Infoestrutura: Pagamento Eletrônico

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1 Infoestrutura: Pagamento Eletrônico 1. Introdução O advento do comércio eletrônico significou que os sistemas de pagamento precisavam lidar com estas novas exigências. Com a ampla utilização da Internet, e celulares, o pagamento por meio eletrônico significa oferecer uma maior conveniência e escolha nos serviços de pagamento. A crescente necessidade por sistemas de pagamento e comércio eletrônicos sólidos e robustos fez o pagamento eletrônico proliferar como método de pagamento nos últimos anos. O pagamento eletrônico também desempenha um papel fundamental no desenvolvimento do governo eletrônico, porque muitas transações precisam ser estabelecidas online quando o governo realiza negócios online. 2. O que é Pagamento eletrônico? O pagamento eletrônico está crescendo lentamente, mas firmemente na maioria dos países. Trata-se de pagamento online por bens/serviços. Diversas instituições e empresas têm despertado para a idéia de oferecerem seus bens/serviços online de forma segura para diminuir seus custos operacionais. Para entender pagamento eletrônico, é necessário compreender primeiro os métodos tradicionais de pagamento Dinheiro O dinheiro é o método mais amplamente utilizado e dominante de pagamento em todos os países. Ele exige uma interação face a face entre o consumidor e o comerciante. Normalmente se garante diretamente o pagamento. Entretanto, este método não é adequado para grandes pagamentos e não deixa rastros para auditoria Cheques Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 1 de 9

2 Este método envolve um banco pagador emitindo um talão de cheques. Quando há a solicitação de pagamento, o pagador (consumidor) apresenta um cheque para o beneficiário (comerciante). Então o beneficiário apresenta o cheque em seu próprio banco, onde o cheque será encaminhado para o banco do pagador para compensação. O banco pagador verifica a disponibilidade dos fundos e debita da conta do pagador. Este método é adequado para qualquer valor de pagamento. O beneficiário pode estar longe do pagador e o pagador obtém alguns dias de prazo antes do pagamento. Entretanto, este método apresenta um alto índice de rejeição (a questão do cheque sem fundos) e o custo de processamento é alto (geralmente 20 centavos de $1 por cheque nos Estados Unidos) Transferências de Crédito (Giro) Neste método, o pagador instrui o próprio banco a iniciar o pagamento geralmente através do envio de Giro para o banco do pagador. O banco do pagador verifica a disponibilidade dos fundos, debita da conta e encaminha para o banco do beneficiário para compensação. A transferência ocorre apenas se o pagador possuir fundos suficientes. O pagador pode escolher a data precisa da transferência Cartões Bancários O pagamento através de cartões bancários é altamente conveniente, e é adequado para pagamentos acima de $2. Isto é algo denominado de pagamento eletrônico e envolve as dez etapas a seguir: 1. O beneficiário (comerciante) solicita ao banco (banco adquirente) o serviço de comércio, o qual permite a utilização dos cartões de credito e débito do banco em seu local de comércio. 2. O comerciante negocia os custos associados com o banco adquirente. 3. Se aceitar, o comerciante paga os custos de ajuste. 4. O comerciante recebe e instala uma máquina PDQ, a qual é utilizada para ler os cartões de crédito e débito. Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 2 de 9

3 5. O comerciante lê o cartão do consumidor para coletar os seus detalhes de crédito ou de débito. 6. Os detalhes do cartão são transmitidos para o banco adquirente para aprovação. O banco adquirente verifica os detalhes do cartão e autoriza a transação. 7. O comerciante pede ao consumidor para assinar o comprovante de venda. 8. O comerciante verifica a assinatura e processa o pagamento. 9. O custo da transação é automaticamente pago para o banco pelo comerciante. 10. O comerciante sai com os bens ou serviços. Entretanto, o pagamento eletrônico que será mais extensivamente discutido neste módulo é o pagamento eletrônico online. Os métodos online podem ser divididos amplamente naqueles que são principalmente baseados em torno da Internet, aqueles baseados em celulares e outros utilizando cartões pré-pagos. 3. Pagamento Baseado na Internet Existem diversas formas de realizar um pagamento através da Internet; elas são descritas a seguir Cartões plásticos Estes são os meios predominantes de pagamento para compras na Internet, particularmente na forma de cartões de crédito. A Internet é utilizada como um canal de acesso para as transações com cartões. É necessário um Serviço de ID de Comércio na Internet e um software PDQ virtual para ler o cartão do consumidor. Deste modo, os detalhes do cartão são coletados pela Internet e transmitidos para o banco adquirente. Atualmente os cartões estão adaptados em diversas formas para um uso mais seguro e conveniente no ambiente de Internet; por exemplo, os cartões smart embutidos com a senha do usuário permitem que as instituições financeiras autentiquem o usuário e validem os cartões utilizados para pagamento online. Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 3 de 9

4 3.2. Pagamento eletrônico Baseado em Conta Este método facilita o pagamento pessoa a pessoa. Algumas empresas o utilizam como uma forma dos consumidores realizarem o pagamento online. É necessária uma conta de pagamento eletrônico pré-estabelecida com o fornecedor do serviço antes de realizar o pagamento instantâneo para o outro usuário. O emissor dos fundos apenas precisa saber o endereço de do recipiente e não seus detalhes bancários completos. Entretanto, o recipiente dos fundos precisa estar ligado ao serviço de pagamento para aceitar o dinheiro Outros pagamentos por /online Não há necessidade de se definir uma conta separada de pagamentos eletrônicos em todos os casos. Ao invés disso, o serviço de Internet pode sobrepor-se aos arranjos bancários já existentes para oferecer uma conta bancária online para receber as transferências de conta. De forma similar aos serviços de pagamento eletrônico baseados em conta, o emissor apenas precisa conhecer o endereço de do receptor para iniciar a transferência. Este é mais como um canal de acesso para os arranjos de pagamento existentes e tem mais aspectos em comum com os serviços bancários online. 4. Pagamento baseado em Celular À medida que os celulares se tornaram populares, eles têm sido cada vez mais utilizados como métodos para implementar o pagamento eletrônico e têm sido amplamente aceitos por negociantes e consumidores Como um canal de acesso O celular é um mecanismo de acesso conveniente para pagamento em relação ao pagamento tradicional. Ele é geralmente categorizado com o título de m-pagamento. Neste caso, os operadores da rede de celulares oferecem serviços que permitem ao Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 4 de 9

5 usuário carregar as compras diretamente para seus cartões de pagamento que estão previamente registrados com o serviço Cobrança reversa ou cobrança a posteriori Neste caso, o pagamento pelos bens ou serviços é disposto como itens adicionais na conta de telefone pós-pago dos consumidores. A conta é então paga de forma normal. A empresa telefônica registra todos os pagamentos, incluindo os detalhes do consumidor e da compra, e envia ao comerciante o pagamento consolidado periodicamente Serviços de Tarifa Especial (PRS) Este método permite que a compra seja feita através do direcionamento da chamada de compra para um número de tarifa especial. O custo da chamada inclui tanto a chamada quanto o montante dos bens/serviços comprados. Geralmente, a empresa de telefone do usuário direciona tal chamada para outro telefone da empresa o qual fornece o próprio serviço de tarifa especial ou pode passar a chamada para outro fornecedor. A receita do usuário é dividida entre as várias partes da transação. Os encargos podem ser pagos tanto através do tempo pré-pago de utilização da comunicação ou por arranjos de cobrança a posteriori. Isto também se aplica para as linhas de telefone fixo Tempo pré-pago de utilização da comunicação em celular O tempo pré-pago de utilização da comunicação pode ser utilizado para pagar diretamente os itens não-telefônicos de terceiros. Este método é adequado para usuários sem contas bancárias ou cartões de crédito. A empresa telefônica coleta os fundos do usuário para pagar pelo tempo de utilização da comunicação antes das transações. Quando o usuário realiza uma compra, a empresa telefônica pode reter a parte que é de sua própria receita da chamada telefônica e pagar o comerciante pelos bens/serviços comprados. Os serviços de tarifa especial e de tempo pré-pago de utilização da comunicação são adequados para compras de pequeno valor e que são conhecidas como micropagamentos. Elas devem ser necessariamente leves, caso contrário as cobranças podem ultrapassar o valor da compra. Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 5 de 9

6 5. Cartões Pré-pagos / Carteiras eletrônicas Estes esquemas são geralmente denominados de dinheiro eletrônico. Eles possuem a mais longa história de serviços de pagamento eletrônico e também são destinados a transações de pequeno valor. O operador do esquema de carteira eletrônica coleta o dinheiro convencional dos usuários de cartões em troca de um cartão carregado com a mesma quantidade de valor. Os varejistas aceitam os cartões como pagamento por bens/serviços, recebendo ao final dinheiro convencional do operador do esquema. 6. Sistema de Pagamento Eletrônico A Internet, como uma infra-estrutura de rede aberta, possui diversas implicações para a função dos sistemas de pagamento eletrônico. Os bancos tradicionais permanecem sendo a espinha dorsal dos sistemas de pagamento eletrônico. Isto implica que todas as soluções de pagamento dependem até certo ponto da eficiência dos sistemas de pagamento realizado pelos bancos. Até o momento, o fluxo de pagamento permanecia com base no banco. Todos os operadores de rede possuem uma estreita relação de trabalho com os setores bancários. Diversos novos mecanismos de pagamento têm sido desenvolvidos para o pagamento em Internet, por exemplo, a Transação Eletrônica Segura (SET) tem tentado tornar o pagamento online mais seguro através da adição de medidas de segurança. Além disso, a figura se torna mais complexa pela variedade de métodos de pagamento sendo conectados a um número crescente de canais de comunicação que podem ser utilizados para o pagamento eletrônico. Estas incluem as transações POS, o comércio eletrônico e o m-pagamento através de telefones celulares. Outros canais de acesso, tais como o acesso WAP para a Internet ou a TV digital para compras online tornam as possibilidades para pagamento eletrônico mais vívidas e significativas. A arquitetura de pagamento eletrônico deve fornecer uma estrutura flexível e extensa para acomodar as exigências de pagamento da Internet. Ela deve sustentar e possibilitar o ciclo completo de transações de pagamento no qual os protocolos abertos Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 6 de 9

7 de pagamento pela Internet estejam integrados com sistemas de pagamento existentes e futuros que são utilizados pelas instituições financeiras. Independente da forma que o pagamento eletrônico seja realizado, a estrutura do sistema de pagamento eletrônico baseado em cartão bancário está ilustrada na Figura 1.1. Primeira Forma Segunda Forma Esquema de Cartão Bancário Banco Emissor Banco Adquirente Banco Emissor Portador do Cartão Comerciante Portador do Cartão Figura 1.1. Um Exemplo de Sistema de Pagamento Eletrônico Entretanto, o desenvolvimento contínuo das aplicações e a disponibilidade de recursos humanos são vitais para o sucesso dos sistemas de pagamento eletrônico e seu contínuo crescimento. Um sistema de pagamento seguro e favorável ao usuário leva a um método amplamente homogêneo de pagamento. O sistema de pagamento eletrônico terá uma função central específica com fatores adicionais para lidar com a variação e a diversidade. Gradualmente, a tecnologia da informação fará com que a tecnologia dos métodos tradicionais de pagamento, tais como cheques, transferências de crédito ou débitos diretos se tornem obsoletas. Os desenvolvimentos oriundos da competição que existe entre as diferentes redes estão fazendo com que o pagamento eletrônico se torne cada vez mais o método Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 7 de 9

8 de pagamento mais conveniente e confiável para os usuários. Neste momento aparentemente existe um impulso particularmente forte em direção à integração. Instituições não-bancárias, tais como de operação em telecomunicações, ISPs ou empresas de software, estão se movendo para a área de serviços financeiros (inclusive de pagamentos). Ao mesmo tempo, os bancos estão oferecendo mais serviços online para seus consumidores. Além disso, representantes de ambas as partes estão trabalhando em conjunto para construir a Infraestrutura de Chave Pública nacional para garantir a segurança do sistema de pagamento eletrônico. A interoperabilidade entre os diferentes sistemas de pagamento torna o pagamento eletrônico mais bem-sucedido. Além disso, a integração destes processos envolvidos em transações comerciais, tais como ordenação, faturamento, ofertas e receitas, juntamente com o próprio processo de pagamento, formam uma arquitetura harmoniosa para o sistema de pagamento eletrônico. 7. Riscos Relacionados ao Pagamento eletrônico Muitas pessoas se sentem inseguras ao realizarem pagamentos através da Internet por bens/serviços. Isto ocorre devido às reportagens sensacionalistas da mídia sobre o uso de cartões de crédito falsos para transações não autorizadas. Entretanto, aspectos negativos e consequências de pagamentos por Internet realmente existem. Estas podem ser divididas em duas categorias principais: perda de dinheiro e perda de privacidade. A perda de dinheiro refere-se à perda financeira experimentada por consumidores, comerciantes ou fornecedores de serviços. A perda de privacidade refere-se à informação que os consumidores prefeririam manter privada se tornarem disponível para outros. Portanto, os riscos relacionados ao pagamento eletrônico são: Revelação de informação confidencial: Uma das principais preocupações relacionadas ao pagamento eletrônico. Informações como dados pessoais, números de cartões de crédito ou senhas podem ser obtidas através de intercepção do tráfego de rede ou através do acesso não-autorizado a computadores que estão conectados à Internet. Esta informação pode ser utilizada para realizar falsas transações, que causam tanto perda de dinheiro quanto perda de privacidade. Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 8 de 9

9 Ruptura de serviço: Resultante de mau funcionamento do sistema, como por exemplo, um hardware/software tornar-se inseguro, ou de sistemas serem comprometidos por um vírus ou um hacker, eventualmente levando à perda de dinheiro. Usurpação: Refere-se aos diferentes métodos utilizados para a obtenção de privilégios de outros devido a um mau uso destes. Hackers com ferramentas especiais podem acessar o sistema para manipular dados de modo a alterar um balanço de conta. Isto pode levar tanto à perda de dinheiro quanto de privacidade. Modificação ilícita de informação de pagamento: Refere-se à modificação dos dados existentes no sistema de pagamento que podem levar a um mau direcionamento do pagamento, um desequilíbrio na carteira eletrônica ou a uma interrupção no sistema de dados que modificam os processos de auditoria. Falsificação: Refere-se às atividades que criam novas estruturas de dados, as quais são tecnicamente válidas, porém não legalmente admissíveis, tais como a criação de contas falsas ou transações de pagamento. Isto pode levar tanto à perda de dinheiro quanto à perda de privacidade. Repetição de transação: Refere-se à repetição de uma transação de pagamento, a qual causa um débito duplicado da conta ou a reutilização do dinheiro eletrônico. Isto pode ocorrer quando uma pessoa familiarizada com o formato de transação do sistema de pagamento intercepta o banco de dados da transação. Os riscos relacionados ao pagamento eletrônico ainda permanecem baixos em comparação com os métodos de pagamento tradicionais. Iniciativas introduzidas pela indústria de cartões de pagamento para proteger o consumidor. O comerciante e o emissor do cartão tem tornado o pagamento eletrônico mais seguro do que nunca. Com o objetivo de manter um ambiente seguro para o comercio online através da rede aberta, é necessário não apenas substituir os mecanismos tradicionais de face a face por novos mecanismos eletrônicos, mas também criar novas ferramentas para gerenciar os riscos específicos associados ao pagamento eletrônico. A Criptografia de Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 9 de 9

10 Chave Pública (PKC), a Infraestrutura de Chave Pública (PKI) e a assinatura digital são os mecanismos mais comumente utilizados para garantir o ambiente seguro e confiável para o comércio eletrônico assim como para o governo eletrônico. Uma discussão detalhada a respeito destes mecanismos pode ser encontrada em outros módulos. Governo Eletrônico O que um líder governamental deve saber Página 10 de 9

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