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1 Como se livrar DAS TARIFAS BANCÁRIAS W W W. G U I A I N V E S T. C O M. B R

2 Aviso Importante O autor não tem nenhum vínculo com as pessoas, instituições financeiras e produtos, citados, utilizando-os apenas para ilustrações. Toda e qualquer decisão tomada após a leitura desse ebook é de única e exclusiva responsabilidade do leitor.

3 Seja Bem-Vindo 3 Introdução Todos os bancos cobram tarifas mensalmente em decorrência da utilização de produtos ou serviços, como o uso de talão de cheques, extratos em papel, manutenção de conta, transferência bancária, entre outros produtos, que provavelmente você não utiliza. Alguns bancos chamam de tarifa mensal, pacote de serviços, cesta de serviço ou algum outro nome parecido. Esses pacotes embutem diversos itens bancários que não são obrigatórios e poderiam ser retirados da sua conta, gerando uma economia que ficaria entre R$12,00 a R$80,00 por mês, dependendo do seu pacote. O problema é que muitas pessoas que utilizam o banco não tem noção de quanto estão pagando por essas tarifas. E você, tem noção de quanto paga de tarifas pelos serviços e produtos que utiliza no seu banco? Acredito que não... Mesmo sabendo o valor mensal que você gasta com tarifas, será que você tem noção do valor total gasto no longo prazo? Se eu lhe contar que você pode estar deixando o valor de um apartamento com o banco, acredito que fará algo para mudar isso. Elaborei esse material no qual revelarei quais serviços você está sendo cobrado, o impacto das tarifas na sua vida e o que deve fazer para mudar esse cenário e conseguir se ver livre das tarifas bancárias. Boa leitura! André Fogaça

4 #1 Como as Tarifas Bancárias Afetam Seus Investimentos 4 De acordo com dados do Banco Central, os 3 maiores bancos no Brasil (Banco do Brasil, Bradesco e Itaú) lucram atualmente bilhões todo mês com a cobrança dessas tarifas. Os bancos cobram tarifas para quase todos serviços que oferecem, como manutenção mensal de conta, transferência bancária (DOC ou TED), emissão de talão de cheques, etc. Algumas pessoas optam por pagar uma tarifa fixa mensal para ter acesso a um pacote de serviços. Por exemplo, o Itaú oferece por R$ 25,00 por mês o Pacote 3, que inclui 20 folhas de cheque, 12 saques e 8 extratos, porém as transferências bancárias ainda são cobradas à parte.

5 5 Para ter mais recursos você poderia optar pelo Multiconta Maxi, mas nesse caso, o custo mensal salta para R$ 64,00. O valor até pode parecer pouco, mas pense quanto isso representará durante todo o tempo que você utilizar o banco na sua vida? Se você abrir uma conta aos 20 anos e ficar no mesmo banco até os 70 anos, serão 50 anos de pagamentos de tarifa bancária, somando um total de R$ ,00. Para ter uma noção melhor do tamanho do desperdício de dinheiro, imagine se, ao invés de pagar R$ 25,00 de tarifa, você investisse esse valor em uma renda fixa que rendesse 0,90% ao mês, você acumularia um total de R$ ,30. Anos Rendimento Acumulado 5 R$ 1.934,99 10 R$ 5.289,86 15 R$ ,94 20 R$ ,33 25 R$ ,37 30 R$ ,14 35 R$ ,35 40 R$ ,99 45 R$ ,27 50 R$ ,30

6 6 Se a sua tarifa for R$ 64,00, o valor acumulado será R$ ,69. Agora imagine o que você iria conquistar se não deixasse seu dinheiro em tarifas bancárias... Por isso, não deixe para depois o que você deve fazer agora, lembrese que o seu futuro depende somente de você. Aquele que não luta pelo futuro que quer, terá que aceitar o futuro que vier

7 #2 Contas Isentas de Tarifas Bancárias 7 Existem atualmente dois tipos de conta que são isentas de tarifas bancárias, a conta de serviços essenciais e a conta digital. Como elas são gratuitas possuem algumas limitações, como a restrição do uso de talão de cheques. Por isso, antes de migrar de conta, avalie o seu histórico de utilização dos serviços bancários. Veja quantas folhas de cheque você utilizou nos últimos 30 dias e quantas transferências bancárias realizou, isso é necessário para evitar que você pague por esses serviços após a migração.

8 8 Conta de Serviços Essenciais Desde 2008 todos os consumidores têm o direito de possuir uma conta bancária com todos os serviços bancários essenciais sem pagar nada. A Resolução no 3.518/2007 do Banco Central, que entrou em vigor em 30 de abril de 2008, atualizada pela Resolução no 3.919/2010 determina que os bancos ofereçam um conjunto de serviços gratuitos, chamado "serviços essenciais", com operações básicas para a movimentação da conta corrente, como saques, extratos e folhas de cheque. A conta chamada de Serviços Essenciais possui os seguintes produtos: 1 cartão com função débito; 4 saques por mês; 2 transferências bancárias por mês; 2 extratos por mês; Consultas ilimitadas pela internet; 10 folhas de cheques por mês. Você será cobrado à parte caso utilize uma quantidade maior de qualquer um dos itens acima ou algum outro serviço bancário não contemplado neste pacote. Mesmo abrindo a conta de "Serviços Essenciais", verifique se o banco não está lhe cobrando alguma tarifa "escondida" como: Seguro contra roubo de cartão Seguro de vida Você não é obrigado a aceitar nenhum destes itens para abrir uma Conta de Serviços Essenciais. Provavelmente, o banco dificultará a conversão da sua conta corrente para a de "serviços essenciais" e, em alguns casos, até alegam a inexistência de tal conta. Lembre-se da resolução do Banco Central que é um direito seu e você não deve abrir mão dele.

9 9 Conta Digital Desde 2010, todos os consumidores que utilizam o banco apenas pela internet tem o direito de possuir uma conta bancária sem pagar nada, que é chamada de Conta Digital. A Resolução no do Banco Central, que entrou em vigor em 29 de novembro de 2010, veda a cobrança de tarifas. Os grandes bancos, como Itaú, Banco do Brasil e Bradesco, já oferecem a modalidade de conta digital. No Itaú essa conta se chama iconta, no Bradesco digiconta e no Banco do Brasil pacote digital. Então verifique se o seu banco já possui essa conta ou abra uma nova em um destes 3 bancos. Essa conta é exclusiva para pessoa física, sendo indicada para quem não consulta o gerente de banco, não utiliza o caixa bancário e não utiliza talão de cheques. Seu diferencial é oferecer gratuitamente saques e transferências bancárias ilimitados. Para garantir a isenção de transferência de recursos (DOC ou TED), você deve realizar as transferências somente pela Internet ou via terminal de autoatendimento. As tarifas de transações realizadas no atendimento pessoal serão cobradas de acordo com as tabelas de tarifas do banco. Os limites de crédito (conta especial, cartão de crédito, empréstimos e financiamentos) não são alterados. A Conta Digital possui os produtos: 1 cartão com função débito; saques ilimitados; transferências bancárias ilimitadas; consultas ilimitadas pela internet.

10 10 Caso você utilize algum serviço bancário que não foi listado acima, como uso do talão de cheques, será cobrado à parte pela utilização. Então fique atento, se utilizar muitos serviços presencialmente, no fim do mês as transações podem sair mais caras do que optar por um pacote de serviços ou uma conta corrente normal. Verifique se o banco não está lhe cobrando alguma tarifa "escondida" como: Seguro contra roubo de cartão Seguro de vida Você não é obrigado a aceitar nenhum destes itens para abrir uma Conta Digital. Santander Free O banco Santander oferece atualmente uma conta totalmente isenta de tarifas, a conta Free. Ela inclui alguns serviços gratuitos, como 4 saques, 15 folhas de cheque, 6 extratos mensais, 28 transferências entre contas no caixa eletrônico e 1 transferência bancária (DOC ou TED). Além da isenção da tarifa mensal, você ainda terá direito a 10 dias sem juros no limite de Cheque Especial e 1 cartão de crédito sem anuidade, desde que você utilize o cartão ao menos 1 vez ao mês. Conta Digital vs Conta Serviços Essenciais vs Santander Free Apesar das contas serem parecidas, elas escondem alguns detalhes que podem fazer muita diferença no dia-a-dia. A conta digital é indicada para quem utiliza somente a internet e não utiliza talão de cheques, a de Serviços Essenciais é indicada para quem necessita de talão e realiza pouca transferência bancária e a Santander Free é a que oferece mais itens gratuitos, porém limita a 1 transferência bancária por mês, o que pode limitar suas transferências para a sua corretora.

11 11 Veja abaixo as diferença entre as contas e escolha aquela que se encaixa melhor com o seu perfil: Serviço Serviços Essenciais Digital Santander Free Cartão de Débito Sim Sim Sim Saque 4 Ilimitado* 4 Transferência Bancária 2 Ilimitado 1 Extrato Bancário 2 Ilimitado 6 Consulta pela Internet Ilimitado Ilimitado* Ilimitado Folha de Cheque 10 Não 15 Atendimento ao Gerente Não Não Sim Anuidade Cartão Crédito Pago Pago Isento * A conta digital do Bradesco possui uma diferença, TED e DOC só podem ser feitos via internet para serem ilimitados, e saques são limitados a quatro por mês. Se você procura uma conta bancária para realizar seus investimentos no Tesouro Direto ou em ações, a Conta Digital é a melhor de todas, pois permite realizar gratuitamente ilimitadas transferências bancárias para a sua corretora. A única desvantagem desse tipo de conta é que os serviços de talão de cheques e o atendimento pessoal serão cobrados de forma avulsa.

12 #3 Como Abrir uma Conta Digital 12 Como já foi dito antes, a conta digital é perfeita para as pessoas que não utilizam cheques e realizam suas operações pelo terminal de auto-atendimento ou pela internet, como transferência bancárias, pagamento de contas, etc. Os requisitos necessários para abrir uma conta digital são: 1. Ter mais de 18 anos ou estar representado por pai, mãe ou tutor; 2. Portar documento de identificação (RG / Carteira de Identidade / Carteira de motorista / Carteira de Trabalho) e CPF próprio; 3. Comprovante de endereço (conta de água, luz, telefone ou gás) com data de, no máximo, 180 dias; 4. Comprovante de renda com data de, no máximo, 60 dias (holerite, contracheque, imposto de renda ou extrato de outro banco). Este comprovante é opcional, apresente apenas se quiser receber cartão de crédito ou limite de financiamento. No futuro estes serviços serão liberados se você manter um bom histórico de cliente.

13 13 Abrindo uma Conta Digital no Banco Itaú: Abrir uma nova conta é um procedimento simples, sem burocracia e pode ser realizado através do site do próprio Itaú, sem precisar se deslocar até o banco. Porém, se você quiser migrar a sua conta atual para uma conta digital, enfrentará uma resistência pelo gerente, já que ele não tem interesse na migração. Se você fizer a migração da sua conta atual, terá que aguardar a virada do mês para que a troca seja concretizada. Os dados da sua conta permanecerão os mesmos, tais como agência, número da conta corrente, número do cartão de crédito, senhas, limites de crédito, etc. Para cadastrar uma nova conta, primeiro acesse a página de cadastro do Itaú (http://www.itau.com.br/conta-corrente/abra-sua-conta/iconta), informe os seus dados, aguarde de 1 a 2 dias o contato do banco e vá até uma agência assinar o contrato após a aprovação.

14 14 1. Acesse a página de cadastro do Itaú: https://www.itau.com.br/contacorrente/abra-sua-conta/iconta/ 2. Preencha todos os dados; 3. Espere receber a aprovação por (em torno de 1 a 2 dias); 4. Vá até uma agência para assinar o contrato, cadastrar sua biometria e retirar o seu cartão provisório; 5. Você receberá o cartão definitivo posteriormente via correios. Você poderá abrir uma conta digital mesmo sem comprovar renda, porém não receberá o cartão de crédito, não terá limite para financiamento, crédito préaprovado, etc. O seu cartão de crédito pode ser liberado posteriormente se você manter um bom histórico com o banco. Abrindo uma Conta Digital no Banco Bradesco: No Bradesco, você também pode abrir uma nova conta através do site, sem precisar se deslocar até o banco. Se você fizer a migração da sua conta atual, terá que aguardar a virada do mês para que a troca seja concretizada. Os dados da sua conta conta permanecerão os mesmos, tais como agência, número da conta corrente, do cartão de crédito, senhas, limites de crédito e saque, etc. Para cadastrar uma nova conta, a primeira etapa é acessar a página de cadastro do Bradesco (http://www.bradescoabrasuaconta.com.br/conteudo/digiconta/default.aspx), informar os seus dados, aguardar de 1 a 2 dias o contato do banco e, após a aprovação, ir até uma agência assinar o contrato.

15 15 1. Acesse o site do Bradesco: 2. Selecione a agência mais próxima do seu endereço; 3. Preencha os campos com os seus dados; 4. Confirme seus dados e espere até receber a aprovação por ; 5. Vá até uma agência para assinar o contrato. Você poderá possuir apenas uma conta corrente no Bradesco.

16 16 Abrindo uma Conta Digital no Banco do Brasil: No Banco do Brasil a conta digital se chama "Pacote Digital", mas funciona da mesma forma que as contas digitais dos outros bancos. Nesta conta, você terá uma conta corrente sem pagar tarifas em todas as transações realizadas por meios eletrônicos (Internet e terminal de auto-atendimento). Você pode realizar qualquer uma das mais de 280 transações disponíveis na Internet, nos mais de 40 mil Terminais de Autoatendimento e no celular quantas vezes quiser, sem pagar nada por isso. Os limites de crédito (conta especial, cartão de crédito, empréstimos e financiamentos) serão liberados normalmente, de acordo com sua análise de crédito. Apenas serão cobradas tarifas de transações realizadas no atendimento pessoal, de acordo com as tabelas de tarifas vigentes. A abertura da conta do "Pacote Digital" é realizada pela internet. Veja os passos abaixo:

17 17 1. Acesse a página do Banco do Brasil: https://www42.bb.com.br/portalbb/aberturaconta/pessoafisica/ 2. Clique no botão Conta Corrente com Pacote Digital ; 3. Se desejar marque as opções: cartão de crédito, crédito pessoal, cheque especial, mensagem por celular; 4. Informe seus dados pessoais; 5. Aguarde em torno de 10 dias úteis a sua aprovação, depois basta comparecer à uma agência do Banco do Brasil para assinar o contrato.

18 #4 Como Migrar a Sua Conta Atual para Conta Digital 18 Se você já possui conta em um desses bancos, vá até a sua agência e peça ao gerente para migrar a sua conta corrente para uma conta digital. Após realizar a migração, será necessário esperar a virada do mês para que o acesso seja 100% digital. Provavelmente, o gerente do banco não lhe atenderá com boa vontade ou dirá que não conhece esse tipo de conta. Muitas vezes, o gerente realmente desconhece esse tipo de conta e, se já conhece, sabe que não traz benefício financeiro ao banco. Se você encontrar resistência, peça acesso à internet e mostre a ele essa opção de conta. Lembre-se que você continuará com o mesmo número de agência, conta e senhas. Além disso, ficará 100% isento de tarifa bancária e poderá fazer quantas TEDs/DOCs desejar!

19 Conclusão 19 Palavras Finais Para que você tenha uma aposentadoria tranquila, com uma boa reserva financeira, é necessário apenas dois fatores: não gastar todo o seu salário e realizar bons investimentos. Para que você tenha uma sobra financeira no final de todo mês, é importante saber para onde está indo seu dinheiro. Preste atenção nos pequenos gastos mensais, são justamente eles que acabam corroendo seu capital e fazendo com que você invista menos do que poderia. Nunca se esqueça que cada centavo economizado hoje representará muito dinheiro no longo prazo. Essa é a diferença entre ter uma aposentadoria tranquila e um futuro miserável. Espero que todas as dicas apresentadas neste ebook ajude você a economizar muito dinheiro para que consiga investir ainda mais. Desejo muito sucesso para você! André Fogaça

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