CRÉDITO HABITAÇÃO Catálogo Oferta. GUIA DE HABITAÇÃO Informações úteis

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1 CRÉDITO HABITAÇÃO Catálogo Oferta GUIA DE HABITAÇÃO Informações úteis

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3 Guia de Habitação Informações úteis índice 1. Compra de Casa Fatores importantes A Escolha da Casa A Compra da Casa A Escolha do Crédito Habitação 2. Etapas do Crédito Habitação Montepio Circuito Documentação necessária: Pedido Financiamento Documentação necessária: Escritura 3. Glossário 1

4 1. Compra de Casa A compra de casa própria é uma das decisões mais importantes da sua vida, por isso a Caixa Económica Montepio Geral (CEMG) elaborou este guia, pretendendo-se que seja um instrumento de apoio, desde a escolha até ao momento de usufruir do seu novo lar. 2

5 1. Compra de Casa Fatores importantes A escolha da sua casa. Onde é que eu vou procurar a minha casa? Esse é o seu primeiro passo, para o qual aconselhamos: Selecione as zonas de residência onde gostaria de habitar Desloque-se aos locais escolhidos, recorra às empresas de mediação imobiliária, aos anúncios de jornais ou publicações especializadas Qual é a melhor altura para ir «ver casas»? Durante o dia, aproveitando a hora de almoço nos meses de inverno, uma vez que observa melhor as condições de iluminação natural, isolamento acústico, etc. Final do dia ou mesmo à noite, de forma a observar o ambiente envolvente, condições de acessibilidade, trânsito, etc. Que aspetos de localização da casa devo considerar? Uma boa localização tem como resultado uma maior valorização futura, sendo assim aconselhável: Informar-se junto da Câmara Municipal sobre os projetos de construção nos terrenos disponíveis que se encontrem nos arredores da casa, verificando se irão influenciar as suas atuais características (vista panorâmica, acessos, parqueamentos, segurança, etc.) Analisar a boa acessibilidade do local, bem como os transportes públicos, não esquecendo as horas de maior trânsito Observar e comprovar a distância e o tempo que demora nos percursos habituais (emprego, escolas, supermercados, hospitais, farmácias, etc.), não esquecendo, mais uma vez, as horas de maior trânsito Averiguar se existe facilidade para estacionamento Quando num determinado anúncio é referida a área da casa, as varandas estão incluídas? A área da casa anunciada é, de um modo geral, a área bruta, isto é, a área da casa incluindo a parede exterior, as varandas, os locais acessórios e a quota parte que lhe corresponde nas áreas comuns do prédio. Assim, solicite sempre a área útil e compare-a com a respetiva planta, podendo confirmar a área das assoalhadas com uma fita métrica Que aspetos exteriores do prédio devo ter em conta? Caso haja fissuras nas paredes e manchas de humidade, questione o vendedor sobre as suas causas bem como sobre as formas de isolamento Tenha em atenção a exposição solar da casa (as divisões a norte não têm sol, a nascente têm de manhã, a poente ao fim da tarde e a sul durante quase todo o dia) Se o andar for baixo, avalie os riscos de assalto, nomeadamente a segurança das janelas, caso sejam acessíveis pelo exterior Que aspetos interiores do prédio devo ter em conta? Se a casa tiver garagem, verifique os acessos exteriores e interiores e respetiva segurança, se o seu lugar é fixo e suficiente, se o escoamento de água e fumo é eficaz, e se dispõe de meios de extinção de incêndio. 2

6 1. Compra de Casa Fatores importantes A escolha da sua casa. E relativamente ao andar propriamente dito? Assegure-se que não existem fissuras e sinais de humidade nas paredes, no teto e por baixo dos parapeitos das janelas (se o andar for o último, deverá ter cuidados adicionais, nomeadamente com o estado de conservação e isolamento do telhado) Dado que as divisões parecem maiores quando estão vazias, certifique-se, usando uma fita métrica, que o espaço disponível é suficiente para colocar todos os seus móveis, atendendo às portas e janelas Examine o bom funcionamento do gás, água e eletricidade, não esquecendo de se informar sobre a potência do quadro elétrico Se o chão for alcatifado, investigue o que tem por baixo Analise a acessibilidade e o número de tomadas existentes com e sem ligação à terra, bem como a existência ou não de instalações para televisão e telefone nas divisões que desejaria que as tivessem Se a casa tiver lareira, verifique o escoamento de fumo Certifique-se de que o número de armários/roupeiros é suficiente e de que existe despensa Se a cozinha estiver equipada, averigue se a marca dos eletrodomésticos tem assistência na região/país Confira a segurança da porta de entrada, se é blindada ou maciça e se a fechadura é de confiança Informe-se sobre o valor mensal do condomínio correspondente à sua fração, sobre as partes comuns do prédio e sobre as características do seguro de condomínio, de modo a saber se este cobre a sua fração. E se a casa não for nova? Numa casa em «segunda mão», para além dos cuidados acima referidos, deverá, ainda, verificar: Se a Câmara Municipal não tem direito de preferência na transmissão de imóveis relativamente à zona em que a casa está situada Se o imóvel a adquirir se encontra livre de direitos de preferência, tais como herdeiros ou inquilinos O estado de conservação da fachada exterior do prédio e das áreas comuns, uma vez que eventuais obras poderão representar uma despesa extra a curto prazo O estado das canalizações (se são as de origem ou se já foram substituídas) e das instalações elétricas, bem como se os ascensores estão de acordo com as normas de segurança em vigor O regulamento do condomínio e as contas do prédio, incluindo o montante afeto ao Fundo de Reserva Se o valor de eventuais obras não irá encarecer demasiado o preço final da casa Se, no caso de pretender realizar obras, há necessidade de apresentar previamente o plano da casa e o projeto das mesmas na Câmara Municipal, para obter a respetiva autorização. É conveniente pedir vários orçamentos e fazer um contrato de empreitada, por escrito, de modo a assegurar o cumprimento das condições acordadas, podendo ser negociado um sistema de penalizações por incumprimento de prazo. 3

7 1. Compra de Casa Fatores importantes A compra da casa. O que devo fazer após ter escolhido a minha futura casa? Depois de ter decidido qual a casa que vai comprar, é conveniente realizar um contrato de promessa de compra e venda, no qual as partes, o vendedor e o comprador, se comprometem a realizar o contrato definitivo de transmissão de propriedade nas condições acordadas. Os elementos a referir são os seguintes: Identificação do(s) promitente(s) comprador(es) e vendedor(es) (nome, estado civil, número fiscal, morada) Identificação do imóvel, incluindo a descrição na Conservatória do Registo Predial e a respetiva inscrição matricial registada na Caderneta Predial Menção expressa à licença de habitação/construção do imóvel Preço de venda acordado (montante, data e forma de pagamento, incluindo o montante do sinal e das entregas intermédias, se existirem, bem como o recurso ou não ao crédito bancário) Prazo para a celebração da escritura, mencionando, se for o caso, o facto de esta estar dependente daautorização docrédito bancário Menção de que o imóvel é vendido sem quaisquer ónus, encargos ou responsabilidades, devendo o comprador averiguar esta situação na respetiva Conservatória do Registo Predial, bem como de que o mesmo se encontra devoluto (estar vago, desocupado) Penalizações, caso não sejam respeitadas as condições acima referidas, nomeadamente no que respeita ao prazo para a realização da escritura Que informações devo obter e junto de que entidades, antes de realizar um contrato de promessa de compra e venda? Se existe licença de habitação/construção válida Se existe constituição de propriedade horizontal Se o terreno, no caso de construção de moradia, tem alvará de loteamento; Se o proprietário é de facto quem se apresenta como tal Se o imóvel a adquirir se encontra devoluto Se o imóvel a adquirir se encontra livre de direitos de preferência, tais como: herdeiros, inquilinos, Se o imóvel está situado em zona classificada sobre a qual a Câmara Municipal, designadamente a de Lisboa e a do Porto, tenha direito de preferência na aquisição Se o prédio ou fração autónoma possui inscrição matricial registada na Caderneta Predial, ou se encontra pedida a sua inscrição pelo proprietário Se o imóvel ou fração não está sujeito ao direito de superfície Se não existem hipotecas ou penhoras Se o vendedor não está em situação de falência ou insolvência, nem corre contra ele qualquer processo judicial que passe a tornar ineficaz a alienação de bens próprios Se os encargos do condomínio se encontram pagos 4

8 1. Compra de Casa Fatores importantes A escolha do Crédito Habitação. O que deve saber antes de avançar com a decisão de recorrer ao crédito? Qual a solução mais ajustada, tendo em conta a respetiva finalidade: Aquisição, Construção, Realização de Obras em habitação própria permanente, secundária ou arrendamento ou Transferência de Crédito de Outra Instituição de Crédito Qual o montante máximo que posso solicitar? O montante do seu crédito vai depender essencialmente dos rendimentos do seu agregado familiar O montante máximo a conceder vai depender da sua capacidade financeira; A CEMG financia até 80% do valor da avaliação Qual o prazo máximo do empréstimo? Até 40 anos, com o limite de 75 anos de idade de todos os proponentes no final do prazo do contrato Qual o tipo de taxa de juro? NaCEMG poderá optar entre 2 regimes de taxa: Regime de Taxa de Juro Variável (indexada à Euribor) ou Fixa Qual o tipo de prestação? O reembolso do empréstimo é efetuado através de prestações, as quais são constituídas por uma parte correspondente ao pagamento de juros e outra à amortização do capital. O regime aplicado na CEMG é o de: Prestações constantes: o seu valor mantém-se constante até ao final do prazo quando não ocorrem alterações das condições contratuais, nomeadamente da taxa de juro, do prazo e do capital Posso amortizar o meu contrato antes de terminar o prazo? Sim, total ou parcialmente Quais os custos inerentes ao processo? Existem custos de natureza diferente, nomeadamente custos inerentes ao processo de crédito e de custos de natureza legal: Custos Administrativos: Estudo dossier, avaliação, contratação, processamento prestação e prestação fiança (quando aplicável) Custos Legais / Notariais: Associados à escritura de aquisição, hipoteca e registos 5

9 2. Etapas do Crédito Habitação Montepio Quais as etapas de uma compra de casa com Crédito Habitação Montepio? Simulação Proposta e Avaliação Aprovação do Crédito Contratação 6

10 2. Etapas do Crédito Habitação Montepio 1 Simulação Nesta fase poderá fazer uma simulação através do simulador disponível no site Montepio.pt, Linha de apoio (atendimento personalizado das 8h00 às 00h00) ou dirigindo-se a um balcão Montepio Após obter a sua simulação consulte detalhadamente as condições pré-contratuais que constam da Ficha Informação Normalizada (FIN) de simulação que lhe é disponibilizada Esclarecidas todas as questões e estando de acordo com as condições apresentadas na FIN Simulação, pode formalizar o pedido de financiamento, iniciando-se o seu processo de análise pela CEMG. Juntamente com a proposta de crédito serão solicitados documentos para a avaliação, identificados na documentação necessária ao pedido (caso tenha algum documento do bem imóvel em falta pode remetê-lo por ). 7

11 2. Etapas do Crédito Habitação Montepio Pedido de Financiamento Documentos a entregar: Proponentes e Fiadores Bem Imóvel Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade e Cartão de Contribuinte IRS Modelo 3 Folha de rosto, anexos e respetiva Demonstração de Liquidação de IRS (preferencialmente a extraída do Portal Finanças em alternativa à expedida pela Autoridade Tributária) Recibos de Vencimento (3 últimos meses) Declaração da Entidade Patronal (vínculo, função/categoria) Caderneta Predial Urbana (emitida há menos de 1 ano), ou na sua ausência, Modelo 1 IMI ou Certidão emitida pela respetiva Certidão Registo Predial atualizada (emitida há menos de 6 meses) Plantas de localização e plantas do andar ou moradia Se pedido para Construção: - Projeto aprovado com memória descritiva ou Declaração de viabilidade - Licença de Construção Se pedido para Obras: - Orçamento(s) Se pedido para Transferência de Contratos OIC: - Escritura do Empréstimo a transferir Nota: Podem ser solicitados outros documentos que se considerem necessários para análise do pedido de financiamento. 8

12 2. Etapas do Crédito Habitação Montepio 2 Proposta e Avaliação Recolhida a documentação necessária (dos proponentes e do imóvel), inicia-se a fase de criação de proposta e avaliação do imóvel Nesta fase, a CEMG analisará todos os documentos solicitados. Caso todos os requisitos de informação se encontrem de acordo com os parâmetros estipulados, é agendada a avaliação do imóvel (realizada por um Engenheiro avaliador) e a proposta (pedido de financiamento) é submetida para análise e decisão 3 Aprovação do Crédito Nesta fase confirmamos se o crédito foi ou não aprovado e respetivas condições de aprovação, emitindo a Carta de Aprovação, onde se anexa a FIN de aprovação, os documentos necessários para a realização da escritura e respetiva Minuta Não Vinculativa. A FIN de aprovação deverá estar devidamente assinada pelo Cliente para o processo seguir para a contratação É também nesta fase que deverá subscrever o Seguro Multirriscos e o Seguro de Vida 9

13 2. Etapas do Crédito Habitação Montepio 4 Contratação É reunida toda a documentação necessária e agendada a Escritura. Realização Escritura Documentos a entregar: Bem Imóvel e Intervenientes Comprovativo da atual situação Matricial - Caderneta Predial (atualizada) Certidão do Registo Predial Certificada Licença de Utilização Ficha Técnica de Habitação (se aplicável) Certificado Energético Comprovativo do pagamento I.M.T. (Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis) e respetivo Imposto Selo (cópia) Elementos identificativos dos intervenientes (compradores / vendedores / fiadores e outros) 10

14 3. Glossário Crédito Habitação O crédito à habitação abrange os contratos de crédito destinados a: Aquisição de habitação ou de terreno para construção de habitação Construção ou realização de obras em habitação Transferência de Outras Instituições de Crédito Empréstimos Taxa de juro fixa Nos empréstimos concedidos a taxa de juro fixa, a prestação mantém-se constante durante o prazo estabelecido. O período de taxa fixa pode não corresponder ao prazo total do empréstimo. Se for contratado um empréstimo a 30 anos com taxa fixa a 5 anos, no final do 5ºano esta taxa será revista. Em geral, as taxas fixas aplicadas pelas instituições de crédito, resultam da soma de uma taxa de referência com o respetivo spread. Empréstimos Taxa de juro variável A taxa de juro destes empréstimos resulta da soma de duas componentes: o indexante (taxa de juro de referência) e o spread (margem). Esta taxa vai variando ao longo da vida do empréstimo, acompanhando as variações do mercado. A taxa de juro Euribor é o indexante utilizado nas operações de crédito. Euribor É a taxa de referência (indexante) utilizada pelo Banco no crédito à habitação com taxa variável. O valor da taxa variável resulta da média aritmética simples das cotações diárias do indexante no mês imediatamente anterior ao período de contagem de juros. Fiador É a pessoa que se responsabiliza pelo cumprimento das obrigações contratuais caso estas não sejam cumpridas pelos contratantes, ou seja, é quem fica responsável pelo pagamento das prestações do empréstimo em caso de incumprimento por quem pede o empréstimo. Um fiador nunca poderá deixar de o ser, exceto se a instituição de crédito concordar em que seja substituído por outro. 11

15 3. Glossário Ficha Informação Normalizada (FIN) É um documento obrigatório que as instituições de crédito devem disponibilizar aos clientes, no qual constam todas as condições do contrato de crédito. Garantias Os empréstimos serão garantidos por hipoteca da habitação adquirida, construída ou objeto das obras financiadas, incluindo o terreno. Em reforço da garantia prevista no número anterior, pode ser constituído seguro de vida do mutuário e cônjuge ou outras garantias consideradas adequadas ao risco do empréstimo pela instituição de crédito mutuante. Loan-to-Value (LTV) É o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel. Prestação Mensal É o montante mensal que o titular do crédito tem que pagar pela amortização de capital e pagamento de juros sobre o montante em dívida. Reembolso (amortização) antecipado total e parcial O pagamento antes da data inicialmente prevista para a amortização do empréstimo (reembolso antecipado) pode corresponder à totalidade do capital em dívida (reembolso total) ou apenas a parte do capital em dívida (reembolso parcial), estando regulamentado em qualquer uma das situações a cobrança de uma comissão. Spread Spread é uma componente da taxa de juro, definida pelo Banco, contrato a contrato (em função do seu custo de financiamento, do risco de crédito do cliente e da relação entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel), quando concede um empréstimo. O spread é somado ao indexante, para obtenção da taxa juro nominal (TAN). 11

16 3. Glossário Seguro Vida Seguro associado ao Crédito à Habitação (montante total), que garante o pagamento do Capital resultar a Morte ou a Invalidez Absoluta e Definitiva da(s) Pessoa(s) Segura(s). Seguro, sempre que de uma situação de doença ou acidente, Seguro Multirriscos Seguro associado ao Crédito à Habitação, que garante a proteção financeira dos titulares do crédito, através do pagamento de uma indemnização, por perdas e danos com a habitação. Taxa Anual Efetiva (TAE) É a taxa que reflete todos os custos financeiros associados ao empréstimo, nomeadamente, as prestações (capital e juros), os prémios de seguro obrigatórios e as comissões associadas, desde a fase de contratação até ao fim do contrato. Taxa Anual Efetiva Revista (TAER) É a taxa que reflete eventuais custos da contratação de outros produtos ou serviços financeiros não considerados na TAE (exemplo, encargos com cartões débito e crédito). Vendas associadas Aquisição facultativa de outros produtos ou serviços financeiros ( vendas associadas facultativas ) como contrapartida para reduzir os custos do contrato de crédito (por exemplo, o spread). 12

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