EDUCAÇÃO FINANCEIRA Gestão do orçamento pessoal. Janeiro de 2016

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1 EDUCAÇÃO FINANCEIRA Gestão do orçamento pessoal Janeiro de 2016

2 OBJETIVOS DO ESTUDO Entender como o consumidor brasileiro se relaciona com consumo e dinheiro, com o objetivo de analisar o seu comportamento considerando os preceitos de uma vida financeira equilibrada. Identificar as dificuldades que os indivíduos enfrentam e que impossibilitam realizar/executar os princípios de uma educação financeira no seu dia a dia.

3 METODOLOGIA Público alvo: residentes em todas as capitais brasileiras, com idade igual ou superior a 18 anos, ambos os sexos e todas as classes sociais. Método de coleta: pesquisa realizada via web e pós-ponderada considerando sexo, idade, escolaridade, classe e região do país. Tamanho amostral da pesquisa: 804 casos, gerando uma margem de erro no geral de 3,5 p.p para um intervalo de confiança a 95%. Data de coleta dos dados: primeira quinzena de dezembro de 2015 Obs.: Ao longo do relatório alguns gráficos não fecham em 100% devido ao arredondamento dos valores e/ou respostas múltiplas.

4 Caracterização da Amostra

5 ESTADOS: Cidade onde mora % da amostra Cidade onde mora % da amostra Aracaju 1,2% Manaus 3,3% Belém 2,7% Natal 2,0% Belo Horizonte 5,3% Palmas 0,5% Boa vista 0,5% Porto alegre 3,5% Brasilia 5,5% Porto velho 0,8% Campo Grande 1,8% Recife 3,3% Cuiabá 1,2% Rio Branco 0,7% Curitiba 4,2% Rio de Janeiro 15,2% Florianópolis 1,0% Salvador 6,2% Fortaleza 5,2% São Luís 1,8% Goiânia 3,0% São Paulo 25,0% Joao Pessoa 1,5% Teresina 1,5% Macapá 0,7% Vitória 0,8% Maceió 1,7% BASE Geral 804

6 SEXO I IDADE Sexo Idade 11,0% 16,3% 12,0% 48,7% 51,3% 16,7% 23,7% 20,3% Homem Mulher 18 a 24 anos 25 a 34 anos 35 a 44 anos 45 a 54 anos 55 a 64 anos 65 ou mais Slide 6 BASE Geral 804

7 ESTADO CIVIL I OCUPAÇÃO Estado Civil 1,4% 7,3% 15,5% 31,1% Ocupação 3,6% 4,3% 11,4% 9,8% 19,1% 45,4% 0,5% 1,7% 4,2% 44,7% Slide 7 Solteiro União estável Viúvo Casado Separado/divorciado BASE Geral 804 Aposentado/Pensionista Atualmente desempregado Autônomo Dona de casa Empresário/Comerciante Estudante/Universitário que não esteja estagiando Funcionário empresa privada, incluindo estagiário Funcionário público Profissional liberal

8 CLASSE Classe 77,7% 22,3% A/B C/D/E Número médio de moradores por domicílio: 3,18 Slide 8 BASE Geral 804

9 Estrutura do Relatório

10 ESTRUTURA DO RELATÓRIO Para uma vida financeira organizada é necessário estruturar a relação com o dinheiro sobre os seguintes pilares: Conhecimento Consciência do uso do Atitude e Preparação para o financeiro dinheiro comportamento futuro Compreensão da Corresponde a ciência e Corresponde a ação Atitudes que visam uma dinâmica da economia, importância dada a uma efetiva dos indivíduos situação financeira conceitos básicos tais vida regrada pela englobando a relação saudável no futuro como juros, inflação, educação financeira com o consumo, dívidas, preço e opções de empréstimo e crédito investimentos

11 ESTRUTURA DO RELATÓRIO Os quatro pilares da educação financeira foram explorados em momentos distintos do estudo: Educação Financeira e Controle do Orçamento Pessoal (Cap. 1), Orçamento Familiar (Cap. 3) e Endividamento (Cap. 4): nestes tópicos a Consciência e Comportamento foram abordadas em questões relacionadas às práticas cotidianas de controle do orçamento; Habilidade Financeira (Cap. 2): sabe-se que muitas vezes o discurso das pessoas não é confirmado pela prática diária, seja por compras não planejadas ou ainda por falta de habilidade em fazer contas. Assim, testes inspirados na economia comportamental foram feitos com o objetivo de investigar o Conhecimento Financeiro e a Atitude em relação ao uso do dinheiro pelos entrevistados na prática. Poupança e Investimentos (Cap. 5): nestes tópicos a Consciência, Atitude e Preparação para o Futuro foram abordadas em questões relacionadas a reservas financeiras e organização para o futuro.

12 Educação Financeira e Gestão do Orçamento Pessoal

13 CONTROLE DO ORÇAMENTO PESSOAL Menos da metade dos entrevistados avaliam a própria vida financeira como organizada. 54% dos entrevistados fazem um controle do orçamento financeiro de forma sistemática (anotações em papel, caderno, planilhas e aplicativos de celulares). 46% não fazem qualquer tipo de controle efetivo. Os rendimentos e gastos fundamentais são aqueles que mais possuem uma rotina de registros, independente da frequência com que estes são feitos, por outro lado gastos imprevistos ou não planejados são os que possuem menor controle no registro. A principal dificuldade vivenciada para fazer este tipo de gestão é a disciplina (26%) e entre aqueles que não fazem este tipo de controle, a falta de hábito (38%) e a desistência por não perceber benefícios são as principais barreiras enfrentadas (18%).

14 CONTROLE DO ORÇAMENTO PESSOAL Foi investigada a importância que os entrevistados dão a algumas práticas relacionadas à educação financeira e a pesquisa de preço (86%), juntar dinheiro para comprar à vista (77%) e pechinchar (74%) foram as ações mais consideradas. Embora as práticas sejam consideradas importantes, a frequência com que os entrevistados as realizam é baixa. Além disso, o nível de conhecimento que os entrevistados têm sobre suas finanças apresentaram percentual significativo de baixo conhecimento, sobretudo nas compras à prazo: 70% não sabe quanto gasta com juros, encargos, tarifas e taxas por ano; 55% não calcula os juros ao fazer uma compra à prazo; 41% não sabe quanto está usando da renda quando compra à prazo, considerando demais compromissos já assumidos; 33% não sabe o valor das prestações que tem para pagar no próximo mês; 31% não sabe o valor da renda total do próximo mês; 29% não sabe quantas parcelas têm de pagar de outras compras quando faz uma nova conta; 18% não sabe o valor exato das contas básicas.

15 CONTROLE DO ORÇAMENTO PESSOAL Uma possível consequência do atual cenário econômico é que apenas 41% dos entrevistados na maioria das vezes conseguem pagar todas as contas no final do mês e ainda têm alguma sobra financeira, seguidos por 38% que conseguem honrar todos os compromissos, mas sem sobrar nada. A análise comparativa deste dado em relação ao ano anterior revela que caiu de forma significativa o percentual daqueles que conseguiram honrar todos os compromisso e ainda assim ter uma sobra financeira no final do mês. Houve crescimento dos que pagaram tudo, mas sem nenhuma sobra de dinheiro e aqueles que precisaram fazer ginástica para administrar o orçamento familiar. Em uma situação onde o orçamento não é suficiente para honrar os compromissos no mês, as atitudes mais comuns dos entrevistados são alteração nos hábitos de consumo para gerar economia (44%), uso do cartão de crédito para manutenção do consumo (31%) e cortes no orçamento (31%).

16 CONTROLE DO ORÇAMENTO PESSOAL Entre as pessoas que fazem empréstimos (6%), usam o limite do cheque especial (15%), usam reservas financeiras (29%) ou ainda fazem compras no cartão de crédito (31%) para conseguirem comprar o que desejam, a frequência destas atitudes é entre 3 e quase 4 vezes ao ano, ou seja, a cada 3 meses estas pessoas usam deste artifício para conseguirem fechar o mês. 29% atrasam o pagamento de algumas contas quando o orçamento não é suficiente para honrar os compromissos do mês, dentre estes, 24% afirmam atrasar alguma conta todos os meses do ano. O uso do 13º salário é a prática mais recorrente para os gastos extras que ocorrem no início do ano, seguido pela reserva financeira mensal para esta finalidade. 13% dos entrevistados não fazem nada pensando nestes gastos extras, eles simplesmente deixam as coisas acontecerem e parcelam tudo para conseguir pagar.

17 CONTROLE DO ORÇAMENTO PESSOAL A análise comparativa deste preparo com relação ao comportamento do ano anterior mostra que o planejamento a longo prazo (fazer reserva ao longo do ano) teve uma queda significativa, enquanto as opções usar o 13º salário e evitar gastos no Natal e festas cresceu, possivelmente mais um reflexo do momento econômico do país.

18 DE 1 A 10, QUE NOTA VOCÊ DARIA PARA SUA VIDA FINANCEIRA? 1 REPRESENTA UMA VIDA FINANCEIRA NADA ORGANIZADA E A NOTA 10, UMA VIDA FINANCEIRA TOTALMENTE ORGANIZADA: Menos da metade dos entrevistados atribuíram uma nota alta (7 a 10) para a organização da própria vida financeira, 6 foi a nota média atribuída. Destaque positivo para as classes A/B. RU GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E 1-3 (pouco ou nada organizada) 11,2% 7,8% 14,4% 10,9% 13,2% 8,3% 9,6% 11,6% 4-6 (nem organizada, nem desorganizada) 40,8% 43,4% 38,3% 43,0% 33,7% 48,3% 33,8% 42,8% 7-10 (organizada) 48,1% 48,8% 47,4% 46,1% 53,1% 43,4% 56,6% 45,6% Média 6,3 6,4 6,1 6,2 6,3 6,3 6,5 6,

19 COMO REALIZA O CONTROLE DE SEUS GASTOS? 54% dos entrevistados afirmam que fazem controle sistemático do orçamento financeiro pessoal (anotações em cadernos, planilhas ou aplicativos no celular. O método mais usual é a anotação em caderno, agenda ou papel. Por outro lado, 46% não fazem qualquer tipo de controle efetivo (sem registro, controle feito por terceiros ou registro de cabeça ). RU GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E Tenho um caderno de anotações/agenda/no papel 29,8% 22,7% 36,4% 35,4% 30,7% 18,5% 22,3% 31,9% Faço de cabeça 29,3% 35,2% 23,7% 29,7% 25,5% 34,8% 29,8% 29,2% Faço controle em planilha no computador 21,0% 24,6% 17,7% 18,5% 21,6% 24,5% 33,0% 17,6% Alguma outra pessoa faz para você 3,1% 4,9% 1,4% 1,5% 3,4% 5,2% 2,7% 3,2% Registro em um aplicativo do celular 3,1% 3,1% 3,1% 5,3% 2,6% 0,0% 0,1% 4,0% Não tenho nenhum registro ou controle 13,4% 9,2% 17,4% 9,1% 15,9% 16,9% 12,1% 13,8% Outro 0,3% 0,3% 0,4% 0,5% 0,4% 0,0% 0,0% 0,4%

20 FREQUÊNCIA COM QUE REGISTRA OS GASTOS: De um forma geral os rendimentos e gastos fundamentais são aqueles para os quais os entrevistados que controlam gastos têm uma rotina mais frequente de registros. * Apenas para quem faz controle efetivo. 9,8% 6,6% 37,9% 36,1% 35,6% 33,3% 36,3% 14,5% 16,4% 19,1% 9,9% 16,3% 10,9% 35,2% 22,6% 26,4% 20,9% 25,5% 11,0% 15,1% 14,5% 14,4% 14,0% Rendimentos Gastos Fundamentais Gastos Necessários Gastos não tão necessários Reserva financeira em poupança ou outros investimentos Todos os dias Uma vez por semana A cada 15 dias Uma vez por mês Sem frequência certa 12,6% 4,9% 1. Rendimentos: considerando salário, mesadas, aluguéis, ajuda de familiares, entre outros. 2. Gastos fundamentais: tais como mantimentos, produtos de higiene pessoal, luz, água, aluguel, etc 3. Gastos necessários: não tem como deixar de fazer, pois são importantes para a sua rotina e do seu domicílio, tais como tênis para filhos irem a escola, roupas para trabalhar, utensílios para a residência, etc. 4. Gastos não tão necessários: gastos com produtos/serviços que você poderia ficar sem comprar, mas que acaba consumindo de vez em quando por não resistir, tais como lazer, um comida diferente, serviços de estética, salão de beleza, etc. 5. Reserva financeira para poupança ou outros investimentos Total 453

21 FREQUÊNCIA DE REGISTRO RENDIMENTOS: Entre os entrevistados que controlam seus rendimentos, 38% o fazem uma vez por mês. Percebe-se ainda que os homens possuem uma rotina mais frequente do que as mulheres, de uma forma geral. * Apenas para quem controla os gastos de alguma forma. Geral Sexo Idade Classe 9,8% 6,6% 12,5% 12,3% 9,4% 4,8% 7,2% 10,6% 25,1% 35,2% 37,9% 35,2% 42,4% 43,3% 36,3% 48,6% 17,7% 16,2% 14,5% 17,7% 10,0% 11,3% 15,5% 31,1% 11,9% 22,6% 18,1% 21,4% 36,1% 20,7% 29,1% 15,5% 15,1% 19,5% 11,4% 16,7% 16,9% 16,9% 7,7% 9,0% Todos os dias Uma vez por semana A cada 15 dias Uma vez por mês Sem frequência certa

22 FREQUÊNCIA DE REGISTRO GASTOS FUNDAMENTAIS (MANTIMENTOS, LUZ, ÁGUA, ALUGUEL ETC): Entre os entrevistados que controlam os gastos fundamentais, 41% o fazem ao menos um vez por semana, principalmente os homens. * Apenas para quem controla os gastos de alguma forma. Geral Sexo Idade Classe 6,6% 4,1% 8,7% 8,8% 6,1% 2,4% 3,8% 7,5% 36,1% 16,4% 26,4% 25,5% 20,2% 35,8% 35,8% 44,9% 18,8% 13,3% 18,5% 23,3% 35,3% 38,3% 36,8% 15,0% 13,6% 26,3% 27,4% 31,7% 20,2% 35,8% 13,5% 28,2% 14,5% 14,4% 14,6% 13,3% 16,2% 14,0% 12,9% 15,0% Todos os dias Uma vez por semana A cada 15 dias Uma vez por mês Sem frequência certa

23 FREQUÊNCIA COM QUE REGISTRA GASTOS QUE SEMPRE QUE NECESSÁRIO, NÃO TEM COMO DEIXAR DE FAZER: Entre os entrevistados que controlam, 35% o fazem ao menos uma vez por semana, principalmente as pessoas das classes C/D/E. Vale destacar que as mulheres são as que menos têm uma rotina frequente para registrar os gastos necessários. 36% não possuem frequência certa. * Apenas para quem controla os gastos de alguma forma. Geral Sexo Idade Classe 35,6% 26,4% 43,4% 33,5% 34,1% 44,1% 41,4% 33,9% 20,9% 19,1% 21,0% 19,1% 9,9% 17,1% 17,6% 3,9% 8,2% 10,9% 20,9% 21,4% 20,5% 22,5% 21,2% 14,6% 18,6% 12,2% 16,2% 16,8% 9,9% 19,2% 8,1% 24,2% 14,4% 14,2% 14,5% 14,9% 14,8% 12,3% 13,9% 14,5% Todos os dias Uma vez por semana A cada 15 dias Uma vez por mês Sem frequência certa

24 FREQUÊNCIA DE REGISTRO GASTOS COM PRODUTOS/SERVIÇOS QUE VOCÊ PODERIA FICAR SEM COMPRAR: Entre os entrevistados que registram os gastos com produtos não tão necessários, 39% o fazem ao menos uma vez por semana, principalmente as pessoas das classes C/D/E. 33% não possuem frequência certa. * Apenas para quem controla os gastos de alguma forma. Geral Sexo Idade Classe 33,3% 29,5% 36,4% 28,4% 39,4% 32,4% 36,0% 32,5% 16,3% 10,9% 15,6% 13,1% 16,8% 9,1% 18,1% 11,3% 12,6% 19,4% 11,1% 17,8% 11,4% 9,1% 21,5% 7,8% 25,5% 25,0% 26,0% 28,7% 21,4% 26,4% 18,2% 27,7% 14,0% 16,8% 11,7% 13,5% 15,3% 12,6% 13,3% 14,3% Todos os dias Uma vez por semana A cada 15 dias Uma vez por mês Sem frequência certa

25 FREQUÊNCIA COM QUE REGISTRA RESERVA FINANCEIRA PARA POUPANÇA OU OUTROS INVESTIMENTOS: É mais comum fazer o controle de investimentos mensalmente, principalmente entre as pessoas das classes A/B. 36% não possuem frequência certa de controle. * Apenas para quem controla os gastos de alguma forma. Geral Sexo Idade Classe 36,3% 33,9% 38,3% 35,4% 38,8% 33,4% 32,1% 37,6% 35,2% 30,6% 39,1% 30,2% 37,4% 42,7% 47,7% 31,5% 8,2% 19,0% 11,0% 10,9% 4,3% 17,6% 11,7% 16,2% 11,5% 12,6% 10,8% 14,1% 14,8% 4,9% 5,8% 4,2% 8,6% 10,3% 5,3% 5,3% 1,8% 2,4% 3,4% 5,3% Todos os dias Uma vez por semana A cada 15 dias Uma vez por mês Sem frequência certa

26 PRÁTICAS CONSIDERADAS IMPORTANTES PARA UMA VIDA FINANCEIRA SAUDÁVEL (NOTA 7 A 10): A pesquisa de preço, economizar para comprar à vista e pechinchar são as principais práticas consideradas importantes pelos entrevistados, principalmente entre as classes A/B. De uma forma geral, percebe que estas classes possuem uma atitude mais adequada aos preceitos da educação financeira quando comparadas às classes C/D/E. RU (por item) GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E Fazer pesquisa de preço antes de realizar compras 86,5% 85,2% 87,7% 89,1% 85,8% 83,1% 92,8% 84,6% Juntar dinheiro para fazer compras à vista 77,0% 75,9% 78,1% 75,9% 78,7% 76,4% 82,3% 75,5% Pechinchar / pedir descontos nas compras 74,4% 76,5% 72,5% 69,9% 78,2% 76,2% 82,1% 72,2% Mudar o local onde está acostumado a fazer compras por outro com preços melhores, ainda que seja em um local mais distante Economizar para aplicar parte dos rendimentos em poupança e/ou investimentos Reduzir as despesas da casa, avaliando os gastos com supermercado, celular, TV por assinatura e demais serviços e produtos consumidos Trocar a marca de produtos que costuma comprar por outras mais baratas 69,5% 71,0% 68,1% 68,1% 69,9% 71,3% 73,9% 68,2% 67,2% 61,0% 73,1% 71,2% 65,4% 63,1% 69,9% 66,4% 66,7% 67,5% 65,9% 68,1% 64,5% 67,7% 72,7% 64,9% 60,9% 59,5% 62,3% 60,1% 57,3% 68,1% 73,1% 57,4%

27 % DE ENTREVISTADOS QUE SEMPRE REALIZAM AS PRÁTICAS CONSIDERADAS IMPORTANTES: Apesar de considerarem importantes os itens que são coerentes a uma vida financeira saudável, percebe-se que a sua prática recorrente está longe de ser frequente. * % de entrevistados que responderam sempre. RU (por item) GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E Fazer pesquisa de preço antes de realizar compras 51,1% 51,4% 50,8% 44,0% 48,9% 66,8% 62,0% 48,0% Pechinchar / pedir descontos nas compras 34,7% 37,0% 32,5% 25,9% 35,3% 49,1% 45,7% 31,5% Mudar o local onde está acostumado a fazer compras por outro com preços melhores, ainda que seja em um local mais distante Trocar a marca de produtos que costuma comprar por outras mais baratas 24,0% 25,6% 22,5% 18,7% 24,2% 33,1% 28,4% 22,8% 21,8% 21,0% 22,6% 15,4% 25,0% 27,7% 20,9% 22,0% Juntar dinheiro para fazer compras à vista 20,4% 22,9% 18,0% 19,0% 19,4% 24,5% 19,9% 20,5% Reduzir as despesas da casa, avaliando os gastos com supermercado, celular, TV por assinatura e demais serviços e produtos consumidos Economizar para aplicar parte dos rendimentos em poupança e/ou investimentos 19,7% 18,5% 20,9% 15,9% 20,3% 25,3% 21,8% 19,1% 14,5% 14,4% 14,7% 14,8% 11,1% 19,7% 20,4% 12,8%

28 COMPARATIVO DAS PRÁTICAS CONSIDERADAS IMPORTANTES PARA UMA VIDA FINANCEIRA SAUDÁVEL (NOTA 7 A 10) E AÇÃO EFETIVA NO COTIDIANO: Percebe-se que reconhecer a importância dada a determinadas práticas para uma vida financeira saudável não implica necessariamente que os entrevistados adotem estas ações no seu cotidiano. RU (por item) % de entrevistados que atribuíram nota 7 a 10 para a importância % de entrevistados que sempre fazem estas ações Fazer pesquisa de preço antes de realizar compras 86,5% 51,1% Juntar dinheiro para fazer compras à vista 77,0% 20,4% Pechinchar / pedir descontos nas compras 74,4% 34,7% Mudar o local onde está acostumado a fazer compras por outro com preços melhores, ainda que seja em um local mais distante Economizar para aplicar parte dos rendimentos em poupança e/ou investimentos Reduzir as despesas da casa, avaliando os gastos com supermercado, celular, TV por assinatura e demais serviços e produtos consumidos 69,5% 24,0% 67,2% 14,5% 66,7% 19,7% Trocar a marca de produtos que costuma comprar por outras mais baratas 60,9% 21,8% BASE Geral 804

29 MAIOR DIFICULDADE QUE ENFRENTA PARA FAZER CONTROLE DOS GANHOS E GASTOS MENSAIS? 36% dos entrevistados não têm dificuldades para controlar os ganhos e gastos e entre os que têm dificuldade (64%), a falta de disciplina é o principal motivo. RU GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E Não tenho dificuldades 35,8% 37,6% 34,1% 35,2% 37,3% 34,5% 39,4% 34,7% Disciplina para registrar meus gastos e renda com regularidade, sempre deixo para anotar depois Reunir todas as informações/ recordar de todos os pagamentos em dinheiro, ou seja, aqueles gastos que não estão no extrato bancário Não sei muito bem por onde começar ou como fazer este controle Minha rotina é muito corrida e por isso não tenho muito tempo para fazer este controle 26,3% 26,0% 26,7% 24,1% 28,7% 26,5% 28,4% 25,8% 19,4% 21,9% 17,0% 20,9% 14,8% 24,1% 20,9% 18,9% 8,9% 5,2% 12,5% 11,2% 5,7% 10,3% 5,3% 10,0% 8,2% 7,7% 8,7% 8,3% 12,7% 0,7% 4,9% 9,1% Outro 1,4% 1,6% 1,1% 0,3% 0,9% 3,9% 1,1% 1,4%

30 POR QUE NÃO FAZ O CONTROLE DOS GANHOS/GASTOS? A falta de hábito e a desistência por não enxergar benefícios no controle são as principais barreiras enfrentadas pelos entrevistados. * Apenas para quem disse não fazer controle dos ganhos/gastos. RU Geral Não tenho o hábito/disciplina de controlar todos os gastos 37,9% Já fiz e não acho que ajudou 18,5% Não acho importante ou necessário 15,2% Não sei fazer 13,4% Tenho preguiça 7,7% Por não ter um rendimento fixo por mês / não saber exatamente quanto ganha por mês / renda variável 5,3% Alguma outra pessoa faz por mim 1,8% Outro motivo 0,0% Total 109

31 CONHECIMENTO SOBRE A SITUAÇÃO FINANCEIRA*: Percebe-se de uma forma geral, que os homens, pessoas mais velhas e das classes A/B são as que possuem, de forma comparativa, uma clareza melhor de informações sobre diversos aspectos que compõem suas finanças. Entretanto, é baixo o controle da gestão das compras parceladas, sobretudo no que diz respeito aos juros. * Considerados o % de entrevistados que responderam sim para cada item investigado. RU (por item) GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E Sei o valor das minhas contas básicas 81,5% 86,3% 77,0% 76,2% 80,4% 92,6% 93,2% 78,2% Ao parcelar uma compra sei quantas outras contas parceladas ainda tenho para pagar Sei qual será a minha renda total (salários, recebimento de aluguéis, dentre outros) no próximo mês Sei o valor das prestações e financiamentos a pagar nos próximos meses (boletos, cartão etc) Sei quanto estou usando da minha renda quando compro algo parcelado, considerando os compromissos já assumidos anteriormente Calculo quanto estou pagando de juros quando faço uma compra à prazo Sei quanto gasto por ano com juros, encargos, taxas e tarifas bancárias 70,6% 72,7% 68,6% 67,6% 68,4% 79,4% 80,6% 67,8% 68,5% 71,5% 65,7% 57,2% 71,2% 83,9% 78,3% 65,7% 67,0% 69,4% 64,6% 58,4% 68,4% 79,4% 76,6% 64,2% 58,6% 63,9% 53,6% 53,5% 57,9% 68,6% 63,7% 57,1% 45,3% 53,7% 37,2% 35,4% 43,2% 65,6% 53,3% 43,0% 29,5% 33,0% 26,1% 23,3% 25,8% 46,1% 34,1% 28,1%

32 CONTROLE DO ORÇAMENTO MENSAL: 41% dos entrevistados conseguem, na maioria das vezes, fechar todas as contas no final do mês e ainda ter alguma sobra financeira, e 38% conseguem honrar todos os compromissos, porém sem sobrar nada. RU Na maioria das vezes consigo pagar todas as minhas contas e ainda sobra um pouquinho de dinheiro para guardar ou comprar algo que eu queira. Na maioria das vezes consigo pagar todas as minhas contas, mas não sobra nada. Nem sempre consigo pagar as minhas contas e algumas vezes tenho que fazer muito esforço para administrar o dinheiro que recebo e o que tenho que pagar. Nunca ou quase nunca consigo pagar as minhas contas e quase sempre tenho que fazer um grande esforço para administrar o que recebo e o que tenho que pagar. Vivo tomando dinheiro emprestado (cheque especial, cartão de crédito etc) para conseguir pagar contas. GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E 41,1% 41,2% 41,0% 46,3% 38,5% 36,3% 41,5% 41,0% 37,8% 37,4% 38,1% 35,7% 40,4% 37,1% 36,0% 38,3% 14,8% 13,5% 16,1% 13,6% 14,6% 17,4% 12,3% 15,6% 2,8% 2,1% 3,5% 3,2% 3,4% 1,2% 1,2% 3,3% 1,6% 2,4% 0,8% 0,0% 2,0% 3,8% 5,3% 0,6% Vivo deixando as contas atrasarem 1,8% 3,3% 0,4% 1,2% 1,1% 4,2% 3,7% 1,3%

33 CONTROLE DO ORÇAMENTO MENSAL (dez 2014 x dez 2015): Na comparação entre 2014 e 2015, observa-se uma queda significativa dos entrevistados que conseguiam honrar todos os compromisso e ainda ter uma sobra financeira no final do mês. Houve crescimento dos que pagaram tudo, mas sem nenhuma sobra de dinheiro e aqueles que precisaram fazer ginástica para administrar o orçamento familiar. RU DEZ 2014 DEZ 2015 Na maioria das vezes consigo pagar todas as minhas contas e ainda sobra um pouquinho de dinheiro para guardar ou comprar algo que eu queira 60,9% 41,1% Na maioria das vezes consigo pagar todas as minhas contas, mas não sobra nada 21,6% 37,8% Nem sempre consigo pagar as minhas contas e algumas vezes tenho que fazer ginástica para administrar o dinheiro que recebo e o que tenho que pagar 11,3% 14,8% Nunca ou quase nunca consigo pagar as minhas contas e quase sempre tenho que fazer ginástica para administrar o que recebo e o que tenho que pagar 3,3% 2,8% Vivo tomando dinheiro emprestado (cheque especial, cartão de crédito etc) para conseguir pagar contas 1,2% 1,6% Vivo deixando as contas atrasarem 1,8% 1,8%

34 O QUE FAZ QUANDO O ORÇAMENTO NÃO É SUFICIENTE PARA QUITAR TODAS AS CONTAS E COMPROMISSOS? A mudança de hábitos de consumo por coisas mais baratas é a principal medida (mulheres e pessoas das classes A/B), seguida pelo uso do cartão de crédito, para manutenção do consumo (homens, 55 anos ou mais e classe A/B) e cortes no orçamento. RM Mudo alguns hábitos de consumo, compro coisas mais baratas e faço mais pesquisas de preço para economizar Faço uso de compras no cartão de crédito para conseguir comprar o que preciso Faço cortes no orçamento, como em gastos no supermercado, TV por assinatura, entre outros GERAL Sexo Idade Classe De 18 a 34 De 35 a 54 Homem Mulher 55 ou mais A/B C/D/E anos anos 44,2% 40,1% 48,0% 43,2% 42,2% 49,0% 52,1% 41,9% 30,7% 34,1% 27,6% 25,3% 29,3% 42,5% 43,2% 27,2% 30,7% 31,9% 29,5% 31,9% 26,5% 35,3% 33,3% 29,9% Faço uso de reservas financeiras 28,9% 34,1% 24,0% 25,8% 28,2% 35,4% 44,1% 24,6% Peço dinheiro emprestado a amigos e/ou familiares para cobrir as despesas Deixo de pagar contas como prestações de crediários, financiamentos, cartão de crédito 23,3% 19,2% 27,3% 30,9% 18,3% 18,2% 11,3% 26,8% 16,8% 17,9% 15,7% 21,7% 16,9% 8,1% 13,9% 17,6% Faço uso do limite do cheque especial para cobrir as despesas 14,8% 19,4% 10,3% 8,9% 17,8% 20,2% 30,3% 10,4% Deixo de pagar contas de serviços como luz, telefone, internet, etc 13,4% 15,9% 11,0% 13,8% 16,0% 8,4% 9,1% 14,6% Faço empréstimos em instituições financeiras 6,0% 6,7% 5,2% 2,0% 11,1% 4,6% 14,1% 3,6% Deixo de pagar contas como aluguel, condomínio, mensalidade de escola, faculdade 5,2% 8,2% 2,4% 3,3% 3,2% 11,8% 12,2% 3,2% Vendo algum bem 3,8% 3,3% 4,2% 4,1% 5,1% 1,0% 4,2% 3,6% Não faço nada, deixo acontecer, pois acredito que as coisas vão melhorar 3,4% 3,2% 3,5% 3,0% 4,2% 2,6% 1,7% 3,9% Não faço nada, pois não sei por onde começar 1,9% 0,3% 3,5% 1,9% 1,5% 2,6% 0,0% 2,5% Outro 0,9% 0,9% 0,8% 0,4% 1,9% 0,0% 0,5% 1,0% Nunca passei por esta situação 5,9% 5,2% 6,6% 5,0% 7,8% 4,5% 3,9% 6,5%

35 FREQUÊNCIA QUE FAZ EMPRÉSTIMOS, USA O LIMITE DISPONÍVEL DE CARTÃO DE CRÉDITO OU CHEQUE ESPECIAL PARA PAGAR SUAS CONTAS E CUMPRIR SEUS COMPROMISSOS? Esta prática é feita em média quase 4 meses num período de um ano, sendo ainda maior entre as pessoas das classes A/B. Geral Sexo Idade * Apenas para quem faz empréstimos, usa limite ou cheque ou cartão quando não consegue honrar os compromissos Classe Média: 3,6 4,0 3,1 3,0 3,4 4,3 4,6 3,0 42,7% 35,8% 51,5% 52,8% 39,7% 36,5% 36,8% 45,6% 11,3% 10,8% 11,8% 8,9% 7,6% 6,6% 15,2% 15,5% 15,7% 18,0% 14,8% 10,2% 6,7% 5,2% 3,9% 9,0% 5,4% 7,2% 9,4% 14,9% 17,0% 13,0% 12,8% 12,4% 14,0% 9,4% 7,1% 11,4% 13,9% 4,2% 2,1% 16,5% 15,6% 21,5% 24,8% 12,6% 7,7% 7,8% 15,1% 11,3% Todos os meses A cada 2 ou 3 meses A cada 4 ou 5 meses 2 vezes ao ano 1 vez por ano Menos frequentemente

36 FREQUÊNCIA COM QUE FAZ USO DE RESERVAS FINANCEIRAS PARA PAGAR SUAS CONTAS E CUMPRIR SEUS COMPROMISSOS? Em um período de um ano, os entrevistados costumam usar reservas financeiras para honrar os compromissos praticamente 3 meses do ano. * Apenas para quem faz uso de reservas financeiras quando não consegue honrar os compromissos Geral Sexo Idade Classe Média: 2,6 2,8 2,3 2,8 3,1 1,7 2,2 2,8 30,1% 41,0% 41,9% 39,9% 38,9% 34,8% 57,5% 53,2% 10,9% 4,5% 11,3% 10,0% 10,3% 9,6% 11,8% 7,9% 8,9% 6,3% 12,3% 9,0% 7,4% 35,1% 6,6% 23,1% 24,7% 17,2% 10,8% 27,8% 21,0% 14,2% 14,0% 10,8% 7,8% 4,2% 10,8% 15,5% 8,0% 12,5% 7,3% 9,2% 12,5% 4,7% 8,5% 12,3% 0,1% 6,2% 7,4% 10,2% Todos os meses A cada 2 ou 3 meses A cada 4 ou 5 meses 2 vezes ao ano 1 vez por ano Menos frequentemente

37 QUAL A FREQUÊNCIA COM QUE VOCÊ ATRASA ALGUMA CONTA: Os entrevistados costumam atrasar alguma conta em média 5 meses do ano por não conseguirem honrar todos os compromissos assumidos. * Apenas para quem deixa de pagar alguma conta quando não consegue honrar os compromissos Geral Sexo Idade Classe Média: 5,2 5,2 5,1 5,2 5,4 4,4 4,5 5,3 18,0% 15,6% 20,7% 16,3% 18,8% 22,0% 19,1% 17,8% 6,2% 5,4% 7,4% 5,5% 4,8% 2,7% 7,0% 5,4% 7,1% 5,1% 3,4% 5,9% 5,3% 13,8% 3,5% 19,2% 23,5% 14,3% 17,4% 17,9% 12,2% 17,6% 25,9% 28,9% 27,1% 25,1% 29,3% 31,4% 28,6% 29,7% 7,1% 16,0% 24,1% 24,9% 23,3% 22,4% 26,5% 24,0% 22,5% 24,5% Todos os meses A cada 2 ou 3 meses A cada 4 ou 5 meses 2 vezes ao ano 1 vez por ano Menos frequentemente

38 % DE ENTREVISTADOS QUE FAZ AS SEGUINTES ESTRATÉGIAS TODOS OS MESES PARA TENTAR FECHAR OS COMPROMISSOS ASSUMIDOS : O atraso em alguma conta é a estratégia mais frequente dentre as recorridas pelos entrevistados. * Apenas para quem faz uso de cada um dos artifícios citados. RU (por item) GERAL Homem Sexo Idade Classe Mulher De 18 a 34 anos De 35 a 54 anos 55 ou mais A/B C/D/E Atrasa alguma conta 24,1% 24,9% 23,3% 22,4% 26,5% 24,0% 22,5% 24,5% Faz empréstimos, usa o limite disponível de cartão de crédito ou cheque especial para pagar suas contas 15,7% 18,0% 12,8% 12,4% 14,0% 21,5% 24,8% 11,3% Faz uso de reservas financeiras para pagar suas contas 9,2% 12,5% 4,7% 8,5% 12,3% 6,2% 7,4% 10,2% Atrasa alguma conta Faz empréstimos, usa o limite disponível de cartão de crédito ou cheque especial para pagar suas contas Faz uso de reservas financeiras para pagar suas contas

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