Entenda o seguro automóvel frota

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1 HOME PERGUNTAS FREQUENTES MAPA DO SITE Segunda, 7 de Maio de 2012 HOME INDIVÍDUO EMPRESA MERCADO GLOSSÁRIO FALE CONOSCO AUTOMÓVEL - FROTA O que é? Tipos de coberturas Comprando uma apólice e poupando dinheiro Vigência Sinistro Perguntas frequentes Dicas Fatos e dados Entenda o seguro automóvel frota Aconteceu um sinistro... O que é um sinistro? Q uais são os tipos de indenização para danos ao v eículo segurado? Q uais são as diferenças entre as modalidades de av aliação do v eículo segurado? V alor de mercado referenciado V alor determinado Um dos caminhões da frota foi roubado, sofreu um acidente... O que fazer? O motorista do caminhão da frota de uma empresa foi responsáv el pela batida. O seguro do v eículo paga o conserto do outro? O que fazer em caso de atropelamento? A empresa estav a com o seguro de responsabilidade civ il v encido, e o motorista de um caminhão da frota atropelou uma pessoa. Existe algum outro recurso nessa situação? O que comprov a a ocorrência do sinistro? O Boletim de O corrência é exigido em todos os acidentes? Q ual o prazo para a seguradora pagar a indenização? Q uando a seguradora pode se recusar a pagar a indenização? O que é um sinistro? Sinistro é a ocorrência de acontecimentos prev istos no contrato de seguro, de natureza súbita, inv oluntária e imprev ista. O s prejuízos causados pelos riscos cobertos são indenizados ao segurado. A maioria dos clientes desconhece os processos de regulação e liquidação de sinistros. Geralmente eles só têm conhecimento das regras de indenização do seguro que comprou quando o sinistro acontece. A lém de a operação nos sinistros de automóv el, de Responsabilidade C iv il F acultativ a de V eículos (RC F -V ) e de A cidentes Pessoais de Passageiros (A PP) ser complexa, muitas v ezes surgem dificuldades para se chegar a um acordo quanto ao preço da mão de obra e das peças. C om o objetiv o de agilizar o processo, as seguradoras costumam firmar acordos com oficinas e fornecedores credenciados para atendimento aos v eículos de sinistros com perda parcial. A s negociações resultam em acordos v antajosos para todas as partes env olv idas, sustentados pela economia de escala que a massa de segurados proporciona. Quais são os tipos de indenização para danos ao veículo segurado? Dependendo da dimensão dos danos materiais (cobertos na apólice) que atingiram o v eículo, a indenização ao segurado pode ser parcial ou total. O s critérios para a determinação de como será feito o pagamento são os seguintes: Perda total Perda parcial A seguradora considera perda parcial quando as av arias de um sinistro podem ser consertadas por um v alor abaixo de 75% da av aliação do carro (limite máximo de indenização), conforme a modalidade de contratação constante na apólice. O u seja, a apólice pode ser contratada a v alor de mercado referenciado ou a v alor determinado. Dependendo da extensão dos danos, ou seja, não ultrapassados os 75% da av aliação do carro, a seguradora se responsabilizará pelo reparo do v eículo, ficando o segurado responsáv el pelo pagamento da franquia (participação do segurado nos prejuízos) diretamente à oficina. Q uando a extensão dos danos ao v eículo, resultantes de um mesmo acidente, tornar a sua reparação inv iáv el economicamente, a seguradora garantirá o prejuízo pelo critério de indenização integral, conhecido popularmente como perda total. Essa situação ocorre quando os custos para consertar o v eículo são superiores a 75% do limite máximo de indenização, que é a quantia correspondente ao v alor do v eículo. O cálculo será de acordo com a modalidade de av aliação contratada: v alor de mercado referenciado ou v alor determinado. No caso de roubo e furto, o pagamento da indenização integral só será feitos e o v eículo não for recuperado antes de a seguradora pagar a indenização. 1/5

2 Quais são as diferenças entre as modalidades de avaliação do veículo segurado? Valor de mercado referenciado No caso de sinistro com indenização integral, o cálculo será baseado na tabela de av aliação de v eículos, chamada tabela de referência, que dev e estar definida na apólice. Não podem ser adotadas tabelas elaboradas pelas próprias seguradoras. Praticamente a totalidade das empresas utiliza a tabela F ipe, da F undação Instituto de Pesquisas Econômicas. Na negociação do contrato, a empresa pode escolher um fator de ajuste, percentual que será aplicado sobre o v alor encontrado na tabela de referência. O objetiv o desse recurso é ajustar o v alor da tabela ao v alor de mercado real do v eículo, lev ando em conta características particulares, como estado de conserv ação, opcionais e diferenças regionais, entre outras. Por exemplo, na tabela de referência um v eículo v ale R$ 300 mil, mas dev ido ao estado de conserv ação em que se encontra a empresa deseja contratar o seguro por R$ 330 mil. O fator de ajuste terá sido de 110%. No caso de indenização integral de v eículo zero quilômetro segurado por v alor de mercado referenciado, durante o período de 90 dias, e desde que seja o primeiro sinistro do v eículo segurado, a indenização será equiv alente à cotação de um modelo igual (zero quilômetro) para que a empresa reponha integralmente o patrimônio da frota. A partir dos 90 dias, a cotação utilizada será a de um v eículo usado, do ano e modelo do v eículo segurado. É bom saber que o prazo de 90 dias da indenização pelo chamado v alor de nov o pode ser ampliado por contratação de garantia adicional. Valor determinado No caso de uma indenização integral, o v alor determinado garante a indenização de uma quantia fixa, estipulada no contrato. Essa modalidade é aceita com restrições pela maioria das seguradoras. A s seguradoras costumam fixar limites mínimos e máximos para a escolha do v alor segurado. Mas, se houv er recuperação do v eículo antes do pagamento da indenização, ele será dev olv ido ao segurado. No caso de o v eículo ter sido recuperado com av arias, o seguro garante os gastos com o conserto. O procedimento para os reparos, no entanto, será o mesmo dispensado a danos ao v eículo, ou seja, poderá ser caracterizada perda parcial, com incidência de franquia ou indenização integral. Um dos caminhões da frota foi roubado, outro sofreu um acidente. O que fazer? Nos casos de assalto, furto ou batida, a autoridade policial mais próxima dev e ser procurada para registro do que ocorreu e solicitação do Boletim de O corrência (BO ). Logo em seguida o mais rápido possív el o sinistro dev e ser comunicado ao corretor ou à seguradora. O mesmo procedimento dev e ser adotado quando o v eículo segurado causar prejuízos a terceiros. A s seguradoras fornecem a seus clientes números de telefone locais ou gratuitos 0800 para solicitação de assistência e av iso de sinistro. Mesmo que, na av aliação da empresa, o acidente seja de pequena dimensão, ele dev e ser comunicado ao corretor ou seguradora responsáv el pela apólice. Solicite informações para saber se há cobertura para os danos ou perdas ocorridos; qual o prazo para entregar os documentos necessários à indenização e para fornecer informações adicionais, quando for o caso; quanto tempo lev ará para a seguradora dar um retorno; e se a apólice dá direito a carro reserv a. No caso de danos ao v eículo, o segurado não é obrigado a usar as oficinas recomendadas pelas seguradoras, mas, em geral, a autorização para início dos reparos é mais rápida e a seguradora garante o serv iço. Em alguns casos, as seguradoras dão benefícios especiais para o uso da rede de oficinas referenciadas (ou credenciadas), tais como redução ou parcelamento da franquia, carro reserv a e outros. Q uando o acidente ocorrer em v ias urbanas, a autoridade indicada para se comunicar o ocorrido é a Delegacia de Polícia C iv il mais próxima do local, e nas estradas, a Polícia Rodov iária (federal ou estadual). Q uando o acidente env olv er ferimentos em pessoas ou danos a bens de terceiros, o BO Boletim de O corrência é obrigatório. O motorista do caminhão da frota de uma empresa foi responsável pela batida. O seguro do veículo paga o conserto do outro? Sim, se a empresa tiv er contratado um seguro de responsabilidade civ il. É importante consultar a apólice para saber o limite máximo de indenização para danos materiais e corporais a terceiros. O dono do carro ou de outro bem material que foi atingido v ai precisar registrar na seguradora o av iso de sinistro de terceiro, explicando como o acidente aconteceu. A seguradora só v ai autorizar o serv iço depois que analisar o laudo de v istoria de ambos os v eículos. O que fazer em caso de atropelamento? 2/5

3 É uma situação difícil e complicada, além de env olv er sofrimento e preocupações. A o contratar a cobertura de responsabilidade civ il, problemas futuros com esse tipo de problema serão amenizados, inclusiv e honorários de adv ogado e custas judiciais. Em caso de atropelamento, v eja as principais as etapas que o segurado dev e cumprir: em primeiro lugar, o motorista dev e dar atendimento à v ítima, tenha sido ou não responsáv el pelo acidente; procurar a Delegacia Policial mais próxima e registrar o Boletim de O corrência; e av isar o corretor e a seguradora para que orientem adequadamente sobre os próximos passos a serem dados. Esses procedimentos são importantes, mesmo que a v ítima não apresente queixa no momento. Mas nada impede que ela faça a reclamação mais tarde. É recomendáv el também anotar nomes, telefones e endereço de todas as pessoas env olv idas no acidente, inclusiv e testemunhas, tendo o motorista sido responsáv el ou não. O pedestre atropelado e seus beneficiários (cônjuge e filhos), da mesma forma que o motorista e outras pessoas que estiv erem no v eículo, podem abrir um processo, declarando-se v ítimas e pedindo reembolso das despesas médicas ou indenização por inv alidez e morte. C om o início das inv estigações, o acusado poderá ser processado por dano pessoal, permitindo às v ítimas pedirem pagamento de despesas hospitalares, perda de capacidade de trabalho ou ressarcimento pela impossibilidade de trabalhar normalmente por determinado período de tempo. A legislação brasileira admite pedidos de indenização por danos como sentimento de dor, perda, constrangimentos e sequelas, além de conceder aos familiares o direito de recorrerem à Justiça com processos indenizatórios pela morte de familiares mortos em acidentes. Numa situação dessas, se a v ítima fatal for um pai de família, a mãe das crianças pode entrar com um pedido de pensão alimentícia ao proprietário do v eículo causador do acidente. A empresa estava com o seguro de responsabilidade civil vencido, e o motorista de um caminhão da frota atropelou uma pessoa. Existe algum outro recurso nessa situação? O utra opção é o DPV A T, seguro obrigatório que cobre morte, inv alidez e despesas médicas e hospitalares para v ítimas de acidentes de trânsito causados por v eículos automotores terrestres. O prazo para a v ítima entrar com uma reclamação é de três anos após o acidente. A questão é que, caso a culpa do motorista fique comprov ada e os v alores de indenização do DPV A T sejam insuficientes para cobrir as despesas, o complemento financeiro será de responsabilidade do proprietário do v eículo. Leia mais em DPVAT. Lembrete útil: Tentar resolv er o acidente na hora, para ev itar aborrecimentos posteriores, pode ser uma má escolha. A pesar de ser possív el firmar um contrato no local do acidente, esse compromisso não terá v alor se a v ítima resolv er mov er uma ação. Na hora do acidente, a pessoa pode se comprometer a receber R$ 500 e não pedir mais nada, mas pode mudar de ideia e ganhar também uma indenização, na Justiça. Por outro lado, o impacto emocional do acidente reduz a capacidade de raciocínio dos env olv idos. O que comprova a ocorrência do sinistro? É importante saber que, em momento algum, a seguradora poderá exigir testemunhas para a comprov ação do sinistro. Essa comprov ação se dá mediante a apresentação da seguinte documentação: av iso de sinistro, com relato completo e detalhado do fato, informando dia, hora, local exato e circunstância do acidente; nome, endereço e carteira de habilitação de quem dirigia o v eículo; se existem outros seguros em v igor para o mesmo v eículo; e nome e endereço de ev entuais testemunhas, se for do interesse do segurado; Boletim de O corrência (se o motorista também ficou sem os documentos originais do v eículo, no caso de roubo, dev e registrar o fato no BO para facilitar a obtenção da segunda v ia no Detran); e RG, C PF e carteira de habilitação do motorista no momento do acidente. Ev entualmente, a seguradora poderá solicitar outros documentos ou mais informações. Informações úteis para agilizar o pagamento da indenização: nome, endereço, telefone e de todos os motoristas e passageiros env olv idos; a marca e o modelo de cada v eículo; o número das placas de cada v eículo; o número da carteira dos motoristas; e os nomes e referências dos policiais e funcionários do serv iço de emergência, se for o caso. É comum a seguradora fazer uma perícia para v erificar a v eracidade dos fatos, buscando eliminar a possibilidade de fraude. 3/5

4 O Boletim de Ocorrência (BO) é exigido em todos os acidentes? O BO só é obrigatório nos casos de acidentes com feridos, de danos a bens de terceiros ou se o automóv el for roubado ou furtado. Q uando um acidente resulta apenas em av arias no v eículo, a seguradora não exige a apresentação do BO. No entanto, o registro na delegacia torna mais rápida a autorização da indenização. Qual o prazo para a seguradora pagar a indenização? encaminha o v eículo para a oficina. Q uando o v eículo sofrer danos que podem ser consertados, ou seja, que não resultam em perda total, geralmente, a seguradora paga o custo do reparo diretamente à oficina. O segurado será responsáv el pelo pagamento da franquia, que dev erá ser feito também diretamente à oficina. Mas, se o acidente tiv er causado danos a bens de terceiros, na maioria dos casos a seguradora paga a indenização dos prejuízos diretamente ao prestador de serv iço por exemplo, uma oficina mecânica, quando se tratar de um v eículo. A s seguradoras, em geral, autorizam o início dos reparos em um ou dois dias, no máximo, depois que o segurado prov idencia o av iso de sinistro e No caso de indenização integral dano com perda total, o prazo máximo para o pagamento da indenização é de 30 dias corridos, a partir da entrega dos documentos solicitados. Se, ev entualmente, a seguradora solicitar documentos complementares aos que já foram entregues, a contagem do prazo de 30 dias será interrompida, sendo retomado quando a documentação for entregue. Q uando o segurado recebe indenização integral, a propriedade do v eículo dev e ser transferida para a seguradora. Se o v eículo estiv ar financiado, as prestações a v encer serão descontadas da indenização que a seguradora pagará. C abe á seguradora fazer o acerto de contas com a financeira. Quando a seguradora pode se recusar a pagar a indenização? A lguns bens não são incluídos no seguro. São itens que exigem coberturas específicas. O s mais comuns são: equipamentos de som, áudio e comunicação, originais de fábrica ou não (risco principal: furto parcial). Na hipótese de indenização integral, se o acessório for original para o modelo do v eículo, o v alor da tabela de referência (F ipe) já inclui o v alor do acessório. Já a perda do direito à indenização ocorre quando o segurado age em desacordo com as condições estabelecidas no contrato de seguro. A recusa do pagamento da indenização pode decorrer de: riscos excluídos ou prejuízos não indenizáv eis; perda de direitos; e descumprimento das obrigações do segurado. Dentre as principais exclusões e situações que podem promov er a perda do direito de cobertura para danos causados pelo automóv el, sobressaem: Riscos excluídos guerra, rebelião, insurreição ou rev olução; confisco, nacionalização, destruição, requisição ou apreensão efetiv ada por qualquer ato de autoridade civ il ou militar; tumultos, motins, grev es, lock-out e quaisquer outras perturbações da ordem pública; outras conv ulsões da natureza, além das cobertas (alagamento, enchente, inundação, ressaca, v endav al, granizo e terremoto); trânsito por estradas ou caminhos impedidos, não abertos ao tráfego ou de areias fofas ou mov ediças; radiações ionizantes, contaminação por radioativ idade; participação do v eículo segurado em competições, apostas e prov as de v elocidade; inobserv ância das disposições legais, tais como excesso de lotação de passageiros, transporte de passageiros em locais não apropriados, reboque por v eículo não apropriado; desgastes, depreciação pelo uso, falhas de material, defeitos mecânicos ou da instalação elétrica; multas, fianças e despesas relativ as a ações ou processos criminais; e poluição ou contaminação do meio ambiente. Não estão cobertos, também, os danos a terceiros causados a: ascendentes, descendentes, cônjuge e irmãos do segurado, bem como a quaisquer parentes e pessoas que com ele residam ou que dele dependam economicamente; empregados ou prepostos do segurado, quando a seu serv iço; sócios dirigentes de empresa do segurado; e 4/5

5 bens de terceiros em poder do segurado. Perda de direitos A seguradora poderá recusar o pagamento do sinistro nas seguintes situações: declarações inexatas ou omissas feitas pelo segurado, que possam ter influído na aceitação da proposta ou no preço do seguro. Se a inexatidão ou omissão nas declarações não resultarem de má-fé do segurado, a seguradora poderá indenizar o sinistro e cobrar a diferença de prêmio; entorpecentes ou substâncias tóxicas; e condução do v eículo por pessoa sem habilitação legal; uso do automóv el para fim diferente do declarado na apólice; sinistro causado por dolo (má intenção); fraude ou tentativ a de fraude por parte do segurado, com a intenção de obter benefícios ilícitos do seguro; agrav amento intencional do risco por iniciativ a do segurado ou do condutor do v eículo; acidentes ocorridos em consequência direta ou indireta de quaisquer alterações mentais do condutor, dev ido ao uso de álcool, drogas, descumprimento, por parte do segurado, das obrigações constantes nas condições contratuais do seguro e na apólice. Obrigações do segurado prov idenciar o mais rápido possív el todas as medidas ao seu alcance para proteger o v eículo que sofreu um acidente (sinistro) e ev itar que os prejuízos aumentem; av isar imediatamente as autoridades policiais, no caso de roubo ou furto, total ou parcial, do v eículo segurado; comunicar o sinistro rapidamente à seguradora, relatando com detalhes o que aconteceu. É importante informar dia, hora, local exato e circunstância do acidente, nome, endereço e carteira de habilitação de quem dirigia o v eículo, nome e endereço de testemunhas, prov idências de ordem policial que tenham sido tomadas e tudo que possa contribuir para esclarecer o ocorrido; não iniciar a reparação de danos sem a autorização da seguradora; av isar imediatamente a seguradora da ocorrência de fatos que possam ser caracterizados como risco de responsabilidade civ il; informar à seguradora sobre qualquer reclamação, citação, intimação, carta ou documento que receber relacionado ao acidente; só finalizar acordo judicial ou extrajudicial com as v ítimas, seus beneficiários e herdeiros depois que obtiv er autorização, por escrito, da seguradora; manter o v eículo em bom estado de conserv ação e segurança; comunicar à seguradora, imediatamente, qualquer fato ou alteração que tenha afetado o v eículo durante a vigência da apólice, principalmente; contratação ou cancelamento de outro seguro do mesmo automóv el; transferência de propriedade; e modificações no v eículo, ou no seu uso, ou mudança de domicílio. Home Quem somos Um pouco de história Fatos e indicadores do mercado Estudos, pesquisas e análises Perguntas Frequentes O seguro cobre? Fundamentos do seguro Estrutura do mercado Tipos de seguro A importância dos corretores de seguro As seguradoras e as regulamentações de mercado Glossário Socorro! Aconteceu um sinistro Utilização de conteúdo Indivíduos Visão geral Automóveis Vida Acidentes pessoais Previdência complementar aberta Previdência social Saúde Residencial Responsabilidade civil Prestamista Outros seguros Capitalização Microsseguros no Brasil Microsseguros no Exterior Empresa Visão geral Multirrisco empresa Multirrisco condomínio Automóvel frota Saúde empresarial Vida empresarial Previdência empresarial RC empresarial Resseguro Transporte Risco de engenharia Crédito Garantia Rural Mercado Faturamento e desempenho Panorama e perspectivas de mercado Fatos e estatísticas Como os seguros apóiam a economia Estudos, pesquisas e análises Clipping Estrutura do mercado Sites relacionados Quem somos Portal de referência Eventos do mercado Perguntas Frequentes 5/5