SEGUROS DE PESSOAS & PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA

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1 SEGUROS DE PESSOAS & PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA

2 INFORTÚNIOS AO LONGO DA VIDA 2

3 INFORTÚNIOS AO LONGO DA VIDA Morte prematura Invalidez total ou parcial, de caráter temporário ou permanente Acidente pessoal Enfermidade grave Incapacidade temporária Desemprego Condição financeira desfavorável na terceira idade 3

4 MECANISMOS DE PROTEÇÃO 4

5 MECANISMOS DE PROTEÇÃO ESQUEMAS DE PROTEÇÃO DISPONÍVEIS NO BRASIL Sistemas Públicos de Seguridade Sistemas Complementares Privados CARÁTER UNIVERSAL OBRIGATÓRIO CARÁTER FACULTATIVO 5

6 MECANISMOS DE PROTEÇÃO SISTEMA PÚBLICO OBRIGATÓRIO E UNIVERSAL Regime Geral da Previdência Social Regime Geral Servidores Públicos - União, Estados, DF e Municípios Regime de Previdência Militares das Forças Armadas C.F. - Art. 201 C.F. - Art. 40 C.F. - Art. 40, 20 c/c Art. 142, 3º, Inciso X (*) Sistema Nacional de Seguros Privados 6

7 MECANISMOS DE PROTEÇÃO SISTEMAS PRIVADOS DE CARÁTER FACULTATIVO Sistema Previdenciário Complementar Sistema Nacional de Seguros Privados - SNSP Sistema Nacional de Saúde Suplementar Segmento Fechado Segmento Aberto (*) Seguros de Pessoas Seguros de Danos Resseguros Seguros e Planos de Saúde C.F. - Art.202 L.C. n 109/2001 Decreto-Lei nº 73/66 Lei nº /2002, CAP.XV L.C. n 126/2007 Lei n 9.656/98 (*) Sistema Nacional de Seguros Privados 7

8 MECANISMOS DE PROTEÇÃO ESTRUTURA ADMINISTRATIVA DE SUPERVISÃO Ministério da Fazenda Conselho Monetário Nacional CMN (*) ÓRGÃO REGULADOR Conselho Nacional de Seguros Privados - CNSP ÓRGÃO FISCALIZADOR Superintendência de Seguros Privados SUSEP (*) REGRAS DE APLICAÇÃO DOS RECURSOS DAS PROVISÕES TÉCNICAS 8

9 ASPECTOS LEGAIS E REGULAMENTARES FOCO: PROTEÇAO DO CONSUMIDOR 9

10 ASPECTOS LEGAIS E REGULAMENTARES FOCO: PROTEÇAO DO CONSUMIDOR Autorização governamental para início de operação. Autorização prévia para comercialização dos produtos: Seguros de Pessoas necessidade de protocolo preliminar. Previdência Complementar - necessidade de aprovação prévia dos planos. Regras para constituição de provisões técnicas, por modalidade de cobertura comercializada - refletem as obrigações assumidas com os clientes, em relação a cada plano/cobertura operacionalizado. 10

11 ASPECTOS LEGAIS E REGULAMENTARES FOCO: PROTEÇAO DO CONSUMIDOR Regras de investimento para os recursos garantidores das provisões: CMN modalidades de ativos; e CNSP regras prudenciais. Vinculação dos ativos garantidores ao Supervisor acompanhamento via câmaras de compensação e de custódia, administradas por entidades autorizadas a funcionar pelo Bacen ou pela CVM. Regras de investimento para os recursos livres não associados ao passivo operacional (provisões técnicas) da companhia Patrimônio Líquido Ajustado (PLA). 11

12 ASPECTOS LEGAIS E REGULAMENTARES FOCO: PROTEÇAO DO CONSUMIDOR Regras que privilegiam: boas práticas de governança; implementação de controles internos; certificação profissional dos empregados; instituição de ouvidorias próprias; utilização de auditorias independentes (contábil e atuarial); e estabelecimento de limites de retenção para cada tipo de risco assumido, favorecendo a diluição do risco entre os diversos agentes do mercado resseguro, cosseguro, retrocessão. 12

13 ASPECTOS LEGAIS E REGULAMENTARES FOCO: PROTEÇAO DO CONSUMIDOR Regras de Solvência estruturadas de acordo com modelo europeu Solvência II: Supervisão Baseada em Riscos: Os três pilares quantitativo, qualitativo, harmonização das informações. Requerimentos de Capital: Capital Base barreira de entrada Capital Adicional por Risco (Subscrição, Crédito, Mercado, Operacional, entre outros). 13

14 COBERTURAS OFERECIDAS 14

15 COBERTURAS OFERECIDAS SISTEMA DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR E SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS INFORTÚNIOS COBERTOS SOBREVIVÊNCIA (1) INVALIDEZ TOT. E PERMANENTE (1) MORTE (1) OUTROS (2) Coberturas por Sobrevivência Coberturas de Risco (1) Coberturas oferecidas nos Seguros de Pessoas e Planos de Previdência Complementar Aberta (2) Outras coberturas oferecidas somente nos Seguros de Pessoas 15

16 COBERTURAS OFERECIDAS OUTRAS COBERTURAS DE SEGUROS DE PESSOAS Morte por Acidente TOTAL PARCIAL Variantes da Cobertura de Invalidez TEMPORÁRIA PERMANENTE ACIDENTE Despesa Médico-Hosp. por Acidente - DMH LABORATIVA FUNCIONAL Doenças Graves Perda de Renda Diárias por Incapacidade Temporária Diárias por Internação Hospitalar 16

17 COBERTURAS OFERECIDAS 17

18 CONTRATAÇÃO 18

19 CONTRATAÇÃO FORMAS DE CONTRATAÇÃO INDIVIDUAL COLETIVA Livremente Contratados Diretamente Pela Pessoa Física Contratados por Intermédio de Estipulante (Pessoa Natural ou Jurídica) Adesão por componentes do grupo de pessoas que, de qualquer modo, a ele se vincule. 19

20 CONTRATAÇÃO FORMA DE CUSTEIO Individuais Coletivos Contributário Contributário Parcialmente Contributário Não Contributário Somente o segurado paga os custos. Estipulante e segurado repartem o custo, na proporção convencionada em contrato. Somente o estipulante paga os custos. 20

21 ESTRUTURA TÉCNICA 21

22 ESTRUTURA TÉCNICA ESTRUTURA TÉCNICA DAS COBERTURAS De Risco Por Sobrevivência Repartição Simples ou Repartição Capitais De Cobertura Capitalização Atuarial Atuarial Financeira MUTUALISMO CONTAS INDIVIDUAIS 22

23 ESTRUTURA TÉCNICA ESTRUTURA TÉCNICA DAS COBERTURAS ATUARIAL PURAMENTE FINANCEIRA Incerteza - Probabilidades Repartição dos Prejuízos Conceito de Mutualismo Muitos pagam pelos benefícios de poucos Redução dos Custos Benefício Definido Capitalização Individual das Contribuições ou Prêmios Remuneração pré-definida, ou não * Taxas de Juros + Índice de Atualização de Valores Benefício Definido ou Contribuição Variável Coberturas de Risco ou por Sobrevivência Somente Coberturas por Sobrevivência 23

24 PLANOS MAIS COMUNS 24

25 PLANOS MAIS COMUNS PLANOS DE COBERTURAS DE RISCO EM SEGUROS DE PESSOAS Seguro de Vida MORTE INVALIDEZ ACIDENTES PESSOAIS Seguro Prestamista MORTE INVALIDEZ PERDA DE RENDA Seguro Habitacional MORTE INVALIDEZ PERDA DE RENDA Dotal Misto MORTE SOBREVIVÊNCIA INVALIDEZ Seguro Educacional MORTE PERDA DE RENDA INVALIDEZ Seguro de Acidentes Pessoais MORTE ACIDENTE INVALIDEZ ACIDENTE DMH 25

26 PLANOS MAIS COMUNS PLANOS DE COBERTURAS DE RISCO EM PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Pecúlio MORTE INVALIDEZ Benefício a Vista Pensão MORTE Renda Mensal Renda por Invalidez INVALIDEZ Renda Mensal Planos Conjugados SOBREVIVÊNCIA MORTE INVALIDEZ 26

27 PLANOS MAIS COMUNS PLANOS POR SOBREVIVÊNCIA EM SEGUROS DE PESSOAS E EM PREVIDÊNCIA VGBL SEGURO: Rentabilidade da Carteira de Investimentos Associada ao Produto VAGP SEGURO: Atualização Garantida e Performance VRGP SEGURO: Remuneração Garantida e Performance PGBL PREVIDÊNCIA : Rentabilidade da Carteira de Investimentos Associada ao Produto PAGP PREVIDÊNCIA : Atualização Garantida e Performance PRGP PREVIDÊNCIA: Remuneração Garantida e Performance 27

28 PLANOS MAIS COMUNS RENDAS OFERECIDAS SEGUROS E PREVIDÊNCIA Renda Vitalícia Renda Temporária Renda Vitalícia Com Prazo Mínimo Garantido Renda Vitalícia Reversível a Beneficiários Renda Vital. Reversível a Cônjuge e Menores Renda Mensal Por Prazo Certo - Financeira OUTROS VALORES GARANTIDOS Resgate Saldamento Portabilidade Comunicabilidade 28

29 ESTATÍSTICAS 29

30 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Sociedades Seguradoras 65 Arrecadação Prêmios Coberturas p/sobrevivência Arrecadação Prêmios Coberturas de Riscos Provisões Acumuladas Sobrevivência Provisões Técnicas Demais Riscos Capitais Segurados Pagos (Pgto. Único ou Renda) 2010 Até jul ,7 bi 15,7 bi 30,4 bi 10,9 bi 125 bi 147,7 bi 10,2 bi 11,8 bi 4,9 bi 3,2 bi 30

31 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Arrecadação Prêmios por Modalidade de Seguro (até jul 2011) VGBL/VRGP 68,17% Prestamista 7,39% Auxílio Funeral 0,25% Demais 1,39% Vida 14,83% Acidentes Pessoais 6,65% Dotais 1,22% Educacional 0,03% Viagem 0,07% 31

32 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Evolução da Arrecadação: Prêmios por Sobrevivência em R$ Bilhões 36,70 30,13 30,40 2,52 7,04 10,57 11,76 15,32 20,19 23,53 * até set/ * 32

33 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Evolução da Arrecadação: Prêmios de Risco em R$ Bilhões 15,72 5,73 6,15 7,11 8,25 9,40 10,60 12,08 13,68 10, * até jul/ * 33

34 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Provisões Matemáticas - Coberturas por Sobrevivência em R$ Bilhões 125,05 147,66 96,57 2,75 9,76 18,65 28,74 41,74 57,77 70,93 * até set/ * 34

35 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Provisões Técnicas - Coberturas de Risco R$ Bilhões 8,76 10,18 11,77 * até jul/ * 35

36 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE SEGUROS DE PESSOAS Capitais Segurados Pagos Sobrevivência e Risco (incluindo valores pagos sob forma de renda) R$ Bilhões 3,30 3,39 3,79 3,90 4,31 4,68 2,75 * até jul/ * 36

37 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Sociedades Seguradoras Autorizadas 24 Entidades de Previdência Complementar Aberta sem fins Lucrativos 20 Entidades de Previdência Complementar Aberta com fins Lucrativos 05 Planos Coletivos Ativos Planos por Participante Individuais e Coletivos

38 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Contribuições Coberturas por Sobrevivência Contribuições Planos de Coberturas de Riscos 2010 Até set ,3 bi 5,3 bi 2 bi 1,7 bi Provisões Acumuladas Coberturas por Sobrevivência 85,9 bi 93 bi Provisões Técnicas Coberturas de Riscos 5,3 bi 5,7 bi Benefícios Pagos 1,4 bi 1,5 bi Beneficiários e Assistidos

39 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Arrecadação de Contribuições por Modalidade de Plano (até set 2011) Planos Tradicionais (sobrevivência) 11,12% PGBL/PRGP 64,65% Planos Tradicionais (risco) 24,13% FAPI 0,10% 39

40 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Arrecadação de Contribuições Coberturas por Sobrevivência R$ Bilhões 6,65 6,72 7,35 5,25 * até set/ * 40

41 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Contribuições Coberturas de Riscos * até set/

42 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Arrecadação de Contribuições - Total R$ Bilhões 6,91 7,57 8,21 7,75 7,57 7,91 8,32 8,65 9,37 6, * até set/ * 42

43 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Provisões Coberturas por Sobrevivência R$ Bilhões 66,41 75,53 85,92 93,04 * até set/ * 43

44 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Provisões Coberturas de Riscos R$ Bilhões 4,54 4,59 5,29 5,72 * até set/ * 44

45 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Provisões - Total R$ Bilhões 26,40 34,43 42,72 48,46 54,92 63,41 71,05 80,12 91,19 98, * até set/ * 45

46 ESTATÍSTICAS SEGMENTO DE PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR ABERTA Benefícios Pagos Sobrevivência e Risco (incluindo valores pagos sob forma de renda) R$ Bilhões 1,48 1,68 1,47 1,49 * até set/ * 46

47 ESTATÍSTICAS DISTRIBUIÇÃO DA ARRECADAÇÃO TOTAL COBERTURAS POR SOBREVIVÊNCIA (até set 2011) VGBL/VRGP 85,27% PGBL/PRGP 12,55% FAPI 0,02% Planos Tradicionais (sobrevivência) 2,16% 47

48 SISTEMAS DE INFORMAÇÃO UTILIZADOS 48

49 PINCIPAIS SISTEMAS DE INFORMAÇÃO SIDE Sistema para Intercâmbio Eletrônico de Documentos Desenvolvido para fornecer suporte às portabilidades, entre empresas, de recursos de planos com cobertura por sobrevivência. Viabiliza a troca eletrônica de informações entre as entidades usuárias (cedentes e cessionárias de recursos), utilizando mensagens padrão, com total segurança com certificação digital e criptografadas. Administração FenaPrevi. Aplicável às sociedades seguradoras de pessoas (VGBL e PGBL) e entidades de previdência complementar aberta (PGBL) operadoras de planos com cobertura por sobrevivência. 90 Entidades 24 Operadoras 21 Usuárias SIDE 49

50 PRINCIPAIS SISTEMAS DE INFORMAÇÃO SIDE - Portabilidades Cadastradas * até set/ * 50

51 PRINCIPAIS SISTEMAS DE INFORMAÇÃO SIDE - Valores de Portabilidade Transacionados R$ Bilhões 2,90 2,16 2,37 2,57 1,46 0, * até set/ * 51

52 PRINCIPAIS SISTEMAS DE INFORMAÇÃO RNS Registro Nacional de Sinistros Desenvolvido para armazenar informações sobre sinistros. Seguros de Pessoas (seguros de vida, acidentes pessoais e previdência complementar), Auto, Patrimonial e Transportes Em desenvolvimento: Seguro Rural e Crédito/Garantia Melhorar os processos de subscrição de riscos e de regulação de sinistros mitigar riscos de fraudes. Administração - Central de Serviços CNseg. 90 Operadoras 08 Empresas Aderentes 52

53 PRINCIPAIS SISTEMAS DE INFORMAÇÃO RNPA Registro Nacional de Propostas e Apólices Compartilhamento de informações sobre propostas recebidas e apólices emitidas. Seguros de Pessoas e Previdência Complementar Aberta coberturas de risco. Permite a identificação de acúmulo de riscos e de possíveis indícios de fraudes Melhora o processos de subscrição de riscos e de regulação de sinistros. Administração - Central de Serviços CNseg. Em desenvolvimento. 53

54 FIM OBRIGADO! LUIZ PEREGRINO ALEXANDRE PENNER 54