UM GUIA PRÁTICO SOBRE O QUE FAZER EM SINISTROS. Sinistro o que fazer? Seja qual for seu Sinistro saiba o que fazer!

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1 UM GUIA PRÁTICO SOBRE O QUE FAZER EM SINISTROS Sinistro o que fazer? Seja qual for seu Sinistro saiba o que fazer! Batida Alagamento Roubo/Furto Incêndio

2 Introdução O que é de sinistro? Sinistro é a ocorrência de acontecimentos previstos no contrato de seguro, de natureza súbita, involuntária e imprevista. Os prejuízos causados pelos riscos cobertos são indenizados ao segurado. A maioria dos clientes desconhece os processos de regulação e liquidação de sinistros. Geralmente eles só têm conhecimento das regras de indenização do seguro que comprou quando o sinistro acontece. Além de a operação nos sinistros de automóvel, de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF- V) e de Acidentes Pessoais de Passageiros (APP) ser complexa, muitas vezes surgem dificuldades para se chegar a um acordo quanto ao preço da mão de obra e das peças. 2

3 Introdução O que é de sinistro? Com o objetivo de agilizar o processo, as seguradoras costumam firmar acordos com oficinas e fornecedores credenciados para atendimento aos veículos de sinistros com perda parcial. As negociações resultam em acordos vantajosos para todas as partes envolvidas (desconto na franquia), sustentados pela economia de escala que a massa de segurados proporciona. 3

4 O que devo fazer em caso de sinistro? Você deve informar de imediato ao seu corretor a ocorrência do sinistro ou contatar diretamente a seguradora através da sua central telefônica ou internet para realizar o aviso de sinistro. As informações prestadas neste momento farão parte do processo de análise do sinistro No momento do aviso você será orientado quanto aos documentos e procedimentos necessários. Nele você poderá obter também informações quanto à liberação de carro reserva (caso tenha contratado esta cobertura), que será disponibilizado após a liberação de reparos na oficina ou constatação da indenização integral (perda total). 4

5 O que devo fazer em caso de sinistro? Caso você seja culpado e existam terceiros envolvidos, você poderá informá-los o número do processo de sinistro e orientálos a ligar para a central de atendimento da seguradora, que prosseguirá o atendimento e providenciará a reparação dos danos se devidos. Em caso de roubo ou furto você deverá providenciar um boletim de ocorrência em uma delegacia, o que também deverá ser feito no caso de acidentes com vítimas ou terceiros. Caso os documentos originais do veículo tenham sido perdidos, lembre de mencionar este fato no registro. 5

6 O que devo fazer em caso de sinistro? As informações prestadas à autoridade policial também farão parte do processo de análise da seguradora e poderão ser confrontadas com o aviso de sinistro, testemunhas e informações coletadas pelos peritos da seguradora. As seguradoras normalmente solicitam que se disponibilizem no porta-luvas do veículo ao deixá-lo na oficina os seguintes documentos: cópia do documento do veículo (CRLV - Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo de porte obrigatório do exercício vigente), cópia da carteira de habilitação do condutor e cópia do boletim de ocorrência policial. Veja a lista das centrais telefônicas das principais seguradoras. 6

7 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Quem compra um seguro automotivo torce para não precisar dele, mas mesmo o melhor seguro que oferece a maior indenização, o prêmio mais barato e os melhores serviços só será usado em momentos desagradáveis, como roubo ou acidente. Existem diversos tipos de sinistros que podem ocorrer com o veículo segurado. É importante observar que nem tudo estará coberto pela apólice de seguros. Não existe o que se chama de seguro total. Nas condições do seguro, recebidas junto com a apólice, estão indicadas as coberturas, suas limitações e exclusões previstas. 7

8 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Roubo ou furto do veículo Em caso de roubo ou furto do veículo sem que o mesmo seja recuperado, haverá a Indenização Integral pelo valor definido na apólice para a modalidade Valor Determinado ou valor vigente na tabela de referência na data do aviso do sinistro multiplicado pelo fator de ajuste acordado para a modalidade Valor de Mercado Referenciado, ou seja, tabela FIPE. 8

9 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Colisão do veículo Em caso de danos parciais, a seguradora poderá providenciar o conserto do veículo ou pagar ao segurado em dinheiro, cheque ou crédito em conta corrente. No caso de Indenização Integral ou Perda Total (quando o valor do conserto supera 75% do valor do veículo ou inferior se previsto na apólice), esta será paga de acordo com o seguro contratado (Valor Determinado ou Valor de Mercado Referenciado multiplicado pelo fator de ajuste). 9

10 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Danos a passageiros Para a cobertura de Acidentes Pessoais de Passageiros, a indenização será paga aos passageiros ou aos beneficiários deles. 10

11 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Danos matérias e pessoais a terceiros As despesas com terceiros serão reembolsadas pela cobertura de responsabilidade civil, limita das aos valores contratados. Em situações de danos corporais, é importante ressaltar que a indenização paga pela seguradora será correspondente ao valor que exceder a indenização do seguro obrigatório, o DPVAT. Por essa razão, a seguradora só efetua o reembolso após o pagamento da indenização desse seguro aos envolvidos. 11

12 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Danos morais A cobertura de danos a terceiros somente inclui Danos Morais se a cobertura específica for contratada. 12

13 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Roubo ou furto de acessórios Cobertura válida somente para apólices que tenham a garantia adicional de Acessórios contratada com verba destacada para o acessório roubado/furtado. Para acioná-la normalmente é necessário o registro de boletim de ocorrência policial informando as características do acessório em questão, como marca e modelo. 13

14 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Enchentes Os danos ao veículo causados por enchente normalmente são incluídos na cobertura do seguro. 14

15 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Incêndio, raio e explosão Trata-se de uma cobertura padrão nos seguros de automóveis e outros produtos, como o residencial. É importante observar se as causas do incêndio/explosão tiveram início no veículo ou de fontes externas (ex. na residência) e que está definido nas condições da apólice. 15

16 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Outros: queda de árvores, vandalismo, queda de aeronave, etc. Normalmente estão cobertos, mas as condições podem variar entre as seguradoras. Em danos parciais normalmente é aplicada a franquia. 16

17 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Principais serviços de assistências Assistência 24 horas para atender o segurado nas situações de emergência, com serviços como guincho, táxi, chaveiro, pane elétrica (ex. quando acaba a carga da bateria), pane mecânica (ex. arrebentou a correia dentada), pane seca (falta de combustível), troca de pneu etc. 17

18 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Aplicação da franquia A franquia expressa na apólice representa a parte do prejuízo que deverá ser arcada pelo segurado por sinistro. Assim, se o valor do prejuízo de determinado sinistro não superar a franquia, a seguradora não indenizará o segurado. Ela não é cobrada nos casos de sinistro com indenização integral por qualquer causa, além dos sinistros que resultarem de incêndio, queda de raio e/ou explosão, ainda que esses acarretem indenizações parciais. 18

19 Quais os tipos de sinistros de automóveis? Aplicação da franquia Se o veículo roubado/ furtado for recuperado e necessitar de conserto, o segurado arcará com a franquia, pois neste caso a indenização é parcial (desde que o prejuízo não ultrapasse 75% ou o percentual máximo previsto na apólice). No caso de mais de um sinistro, o segurado arcará com tantas franquias quantas forem os sinistros. 19

20 O que não deve fazer em caso de sinistro! Evite fornecer informações inexatas ou omitir fatos no momento do aviso ou do boletim de ocorrência policial que possam levar a negativa de indenização. Em alguns casos as seguradoras enviam peritos ao local do acidente ou a oficina para verificar estas informações. Não faça nenhum tipo de acordo com os envolvidos no acidente. A seguradora deve sempre ser consultada, uma vez que após pagar a sua indenização, ela pode buscar ressarcimento com o terceiro caso ele tenha ocasionado o sinistro (tecnicamente existe um substabelecimento de direitos em favor da seguradora). 20

21 O que não deve fazer em caso de sinistro! Caso o terceiro tenha causado o acidente e possua seguro, ele deverá acioná-lo. Neste caso você não deve pagar a franquia dele ou solicitar que ele pague a sua franquia, invertendo a responsabilidade no acidente. A seguradora poderá descobrir e a indenização ser negada por tentativa de fraude ao seguro. Acione o guincho através do corretor ou da central telefônica da seguradora. Se você acionar um guincho particular sem anuência da seguradora poderá ter problemas para receber o reembolso dos gastos ou mesmo da indenização. 21

22 Principais documentos solicitados pelas seguradoras em sinistro! A documentação necessária para a análise e pagamento dos sinistros varia em cada seguradora, que aplica suas regras de acordo com as condições do contrato previstas na apólice do seguro e das características do evento (valor do sinistro, indícios de fraude etc.). Ela deve ser informada pela seguradora no momento do aviso do sinistro, ressaltando que podem ser solicitados documentos complementares, desde que fundamentados e previstos nas condições do seguro. 22

23 Principais documentos solicitados pelas seguradoras em sinistro! Relação básica de documentos solicitados e onde podem ser obtidos: > Aviso de Sinistro feito geralmente na central de atendimento telefônico da seguradora, onde a ligação é gravada, ou pela internet no site na seguradora. Recomenda-se anotar o número do protocolo ou processo de sinistro para consultas e encaminhamentos posteriores. > Boletim de Ocorrência Policial (BO) preferencialmente no local do acidente ou na delegacia mais próxima (civil, militar ou rodoviária). No caso de furto, em algumas localidades pode ser feito pela internet (ex. no estado de São Paulo: Secretaria de Segurança Pública - SP ) 23

24 Principais documentos solicitados pelas seguradoras em sinistro! Relação básica de documentos solicitados e onde podem ser obtidos: No caso de roubo/furto seguido de recuperação do veículo, normalmente são solicitados: Encontro ou localização; Auto de exibição, apreensão e constatação de danos; Auto de devolução ou entrega. Na Delegacia, certifique-se de que houve a baixa do Furto ou Roubo do veículo. Terceiros envolvidos no acidente também deverão registrar boletim de ocorrência. 24

25 Principais documentos solicitados pelas seguradoras em sinistro! Relação básica de documentos solicitados e onde podem ser obtidos: > CRLV - Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo é o documento de porte obrigatório do exercício vigente recebido após o pagamento do IPVA - Imposto sobre Propriedade para Veículos Automotores, onde consta ainda o DPVAT - Bilhete de Seguro Obrigatório do exercício, que devem estar quitados. Em caso de perda ou extravio podem ser obtidas 2as vias no DENATRAN. No caso de indenização integral algumas seguradoras oferecem a opção de descontar eventuais pendências de impostos e multas do valor a ser indenizado, mediante assinatura de um documento de autorização. 25

26 Principais documentos solicitados pelas seguradoras em sinistro! Relação básica de documentos solicitados e onde podem ser obtidos: > DUT - Documento Único de Transferência solicitado apenas nos casos de indenização integral, preenchido e com firma reconhecida por autenticidade transferindo o veículo para a seguradora, após a programação da indenização. > Cópia do CPF, do RG e do comprovante de endereço. 26

27 Principais documentos solicitados pelas seguradoras em sinistro! Relação básica de documentos solicitados e onde podem ser obtidos: > Outros documentos: Em caso de falecimento do segurado ou proprietário legal do veículo, será necessário o Formal de Partilha / Alvará Judicial para autorizar o inventariante a receber, a dar quitação e a transferir a propriedade do veículo. Em caso de veículos financiados ou consorciados deverá ser providenciada a baixa de gravame (liberação financeira, desalienação). As opções e procedimentos detalhados, nestes casos e nas operações de leasing devem ser obtidos com a seguradora e o agente financeiro. 27

28 Dúvidas freqüentes Qual o prazo para o pagamento da indenização? De acordo com a regulamentação da Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), o prazo máximo para o pagamento da indenização é de 30 dias corridos, contados a partir da data de recebimento de todos os documentos exigidos pela Seguradora. A lista dos documentos encontra-se explícita nas Condições Gerais do Seguro. Em caso de sinistro, qual o valor máximo que posso receber? Ao contratar um seguro de automóvel, você pactua com a seguradora os valores de todas as coberturas. Esses serão os limites máximos de indenização (LMI) de cada cobertura, que constarão em sua apólice. 28

29 Dúvidas freqüentes O carro está com impostos ou parcelas do seguro atrasados Se o veículo for roubado antes de o seguro ser quitado, o que falta pagar será descontado da indenização. O mesmo vale para os impostos atrasados e multas não pagas. Se o segurado não pagou o IPVA ou ainda tem multas pendentes, esse valor também será descontado. No caso de problemas de documentação, a seguradora pode exigir a regularização antes de pagar. Mas atenção com as parcelas em atraso, pois elas podem levar ao cancelamento do seguro e a perda do direito à indenização. 29

30 Dúvidas freqüentes Tive um sinistro com meu carro novo recém tirado da concessionária. Vou receber pelo valor de novo ou de um usado? Nas condições gerais da apólice está definido o critério para valor de novo que se refere ao compromisso da seguradora (na modalidade de valor de mercado referenciado) de indenizar o segurado pelo valor do veículo zero quilômetro constante da tabela de referência na data de liquidação do sinistro. A seguradora deverá definir expressamente os critérios necessários para que tal condição seja aceita. Esta cobertura vigorará durante prazo não inferior a 90 dias, contado a partir da entrega do veículo ao segurado e fixado nas condições gerais do seguro. 30

31 Dúvidas freqüentes Se outra pessoa conduzir o carro, em caso de sinistro, haverá indenização? Se outra pessoa conduzir o carro, em caso de sinistro, haverá indenização? Sim, pois o carro não precisa ser necessariamente conduzido pelo segurado para estar coberto. Mas é bom lembrar que algumas seguradoras que trabalham com questionário de avaliação de risco (perfil) podem negar a indenização em caso de divergência de informações entre o questionário e os fatos do sinistro. Nesse caso, se o condutor do veículo não estiver contemplado no questionário, o segurado poderá perder o direito à indenização. Fique atento! Todas estas informações deverão ser dadas por você na contratação do seguro (fechamento do contrato). 31

32 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O que se entende por perda de direito? Trata-se da ocorrência de um fato que provoca a perda do direito do segurado à indenização, ainda que, a princípio, o sinistro seja oriundo de um risco coberto, ficando, então, a seguradora isenta de qualquer obrigação decorrente do contrato. 32

33 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O que se entende por perda de direito? Segundo a SUSEP, ocorre a perda de direito se: O sinistro ocorrer por culpa grave ou dolo do segurado ou beneficiário do seguro; A reclamação de indenização por sinistro for fraudulenta ou de má-fé; O segurado, corretor, beneficiários ou ainda seus representantes e prepostos fizerem declarações falsas ou, por qualquer meio, tentarem obter benefícios ilícitos do seguro; O segurado agravar intencionalmente o risco. 33

34 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O que acontece se houver atraso nos pagamentos dos prêmios? O não pagamento do prêmio nas datas previstas poderá acarretar a suspensão ou até mesmo o cancelamento do seguro, prejudicando o direito à indenização, caso o sinistro ocorra após a data de suspensão ou cancelamento. As condições gerais, na cláusula pagamento de prêmio, deverão informar em que hipóteses ocorrerão a suspensão e/ou o cancelamento do contrato em razão da falta de pagamento de prêmio. É extremamente importante manter todos os comprovantes de pagamento do prêmio para eventual reclamação de indenização. 34

35 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização A cobertura contra enchente só não é paga em caso de imprudência do motorista O sinistro não é pago, embora seja raro, quando há o chamado agravamento do risco. Por exemplo, um motorista vê uma rua alagada e resolve atravessá-la mesmo assim porque está com pressa. O carro morre (apaga) no alagamento e no desespero o motorista tenta ligá-lo novamente fazendo com que o motor aspire água, acarretando o calço hidráulico (o que causa grandes danos ao motor). Se ficar comprovado pela seguradora uma imprudência (um erro grosseiro) do motorista ela pode negar a indenização. 35

36 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O carro é roubado numa cidade diferente do endereço do segurado Como o índice de roubo geralmente é maior nas grandes cidades, o custo do seguro reflete este risco e tem um custo maior. Essa diferença pode levar o segurado a cair na tentação de informar que o endereço de pernoite do carro é o de um parente no interior ou do sítio do fim de semana, não a residência na cidade. Isso é fraude e a seguradora pode não pagar a indenização. Diferenças na proposta com os fatos do sinistro podem levar a investigações pela seguradora e discussões com o segurado. Porém se ficar comprovado que o furto ocorreu durante uma viagem do segurado o sinistro é pago sem problemas. 36

37 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O segurado mudou de endereço, mas não avisou a seguradora Isso pode ocorrer quando o motorista renova automaticamente sua apólice e só informa a seguradora depois que o sinistro ocorreu. Na maioria das vezes, não existe má-fé, mas mesmo assim a seguradora pode se recusar a pagar a indenização. É preciso informar sempre se o endereço em que o carro pernoita mudou, para evitar problemas na hora de pagar a indenização. 37

38 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O segurado está embriagado e bate o carro Aqui existe uma sutileza legal: para que a seguradora possa alegar embriaguez e não pagar a indenização, é preciso que haja uma prova de que o motorista estava bêbado em geral, um teste de bafômetro realizado pelo policial. Se o motorista se negar a fazer o teste, o policial pode fazer constar a recusa no boletim de ocorrência e informar que havia aparência de embriaguez, por exemplo. Caso contrário, o não-pagamento da seguradora pode ser contestado judicialmente. Apesar disso e para própria segurança e de outras pessoas o motorista deve pegar um taxi ou entregar as chaves para que outra pessoa o dirija. Muitas oferecem o chamado motorista amigo, que leva para casa o segurado sem condições de dirigir. 38

39 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O carro passou a noite fora da garagem e foi roubado A maioria das seguradoras indeniza o segurado se for possível provar que o carro dormia todos os dias na garagem e passou só uma noite fora. Porém, se ela provar que o carro dormia na rua habitualmente, pode se recusar a pagar. Algumas apólices têm uma cláusula adicional, que diz que a seguradora não é responsável se o carro estiver fora de uma garagem entre a meianoite e 6 horas da manhã, por exemplo. O motorista deve ler com cuidado as condições do seguro. 39

40 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O segurado viajou para outro país e bateu ou foi roubado A grande maioria das apólices só vale no território nacional. Quem viaja para o exterior precisa se garantir, pois os sinistros que ocorrem depois da fronteira só estão cobertos se isso constar na apólice. Caso contrário, o segurado não tem direito à indenização. Além disso, poucos sabem que levar o carro para fora do Brasil tem mais uma exigência: o motorista precisa contratar um seguro obrigatório quando viaja para os países do Mercosul denominado seguro carta-verde. Se não tiver este seguro o motorista pode ter o carro apreendido ou ter que acertar as contas com a polícia dos países vizinhos. 40

41 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização Um manobrista bateu o carro As empresas que atuam com manobristas muitas vezes possuem seguro, que deve ser acionado em caso de roubo ou acidente. Contudo a falta de seguro não exime a responsabilidade da empresa. O problema é que há várias empresas que atuam na informalidade, valendo o mesmo para o motorista que deixou o carro numa lavagem ou na mão de um flanelinha, que costuma manobrar o carro na rua. Nesses casos, o segurado tem de fazer um boletim de ocorrência e acionar sua seguradora, que vai avaliar o incidente e havendo a indenização buscar o ressarcimento com a empresa responsável. 41

42 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização Acidentes com carro emprestado Se a pessoa que tomou o carro emprestado tiver habilitação válida, não estiver embriagada e usar o carro eventualmente (isto é, de maneira não habitual), a seguradora pagará. Se algum desses três pré-requisitos não for cumprido e for comprovado pela seguradora, ela pode se recusar. Habilitação e embriaguez (comprovada) são fatos concretos, mas a noção de eventual é um pouco mais nebulosa. Se o condutor, por exemplo, usa o carro uma vez por semana (ex. para sair no fim de semana ou no dia do rodízio de veículos) isso configura uso habitual é preciso incluí-lo como motorista e pagar mais por isso. 42

43 Perda de direito Principais motivos que levam as seguradoras a negar a indenização O segurado resolveu assumir a culpa no lugar de outro motorista que não tem seguro Um motorista sem seguro arrebenta o carro de outro que tem. O segurado assume a culpa pelos dois acidentes, mas o outro paga a franquia. Parece um acordo bom para os dois lados, só que isso é fraude. Para evitá-la, as seguradoras investem pesado na prevenção, usando tecnologia, analisando a documentação e eventualmente enviando peritos para investigar o acidente e verificar se há divergências com o que o segurado informou. Nesses casos a indenização a que o segurado teria direito pode ser negada 43

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