Comentários sobre Bem-Estar Financeiro e Formas de Alcançá-lo. Marco Bonomo (Insper)

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2 Comentários sobre Bem-Estar Financeiro e Formas de Alcançá-lo Marco Bonomo (Insper)

3 Plano dos comentários O Conceito de Bem-estar Financeiro Medidas para atingir o bem-estar financeiro Paternalismo autoritário Paternalismo libertário Nudges pro bem Coibir uso de nudges pro mal Consultores financeiros Educação Financeira Inclusão Financeira Concepções Possíveis de Bem-Estar Financeiro Conclusão

4 O Conceito de Bem-Estar Financeiro Conceito chave: Bem-Estar. Inclui os seguintes aspectos (Deaton, The Great Scape ) material: renda e riqueza Físico e psicológico: saúde e felicidade Educação e possibilidade de participar da sociedade Definição de bem-estar na OECD muito psicológica. Better-life index da OECD mais alinhado com o conceito acima e inclui também segurança (físico e psicológico), acesso a serviços e emprego (material).

5 O Conceito de Bem-Estar Financeiro Uma definição possível de bem-estar financeiro diz respeito a mensuração de restrições causadas pela má gestão ou pouco acesso a recursos financeiros no bemestar Efeito importante no bem-estar material Pode afetar o psicológico Esta definição é subordinada à de bem-estar. De acordo com esta definição bem-estar financeiro incluiria Ter recursos suficientes pra aposentadoria Ser capaz de lidar com choques financeiros Pagar suas contas adequadamente Ser capaz de transferir poupança para o futuro a taxas de retorno razoáveis Ser capaz de tomar empréstimos a taxas razoáveis. Ter segurança nos instrumentos, nas instituições.

6 Medidas para Atingir o Bem-Estar: Paternalismo Autoritário Financeiro Financeiro No Brasil foi implementada durante o regime militar. Mecanismos compulsórios e instrumentos altamente regulados. Exemplos de instituições e instrumentos Funcionalismo público: regime próprio de previdência Taxa de reposição de 100%. Garantia de emprego. Setor privado: Regime geral de previdência: Alta taxa de reposição Poupança compulsória: FGTS Instrumento de poupança altamente regulado: caderneta de poupança Nesse sistema pouca necessidade de poupar para aposentadoria no setor formal (Brito e Minari, 2015) Prescinde da capacidade de tomar decisões financeiras Restringe a liberdade de escolha.

7 Medidas: Paternalismo Libertário Financeiro Propõe o uso de nudges no desenho dos menus de escolha, onde o default ou a escolha mais proeminente (Thaler e Sunstein). E.g. Opção default por plano de pensão nas empresas Usado nos governos britânico e americano Uso de nudges em favor das empresas e em detrimento do consumidor Em particular no setor financeiro Necessidade de maior regulação. Abordagem parte do princípio que existem restrições à capacidade de tomar decisões. Mas preserva liberdade de escolha para quem quiser exercê-la e se sentir mais capaz. No mesmo espírito que o uso de nudges é a política de prover consultores financeiros independentes para a população (em especial a mais carente): Preservação da liberdade de escolha Pressupõe que o indivíduo não é capaz de tomar a melhor decisão sozinho.

8 Medidas: Educação e Inclusão Financeiras Educação Financeira: aposta na capacitação financeira dos indivíduos num ambiente de ampla escolha Evidência empírica: nível de conhecimento financeiro importa poupança retorno obtido nas aplicações financeiras Desigualdade. Limitações dos efeitos da educação financeira Habilidade cognitiva das pessoas mais velhas Vieses comportamentais Evidência mista Inclusão Financeira: disponibilização de produtos financeiros para a população carente. Transparência Competição Supõe indivíduo racional, capaz de aprender a tomar decisões corretas.

9 Concepções Possíveis de Bem-Estar Financeiro Financeiras Alto bem-estar financeiro poderia ser atingido nas seguintes situações Indivíduo racional dos modelos econômicos: Mais ampla disponibilidade de instrumentos financeiros. Indivíduo se torna racional com aprendizado Educação Financeira e Inclusão Financeira Indivíduo tem limitações de aprendizado advindas Vieses comportamentais Dificuldades cognitivas em certas situações etárias e demográficas Educação financeira pode ter papel limitado Uso de nudges Restrição do menu de instrumentos financeiros Regulação financeira: controle do mal uso dos nudges Indivíduo incapaz de aprender ou tomar decisões: Estado restringe radicalmente as escolhas e tutela o indivíduo

10 Conclusão Ações para o bem-estar financeiro devem envolver um mix: Capacitação individual Aprimoramento institucional Instituições mais liberais necessitam de indivíduos mais capacitados. Dada a heterogeneidade de instituições entre os países é difícil que estudos cross-country deem conta dessa parte. Mas estudos nacionais poderiam avançar nessa direção.

11 O Conceito de Bem-Estar Financeiro proposto pela OECD A draft, working definition of financial well-being Financial well-being refers to feelings (p) of control (c), resilience (m), freedom (p, c) and opportunity (c) in a financial context. Capacidade + Psicológico+ Material In particular, a person with a high level of financial well-being is likely to Appreciate their successful money management and be confident that they can continue current positive trends in the future; Bem-estar psicológico confiança Feel financially secure and resilient in the face of life s challenges; (M) Bem-estar material -absorver choques financeiros em queda no padrão do consumo

12 O Conceito de Bem-Estar Financeiro proposto pela OECD Be in a financial position where they can make positive choices and seize opportunities that may add to their general well-being; Capacidade de gerar progresso material capacidade diferente de bem-estar Be comfortable with how their financial situation impacts on other people; and Psicológico e material fragilidade material pode levar a dependência de parentes. Be comfortable with how their financial situation compares to that of other people. Psicológico situação relativa desigualdade.

13 Comentários sobre o Conceito Proposto Motivado pra medir resultado de longo prazo da Educação Financeira Ênfase grande na capacidade e no psicológico consistente com resultado. esperado da educação e inclusão financeiras Questão : Pouca ênfase no material e muita na capacidade?

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