O levantamento anual envolveu sete instituições financeiras: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú, Safra e Santander.

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1 ANÁLISE COMPARATIVA RELATÓRIO ANUAL DE TAXAS DE JUROS / 2013 EMPRÉSTIMO PESSOAL E CHEQUE ESPECIAL O levantamento anual envolveu sete instituições financeiras: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica Federal, HSBC, Itaú, Safra e Santander. O comparativo anual é efetuado com base nas pesquisas mensais realizadas pela Equipe de Pesquisas do Procon, que capta as taxas de juros máxima pré-fixada, para as modalidades empréstimo pessoal e cheque especial, praticadas no dia da coleta, para cliente pessoa física não preferencial, independente do canal de contratação, sendo que para o empréstimo pessoal o prazo do contrato é de 12 meses e para o cheque especial o período é de 30 dias. De acordo com análise comparativa das taxas de juros praticadas em 2013, observouse que a taxa média 1 do empréstimo pessoal foi de 5,27% ao mês, indicando um decréscimo de 0,27 ponto percentual em relação à taxa média de 2012, que era de 5,54% ao mês. O ano iniciou com uma taxa média, entre os bancos pesquisados, de 5,35% e finalizou com uma taxa de 5,30% ao mês, registrando variação negativa de 0,93%. O banco que apresentou a maior taxa média 2 anual de empréstimo pessoal foi o Bradesco, com 6,22% a.m.; a menor taxa média foi praticada pela Caixa Econômica Federal, com 3,60% a.m.; uma diferença de 2,62 pontos percentuais, que representa uma variação de 72,78%. A taxa média 1 do cheque especial em 2013 foi de 8,02% ao mês, indicando um decréscimo de 0,57 ponto percentual em relação à taxa média de 2012, que era de 8,59% ao mês. O ano iniciou com uma taxa média, entre os bancos pesquisados, de 7,92% e finalizou com uma taxa de 8,33% ao mês, registrando variação positiva de 5,18%. O banco que apresentou a maior taxa média 2 anual de cheque especial foi o Santander, com 10,09% a.m.; a menor taxa foi praticada pela Caixa Econômica Federal, com 4,32% a.m.; uma diferença de 5,77 pontos percentuais, que representa uma variação de 133,56%. Na pesquisa de taxas de juros realizada em 2013 pelo PROCON, constatou-se que o movimento das taxas médias, tanto do empréstimo pessoal quanto do cheque especial, foi de estabilidade, ao contrário do que ocorreu em Até o mês de julho os movimentos foram parecidos, com altas pouco expressivas, sendo que a partir do mês de outubro o cheque especial apresentou maior tendência de alta, se comparado ao empréstimo pessoal. 1 taxa média = taxa média anual dos bancos, conforme calculado e demonstrado nas tabelas Comparativo da Taxa de Juros do Empréstimo Pessoal e Comparativo da Taxa de Juros do Cheque Especial (anexas). 2 taxa média = taxa média anual por banco, conforme calculado e demonstrado nas tabelas Comparativo da Taxa de Juros do Empréstimo Pessoal e Comparativo da Taxa de Juros do Cheque Especial (anexas). EQUIPE DE PESQUISAS/DEP/FUNDAÇÃO PROCON SP 18/12/

2 O comportamento das taxas de juros acompanhou o movimento da taxa básica da economia (SELIC 3 ) ao longo do ano. O empréstimo pessoal apresentou neste ano, taxas médias mensais menores do que as do ano anterior. No início deste ano as taxas se mantiveram constantes, apresentando queda em abril e maio, após seguir com pequenas variações positivas, até chegar ao patamar de 5,30% a.m. em dezembro. O cheque especial, até agosto de 2013, apresentou taxas menores em relação ao mesmo período de A partir de então, o movimento foi de alta. Em dezembro atingiu a maior taxa média dentro do ano. Nos últimos meses, notam-se altas progressivas das taxas nas duas modalidades de crédito, reflexo, também, da alta da Taxa SELIC. PANORAMA DO MERCADO Em 2013 a economia brasileira sofreu os impactos da crise externa e, por isso, o governo investiu em medidas de estímulos fiscais e de investimentos. E, apesar das incertezas do cenário externo, conseguiu que a taxa básica de juro Selic permanecesse, de 11/10/2012 a 17/04/2013, em 7,25% ao ano (patamar histórico mais baixo alcançado). O Banco Central, preocupado em esfriar a economia e combater a inflação, a partir de 18/04/2013, voltou a elevar a taxa básica de juros que chegou ao patamar de 10% em 27/11/2013, após seis consecutivas elevações. O processo de elevação da taxa Selic foi iniciado sob o pretexto de se combater a inflação. Os fatores que podem explicar a existência de pressões inflacionárias estão vinculados à dependência de produtos e insumos importados (sensíveis à taxa de câmbio), ao setor de serviços (sensíveis ao salário mínimo) e à centralização da oferta. Diante dessas medidas, o Brasil é o país que mais elevou a sua taxa básica de juros ao longo de 2013 e o que possui a mais elevada taxa real de juros do mundo. 3 Taxa SELIC= é a taxa média dos financiamentos diários, com lastro em títulos federais, apurados no Sistema Especial de Liquidação e Custódia, a qual vigora por todo o período entre reuniões ordinárias do COPOM. Se for o caso, o Comitê também pode definir o viés, que é a prerrogativa dada ao Presidente do Banco Central para alterar a meta para a taxa SELIC a qualquer momento entre as reuniões ordinárias. EQUIPE DE PESQUISAS/DEP/FUNDAÇÃO PROCON SP 18/12/

3 Várias razões concorrem para que os juros sejam tão altos: custo de captação, custos operacionais, cunha fiscal (carga tributária) e inadimplência. De acordo com os bancos, na composição dos juros, o risco de inadimplência tem especial destaque e seu crescimento é o principal impedimento para a redução do spread. As altas taxas cobradas do tomador de crédito estão relacionadas ao spread bancário (diferença entre o que os bancos pagam para captar recursos no mercado e o que cobram do consumidor), que está entre os mais altos do mundo. Além disso, a concentração bancária está longe de ensejar uma concorrência no mercado de crédito. Mais competição ampliaria o crédito e reduziria o seu custo. Neste final de ano, já percebemos que o encarecimento do crédito começa a reduzir o consumo e produzir efeitos nos níveis de inadimplência. Ao longo de todo este ano, procurou-se alertar o consumidor para a necessidade de planejar seu orçamento com critério, recorrendo ao crédito somente em casos de real necessidade, fazendo comparações de custo-benefício e, finalmente, evitando a inadimplência. EQUIPE DE PESQUISAS/DEP/FUNDAÇÃO PROCON SP 18/12/

4 COMPARATIVO DA TAXA DE JUROS DO EMPRÉSTIMO PESSOAL Jan Fev Mar Abr Maio Jun Jul Ago Set Out Nov Dez TAXA MÉDIA ANUAL BANCOS POR BANCO Banco do Brasil 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,32% 4,36% 4,46% 4,46% 4,46% 4,55% 4,35% Bradesco 6,17% 6,17% 6,17% 6,17% 6,19% 6,19% 6,19% 6,23% 6,27% 6,27% 6,31% 6,35% 6,22% Caixa Econômica Federal 3,88% 3,88% 3,88% 3,51% 3,51% 3,51% 3,51% 3,51% 3,51% 3,51% 3,51% 3,51% 3,60% HSBC 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% 5,77% Itaú 6,56% 6,56% 6,56% 6,02% 6,02% 6,02% 6,02% 6,02% 6,02% 6,02% 6,02% 6,02% 6,16% Safra 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% 4,90% Santander 5,91% 5,91% 5,91% 5,91% 4,91% 5,91% 5,91% 5,91% 5,99% 5,99% 5,99% 5,99% 5,85% TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 5,27% Datas das Coletas: 03/01/13, 04/02/13, 01/03/13, 02/04/13, 03/05/13, 03/06/13, 02/07/13, 02/08/13, 03/09/13, 09/10/13, 04/11/13, 03/12/13. COMPARATIVO MENSAL DA TAXA DE JUROS DO EMPRÉSTIMO PESSOAL ENTRE OS BANCOS PESQUISADOS TAXA MENSAL DOS BANCOS Mês Menor Maior Média Jan 3,88% 6,56% 5,35% Fev 3,88% 6,56% 5,35% Mar 3,88% 6,56% 5,35% Abr 3,51% 6,17% 5,22% Maio 3,51% 6,19% 5,08% Jun 3,51% 6,19% 5,22% Jul 3,51% 6,19% 5,23% Ago 3,51% 6,23% 5,24% Set 3,51% 6,27% 5,27% Out 3,51% 6,27% 5,27% Nov 3,51% 6,31% 5,28% Dez 3,51% 6,35% 5,30% EQUIPE DE PESQUISAS - DEP - PROCON -SP

5 Bradesco EMPRÉSTIMO PESSOAL TAXA MÉDIA ANUAL POR BANCO X TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 6,22% 5,77% 6,16% 5,85% 5,27% 4,90% 4,35% 3,60% Banco do Brasil C E F HSBC Itaú Safra Santander Taxa Média Anual por Banco Taxa Média Anual dos Bancos DEP- PROCON-SP

6 COMPARATIVO DA TAXA DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL Jan Fev Mar Abr Maio Jun Jul Ago Set Out Nov Dez TAXA MÉDIA ANUAL BANCOS POR BANCO Banco do Brasil 5,70% 5,70% 5,70% 5,70% 5,70% 5,70% 5,80% 5,91% 6,02% 6,07% 6,18% 6,71% 5,91% Bradesco 8,76% 8,76% 8,76% 8,76% 8,76% 8,78% 8,82% 8,86% 8,90% 8,90% 8,94% 8,99% 8,83% Caixa Econômica Federal 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,27% 4,41% 4,41% 4,41% 4,41% 4,32% HSBC 9,82% 9,82% 9,82% 9,82% 9,82% 9,82% 9,82% 9,82% 9,82% 9,90% 9,95% 9,95% 9,85% Itaú 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 8,75% 9,13% 8,75% 8,75% 8,78% Safra¹ 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,25% 8,90% 8,90% 8,36% Santander 9,87% 9,87% 9,87% 9,87% 9,87% 9,95% 9,95% 9,99% 10,09% 10,59% 10,59% 10,59% 10,09% TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 8,02% Datas das Coletas: 03/01/13, 04/02/13, 01/03/13, 02/04/13, 03/05/13, 03/06/13, 02/07/13, 02/08/13, 03/09/13, 02/10/13, 04/11/13, 03/12/13. COMPARATIVO MENSAL DA TAXA DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL ENTRE OS BANCOS PESQUISADOS TAXA MENSAL DOS BANCOS Mês Menor Maior Média Jan 4,27% 9,87% 7,92% Fev 4,27% 9,87% 7,92% Mar 4,27% 9,87% 7,92% Abr 4,27% 9,87% 7,92% Maio 4,27% 9,87% 7,92% Jun 4,27% 9,95% 7,93% Jul 4,27% 9,95% 7,95% Ago 4,27% 9,99% 7,98% Set 4,41% 10,09% 8,03% Out 4,41% 10,59% 8,18% Nov 4,41% 10,59% 8,25% Dez 4,41% 10,59% 8,33% EQUIPE DE PESQUISAS - DEP - PROCON -SP

7 CHEQUE ESPECIAL TAXA MÉDIA ANUAL POR BANCO X TAXA MÉDIA ANUAL DOS BANCOS 9,85% 10,09% 8,02% 8,83% 8,78% 8,36% 5,91% 4,32% Banco do Brasil Bradesco C E F HSBC Itaú Safra Santander Taxa Média Anual por Banco Taxa Média Anual dos Bancos DEP- PROCON-SP

8 EVOLUÇÃO DAS TAXAS DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL E DO EMPRÉSTIMO PESSOAL E DA TAXA SELIC EM 2013 Data da Coleta da Taxa Média Mensal Cheque Especial Taxa Média Mensal Empréstimo Pessoal Taxa Selic fixada pelo COPOM* Pesquisa do Procon equivalente ao ano (%) equivalente ao ano (%) % ao ano Período de vigência 03/01/13 86,93 7,25 29/11/2012 a 16/01/ /02/13 86,93 7,25 17/01/2013 a 06/03/ /03/13 86,93 7,25 07/03/2013 a 17/04/ /04/13 84,18 7,25 07/03/2013 a 17/04/ /05/13 84,24 7,50 18/04/2013 a 29/05/ /06/13 149,91 84,24 8,00 30/05/2013 a 10/07/ /07/13 150,46 84,39 8,00 30/05/2013 a 10/07/ /08/13 151,22 84,63 8,50 11/07/2013 a 28/08/ /09/13 152,78 85,30 9,00 29/08/2013 a 09/10/ /10/13 156,86 85,30 9,50 10/10/2013 a 26/11/13 04/11/13 158,78 85,42 9,50 10/10/2013 a 26/11/13 03/12/13 161,17 85,81 10,00 27/11/2013 a 14/01/14 * Taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia) vigente no respectivo período da pesquisa

9 DEP-PROCON/SP EVOLUÇÃO DAS TAXAS DE JUROS DO CHEQUE ESPECIAL EMPRÉSTIMO PESSOAL E DA TAXA SELIC EM ,91 150,46 151,22 152,78 156,86 158,78 161,17 86,93 86,93 86,93 84,18 84,24 84,24 84,39 84,63 85,30 85,30 85,42 85,81 7,25 7,25 7,25 7,25 7,50 8,00 8,00 8,50 9,00 9,50 9,50 10,00 Jan Mar Mai Jul Set Nov Taxa Média Mensal Cheque Especial equivalente ao ano (%) Taxa Média Mensal Empréstimo Pessoal equivalente ao ano (%) Taxa Selic ao ano vigente no respectivo período da pesquisa (%)

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