Hoje, você agricultor familiar do Grupo B, tem oportunidades. Apresentação

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1 Apresentação Hoje, você agricultor familiar do Grupo B, tem oportunidades de acesso ao crédito orientado e acompanhado do Agroamigo do Banco do Nordeste. O Agroamigo foi criado para lhe atender de forma especial, por isso tem uma metodologia própria, e conta com a presença do seu Assessor de Microcrédito Rural, que vai até as comunidades rurais levando informações, crédito orientado e acompanhamento. Com o Agroamigo, além do crédito, você também pode ter acesso a conta corrente, poupança, cartão de saques. São muitas facilidades, mas que você precisa usá-las com sabedoria, aproveitando tudo e acompanhando direitinho 1

2 as orientações repassadas pelo seu assessor. Assim para te ajudar a usar melhor o seu dinheiro e as facilidades bancárias, colaborando na construção de uma cultura de Educação Financeira, tema que já é trabalhado pelo Assessor de Crédito nas palestras informativas, foi elaborada esta cartilha que contém dicas e informações essenciais para manter seu equilíbrio financeiro com suas contas em dia e sua vida mais tranquila. Aproveite! 2

3 O que é Educação Financeira? Você já deve ter ouvido algumas vezes que é preciso controlar melhor os nossos gastos e fazer com que o nosso dinheiro renda mais. Educação Financeira é a capacidade que uma pessoa tem de fazer julgamentos e escolhas acertadas sobre o uso de seu dinheiro. É saber como ganhar, gastar, poupar e investir seu dinheiro para melhorar sua qualidade de vida e de sua família. Assim, podemos controlar melhor os gastos e utilizar corretamente os serviços bancários.o Agroamigo através da atuação dos seus assessores e do uso de metodologia de crédito gradual e sequencial se constitui também em um instrumento de educação financeira. Se você deseja viver com tranquilidade, construir uma casa e garantir uma velhice segura, a educação financeira é a uma grande saída. Atenção: nunca gaste mais do que você ganha! Poupe para realizar seus sonhos! 3

4 Sonhos e Escolhas Reformar a casa, comprar um transporte, aumentar a produção e o rebanho, adquirir mais terras, é um passo importante na realização dos nossos sonhos e na construção da nossa cidadania. Sonhar também é pensar, pensar no que queremos e o que nos deixa felizes. Pode ser um sonho de pagar uma dívida antiga, construir um curral, comprar uma televisão ou então fazer aquela tão desejada viagem a parentes que nunca mais visitamos. Sonhar é ter metas e objetivos, e principalmente saber como realizá-los. É planejar cada etapa e saber esperar a hora certa para realização de cada sonho. Todos nós podemos sonhar. Porém, sempre acreditando que estes possam tornar-se possíveis e também trabalhando para fazê-los acontecer. Para realizá-los, é preciso também que tenhamos parceiros que acreditem em nossos sonhos e apoiem a realização deles. O Agroamigo é seu parceiro para apoiá-lo através do financiamento de atividades que lhe ajudarão a gerar mais renda e melhorar a qualidade de vida da sua família. 4

5 Alguns sonhos somente serão concretizados se tivermos controle dos nossos gastos, para que ocorra sobra de dinheiro e este seja utilizado na realização dos mesmos. Organização e planejamento para controle do Orçamento Familiar A principal ferramenta utilizada na educação financeira para elaboração e controle do orçamento pessoal ou familiar é o planejamento para manter o equilíbrio de suas receitas e despesas. A conscientização da importância de um Orçamento Familiar planejado é tarefa de todos os membros da família. O sucesso depende do esforço conjunto e do interesse de todos. Até mesmo as crianças devem fazer parte da construção do Orçamento Familiar. A educação financeira deve ser praticada desde a infância. Então o que são Receitas? O que são Despesas? Receitas são as rendas que temos durante um determinado período e que vêm da atividade que exploramos. São receitas também, por exemplo, o valor recebido da aposentadoria rural, pagamento por algum serviço prestado, o dinheiro enviado por familiares. Trazendo para nossa realidade, são os ganhos obtidos com a comercialização dos produtos, outras fontes de receitas e serviços gerados no seu empreendimento rural. Vamos então ver dois exemplos. Receitas = Quantidade produzida X Preço da mercadoria 5

6 Exemplo 1: Receitas com a venda de leite Quantidade Produzida: 200 litros de leite por mês Preço do Litro de leite: R$ 0,70 Receitas = 200 X 0,70 = R$ 140,00 por mês Se multiplicarmos por 12 meses, teremos uma receita anual igual a R$ 1.680,00. Exemplo 2: Receitas com conserto de pneus Quantidade Produzida: 50 consertos/mês Preço do conserto: R$ 2,00 Receitas = 50 X R$ 2,00 = R$ 100,00 por mês Se multiplicarmos por 12 meses, teremos uma receita anual igual a R$ 1.200,00. Despesas são todos os gastos relacionados ao empreendimento financeiro. São exemplos de gastos: salário do vaqueiro, aluguel, alguns impostos, sementes, fertilizantes, vacinas, energia gasta com irrigação, etc. Estas são definições relacionadas ao Empreendimento. Outras despesas também devem ser relacionadas para a construção do Orçamento Familiar. Exemplo: moradia; alimentação; compra de roupas; telefone; saúde e higiene; transportes; escola; lazer; diversos. Depois de todas essas informações você deverá construir o seu Orçamento Familiar. Para ajudá-los apresentamos um exemplo de orçamento da família da Dona Quitéria. No final da cartilha temos um modelo de orçamento para você fazer com sua família. 6

7 Vamos conhecer a família da Dona Quitéria? Dona Quitéria é agricultora familiar, assim como você, casada e mãe de três filhos, mora na comunidade rural Alegria e possui casa própria. Toda a família trabalha com a agricultura que tem como objetivo gerar alimentos para a casa, além disso, o seu esposo comercializa leite na cidade, Dona Quitéria é artesã, confecciona redes e adquiriu material por empréstimo a uma amiga para fazer artes. A sua filha mais velha faz bolos excelentes, mas ainda não vende. Com a ajuda de todos, a família consegue manter suas necessidades, mas infelizmente não possue o hábito de anotar seus ganhos e gastos. Como fazer um orçamento? Para fazer o seu orçamento, a Dona Quitéria listou todos os seus ganhos previstos para o mês. Também anotou todos os gastos previstos, de acordo com a ordem de necessidade deles. 7

8 Depois diminuiu tudo que iria gastar do que estava previsto para ganhar e obteve o resultado. Todo esse processo de verificação, chamamos de orçamento familiar. ORÇAMENTO FAMILIAR Ganhos durante o mês Valor em R$ Receita com a atividade artesanal R$ 425,00 Receita com a venda do leite R$ 210,00 Bolsa Família R$ 99,00 Total do Ganhos R$ 734,00 Despesas durante o mês Valor em R$ Alimentação R$ 250,00 Despesas com a produção artesanal R$ 180,00 Despesas com a produção do leite R$ 40,00 (vacinas, ração, etc.) Despesas com o pagamento da maquina de costura R$ 90,00 Despesas com material de higiene R$ 20,00 pessoal Despesas com prestações (aquisições de uma geladeira R$ 80,00 Educação R$ 10,00 Luz e Água R$ 40,00 Moradia R$ 0,00 Transporte (passagem de ônibus) R$ 30,00 Total dos gastos R$ 740,00 Ganhos menos Gastos = - R$ 6,00 (Devendo) 8

9 É isso mesmo amigos! Olhando para o Orçamento Familiar da família da Dona Quitéria, infelizmente ela está com problemas. Mas não devem entrar em desespero. Vejamos o que pode ser feito: Quando as despesas são maiores que as rendas ou se igualam: Este é o caso apresentado pela família da dona Quitéria. 9 O que fazer então? Basicamente existem duas alternativas, aumentar a renda e/ou diminuir os gastos. Imediatamente Dona Quitéria precisa reunir a família, informando a situação que estão passando e, juntos, pensarem em uma forma de reduzir imediatamente os gastos ou aumentar a renda. Será necessário economizar, evitando o desperdício com alimentos, luz, água, etc., pois além de ser bom para o bolso, é fundamental para a preservação do meio am-

10 biente. Além disso, Dona Quitéria poderá incentivar sua filha a produzir e vender bolos já que a mesma tem esse talento. Isso irá gerar mais renda! Pode também, propor a família o aumento da produção artesanal já que a atividade é a maior receita gerada e tem mercado para venda. Quando a Dona Quitéria adquiriu o empréstimo para a compra do material para artesanato, ainda não conhecia o Agroamigo. Agora, o assessor do Agroamigo já fez uma palestra informativa na sua comunidade e ela descobriu que se tivesse financiado esta mesma máquina através de recursos do Banco do Nordeste, teria juros de apenas 0,5% ao ano e ainda bônus de adimplência de 25%. Com todas as ações descritas acima, Dona Quitéria, diminui seus gastos para R$ 600 e aumentou seus ganhos para R$ 930, passou então a ter sobra que irá colocar na Poupança do Banco do Nordeste. Ganhos menos Gastos = R$ R$ 600 = 330 Falaremos mais adiante sobre a importância do crédito! 10

11 Vamos conhecer agora a família do seu João? O Seu João, também é agricultor familiar e cliente do Agroamigo. Mora com a esposa Lucia e seus dois filhos mais novos, na comunidade Sossego, município de Missão Nova (CE). A filha mais velha do casal mora na capital e envia mensalmente um valor para ajudar nas despesas da casa. Há 05 anos explora a atividade de produção de mudas, juntamente com a plantação de hortaliças, milho e feijão para o consumo da família. Dona Lucia cria galinhas em seu terreiro. O financiamento do Agroamigo foi utilizado para estruturação do seu empreendimento e compra de insumos, e está bastante satisfeito com a evolução do empreendimento e melhoria de sua renda. A produção aumentou e tem mercado certo para a comercialização do seu produto. 11

12 Vejamos a seguir os rendimentos durante o mês de Outubro ORÇAMENTO FAMILIAR Ganhos durante o mês Valor em R$ Receita com atividade de venda de R$ 700,00 Mudas Receita com a venda de ovos/galinhas R$ 100,00 Valor enviado pela filha R$ 50,00 Total dos Ganhos R$ 850,00 Despesas durante o mês Valor em R$ Alimentação R$ 200,00 Despesas com a produção de mudas R$ 160,00 Despesas com a produção das galinhas (vacinas, ração, etc.) R$ 40,00 Despesas com o pagamento do R$ 90,00 Agroamigo Despesas com material de higiene R$ 20,00 pessoal Educação R$ 30,00 Luz e Água R$ 45,00 Moradia R$ 0,00 Transporte (passagem de ônibus) R$ 40,00 Total dos gastos R$ 625,00 Ganhos menos Gastos = R$ 225,00 Quando as despesas são menores que os rendimentos 12

13 Ufa! Que bom! É sinal que você e sua família estão usando de forma inteligente os ganhos que tem. Neste caso, se sobra algum dinheiro você pode utilizá-lo para comprar algo que já havia planejado. Poder realizar um sonho, por exemplo! Ou então, caso ainda não tenha o suficiente para realização deste sonho você poderá aplicá-lo na poupança do Banco do Nordeste e esperar mais um pouco. Agora que sabemos como fazer um orçamento familiar e entendemos como calcular as Receitas e Despesas, vamos falar um pouco sobre a importância da poupança! 13

14 Poupar é preciso. Você ainda guarda seu dinheiro debaixo do colchão? Por que poupar é importante? Aprender a gerenciar o seu dinheiro é, com certeza, o primeiro passo para reduzir suas preocupações com o mesmo e trilhar seu caminho rumo à realização de sonhos. 14

15 A primeira escolha que devemos fazer é a abertura da conta no Banco do Nordeste. Além de ser um lugar seguro para guardarmos nosso dinheiro é também uma forma de poupar e aumentar os rendimentos. A conta poupança do Banco do Nordeste possui benefícios exclusivos, como a isenção de tarifas, e um processo desburocratizado para abertura e movimentação. Além disso, você: Pode sacar quando quiser e ainda fazer compras pagando com o cartão sem levar cédulas de dinheiro ou moedas. É muito mais seguro! Pode usar outros serviços do banco, como seguros e empréstimos (Você poderá procurar o Assessor do Agroamigo para ajudá-lo!). Poupança + Receitas Despesas = Futuro Melhor Seguro também faz parte da educação financeira Todos nós estamos sujeitos a doenças e acidentes. Esses acontecimentos tornam-se ainda piores quando não temos como pagar as despesas ou financiamentos adquiridos. O seguro é um produto que as seguradoras oferecem para nos proteger nesses momentos. Existem seguros de vida, de acidente, de invalidez, etc. e se constitui também em um instrumento de educação financeira. O seguro prestamista do Banco do Nordeste, por exem- 15

16 plo, é um seguro de vida compulsório, que garante o valor do financiamento, em caso de falecimento do tomador e ainda contempla uma indenização adicional aos beneficiários indicados no certificado. Não se esqueça de adquiri-lo! É importante para sua segurança e de sua família. Importância do Crédito. Um dos serviços que o Banco do Nordeste oferece é o financiamento através do Agroamigo. Cada operação é realizada de acordo com a necessidade de cada cliente, tendo como valor máximo até R$ 2.500,00. 16

17 O prazo para pagamento também é personalizado, de acordo com as características da atividade desenvolvida e consequente capacidade de pagamento apresentada pelo cliente (Capacidade de pagamento é resultado da diferença das receitas e despesas). O crédito vai ajudá-lo a realizar um sonho: quando precisar de dinheiro para fortalecer sua atividade rural, aumentar o seu negócio, construir seu curral, comprar animais, comprar uma máquina, etc. Não esqueça que você, também pode ter direito a alguns Programas Governamentais que poderão ajudá-lo na realização de seus sonhos. Procure conhecer programas como: Bolsa Família, Merenda Escolar, Assistência técnica, etc. Se você não possui um financiamento procure o assessor do Agroamigo. E, caso já tenha liquidado, renove! O assessor vai atendê-lo de modo a adequar seus sonhos às suas reais necessidades e capacidade de pagamento. Dicas importantes Aprenda a poupar dinheiro. Gaste menos do que ganha. Anote todas as receitas e despesas diariamente. Cuidado com formas rápidas de acesso ao crédito! 17

18 Ao fazer compras, avalie: preço, qualidade, rendimento, quantidade, etc. Pague as contas em dia, evitando as multas e os juros. Cuidado com propagandas como: Liquidação! 10 vezes sem juros! Sempre que compramos a prazo estamos assumindo uma dívida. O ideal é juntar o dinheiro para pagar à vista mesmo que para isso tenhamos que adiar a realização de um sonho. Quando possível, reserve parte da sua renda para investir em sua família, seja em educação, melhoria da casa, etc. Evite desperdícios. Ensine, também, aos seus filhos, tudo que aprendeu sobre educação financeira. Aprendemos, nesta cartilha, a importância da educação financeira. Mas lembrem-se: Cuidar do orçamento não é só anotar receitas e despesas, é antes de tudo, pensar sobre sua vida e escolher prioridades. 18

19 MODELO ORÇAMENTO FAMILIAR Ganhos Valor em R$ Total dos Ganhos (A) Gastos Valor em R$ Total do Gastos (B) Ganhos menos Gastos = (A B) = 19

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