Cartão de Crédito. A história do cartão de crédito

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1 Cartão de Crédito Direito Empresarial IV Prof. Célio Rocco Noções Gerais Matéria parcialmente compilada da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços ABECS e da obra Orientação ao Consumidor de Antônio José Teixeira Leite - Departamento de Proteção de Defesa do Consumidor - DPDC Ministério da Justiça-2004 A história do cartão de crédito Em 1950, Frank MacNamara e seus convidados, executivos financeiros de Nova York, saíram para jantar e só quando receberam a conta perceberam que não tinham como pagar, pois haviam esquecido dinheiro e talão de cheque. Depois de alguma discussão, o dono do restaurante permitiu que MacNamara pagasse a conta em outro dia, mediante a sua assinatura na nota de despesas. Depois deste episódio, o executivo concebeu a idéia do cartão de crédito. Em 1950, foi emitido o primeiro cartão denominado Diners Club Card, que passou a ser aceito como meio de pagamento em 27 (vinte e sete) restaurantes, sendo que 200 (duzentas) pessoas, a maioria amigos de MacNamara, obtiveram o cartão naquele ano. Em 1952, o conceito de cartão ganhou novos adeptos, ocorrendo à emissão do primeiro cartão de validade internacional. Sua rede afiliada já abrangia um grande número de restaurantes, hotéis e diversos estabelecimentos varejistas. Por volta de 1960 o cartão foi aceito em mais de 50 países em todos os continentes.

2 2 Em 1966, o BankAmerican Service Corporation lançou com êxito o BankAmericard, sendo que mais tarde originou a bandeira Visa. Na mesma época a American Express criou um cartão semelhante ao Diners Club, com uso em hotéis e restaurantes. No mesmo ano, nascia o Master Charge, originando a bandeira MasterCard, e o Bank of America começou a emitir cartões em outros estados em parceria com outros bancos. No ano de 1975, o Diners Club introduziu o primeiro Corporate Card, nascia o cartão de crédito empresarial. Em meados de 1981, o Citicorp adquiriu o Diners Club da Continental Insurance Corporation o empresário tcheco Hanus Tauber (precursor dos cartões no Brasil), comprou nos Estados Unidos a franquia do Diners Club, propondo sociedade no cartão com o empresário Horácio Klabin O Cartão de Crédito no Brasil Cronologia 1956 lançado no Brasil o cartão Diners Club, sendo a princípio um cartão de compra e não um cartão de crédito 1968 lançado o primeiro cartão de crédito de banco formação de um pool com 23 bancos que associados ao cartão internacional BankAmericard lançaram o cartão Elo 1971 foi fundada, no Rio de Janeiro, a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços - ABECS a sede da ABECS foi transferida para São Paulo 1977 o pool de bancos foi desfeito e cada banco passou a emitir o seu cartão de crédito 1983 lançado o Cartão de Débito 1984 a Credicard compra o Diners Club no Brasil

3 lançado o primeiro Cartão Instantâneo de Pagamento de Benefício do INSS ocorre a abertura para o cartão internacional 1993 lançamento do Cartão Afinidade Plano Real acentua crescimento do produto 1995 lançado o Cartão Co-Branded O cartão de crédito Conceito e serviços. É um contrato de adesão entre consumidor e administradora de cartões de crédito, tendo por objeto a prestação dos seguintes serviços: I serviços de intermediação de pagamentos à vista entre consumidor e fornecedor pertencente a uma rede credenciada; II serviço de intermediação financeira (crédito) para cobertura de obrigações assumidas através do cartão de crédito junto a fornecedor pertencente a uma rede credenciada; III serviço de intermediação financeira (crédito) para cobertura de inadimplemento do consumidor de obrigações assumidas junto a fornecedor pertencente a uma rede credenciada; IV serviço de intermediação financeira (crédito) para empréstimos em dinheiro diretamente ao consumidor, disponibilizado através de operação de saque em estabelecimentos e em caixas eletrônicos. Na prática, o contrato de cartão de crédito é constituído pela fusão dos quatro contratos de prestação de serviços acima citados, um de natureza não financeira e três de natureza financeira.

4 4 O Cartão de Crédito Internacional Trata-se, também, de um contrato de adesão entre consumidor e administradora de cartões de crédito sediada no Brasil, que, além das quatro prestações descritas no item anterior, tem por objeto, também, os seguintes contratos: I contrato de prestação de serviços de intermediação de pagamentos à vista de obrigações contraídas no exterior junto a fornecedor pertencente a uma rede credenciada; II contrato de crédito para financiamento de obrigações assumidas em moeda estrangeira junto a fornecedor pertencente a uma rede credenciada; III contrato de crédito para financiamento de inadimplemento de obrigações assumidas em moeda estrangeira junto a fornecedor pertencente a uma rede credenciada; IV contrato de crédito para empréstimos em moeda estrangeira disponibilizado apenas para saques no exterior; Contrato de Intermediação de Pagamentos à vista É o contrato realizado entre o consumidor e uma administradora de cartões de crédito, que tem por objeto a prestação do serviço de intermediação de pagamentos à vista das obrigações assumidas por meio de cartão, até um limite estabelecido pela administradora, entre o consumidor e um fornecedor de bens ou serviços pertencente a uma rede credenciada, desde que o consumidor pague suas obrigações integralmente até o dia do vencimento da fatura e não opte pelo parcelamento do valor das compras. Analisaremos apenas o serviço de intermediação de pagamentos à vista (atividade-fim das administradoras de cartões). Aquisições através de cartão de crédito Com relação ao serviço de intermediação de pagamentos à vista, o cartão de crédito pode ser empregado em quaisquer

5 5 contratos de compra e venda de bens, bem como, nos de prestação de serviços, desde que não contrários à lei, à ordem pública e aos bons costumes e respeitados os limites estabelecidos para contratação; sendo necessário, no entanto, que o fornecedor aceite a venda por meio de cartões de uma determinada bandeira. A bandeira do cartão de crédito É a identificação das empresas detentoras de uma determinada marca (popularmente denominada de bandeira) que autorizam outras empresas (chamadas emissoras) a gerar cartões ostentando a respectiva marca. Os portadores desses cartões têm a sua disposição uma rede de lojas credenciadas para a aquisição de bens e serviços. As principais cláusulas que integram a prestação de serviço de intermediação de pagamentos à vista em um cartão de crédito. Um contrato de cartão de crédito apresenta, com relação ao serviço de intermediação de pagamentos à vista, as seguintes cláusulas principais: - O prazo de validade do contrato; - O limite das obrigações financeiras que poderão ser assumidas por parte do consumidor através do cartão de crédito; - A data para liquidação junto à administradora das obrigações assumidas por meio do cartão de crédito; - O valor da anuidade a ser paga à administradora; A informação e orientação prévia ao consumidor. O consumidor que aderir a um cartão de crédito deve ser informado e orientado previamente de que: - O cartão de crédito não financia compras do consumidor sem

6 6 cobrança de juros e encargos financeiros, cujas taxas e valores devem ser informadas pela administradora; - O cartão de crédito cobra juros e encargos financeiros em caso de atraso no pagamento das faturas, cujas taxas e valores devem ser informados pela administradora; - A anuidade refere-se apenas à cobertura dos serviços de intermediação de pagamentos à vista; - As administradoras cobram, além da anuidade, tarifas pelos serviços financeiros e não financeiros prestados ao consumidor; Como exemplos podemos citar: reposição de cartão, seguro contra perda e roubo, etc. As obrigações do consumidor ao aderir a um contrato de cartão de crédito. O consumidor que aderir a um contrato de cartão de crédito ficará obrigado a: - Efetuar o pagamento das obrigações assumidas e constantes da fatura mensal na data do vencimento; - Efetuar o pagamento da anuidade integrante do contrato; Os direitos do consumidor que aderir a um contrato de cartão de crédito. O consumidor que adquire cartão de crédito terá os seguintes direitos, dentre outros: - Aquisição de bens e serviços por meio de cartão de crédito até o limite estabelecido contratualmente; - Adquirir bens e serviços em todas as empresas credenciadas junto à bandeira; - Requerer anulação dos lançamentos que não correspondam a obrigações assumidas.

7 7 O pagamento das faturas mensais de compras. As faturas de compras poderão ser pagas: Através da fatura mensal, em estabelecimentos bancários, incluindo auto-atendimento; Formulário de pagamento avulso; Transferência bancária; Débito direto em conta (sempre mediante solicitação do consumidor). A administradora de cartões de crédito não pode debitar diretamente na conta bancária do consumidor os débitos e compras devidos. Um contrato de cartão de crédito tem por objeto apenas prestações de serviços, não conferindo poderes para operações de retirada unilateral dos recursos do consumidor depositados em instituições financeiras, sendo nula qualquer condição que assim o estabelecer. Esta modalidade de pagamento só é lícita desde que haja autorização expressa, por parte do consumidor, para que o banco depositário de seus recursos realize o serviço de débito programado na conta do valor da fatura. Cobranças do consumidor de outros valores além da anuidade. A anuidade é referente à cobertura da prestação de serviços de intermediação de pagamentos à vista pelo período de um ano; cobrando a administradora por quaisquer outros serviços como reposição do cartão, participação em programas de incentivo, seguro de proteção de perda e roubo, cópias de documentos, emissões de faturas extras, entre outros. O limite do cartão de crédito para aquisição de bens e serviços. Por tratar-se de cláusula contratual que pode ser livremente renegociada pelas partes a majoração do limite do cartão de crédito. É vedado, no entanto, antes do vencimento do contrato, qualquer alteração unilateral no valor do limite ou em outras cláusulas contratuais, sem prévio consentimento do

8 8 usuário. O parcelamento do pagamento de obrigações assumidas pelo uso do cartão de crédito. Como já destacado, existem duas formas de parcelamento de compras no cartão de crédito, que são: - Financiamento direto pelo fornecedor (loja), sem a cobrança de juros; - Financiamento pela administradora de cartões de crédito, com cobrança de juros; O parcelamento do pagamento de obrigações sem que ocorra a cobrança de juros. Todo estabelecimento filiado a uma bandeira pode autorizar a compra parcelada através de cartão de crédito sem qualquer cobrança de juros. Neste caso, o financiamento é realizado pelo próprio fornecedor, devendo esta informação constar do comprovante de venda emitido na operação. O financiamento de compras junto à administradora de cartão de Crédito. O consumidor também pode financiar suas compras por meio de cartão, mas, neste caso, deve estar ciente de que serão cobrados juros e encargos financeiros, com especial atenção para as taxas e valores cobrados, que devem ser informados pela administradora de cartões e que variam por bandeira e emissor. A atenção que o consumidor deve ter ao contrair obrigações financiadas por meio de administradoras de cartões. Atualmente, os juros praticados pelas administradoras de cartões são, em geral, mais elevados que os praticados em outras modalidades de financiamento ao consumidor, por isso, é importante pesquisar as taxas de juros aplicadas antes de contratar e preferir o pagamento do total da fatura no seu

9 9 vencimento. A administradora de cartões de crédito não pode enviar cartão sem solicitação do consumidor. O Código de Proteção e Defesa do Consumidor em seu artigo 39, inciso III, veda aos fornecedores de serviços, dentre outras práticas, enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitação prévia, qualquer produto ou fornecer qualquer serviço. A publicidade veiculada com relação aos cartões de crédito integra o contrato e obriga o fornecedor. De acordo com o artigo 30 do Código de Defesa do Consumidor: Toda informação ou publicidade, suficientemente precisa, veiculada por qualquer forma ou meio de comunicação, com relação a produtos e serviços oferecidos ou apresentados, obriga o fornecedor que a fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser celebrado. A rescisão do contrato de cartão de crédito. O contrato de cartão de crédito pode ser rescindido: - Por inadimplemento contratual de qualquer das partes, sem custo para o consumidor; - Por comum acordo de ambas as partes, sem custo para o consumidor; - Por onerosidade excessiva, judicialmente, a cada caso concreto. As cláusulas contratuais de um cartão de crédito podem ser revistas. É um direito básico do consumidor, previsto no inciso V, artigo 6º do Código de Proteção e Defesa do Consumidor, a modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais ou sua revisão em razão de fatos

10 10 supervenientes que as tornem excessivamente onerosas, que pode ser feito em juízo. O Cartão de crédito não é o mesmo que cartão de débito. As compras no cartão de crédito são pagas apenas no dia de vencimento da fatura; enquanto as compras no cartão de débito são descontadas de imediato em uma conta bancária de titularidade do consumidor. O consumidor não é obrigado a contratar serviço de seguro contra perdas e roubo do cartão de crédito. Os contratos de seguros (ou proteções) contra riscos são prestações acessórias e não integram os serviços prestados através de cartão de crédito; desse modo apenas através de expressa opção do consumidor poderá ser contratado seguro para o cartão. GLOSSÁRIO: Termos mais usados nos contratos de cartão de crédito. AFILIAÇÃO/CREDENCIAMENTO Processo de parceria entre os estabelecimentos e adquirentes que habilita estas empresas a operar com cartão de crédito. ANUIDADE É uma taxa cobrada do portador do cartão pela manutenção do mesmo. Este valor varia de administradora para administradora e também pela versão do cartão (local, internacional, etc.). A anuidade é cobrada em todos os cartões, titulares ou adicionais. Normalmente o valor é parcelado. ATM - AUTOMATIC TERMINAL MACHINE Equipamento utilizado para auto-atendimento com o qual o cliente pode realizar operações como coleta de extrato e pagamento de fatura. Pode ser instalado em agências bancárias ou estabelecimentos comerciais.

11 11 ATRASO Para a administradora, ocorre quando o pagamento da fatura é realizado após a data do vencimento. Este procedimento gera multas e encargos e inicia o processo de cobrança por parte da administradora. Qualquer valor de pagamento superior ou igual ao valor mínimo mantém a fatura em situação normal. O pagamento inferior ao valor mínimo é considerado atraso. AUTORIZAÇÃO Processo em que o estabelecimento onde o cliente está efetuando suas operações (compras, saques e serviços) submete à administradora de cartões os detalhes da transação (número do cartão, valor da compra e validade do cartão) e obtém de retorno um código que garante o recebimento do valor da operação efetuada. Pode ser obtida através de POS ou via central de atendimento. BANDEIRA É a instituição que autoriza o uso da sua marca e da sua tecnologia por emissores e credenciadoras de estabelecimentos. Essas marcas aparecem nos cartões e nos estabelecimentos credenciados. BLOQUEIO Processo em que o cartão fica impossibilitado de realizar qualquer operação. É um procedimento de segurança. É realizado quando o cliente telefona para a central de atendimento e informa a perda, roubo ou extravio de seu cartão. Outro motivo de bloqueio é a superação do limite de crédito estipulado. Inadimplência ou atrasos de pagamento também provocam bloqueios. CANCELAMENTO Os clientes podem solicitar cancelamentos por motivo de perda,

12 12 roubo, extravio, dano e caso não desejem possuir um cartão. Os cancelamentos por perda, roubo, extravio e dano gerarão automaticamente a emissão de novo cartão. No cancelamento por desistência do cliente, a administradora necessita identificar se o pedido corresponde a um cartão titular ou adicional. A diferença é que, se for cancelamento de cartão adicional, apenas este cartão será cancelado e os demais permanecem em uso. Porém, se há solicitação de cancelamento do titular, todos os cartões adicionais serão cancelados. A administradora cancela cartões por inadimplência e por motivo de renovação (expiração da data de validade). O cancelamento por inadimplência atinge todos os cartões da conta e ocorre quando a administradora esgota as possibilidades de negociação da dívida. O cancelamento por renovação não indica qualquer problema com o cliente. Tem o objetivo de proporcionar a substituição do cartão por motivos de segurança e desgaste natural de uso. Antes do vencimento e cancelamento do cartão atual, o novo cartão já deve estar disponível. Qualquer das formas de cancelamento não significa a quitação dos compromissos financeiros. Serão emitidas faturas até que não exista mais nenhuma pendência. CARTÃO ADICIONAL É uma modalidade de cartão de crédito na qual o portador está vinculado a uma conta cujo responsável é denominado titular. O titular tem crédito aprovado e o adicional figura como usuário do cartão. O pagamento da fatura é de responsabilidade do titular. Titularidade é um termo usado para designar quem é proprietário do cartão. No caso, adicional significa que a responsabilidade jurídica da utilização do cartão pertence a outra pessoa, que autorizou ao portador sua utilização. Um cartão titular pode ter sob sua responsabilidade um ou mais cartões adicionais. CARTÃO DE AFINIDADE Cartão de crédito emitido em parceria com uma instituição com ou sem fins lucrativos. É, por exemplo, uma forma da

13 13 instituição arrecadar fundos para seus projetos. Uma parte da anuidade ou uma porcentagem do valor das compras é destinada a esta instituição sem nenhum custo adicional para o portador do cartão. O cartão afinidade pode ser nacional ou internacional. CARTÃO COM CHIP Cartões com componente capaz de armazenar informações e viabilizar a incorporação de facilidades, serviços e programação de segurança. O mercado brasileiro adotou os primeiros em CARTÃO DE CRÉDITO Um meio de pagamento eletrônico que possibilita o portador adquirir bens e/ou serviços, pelo preço à vista, nos estabelecimentos credenciados e realizar saques de dinheiro em equipamentos eletrônicos habilitados. O cartão pode ser emitido para pessoas físicas ou para pessoas jurídicas. No caso de pessoa jurídica, os cartões serão emitidos em nome dos sócios e/ou funcionários, podendo constar o nome da empresa que assume a responsabilidade perante o emissor. O pagamento dos bens e/ou serviços adquiridos com o cartão de crédito, deverá ocorrer, na data de vencimento da Fatura, escolhida pelo portador titular, conforme as datas disponibilizadas pelo emissor. Do cartão contarão, geralmente, as seguintes características: - nome do portador; - número do cartão; - data de validade; - espaço para assinatura; - itens de segurança (hologramas e outros sinais específicos); - tarja magnética e/ou chip; - identificação do emissor e da bandeira. CARTÃO DE DÉBITO

14 14 Um meio de pagamento vinculado a uma conta bancária que, entre outras funções, utilizado para aquisição de bens e/ou serviços com a utilização de senha. O valor da transação debitado na conta bancária, no ato da compra, mediante disponibilidade de saldo. CARTÃO DE LOJA (Afinidade) Um meio de pagamento emitido por estabelecimentos comerciais ou por emissores, com funções semelhantes ao cartão de crédito, sendo seu uso restrito a rede de lojas emissora do cartão. CARTÃO EMPRESARIAL - BUSINESS CARD - CORPORATE CARD Cartão de crédito emitido para funcionários autorizados realizarem despesas em nome da empresa. O uso do cartão empresarial é similar a qualquer outro tipo de cartão de crédito. Permite a otimização do fluxo de caixa, reduz adiantamentos e reembolsos em dinheiro para despesas a serviço das empresas, desburocratiza e possibilita melhor controle financeiro. CARTÃO MÚLTIPLO Um meio de pagamento com as funções de crédito e de crédito, habilitando seu portador a ter acesso aos serviços disponibilizados pelas Instituições Financeiras e pela rede de estabelecimentos credenciados. O cartão múltiplo e o cartão de débito, também possibilitam ao portador acessar as operações bancárias disponibilizadas pelo emissor. CARTÃO PRÉ-PAGO Um meio de pagamento em que o portador deve, previamente, desembolsar um valor que será armazenado no cartão para posterior utilização. Normalmente funciona com uso de senha. Quando o cartão é utilizado, o valor efetivamente gasto é descontado e o saldo atualizado. O cartão pode ser

15 15 recarregado conforme a necessidade do portador. O emissor poder definir valores mínimos e máximos para ser armazenado no cartão. COMPRA COM CARTÃO DE CRÉDITO Compra com pagamento do valor total da transação, na data do vencimento da Fatura, sem incidência de Encargos. Compra com pagamento parcelado, existindo, neste caso, duas modalidades: - Parcelado loja: o estabelecimento possibilita ao portador parcelar o valor da compra em um número de prestações prédeterminadas, sem incidência de encargos de financiamento. - Parcelado emissor: o emissor possibilita ao portador parcelar o valor da compra, sobre o qual incidirão encargos de financiamento. A quantidade de parcelas e os encargos de financiamento dependem de cada emissor. O portador deverá consultar o emissor, antes de efetuar a compra, para saber as taxas praticadas e o número de parcelas disponíveis. COMPRA COM CARTÃO DE DÉBITO Compra com débito imediato do valor da transação na conta bancária do portador, mediante utilização de senha pessoal. Os valores das transações serão informados no extrato bancário. Compra pré-datada.função disponibilizada por alguns Bancos emissores, para portadores habilitados a utilizar esta modalidade nos estabelecimentos credenciados que aceitam esta forma de pagamento. O portador poderá: - autorizar o débito do valor integral da compra na conta bancária na data acordada com o estabelecimento credenciado. - parcelar o valor da compra autorizando o débito do valor das parcelas em sua conta bancária nas datas acordadas com o estabelecimento credenciado. Compra CDC (Crédito Direto ao Consumidor). Função disponibilizada por algumas Instituições Financeiras para portadores que possuem linha de crédito específica para utilização em estabelecimentos credenciados, que aceitam esta forma de pagamento. O portador pode financiar suas compras em parcelas, que serão pagas diretamente ao Banco emissor do cartão, com incidência de juros. Para saber as taxas praticadas

16 16 e o número de parcelas disponíveis, o portador deverá consultar o Banco emissor. COMPRAS INTERNACIONAIS O valor das transações em qualquer moeda estrangeira será convertido para dólar americano (US$), sendo cobrado em reais (R$) na Fatura; O emissor informará a taxa de conversão do dólar (US$) para reais (R$) a ser usada no pagamento da Fatura. A taxa devida será a vigente na data do pagamento. Eventual diferença entre a taxa de conversão informada e a taxa vigente, no dia do pagamento, será debitada ou creditada na próxima Fatura. Sobre o valor das transações efetuadas em moeda estrangeira haverá incidência de IOF. Imposto sobre Operações Financeiras, conforme legislação vigente. Também poderá ser cobrada tarifa de conversão de moeda, a critério de cada emissor. Alguns Bancos emissores permitem o uso do cartão de Débito para realizar compras no exterior, podendo ser cobrada tarifa de transação a critério de cada Banco emissor. CANCELAMENTO DE CARTÃO PELO PORTADOR Somente o portador titular pode solicitar o cancelamento de seu cartão e dos eventuais adicionais. Os cartões cancelados devem ser inutilizados, como forma de evitar o uso indevido por terceiros. COMPROVANTE DE TRANSAÇÃO É o documento emitido quando é realizada uma transação com o cartão, devendo ser conferido e assinado pelo portador como reconhecimento da transação realizada e da dívida contraída, servindo, ainda, para controle das transações realizadas. Será dispensada a assinatura no comprovante, no caso de cartões que exijam senha. É importante que o portador sempre confira se os dados impressos no comprovante correspondem à transação realizada. Poderá, no caso de aquisição via internet, ser impresso o recibo da transação ou recebida mensagem

17 17 eletrônica ( ), confirmando a transação realizada, para controle do portador. Na impossibilidade de uso do equipamento eletrônico, o estabelecimento deverá usar o equipamento manual para realizar a operação com o cartão de crédito, quando será emitido um comprovante de transação manual. COMPROVANTE DE VENDA/OPERAÇÃO/BOLETO Conhecido como CV, é um formulário utilizado pelos estabelecimentos comerciais no ato da efetivação da venda. Após conferência e assinatura, o portador deve ficar em posse de uma via, que servirá para comparação com o demonstrativo mensal da fatura. A via deve informar o número do cartão, o valor, data, hora, código e nome do estabelecimento. CRÉDITO ROTATIVO Facilidade oferecida no momento de pagar a fatura. Funciona quando é efetuado um pagamento superior ao valor mínimo e inferior ao valor integral, informados na fatura mensal. A diferença passa automaticamente ao crédito rotativo. A administradora pode oferecê-lo porque quando adere ao contrato do cartão de crédito, o titular lhe outorga mandato especial para representá-lo junto a qualquer instituição financeira e obter financiamento no valor do saldo devedor. É a chamada Cláusula Mandato. A administradora vai ao mercado, financia a dívida, ajusta os prazos, acerta condições, o custo do financiamento e encargos cobrados por instituições financeiras. Este saldo passa a ser corrigido até que ocorra o pagamento integral. Os encargos que incidem sobre o saldo e o valor mínimo de pagamento variam de administradora para administradora. ENCARGOS CONTRATUAIS O percentual que incide na dívida acumulada pelo crédito rotativo é a soma dos encargos contratuais (custo do financiamento, remuneração de administração do financiamento e a remuneração de garantia). Os índices aplicados dependem das taxas praticadas no mercado. Tais encargos são previstos e discriminados nas faturas

18 18 mensais sob a denominação de Encargos Contratuais do Período e Encargos Máximos para o Próximo Período, para que o titular do cartão de crédito saiba, antecipadamente, o percentual máximo que irá pagar, caso decida financiar suas compras. Os encargos contratuais compõem-se de três itens: Remuneração de administração do financiamento: pelos serviços de negociação dos contratos de obtenção de financiamentos, em nome dos titulares dos cartões, para o pagamento das despesas por eles realizadas. Remuneração de garantia: cobrada pela garantia prestada aos titulares de cartão junto às instituições financeiras, exigida pelo Banco Central nas operações de crédito direto ao consumidor. Custo do financiamento: é o montante cobrado pelas instituições financeiras para concederem financiamento aos titulares de cartão, compreendendo os juros, tributos, taxas/tarifas bancárias, incluindo o IOF. Os encargos contratuais não são cobrados no período compreendido entre a data da compra e o vencimento da fatura mensal seguinte. Somente incidirão os encargos a partir do dia seguinte ao do vencimento da fatura, se o titular financiar seu saldo devedor. FATURA Nos meses em que ocorrer movimentação a Fatura é o documento através do qual o emissor realiza a prestação de contas ao portador titular do cartão, e, em geral, contém: - número do cartão de crédito; - limites de crédito; - data de vencimento; - transações realizadas pelo portador titular e adicional; - valor do pagamento mínimo; - percentual de encargos de financiamento do período; - percentual de encargos previstos para o próximo período; - valor total devido para pagamento. Na maioria das vezes é uma ficha de compensação. Juntamente com a fatura vem o demonstrativo de todas as suas operações

19 19 com o cartão, enfim, lançamentos que justificam o valor a ser pago. Todas as reclamações quanto à qualidade, quantidade, preço, garantia, defeitos ou serviços adquiridos, devem ser feitas diretamente ao estabelecimento credenciado, não cabendo responsabilidade nesses casos ao emissor. O estabelecimento não poderá cobrar qualquer acréscimo de preço, quando o pagamento for realizado com cartão. Eventuais descontos, oferecidos para pagamento em cheque, dinheiro ou outros meios de pagamento, devem ser estendidos também para os cartões. LIMITE PARA USO DOS CARTÕES DE CRÉDITO O emissor concederá limites de crédito ao portador, para realização de compras ou saques com o cartão, seguindo os critérios de análise de cada emissor. Alguns emissores podem atribuir limites diferenciados para: cartão adicional; compras no país; compras no exterior; compras parceladas; saque emergencial de dinheiro no país; saque de dinheiro no exterior; O emissor informará os limites disponíveis. O emissor poderá aumentar ou reduzir os limites de crédito, a qualquer momento, mediante informação ao portador titular. Cabe ao portador observar sempre os saldos disponíveis, pois à medida que o cartão é utilizado, os limites vão sendo comprometidos. As transações parceladas, em geral, comprometem o limite de crédito pelo valor total da compra. Os limites de crédito serão restabelecidos somente após o processamento do pagamento da fatura. VALOR LIMITE DE COMPRAS NO ESTABELECIMENTO No credenciamento é atribuído um valor limite de venda para cada estabelecimento. As vendas até este limite não precisam de autorização da empresa afiliadora. Acima deste, todas as operações devem se autorizadas.

20 20 LIMITE DE CRÉDITO Ao portador de cartão de crédito é atribuído um limite que determina os valores mensais que podem ser utilizados para seus gastos em compras e transações de saque. Este limite é atribuído com base na renda informada e comprovada pelo cliente. O limite também se constitui em parâmetro utilizado pela administradora como alerta para o caso de uso indevido do cartão ou uso fraudulento, na eventualidade de ser extraviado sem que o portador perceba. Caso o valor acumulado das operações ultrapasse os limites de crédito, o cartão é bloqueado e as operações não serão mais autorizadas. Segurança para o cliente, no caso de fraude, perda ou roubo e, pelo lado da administradora, impede que o cartão seja utilizado acima dos limites de risco. NÚMERO DO CARTÃO Os cartões de crédito emitidos no Brasil possuem um padrão de 16 dígitos, cuja finalidade é identificar as transações efetuadas. O número identifica a administradora à qual pertence, a conta onde serão lançadas as operações e a titularidade. Não existem em todo o mundo dois cartões com números iguais. PAGAMENTO Salvo se não huver nenhuma operação com o cartão de crédito, mensalmente será enviada uma fatura com o demonstrativo das operações realizadas. As faturas emitidas aos portadores podem ser pagas através de facilidades que podem variar de banco para banco, emissores e bandeiras. Pagamento com ficha de compensação: o portador pode efetuar seu pagamento em qualquer agência bancária de qualquer banco que participe do sistema de compensação, desde que efetue o pagamento até a data do vencimento. Após esta data, o pagamento somente poderá ser efetuado no banco emitente da fatura. Pagamento por débito automático: no caso do portador optar pelo débito automático em conta corrente, as faturas mensais serão emitidas para simples conferência. A via trará a inscrição

21 21 "Fatura com Débito automático". Este documento não serve para pagamento bancário. Pagamento avulso: nos casos do portador não receber sua fatura ou mesmo tê-la extraviado ou simplesmente não estar em posse da mesma na data de pagamento, poderá utilizar-se do pagamento avulso, que somente poderá ser efetuado nas agências do banco emissor do cartão ou conveniado. Pagamento eletrônico: alguns bancos permitem que as faturas do cartão de crédito sejam efetuadas, pela Internet e nos caixas eletrônicos próprios ou da rede ou Banco 24 Horas. Nestes casos, também não é necessário que o cliente esteja em posse da fatura. Basta o próprio cartão de crédito. Pagamento via tele-atendimento: é efetuado por telefone, em contato com a central de atendimento do banco e autorização do débito do valor da fatura em sua conta corrente. PAGAMENTO PARCELADO Parcelado Emissor Forma de financiamento da operação em que o estabelecimento comercial recebe suas vendas à vista, com os encargos por conta do cliente portador do cartão. Parcelado Lojista Forma de financiamento da operação que é realizada pelo próprio estabelecimento comercial. O estabelecimento recebe o valor da transação em parcelas mensais. Estas vendas podem ser parceladas em até 12 vezes. POS (POINT OF SALE) Equipamentos eletrônicos utilizados por estabelecimentos comerciais para solicitar autorização e registrar operações efetuadas com cartões de crédito e débito. A leitura da trilha magnética ou do chip dos cartões por meio destes equipamentos possibilita a identificação e o envio do pedido de autorização automaticamente ao banco emissor, para que o mesmo autorize ou negue a transação. Pelo POS também são

22 22 identificados cartões que eventualmente estejam com algum problema, anteriormente comunicado à administradora, tais como perda, roubo e extravio. Existem alguns tipos de cartões cuja operação somente pode ser efetuada através de POS, pois todas as transações devem ser autorizadas por via eletrônica. Exemplos deste tipo de cartão são o Visa Fácil e o MasterCard Eletronic. PREÇO DO CARTÃO O portador, em geral, para ingressar no sistema de cartão, paga um valor de anuidade pelo seu cartão e por cartão adicional, podendo, ainda, pagar valores periódicos para permanecer nesse sistema. PRIVATE LABEL (afinidade 2) É um tipo de cartão que geralmente pertence a um único estabelecimento comercial e que somente pode ser utilizado nas lojas da própria empresa, ainda que possuam bandeiras de mercado. Via de regra pertencem a estabelecimentos de grande porte. A fabricação com a marca exclusiva de uma empresa será tanto mais complexa quanto maior o número de serviços a serem oferecidos (simples identificação, crédito direto ao consumidor, fidelização de clientes, etc.). PROCESSADORAS São empresas que prestam serviços operacionais relacionados à administração de cartões, tais como: emissão de Fatura, processamento de transações, atendimento aos portadores, entre outros. Alguns emissores também são processadores de seus cartões. SALDO CREDOR É um valor que está disponível para sua utilização a qualquer momento e, caso não seja utilizado na próxima fatura de seu cartão, será abatido do total das despesas. Na maioria dos

23 23 casos o saldo credor é conseqüência de uma operação indevida, um erro de lançamento no qual a administradora devolve a quantia envolvida na operação. Pode ocorrer também por pagamentos que ultrapassam o total do valor da fatura, ou um prêmio devido a uma promoção da administradora, ou ainda pessoas que adiantam o pagamento antes da emissão da fatura. SAQUES COM CARTÃO DE CRÉDITO A maioria dos emissores de cartão de crédito disponibilizam a realização de saques emergenciais de dinheiro nos bancos associados ou em equipamentos eletrônicos habilitados no País e/ou no exterior sobre o valor dos saques realizados no País serão acrescidos encargos de financiamento, que incidirão a partir da data da transação. Em geral é cobrada tarifa de serviços por saque realizado, cujo valor será informado no momento do saque e/ou no Serviço de Atendimento ao Cliente do emissor. Os valores do saque, dos respectivos encargos de financiamento e tarifas serão lançados na Fatura. Existem duas modalidades: o saque débito e o saque crédito. O saque na função débito é aquele que efetuado diretamente na conta corrente, portanto, é necessário que o valor esteja disponível. O saque crédito somente pode ser realizado por quem tem cartão de crédito e se caracteriza por ser como um empréstimo, e, portanto, o valor do saque será acrescido de juros, corrigidos diariamente. O saque crédito pode ser pago a qualquer momento, com pagamento avulso, independente da chegada da fatura. SMART CARD É um cartão com memória e microprocessador que é capaz de tomar decisões, armazenar diversas informações e suportar aplicações que podem ser utilizadas em diversas funções. É chamado de cartão inteligente. A definição de Smart Card também está relacionada com a finalidade de utilização: Cartão de acesso: permite acesso através de identificação do portador.

24 24 PORTA-MOEDAS ELETRÔNICO Armazena valor para pequenas transações através de programação. CARTEIRA ELETRÔNICA (CARTÃO MÚLTIPLO) Em geral, é um cartão com uma variedade de transações financeiras e de identificação. Pode servir como cartão de débito, crédito, pré-pagamento e outras funções. CARTÃO PRÉ-PAGO, CASH CARD Cartão com valor armazenado - tem seu valor atualizado cada vez que é usado. USO DO CARTÃO Os itens mais importantes no relacionamento com o emissor são: o contrato, o cartão, o comprovante de transação e a fatura, que, para a função débito é substituída pelo extrato bancário. Para os cartões que possuem a função crédito, o emissor disponibilizará o contrato, contendo as Condições Gerais de Emissão e Utilização do Cartão. As Condições de Utilização do cartão de débito, geralmente, constam no Contrato de Abertura de Conta Corrente Bancária. O portador deve ler O contrato na íntegra, prestando especial atenção às cláusulas contratuais que dispões sobre: Prestação de contas, através da Fatura ou Extrato Bancário; Condições para a aceitação do cartão nos estabelecimentos credenciados, condições para acesso a linhas de financiamentos diretos; A informação sobre o percentual de encargos de financiamento, guarda e segurança dos cartões e senhas de responsabilidade do portador titular;

25 25 Por seus gastos e despesas, bem como, de seus cartões adicionais. O portador deverá pedir o desbloqueio e usar O cartão depois de ler e aceitar as condições do contrato. VALIDADE DO CARTÃO O cartão somente poderá ser utilizado até a data de validade nele inscrita. Em caso de renovação pelo emissor, o portador receberá um novo cartão. VARIANTES É a distinção entre os cartões de crédito de uma mesma administradora. A diferença caracteriza-se pelos produtos que cada versão oferece, como translados, salas VIP, seguros bagagem, seguro de acidentes pessoais, promoções e descontos. Os valores de anuidades também são diferentes. Veja exemplos de variantes para cartão de crédito: Nacional/Local: Tem aceitação só no Brasil. Com anuidade e limites de crédito menores, atende principalmente pessoas de menor poder aquisitivo Internacional: cartão com aceitação no Brasil e no exterior Gold: além de aceito no Brasil e no Exterior, oferece alguns benefícios diferenciais em viagens, como seguro em caso de aluguel de carro ou mesmo coberturas com limites maiores em hospitais e farmácias, etc. EVENTUAIS SUBSTITUTOS DOS CARTÕES DE CRÉDITO O telefone celular poderá ser usado como cartão de crédito

26 26 Noticia-se que telefones celulares com chip embutido, poderão efetuar pagamentos eletrônicos; permitindo redução de fraudes, vez que dependerão de código de acesso. As pessoas já usam seu celular para ler mensagens de , tirar fotos e jogar games na telinha. Não vai demorar muito para que esses aparelhos sejam usados para substituir sua carteira de dinheiro. Com um chip embutido ou um outro tipo de dispositivo de memória, o telefone pode fazer o papel de cartão de crédito. O chip executa a mesma função da tira magnética na parte de trás do cartão, armazenando informações sobre a conta e outros dados necessários para se fazer os pagamentos. Na Ásia, os fabricantes de celulares já estão vendendo telefones para que os consumidores possam passar por leitoras de cartões de crédito ou débito. É semelhante ao método convencional para passar os tradicionais cartões Mastercard ou Visa. Já estão em andamento tentativas para trazer essa mesma tecnologia para os EUA, segundo executivos da indústria. Ron Brown, diretor-executivo da Infrared Data Association, uma entidade que representa as empresas que estão pressionando em favor da tecnologia para cartões de crédito em telefone celular, disse que o novo aparelho poderá se transformar numa forma majoritária de pagamento, porque os celulares são os mais onipresentes do mundo. Ele acrescentou, porém, que o dinheiro vivo nunca irá desaparecer. Os defensores dizem que os consumidores irão adotar prontamente a tecnologia como uma forma de fazer pagamentos de compras de menor valor, porque dá menos trabalho do que tirar um cartão de crédito da bolsa ou pagar com dinheiro vivo. As mudanças que estão prestes a acontecer no celular coincidem com as grandes transformações que estão ocorrendo no setor bancário. Uma vez que os cartões de crédito ainda são considerados um tanto inconvenientes, particularmente quando se trata de compras rápidas, de baixo valor, as maiores

27 27 empresas de crédito desenvolveram as tecnologias de pagamento sem contato para caixas que permitem aos clientes brandirem seu cartão próximo a uma leitora eletrônica sem precisar inserir o cartão nem assinar seu nome. A Mastercard já lançou um sistema chamado PayPass, que permite que os usuários acenem com um cartão diante de uma leitora para fazer um pagamento, da mesma forma como os motoristas usam o cartão PassaFácil e sistemas parecidos para pagar pedágios e os clientes da ExxonMobil usam o cartão para comprar gasolina. Várias grandes empresas de cartão de crédito emitem cartões PayPass, e o McDonald s já concordou em aceitá-los em alguns restaurantes. No final de 2004, a American Express anunciou que terá o sistema Expresspay em mais de cinco mil drogarias da cadeia CVS na metade do ano. Os fabricantes têm a expectativa de que esses novos sistemas também facilitem a venda de aparelhos telefônicos com a função do cartão, embora possam com a mesma facilidade representar concorrência para a prática de pagar por telefone celular. Para reduzir as fraudes com telefones roubados, talvez seja necessário que os consumidores apertem um código de autorização no seu telefone cada vez que for registrado um débito.