Suplemento Técnico. Transportes Automóvel

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1 Suplemento Técnico Uma publicação do 3º Edição - Julho 2013 Transportes Automóvel Ramos de seguros apresentam expressivo crescimento, mas também oferecem dificuldades aos corretores, como alta sinistralidade e cenário fortemente competitivo Apesar da evolução nos resultados, o Seguro de Automóvel apresenta fortíssima concorrência e o Seguro de Transportes enfrenta altos índices de roubos de cargas.

2 Seguro de Transportes Apesar das fortes medidas preventivas, as ocorrências de roubos de cargas ainda são altas, principalmente na capital paulista. Sinistralidade ainda é o grande desafio do segmento, que registrou faturamento de R$ 651 milhões no início de Entre janeiro e março deste ano, o Seguro de Transportes registrou faturamento de R$ 651 milhões, com aumento de quase 3% em relação ao mesmo período do ano passado. Já o índice de sinistralidade do ramo passou de 55,3%, apontado em 2012, para 62,6%. Para a Comissão Técnica de Transportes do Sincor-SP, o maior desafio do setor é o enfrentamento do alto índice de roubos de cargas. De acordo com dados da Secretaria de Segurança Pública, no primeiro trimestre de 2013 este tipo de crime acumulou mais de ocorrências somente no Estado de São Paulo, sendo 59,28% (1083) referentes à capital paulista, 23,97% (438) à Grande São Paulo e 16,75% (306) ao Interior. O coordenador da comissão, José Geraldo da Silva, comenta que, ao analisar os números, é possível constatar que os investimentos crescentes em medidas preventivas ainda não foram suficientes para frear o aumento contínuo dos desvios de mercadorias. As ações, segundo ele, ainda não atingiram a eficácia desejada. Os transportadores afirmam que as despesas com gerenciamento dos riscos contra roubos correspondem a, aproximadamente, 15% do valor do frete. Evidentemente, os agentes da cadeia logística do transporte, entre embarcador, transportador, segurador e outros, acabam repassando o acréscimo ao preço final do produto, contribuindo assim para o aumento do custo Brasil, aponta Geraldo. Nos centros urbanos, em especial na cidade de São Paulo, acontece um fluxo logístico maior em comparação às outras regiões. As viagens de entregas são destinadas, principalmente, ao consumidor final e, como consequência, acabam atraindo a atenção de criminosos. Geraldo explica que, normalmente, os produtos mais visados são os que possuem maior valor agregado e fácil repasse, tais como eletroeletrônicos, eletrodomésticos, computadores, notebooks, celulares, smartphones, cosméticos, confecções, alimentos, entre outros. A população também acaba contribuindo com esses índices ao comprar equipamentos de maneira clandestina. Toda a cadeia do crime organizado de roubo de cargas seria desestimulada se não houvesse comprador, comenta. No ramo de Transportes, os indicativos impactam negativamente nos resultados das seguradoras, aumentando a sinistralidade e contribuindo para o aumento das restrições na aceitação dos riscos. Desta forma, as companhias passam a exigir mais medidas preventivas de gerenciamento de riscos e ajustam o custo final do seguro. Para os riscos mais vulneráveis ao roubo das cargas, os procedimentos adotados pelas seguradoras em seus planos de gerenciamento são, basicamente, os mesmos: seleção de motoristas, verificação do veículo, monitoramento da viagem, iscas e, nos casos de riscos ainda maiores, até serviços de escoltas armadas. Para o embarcador (ou dono da mercadoria), existe um seguro obrigatório, conforme Decreto-lei 73, de 21 de novembro de 1966, que oferece a cobertura básica ampla A, que garante a proteção securitária contra todos os riscos a que as mercadorias estejam expostas, isto inclui, inclusive, o roubo praticado a mão armada. Para o transportador existe o seguro facultativo de RCF-DC Responsabilidade Civil Facultativo para desaparecimento de cargas, cobrindo prejuízos com roubos. Por se tratar de um ramo com tecnicidade elevada, é imprescindível a participação do corretor de seguros na orientação ao cliente quanto às nuances relacionadas aos direitos e obrigações do segurado e ao contrato de seguro para que, no momento da ocorrência do sinistro, não haja negligência das cláusulas contratuais, permitindo assim que a indenização seja feita o mais rapidamente possível e sem ruídos. Geraldo ressalta que o ramo de Transportes continua sendo pouco explorado pela categoria, mas a Comissão Técnica do Sincor-SP tem buscado incentivar os corretores a investirem no segmento. Desde 2011 temos levado a todas as regionais do Sindicato um fórum específico sobre o assunto para desmistificar o produto e despertar os nossos colegas corretores a se interessarem por Transportes que, sem sombra de dúvidas, é um ramo muito interessante para se investir, disse. As seguradoras também oferecem suporte aos corretores para operar nesta modalidade. O grupo BB-Mapfre, por exemplo, segundo Tiago Camillo, gerente comercial de transportes, disponibiliza uma equipe de apoio técnico e comercial, com uma estrutura sólida de apoio ao corretor, que acompanha em visita aos clientes, como também realiza campanhas de incentivo de produção e resultado. Já a Bradesco Seguros oferece o site Cargo System, que disponibiliza uma série de aplicações importantes para o adequado gerenciamento das apólices. A seguradora dispõe ainda de uma rede aparelhada de sucursais em todo o País composta de profissionais técnicos e comerciais para prover os corretores do melhor atendimento no mercado de Seguro Transporte, finaliza o superintendente-executivo da Bradesco Auto/RE, Fernando Cheade. 02 Julho/2013

3 Características do Seguro de Transportes O que é? O Seguro de Transportes garante a proteção securitária em casos de danos e prejuízos causados à carga transportada por vias área, terrestre (rodoviária e ferroviária) e sobre a água (lagoas, mares e rios). Ele abrange duas categorias: a de transportes propriamente dita, contratada pelo vendedor ou pelo comprador da carga, e a de responsabilidade civil, contratada pelo transportador. A primeira delas se divide em transportes nacionais (mercado interno) e transportes internacionais (exportação e importação). A segunda categoria, de responsabilidade civil, por sua vez, possui vários tipos de seguros que garantem ao transportador o reembolso de indenizações que ele seja obrigado a pagar para reparar danos à carga que transportava, tanto em transportes nacionais como em internacionais. Os tipos de seguros As apólices deste seguro são contratadas para dois tipos distintos: Transporte Nacional para cargas a serem transportadas em território nacional, seja por frota própria do dono da mercadoria, por empresa transportadora ou por um transportador anônimo; e o Transporte Internacional para operações de comércio exterior, cujo contrato deve ser feito de acordo com o risco da viagem e a condição de venda e/ou compra envolvida na negociação. Índices econômicos revelam avanço do segmento de Transportes O ramo Transportes fechou o ano passado com receita de quase R$ 2,7 bilhões, com uma variação de 11% em relação a As primeiras dez empresas do Ranking das Seguradoras (vide tabela abaixo) faturaram 77% do total do setor. Neste ano, a modalidade já faturou R$ 651 milhões nos primeiros três meses. Segundo análise divulgada pela Escola Nacional de Seguros, a receita (prêmios ganhos) das seguradoras que operam esse produto aumentou de R$ 489 milhões, registrada no primeiro trimestre de 2012, para R$ 525 milhões no mesmo período deste ano, com avanço de 7,3%. Já os sinistros passaram de R$ 270 milhões para R$ 329 milhões, com crescimento de 21,5%. As despesas de comercialização diminuíram de R$ 114 milhões para R$ 111 milhões. Ainda em comparação ao primeiro trimestre do ano passado, a sinistralidade, indicador que mede a relação entre sinistros retidos e prêmios ganhos, subiu de 55,3%, para 62,6%. O índice de despesas de comercialização (participação das despesas de comercialização na receita das seguradoras com esse produto) teve queda de 23,3% para 21,1%; e a margem bruta (prêmios ganhos menos sinistros retidos e despesas comerciais) do seguro caiu de 21,4% para 16,3%. Finalmente, a participação dos prêmios diretos desse produto na totalidade arrecadada no ramo de seguros não vida (exceto saúde) caiu de 5,68% para 4,92% no primeiro trimestre de 2013 em comparação ao mesmo período de Coberturas oferecidas O Seguro de Transportes possui uma apólice de seguro all risk, que cobre praticamente todos os riscos, estando entre eles acidentes com o veículo transportador, roubo e furto e armazenamento. Já os seguros de responsabilidade civil existem os seguintes: Seguro de Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga (RCTR-C), Responsabilidade Civil do Transportador Aéreo de Cargas (RCTA-C), Responsabilidade Civil do Armador Cargas (RCA-C), Seguro Responsabilidade Civil do Transportador em Viagem Internacional (RCTR-VI) e o Responsabilidade Civil Facultativa do Transportador Rodoviário por Desaparecimento de Carga (RCF-DC) Grupos (2012) ACE Banco do Brasil-Mapfre Allianz Itaú RSA Seguros Tokio Marine Nobre Porto Seguro Bradesco Liberty Part. % 10,62% 10,52% 10,19% 9,18% 9,01% 8,12% 6,29% 4,93% 3,92% 3,84% Dados extraídos do portal Tudo Sobre Seguros, desenvolvido pela Escola Nacional de Seguros. 03 Julho/2013

4 Entenda os tipos de Seguro de Transportes Seguradoras ACE, Allianz, BB-Mapfre e Bradesco comentam atividades desenvolvidas no País e no exterior TRANSPORTE NACIONAL Contratação do seguro da carga a ser transportada no território nacional Riscos nos modais rodoviário, ferroviário, aéreo e aquaviário Os modais rodoviário, ferroviário, aéreo e aquaviário do Seguro de Transportes apresentam riscos distintos. O gerente comercial de transportes do Grupo BB-MAPFRE, Tiago Camillo, aponta que cerca de 90% dos transportes realizados dentro do território nacional são oriundos do modal rodoviário, por ser mais econômico ao transportador e embarcador. Entretanto, essa modalidade detém a maior concentração do histórico de sinistros. Sobre este tema, o vice-presidente de Transportes da ACE, Mairton de Souza, destaca que os sinistros mais frequentes são os acidentes e desvios de carga, que respondem por 54% e 40% dos eventos cobertos por seguro, respectivamente. Já as avarias, extravios e outros incidentes respondem por 6% dos casos. Em relação aos demais modais, o superintendente de Transportes da Allianz, Marco Antônio Santos, explica que os riscos ferroviários contemplam, principalmente, casos de descarrilamento de trens, onde, além das perdas materiais, cujos custos de salvamento, dependendo do produto transportado, tornam-se extremamente elevados. No modal aéreo, os riscos de maior severidade e frequência acontecem nos casos de extravio de volumes, dado ao manuseio de carga nos aeroportos e empresas áreas. No modal aquaviário, os riscos mais acentuados se encontram nas avarias particulares, principalmente na realização das operações de descarga do embarque nos portos de destinos. Gerenciamento de Riscos junto aos transportadores e embarcadores A Bradesco Auto/Re desenvolve programas de gerenciamento de riscos adequados a cada operação onde, segundo o superintendente-executivo da companhia, Fernando Cheade, são avaliados o meio de transporte, a carga transportada, trajetos e outros itens. A partir disso, são definidos processos e tecnologia mais apropriados, tais como monitoramento, escolta, dentre outros. A metodologia praticada pelo grupo BB-Mapfre segue o padrão do mercado. A companhia, os corretores, gerenciadores e segurados (transportadores e embarcadores) utilizam a mesma sistemática de gestão de risco, com monitoramento e rastreamento via satélite dos veículos, isca eletrônica e escolta armada. Acreditamos também que o treinamento e capacitação dos motoristas nos leva a uma mudança cultural importante para o nosso segmento, assim como para a indústria e comércio, de um modo geral, completa Tiago Camillo. O sistema de conscientização também é adotado pela Allianz, que atua junto aos clientes na prevenção. Marco Antônio destaca que a seguradora orienta para que haja o treinamento dos motoristas e dos colaboradores que fazem parte da cadeia logística para melhores práticas de carregamento de mercadorias e suporte ao cliente, buscando a redução da sinistralidade. No caso da ACE, a seguradora estuda a realidade do cliente com base na análise de casos já ocorridos e, em seguida, define quais são as melhores medidas para mitigar os riscos. A assessoria é planejada de acordo com a necessidade de cada cliente e visa tanto a prevenção quanto o controle das perdas. Uma vez implantadas as medidas, o cliente fica apto para adquirir seguros com condições mais favoráveis em termos de custos e de limite de valor segurado, aponta Mairton. Principais produtos: Os produtos oferecem coberturas para acidentes rodoviários, roubo de carga, avarias particulares, indenização para o importador caso a entrega de uma determinada mercadoria provoque o atraso no início das operações de um projeto empresarial (DSU Delay in Start Up) e, na área de Responsabilidade Civil do Transportador, as modalidades RCTR-C, RCF-DC, RCTA-C, RCA-C, RCA-C e RCTR-VI. TRANSPORTE INTERNACIONAL Contratação do seguro da carga a ser transportada no comércio exterior Tal como no território brasileiro, os principais riscos no exterior envolvem acidentes rodoviários, devido à má conservação de estrada e veículos, e os roubos de cargas. Nos modais marítimo e aéreo, os maiores riscos estão no manuseio da carga. No marítimo, as intempéries, que causam desde um dano de pequena monta a uma avaria grossa e, no aéreo, o extravio de carga em voos internacionais. Gerenciamento de Riscos Para prevenção dos riscos os procedimentos também são semelhantes aos aplicados no Brasil. As seguradoras oferecem profissionais e prestadores qualificados para atuar na minimização dos prejuízos e oferecer soluções, acompanhamento da mercadoria, seja na carga/ descarga, executado por empresa especializada e com possibilidade de atender nos principais portos e aeroportos do mundo, entre outros serviços. Principais produtos: Cobertura all risks e modalidades de Responsabilidade Civil. 04 Julho/2013

5 Seguro de Automóvel Nos cinco primeiros meses de 2013, o segmento registrou aumento de 19,7% em comparação com igual período de 2012, representando mais da metade dos negócios com seguros no ramo não vida. Aumento nas vendas de veículos e a situação econômica favorável da população colaboram para crescimento do ramo de seguros. De acordo com dados da Susep, o segmento de Seguro de Automóvel iniciou 2013 com um expressivo crescimento. A elevação chegou a 19,7% nos primeiros cinco meses, em comparação a igual período do ano passado. O fato das vendas de carros novos e usados continuarem em elevação e a consolidação da melhora no poder aquisitivo dos consumidores constituem os principais fatores que explicam esta movimentação. A avaliação é da Comissão Técnica de Automóvel do Sincor-SP. Ao manter a sua trajetória de expansão, o setor de automóvel prossegue como responsável por mais da metade do total arrecadado no ramo de seguros não vida (exceto saúde). Conforme números divulgados pelo Renavam, no primeiro semestre de 2013 foram vendidos no Brasil 1,70 milhão de veículos contra 1,63 milhão comercializados no mesmo período de o aumento foi de 4,6%. Para o vice-presidente da HDI Seguros, Murilo Riedel, apesar do modesto crescimento da economia brasileira, as vendas de veículos no mercado interno continuam em expansão, estimulando o comércio de seguros. Ele estima que, até o final do ano, o mercado irá contabilizar, aproximadamente, quatro milhões de novas unidades nacionais e importadas. Como comparação, em É necessário que o corretor trabalhe com eficiência, tendo a certeza de que nem sempre angariar seguro com melhor custo significa um aumento no faturamento. (Comissão Técnica de Automóvel) 2004 o mercado brasileiro licenciou não mais do que 1,6 milhão de novos veículos. São poucos os países do mundo que apresentam esta oportunidade de novos negócios, pontuou. Apesar dos índices favoráveis, a Comissão Técnica de Automóvel avalia que o ramo, atualmente, oferece dificuldades para o corretor de seguros aproveitar o bom momento, em função da alta competitividade e da grande oscilação de custos, coberturas e garantias praticados pelas seguradoras. Por isso, a equipe recomenda que o profissional se mantenha sempre atualizado. É necessário que haja consciência de um trabalho eficiente, tendo a certeza de que nem sempre angariar seguro com o melhor custo significa um aumento no faturamento, comentaram os membros da comissão. Instalação de rastreadores Outro fator que dificulta a atuação do corretor neste ramo é o novo perfil de consumidores que optam pela instalação de rastreadores em seus veículos como alternativa ao seguro. A procura por este novo serviço é decorrente do aumento no preço do seguro que, segundo o economista do Sincor-SP, Francisco Galiza, 05 Julho/2013 chegou a registrar alta de 140% no ano passado considerando alguns casos. O índice elevado pelas seguradoras estaria compensando eventos negativos, como a queda dos juros, aumento da sinistralidade, elevação do custo da mão de obra e o fim do chamado custo de apólice. Quando algumas variáveis comprometem o resultado das companhias, como ocorreu em 2012, os aumentos são inevitáveis, apontou. Por isso, a comissão destaca que o corretor precisa estar preparado para mostrar ao consumidor que a contratação do seguro é a melhor opção para resguardar o seu bem. É importante que o corretor mostre que não existe comparação entre o rastreador e o seguro. Somente o seguro garante a amplitude da reposição do veículo em caso de colisão, incêndio, roubo/furto, enchentes/alagamento, danos pela natureza, bem como os prejuízos causados a terceiros, danos aos vidros do veículo, assistências emergenciais, entre tantos outros benefícios. O corretor também pode apontar que, com a instalação do rastreador, é possível obter um benefício na contratação do seguro, com a finalidade de reduzir os custos, comentou a comissão. Nesta situação, o diretor de Automóveis da SulAmérica, Eduardo Dal Ri, completa dizendo que o rastreador funciona como uma segurança a mais que o consumidor pode contratar, porém não contempla a sua proteção financeira no caso da recuperação do veículo com perda parcial ou total do bem. O seguro oferece outras garantias, como cobertura de danos a terceiros, além dos serviços que o segurado pode contar, como Motorista Amigo, Roubo e Furto de Estepe, entre outros. É importante ter a segurança de estar bem resguardado nesse momento, disse Dal Ri. Alguns tipos de rastreadores são capazes de recuperar um veículo levado por ladrões após a ocorrência do roubo ou furto. Mas, Riedel, da HDI, desconhece situações em que seja uma garantia de 100% dos casos. Para ele, ainda existem algumas limitações tecnológicas que fazem com que mesmo os rastreadores mais avançados apresentem algum grau de vulnerabilidade. Ao contratar um seguro compreensivo de automóvel, o cliente passa a contar com a proteção de seu patrimônio, independentemente de o veículo ser ou não localizado.

6 Características do Seguro de Automóvel O que é? O Seguro de Automóvel facultativo garante a proteção securitária em casos de danos acidentais causados ao veículo por roubo ou furto, ressarcimento de danos (materiais ou pessoais) causados pelo veículo a terceiros, indenização aos passageiros acidentados do veículo e assistência ao veículo e seus ocupantes em casos de acidentes ou panes. O Seguro abrange veículos automotores de vias terrestres e reboques, inclusive motos, caminhões e ônibus. Os tipos de indenização Existem dois tipos de indenizações para danos ao veículo segurado: a Perda Parcial, que contempla as avarias de um sinistro, que podem ser consertadas por um preço abaixo de 75% do valor do carro; e a Indenização Integral, que considera o sinistro de danos ao veículo que, em decorrência de sua extensão, não torna viável economicamente a sua reparação. A cobertura de acessórios e adicionais O seguro para acessórios deve ser contratado com cobertura específica. Desta forma, será possível segurar equipamentos como rádios e similares, carrocerias e equipamentos de serviço, cilindros, entre outros. É possível também realizar a contratação de uma apólice de seguro de automóveis adicional, incluindo a cobertura para Acidentes Pessoais de Passageiros, garantindo o ressarcimento com gastos de despesas médicohospitalares, por exemplo. Seguradoras comentam suas principais coberturas no Seguro de Automóvel HDI, Porto Seguro e SulAmérica apresentam as vantagens de seus produtos Para auxiliar o corretor de seguros no oferecimento de produtos aos seus clientes, as seguradoras HDI, Porto Seguro e SulAmérica destacaram as principais coberturas contempladas em seus respectivos seguros. A Porto Seguro, que ocupou a 1ª posição neste ramo no Ranking das Seguradoras, possui produtos desenvolvidos para atender a distintos perfis de clientes e necessidades de proteção veicular. Temos, por exemplo: o Porto Seguro Auto Jovem, para segurados entre 18 e 24 anos; o Porto Seguro Auto Mulher, seguro exclusivo para o público feminino; o Porto Seguro Auto Sênior, para condutores que possuem a partir de 60 anos de idade; o Porto Seguro Táxi, para taxistas; e o Porto Seguro Auto Pequenas Empresas. Há ainda o Porto Seguro Moto, que também faz parte do ramo Auto, disse o diretor de Auto da Seguradora, Marcelo Sebastião. A SulAmérica também oferece diferenciais, de acordo com o diretor de Automóveis da companhia, Eduardo Dal Ri. O Seguro Auto contempla o serviço Motorista Amigo, que disponibiliza um motorista, caso o segurado não esteja em condições de dirigir, para buscar o cliente e o seu veículo e levá-los para casa em segurança; o Auto Mulher fornece troca de pneus, socorro mecânico e reboque sem limite de utilização; e o SulAmérica Zero KM, que mantém o bônus do cliente por 90 dias, até o carro chegar da fábrica. O vice-presidente da HDI, Murilo Riedel, destaca uma das mais recentes novidades lançadas, que está associada ao HDI Auto Perfil: o HDI Duo, por meio do qual o cliente pode contratar um seguro residencial juntamente com a apólice de automóvel. Com ele, o segurado tem como benefícios adicionais o desconto integral do prêmio pago pela cobertura residencial na franquia do automóvel e também Assistência Funeral extensiva a todos os ocupantes do veículo segurado Grupos (2012) Porto Seguro Banco do Brasil Mapfre Bradesco SulAmérica Liberty HDI Allianz Tokio Marine Zurich Marítima Part. % 26,08% 14,86% 12,37% 9,24% 7,16% 6,86% 6,74% 4,06% 2,94% 2,26% Dados extraídos do portal Tudo Sobre Seguros, desenvolvido pela Escola Nacional de Seguros. SUPLEMENTO TÉCNICO Um informativo das comissões técnicas do Sincor-SP Editora Responsável: Elaine Lisbôa - MTB: Telefone: Redação: Camila Rocha e Thamires Costa Assessoria Editorial: Diz Comunicações Revisora: Ana Maria Broadbridge - MTB: /SP Conselho Editorial: Cássia Maria Del Papa, Diniz Nunes Caetano, Francisco Celso Latini (Tico) e Pedro Barbato Filho. Colaboração: Comissões Técnicas do Sincor-SP. Direção de Arte: ÓPERA Comunicação 06 Julho/2013

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