Meios de Pagamento. Novo Marco Regulatório Internacional (e no Brasil)
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- Vitorino Lima Furtado
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2 Meios de Pagamento Historicamente, serviços de pagamento desenvolvidos por bancos, associados a depósitos Desmembramento das atividades de pagamentos e entrada de novos agentes Novo Marco Regulatório Internacional (e no Brasil) Inclusão financeira Promoção da competição de serviços Inovação Tecnológica Redução de custos Requisitos Acesso dos novos entrantes a infraestruturas Interoperabilidade de sistemas Nas telecomunicações e na indústria financeira, a exigência de cooperação entre agentes sempre representou um desafio (SMS entre operadoras, POS para bandeiras)
3 Desafio da Interoperabilidade Forças Apelo para pagamentos invisíveis (mundo físico e e-commerce) Carteiras digitais (millenials) Pagamentos instantâneos (domésticos e cross-border) Pagamentos móveis/omni-channel Manutenção dos métodos locais e alternativos Tecnologias abertas e escaláveis Prevenção a fraudes e riscos Redução de custos Concentração e resistência de incumbentes do setor financeiro Gigantes de tecnologia Private labels Papel do órgão regulador? Indução e estímulos Requisitos técnicos e autorizações Pagamentos governamentais
4 Formatos de Interoperabilidade Interna aos Sistemas de Pagamento Restrita a participantes POS; Chip PIN Em Redes Acordos e integração entre sistemas de pagamento Cross-border e diferentes regiões (sem competição) Bank of America / Americard (VISA) Pagamentos internacionais (ELO + Discover) Paralela Promovida por adquirentes, PSPs Acesso a múltiplos mecanismos de pagamento
5 História... Citibank e ATMs (1975) Agências em menor número Resistências iniciais Citi never sleeps (1978) Concorrentes interoperáveis (NYCE e Visa/MC ) Adesão (1991/1994) Modelo Master Merchant Bandeiras proibiam factoring (riscos de informação, controle) PayPal e WellsFargo (do p2p ao factoring ) Responsabilidades do adquirente (chargeback) Novos volumes ($) e gestão de risco dos comércios Modificação das regras
6 Fatos Recentes Acordos MasterCard e Visa com PayPal MasterCard como opção clara na PayPal e podendo ser padronizada PayPal adota medidas de segurança uniformes com MasterCard Expansão da PayPal em pontos de venda via MasterCard Desestimula pagamentos diretos de conta e incursão offline Segurança de taxas de bandeira Visa PayPal divide informações de transações com cartões Visa Aceitação de PayPal em locais em que Visa é aceito (NFC)
7 Papel do Regulador Criação, Supervisão e Operação Pagos Electronicos (Banco de Mexico) Poder e ação via bancos privados Serviços obrigatórios, custeio privado Pagamentos Governamentais EUA e restrições a bancos nacionais Seguro social e funcionários via ACH (cheques) Migração do uso governamental ao privado Grupos de Influência e Associações França e Chip PIN no Reino Unido (custo inicial vs. fraudes) Estudo contra fraudes e ações conjuntas de redução Padrão EMV e adoção integrada de CHIP PIN (1990)
8 O Regulador no Brasil Princípios Interoperabilidade no arranjo e entre arranjos Transferência de moeda eletrônica entre arranjos e instituições Acesso não discriminatório a serviços e infraestruturas Usuário final deve poder utilizar uma única conta de depósito à vista ou de pagamento para realização de suas transações de pagamento Acordos de interoperabilidade e conteúdo (papel do Banco Central)
9 Questões Transparência para o usuário sobre modelo de interoperabilidade Limitação de responsabilidades entre instituidores de arranjos de pagamento Solicitação de garantias por instituidores de arranjo de pagamento Identificação dos riscos envolvidos para usuários Facilitadores vs. novos arranjos de pagamentos Interesse na celebração do acordo de interoperabilidade e tratamento discriminatório Padronização dos procedimentos de KYC/AML Compatibilização das regras sobre prazos para transferência de recursos, transferência de informações, liquidação, chargeback, etc Uso de marcas Benefícios de programas de recompensas relacionados aos instrumentos de pagamento
10 Renato Schermann Ximenes de Melo Mattos Filho Advogados
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1-23 VALOR TRANSACIONADO 2-23.cartão de crédito R$ 449,9 bi +14,0%.cartão de débito R$ 265,4 bi +12,3%.cartão pré-pago R$ 4,6 bi +62,3% R$ 394,6 bi 1S17 R$ 236,4 bi 1S17 R$ 2,8 bi 1S17 VARIAÇÃO ANTERIOR
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Problema a ser solucionado:
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