Manual de Formalização Empréstimo Consignado Público Área responsável: Gerência de Produtos Consignados
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- Isabel Lima Sanches
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1 Manual de Formalização Empréstimo Consignado Público Área responsável: Gerência de Produtos Consignados ÍNDICE 1. OBJETIVO CARACTERÍSTICAS GERAIS Crédito Consignado: Formalização: VALIDAÇÃO DO PÚBLICO ALVO VALIDAÇÃO DA SITUAÇÃO DO CPF MARGEM CONSIGNÁVEL Consulta de Margem: Cálculo e Confirmação de Margem: Percentual de Segurança e Margem Residual de Segurança: Reserva de Margem Averbação PORTABILIDADE CONCRETIZAÇÃO DA OPERAÇÃO Concordância do Cliente para as condições negociadas Coleta de Assinaturas Analfabeto, Deficiente Visual e Mobilidade Reduzida: ENVIO DE DOCUMENTOS PARA A ANÁLISE E PAGAMENTO DE PROPOSTAS Documentos de Identificação Válidos: Domicílio Bancário ANÁLISE DAS PROPOSTAS E DAS CONDIÇÕES PACTUADAS PELO BANCO PAN HORÁRIOS DE LIBERAÇÃO ENVIO DE DOCUMENTOS PARA FORMALIZAÇÃO DOCUMENTAL E CUSTÓDIA PANCRED CONTROLE DE VERSÕES...9 Página 1 de 9
2 1. OBJETIVO Este Manual tem como objetivo estabelecer todas as regras e procedimentos gerais para o processo de Formalização das Operações de Crédito Consignado de Órgãos Públicos e INSS do BANCO PAN. Os procedimentos aqui descritos devem ser adotados por todos os Pontos de Venda que atuam com o Banco. 2. CARACTERÍSTICAS GERAIS 2.1. Crédito Consignado: É um empréstimo pessoal, sem necessidade de comprovação da finalidade do recurso solicitado, com pagamento em parcelas fixas mensais, descontadas em folha de pagamento. Este crédito pode ser concedido aos trabalhadores de Empresas Públicas, Aposentados e Pensionistas, que tenham convênio com o Banco PAN Formalização: É o processo de checagem que verifica e garante a legitimidade das informações cadastradas a partir dos documentos apresentados pelos proponentes. 3. VALIDAÇÃO DO PÚBLICO ALVO O Correspondente deve verificar, antes de qualquer outro evento, se o servidor ou pensionista prospectado detém vínculo com o Empregador conveniado e se o cargo ocupado é elegível ao Crédito Consignado. Essa relação de cargos elegíveis pode ser encontrada em Roteiro Operacional específico para cada Empregador. Obs.: Para os casos de silvícolas (servidor ou pensionista) observarem nos Roteiros Operacionais se ele enquadra-se no cargo ocupado autorizado pelo respectivo convênio. Para os casos elegíveis o servidor deverá possuir Carteira de Identidade ou Carteira Indígena FUNAI e ter capacidade de expressar-se na língua nacional. A operação deverá ser contratada fora da aldeia indígena. 4. VALIDAÇÃO DA SITUAÇÃO DO CPF Somente serão permitidos Empréstimos para Servidores e Pensionistas cujo CPF esteja em situação Regular segundo a Receita Federal. Esta verificação deve ser efetuada pelo Correspondente no site 5. MARGEM CONSIGNÁVEL Margem Consignável é o valor máximo de parcela permitido para cada cliente, para desconto em folha de pagamento, à título de Empréstimo. As informações de consulta de margem, reserva de margem e averbação são específicas para cada Empregador e podem ser obtidas em Roteiro Operacional. Página 2 de 9
3 5.1. Consulta de Margem: É de obrigação do Correspondente a consulta da margem disponível para o cliente. Existem diversas formas para esta consulta como, por exemplo: Portal de Consignação (site), Carta de Margem, Autorizações para Desconto em Folha, dentre outras. A particularidade de consulta de margem para cada Empregador pode ser obtida em Roteiro Operacional. Observação: O Correspondente é obrigado a ressarcir o Banco PAN por prejuízos decorrentes de má formalização das operações que intermediar, bem como sobre propostas consideradas irregulares conforme diretrizes e normas operacionais do Banco PAN Cálculo e Confirmação de Margem: O Roteiro Operacional orienta qual procedimento adotar para cálculo de margem, de acordo com as regras de cada Empregador. O Correspondente, de posse dos últimos contracheques do cliente, deve obrigatoriamente efetuar o cálculo tal como descrito em Roteiro Operacional a fim de identificar a margem disponível para a operação, independentemente se o Empregador disponibiliza o valor da Margem no site de Consignação. De modo geral, a Margem Consignável é calculada por um percentual (limitado à legislação e às normas de cada Empregador) sobre o resultado dos vencimentos fixos, abatendo os descontos compulsórios. Deste percentual subtrai os descontos facultativos e obtém a margem. Formula: [((+) Verbas Fixas (-) Descontos Compulsórios)/30%) (-) Descontos Facultativos] Exemplo de cálculo de margem: (+) Salário Base: R$ 1.500,00 (-) Descontos Compulsórios: R$ 400,00 Total Renda Disponível: R$ 1.100,00 Percentual de Comprometimento: 30% da Renda Disponível Total Renda Disponível: R$ 1.100,00 Percentual de Comprom. 30% Total da Margem: R$ 330,00 Margem Disponível R$ 330,00 (-) Descontos Facultativos R$ 100,00 Total Margem Disponível R$ 230,00 Página 3 de 9
4 5.3. Percentual de Segurança e Margem Residual de Segurança: Efetuado o cálculo acima descrito, verificar no Roteiro Operacional, se o covneio utiliza margem de segurança e/ou margem residual, se positivo, deverá ser aplicado o mesmo sob a Margem Disponível. O valor resultante deste percentual será o valor máximo de parcela considerado para a operação. A aplicabilidade de ambas as regras é particular para cada convênio e poderá ser encontrada em Roteiro Operacional. Valor Residual é o valor que deverá permanecer remanescente na margem do cliente, após a aplicação do Percentual de Segurança ou a Margem Residual de Segurança na averbação do contrato. Tanto a Margem Residual de Segurança quanto o Percentual de Segurança objetivam evitar a ocorrência de queda de margem por pequenas variações nos proventos do cliente, reduzindo a possibilidade de inadimplência. ALERTA: Se utilizada ambas as regras para um Empregador, assumir a mais conservadora. Exemplos de cálculo de margem residual de segurança e percentual de segurança: Margem Percentual de Segurança Valor Disponível 95% Máximo de R$ 300,00 300,00 X 95% = 285,00 R$ 285,00 Margem Valor Residual de Segurança Valor Disponível R$ 20,00 Máximo de R$ 300,00 300,00-20,00 = 280,00 R$ 280, Reserva de Margem O Correspondente deverá providenciar a reserva de margem consignável para os convênios que possuem essa funcionalidade, respeitando sempre as condições ofertadas ao cliente e considerando as regras e os procedimentos operacionais descritos em Roteiro Operacional específico de cada convênio. Quando o convênio não possuir a funcionalidade de reserva de margem, o Correspondente deverá solicitar à Área de Formalização do Banco PAN que efetue a averbação. É importante frisar que, caso a operação não se concretize, o Correspondente deverá comunicar ao Banco PAN para que seja feito o desbloqueio/ liberação da margem Averbação A averbação da margem pode ser feita via sistema ou manualmente, de acordo com a disponibilidade de cada Empregador. Página 4 de 9
5 Em se tratando de Convênios que possuem site de Consignação, quando houver reserva de margem a averbação será efetuada pelo Banco PAN e, não havendo reserva de margem, o Correspondente deverá providenciar a averbação. Para os Empregadores que não possuem sistema eletrônico, a averbação ocorrerá através de assinatura do responsável pela averbação no Empregador, nos formulários de Autorização para Desconto em Folha ou em documento particular estabelecido pelo Órgão. 6. PORTABILIDADE Na Portabilidade não há liberação de recurso para o cliente. 7. CONCRETIZAÇÃO DA OPERAÇÃO 7.1. Concordância do Cliente para as condições negociadas O Correspondente deverá garantir que: O cliente foi informado previamente à contratação da operação sobre o Custo Efetivo Total (CET), conforme Resolução do CMN Conselho Monetario Nacional; O cliente entendeu e concorda plenamente com todas as condições negociadas (taxa, prazo, valor da operação e valor das parcelas) Coleta de Assinaturas O Correspondente deve providenciar a coleta das assinaturas do cliente em todos os formulários necessários (listados no item 10 deste manual Envio de Documentos para Formalização Documental e Custódia). A assinatura deverá ser idêntica à do documento de identidade apresentado. Caso não seja, deverá ser solicitado ao cliente que assine como no documento de identidade. Se ele não conseguir, deve ser providenciado o reconhecimento de firma em cartório por autenticidade em todos os campos de assinatura. A assinatura de próprio punho do emitente na Cédula de Crédito Bancário e nos demais documentos que necessitam de assinaturas é requisito indispensável e essencial para a boa formalização da operação Analfabeto, Deficiente Visual e Mobilidade Reduzida: Fica liberada a contratação de empréstimo para deficiente visual ou com mobilidade reduzida, aposentado analfabeto (INSS), pensionista analfabeto (INSS e Demais Convênios), desde que sigam as regras abaixo: Aposentado (INSS), Pensionista (INSS/Demais Convênios) analfabeto ou deficiente visual: se faz necessário informar em voz alta os termos e condições constantes na CCB. Colocar a impressão digital do dedo polegar direito nos campos da CCB. Na carteira de identidade deve constar a expressão ``Não Assina ou semelhante ( Analfabeto, Não Alfabetizado etc.), no campo assinatura. Serão necessárias Página 5 de 9
6 as assinaturas de duas testemunhas nos campos de assinatura da CCB, ao lado da digital, sendo preferencialmente parentes de primeiro grau do beneficiário. As testemunhas deverão entregar cópia do RG, CPF e certidão de casamento, no caso de cônjuge. Mobilidade reduzida: nos campos de assinaturas do proponente um parente, preferencialmente de primeiro grau do beneficiário, deverá assinar, escrevendo antes ``A rogo de (nome do cliente). Também deverão assinar nos campos da CCB duas testemunhas de relacionamento do cliente. O assinante em nome do proponente e as testemunhas deverão anexar às cópias dos RG, CPF e certidão de casamento, no caso de cônjuge. 8. ENVIO DE DOCUMENTOS PARA A ANÁLISE E PAGAMENTO DE PROPOSTAS Para a análise, aprovação e pagamento das propostas de crédito consignado, faz-se necessário que o Correspondente encaminhe as imagens dos documentos para análise da Área de Formalização do Banco PAN. As imagens serão enviadas junto às respectivas propostas digitadas, através do Portal de Cadastro de operações PanCred ( Toda documentação citada em Roteiro Operacional deve ser analisada antes pelo Correspondente em sua forma original. Nunca devem ser utilizadas cópias de documentos para análise do Correspondente Documentos de Identificação Válidos: RG CPF CNH Identidade de Órgãos de Classe (OAB, CREA, etc.) Identidade Militar Carteira de Identidade expedida pela FUNAI RNE; Demais documentos de identidade permitidos por lei a critério da Instituição. Observações: A cópia do CPF poderá ser substituída pela cópia da CNH, pelo RG (quando nele constar o número do CPF), pelo Comprovante de Inscrição do CPF ou Consulta de Situação cadastral, extraída no site da Receita Federal ( Quando o documento de identificação possuir validade, este deverá estar dentro da vigência Domicílio Bancário Sempre que os dados bancários forem diferentes dos informados em contracheque, ou não constar os dados bancários nele, será necessária validação à partir de um Comprovante de Domicílio Bancário. São aceitos para esta finalidade: Página 6 de 9
7 Extrato bancário de data superior a 30 dias; Comprovante de abertura da conta anterior há 30 dias. Poderá haver adição ou redução de documentos na relação acima, de acordo com as necessidades de cada Empregador. Estas particularidades podem ser identificadas em Roteiro Operacional. 9. ANÁLISE DAS PROPOSTAS E DAS CONDIÇÕES PACTUADAS PELO BANCO PAN Após o recebimento de toda a documentação necessária e estando digitada a Proposta no sistema PanCred, a área de Formalização do Banco PAN fará as devidas checagens e confirmações, verificando se todos os itens estão em conformidade com as normas e procedimentos descritos neste manual. Estando a Formalização satisfatória, a operação poderá ser paga. 10. HORÁRIOS DE LIBERAÇÃO Para que o pagamento de operações ocorra em D+0 (mesmo dia), é necessário que a digitação das propostas e envio dos documentos respeitem os horários limites. Após o horário informado, os pagamentos serão realizados em D+1, tal como abaixo discriminado: Contrato Novo Refinanciamento Operação Descrição Até as 15h00 Até as 15h00 Importante frisar que propostas pendenciadas não estão elegíveis ao pagamento em D+0, senão por disponibilidade operacional da Área de Formalização. 11. ENVIO DE DOCUMENTOS PARA FORMALIZAÇÃO DOCUMENTAL E CUSTÓDIA É responsabilidade da origem (correspondente) confirmar a autenticidade da documentação apresentada pelo proponente, registrar via protocolo eletrônico e encaminhar para a Empresa Prestadora de Serviços de Formalização e Custódia, em até cinco dias úteis após a aprovação e pagamento da operação, a seguinte documentação, de acordo com o discriminado para cada produto: Documento Oper. Novas e Refin Portabilidade Documento de Identificação (conforme item 8.1); 1 Cópia 1 cópia CPF (ou declaração de situação regular da Receita Federal); 1 Cópia 1 cópia Comprovante de Endereço; 1 Cópia 1 cópia Contracheque; Cópia do último Cópia do último Página 7 de 9
8 Carta Margem (quando solicitado em Roteiro Operacional); 1 Cópia 1 cópia Planilha de Proposta impressa pelo sistema Pancred, com a informação que a proposta foi Integrada; 1 Cópia 1 cópia Ficha Cadastral de Pessoa Física, mod (versão 3), devidamente preenchida e assinada pelo servidor; 1 via 1 via Cédula de Crédito Bancário CCB Consignação, mod (versão 2), devidamente preenchidas e assinadas pelo servidor 1 via 1 via (Negociável); CET Custo Efetivo Total Consignação mod (versão 4); 1 via 1 via Comprovante de Domicílio Bancário, se a conta corrente a ser creditada for diferente da que consta no contracheque, conforme 1 via 1 via informado no Roteiro Operacional; Termo de Solicitação de Portabilidade, mod (versão 1), devidamente preenchida e assinada pelo servidor; - 1 via Carta - Saldo (se houver). - 1 via Nota: Atentar-se para os casos de documentos específicos exigidos pelos Empregadores a constar no Roteiro Operacional. Comprovantes de Endereços Válidos Comprovante de luz; Comprovante de água; Comprovante de telefone; Comprovante de Gás; Comprovante de TV a Cabo; Conta Combo (tv a cabo, internet e telefone); Fatura de Condomínio; Fatura de Cartão de Crédito; Fatura de Celular; Fatura de Loja de Departamento; IPTU (exercício atual); Contrato de Locação de Imóvel vigente com firma reconhecida; Página 8 de 9
9 Correspondência Bancária (extrato de movimentação de conta, extrato de FGTS); Site Dataprev - Atualização de Endereço do Segurado (desde que igual ao endereço da proposta); Contracheque: Documento físico, disponibilizado pelo Órgão, que conter endereço do servidor; Documento on-line, disponibilizado através do site do servidor ou site consignatária, que conter o endereço do servidor. Observação: OBRIGATORIAMENTE o envio completo (Frente e Verso) do contracheque que não vier com a data disposta. Deverá ter emissão de no máximo três meses. Comprovante de Endereço Online: Print do site do Servidor Público com informação de endereço; Print do site da Consignatária que possui informação de endereço. Declaração de Residência: Permitido apenas para o Convênio INSS, modelo EG V1 Ago 14, Banco PAN, como comprovante de endereço. O comprovante deverá ter emissão de no máximo três meses e estar em nome do próprio cliente ou em nome de parentes: cônjuge, pais, irmãos e filhos. O parentesco tem que ser comprovado através documentos (RG, Certidão de Nascimento, Certidão de Casamento ou Declaração de União estável sendo esta última devidamente emitida por cartório ou órgão competente). 12. PANCRED As informações referentes à remessa de documentação no Sistema Pancred e Pandred INSS digitação de propostas estão disponíveis no Manual Instrutivo do Pancred. Vide anexo. CONTROLE DE VERSÕES VERSÃO DATA STATUS MUDANÇAS E COMENTÁRIOS 09 11/11/2014 Vigente Permito utilizar como docuemtno de identificação, demais documentos de identidade permitidos por lei a critério da Instituição. Página 9 de 9
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