Cadastro Positivo. Mariana Macri

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1 Mariana Macri Julho/2013

2 Agenda Benefícios O que é Principais Pontos da Legislação Abertura/Cancelamento Papel e Apoio da Serasa Experian 2

3 Benefícios Benchmarking 3

4 Benefícios O cadastro positivo traz um mundo de potenciais usos de informação positiva Credit bureau triggers Verificação de dados com informações positivas Benchmarking com peers de mercado Credit bureau scores com dados positivos Indebtedness Indexes Avaliação de concentração de risco Avaliação de carteiras Cálculos de capacidade de pagamento Pré cobrança Estimação e verificação de renda Migração de crédito e análise de tendencia Uso de novos dados em regras de política Maior entendimento do cliente em cobrança Affordability Indexes Perfis comportamentais Propensão a uso de diferentes serviços 4

5 Benefícios Dados positivos geram valor ao longo do ciclo de crédito Cobrança e Recuperação de Crédito Reduzir perdas Melhorar a eficiência operacional Aumentar recuperações Gestão de Clientes Maximizar o valor do cliente Melhorar a retenção Aumentar a receita Reduzir o risco de crédito Reduzir o risco de fraude Cross-sell e up-sell Fraude e Gestão de Identidade Limitar as perdas de fraude Reduzir os custos operacionais Ajudar para proporcionar uma experiência positiva ao cliente Aquisições Aumentar as taxas de aprovação Melhorar a eficiência operacional Reduzir o risco de crédito Reduzir o risco de fraude 5

6 Lei e Regulamentações LEI DECRETO REGULAMENTAÇÃO BANCOS Aprovada em julho/2011 Lei do Cadastro Positivo no Brasil Aprovado em Outubro/2012 Orientação sobre a operação para mercado e bureaus de crédito (exceto para bancos) Implementado em 01 de janeiro de 2013 Aprovada em dezembro de 2012 Orientação para operação das instituições financeiras Implementação em 01 de agosto de

7 Composição CADASTRO POSITIVO Compromissos Assumidos Pontualidade de Pagamento FINANCIAMENTOS Valor do Financiamento Período de Início e Fim (parcelas) Pontualidade dos Pagamentos PAGAMENTO DE DESPESAS Valor da Despesa (ex: aluguel, condomínio, luz, escola, etc) Pontualidade dos Pagamentos 7

8 Dados Positivos enviados aos bancos de dados Identificação do compromisso Data de início do contrato Valor do crédito concedido Datas de pagamentos a vencer Valores de pagamentos a vencer Data dos pagamentos realizados, mesmo que parciais Valores dos pagamentos realizados, mesmo que parciais Datas de vencimento pretéritas Valores devidos nas datas de vencimento pretéritas 8

9 Dados de Cartão de Crédito Data da última renovação do contrato (data de emissão do último cartão) Data de vencimento da fatura fechada Valor total a pagar da fatura fechada Valor mínimo a ser pago Data de pagamento (data do pagamento da última fatura vencida) Valor do pagamento (da última fatura vencida) Saldo devedor da operação, na apuração Data da apuração 9

10 Como funciona na prática Realiza consulta para decisões de crédito 5 5 Instituição Financeira Fontes Enviam Compromissos e Hábitos de Pagamentos 4 4 Bureau Consolida e envia autorizados Mercado 3 Utilities Seguros 2 2 Telecom Varejo Fontes Enviam Autorização ao Bureau Consumidor ou Empresa Fontes Enviam Autorização ao Bureau 1 Autoriza abertura do cadastro 10

11 como funciona na prática Realiza consulta para decisões de crédito 5 5 Instituição Financeira Fontes Enviam Compromissos e Hábitos de Pagamentos 4 4 Mercado Peridiocidade Bureau Consolida e envia autorizados 1 Diária 3 Utilities Seguro s 2 3 Diária Diária 2 2 Fontes Enviam Autorização ao Bureau Consumidor ou Empresa Fontes Enviam Autorização ao Bureau Teleco m Varejo 4 5 Semanal Diária 1 Autoriza abertura do cadastro 11

12 Principais pontos da regulamentação Dado positivo pertence ao consumidor (PF e PJ). Consumidor deve autorizar a abertura do seu Cadastro Positivo. A autorização deve ser concedida aos bancos de dados ou às fontes. Obrigatoriedade do envio dos dados pelas fontes a partir da autorização. Consumidor pode cancelar a abertura do Cadastro Positivo a qualquer momento. Bancos de dados, consulentes e fontes são responsáveis solidários por danos ao consumidor. Dados podem ser utilizados somente para fins de análises de negócio. 12

13 Requisitos dos Bancos de Dados Banco de dados deve ter patrimônio líquido de, no mínimo, R$ 70 milhões (Resolução CMN). Possuir certificação técnica de Segurança da Informação para garantir integridade e sigilo dos dados armazenados. Validar os processos de captura de autorizações das fontes e dos motivos de consulta. Possibilitar acesso aos consumidores sobre seu dados positivos. Disponibilizar estrutura de ouvidoria e atendimento 0800 ao consumidor. 13

14 Autorização para abertura do Cadastro Positivo Consumidor deve identificar o bureau de crédito que receberá sua informação positiva Consumidor deve autorizar ou não o compartilhamento da informação com outro bureau de crédito Autorização específica aos prestadores de serviços continuados Consumidor deve assinar a autorização para abertura do seu Cadastro Positivo 14

15 Captura de Autorizações 15

16 Abertura do Cadastro Positivo Abertura em instrumento ou cláusula apartada. O envio das autorizações pelas fontes aos bancos de dados será diária, ou no máximo, semanal. Será responsável aquele que capturar autorização, sem ferir a responsabilidade solidária. Armazenamento em 5 anos. Pode ser aberta ou atualizada em mais de uma fonte. O consumidor pode possuir mais de uma autorização em fontes diferentes. A última recebida pelo banco de dados (data/hora) é a que será válida. Banco de dados deve validar o processo de captura da autorização na fonte (auditoria às fontes). 17

17 Cancelamento do Cadastro Positivo O processo de cancelamento do Cadastro Positivo é o mesmo da autorização para abertura: Diretamente no banco de dados onde abriu Diretamente na fonte Não existe a opção de não autorização. Somente de cancelamento pelo cadastrado. Quando o cancelamento for feito diretamente na fonte, esta possui prazo de 2 dias úteis para que envio ao banco de dados. O banco de dados informará o cancelamento a todas as fontes que possui relacionamento em até 7 dias. 18

18 Cláusula de Cancelamento 19

19 Serviço de Atendimento ao Consumidor A Serasa Experian disponibiliza um Serviço de Atendimento ao Consumidor exclusivo ao Cadastro Positivo com: Informações e orientações gratuitas fornecidas diretamente aos interessados. Os endereços das agências estão disponíveis no site: serasaexperian.com.br/servicosaoconsumidor Telefone: Todos os dias da semana, 24 horas disponível A central de atendimento terá 20 dias úteis para solucionar o problema. (art 1º, 4º, inc I, do Decreto nº 7.829/12/12). 20

20 Ouvidoria A Ouvidoria será exclusiva para atendimento aos consumidores participantes do Cadastro Positivo e não tiver sido solucionada pela Central de Atendimento ao Consumidor. Para acesso à Ouvidoria, será necessário informar o nº de protocolo fornecido pela Central de Atendimento ao Consumidor. Telefone: Segunda a sexta-feira, das 8:00 às 20:00 hs Formulário para contato no site do Cadastro Positivo 21

21 Suspensão da informação positiva pelo consumidor Conf. Decreto 7.829/12, o consumidor pode solicitar que suas informações não sejam acessíveis por determinados consulentes ou em período determinado de tempo. AGÊNCIA Preencher formulário especificando razão social e CNPJ Apresentar RG/CPF originais ou cópia autenticada Datar e assinar A informação positiva será suspensa para consulta pelos consulentes (credores) cujos CNPJs raiz sejam iguais (matriz e filiais). Este processo é de responsabilidade dos bancos de dados e não será realizado pelas fontes. 22

22 Serviços Prestados pela Serasa Experian Consulta gratuita às informações positivas Revisão das informações positivas Autorização e cancelamento do CP Informações positivas Fontes que enviam dados positivos e seu contato Consulentes, com descrição do tipo e da finalidade da consulta Pode ser feita para o banco de dados ou para a fonte A correção deve ser feita pela fonte em até 2 (dois) dias úteis e, pelo banco de dados, em até 7 (sete) dias corridos Cabe ao banco de dados encaminhar a solicitação de revisão à fonte. Caso esta não responda ou não confirme a informação, esta deve ser excluída Formulário de adesão / cancelamento preenchido e entregue nas agências ou enviado via correio. O consumidor pode também fazer a adesão/cancelamento via site e encaminhar o formulário assinado à agência juntamente com copia de seus documentos autenticados. O credor envia as autorizações e cancelamentos para o banco de dados. Agências Carta/correio Internet via CD Agências Carta/correio Internet mediante nº da consulta positiva Direto com credor Agências Internet/correio Direto no credor 23

23 Consulta as informações Positivas pelo consumidor A Serasa Experian disponibiliza de forma gratuita e ilimitada: Informações positivas Fontes que enviam dados positivos e seu contato Consulentes, com descrição do tipo e da finalidade da consulta Agências Carta/correio Internet 24

24 Consulta as informações Positivas pelo consumidor AGÊNCIA + Apresentação dos documentos originais ou cópia autenticada para validação presencial CORREIO + + Solicitação assinada com firma reconhecida e cópia autenticada dos documentos. Internet Acesso a internet via certificado Digital (qualquer tipo) 25

25 Solicitação de Revisão de Dados pelo consumidor O consumidor pode solicitar a revisão de seus dados na Serasa Experian ou direto na fonte (credor). Agência Correio (carta) Site Fonte (credor) A Serasa Experian informa os dados de contato da fonte ao consumidor: Telefone Consumidor opta por entrar em contato direto com fonte, sem passar pela Serasa Experian. 26

26 Auditoria às fontes Conf. Decreto 7.829/12, o gestor do banco de dados será responsável por avaliar a adequabilidade do processo de validação e autenticação da autorização. A Serasa Experian, por meio de auditor independente, realizará auditoria periódica nas fontes e agências Serasa Experian, com o objetivo de avaliar o processo de captação e armazenamento das autorizações e cancelamentos do Cadastro Positivo. A auditoria também verificará se a consulta realizada realmente tem como objetivo concessão de crédito. 27

27 Serviço Datacenter e Gestão de autorizações Cadastro Positivo Serasa Experian Disponibilização de um novo serviço ao cliente. Servidor dedicado para armazenamento dos dados do cliente. Confidencialidade total dos dados. O cliente pode disponibilizar as informações do datacenter para qualquer terceiro, inclusive para outro bancos de dados. A Serasa Experian será responsável por acessar o datacenter apenas mediante determinação do cliente para disponibilizar ou retirar as informações dos consumidores do mercado, conforme as autorizações ou cancelamentos forem sendo efetuados nos diversos credores ou na própria Serasa Experian. Contrato específico entre Serasa Experian e o cliente para contratação do datacenter, apartado do contrato de Produtos. 28

28 Operação do Datacenter e Gestão das autorizações Cadastro Positivo Serasa Experian Cliente LAYOUT B49 ou XML Envio dados autorizados e autorizações Gestão autorizações feita pelo cliente através troca de arquivos com a Serasa RACF Security Management Dados positivos Envio todos dados com ou sem autorização Base de Dados Datacenter + Gestão Autorizações pela Serasa Experian Base de Autorizações 29

29 Formas de envio de dados pelas fontes Layout para envio dos dados, autorizações e revisão B49 Layout XML Febraban (válido também para revisão de dados) Histórico Forma de envio Softwares: Connect Direct; XFB, EDI7, e CIP Rede: link dedicado; Internet (VPN); RTM (Rede de Telecomunicações para o Mercado) Modalidades Diária Semanal Periodicidade Contrato B49: 24 a 36 meses Layout XML Febraban: a partir de 01/08/13 B49 (modalidades do Credit Bureau) Layout XML Febraban: Parcelado (pré-fixado ex. veículo e pós-fixado ex. imobiliário) Cartão de crédito Outros rotativos Unificado Credit Burau Aditivo Cadastro Positivo As Instituições Financeiras iniciarão a homologação de envio de dados em 01/07/13 com os bancos de dados. 30

30 Consulta aos relatórios Serasa Experian Layout para consulta aos dados B49 IP20 Credit Bureau Scoring Relato Produtos Internet Meios de acesso String de dados Acesso por consulentes cujo cadastrado mantem ou pretende manter relação comercial ou creditícia. Prospecção não é permitida 31

31 Com o Cadastro Positivo as empresas aumentam a eficiência de suas operações através de um ciclo virtuoso no crédito... Compartilhament o de dados positivos entre empresas de diferentes segmentos Menos inadimplência, crescimento sustentável do crédito evitando o superendividamento Concessão do crédito mais preciso, com diferenciação do montante aprovado, taxas e condições Consumidores mais conscientes e passam a zelar mais pelo seu histórico de crédito 32

32 33

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