Programa de Educação Financeira do Sector Bancário Português
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- Adelino Arantes Flores
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2 2 Programa de Educação Financeira do Sector Bancário Português Índice 1- Apresentação do Projecto pág 4 2- Site APB pág 5 3- Site Boas Práticas, Boas Contas pág 6 4- Participação na Comemorações do Dia da Formação Financeira pág 9 5- Acções de Formação pág 10 Jornalistas Técnicos dos Centros de Informação Autárquicos Bibliotecas 6- Campanhas de Sensibilização/Prevenção pág 12
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4 1- Apresentação do Projecto Boas Práticas, Boas Contas é a designação adoptada como assinatura de todo o Programa de Educação Financeira do Sector Bancário, coordenado pela Associação Portuguesa de Bancos (APB) e que visa estimular as pessoas a adoptar boas práticas na gestão dos seus orçamentos familiares, de forma a usufruírem de maior estabilidade financeira e, consequentemente, de mais qualidade de vida. Saliente-se que um dos objectivos da APB é promover uma maior cultura financeira de que resulte uma melhor utilização dos produtos e serviços financeiros e conduza a um relacionamento mais transparente entre a Banca e Sociedade. Assim, para desenvolver o Projecto de Educação Financeira, a APB criou um Grupo de Trabalho, em 2010, em que participam a própria Associação, os seus Institutos IFB e ISGB e diversos Bancos Associados. O propósito deste Grupo de Trabalho é o de contribuir para uma melhor compreensão do funcionamento e da importância do sistema financeiro na economia do país. Foi delineada uma estratégia comum de actuação do sector, integrada e coordenada a nível de acções e objectivos, que está alinhada com o Plano Nacional de Formação Financeira (PNFF), do Conselho Nacional de Supervisores Financeiros, que reúne o Banco de Portugal, a Comissão de Mercado de Valores Mobiliários e o Instituto de Seguros de Portugal e do qual a APB é uma entidade parceira desde o início. 4 O projecto Boas Contas, Boas Práticas propõe o desenvolvimento de programas de educação financeira, comuns a toda a banca, organizados por áreas de actuação e cobrindo a totalidade do território nacional. Bancos que integram este Projecto Banco BIC Português Banco BPI Banco de Investimento Global Banco Espírito Santo Banco Popular Banco Santander Totta Banif Banco Internacional do Funchal Barclays Bank Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo Caixa Geral de Depósitos Millennium BCP
5 2 - Site APB Com o objectivo mais vasto de atingir a estrutura matriz da população, a APB imprimiu no seu site institucional um cunho fortemente formativo e educativo. O site APB tem uma área de Educação Financeira que apresenta todos os projectos e acções que a Associação desenvolve no âmbito da educação financeira, bem como os projectos dos Bancos seus Associados e da Supervisão Bancária nacional e internacional. Na área do site dedicada ao Sistema Financeiro encontra-se informação pormenorizada sobre o que é, para que serve, como funciona e quem são os principais agentes que compõem o Sistema Financeiro, bem como informação sobre os principais produtos e serviços bancários. Ainda no site (área de educação financeira) pode ser encontrado material educativo e didáctico, publicado pelo Banco de Portugal e pelo Banco Central Europeu, bem como passatempos desenvolvidos pela APB testes à cultura financeira (Quiz) que ajudam a perceber o grau de conhecimento sobre questões ligadas à vida financeira de cada um de nós. 5
6 3 - Site - Boas Práticas, Boas Contas - O site Boas Práticas, Boas Contas (BPBC) é o primeiro projecto conjunto de Educação Financeira do sector bancário português. É um projecto de cariz pedagógico que assume o compromisso de facultar aos cidadãos, informação útil e acessível sobre os serviços da Banca, através de casos práticos, exemplificativos e realistas, que se assemelham a situações da vida real de muitas famílias e com as quais as pessoas se poderão identificar. 6 A premissa que está na base da sua construção é facilitar o envolvimento das pessoas, visando estimular atitudes e comportamentos, a nível financeiro, que levem a tomadas de decisão esclarecidas, responsáveis e estáveis. O site diferencia-se em termos conceptuais, na abordagem que faz dos temas, na linguagem e na forma de apresentação. É um projecto dedicado ao público em geral cujos conteúdos foram criados pelo Grupo de Trabalho da Literacia Financeira da APB, de que fazem parte 11 bancos, para além da APB e do IFB/ISGB. O site Boas Práticas, Boas Contas segue os princípios orientadores das iniciativas de formação financeira do PNFF, do Conselho Nacional de Supervisores Financeiros, e integra-se na Estratégia Sectorial para a Educação Financeira (LF) aprovada pela Direcção da APB. O site BPBC pretende contribuir para uma melhor compreensão dos produtos bancários e para melhorar a cultura financeira da comunidade de língua portuguesa. A abordagem dos temas faz-se através de uma comunicação diferenciadora, baseada na ilustração e numa linguagem simples e directa.
7 O objectivo é formar e informar, de forma simples e clara, sobre os principais produtos e serviços da banca, procurando promover novos hábitos, mais esclarecidos e sustentáveis, quer no que se refere ao relacionamento com o sector quer de utilização dos serviços bancários. Tecnologia O site está dotado de um backoffice para assegurar a gestão de conteúdos de uma forma regular. A arquitectura técnica da solução recorre a ASP.NET e JavaScript como linguagens de programação e Microsoft SQL para suporte de dados. O site está optimizado para uma resolução mínima de 1024x768px. O nível de qualidade na produção de XHTML garante um bom funcionamento e aparência do site Boas Práticas, Boas Contas nas versões dos browsers mais utilizados. Houve também um especial cuidado em tornar o projecto totalmente compatível em plataformas móveis nomeadamente tablets baseados em Android e ios, plataformas essas cada vez mais usadas para consultas regulares à internet. Podemos dizer que o prédio que faz parte da Homepage deste site é um pequeno microcosmos que, de certa forma, retracta e reproduz situações da vida real de muitas famílias. 7 Neste edifício vivem oito famílias com situações financeiras diversas, com diferentes idades e necessidades distintas em termos de poupança, crédito e investimento. Para além das famílias, o edifício aloja uma agência bancária e uma pequena mercearia de bairro. É junto a esta mercearia que o grupo de jovens tem o seu ponto de encontro. Em frente situa-se um quiosque de revistas, onde os utilizadores poderão consultar/imprimir informação sobre projectos de educação financeira da banca e de outras entidades. O Mupi divulga temas e projectos sobre educação financeira. Os conceitos abordados no site estão destacados/sublinhados e são explicados resumidamente num balão, que surge quando se passa o cursor por cima das palavras sublinhadas. Todos estes conceitos estão reunidos num Glossário presente ao longo do site, que poderá ser consultado na homepage. Os conteúdos que fazem parte do site BPBC procuram responder, com clareza e utilizando uma linguagem simples, às necessidades de informação de cada uma das famílias que habitam o edifício, procurando dotá-las de conhecimento e sensibilizando-as para que façam escolhas e opções financeiras esclarecidas e responsáveis, no seu dia-a-dia e ao longo da sua vida. Ou seja, este instrumento/meio de educação financeira procura facultar conhecimento e criar maior apetência, junto das famílias, para a adopção de boas práticas de gestão do orçamento familiar. Boas Práticas que se poderão traduzir numa maior estabilidade financeira e, consequentemente, em mais qualidade de vida.
8 O principal objectivo é estimular a adopção de novas atitudes e hábitos de gestão financeira que lhes permitam poupar, investir ou comprar de forma cuidada e responsável. Organização da Informação O site Boas Práticas, Boas Contas permite também navegar por temas Barra de navegação lateral - Vamos Poupar ; Dinheiro ou cartão? ; Saber para investir ; Às voltas com o crédito ; Vamos ao Banco e Comprar pela internet que agregam as várias formas como o tema é tratado nas famílias em que é abordado. Na casa das famílias Quando se entra no apartamento de cada uma das famílias, a informação é disponibilizada num equipamento ou num suporte, que faz parte da decoração, que poderá se uma moldura de fotografias, o computador, o frigorífico, um quadro, um tablet, etc. Dentro desse suporte a navegação é feita através dos destaques, que contêm as dúvidas relativas à família e, dentro de cada destaque, a navegação é feita pelo scroll que está à direita, dentro da moldura. No quiosque Ao clicar no quiosque o visitante é encaminhado para uma biblioteca com informação (em PDF) sobre Educação Financeira que poderá ler, partilhar, imprimir. 8 Mupi Sempre que passar com o cursor num anúncio do Mupi, o visitante é remetido para um documento com mais informação sobre esse projecto de educação financeira ou para o apartamento de um dos condóminos do site.
9 4 - Participação nas Comemorações do Dia da Formação Financeira O Dia da Formação Financeira é uma ocasião em que as entidades parceiras do Plano Nacional de Formação Financeira se juntam para sensibilizar a população para a importância da literacia financeira. A data escolhida para a realização do evento coincide com o Dia Mundial da Poupança, que se assinala anualmente a 31 de Outubro. O Plano Nacional de Formação Financeira (PNFF), como já foi referido, é dinamizado pelos três supervisores financeiros Banco de Portugal, Comissão do Mercado de Valores Mobiliários e Instituto de Seguros de Portugal e conta com a colaboração de ministérios, associações do sector financeiro, associações de consumidores, centrais sindicais e universidades. As entidades que integram as Comissões de Acompanhamento do PNFF, entre as quais está a Associação Portuguesa de Bancos, divulgam neste dia iniciativas de formação financeira já implementadas e projectos futuros. Em interacção com o público, promovem também um conjunto de actividades dedicadas aos temas da literacia financeira. No Dia da Formação Financeira têm ainda lugar um conjunto de conferências que são uma oportunidade para reflectir sobre a importância da Educação Financeira para estabilidade do sistema financeiro e sobre a importância do tema nas escolas de todo o país. 9 A sensibilização para a importância de planear o orçamento familiar e constituir poupanças, a escolha adequada de produtos financeiros e o recurso responsável ao crédito são hoje reconhecidos como objectivos da formação financeira que contribuem para a solidez do sistema financeiro e para o crescimento económico sustentado. A introdução de conteúdos de educação financeira nas escolas, adaptados aos vários níveis de ensino, é uma prioridade estratégica da formação financeira, uma vez que permite aos mais jovens adquirir competências importantes para as decisões que no futuro vão ter de tomar sobre as suas finanças pessoais, além de gerar um efeito multiplicador de informação e de formação financeira junto das suas famílias.
10 5- Acções de Formação JORNALISTAS A estratégia definida para estes profissionais da comunicação tem por base a criação de um conjunto de iniciativas que permitam aprofundar o conhecimento desta classe profissional acerca do sector bancário e financeiro, e criar condições que permitam o acesso dos Órgãos de Comunicação Social a informação credível e rigorosa sobre o sector. As iniciativas referidas compreendem: a realização de acções de formação para jornalistas ministradas por professores do Instituto Superior de Gestão Bancária (ISGB) e a criação de condições para a frequência por jornalistas de pós-graduações do ISGB. As iniciativas destinadas aos jornalistas começaram a ser preparadas, pela APB, no início de Consistem em Workshops com duração e horários apropriados ao público-alvo e de acordo com as necessidades de informação destes profissionais. Portanto, a APB/ISGB desenvolvem acções formativas muito variadas, muitas delas feitas à medida. O programa formativo dirigido aos jornalistas, com o objectivo de proporcionar uma maior especialização financeira a estes profissionais, alargou-se ao Programa de Pós-Graduações do ISGB (Instituto Superior de Gestão Bancária). E, a partir de 2011, passaram a ser disponibilizadas duas vagas para jornalistas, por cada uma das pós-graduações ministradas no ISGB, cuja inscrição e frequência são gratuitas. 10 Técnicos dos Centros de Informação Autárquicos ao Consumidor (CIAC) Parceria com a DIRECÇÃO GERAL do CONSUMIDOR A parceria estabelecida com a Direcção Geral do Consumidor engloba a preparação e o desenvolvimento de acções de formação para os Técnicos dos CIAC - Centros de Informação Autárquicos ao Consumidor - que prestam informações ao público que os procura. Esta iniciativa faz parte do conjunto de acções que integram o Programa de Educação Financeira da Banca e que vem sendo desenvolvido pela APB, os seus dois Institutos (IFB e ISGB) e diversos Bancos seus associados. A parceria teve início em Novembro de 2011 com uma acção formativa sobre Produtos de Poupança, que foi preparada especificamente para os técnicos dos CIAC e atendendo às questões que os consumidores colocam sobre produtos e serviços bancários. Esta acção de formação, assegurada por um formador do IFB, engloba os seguintes tópicos:
11 Os Depósitos Bancários; A Garantia dos Depósitos; Tipologia dos Depósitos; Remuneração e Taxas de Juro; Os Regimes de Capitalização. Outras acções estão planeadas, sendo nosso entender que cidadãos instruídos e informados tomam decisões económicas e financeiras melhor fundamentadas, sensatas e estáveis, que contribuem para a sua qualidade de vida e para a estabilidade macroeconómica, factores indispensáveis para um clima económico que se deseja favorável ao crescimento e desenvolvimento do país. Bibliotecas Municipais Parceria com Bibliotecas Municipais Com o objectivo de levar a Educação Financeira a um público cada vez mais abrangente, estão a ser estabelecidas parcerias com Bibliotecas Municipais destinadas a um público muito variado, que abrange vários escalões etários. 11 As parcerias estabelecidas englobam acções de formação e de sensibilização para a Educação Financeira e as acções levadas a cabo, em estreita colaboração com as Bibliotecas Municipais, têm como principal objectivo contribuir para o aumento dos níveis de conhecimento da população em geral sobre questões de natureza financeira, podendo vir a contribuir para processos de tomada de decisão mais informados e esclarecidos. Pretende-se ainda contribuir para a promoção, aquisição e desenvolvimento de competências essenciais de aprendizagem ao longo da vida das pessoas. As acções são ministradas por professores do Instituto Superior de Gestão Bancária (ISGB) e os temas são planeados entre as Bibliotecas Municipais e o ISGB e abordam assuntos tais como: Planeamento e Gestão do Orçamento Familiar; Crédito e endividamento; Remuneração e taxas de Juro; Os Regimes de Capitalização; Sistema Financeiro e Produtos Financeiros (conceitos básicos); Os Depósitos Bancários; A Garantia dos Depósitos; Tipologia de Depósitos;
12 6 - Campanhas de Sensibilização/Prevenção Boas Práticas sobre utilização da internet As campanhas de sensibilização para uma utilização segura da internet são feitas desde 2011 e são da responsabilidade do Fórum Interbancário para a Segurança Online, criado no âmbito da APB, de que fazem parte um grande número de Bancos Associados. São campanhas conjuntas de sensibilização/prevenção e têm como objectivo divulgar, junto do público em geral, as Regras de Segurança Fundamentais para uma utilização segura da internet, e um conjunto de Boas Práticas e cuidados que os utilizadores devem adoptar sempre que acedem à internet e aos sites dos seus bancos, alertando-os, também, para os perigos de uma utilização incorrecta deste meio, que pode traduzir-se no acesso indevido e malicioso aos seus dados pessoais e, por consequência, às suas contas bancárias. Estas campanhas compreendem a divulgação de informação junto dos OCS, no site APB e nos sites dos Bancos Associados. Foi também criada uma brochura sobre o tema que é distribuída nos vários eventos em que a APB participa. 12
13 13 Avenida da República, 35 5º Lisboa - Portugal Telefone: Fax: apbancos@apb.pt site Institucional: site Educação Financeira: ou
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