henrique José O Neill, Professor Associado do Departamento de Ciências e Tecnologias da Informação do ISCTE. Orientador: Engenheiro Tito Carlos Vieira, Professor Auxiliar do Departamento de Engenharia Informática da FEUP. 28 de Julho de 2010

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5 RESUMO Uma área promissora do comércio móvel, que está a receber uma crescente atenção a nível mundial é a área dos pagamentos móveis, e é nesta área que este projecto se insere. O principal objectivo deste projecto é dar a conhecer os principais tipos, domínios e modelos de negócio, através da caracterização e casos de estudo, nacionais e internacionais, a fim de contribuir, num futuro próximo, para o desenvolvimento de aplicações de pagamento móvel. Este projecto também apresenta os resultados de um inquérito baseado no conhecimento e interesse da população em estudo, a Faculdade de Engenharia da Universidade do Porto, na área dos pagamentos móveis. Os principais resultados desta pesquisa mostram que apenas uma pequena parte da população, 20%, já utilizou o telemóvel para a realização de pagamentos móveis. Outro resultado interessante extraído deste estudo, refere-se aos serviços e aplicações que a população em estudo gostaria de utilizar, nomeadamente, a compra de bilhetes, o pagamento de tarifas de transporte e o pagamento de parquímetros. Palavras-Chave: Comércio móvel, Pagamento móvel, Modelos de negócio v

6 ABSTRACT Mobile payment is a promising area of mobile commerce which is receiving a growing worldwide attention and it is the area of this research project. The main objective of this project is to study the main types, domains and business models, through a characterization and present national and international cases studies, in order to contribute to the future development of mobile payment applications. The project also presents the results of a survey based on the knowledge and interest of the population of the Faculty of Engineering of the University of Porto, in the area of mobile payments. The main results of this survey show that only a small population, 20%, have used the phone to perform payments. Another interesting result, which has drawn from this study, refers to the some new services and applications that the population would like to use, in particular the purchase of tickets, transportation tariff payment and car parking payment. Keywords: Mobile Commerce, Mobile Payment, Business models vi

7 A mente que se abre a uma nova ideia, jamais voltará ao seu tamanho original. Albert Einstein

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9 AGRADECIMENTOS A realização deste trabalho, só foi possível devido ao contributo de várias pessoas. Ao meu orientador, o Professor Tito Carlos Soares Vieira, por toda a ajuda e disponibilidade demonstrada. Ao orientador da empresa Pictonio, o Engenheiro Francisco Almeida, pelo acompanhamento na elaboração desta dissertação. Aos meus pais, por todos os valores que me transmitiram e pela dedicação ao longo destes anos. Ao meu irmão pela troca de conhecimentos, experiência e, especialmente, pela paciência. A toda a família pelo carinho e preocupação. E a todos os meus amigos, que me apoiaram nesta caminhada. "Aqueles que passam por nós, não vão sós, não nos deixam sós. Deixam um pouco de si, levam um pouco de nós." Antoine de Saint-Exúpery ix

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13 CONTEÚDO 1. INTRODUÇÃO Apresentação da empresa - Pictonio Lda Objectivos Relevância do tema Estrutura do trabalho REVISÃO DO ESTADO-DA-ARTE Enquadramento histórico do pagamento tradicional ao pagamento móvel Um caso de Insucesso: O porta-moedas electrónico O valor dos Pagamentos móveis Contributo para a definição de Pagamentos móveis Processo básico do pagamento móvel Modelos de negócio As duas formas de pagamento móvel: celular e sem contacto Tecnologias de suporte e Tecnologias de conectividade para os pagamentos móveis Tecnologias de suporte SMS (Short Message Service) WAP (Wireless Application Protocol) Código de barras e SMS WAP IVR (Interactive Voice Response) Smart Cards Tecnologias de conectividade Near Field Communication e RFID I-mode, Wi-Fi e WiMAX IrDa Bluetooth Caracterização dos pagamentos móveis Mobilidade Compatibilidade Complexidade Custos Confiança e segurança nos sistemas de pagamento móvel TIPOS E DOMÍNIOS DE APLICAÇÕES DOS PAGAMENTOS MÓVEIS Tipos de pagamentos móveis... 31

14 3.1.1 Pagamento pela internet Contexto Soluções existentes LIPSO Paybox Services Solução micro-pagamento Sistemas de pagamento móvel POS Contexto Soluções existentes Vivo Wallet Mint Mobipay Pagamentos para aplicações de comércio móvel Contexto Soluções existentes Mobile Wallet T-Mobile Pagamentos móveis pessoa a pessoa Contexto Soluções existentes Paybox MasterCard MoneySend Vantagens e desvantagens dos tipos de pagamento Domínios de aplicações do pagamento móvel Pagamento de conteúdo digital (jogos, notícias, música ) Pagamento de serviço Tarifas de transporte Serviços bancários (contas e facturas) Mobile Ticketing Mobile Parking Pagamento de bens físicos POS (terminais de ponto de venda) Máquinas de venda electrónica Suporte ao comércio electrónico MODELOS DE NEGÓCIO DOS PAGAMENTOS MÓVEIS Processos de negócio e a cadeia de valor dos pagamentos móveis Modelos de negócio xiv

15 4.2.1 Modelo centrado na Operadora Definição Vantagens e desvantagens Caso de estudo: Paybox pela Mobilkom Áustria Caso de estudo: Simpay Modelo centrado no Banco Definição Vantagens e desvantagens Caso de estudo: Rabo Mobiel Modelo ponto-a-ponto Definição Vantagens e desvantagens Caso de estudo: Obopay Modelo de colaboração Definição Vantagens e desvantagens Caso de estudo: M-PESA Comparação entre os quatro modelos Perspectiva futura dos modelos de negócio SEGURANÇA, NORMAS E REGULAMENTAÇÃO Regulamentação, Interoperabilidade e Segurança Operadoras de redes móveis e bancos O quadro jurídico da União Europeia Directiva de Serviços de Pagamento SEPA (Single Euro Payments Area) Iniciativas de Normalização Simpay GSMA Open Mobile Alliance (OMA) European Telecommunication Standard Institute Mobey Forum MoSign NFC Forum EMVCo xv

16 5.5 O impacto da regulamentação sobre os pagamentos móveis Riscos e desafios SCF (SEPA Cards Framework) Segurança SEMOPS (Secure Mobile Payment Service) Interoperabilidade Desenvolvimento das redes móveis RESULTADOS E DISCUSSÃO Apresentação dos dados CONCLUSÃO E PERSPECTIVAS FUTURAS Desafios para um futuro próximo REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ANEXO 1: Questionário... i xvi

17 LISTA DE FIGURAS Figura 1 - Processo básico do pagamento móvel Figura 2 - Framework dos factores de impacto do mercado de serviços de pagamento móvel. 18 Figura 3 Exemplo de um código de transacção recebido por mensagem de texto (SMS) Figura 4 - Exemplo de uma confirmação de transacção recebida através de uma mensagem de texto (SMS) Figura 5 Leitor Vivopay Figura 6 Interface do aplicativo Vivo Wallet Figura 7 Exemplo de uma aplicação móvel de bilhetes de cinema Figura 8 Interface do mobile.movietickets.com Figura 9 Interface da aplicação móvel MoneySend, através do download Figura 10 Exemplo do sistema de mensagens de texto da MoneySend Figura 11 Aplicação do navegador do telemóvel através do site MoneySend Figura 12 Exemplo de um bilhete móvel dos transportes públicos de Praga Figura 13 Aplicação do serviço Mobile Banking do banco Best Figura 14 Aplicação do serviço Mobile Banking para o iphone do banco BPI Figura 15 Interface do serviço Mobile Ticketing do Empire Theatres Figura 16 Interface do serviço Mobile Ticketing do Rock in Rio Figura 17 Exemplo de uma máquina de venda automática da Coca Cola Figura 18 Interface do TeleMultibanco Figura 19 Apresentação dos Stakeholders presentes na cadeia de valor dos pagamentos móveis Figura 20 Framework para a análise de questões económicas para as tecnologias disruptivas Figura 21 - Modelo centrado na operadora Figura 22 - Cadeia de valor do modelo centrado na operadora Figura 23 - Modelo centrado no banco Figura 24 - Cadeia de valor do modelo centrado no banco Figura 25 Modelo Ponto-a-Ponto Figura 26 - Cadeia de valor do modelo Ponto-a-Ponto Figura 27 Modelo de Colaboração Figura 28 - Cadeia de valor do modelo de Colaboração xvii

18 LISTA DE TABELAS Tabela 1 - Pagamento celular e pagamento sem contacto Tabela 2 - Vantagens e desvantagens dos tipos de pagamentos Tabela 3 - Expectativas entre os vários Stakeholders Tabela 4 - Vantagens e desvantagens dos Stakeholders no modelo centrado na operadora Tabela 5 - Vantagens e desvantagens dos Stakeholders no modelo centrado nos bancos Tabela 6 - Vantagens e desvantagens dos Stakeholders no modelo ponto-a-ponto Tabela 7 - Vantagens e desvantagens dos Stakeholders no modelo centrado no modelo de colaboração Tabela 8 - Comparação dos quatro modelos de negócio xviii

19 LISTA DE GRÁFICOS Gráfico 1 - Evolução do TeleMultibanco... 8 Gráfico 2 - Desenvolvimento das TIC Gráfico 3 - Taxa de penetração do serviço telefónico móvel na UE Gráfico 4 - Distribuição da amostra por grupos etários Gráfico 5 - Distribuição da amostra por sexos Gráfico 6 - Profissões dos inquiridos Gráfico 7 - Já efectuou pagamentos através do telemóvel? Gráfico 8 - Qual o tipo de operação que utilizou? Gráfico 9 - Quais os tipos de pagamento que estaria disponível para utilizar? Gráfico 10 - Vantagens na utilização dos pagamentos móveis Gráfico 11 - Acha que as aplicações de pagamentos móveis existentes são bem divulgadas? 104 xix

20 ABREVIATURAS E SÍMBOLOS B2B Business-to-Business B2C Business-to-Consumer CEP Concelho Europeu de Pagamentos DSP Directiva de Serviços de Pagamento EDI Electronic Data Interchange EFT Electronic Funds Transfer EMS Enhanced Messaging Service EMV Europay, MasterCard e Visa ETSI European Telecommunication Standard Institute GSMA Global System for Mobile Communication Association IrDa Infrared Data Association IVR Interactive Voice Response MoSign Mobile Signature NFC Near Field Communication OMA Open Mobile Alliance P2P Point-to-Point / Person-to-Person PDA Personal Digital Assistant PMB Porta-Moedas Electrónico POS Point of Sale RFID Radio Frequency Identification SEPA - Single Euro Payments Area SIBS Sociedade Interbancária de Serviços SIM Subscriber Identity Module SMS Short Message Service USSD Unstructured Supplementary Service Data WAP Wireless Application Protocol WPAN Wireless Personal Area Network xx

21 1. INTRODUÇÃO A mobilidade tornou-se uma das características definidoras da sociedade no inicio do século XXI, impulsionada pela miniaturização tecnológica, a internet e as redes sem fios e abrindo novas oportunidades para os consumidores. As tecnologias móveis mais avançadas facilitaram o comércio realizado a partir de uma rede sem fios, nomeadamente o comércio móvel, que pode ser visto como um subconjunto do comércio electrónico e refere-se a qualquer transacção com valor monetário, conduzido através de uma rede móvel. No passado estas tecnologias ou dispositivos móveis foram considerados como uma espécie de luxo para os utilizadores, o que mudou radicalmente nos dias de hoje, onde o mercado das tecnologias móveis tem visto um crescimento significativo nos últimos anos, o que está a criar uma nova oportunidade para o crescimento do comércio móvel. Os dispositivos móveis estão a ter um papel crescente e evolutivo no desenvolvimento dos sistemas de pagamento electrónico no mundo. 1.1 Apresentação da empresa - Pictonio Lda. A Pictonio Lda., baseia a sua actividade na criação de soluções inovadoras associadas às tecnologias de informação, com principal foco nas redes de telecomunicações. As áreas de actuação são orientadas, em direcções distintas, mas complementares, designadamente a área de Investigação e Desenvolvimento Tecnológico, tendo como direcção o cliente, em que as soluções desenvolvidas nas áreas de informática, electrónica e telecomunicações são totalmente personalizadas a cada cliente. No que respeita a serviços, a Pictonio tem desenvolvimento de sistemas de rede, o desenvolvimento de software adaptado às necessidades específicas dos clientes, o suporte de plataformas e-learning, o desenvolvimento de plataformas de reconhecimento de voz e a integração de serviços de pagamentos electrónicos. Sendo 1

22 neste última área que este projecto se insere, em que o principal objectivo da empresa é o desenvolvimento de uma plataforma de pagamentos móveis, mais concretamente a criação de um sistema de micro-pagamentos, para transacções de baixo valor, através de um telemóvel. 1.2 Objectivos Com a realização deste trabalho pretende-se fazer um estudo aprofundado sobre a área dos pagamentos móveis, tendo como principais objectivos: a identificação dos diferentes tipos e domínios com mais sucesso a nível nacional e internacional; a identificação dos modelos de negócio dos pagamentos móveis, assim como as novas abordagens e soluções que estão a surgir no mercado. Outro ponto fulcral deste trabalho incidirá sobre as questões de segurança, do ponto de vista do utilizador, a regulamentação e as iniciativas de normalização existentes. 1.3 Relevância do tema O telefone móvel é uma parte integrante da vida de muitas pessoas, e isso é resposta da grande variedade de dispositivos disponíveis e as inúmeras formas de transformar cada telefone num dispositivo verdadeiramente pessoal. Como consequência, os pagamentos estão cada vez mais difundidos e, portanto, estes dispositivos tornam-se numa nova forma de pagamento e numa nova solução para a economia mundial. A grande utilização dos telefones móveis cria um novo ambiente para a realização de pagamentos e tornam-se especialmente relevantes, quando se tratam de micro-pagamentos. Recentemente, devido à forte penetração das tecnologias de informação na sociedade, o número de pequenos pagamentos tem aumentado significativamente, assim como as soluções de pagamento através do telemóvel. 2

23 1.4 Estrutura do trabalho Este trabalho está organizado em seis partes fundamentais, além da introdução e conclusão. A primeira parte (Capítulo 2) diz respeito à revisão do estado da arte e é responsável pelo enquadramento e introdução ao tema Modelos de pagamentos através do telemóvel, analisando as tecnologias de suporte e conectividade assim como as características deste tipo de pagamentos. A segunda parte (Capítulo 3) enuncia os tipos e domínios dos pagamentos móveis, identificando as várias soluções existentes para os diversos tipos de pagamento e os diferentes casos de estudo para os domínios. Na terceira parte (Capítulo 4) são apresentados os diferentes modelos de negócio, com uma primeira parte introdutória aos processos de negócio e a cadeia de valor dos pagamentos móveis. A quarta parte (Capítulo 5) diz respeito às questões de segurança, focadas no utilizador, e às normas e regulamentos que se aplicam neste tipo de pagamentos. A quinta parte (Capítulo 6) refere-se aos resultados e discussão, onde são apresentados os resultados de um inquérito online, realizado com o objectivo de aferir o interesse dos utilizadores de telefones móveis, pelos serviços e aplicações de pagamento móvel. A sexta e última parte (Capítulo 7) apresenta as principais conclusões deste trabalho e expõe as perspectivas futuras para esta área, isto é, aquilo que poderemos esperar futuramente deste novo tipo de pagamentos. 3

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25 DA-ARTE 2. REVISÃO DO ESTADO- Este capítulo apresenta o estudo realizado sobre o estado da arte nesta área. Para o efeito foram analisados vários artigos científicos, conferências e outros elementos disponíveis, relativamente ao tema Modelos de pagamentos através do telemóvel. Os documentos foram identificados através de pesquisas nas bases de dados ProQuest Direct, Compendex, Science Direct e IEEE Xplore e o Google Scholar. O presente capítulo pretende definir os vários conceitos inerentes aos pagamentos móveis e encontra-se organizado em sete secções. Na primeira secção fazse o enquadramento histórico (do pagamento tradicional ao pagamento móvel), incluindo o caso de insucesso Português, que foi o Porta-moedas electrónico. A segunda secção tem em consideração o valor dos pagamentos móveis, nos dias de hoje. A terceira apresenta as definições sobre os diferentes termos técnicos, analisando as definições referentes ao estudo dos pagamentos móveis, desde a definição de comércio móvel até à definição de micro e macro pagamentos. A quarta secção defronta os vários modelos de negócio, incluindo as cinco forças competitivas de Porter. A quinta secção diz respeito aos diferentes tipos de pagamentos usados, cellular e contactless m- payments, enquanto que a sexta define as tecnologias de suporte (mensagens de texto SMS; WAP Wireless Application Protocol; código de barras e SMS WAP; IVR Interactive Voice Response e Smart Card) e as tecnologias de conectividade (Near Field Communication e RFID; I-mode, Wi Fi e WiMax; Infravermelhos e Bluetooth). A sétima e última secção apresenta as características dos pagamentos móveis (mobilidade; compatibilidade; complexidade; custos; confiança e segurança). 5

26 2.1 Enquadramento histórico do pagamento tradicional ao pagamento móvel A Sociedade da Informação é um conceito utilizado para descrever uma sociedade e uma economia que faz o melhor uso possível das Tecnologias de Informação e Comunicação no sentido de lidar com a informação e que toma esta como elemento central de toda a actividade humana. (Castells 2001) O conceito sociedade da informação apareceu durante o século XX, como o futuro da sociedade industrial e associado à evolução tecnológica ocorrida, onde a informação passou a ser transmitida mais rapidamente, com maior precisão e a ter um papel preponderante na sociedade. O manuseamento da informação tornou-se então uma actividade económica, social e política fulcral. (Castells 2001) Os meios de pagamento assumem um papel fundamental no seio dos sistemas de pagamento e estão em constante desenvolvimento, acompanhando uma sociedade exigente. Os sistemas de pagamento são sistemas que permitem efectuar transacções financeiras de forma segura e eficaz, entre duas entidades, independentemente da sua localização e instituição bancária. O cartão de crédito surgiu nos EUA, no início do século XX, e atingiu o seu apogeu na segunda metade do século, com características muito próximas das verificadas actualmente. Paralelamente, o desenvolvimento das transferências electrónicas de pagamentos facilitou bastante a implantação do cartão de débito, na década de 70 nos EUA, tornando mais eficientes as transacções entre o mercado e os consumidores (pois eliminam parcialmente a necessidade do dinheiro físico). Os cartões de pagamento mais conhecidos, a nível mundial, encontram-se associados às redes internacionais Visa, Mastercard e American Express, embora, presentemente, a Visa seja a maior organização de cartões no mundo. Em Portugal os primeiros cartões de crédito surgiram em finais da década de 50 com o Diners Club e o American Express. Nas décadas de 60 e 70 verificou-se mesmo um certo dinamismo da actividade dos cartões de crédito, motivada, quase sempre, pela pressão dos turistas estrangeiros que começavam a afluir a Portugal, até que em 1974 foi criada a Unicre - Cartão 6

27 Internacional de Crédito, SARL. A Unicre foi a primeira associação portuguesa a explorar, em conjunto, a rede comercial e a emissão de cartões de crédito. Entretanto, em 1983, as instituições bancárias criaram em Portugal uma outra rede nacional de cartões, a rede Multibanco que funcionava com cartões de débito gerida pela SIBS Sociedade Interbancária de Serviços. O objectivo inicial terá sido o desenvolvimento de alternativas que permitissem lidar de forma mais eficiente com o crescente volume de transacções em papel, quer nos levantamentos de dinheiro quer no pagamento de serviços. As primeiras caixas automáticas (ATM) surgiram em 1985 e permitiam, de uma forma geral, efectuar levantamentos, consulta de saldos, de movimentos e requisitar livros de cheques. À medida que o público aderiu ao sistema os serviços prestados por estas caixas automáticas foram crescendo gradualmente. Assim, a partir de 1986 foi possível alterar o código secreto (PIN); em 1988 surgiu a possibilidade de depósito de cheques e numerário e, no ano seguinte, o pagamento de serviços como facturas de electricidade, telefone ou seguros; mais tarde, em 1991, passou a ser permitido efectuar transferências interbancárias e em 1995 foi possível efectuar operações com o portamoedas multibanco. A SIBS, conjuntamente com as operadoras móveis do mercado português, TMN, Vodafone e Optimus, disponibilizou em 1996 o serviço TeleMultibanco, que se afirmou como uma referência, na disponibilização de serviços bancários no telemóvel, sendo o serviço líder neste segmento (face aos diversos serviços próprios oferecidos pelos Bancos) e avaliado pelos seus utilizadores de forma muito positiva, como se pode constatar no gráfico 1, através de uma análise do número de operações e do número de telefones aderentes. (O Multibanco no telemóvel 2008) 7

28 Fonte: SIBS Gráfico 1 - Evolução do TeleMultibanco Originalmente, o comércio electrónico significava a facilitação de transacções comerciais electrónicas, usando tecnologias como o Electronic Data Interchange (EDI) e o Electronic Funds Transfer (EFT). Ambas foram introduzidas no final dos anos 70, permitindo que as empresas enviassem documentos comercias como ordem de compras e contas electronicamente. Apesar de a internet se ter popularizado mundialmente em 1994, somente após cinco anos os protocolos de segurança e a tecnologia Digital Subscriber Line (DSL) foram introduzidos, permitindo uma ligação contínua com a Internet. No final de 2000, várias empresas americanas e europeias ofereceram os seus serviços através da World Wide Web. Desde então, as pessoas começaram a associar a expressão comércio electrónico com a habilidade de adquirir facilidades através da Internet usando protocolos de segurança e serviços de pagamento electrónico. Estes serviços são definidos como qualquer tipo de transacção comercial, em que as partes envolvidas interagem electronicamente e não através de trocas e contactos físicos. Com o nascimento do comércio electrónico, várias formas digitais de comércio ajudaram a substituir ou a complementar os lugares físicos tradicionais de negócios em locais virtuais. Vários métodos de pagamento digital, tais como dinheiro digital e portamoedas electrónicos (e-wallet), surgiram para ajudar os consumidores a transaccionar com conveniência e confiança no mercado virtual. (Chen 2008) 8

29 O aumento dos telefones móveis na sociedade e a integração das economias mundiais levaram a um aumento da necessidade de mobilidade, surgindo assim um novo conceito e um novo modelo de negócio, o comércio móvel. O comércio móvel é definido como qualquer transacção com um valor monetário que é conduzido via rede de telecomunicações móveis, ou seja o comércio móvel é a compra e venda de bens e serviços, utilizando redes sem fio, como telefones móveis, smart phones ou PDA s. (Tiwari, Buse, and Herstatt 2006) Através do comércio móvel emerge assim um novo sistema de pagamento, o pagamento móvel, definido como qualquer pagamento de bens ou serviços, através de um dispositivo móvel, em qualquer lugar e a qualquer hora. A nova era dos pagamentos móveis, teve início em 1997, quando uma operadora finlandesa criou um serviço para o pagamento de um refrigerante, numa máquina de venda, através de um telemóvel GSM Um caso de Insucesso: O porta-moedas electrónico Em Portugal, o operador inter-bancário (SIBS) lançou em 1995 o Porta-Moedas Multibanco (PMB). Este projecto consistia em usar tecnologia smart-card para criar um novo sistema de pagamento que tornasse mais eficazes as operações diárias com moedas, permitindo assim transacções financeiras de pequenas quantias através de meios electrónicos. Cada cartão PMB tinha um número único de identificação e a imagem do banco que o emitia. Quantias monetárias, entre os 1.000$00 e os $00, podiam ser transferidas para o cartão PMB a partir de qualquer máquina ATM. O porta-moedas electrónico também poderia ser usado para efectuar o pagamento de qualquer transacção de baixo valor. Contudo, o PMB não tinha password de controlo e em caso de perda o cartão podia ser usado por qualquer pessoa. No entanto, para diminuir este risco, o cliente poderia escrever (numa área específica do PMB) o seu nome e número de telefone para ser contactado em caso de perda do cartão. Tratava-se de um cartão prépago, com chip, recarregável com quantias de dinheiro, que se destinava a pagamentos de baixo valor feitos através de terminais portáveis adquiridos por comerciantes ou 1 (Global System for Mobile Communications) Standard internacional de comunicações digitais celulares. A rede GSM opera basicamente em três frequências: 900 MHz, 1800 MHz e 1900 MHz. Dado que muitos operadores de rede GSM possuem acordos de roaming com operadores estrangeiros, os utilizadores podem assim utilizar o seu telemóvel quando se deslocam para outros países. 9

30 outros serviços que disponibilizassem este meio de pagamento. O carregamento do PMB era feito na rede de caixas automáticas Multibanco, que sofreram na altura uma actualização geral para incorporar leitores com chip. Segundo o Director da SIBS, Filipe dos Santos, em 2005, o objectivo inicialmente traçado para o PMB Porta-Moedas Electrónico em Portugal era alcançar os 3 milhões de detentores do cartão e nos próximos 10 anos, 10% das transacções com moedas. Este objectivo iria ser alcançado com a introdução de cartões duais (com tecnologia chip-card e banda magnética de débito/crédito) ". O cartão foi lançado com grande expectativa quanto à sua aceitação e implementação. Os bancos aderiram e ofereceram a quase todos os seus clientes um PMB, com o objectivo de substituir, tanto quanto possível, as notas e as moedas das carteiras dos portugueses. O cartão chegou a ter alguma utilização em circuitos fechados, como centros universitários e cantinas, por exemplo. O lançamento efectivo ocorreu em 1995 e foi em 1996 e 1997 que o PMB atingiu os mais elevados níveis de utilização. Depois, foi caindo ano a ano, chegando a 2001 com 119 mil cartões nas mãos de utilizadores ainda com saldo, com 3,1 milhões de pagamentos efectuados e 136 mil depósitos feitos por comerciantes e serviços que tinham terminais de pagamento. Com uma utilização cada vez mais reduzida, em 2002 caiu abruptamente para valores economicamente insignificantes. A principal explicação esteve na introdução do euro e na consequente caducidade dos cartões que estavam formatados para a denominação em escudos. Os bancos (devido ao investimento na actualização tecnológica que era necessário fazer) e os consumidores desinteressaram-se do produto. Só como exemplo, em Outubro de 2005, o total de PMB que realizaram pagamentos foi de 3754, enquanto o número de terminais que realizaram depósitos foi de 293. Em 2005, A SIBS - Sociedade Interbancária de Serviços, entidade responsável pelo produto, decidiu descontinuar o cartão PMB. A manifesta inviabilidade económica deste meio de pagamento esteve na origem da decisão, tomada em estreita colaboração com os bancos do sistema. O PMB nunca teve a utilização esperada, tendo ficado muito aquém das expectativas geradas, aquando do seu lançamento em

31 2.2 O valor dos Pagamentos móveis «O telefone móvel foi a tecnologia mais rapidamente adoptada. Hoje é a tecnologia pessoal mais popular e difundida do planeta, com cerca de 4,6 mil milhões de assinantes, no final de 2009.» (The World in 2009: ICT facts and Figures 2009) Com a proliferação do comércio electrónico e a utilização massiva dos dispositivos móveis, um novo tipo de serviço emergiu, estendendo o negócio electrónico para o mundo wireless, permitindo serviços do comércio electrónico nos dispositivos móveis. Este tipo de comércio vem no seguimento da constatação de vários factores. Desde logo a necessidade de um acesso mais distribuído e de uma maior mobilidade por parte dos utilizadores. Outros factores para tal desenvolvimento relacionam-se com a inovação tecnológica, nomeadamente os dispositivos móveis com grandes capacidades de computação e as avançadas tecnologias de transmissão de dados. Apesar disto, o argumento mais forte para o arranque do comércio móvel foi a taxa de penetração dos telefones móveis na sociedade. De acordo com os últimos dados estatísticos da União Internacional das Telecomunicações (UIT), que constam da sua publicação «The World in 2009: ICT facts and figures», o crescimento do mercado móvel continua imbatível, com 4,6 mil milhões de assinaturas de serviços de telefonia móvel, a nível mundial, no final de (Mohammadi and Jahanshahi 2008) 11

32 Fonte: ITU World Telecommunication/ICT Indicators Database *Estimativas Gráfico 2 - Desenvolvimento das TIC Em Portugal, segundo a Autoridade Nacional de Comunicações (Anacom), ultrapassou-se, no final do 2º trimestre de 2009, a barreira dos 15 milhões de assinantes do serviço telefónico móvel, o que representa um crescimento de 0,7 por cento face ao trimestre anterior e de 5 por cento relativamente ao trimestre homólogo de 2008, sendo este último valor o mais reduzido dos últimos anos. Entre outros factores, o aumento do número de assinantes estará associado à adesão aos serviços de dados baseados no UMTS 2, que, tipicamente, implicam o pagamento de uma mensalidade. No final do segundo trimestre de 2009 a taxa de penetração do serviço telefónico móvel ascendia a 141,5 por 100 habitantes. No contexto da União Europeia a 27, a informação disponível, referente ao 1.º trimestre de 2009, indica que a penetração então registada em Portugal (140,4 por 100 habitantes) mantinha-se acima da média da UE (121,5 por 100 habitantes). (Mallat and Tuunainen 2005) 2 UMTS (Universal Mobile Telecommunications System) é uma tecnologia móvel de terceira geração (3G) que permite velocidades de transmissão de dados até 2 megabits por segundo (Mbps). 12

33 Taxa de penetração do serviço telefónico móvel na UE27 Fonte: ICP-ANACOM Unidade: assinantes por 100 habitantes Gráfico 3 - Taxa de penetração do serviço telefónico móvel na UE27 13

34 2.3 Contributo para a definição de Pagamentos móveis Com o uso cada vez mais generalizado dos dispositivos móveis por parte dos consumidores e dos profissionais de negócio, o comércio móvel está a tornar-se não apenas um modismo, mas também um fenómeno dos dias de hoje, sendo referido muitas vezes como o comércio electrónico móvel e conhecido como a próxima geração do comércio electrónico. À medida que o comércio móvel tem evoluído as definições têm acompanhado esse processo. Paulo Soeiro de Carvalho define o comércio móvel como sendo o conjunto de serviços de valor acrescentado de informação, entretenimento e transacções realizados sobre redes de telecomunicações móveis, públicas ou privadas sendo ainda um subgrupo do comércio electrónico, tentando expandir a sua própria quota do mercado, mas também do próprio comércio electrónico no geral. (Carvalho 1999) O comércio móvel é caracterizado pelos recursos únicos, o que proporciona certas vantagens relativamente às formas convencionais de transacções, incluindo o comércio electrónico. Como exemplos desses recursos temos: a ubiquidade em que os utilizadores podem receber e enviar informação, assim como conduzir transacções em qualquer lugar e a qualquer hora; a acessibilidade em que os dispositivos móveis, permitem ao utilizador ser contactado a qualquer hora ou lugar; a conveniência, com um dispositivo móvel torna-se possível registar, aceder a informação ou pessoas entre outras funcionalidades; a localização, em que o utilizador pode receber informação essencial para agir em determinada situação; a personalização, o dispositivo móvel procura atender às preferências do utilizador (como por exemplo, evitar inserir o numero de cartão de crédito cada vez que se realiza uma transacção); a conectividade instantânea, ou "always on" está a tornar-se mais banal com a emergência das redes 3G. Os utilizadores dos serviços da rede 3G beneficiam de acesso à Internet mais rápido e fácil e o acesso em tempo real à informação (como a informação da bolsa, por exemplo). (Tiwari, Buse, and Herstatt 2006) O crescimento e a viabilidade do comércio móvel dependem fortemente da existência de um sistema de pagamento conveniente, fácil de usar e seguro. As indústrias que têm sido mais afectadas pelo comércio móvel, incluem os serviços financeiros, as telecomunicações, os serviços de informação, o entretenimento e os serviços relacionados com a tecnologia. (Smith 2006) 14

35 Uma das grandes áreas promissoras do comércio móvel que está a receber uma grande atenção a nível mundial é a dos pagamentos móveis, pois a procura dos consumidores para a possibilidade de transaccionar a qualquer hora e em qualquer lugar está a aumentar. (Laukkanen 2007) Os pagamentos móveis são definidos como pagamentos de bens, serviços e contas com um dispositivo móvel (telemóvel, smart-phone ou PDA) tirando proveito do sistema wireless e outras tecnologias de comunicação, quer num terminal de ponto de venda (POS), quer com tecnologias, como RF (Rádio Frequência) ou NFC (Near Field Communication). (Mohammadi and Jahanshahi 2008; Microsoft and M-Com 2009) Outros autores acrescentam ainda que os dispositivos móveis podem ser usados numa variedade de cenários de pagamentos, como os pagamentos de conteúdos digitais (por exemplo, toques, logos, notícias, música ou jogos), bilhetes, taxas de pagamento e tarifas de transporte ou para o acesso a serviços de pagamentos electrónicos (por exemplo o pagamento de contas e facturas). Os pagamentos de bens físicos também são possíveis, tanto na venda e compra de bilhetes em máquinas, como nos terminais de pontos de venda (POS). (Dahlberg and Oorni 2007) Processo básico do pagamento móvel O dispositivo móvel representa uma oportunidade única para inovar e criar valor ao cliente no mundo dos pagamentos. Como a maioria dos sistemas, um pagamento é um processo tipicamente composto por várias etapas. (Microsoft and M-Com 2009) Serviço de Registo Pedido de Pagamento Autorização do Pagamento Confirmação do Pagamento Relatório de Pagamento Processamento Figura 1 - Processo básico do pagamento móvel 1. Serviço de Registo. O consumidor começa uma relação de serviços de pagamento com as instituições financeiras ou fornecedores de pagamento. Isso inclui a inscrição e activação do dispositivo de pagamento. 15

36 2. Pedido de Pagamento. O consumidor inicia um pagamento a um terceiro (comerciante) e normalmente inclui o valor da operação. Em alguns modelos de pagamento o pedido de pagamento é iniciado pelo terceiro. 3. Autorização de pagamento. O consumidor autoriza o pagamento (incluindo autenticação) antes que ele seja processado. 4. Confirmação do pagamento. O pagamento é confirmado pelo consumidor. 5. Relatório de pagamento. O consumidor pode rever no futuro um pagamento, que teve lugar, em algum momento no passado Micro-pagamento e Macro-pagamento Na literatura existem diferentes opiniões e definições de micro-pagamento. Os autores debatem apenas ideias e não clarificam necessariamente o significado de micropagamento. As definições recorrem apenas ao montante que separa estas duas formas de pagamento. Assim, de acordo com o consórcio de World Wide Web, os micropagamentos são sistemas capazes de lidar com quantidades pequenas de dinheiro. Outra definição é dada por Erin Joyce de atnewyork.com, que define micropagamento como uma transacção electrónica ou um pagamento no intervalo de $10 até um décimo de centavo que circula através da Internet ou de uma infra-estrutura de rede pública (Joyce 2001). Em consequência, um macro-pagamento é uma transacção electrónica ou um pagamento superior a $10. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) 16

37 2.4 Modelos de negócio Existem obstáculos importantes, os quais, embora dificilmente coloquem em causa o futuro do comércio móvel, poderão retardar o arranque de alguns produtos e serviços, bem como a sua posterior massificação. Uma questão que será crucial para a evolução futura do comércio móvel será a criação de modelos de negócio adequados a uma plataforma e interfaces com clientes muito distintos, assim como modelos de negócio dirigidos aos utilizadores do pagamento móvel. De acordo com Porter, o objectivo de uma estratégia é dotar a empresa de uma posição favorável numa indústria, de modo a que ela se possa defender melhor dos seus concorrentes. Este define estratégia como o meio seleccionado ou o caminho determinado pela empresa para atingir o seu objectivo: ser competitiva e destacar-se frente aos seus concorrentes e consumidores. Para se definir uma estratégia, é fundamental que ela esteja em consonância com os produtos, mercados, clientes e dentro do contexto dos negócios da empresa. Da interacção desses elementos surgem possibilidades para que a empresa seja competitiva, concentrando esforços para a adopção de estratégias que reduzam os custos de produção, diferenciem os produtos e/ou possibilitem segmentar o mercado. (Porter 1980) Os modelos de negócio podem ser definidos como uma arquitectura que caracteriza os actores do negócio e respectivos relacionamentos esclarecendo os produtos, serviços, meios financeiros e informação que trocam. Descrevem ainda os benefícios potenciais para os diversos Stakeholders envolvidos. A caracterização de uma indústria, do ponto de vista estratégico, efectua-se pela caracterização dos factores de competitividade determinantes da estrutura dessa indústria, da sua evolução e das relações que se estabelecem entre eles. Porter aponta 5 factores, a que chama as 5 forças competitivas : a rivalidade entre empresas concorrentes, o poder negocial dos fornecedores, o poder negocial dos clientes, a ameaça de entrada de novos concorrentes e a ameaça do aparecimento de produtos ou serviços substitutos. (Porter 1980) Este modelo apresenta um notável dinamismo na caracterização de uma indústria e descreve tanto o papel fundamental dos prestadores de serviços móveis, assim como outros factores de mercado. O modelo aplica as teorias da organização industrial para analisar o ambiente competitivo ao nível das unidades de negócio, e relaciona a rentabilidade média dos participantes numa indústria de forças competitivas. Este modelo demonstra 17

38 os diferentes factores que influenciam o mercado dos serviços de pagamento móvel. (Dahlberg et al. 2008) Mudanças no ambiente Social/Cultural Serviços de pagamento tradicionais Mudanças no ambiente do comércio Poder do consumidor SERVIÇOS DE PAGAMENTOS MÓVEIS Competição entre os prestadores de serviços de pagamentos móveis Poder do comerciante Mudanças no ambiente tecnológico Novos serviços de pagamento electrónico Mudanças no ambiente Legal Figura 2 - Framework dos factores de impacto do mercado de serviços de pagamento móvel De acordo com o Fórum de Pagamentos Móveis, o modelo de pagamentos móveis inclui o comerciante, o cliente, as operadoras móveis e o processador das transacções de pagamento. Este processamento de transacções entre o comerciante e o cliente é feito através do pagamento móvel, pelas operadoras móveis. As operadoras móveis, por sua vez, podem ser divididas em operadoras de rede móvel, as instituições financeiras (tais como os bancos), o governo (restrições de leis e regulações), o prestador de serviço, o fornecedor de software e o fabricante do dispositivo. (Qiang and Lu 2008) Segundo o balanço do poder e da iniciativa empresarial dos pagamentos móveis, os modelos de negócio relativamente a esta forma de pagamento podem ser divididos em quatro categorias (Qiang and Lu 2008): 18

39 Modelo centrado na operadora: As instituições financeiras não participam neste modelo, a operadora móvel é o único fornecedor de negócios da cadeia de valor. As relações entre a cadeia de valor são relativamente simples. A operadora móvel é a responsável, tanto pelo fornecimento das redes de transmissão de dados como pela gestão de contas dos pagamentos móveis. Modelo centrado no banco: As instituições financeiras dominam neste modelo de pagamento móvel, sendo uma extensão do negócio dos pagamentos tradicionais. A transmissão de dados é feita através das redes móveis de comunicação e as operadoras não participam na gestão e nas operações do negócio de pagamentos móveis excepto no serviço da rede. Modelo ponto a ponto: As instituições financeiras participam neste modelo, mas a operadora de rede móvel domina os negócios. Nesta cadeia de valor as operadoras de redes móveis fornecem a rede de transmissão de dados dos serviços de pagamento móvel e as instituições financeiras são responsáveis pela gestão de conta dos pagamentos móveis. Modelo de colaboração: Este modelo envolve a colaboração entre os bancos, os operadores móveis e outros intervenientes na cadeia de valor dos pagamentos, incluindo uma potencial terceira parte confiável que faz a gestão das aplicações móveis. Os pagamentos neste modelo são processados através das redes financeiras de crédito ou débito para as contas apropriadas. 19

40 2.5 As duas formas de pagamento móvel: celular e sem contacto A indústria de pagamentos está a ensaiar uma convergência de tecnologias e de processos de transacção. A integração dos sistemas de pagamento e dispositivos móveis é uma realidade, como os dispositivos móveis são eficazes para permitir as operações de pagamento seguras e convenientes. (Herzberg 2003) O pagamento móvel refere-se à realização de pagamentos através de dispositivos móveis, mediante duas formas distintas: o pagamento móvel celular e o pagamento móvel sem contacto. No pagamento móvel celular, os pagamentos são feitos usando um dispositivo móvel tanto para a transacção online como para as transacções de pontos de venda (POS). A migração dos métodos de pagamento tradicionais para o pagamento móvel celular é impulsionada, em grande parte, pela alta penetração dos dispositivos móveis, as melhorias das redes de banda larga sem fio e o aumento das actividades do comércio móvel. (Chen 2008) O pagamento móvel sem contacto, por outro lado, é uma proximidade do método de pagamento em que não existe contacto entre o dispositivo móvel e o leitor de interface. As tecnologias de transmissão ligadas a este método, incluem as tecnologias RF (Rádio Frequência) e NFC (Near Field Communication), entre as quais, o RFID (Identificação por Rádio Frequência), que está a ganhar uma crescente popularidade. Este método tem como principal vantagem a rápida velocidade de transacção. Os dispositivos deste tipo de pagamento actualmente no mercado incluem Visa Contactless da Visa, PayPass da MasterCard, o ExpressPay da American Express e o Speedpass da ExxonMobile. (Chen 2008) A tabela 1 pretende evidenciar as principais diferenças entre estas duas formas de pagamento móvel: pagamento móvel celular e pagamento móvel sem contacto. Motivação do negócio Celular Aumento do número de operações e receitas Aumento das taxas de aquisição, activação e de retenção Eficiência operacional aprimorada Oportunidades para a protecção Sem contacto Permite interacções bidireccionais de uma forma simples e segura Garante uma maior interoperabilidade entre dispositivos e serviços 20

41 Utilização principal dos dados Tecnologia GSM Compras online e pontos de venda Compras em pontos de UMTS venda RF (ISO tipo 'A' e 'B') NFC (ISO 18092) Distância das Longa distância Inferior a 20 cm operações Segurança Capacidades criptográficas Capacidade limitada de disponíveis Autenticação Autenticação de utilizadores através do cartão SIM ou exigindo um PIN ou password criptografia Métodos de autenticação manual baseado nas regras de associação bancária e nas estratégias dos riscos de tolerância dos comerciantes Conectividade Comunicação iniciada pelo cliente Iniciação da comunicação Velocidade de transacção Lenta se a entrada manual de dados for necessária. Relativamente rápida, se as informações de facturação dos consumidores forem pré-armazenadas no dispositivo Tabela 1 - Pagamento celular e pagamento sem contacto automática ou manual quando o dispositivo está dentro do leitor de campo electromagnético Rápida 21

42 2.6 Tecnologias de suporte e Tecnologias de conectividade para os pagamentos móveis Tecnologias de suporte Este tópico apresenta as diferentes tecnologias que podem suportar as formas possíveis de pagamento móvel: SMS (Short Message Service), WAP (Wireless Aplication Protocol), código de barras e SMS WAP, IVR (Interactive Voice Response) e Smart Card SMS (Short Message Service) O SMS (Short Message Service ou Serviço de Mensagens Curtas) é um serviço que permite aos utilizadores de telefones móveis a escrita, envio e recepção de pequenas mensagens de texto - até 160 caracteres por mensagem - que podem conter letras, números, símbolos ou uma combinação destes. O serviço SMS foi introduzido pelo GSM (Global System for Mobile Communications). Esta funcionalidade, presente nos telemóveis de tecnologia digital, como é o caso do GSM, surgiu em 1992 quando as redes móveis e a Internet começavam a dar os seus primeiros passos. Do simples envio de uma mensagem escrita, o SMS torna-se cada vez mais abrangente, havendo mesmo modelos de telefones móveis que permitem enviar imagens, logótipos e melodias, dando lugar a um novo conceito, o EMS (Enhanced Messaging Service) ou seja o Serviço de Mensagens Melhorado. A terceira geração móvel disponibiliza o MMS (Multimedia Messaging Service), que permite o envio de mensagens com elevado nível de personalização, texto formatado, imagens de grande qualidade e animações de áudio e vídeo WAP (Wireless Application Protocol) O WAP (Wireless Application Protocol) é um padrão mundial para fornecer comunicações via Internet e serviços avançados de telefonia digital em telefones móveis, pagers, assistentes digitais pessoais e outros terminais sem fio. O WAP 3. In Infopédia. Porto Editora [cited 22 de Outubro de Available from 22

43 incorpora um conjunto de protocolos desenvolvido pelo Fórum WAP, um grupo fundado pela Nokia, Ericsson, Phone.com (anteriormente Unwired Planet) e Motorola. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) Código de barras e SMS WAP Ao emitir um pagamento em aplicações de comércio móvel o consumidor deve receber uma confirmação da transacção. Esta confirmação é necessária para receber os bens e serviços que foram comprados com o telefone móvel. Um caminho possível para os comerciantes validarem as transacções é a digitalização de um código de barras recebido no telefone móvel do consumidor. Uma implementação desta tecnologia corresponde ao uso de uma abordagem SMS WAP. Esta tecnologia é um SMS contendo um endereço para um site WAP. Esse endereço pode ser invisível e o conteúdo WAP é descarregado directamente no telefone móvel do consumidor. Neste caso seria enviado um SMS contendo um endereço num código de barras exclusivo. Este código de barras é descarregado automaticamente no telefone móvel do consumidor e podem ser digitalizados com um scanner de código de barras normais. Nos casos em que o telefone móvel e o scanner são incompatíveis, o comerciante incorpora o número abaixo do código de barras. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) IVR (Interactive Voice Response) É um sistema de Resposta Interactiva de Voz que é usada nos serviços de apoio telefónico e permite aos clientes interagir com menus e obter informações sobre os seus serviços. O IVR permite, através das opções que disponibiliza, encaminhar o cliente para o grupo de assistentes especializados no assunto que o cliente pretende esclarecer. Desta forma, garante-se um atendimento mais rápido e mais eficiente. Além disso, o IVR disponibiliza informação automática ao cliente, de uma forma interactiva 4. As transacções de pagamento baseadas no IVR podem ser feitas através de um número especial dado pelo utilizador, fornecendo o número do cartão de crédito. Outras técnicas, como o reconhecimento de voz, também podem ser usadas, mas podem proporcionar falhas na segurança. (Kadhiwala and Shaheed 2007) 4. In IVR. Portugal Telecom [cited 22 de Outubro de Available from 23

44 Smart Cards O Smart Card é geralmente um cartão que se assemelha a um cartão de crédito convencional de plástico. Alem de ser utilizado em cartões bancários e de identificação pessoal é também encontrado em alguns telefones GSM como cartões SIM (Subscriber Indentity Module). Os Smart Cards distinguem-se em relação a outros cartões devido à capacidade de processamento e memória. Este cartão possui um conjunto de características que permitem que a tecnologia sirva melhor os consumidores com o desenvolvimento de novas aplicações. Algumas das actuais comunicações móveis na Europa dependem da tecnologia de cartões inteligentes duplos. Estes consistem num cartão inteligente, interno ao telefone móvel e um cartão externo, que podem conter informações pessoais e ser usados como cartão de débito ou porta-moedas electrónico, bem como cartão de telefone. Uma vantagem do cartão inteligente é que eles são extremamente difíceis de falsificar. Um número de identificação pessoal (PIN) é adicionado como uma medida de segurança extra para evitar abusos, se o cartão for roubado ou perdido. Um cartão de identificação comum só pode ser usado para identificação, enquanto um cartão inteligente com cartão de identificação também pode ser usado para assinar digitalmente documentos e transacções garantindo o não-repúdio. (Raisinghani 2004) Tecnologias de conectividade Esta secção apresenta as tecnologias utilizadas nos pagamentos móveis para permitir o intercâmbio de informação entre os vários dispositivos. Apresenta as tecnologias de conectividade em desenvolvimento e as que actualmente existem no mercado. A rede wireless, ou rede sem fio, constitui o pilar das tecnologias do comércio móvel, apoiam o desenvolvimento das aplicações e assumem um papel muito importante no comércio móvel Near Field Communication e RFID O Near Field Communication (NFC) é uma tecnologia emergente focada na conectividade sem fios, de curto alcance (apenas poucos centímetros). Trata-se de uma 24

45 tecnologia que evoluiu da combinação de outras tecnologias de comunicação e identificação sem contacto e que facilita a conectividade entre dispositivos electrónicos. O NFC permite interacções bidireccionais de uma forma simples e segura entre dispositivos electrónicos, permitindo assim aos consumidores efectuarem de forma segura transacções sem contacto, acederem a conteúdo digital e ligar dispositivos com um simples toque. Esta tecnologia móvel vem assim aumentar o conforto, segurança e rapidez em inúmeros processos tais como pagamentos sem dinheiro físico, compra de bilhetes através do telemóvel a qualquer hora e em qualquer sítio. O RFID, que significa Identificação por Rádio Frequência, tem-se vindo a desenvolver cada vez mais nas últimas décadas. Esta tecnologia tem-se tornado parte integrante do nosso quotidiano e está presente nas mais variadas áreas. O RFID aumenta a conveniência e a produtividade e por essa razão é aplicada à prevenção de roubos, ao pagamento de portagens em andamento, à gestão de tráfego, ao controlo de acessos para pessoas e automóveis, à gestão de bens, à monitorização de produtos em armazéns e lojas e muitas outras situações. (The History of RFID Technology 2005) O NFC é uma actualização da norma de cartões de proximidade (RFID) e permite que os utilizadores possam partilhar conteúdos entre dispositivos digitais, pagar contas de forma wireless ou usar o telemóvel como um bilhete electrónico caso exista esta infra-estrutura nos transportes públicos, ou locais de pagamento. (Cassidy 2007) Aliás, o telemóvel é o dispositivo móvel de eleição para a implementação desta tecnologia, na medida em que praticamente toda a gente o possui I-mode, Wi-Fi e WiMAX O I-mode (modo informação) foi desenvolvido pela empresa japonesa NTT DoCoMo e é uma tecnologia sem fios que permite aos utilizadores acederem a serviços de Internet através do respectivo telefone móvel. Baseia-se na tecnologia de transmissão de dados e está sempre activa no equipamento sendo a taxação efectuada pelo valor da informação que obtém e não pelo tempo que está online. 5 O Wi-Fi (Wireless Fidelity) refere-se a uma gama específica de redes WLAN (Wireless Local Area Network), nomeadamente a IEEE , que actualmente são as 5 In O que é o I-mode? Sony Ericsson [cited 8 de Dezembro de Available from 25

46 mais vulgarmente utilizadas. É uma tecnologia sem fios de relativo curto alcance (até 300 m) que permite o acesso em banda larga via rádio, com débitos que variam dependendo da norma, sendo o valor actual mais comum de 54Mbps. A infra-estrutura de acesso pode ser instalada em locais públicos (Hotspots) como por exemplo Aeroportos, Hotéis, Centros de Conferências, Centros Empresariais ou Estádios de Futebol. As soluções de acesso sem fios possibilitam aos utilizadores finais o acesso a redes privadas ou públicas, de uma forma simples e cómoda, possibilitando a mobilidade, flexibilidade e conveniência no acesso à informação. 6 O WiMAX (World Wide Interoperability for Microwave Access) é uma tecnologia de rádio que permite o acesso à Internet em banda larga, com um raio de cobertura superior ao garantido pelo Wi-Fi e que alguns especialistas consideram potencial substituto do DSL, sobretudo para cobrir zonas remotas e de difícil acesso, onde instalar uma infra-estrutura física se mostra pouco viável em termos financeiros. O WiMAX Fórum foi fundado em Abril de 2001 e é uma organização sem fins lucrativos, formada por operadoras de telecomunicação (British Telecom, France Telecom) e vários fabricantes (INTEL, NOKIA, Siemens). O seu objectivo é acelerar a introdução de tecnologias BWA (Broadband Wireless Access), através da certificação de equipamentos baseados em normas, tornando possíveis níveis de preço/desempenho impossíveis de alcançar com as tecnologias proprietárias (2G, 3G) IrDa A tecnologia de infravermelhos (IrDa - Infrared Data Association) é semelhante ao Bluetooth no que respeita ao tipo de ligação, que é ponto-a-ponto, embora o alcance proporcionado pelos infravermelhos seja menor do que por Bluetooth. Os dados são transmitidos por ondas de rádio através de distâncias curtas, de dispositivo para dispositivo. A comunicação via infravermelhos utiliza sinais de luz emitidos através de um LED e captados por um sensor instalado no destinatário. Uma das limitações desta tecnologia é a baixa velocidade de transmissão (até 115 kbps) e a necessidade do 6 In O que é o Wi Fi? Zona Wi Fi [cited 18 de Novembro de Available from 7 In About the WiMAX Forum. WiMAX Forum [cited 18 de Novembro de Available from 26

47 transmissor do primeiro dispositivo estar direccionado directamente para o receptor do segundo, separados apenas por uma pequena distância Bluetooth A tecnologia Bluetooth foi originalmente criada pela Ericsson em Em Fevereiro de 1998 um grupo de interesse denominado Bluetooth Special Interest Group (Bluetooth SIG), reunindo mais de 2000 empresas, entre as quais Agere, Ericsson, IBM, Intel, Microsoft, Motorola, Nokia e Toshiba, foi formado a fim de produzir as especificações Bluetooth 1.0, que foram publicadas em Julho de O Bluetooth é uma tecnologia de rede pessoal sem fios (WPAN - Wireless Personal Area Network), quer dizer uma tecnologia de rede sem fios de reduzido alcance. Contrariamente à tecnologia IrDa (ligação por infravermelhos), os aparelhos Bluetooth não necessitam de uma linha de vista directa para comunicar, o que torna mais flexível a sua utilização. O objectivo do Bluetooth é permitir transmitir dados ou voz entre equipamentos que possuem um circuito rádio de baixo custo, num raio entre aproximadamente uma dezena de metros a um pouco menos de uma centena. Esta tecnologia serve principalmente para ligar periféricos (impressoras, telefones portáteis, aparelhos domésticos, auriculares sem fios, ratos, teclado, etc.), computadores ou assistentes pessoais (PDA), sem estar a utilizar fios. A tecnologia Bluetooth é igualmente utilizada cada vez mais nos telefones portáteis, a fim de lhes permitir comunicar com computadores ou assistentes pessoais e sobretudo com dispositivos mão-livre como auriculares Bluetooth. 9 8 In Glossary. HP [cited 2 de Novembro de Available from p= ^118711_4129_14. 9 In Fast facts - Bluetooth technology 101. Bluetooth [cited 2 de Novembro de Available from 27

48 2.7 Caracterização dos pagamentos móveis A tecnologia móvel é uma categoria ampla que inclui os dispositivos, protocolos e infra-estruturas que permitam uma comunicação e uma troca de dados com outros utilizadores ou sistemas em qualquer lugar e em qualquer momento. No que diz respeito à tecnologia móvel, os atributos exclusivos dos pagamentos móveis, incluem a mobilidade e a acessibilidade, como vantagens em relação aos pagamentos electrónicos. (Changsu 2009) Mobilidade A qualidade mais importante da tecnologia móvel é a mobilidade, em comparação com o comércio electrónico convencional, em que as operações são realizadas geralmente através de redes fixas. A computação móvel fornece aos utilizadores mais liberdade e valor, permitindo-lhes o acesso a informação e serviços, independentemente do momento e do lugar. Estas são as duas dimensões mais comuns de mobilidade - A independência de tempo e lugar. (Changsu 2009) Compatibilidade A compatibilidade capta a consistência entre a inovação e os valores, as experiências e as necessidades dos potenciais interessados. Na procura da adopção dos sistemas de informação, a compatibilidade das tecnologias têm sido avaliadas em relação às necessidades e ao estilo de vida do utilizador. Relativamente aos sistemas de pagamento, a capacidade dos consumidores para integrá-lo na vida diária é um aspecto importante da compatibilidade. A compatibilidade foi considerada como uma característica determinante e significativa da tecnologia móvel para a adopção de serviços. (Mohammadi and Jahanshahi 2008) Complexidade A complexidade é entendida como o "grau no qual uma inovação é percebida como difícil de entender e usar". A complexidade e os problemas de usabilidade têm contribuído para a baixa adopção de uma variedade de sistemas de pagamentos móveis. 28

49 Os utilizadores esperam uma redução das necessidades de moedas e dinheiro em pequenas transacções e um aumento das possibilidades de pagamentos. Existem algumas limitações dos recursos do dispositivo móvel, como por exemplo os teclados pequenos, as baixas velocidades de transmissão, uma memória limitada e a curta duração da bateria. (Mohammadi and Jahanshahi 2008) Custos Para os principais intervenientes (consumidores e vendedores) as taxas de transacção, constituem uma barreira significativa na adopção do pagamento móvel. (Mallat and Tuunainen 2005) O custo do serviço constitui assim um factor importante para a decisão dos consumidores em utilizar serviços financeiros e transacções através de redes sem fio. (Mohammadi and Jahanshahi 2008) Confiança e segurança nos sistemas de pagamento móvel A importância da confiança está em destaque no comércio electrónico e móvel devido a conceitos temporais e espaciais em relação à separação entre o consumidor e o vendedor, quando os consumidores são obrigados a dar informações pessoais delicadas, como o número de telefone ou o número de cartão de crédito ao vendedor. As preocupações dos consumidores sobre a privacidade e a segurança dos pagamentos móveis estão relacionados com a autenticação, questões de confidencialidade, bem como a preocupação com o uso secundário e o acesso não autorizado aos pagamentos e dados do utilizador. (Mohammadi and Jahanshahi 2008) A segurança, num método de pagamento, é um factor crucial para que este possa ganhar uma aceitação a larga escala por parte dos utilizadores, potenciais utilizadores e comerciantes. (Kadhiwala and Shaheed 2007) As características que a informação deve possuir para garantir a sua segurança podem ser classificadas em confidencialidade, integridade, autenticação, autorização, registo e não repúdio. (Magalhães and Grilo 2006) 29

50 30

51 3. TIPOS E DOMÍNIOS DE APLICAÇÕES DOS PAGAMENTOS MÓVEIS Este capítulo encontra-se organizado em duas secções. A primeira secção apresenta uma classificação dos diferentes tipos de pagamento móvel e as respectivas soluções existentes. A segunda secção caracteriza os quatro domínios de aplicação dos pagamentos móveis, o pagamento de conteúdo digital, o pagamento de serviços, o pagamento de bens físicos e o suporte ao comércio electrónico. 3.1 Tipos de pagamentos móveis Existem quatro tipos de pagamento móvel, nomeadamente, o pagamento pela Internet, os sistemas de pagamento móvel POS (ponto de venda), os pagamentos para aplicações de comércio móvel e os pagamentos móveis pessoa a pessoa Pagamento pela internet Contexto Este é um método de pagamento alternativo através da Internet, onde os utilizadores apenas têm de registar o número de telemóvel e podem a partir daí utilizar os telemóveis para realizarem as transacções, sendo o valor da transacção cobrado na conta da operadora móvel. As principais vantagens deste tipo de pagamento podem ser referidas pelo facto de ser um método rápido e seguro que dá a oportunidade aos consumidores de efectuarem transacções sem pagar com cartão de crédito e, por outro lado, não exige que o comerciante invista em componentes ou equipamentos especiais. Com este tipo de pagamento, os clientes passam a dispor de um método seguro para efectuar pagamentos online que se distingue pela elevada facilidade e comodidade de utilização. Após a selecção do produto a adquirir na loja online, o cliente confirma a compra e identifica-se introduzindo o seu número de telemóvel. De seguida o pagamento é confirmado pelo cliente no telefone que acabou de indicar. Desta forma, o cliente conclui o processo de pagamento sem ter introduzido qualquer informação 31

52 bancária na Internet. A entidade vendedora é desde logo notificada sobre o resultado do pagamento e pode proceder de imediato ao envio do produto Soluções existentes LIPSO Um exemplo deste tipo de pagamento móvel foi comercializado pela LIPSO. É um pagamento electrónico que permite ao consumidor adquirir bens e serviços on-line, com segurança, através do telefone móvel. O pagamento LIPSO oferece facilidades de pagamento ágeis para os portais existentes e suporta um modelo de delegação flexível com múltiplos fluxos de pagamento: a iniciação de pagamento, autorização de pagamento, autenticação de utilizadores, prestação de serviços e a confirmação de transacções. 10 Esta alternativa para o pagamento por cartão de crédito foi oferecida, pela primeira vez, no Canadá como parte de um projecto-piloto iniciado em colaboração com um dos sites de encontros no Quebeque e em colaboração com o CWTA (Canadian Wireless Telecommunications Association) e as três principais operadoras de rede móvel Canadianas (Rogers / Fido, Bell, Telus). Neste sistema existem três etapas para fazer um pagamento on-line. Através de um site, os consumidores digitam o seu número de telemóvel, recebem um código de transacção por mensagem de texto e digitam o código de transacção no site. Imediatamente, o consumidor recebe uma confirmação da transacção através de uma mensagem de texto. O montante da transacção é cobrado automaticamente na conta do telemóvel. Todo o processo é feito em menos de 20 segundos. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) 10 In LIPSO Payment: Powerful and easy. LIPSO [cited 5 de Janeiro de Available from 32

53 Use o seguinte código: a fim de confirmar a transacção Figura 3 Exemplo de um código de transacção recebido por mensagem de texto (SMS) Serão adicionados 5$ à conta mensal Figura 4 - Exemplo de uma confirmação de transacção recebida através de uma mensagem de texto (SMS) Paybox Services Solução micro-pagamento A Paybox.net AG, fundada em Julho de 1999, é uma empresa de serviços que desenvolveu o primeiro sistema de pagamentos móveis e estabeleceu-se no mercado internacional, sendo líder mundial em soluções de pagamento para ambientes móveis. Este consórcio surge de uma série de parcerias estratégicas com várias empresas de renome, nomeadamente a Deutsche Bank AG, a Debitel, a Mobilkom Austria, a Lufthansa, a IBM, a Oracle, a Hewlett-Packard/Compaq, a Cognos e a Seeburger. O sistema Paybox permite que os consumidores realizem pagamentos rápidos e seguros na Internet, pagamentos de serviços móveis no mundo real e a realização de pagamentos pessoa a pessoa, 24 horas por dia, 7 dias por semana, utilizando apenas um telefone móvel. Este serviço tem vários casos de estudo como a transferência de faixas 33

54 de música, toques, logos e vídeos, o acesso a arquivos on-line, informações financeiras, resultados desportivos e locais de encontros virtuais Sistemas de pagamento móvel POS Contexto O segundo tipo de pagamento móvel está relacionado com o pagamento num terminal de ponto de venda (POS), através de um telefone móvel. Os consumidores têm de estabelecer uma ligação com o sistema do comerciante para realizar uma transacção. Uma vantagem deste método é a utilidade deste tipo de pagamento para micropagamentos. Quando os consumidores não têm moedas disponíveis podem comprar produtos através do telemóvel. Uma desvantagem é que a maioria das aplicações requer a instalação de um dispositivo de pagamento no comerciante. Outra desvantagem é que estes sistemas muitas vezes exigem uma conta pré-paga. A maioria das soluções utilizadas actualmente no mercado é baseada em sistemas de pagamento móvel POS Soluções existentes Vivo Wallet A Vivo Wallet foi desenvolvida pela Vivotech e permite que os consumidores através do telefone móvel, equipado com um aplicativo Vivo Wallet, numa caixa registadora habilitada com um leitor específico (leitor Vivopay) transfiram por infravermelho, NFC (Near Field Communication), ou RFID (Identificação por Rádio Frequência) a informação relevante existente no cartão pré-seleccionado (crédito, débito, cartões de fidelidade e cartão pré-pago) para o comerciante através de uma transacção. Esta solução requer instalações tanto nos comerciantes como nos consumidores, o que poderá afectar a penetração massiva no mercado. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) 11 In Paybox. Sybase [cited 5 de Janeiro de Available from 34

55 Figura 5 Leitor Vivopay Figura 6 Interface do aplicativo Vivo Wallet Mint Outra empresa que desenvolveu uma abordagem semelhante foi a Mint. Uma das suas aplicações de pagamento móvel permite ao consumidor fazer um pagamento num terminal de ponto de venda (POS). O consumidor tem de ter acesso ao número de telefone do dispositivo do comerciante Mint e o pagamento é processado. Quando a compra é aceite, o consumidor recebe um recibo via SMS. Com esta tecnologia o utilizador do telefone móvel deve registar-se e criar uma conta antes de utilizar este serviço. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) 35

56 Mobipay Um terceiro exemplo é a Mobipay. O consumidor tem que dar o número de telefone ou de identificação ou mostrar o código de barras ao comerciante. Em seguida, o comerciante insere o valor a ser pago no terminal. O consumidor recebe uma mensagem pedindo autorização de pagamento através da introdução de um número de identificação pessoal (PIN). O sistema realiza o processo de verificação e confirma o pagamento enviando uma mensagem de texto para o consumidor e para o comerciante. Outra solução é pagar com um telefone móvel numa máquina de venda. Aqui, o consumidor tem de introduzir o código que aparece na máquina de venda automática no telefone móvel e confirmar o pagamento com o PIN. Todos os serviços oferecidos pela Mobipay precisam de uma conta pré-paga móvel, ou podem trabalhar com o sistema de pagamento real do comerciante. (Valcourt, Robert, and Beaulieu 2005) Pagamentos para aplicações de comércio móvel Contexto O terceiro tipo de pagamento móvel corresponde ao pagamento para aplicações de comércio móvel, em que o utilizador escolhe o que quer comprar através de telefone móvel e conclui a transacção através de um sistema seguro de pagamentos, correspondendo ao comércio móvel. A principal vantagem deste método é que os consumidores possam comprar produtos a qualquer hora e em qualquer lugar num ponto de venda virtual, funcionando como uma expansão do comércio electrónico para telefones móveis. A desvantagem é que a tecnologia de telefonia móvel actual não está totalmente adequada para o comércio móvel. Com a quarta geração de telefones móveis e o desenvolvimento da computação móvel, as soluções de pagamento móvel, provavelmente, atingirão uma quota de mercado significativa. A aplicação do bilhete de cinema móvel é um bom exemplo de uma solução de comércio móvel. O consumidor pode comprar o bilhete de cinema directamente no cinema ou através de um telefone móvel. Esta aplicação é uma alternativa à linha existente de aplicações como o movietickets.com 12 e o tribute.ca In movietickets.com. Movie Tickets [cited 3 de Janeiro de Available from 36

57 O principal objectivo desta aplicação é a de oferecer um serviço simples e seguro de compra de bilhetes de um filme. Os consumidores que compram um bilhete móvel têm a vantagem de ignorar as filas de espera e ter um lugar reservado na sala de cinema. Com o pagamento móvel os consumidores podem comprar ingressos de cinema através do telefone com mensagens de texto e ter os bilhetes cobrados na conta de telefone móvel. Os bilhetes móveis são assim enviados através de SMS e contêm um link WAP com um único código de barras (estratégia SMS WAP). Este código de barras representa o bilhete do filme e pode ser verificado directamente pelo empregado do cinema que verifica os bilhetes. Esta aplicação é implementada com uma tecnologia SMS e são necessárias, no máximo cinco etapas para concluir uma transacção. Seleccione o cinema, respondendo a esta mensagem com o número do cinema desejado. <1> cinema 1 <2> cinema 2 Figura 7 Exemplo de uma aplicação móvel de bilhetes de cinema O mobile.movietickets.com 14 permite a compra de bilhetes de cinema no dispositivo móvel, assim como informações sobre novos lançamentos, sinopses de filmes e as últimas notícias do filme. A aplicação mobile.movietickets.com está disponível para qualquer dispositivo habilitado para Internet móvel (telefones móveis, PDA, Blackberry, etc). 13 In tribute.ca. Tribute Entertainment Media Group [cited 3 de Janeiro de Available from 14 In Mobile Movie Tickets. Movie Tickets [cited 3 de Janeiro de Available from 37

58 Soluções existentes Figura 8 Interface do mobile.movietickets.com Mobile Wallet T-Mobile A Vodafone e a T-Mobile juntaram-se numa iniciativa de criar uma nova plataforma de pagamento móvel para impulsionar a adopção do comércio móvel. Esta aplicação teve como implementação inicial a Alemanha e o Reino Unido, esperando a adesão ao sistema de outras operadoras a fim de tornar a plataforma interoperável entre outras redes. A nova aplicação de pagamento visa oferecer uma solução de pagamento segura e fácil de usar para a aquisição de bens e serviços através de um dispositivo móvel. Os clientes simplesmente têm de armazenar os seus dados pessoais e as opções de pagamento através de uma carteira virtual e depois escolher qual o instrumento de pagamento que pretendem utilizar quando efectuarem pagamentos através do telefone móvel, semelhante a uma empresa de operação de uma carteira convencional. As opções de pagamento que estão disponíveis são várias, incluindo as tradicionais de crédito e débito, tornando as operações possíveis com qualquer comerciante que participe no sistema. Também é possível que as transacções dos micropagamentos sejam cobradas directamente na conta do cliente, através de um serviço prépago ou utilizar outros mecanismos de pagamento micro. O objectivo do programa é proporcionar um serviço end-to-end conveniente, seguro, fácil de usar e confiável. Esta plataforma constitui um sistema aberto e interoperável para pagamentos móveis, 38

59 aumentando o leque de conteúdos, serviços e opções de comércio disponível para os clientes. O principal objectivo é trazer valor acrescentado aos clientes, transformando os telefones móveis em porta-moedas convenientes, fazendo com que os clientes da telefonia móvel sejam capazes de utilizar os aparelhos como um instrumento de pagamento, à semelhança dos cartões de crédito ou de débito ou mesmo dinheiro Pagamentos móveis pessoa a pessoa Contexto O quarto tipo de pagamento móvel é baseado no modelo ponto-a-ponto (P2P). O utilizador pode utilizar o telefone móvel para pagar um determinado valor e este montante será descontado na sua conta da operadora móvel ou directamente na conta bancária. A principal vantagem deste método de pagamento é que constitui uma transferência de dinheiro em tempo real, facilitando a troca de dinheiro entre duas entidades a qualquer hora e em qualquer lugar. O maior problema deste tipo de pagamento é que as duas partes devem estar registadas neste tipo de serviço, a fim de transferirem dinheiro de uma conta bancária para outra conta bancária. Se os micropagamentos P2P fossem executados com as operadoras, este problema estaria resolvido Soluções existentes Paybox MasterCard MoneySend Actualmente não existem muitas soluções de transferência de dinheiro reais P2P no mercado. Uma primeira tentativa desta aplicação no mercado foi introduzida pela Paybox e MasterCard, denominada MasterCard MoneySend. O MasterCard MoneySend é um serviço através do telefone móvel que permite transferir fundos para amigos e familiares nos EUA. Após o registo no sistema, o utilizador pode enviar, receber e pedir dinheiro de forma rápida e segura. MoneySend é uma maneira rápida, conveniente e segura de transferir dinheiro de pessoa para pessoa usando o poder do telefone móvel ou o navegador de Internet. Existe um processo de registo uma vez que o utilizador tem de se registar para ter acesso a uma conta pré-paga. 39

60 O cliente marca um número gratuito, acede ao número de telemóvel do destinatário e o montante é transferido através de várias etapas levadas a cabo por um simulador de voz. O utilizador autoriza a transferência de dinheiro digitando um PIN de 4 dígitos no telefone móvel, sendo descontado na conta bancária dentro de 2 a 3 dias (opcional: cartão de débito, cartão de débito ou conta de valor armazenado). O cliente e o destinatário recebem um recibo da transacção através de um SMS ou de um . Esta aplicação ainda está no mercado e foi levada a cabo pela MasterCard. 15 Existem várias maneiras para o acesso a este serviço no telemóvel: Através do download da aplicação móvel MoneySend. Figura 9 Interface da aplicação móvel MoneySend, através do download Através de mensagens de texto (SMS) O sistema de mensagem de texto (SMS) da MoneySend da MasterCard funciona a partir de qualquer telefone móvel e através das principais operadoras móveis. Para uma maior segurança, quando se envia o dinheiro, o sistema automatizado faz uma marcação para o telefone e solicita o código PIN antes de concluir a transacção. Após a transacção 15 In MasterCard MoneySend. MasterCard [cited 6 de Janeiro de Available from 40

61 concluída o sistema envia uma mensagem de texto para o telefone do destinatário para que este saiba que recebeu um pagamento. Figura 10 Exemplo do sistema de mensagens de texto da MoneySend Através do site MoneySend no navegador do telemóvel ( 41

62 Figura 11 Aplicação do navegador do telemóvel através do site MoneySend 42

63 3.2 Vantagens e desvantagens dos tipos de pagamento A tabela 2 apresenta as principais vantagens e desvantagens relativamente aos diferentes tipos de pagamento estudados, designadamente: suporte ao pagamento pela internet, sistemas de pagamento móvel POS, pagamentos para aplicações de comércio móvel e pagamentos móveis pessoa a pessoa. Tipos de pagamento Vantagens Desvantagens Pagamento pela Internet Método rápido e seguro Aplica-se apenas a Sistemas de pagamento móvel POS Pagamentos para aplicações de comércio móvel Pagamentos móveis pessoa-a-pessoa Não necessita de cartão de crédito Não exige investimento em componentes ou equipamentos especiais Muito útil para micropagamentos Compra de produtos a qualquer hora e em qualquer lugar Transferência de dinheiro em tempo real Tabela 2 - Vantagens e desvantagens dos tipos de pagamentos serviços com valores fixos Requer instalação de dispositivos para o comerciante Muitas vezes exige uma conta pré-paga A tecnologia de telefonia móvel e a computação móvel ainda não estão totalmente adequados para o comércio móvel As duas partes têm de estar registadas no mesmo serviço 43

64 3.3 Domínios de aplicações do pagamento móvel A presente secção visa caracterizar os diferentes domínios de aplicação relacionadas com os pagamentos móveis. Assim, para realizar tal estudo, foram analisadas as diversas áreas onde é possível comprar bens ou serviços através do telefone móvel. Após uma revisão da literatura aprofundada concluiu-se que os vários tipos de pagamento podem aplicar-se a diferentes domínios de aplicação. Estes domínios encontram-se divididos em quatro categorias. A primeira trata o pagamento de conteúdo digital; a segunda refere-se ao pagamento de serviços, nomeadamente, tarifas de transporte, serviços bancários, mobile ticketing e mobile parking; a terceira categoria corresponde ao pagamento de bens físicos, designadamente, aos pagamentos através de pontos de venda ou em máquinas de venda automática e finalmente a quarta categoria correspondente ao suporte ao comércio electrónico Pagamento de conteúdo digital (jogos, notícias, música ) Os telefones móveis tornam-se cada vez mais sofisticados sendo possível descarregar conteúdos de entretenimento, tais como toques, jogos, gráficos, wallpapers, screensavers, notícias, através dos serviços on-line (World Wide Web), SMS (Short Messaging Service) e MMS (Multimédia Messaging Service). Uma grande variedade de informação pode ser disponibilizada aos utilizadores do telefone móvel, de que se destacam notícias diversas, resultados desportivos, dados financeiros, dados de tráfego entre muitos outros. Este processo inclui micro-pagamentos e pode ser feito através de quatro etapas: Etapa 1: o consumidor escolhe o seu conteúdo; Etapa 2: o consumidor autoriza o pagamento; Etapa 3: o consumidor confirma o pagamento; Etapa 4: o consumidor recebe o conteúdo seleccionado. 44

65 3.3.2 Pagamento de serviço O pagamento móvel pode ser muito útil para o pagamento de serviços. Este tipo de pagamento pode ser feito directamente no sítio Web do serviço, a qualquer hora e em qualquer lugar, sendo portanto uma forma rápida e eficiente para pagar qualquer serviço específico Tarifas de transporte As empresas de transporte público estão a enfrentar grandes desafios na concepção dos sistemas de bilhetes, com a implementação de tecnologias móveis. Estas novas formas de pagamento são ideais para os autocarros, o comboio ou o metro, pois são transacções de pequenos montantes que necessitam de moedas, o que poderia ser simplificado pelo pagamento móvel. Este tipo de pagamento oferece maior liberdade de compra, permitindo aos utilizadores a possibilidade de compra de bilhetes de transporte em qualquer lugar. Bilhetes de transporte público em Praga Desde 22 de Novembro de 2007 que tem sido possível realizar pagamentos de bilhetes de transportes públicos, em Praga, através de uma SMS. O bilhete é válido por 90 minutos para todos os tipos de transportes autocarros, eléctricos e metro. O novo sistema de bilhética permite aos clientes comprarem o bilhete através das máquinas de venda automática. Para comprar o bilhete, o utilizador deve enviar uma SMS com o texto DPT para o número e dentro de dois minutos, recebe um bilhete electrónico, sob a forma de uma SMS, constituída por um número codificado com o tempo de compra e a validade. No caso de o utilizador acidentalmente apagar o bilhete, este pode solicitar uma segunda via. Alguns críticos sublinham que a operadora não traz valor acrescentado com a tecnologia de SMS, em relação ao bilhete em papel. Por exemplo, um sistema semelhante, em Helsínquia, disponibiliza os bilhetes electrónicos 10% mais baratos que os tradicionais, o que reflecte a diferença entre o custo real dos bilhetes em papel, comparativamente aos electrónicos In Prague public transport ticket paid by SMS. Czech transport [cited 7 de Janeiro de Available from 45

66 Figura 12 Exemplo de um bilhete móvel dos transportes públicos de Praga Serviços bancários (contas e facturas) A aplicação Mobile Banking está a ser disponibilizada por alguns bancos aos consumidores através da Internet, complementando assim os serviços de mensagens (SMS) existentes. O Mobile Banking é um elemento chave para os bancos na estratégia de distribuição de canais na competição de atraírem e reterem clientes. Os consumidores através deste serviço podem consultar e movimentar dinheiro entre contas ou mesmo transferir dinheiro para outras contas. Banco Best lança serviço Mobile Banking especialmente criado para o iphone O Banco Best disponibiliza, desde Dezembro de 2008, o Mobile Banking, que permite aos utilizadores de terminais móveis com acesso à Internet, aceder ao Banco e realizar um conjunto de operações financeiras. O serviço online prestado através do telemóvel caracteriza-se pela simplicidade das operações, pela conveniência que proporciona e pela facilidade de utilização In Banco Best lança serviço Mobile Banking especialmente criado para o iphone. Banco Best 2008 [cited 7 de Janeiro de Available from g_na1.pdf. 46

67 Figura 13 Aplicação do serviço Mobile Banking do banco Best O seu banco (BPI) no iphone O BPI Net Mobile é o serviço de Mobile Banking do BPI através do qual se pode aceder ao banco para a realização de consultas e operações bancárias, utilizando um telemóvel, PDA ou iphone através da internet (3G, GSM/GPRS ou Wi Fi). 18 Figura 14 Aplicação do serviço Mobile Banking para o iphone do banco BPI 18 In O seu banco no iphone. BPI [cited 8 de Janeiro de Available from sp. 47

68 Mobile Ticketing Os bilhetes e as formas como estes são vendidos têm evoluído ao longo dos anos, desde os bilhetes pré impressos, aos bilhetes impressos no momento da compra até à venda na internet, onde o consumidor imprime o seu bilhete em forma de código de barras. Este último método é cada vez mais popular, pois permite aos consumidores evitarem filas e aos vendedores de bilhetes eliminarem custos de impressão e distribuição, assim como a prestação de melhores serviços aos clientes. O bilhete móvel (m-ticket) é constituído por um código de barras que pode ser rapidamente lido e validado directamente num leitor móvel. O Mobile Ticketing tem a capacidade de reduzir custos, melhorar o serviço ao cliente e melhorar a eficiência de validação do bilhete, tornando-o uma opção cada vez mais atraente para os concertos, eventos, teatros, eventos desportivos, cinemas, parques temáticos, entre outros. Os cinemas Empire Theatres no Canadá introduzem Mobile Ticketing Os clientes do Empire Theatres, no Canadá, têm 22 locais onde podem receber os bilhetes de cinema nos dispositivos móveis, através de uma mensagem de texto. Este serviço está disponível para os clientes que tenham um dispositivo móvel capaz de receber mensagens de texto e acesso à internet. O serviço de Mobile Ticketing baseia-se numa plataforma de mensagens de texto e, acedendo a um endereço Web através da internet, obtém-se um código de barras, correspondente ao bilhete. Além do pagamento Mobile Ticketing, o utilizador tem acesso aos horários de exibição e as sinopses dos respectivos filmes, incluindo a capacidade de procura dos cinemas por cidade ou código postal, através do site In Empire Mobile. Empire Theatres [cited 10 de Janeiro de Available from 48

69 Figura 15 Interface do serviço Mobile Ticketing do Empire Theatres Mobile Ticketing com acesso exclusivo ao Rock in Rio Lisboa A Vodafone lançou um serviço de Mobile Ticketing que permite que os seus clientes adquiram e recebam bilhetes para o Rock in Rio em Lisboa no telemóvel. Os clientes da Vodafone tiveram a oportunidade de comprar bilhetes para o Rock in Rio - Lisboa, acedendo ao Vodafone live! ou à loja de aplicações (Apps Shop) da Vodafone. A edição de 2010 do Rock in Rio foi a primeira, em todo o mundo, em que foi implementada uma alternativa de bilhetes exclusivamente virtuais, que dispensam o tradicional bilhete em papel. Entre as suas principais vantagens destacam-se a possibilidade de comprar bilhetes sem necessidade de deslocação, a oportunidade de comprar bilhetes em cima da hora ou o reencaminhamento do bilhete para um amigo, na impossibilidade de o cliente não poder comparecer. Após seleccionar o dia (ou os dias) em que se pretendeu assistir ao evento e o número de bilhetes desejado, era apenas necessário efectuar o pagamento através de MB Phone (activado em qualquer caixa Multibanco). Depois da validação dos dados do utilizador, o bilhete é recepcionado de imediato através de um SMS com um código único que permitiu o acesso à Cidade do Rock nos dias seleccionados e ao número de pessoas definido, através de um leitor óptico instalado na entrada exclusiva da Vodafone, nas portas do recinto In Bilhetes Rock in Rio no telemóvel. Semana Informática 2010 [cited 3 de Fevereiro de Available from 49

70 Figura 16 Interface do serviço Mobile Ticketing do Rock in Rio Mobile Parking O Mobile Parking já se encontra disponível em muitas cidades europeias. O pagamento de parquímetros através do telemóvel permite que os automobilistas paguem o tempo real de estacionamento através do telefone móvel, cobrado na própria conta da operadora. Este serviço permite também adicionar tempo de estacionamento à distância, evitando a falta de moedas para o pagamento. O Mobile Parking pode ter ainda como vantagens adicionais outros serviços móveis, como é o caso de um sistema de procura de estacionamento e alertas do tempo pago restante no parcómetro. A Empresa Municipal de Estacionamento de Lisboa (EMEL) pretende introduzir o Mobile Parking A Empresa Pública Municipal de Estacionamento de Lisboa (EMEL) pretende introduzir o pagamento via telemóvel dos lugares de estacionamento à superfície, na capital, no primeiro trimestre de Os utilizadores deste serviço terão de se registar no serviço (TeleMultibanco) e, depois de validarem as matrículas dos veículos, enviar um SMS ou fazer uma chamada telefónica, indicando a zona de estacionamento e o tempo de permanência. Este sistema tem como principal objectivo oferecer aos utentes outros meios de pagamento do estacionamento de superfície, além das tradicionais moedas e títulos pré-comprados, facilitando deste modo a vida dos utilizadores. Este sistema terá uma flexibilidade tarifária, paga ao minuto, implicando check in e check out, de forma a que o cliente pague apenas o tempo de 50

71 estacionamento que utiliza. A empresa concessionária do estacionamento de Lisboa pretende que as operações de pagamento possuam Fiabilidade, Segurança, Confidencialidade e Privacidade, indicando o tempo máximo de 20 segundos para a conclusão de operação do pagamento. O pagamento será aberto a todos os utilizadores de telemóvel, incluindo os estrangeiros que venham a Portugal e tenham o serviço de roaming activo Pagamento de bens físicos O terceiro domínio é o pagamento para a compra de bens físicos. Esta compra pode ser feita directamente no telefone móvel ou no ponto de venda. Os montantes podem variar de 0,01 a mais de 100 e portanto podem ser micro ou macropagamentos POS (terminais de ponto de venda) No momento de pagamento o utilizador pode pagar os bens adquiridos directamente com o telefone móvel, estando disponíveis vários métodos de pagamento em terminais de ponto de venda, oferecendo benefícios a todos os Stakeholders, designadamente: Identificação automática do cliente e acesso ao seu perfil de cliente; Pagamento no terminal de ponto de venda, utilizando um dispositivo móvel, como uma carteira digital; Transmissão de dados digitalizados Máquinas de venda electrónica Este tipo de pagamento permite aos utilizadores pagarem os bens adquiridos a partir de uma máquina de venda automática directamente com o telefone móvel. Este 21 In EMEL vai lançar parquímetros portáteis e estacionamento pago através do telemóvel. Público 2009 [cited 8 de Fevereiro de Available from 51

72 sistema é útil uma vez que os utilizadores, muitas vezes, não têm o dinheiro físico necessário para a compra e o facto de oferecerem este novo tipo de pagamento aumenta a diversidade de pagamento dos consumidores e consequentemente, aumentam as vendas. Várias soluções são possíveis para este tipo de pagamento, sendo que a mais comum consiste num sistema em que os utilizadores sincronizam os telefones móveis com um dispositivo existente na máquina de venda automática, com o objectivo de receberem um código no telefone e concluírem a compra. Máquinas de venda electrónica da Coca-Cola aceitam pagamentos móveis, no Japão No Japão efectuar pagamentos através de um telemóvel é um meio de pagamento cada vez mais popular e a Coca-Cola incorporou esta tecnologia nas suas máquinas. No final de 2008 todas as máquinas de venda da Coca-Cola aceitavam o smart card FeliCa. Este smart card representa um cartão de crédito, através do sistema RFID, em telefones móveis. Este cartão foi desenvolvido pela NTT DoCoMo e a Sony. O utilizador pode comprar qualquer um dos produtos oferecidos pelas máquinas de venda automática da Coca-Cola, apenas mantendo o telefone móvel em contacto, com um leitor específico na respectiva máquina. O custo da bebida é descontado na conta móvel do utilizador. 22 Figura 17 Exemplo de uma máquina de venda automática da Coca Cola. 22 In Coca-Cola Vending Machine Accept Payment via Mobile Phone. Sofa & Chayenn 2009 [cited 10 de Fevereiro de Available from 52

73 Suporte ao comércio electrónico Esta última categoria trata especificamente do pagamento através do telefone móvel de bens ou serviços que estão disponíveis electronicamente ou na Internet. Esta solução oferece um método alternativo de pagamento de bens ou serviços adquiridos a partir da Internet. No caso de bens ou serviços com preços variáveis, as contas prépagas com o pagamento por telefone móvel são antecipadas. No caso de bens ou serviços com preços fixos, o pagamento com uma mensagem de texto ou uma taxa premium pode ser a solução. Compras online pagas através do telemóvel As compras na Internet podem ser pagas através do telemóvel. Este novo sistema é uma parceria entre a SIBS e as operadoras móveis, Vodafone, Optimus e TMN. Com esta nova forma de pagamento, os clientes passam a dispor de um método seguro para efectuar pagamentos online que se distingue pela elevada facilidade e comodidade de utilização. Após a selecção do produto a adquirir na loja online, quando o cliente confirma a compra, selecciona o TeleMultibanco como meio de pagamento e identifica-se introduzindo o seu número de telemóvel. De seguida o pagamento é confirmado pelo cliente no telefone que acabou de indicar. Desta forma, o cliente conclui o processo de pagamento sem ter introduzido qualquer informação bancária na Internet, de forma rápida e evitando a deslocação a um caixa Multibanco. A entidade vendedora é desde logo notificada sobre o resultado do pagamento e pode proceder de imediato ao envio do produto. Para utilizar esta nova solução de pagamento, o cliente necessita apenas de ter o serviço TeleMultibanco activo, podendo este ser activado em qualquer Multibanco. Esta nova forma de pagamento já está disponível em muitas lojas online, sendo possível comprar através do telemóvel nas lojas das operadoras móveis, dos três clubes de futebol, Sporting, Porto e Benfica, em sites de venda de livros, jogos, software e bilhetes de cinema In Compras na internet pagas através do telemóvel. SIBS 2009 [cited 10 de Fevereiro de Available from 53

74 Figura 18 Interface do TeleMultibanco 54