PREVENÇÃO DE FRAUDES EM MEIOS DE PAGAMENTO PREVENÇÃO DE FRAUDES EM MEIOS DE PAGAMENTOS COOPERAÇÃO ENTRE INSTITUIÇÕES

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Thalita Cavalheiro Canedo
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1 PREVENÇÃO DE FRAUDES EM MEIOS DE PAGAMENTOS COOPERAÇÃO ENTRE INSTITUIÇÕES

2 Instituições Envolvidas Bancos Operadoras de Redes de POS/PDV s Cartões de Crédito (Empresas emissoras) Redes de ATM compartilhadas Correspondentes Bancários Banco Central (SPB) Lojistas Cheques e PDV s Associações de Proteção ao Crédito Serasa /ACSP / Telecheque Empresas Internacionais Visa/ Mastercard

Bancários Banco Central (SPB) Lojistas Cheques e PDV s Associações de

3 Canais Envolvidos Agência Bancária Redes de POS Auto-Serviço Redes ATM PDV s Cheque Compensação Internet Telefone Correspondente Bancário Redes Internacionais

4 Instituições e Canais Redes Internacionais ATM S Redes Compartilhadas Agência Internet Auto Serviço BANCO A Banco Central Banco do Brasil Compensação BANCO B Telefone Proteção Crédito Correspondente Bancário Redes PDV S E POS Lojista

Central Banco do Brasil Compensação BANCO B Telefone

5 Fraude (Esaú / Jacó) Fraude: está conosco desde a aurora da História Genesis 27: 1,46 Isaque envelheceu, ficou cego e chamou à Esaú seu primogênito para lhe dar a sua benção e propriedades... Enquanto Esaú estava fora, Rebeca sua mãe, fez Jacó vestir as roupas de Esaú e com pele de cabritos cobriu suas mãos e a lisura do seu pescoço... Isaque cego, o apalpou e o reconheceu como Esaú e deu-lhe sua benção e todas suas propriedades...

.. Enquanto Esaú estava fora, Rebeca sua mãe, fez Jacó vestir as roupas de Esaú e com pele de cabritos

6 Fraude (Esaú / Jacó) Fraude: está conosco desde a aurora da História Jacó x Esaú Primeiro caso registrado de roubo de identidade Eclesiastes 1:6 O que foi, isso é o que há de ser, o que se fez, isso se tornará a fazer, de modo que nada há de novo debaixo do sol

identidade Eclesiastes 1:6 O que foi, isso é o que há de ser, o

7 Efetuando Transações Interação Banco x Cliente Cliente da Agência Funcionário da Agência Cliente em Pessoa Talão de Cheque na Agência Diálogo Banco /Cliente Pessoa a Pessoa Banco Cliente PF/PJ

8 Efetuando Transações Interação Banco x Cliente Cliente do Banco Transações a qualquer hora, em qualquer lugar, em qualquer canal Cliente despersonalizou-se é uma Senha / Cartão Banco despersonalizou-se é um sistema Diálogo Banco /Cliente Máquina a Máquina Banco Cliente PF/PJ SISTEMA SISTEMA + SENHA + CARTÃO

despersonalizou-se é uma Senha / Cartão Banco despersonalizou-se é um sistema

9 Desafio Os velhos e bons tempos não voltarão jamais; A demanda por conveniência é irreversível; A resposta para atendê-la é a automação; Este é um dado do problema: Problema: Pode-se não querer tratá-lo, mas não se pode mudar os dados. Desafio do Sistema Financeiro: O máximo de conveniência e facilidades com o mínimo risco de fraudes.

Problema: Pode-se não querer tratá-lo, mas não se pode mudar os dados.

10 Fraudes Não é privilégio brasileiro. USA - estima-se que somente as fraudes com cheques alcancem U$ 650 milhões (AMB). O Euro (moeda européia) foi falsificado na mesma semana em que se deu seu lançamento. USA 7 milhões de adultos foram vitimas de roubo de identidade em 2002 (Gartner) USA 57 milhões de americanos receberam s falsos em ,4 milhão foram vitimas de roubo - perda estimada em 1 bilhão dólares (Gartner) Inglaterra - Fraudes com cartão de crédito 426 milhões de libras esterlinas (APACS)

USA 7 milhões de adultos foram vitimas de roubo de identidade em 2002 (Gartner) USA 57 milhões de americanos receberam e-mail s

11 Fraudes Mais conveniência e funções (Marketing / Competição) - maiores riscos. Fraudes não necessariamente são sofisticadas falsifica-se o mais fácil, o mais frágil, o menos seguro. A melhor maneira de ganhar dinheiro é parar de perdêlo (Jack Welch - CEO da GE)

Fraudes não necessariamente são sofisticadas falsifica-se o mais

12 Falsifica-se de tudo: Cartões Cheques Documentos de Cobrança Documentos de Arrecadação Documentos pessoais CPF/ RG Ofícios Judiciais Notas e Moedas Fax e Cartas Software Trojan s POS Máquinas de Auto - Atendimento

pessoais CPF/ RG Ofícios Judiciais Notas e Moedas Fax

13 Exemplo: Máquina de Refrigerante 1 real 1 centavo Investimento: Receita: Lucro da Fraude: 1 centavo + mão de obra 1 Real em refrigerante 0,99 centavos

14 Jamais diga: 1. Nosso sistema é seguro esta fraude é impossível 2. A fraude é de pequeno valor - o prejuízo está sob controle 3. O custo/beneficio da alteração necessária não compensa 4. São casos isolados.

15 Jamais diga: 1. Nosso sistema é seguro esta fraude é impossível 2. A fraude é de pequeno valor - o prejuízo está sob controle 3. O custo/beneficio da alteração necessária não compensa 4. São casos isolados. POIS: NESTE MOMENTO HÁ UM FRAUDADOR TRABALHANDO PARA DESMENTÍ-LO ( E NO PIOR MOMENTO POSSÍVEL)

O custo/beneficio da alteração necessária não compensa 4.

16 Fraudes nos Canais Eletrônicos Cartões / Internet / Telefone Base Sem./ 01 2 Sem./01 1 Sem./02 2 Sem./02 1ºSem./03 2º Sem./03 1º Sem./04 TEMPO

208 150 208 100 1 Sem./ 01 2 Sem./01 1 Sem.

17 Cooperação entre instituições - Uma história

18 Consulta de Restritivos Bancos / Lojistas Lojista (PDV/ POS) ACSP / SERASA / TECBAN 1. Cheque sustado / bloqueado 2. Conta Inexistente / encerrada 3. Cheque já liquidado 4. Cheque não pertence ao correntista 5. CMC7 falsificado 6. Conta bloqueada administrativamente 7. CPF / CNPJ não pertence à conta 8. Cheque sustado / bloqueio instantâneo 9. Cheque Custódia Própria BANCO A

Cheque não pertence ao correntista 5. CMC7 falsificado 6.

19 Consulta de Restritivos Bancos / Bancos Lojista (PDV/ POS) ACSP / SERASA / TECBAN 1. Cheque sustado / bloqueado 2. Conta Inexistente / encerrada 3. Cheque já liquidado 4. Cheque não pertence ao correntista 5. CMC7 falsificado 6. Conta bloqueada administrativamente 7. CPF / CNPJ não pertence à conta 8. Cheque sustado / bloqueado instantâneo 9. Cheque Custódia Própria BANCO A BANCO B Caixa Desconto

Cheque não pertence ao correntista 5. CMC7 falsificado 6. Conta bloqueada administrativamente 7.

20 Custódia Cheque Pré-Datado Bancos / Bancos Cheques outros custódia Meus cheques custodiados VAN Meus cheques custodiados Cheques outros Bancos na minha custódia Meus cheques Custodiados no sistema bancário BANCO B BANCO A Meus cheques Custodiados no sistema bancário Cheques Recebidos Cheques Recebidos

minha custódia Meus cheques Custodiados no sistema bancário BANCO B BANCO A

21 Perfil do Cliente Bancos / Bancos Monitoração dos créditos recebidos pelo cliente Conceito Crédito Médio - Ted s, Doc s, Depósitos, Cobrança Perfil do Cliente Idade da Conta Segmento Varejo, Atacado, Pessoa Física, Pessoa Jurídica Valores Habituais Movimentações Créditos fora do perfil nascem bloqueados Desbloqueio do crédito pode ser na agência ou só centralizadamente, mediante investigação Casos

22 SPB Célula de Análise Bancos / Bancos Processamento de Ted s Agência TELFONE Internet ATM BANCO A CÉLULA DE ANÁLISE BANCO CENTRAL TED S são analisados baseado em: Perfil do Cliente Movimentação Valor Segmento Atacado, Varejo, PF, PJ Origem do Recurso Tipo de Transação BANCO B Tipo de transação Verde São remetidos Amarelo Sub Judice Vermelho Análise caso a caso

23 Cobrança Bancária Bancos / Bancos

24 Cobrança Inter Bancária Bancos / Bancos Cedente Banco A Cedente Bancos recebem pagamento no escuro CIP Liquidação online Boleto Pagamento Banco C Compensação Crédito para Laranja Cliente Banco B Interceptação SACADO Boleto Refeito Banco B Cedente Recibo autenticado Banco C

25 Cobrança Inter-Bancária Bancos/Bancos Bancos consultam cedente creditado Semelhante às transações da rede compartilhada de ATM S-TECBAN Título Título VAN Nome do titular Nome do titular BANCO B Obtém nome do titular da C/C onde será processado o crédito C/C BANCO A Nome Boleto Cedente Banco B Caixa

26 Detecção transações fraudulentas Bancos / Bancos Detecção online de fraudes a partir do comportamento do cliente Multi-canal: Transações em ATM s, Rede de POS/PDV, Internet, Telefone, Banco 24 Horas Sistema analisa as operações dos clientes contra uma série de regras - gera alertas Call Center contata cliente e confirma / não confirma transação ALERTAS INTERNET Processador Autorizador Transações POS CIRRUS MAESTRO PLUS Regras Analisador Call Center Ativo ATM BCO 24 HS Perfil Clientes

27 Detecção Transações Fraudulentas Bancos / Bancos Mudança de endereço e solicitação de reemissão de cartão Mudança de endereço e solicitação de reemissão de senha Muitas transações num dado intervalo de tempo Uso de ATM fora do padrão - ATM casa e ATM de trabalho Uso IP (Internet) fora do padrão - casa e trabalho Uso não habitual do canal Valor da transação maior que valor médio usual no canal Transação muito próximo do limite do canal Deslocamento entre ATMs e países Criar assinatura eletrônica, desbloquear e transacionar na Internet no mesmo dia Três logins com senhas inválidas e consecutivas (Internet) Transação negada pela lista negra Login não autorizado - conta bloqueada por sistema Várias transações negadas e consecutivas Identificação positiva inválida via telefone

28 Redes POS/PDV Identificação Positiva Bancos/Redes Cartão de Débito REDES POS PDV Banco Milhares Terminais Abrangência Geográfica Desde empresas até bares de esquina Cliente entrega cartão ao lojista Manutenção descentralizada Digitação não protegida Cliente não identifica terminal verdadeiro Autorização mediante senha numérica

29 Redes POS/PDV Identificação Positiva Bancos/Redes Cartão de Débito REDES POS PDV Banco Autorizado mediante senha numérica + identificação positiva Um caso de sucesso com identificação positiva em redes compartilhadas TECBAN ( Sopa de Letras )

30 TED/DOC Lista Negra Bancos / Bancos (CPF/CNPJ) BANCO CENTRAL Agência Autorizador CIP Telefone BANCO B Internet ATM BANCO A LN Lista Negra Compensação

31 CONCLUSÃO A conveniência da automação em transações financeiras atende às demandas dos clientes. As fraudes nos meios eletrônicos vieram para ficar. As instituições financeiras, além de combater fraudes nos seus produtos, processos e sistemas, precisam cooperar entre si! PROPOSTA: Criar na Febraban um grupo executivo com a função de implementar medidas anti-fraudes nas transações que podem envolver múltiplas instituições.

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