Contas Individuais Relatório de Actividade Demonstrações Financeiras Relatório e Parecer do Conselho Fiscal Certificação Legal de Contas

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1 Contas Individuais Relatório de Actividade Demonstrações Financeiras Relatório e Parecer do Conselho Fiscal Certificação Legal de Contas Relatório e Contas 2008

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3 Mensagem do Presidente Relatório e Contas 2008

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5 Mensagem do Presidente O ano de 2008 assinalou um quarto de século de existência da SIBS, que a empresa celebrou, com grande orgulho na obra feita, mas, consciente de que a sua missão é promover a eficiência do sistema, também com grande parcimónia. Não obstante, não deixámos de partilhar, com os diversos stakeholders e com o público em geral, o orgulho na obra feita. Quero por isso, e antes de mais, começar por agradecer a todos os accionistas o empenho que, ao longo destes anos todos, sempre demonstraram em apoiar a SIBS e o muito eficaz modelo cooptitivo em que se sustenta o seu funcionamento, e que permitiu que a empresa atingisse a notoriedade, nacional e internacional, de que hoje dispõe. Quero também agradecer a todos os colaboradores, actuais e os que, entretanto, passaram pela empresa, bem como a todos os membros dos corpos sociais que se foram sucedendo na condução da empresa, pelos seus contributos e a sua dedicação, sem os quais não teria sido possível o sucesso alcançado. Em nome da SIBS cabe-me igualmente agradecer às Autoridades Governos, Banco de Portugal e Administração Pública o apoio e a atenção que sempre nos dedicaram e que nos ajudaram a levar em frente este projecto. Aos utilizadores finais dos serviços da SIBS e ao público em geral cujas necessidades procuramos satisfazer da melhor forma possível e que são, afinal, a razão da nossa existência o nosso agradecimento pelo apoio e o carinho que sempre dedicaram à SIBS e, em particular, ao seu Multibanco. Por fim, quero deixar também o meu agradecimento pessoal ao Senhor Ministro das Finanças, Doutor Fernando Teixeira dos Santos, ao Senhor Ministro da Cultura, Dr. José António Pinto Ribeiro, e à Senhora Secretária de Estado da Modernização Administrativa, Doutora Maria Manuel Leitão Marques, pela honra de estarem connosco nas celebrações deste aniversário. A celebração do 25º aniversário da SIBS foi aproveitada como oportunidade para renovar a imagem da empresa, assim como a do Multibanco. As imagens originais já começavam a acusar demasiado a passagem do tempo e transmitiam subliminarmente uma ideia associada a tecnologias desactualizadas, o que desfavorecia a intenção de a empresa se expandir nos mercados externos, de acordo com as orientações estratégicas oportunamente aprovadas. A imagem agora refrescada foi muito bem recebida e já nos permite potenciar melhor a ideia de um operador tecnológico de pagamentos que pretende continuar a ser uma referência internacional. Entretanto e de acordo com as orientações estratégicas já referidas, a empresa iniciou o seu processo de expansão internacional, dedicando particular atenção às oportunidades na Grécia, na Polónia e na Roménia. Deste esforço começaram já a colher-se resultados de que se destaca, pela sua importância, a vitória no SIBS: Relatório e e Contas

6 concurso para a gestão da rede de ATM do Millennium Bank na Polónia, cuja execução já está plenamente em curso. Ainda na frente externa saliento também a continuação da nossa estreita cooperação com a EMIS em Angola e o relacionamento estabelecido com o European Payments Council (EPC), que num concurso público internacional, seleccionou a SIBS para o desenvolvimento dos e-mandates, um standard para mandatos de autorização sobre o qual passarão a assentar os Débitos Directos SEPA. No mercado interno, continuámos empenhados, como sempre, na permanente melhoria dos serviços disponibilizados ao sistema bancário e aos seus clientes, no âmbito dos quais a SIBS processou em 2008 mais de milhões de transacções, com um valor de mil milhões de euros. Procurando apostar na elevada fiabilidade e qualidade dos serviços, foram revistos os processos de atendimento e gestão de cliente, alinhando com as melhores práticas do mercado, e, na área dos serviços de monitorização e de gestão de fraude em pagamentos segurança foi ainda constituída a PAYWATCH, em parceria com a Unicre, mas maioritariamente detida pela SIBS. A inovação orientada para o aumento de eficiência dos pagamentos continuou a marcar presença na agenda da SIBS e em 2008 foi processada a primeira transacção contactless um serviço inovador e com elevado potencial para substituição de notas e moedas. E no mesmo sentido foi preparado o lançamento do serviço MB SPOT que permitirá o pagamento de facturas através de TPA instalados junto de comerciantes aderentes ao serviço. Conscientes dos desafios adicionais colocados pela eclosão da crise mundial que actualmente atravessamos, encerramos o ano de 2008 orgulhosos da história da SIBS ao longo destes seus primeiros 25 anos de vida e firmemente empenhados em continuar a proporcionar aos nossos accionistas, aos nossos clientes e aos portugueses em geral soluções de pagamento que são parte de um dia-a-dia mais fácil. Vítor Bento Presidente do Conselho de Administração 6

7 Índice Relatório e Contas 2008

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9 Índice SITUAÇÃO INSTITUCIONAL 11 Accionistas 13 Órgãos Sociais 14 I RELATÓRIO DE ACTIVIDADE 17 A SIBS NO CONTEXTO SEPA 19 Quadro Concorrencial 20 ACTIVIDADE SIBS Referencial da actividade SIBS em Resultados por canal de negócio 23 Outros Resultados 27 Imagem e Comunicação Institucional 32 INDICADORES CHAVE DA ACTIVIDADE SIBS 34 Perspectiva Global 34 Utilização de meios de pagamento electrónicos 37 Visão geral Multibanco 38 Visão por negócio 40 ANÁLISE FINANCEIRA 51 Investimentos 51 Proveitos Operacionais 52 Custos Operacionais 54 Resultados 55 Activo 56 Capital Próprio e Passivo 57 PROPOSTA DE APLICAÇÃO DE RESULTADOS 58 PERSPECTIVAS PARA CONSIDERAÇÕES FINAIS 61 II DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS 63 Balanço Individual 65 Demonstrações dos Resultados Individuais 66 Demonstrações de Alterações no Capital Próprio 67 Demonstrações de Fluxos de Caixa 68 Anexo às Demonstrações Financeiras Individuais em 31 de Dezembro de 2008 e 2007 (Proforma) 69 III RELATÓRIO E PARECER DO CONSELHO FISCAL 135 IV CERTIFICAÇÃO LEGAL DE CONTAS 139 SIBS: Relatório e e Contas

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11 Situação Institucional Relatório e Contas 2008

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13 Situação Institucional Accionistas Capital Social A SIBS encontra-se constituída sob a forma de sociedade anónima, com um capital social de euros, representado por acções com um valor nominal de 5 euros cada. Estrutura Accionista A 31 de Dezembro de 2008, a estrutura accionista da SIBS era constituída por 27 entidades e incluía acções próprias: Nº Acções Participação TOTAL % Caixa Geral de Depósitos ,60% Banco Comercial Português ,54% Banco Santander Totta ,04% Banco BPI ,58% Banco Espírito Santo ,97% Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (Portugal) ,83% Banco Português de Investimento ,40% Banco Comercial dos Açores ,40% Caixa Económica Montepio Geral ,33% Banco Internacional do Funchal ,70% Banco do Brasil ,63% Barclays Bank ,63% Banco Activobank (Portugal) ,41% Banco Popular Portugal ,52% Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo ,52% BNP Paribas ,43% Finibanco ,41% Banco Português de Negócios ,41% Deutsche Bank (Portugal) ,41% Banco Electrónico Serviço Total ,41% BES Açores ,41% CCAM Leiria ,20% CCAM Chamusca ,20% CCAM Torres Vedras ,20% CCAM Mafra ,20% Caixa Económica da Miseric. Angra do Heroísmo ,20% CCAM Açores ,20% SIBS (acções próprias) ,23% Tabela 1 Estrutura accionista em 31 de Dezembro de Por fusão por incorporação do Banco Comercial dos Açores no Banco Internacional do Funchal, com efeitos a partir de 1 de Janeiro de 2009, este último passará a deter acções da SIBS, representativas de uma participação de 2,11% no respectivo capital social. SIBS: Relatório e e Contas

14 Órgãos Sociais Mesa da Assembleia Geral Presidente Secretário Alexandre Sobral Torres Luís Morais Conselho de Administração Presidente Vogais Vítor Augusto Brinquete Bento António Domingues António José Baptista do Souto Eduardo José Stock da Cunha João Luís de Oliveira Baptista João Machado dos Santos Luís Pedro Ferraz Flores Norberto Emílio Sequeira da Rosa Rui Gomes do Amaral Vítor Fernandes Comissão Executiva Presidente Vogais Vítor Augusto Brinquete Bento João Luís de Oliveira Baptista Luís Pedro Ferraz Flores 14

15 Conselho Fiscal Presidente Vogais Fausto Manuel Rodrigues Simões dos Reis João Carlos Carvalho das Neves até 20 de Junho Ludovico Morgado Cândido desde 20 de Junho Rui Carreira Madeira Sociedade de Revisores Oficiais de Contas Deloitte e Associados, SROC, S.A., representada por Luís Augusto Gonçalves Magalhães Secretário da Sociedade João Franco do Carmo I RELATÓRIO DE ACTIVIDADE 15

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17 I. Relatório de Actividade Relatório e Contas 2008

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19 A SIBS no contexto SEPA A Comissão Europeia lançou formalmente, a 28 de Janeiro de 2008, a área única de pagamentos em euros (SEPA - Single Euro Payments Area), criada com o objectivo de harmonizar os pagamentos electrónicos nos países membros da União Europeia. A SEPA é um desígnio europeu que, após a introdução do euro, constitui mais um passo importante na plena concretização do potencial do mercado único europeu. Desde 2006, a SIBS tem vindo a adaptar a sua infra-estrutura tecnológica para a migração da sua actual oferta de instrumentos de pagamento para os instrumentos SEPA Novos schemes (ou conjunto de regras) para Transferências a Crédito e Débitos Directos e um conjunto de requisitos standard para efectuar pagamentos com cartão (definidos no SEPA Cards Framework - SCF). No âmbito dos novos schemes SEPA, componente de compensação, a SIBS está SEPA scheme ACH 2 compliant desde 1 de Janeiro de 2008, em total conformidade com os requisitos do PE-ACH/CSM 3 Framework. Consequentemente, os bancos do Sistema de Pagamentos Português (SPP) têm a possibilidade de, através da SIBS, aderir às Transferências a Crédito SEPA e assegurar uma interligação com mais de quatro mil instituições financeiras. O serviço está preparado para processar e compensar Transferências a Crédito entre bancos do SPP no espaço SEPA via EBA STEP2, bem como de instituições de outras comunidades. No que respeita aos Débitos Directos SEPA, foi aprovado em 2008 o manual de funcionamento do serviço, que deverá ser disponibilizado em Novembro do próximo ano. A SIBS já iniciou os respectivos desenvolvimentos no último trimestre do exercício. No cumprimento dos requisitos do SCF, componente cartão, a SIBS encontra-se preparada para implementar a separação das actividades de regulação do scheme Multibanco das actividades de processamento informático. Adicionalmente, no que respeita à normalização tecnológica necessária ao cumprimento dos novos standards europeus de processamento, todo o parque de CA-MB é já compatível com a tecnologia EMV (Europay, MasterCard e Visa), bem como 83% do parque de TPA-MB. As instituições bancárias dinamizaram a migração de 46% do total de cartões existentes em Portugal para esta tecnologia. Na área da interoperabilidade, que visa a aceitação do scheme Multibanco no espaço SEPA através da interligação com outros schemes domésticos europeus, a SIBS é accionista fundador e participante da Euro Alliance of Payments Schemes (EAPS), juntamente com seis líderes do mercado europeu de pagamentos. 2 Automated Clearing House 3 Pan-European Automated Clearing House/Clearing and Settlement Mechanisms SIBS: Relatório e e Contas

20 Quadro Concorrencial A existência de uma oferta de instrumentos de pagamento standard para o mercado europeu, promovida pela SEPA, alterou o paradigma de enfoque nos mercados domésticos, pelo qual a maioria dos players a actuar neste mercado se regiam. A escala de referência para actuar neste mercado tornou-se muito mais exigente, bem como a necessidade de aposta por parte dos players numa oferta distintiva, através da disponibilização de serviços de valor acrescentado. A emergência de processadores de pagamentos com alcance multinacional é uma realidade. As diversas fusões e aquisições, verificadas neste sector nos últimos dois anos, confirmam a tendência de consolidação do mercado de pagamentos europeu após implementação integral da SEPA Esta tendência de consolidação tem-se verificado não apenas na fusão entre processadores europeus (p. ex. o caso da Servired e 4B no mercado espanhol - actualmente em negociação) ou no âmbito do desenvolvimento de novos negócios (veja-se a compra pela empresa portuguesa PayUp do negócio de carregamentos de telemóveis pré-pagos da First Data Ibérica), mas também, e já com expressão muito significativa, na entrada no mercado europeu de processadores norteamericanos de grande escala (p. ex. a compra em 2008 pela First Data de 50% da Eufiserv, um processador Belga). Neste quadro concorrencial, a SIBS posiciona-se com uma oferta de alto valor acrescentado para os seus clientes caracterizada por um elevado grau de integração (processando desde cartões a cheques, com soluções one-stop-shop e níveis de eficiência alicerçados numa já importante escala), destacando-se adicionalmente com indicadores de excelência na componente de compensação. Note-se que a SIBS é a sexta maior ACH da Europa, tendo processado em 2008 cerca de milhões de transacções com um valor de mil milhões de euros. No que respeita à componente de cartões, Portugal apresenta indicadores de abrangência superiores à média europeia, resultado de um esforço contínuo de investimento na universalidade e cobertura da rede de aceitação de cartões, bem como na diversidade dos serviços disponibilizados. 20

21 200% 100% 0% Cartões por 100 hab. Op. com cartão por hab. CA po hab. Op. em CA por hab. TPA por hab. Op. TPA por hab. Fonte: BCE Blue Book - Payments and Securities Settlement Systems in the European Union Gráfico 1 Índices comparativos de Portugal face à média da zona Euro média euro-16=100% 4 No que respeita ao mix de utilização dos meios de pagamento no mercado Europeu, Portugal é o país da zona Euro com maior utilização de cartões face aos restantes meios de pagamento. 100% 75% 50% 25% 0% PT AT BE CY FI FR DE GR IE IT LV M T SK SI ES NL M E Cartões Cheques Transf. Crédito Déb. Directos Fonte: BCE Blue Book - Payments and Securities Settlement Systems in the European Union Gráfico 2 Mix da utilização de meios de pagamentos na zona Euro Dados oficiais de 2008 ainda não publicados à data deste relatório.

22 Actividade SIBS 2008 Referencial da actividade SIBS em foi um ano marcado pela aposta da SIBS no crescimento da actividade, consubstanciada na exploração de oportunidades nos mercados internacionais, bem como no alargamento da oferta de serviços, assegurando, naturalmente, a qualidade e fiabilidade dos serviços prestados. Procurando dar resposta às crescentes exigências do mercado global, a SIBS assumiu a internacionalização da sua actividade como uma das suas prioridades para o ano de Neste contexto, foram continuados os esforços de exploração de mercados internacionais, tendo a SIBS ganho um concurso, no qual competiram fortes players como a First Data e a Euronet, para gerir uma rede de Caixas Automáticos na Polónia. A SIBS assumiu a gestão de uma rede com 500 Caixas Automáticos e o processamento de cerca de três milhões de operações por mês, num mercado com perspectivas de elevado crescimento, com 39 milhões de habitantes e um crescimento anual do PIB acima dos 6%. Adicionalmente, a SIBS marcou presença na Grécia, encontrando-se na short-list de um concurso que visa a criação de uma nova empresa para operar como processador de pagamentos a nível Europeu. Em Malta, a SIBS encontra-se já a prestar um conjunto de serviços a emissores, comprovando a capacidade da empresa competir além fronteiras. No âmbito do alargamento da oferta dos serviços prestados, a SIBS disponibilizou, em 2008, o processamento de Transferências a Crédito SEPA e entrou na fase final dos trabalhos de preparação para a entrada em produção do TARGET2, alavancando os serviços de ligação à SWIFT como plataforma de comunicações para a prestação dos serviços referidos. Adicionalmente, a SIBS foi seleccionada pelo European Payments Council (EPC), num concurso público internacional, para o desenvolvimento dos e-mandates, um standard para mandatos de autorização sobre o qual passarão a assentar os Débitos Directos SEPA. Foi processada a primeira transacção contactless um serviço inovador e com elevado potencial para o aumento de eficiência dos pagamentos, por substituição de notas e moedas. Este serviço, que deverá estar disponível para lançamento em pleno já em 2009, enquadra-se no Prodigi, programa com o objectivo de reduzir o uso de numerário em 20% e de cheques em 50%. Em 2008, foi ainda lançada a nova operativa de adesão ao MB PHONE, com efeitos notórios no aumento do número de aderentes e transacções, o serviço de pagamentos em restaurantes drive-in com Via Verde e 8 novos serviços de pagamento em CA-MB. Em 2008 a SIBS processou mais de milhões de transacções, com um valor de mil milhões de euros. Mais de 85% das transacções foram realizadas na rede Multibanco, tendo sido atingido um volume de milhões de transacções

23 No âmbito do SICOI, Sistema de Compensação Interbancária, a SIBS processou 298 milhões de transacções. Globalmente, as Transferências e os Débitos Directos continuam a ser os meios de pagamento com maior taxa de crescimento, tendo sido atingidos, em 2008, novos máximos históricos, tanto em número como em valor. No que respeita à evolução do rácio compras/levantamentos, o seu crescimento continua a indiciar uma evolução no sentido da maior utilização dos pagamentos com cartão, em detrimento do uso de numerário. Procurando apostar na elevada fiabilidade e qualidade dos serviços, foi efectuada a revisão dos processos do Serviço de Atendimento, alinhando-o com as melhores práticas do mercado. Com o objectivo de manter os níveis de segurança de excelência da rede Multibanco, foi ainda constituída a empresa PAYWATCH, uma entidade autónoma, detida pela SIBS e pela Unicre, integralmente dedicada à prestação de serviços de monitorização e de gestão de fraude em pagamentos. Resultados por canal de negócio No contexto do desenvolvimento do negócio, destacam-se, entre os resultados relevantes do ano de 2008 e como já referido, a realização com sucesso da prova de conceito de um novo tipo de pagamento em TPA-MB, a disponibilização dos primeiros serviços SEPA e um conjunto de evoluções no âmbito da rede CA-MB e serviço Via Verde. Por área de negócio, destacam-se seguidamente os marcos relevantes de Caixa Automático Na sequência do projecto iniciado em 2007, foi realizado um teste do serviço cash management para CA, que contou com a participação de alguns bancos de apoio da rede de CA-MB. No seu seguimento, foi delineado o serviço e aprovado o respectivo Modelo de Negócio, tendo a sua disponibilização sido programada para Trata-se de um serviço que permitirá aos clientes optimizar a gestão do numerário em CA e reduzir o custo de oportunidade da não aplicação do dinheiro em stock, bem como os custos associados ao seu transporte. Foi disponibilizada em Agosto a nova operativa de adesão ao MB PHONE (antigo serviço Telemultibanco), em conjunto com os operadores de telecomunicações móveis, simplificando-se os respectivos procedimentos. Com esta evolução pretendeu-se aumentar o número de aderentes e a utilização do serviço MB PHONE, bem como disponibilizar um interface aos emissores que permita a adesão ao serviço via homebanking. O impacto desta evolução traduziu-se num incremento no volume de adesões 22 23

24 (especialmente nas semanas seguintes à evolução da operação de adesão) e no aumento da taxa de crescimento de utilização do serviço MB PHONE face a No âmbito da exploração de oportunidades de negócio, foram lançados alguns novos serviços na rede de CA-MB, como Carregamentos Phone-ix (em Abril), Licenciamento de Caça (em Junho, com mais de metade das licenças a serem emitidas através deste serviço), e licenciamento de pesca em água doce (em Agosto, complementando o serviço especial lançado no ano anterior, referente a outro tipo de pesca). Foram efectuadas alterações a vários serviços de carregamentos e pagamentos, destacando-se neste âmbito a criação de duas novas opções de pagamento no serviço de pagamentos de Custas Judiciais (em Outubro). No início do 2º semestre, foi efectuada a implementação de alterações aos saldos apresentados em levantamentos e consultas em CA-MB, conforme o disposto no Aviso n.º 3/2008 do Banco de Portugal. Assim, passou a ser possível indicar nos talões, quando aplicável, o saldo autorizado, para além dos habituais saldos contabilístico e disponível. Pagamento Automático A SIBS assegurou em Julho a primeira operação contactless em Portugal, na sequência de projecto que decorreu a partir dos últimos meses de 2007, no âmbito do qual foram certificados dois TPA com funcionalidade contactless e produzidos alguns cartões com esta capacidade. Na sequência do sucesso desta iniciativa, iniciou-se em Setembro a preparação do lançamento do serviço em ambiente comercial, estando previsto o arranque para o início do 2º semestre de Perspectiva-se com este novo meio de pagamento um decisivo contributo para a redução do uso do numerário em pagamentos de reduzido valor. Foram disponibilizadas as soluções de actualização remota de software de TPA (suprimindo a necessidade de deslocação física ao terminal para o efeito) e do novo processo de carregamento de chaves de segurança destes terminais (permitindo que se efectuem nas instalações do fornecedor com a mesma segurança do processo actual nas instalações da SIBS). No âmbito do serviço Gasóleo Verde, foi iniciado um projecto com o objectivo de revisão do modelo operativo, abrangendo várias alterações: adopção de cartão de banda magnética de elevada resistência, validação de abastecimentos em on-line com validação de cartão e PIN do beneficiário, alargamento substancial da base de TPA que suportam o serviço (incluindo terminais móveis), e abandono da actual situação de duas redes aceitantes do serviço para uma só, 24 23

25 gerida pela SIBS. Para além de uma melhor gestão operacional do serviço, estas evoluções permitirão aumentar a eficiência da gestão deste benefício fiscal pela DGADR 5. Acompanhando as necessidades de negócio dos clientes, foi assegurada a implementação de alterações à aplicação de uma rede privada de TPA, permitindo suportar a instalação de TPA dessa rede em Espanha. Foram asseguradas várias evoluções ao serviço de processamento acquiring de TPA, lançado em 2007, tendo em vista ir ao encontro das necessidades invocadas pelos clientes e assegurar a abrangência da oferta SIBS neste contexto. Prosseguiu a migração da rede de TPA-MB para a norma EMV. No final de 2008, mais de 80% da rede encontrava-se equipada com terminais conformes à referida norma, permitindo abranger nesse mês mais de 70% das compras com cartões internacionais efectuadas na rede TPA-MB (face a cerca de 40% no mês homólogo do ano anterior). 83% 68% 44% % 121 1% Nº TPA EM V (milhares) % da rede TPA-M B migrada para EM V Gráfico 3 - TPA-MB migrados para EMV - Totais da rede TPA-MB Canais Desmaterializados Foi iniciado um projecto com vista à certificação dos serviços MB NET e TPA Virtual de acordo com o protocolo de segurança Securecode da MasterCard. Este projecto tem por objectivo compatibilizar os dois serviços com a solução de comércio electrónico 5 Direcção Geral de Agricultura e Desenvolvimento Rural 24 25

26 da MasterCard, reforçando a segurança e eliminando o risco de liability shift sobre emissores e acquirers em caso de fraude. No âmbito do serviço Via Verde, foram efectuadas importantes evoluções. Por um lado, foi implementado um mecanismo que possibilita devoluções de pagamentos pelos emissores; por outro lado, foram alargados, no final do ano, os canais de aceitação, passando a possibilitar a utilização do serviço em estações de lavagem de viaturas e restaurantes drive-in. Sistema de Compensação Interbancária Foram concluídas as adaptações do SPGT à primeira fase da evolução do sistema TARGET (sistema de liquidação de grandes transacções do Banco Central Europeu), tendo entrado em funcionamento com sucesso em Fevereiro de Com o aproximar da segunda fase da referida evolução do TARGET, que se consubstanciará num novo sistema europeu de liquidação de operações de grande montante TARGET2 com entrada em serviço prevista para Março de 2009, foi iniciada a implementação da solução do sistema de pagamentos português (SPP) para esta evolução. Trata-se de uma mudança com um vasto conjunto de alterações face ao sistema TARGET existente desde 1999, incluindo ainda, no caso português, a revisão da lógica de ligação ao SICOI Sistema de Compensação Interbancária. A evolução resulta assim num projecto de grande envergadura e de elevados investimentos, sendo que a solução proposta pela SIBS permite poupanças relevantes e serviços de valor acrescentado aos bancos do SPP, facto atestado pelo elevado interesse manifestado pelas instituições financeiras portuguesas nesta solução, que se tem materializado num volume de adesões bastante superior ao previsto. Em 2008, os principais resultados foram o arranque dos testes de ligação (em Setembro) e dos testes de país (Novembro), ambos envolvendo já o Banco Central Europeu. A finalização da migração para o TARGET2 (com descontinuação do antigo SPGT) ocorrerá no início de Março de 2009, estando ainda prevista para o primeiro semestre a disponibilização de um segundo pacote de funcionalidades. Em Janeiro de 2008 a SEPA tornou-se uma realidade, com a entrada em funcionamento, à escala europeia, do serviço SEPA Credit Transfers (SEPA CT), scheme de transferências a crédito SEPA definido pelo European Payments Council. A SIBS foi um dos players de mercado a marcar presença desde o primeiro momento, colocando em funcionamento, com sucesso, o seu serviço para este tipo de transferências. A solução permitiu cumprir as exigências regulamentares da SEPA, minimizou os impactos de desenvolvimento para as instituições bancárias nacionais, disponibiliza serviços de valor acrescentado aos participantes e faculta aos bancos do SPP que 26 25

27 queiram aderir ao scheme SEPA CT a interligação eficiente a mais de instituições financeiras para efectuar transferências a crédito transfronteiriças. Ao longo do ano foram asseguradas algumas evoluções a este serviço SEPA CT, com a introdução de um segundo ciclo de processamento (em Maio) e o início de implementação de alterações regulamentares definidas pelo EPC para entrar em funcionamento em Fevereiro de O projecto de implementação de plataforma de processamento para débitos directos SEPA do EPC (SEPA DD SEPA Direct Debit scheme) foi retomado em 2008, em conjunto com a comunidade bancária nacional. Trata-se de um projecto mais complexo, por envolver alterações a nível legislativo nos países da zona euro e por existirem um conjunto de práticas distintas nos diversos países a harmonizar. Por este motivo, a entrada em funcionamento encontra-se prevista apenas para Novembro de 2009, objectivo que a SIBS assume para a disponibilização do respectivo serviço SEPA DD. Em 2008 foi aprovado o Manual Funcional SEPA DD (serviços core e de valor acrescentado) e foi iniciada a respectiva implementação no último trimestre. Outros Resultados Em 2008 a SIBS prosseguiu, como referido oportunamente, a estratégia de posicionamento internacional no mercado de processamento electrónico de pagamentos, com a participação em novos concursos internacionais, alguns dos quais se mantêm ainda em curso, e promoção dos seus serviços em vários países. Ao nível dos outros serviços prestados no mercado interno registou-se um conjunto de desenvolvimentos adicionais, com destaque para o alargamento da base de clientes do SWIFT Service Bureau da SIBS e a constituição de uma empresa independente dedicada a serviços de segurança e prevenção de fraude a PAYWATCH. Destacam-se ainda em 2008 um conjunto de actuações internas no âmbito do suporte ao funcionamento da organização e dos respectivos serviços. Serviços Internacionais A SIBS foi escolhida pelo European Payments Council para a definição do standard de Internet para mandatos electrónicos no âmbito do futuro sistema europeu de débitos directos. Neste contexto, elaborou e apresentou ao European Payments Council, no início do 4ª trimestre, o standard EPC messaging standard for e-mandates, que se encontra em fase de aprovação e que servirá de referência para a 26 27

28 implementação deste serviço no âmbito do SEPA Direct Debit Scheme. A SIBS foi seleccionada para disponibilizar serviços de processamento de uma rede de Caixas Automáticos na Polónia, actualmente com mais de 500 terminais. Neste contexto, iniciou-se em Dezembro a transição da referida rede para processamento na SIBS, na sequência de projecto desenvolvido no 2º semestre de 2008, que abrangeu não apenas a vertente aplicacional mas também alterações na infra-estrutura técnica e de telecomunicações. Na rede de TPA da Roménia, verificou-se o lançamento da rede cujo processamento acquiring é assegurado pela SIBS, ainda com um reduzido número de terminais e operações. Em parceria com a SIBS CARTÕES, a SIBS iniciou a internacionalização do serviço de emissão lógica de cartões, garantindo a oferta deste serviço para a emissão de cartões bancários para um cliente que opera no mercado espanhol. A emissão iniciou-se no primeiro trimestre de No âmbito da oferta ao Sistema de Pagamentos Angolano, foram asseguradas várias evoluções e novos serviços, nomeadamente a disponibilização de uma nova aplicação local para a rede de CA (Multicaixa), a emissão de cartões de supervisão de TPA não personalizados, o relançamento do Pagamento de Serviços através de um novo Serviço Especial completamente configurável e a conclusão do lançamento de serviços a acquirers TPA (permitindo a prestação pela EMIS de novos serviços aos acquirers, de que são exemplo a funcionalidade de cash advance em TPA e a possibilidade de alargar a aceitação de cartões Visa em terminais manuais). Estão ainda em curso algumas migrações técnicas de relevo, a disponibilização de novos serviços inerentes à nova versão de especificação do Modelo Global e a oferta de novos serviços no Portal de Serviços EMIS no âmbito da rede de CA e TPA deste cliente. Outros Serviços Assistiu-se ao alargamento da base de clientes do SWIFT Service Bureau da SIBS, lançado no final de 2007, com a entrada de três instituições, encontrando-se em processo de migração para a SIBS os serviços de outras quatro entidades. Verifica-se deste modo uma adesão crescente do mercado à plataforma tecnológica da SIBS, que assegura todos os requisitos de fiabilidade e performance necessários a uma ligação à SWIFT, garantindo a autonomia das instituições na capacidade de decisão e escolha sobre serviços e negócios SWIFT, ao mesmo tempo que permite a racionalização de custos das mesmas com esta infra-estrutura

29 Culminando um processo iniciado em 2007, foi constituída a PAYWATCH, empresa detida pela SIBS e pela Unicre, vocacionada para a prestação dos serviços de gestão de fraude em pagamentos, anteriormente incorporados no serviço SIDEF (Sistema de Detecção de Fraude). Esta empresa iniciou a sua actividade já em Janeiro de Foi concluída a migração da emissão lógica de cartões para a nova infra-estrutura de cifragem de dados, aumentando a respectiva eficiência, capacidade e performance e assegurando a conformidade com as normas mais exigentes neste âmbito. No contexto da migração para a norma EMV, a proporção de cartões EMV tornou a subir substancialmente, a que não será alheia a determinação do SEPA Cards Framework no sentido de serem utilizados exclusivamente cartões EMV no final de 2010: % % 8, ,3 5% 0% 1% 0, Nº Cartões EM V (milhões) % de cartões EM V no total de cartões Gráfico 4 Quota de cartões EMV emitidos no total de cartões em Portugal Resultados Organizacionais No contexto da estratégia de internacionalização referida anteriormente, a SIBS deu início à revisão da organização dos negócios em novas unidades, de forma a reflectir as actividades desempenhadas em linha com a estrutura de mercado do novo contexto competitivo (caracterizado pela evolução da SEPA e pela concorrência de players especializados europeus). O projecto concluir-se-á em 2009, devendo culminar com a criação de um tarifário adequado às novas unidades de negócio

30 Foi efectuada a revisão dos processos do Serviço de Atendimento, alinhando-o com as melhores práticas e promovendo maior capacidade de resolução de interacções com clientes, fornecedores e utilizadores. Foi concluída a preparação para as Normas Internacionais de Contabilidade (IAS/IFRS International Accounting Standards / International Financial Reporting Standards), que a SIBS passou a adoptar em 1 de Janeiro de Este desenvolvimento permitiu corresponder à determinação do regulador no sentido da aplicabilidade das IAS/IFRS na elaboração da contabilidade das instituições classificadas como financeiras. Simultaneamente, enquadra a SIBS num grupo restrito de empresas que evoluíram para o normativo internacional e permite que as suas contas possam ser comparáveis com entidades internacionais que adoptem as mesmas regras. A SIBS continuou a reforçar capacidades e competências que permitam desenvolver e sustentar os seus processos internos, tendo atingido os seguintes resultados: Aposta de formação em duas áreas: ITIL para certificação da SIBS na ISO IEC 20000:2005, que resultará em efeitos positivos na qualidade (real e percepcionada) dos serviços de Tecnologias de Informação fornecidos pela organização; e formação ministrada pela Learning Tree como grande aposta na actualização de conhecimentos técnicos na área de desenvolvimento. Reforço na administração de acções de formação de acordo com o alinhamento estratégico da empresa Gráfico 5 Número de horas de formação dos colaboradores SIBS 30 29

31 Embora diversos colaboradores tenham terminado, durante o ano de 2008, Pósgraduações e Mestrados, as saídas que se verificaram dos quadros da SIBS (alguns dos quais para outras empresas da rede empresarial SIBS) fizeram com que a percentagem de colaboradores com este grau de estudos face ao total de colaboradores diminuísse face a 2007 (de 8% para 6%). A SIBS contava no final de 2008 com 258 colaboradores, com uma idade média de 42 anos. 50 ou + 13% Até 34 anos 14% 45 a 49 anos 18% 40 a 44 anos 26% 35 a 39 anos 30% Gráfico 6 Distribuição de pessoal por escalão etário Pós-Graduação, MBA, Mestrado, Doutoramento 6% 2º Ciclo do Ensino Básico 2% 3º Ciclo do Ensino Básico 13% Ensino Superior Universitário 42% Ensino Secundário 37% Gráfico 7 Distribuição de pessoal por habilitações literárias 31 30

32 Imagem e Comunicação Institucional O ano de 2008 marcou a celebração de 25 anos de sucessos da SIBS e a consolidação do posicionamento da empresa como líder transnacional no sector dos pagamentos electrónicos. Para fazer face aos desafios de expansão do seu âmbito de actuação, não só no mercado doméstico, com novos clientes e novas tipologias de serviços, como no mercado internacional, concorrendo lado-a-lado com players internacionais de renome, a SIBS decidiu renovar a sua imagem institucional e actualizar a imagem das marcas que compõem o seu portfolio. A imagem institucional da SIBS inspira-se na inovação tecnológica e na vontade e compromisso da empresa em continuar a revolucionar os mercados onde se integra. O logótipo surge agora acompanhado da assinatura Forward Payment Solutions, que aponta para novas direcções, com uma aparência mais moderna e com impacto além fronteiras. A marca de confiança dos portugueses, o MULTIBANCO, também vê a sua imagem renovada, pela primeira vez em mais de vinte anos marcados pelo sucesso e pelas inovações que implementou no mercado nacional. Com o propósito de marcar este novo ciclo, foi criada a assinatura Movimenta a Vida, que resume o efeito da existência do Multibanco no quotidiano dos seus utilizadores. Em qualquer sítio, a qualquer hora, o Multibanco faz com que a vida das pessoas ganhe movimento, liberdade, tempo e qualidade efectiva. As marcas associadas ao Multibanco, TeleMB e MB NET, também foram renovadas, de acordo com as suas funções e de forma a assumirem uma vertente internacional, como é o caso do TeleMB. Esta marca assume o nome de MB PHONE, seguindo assim a mesma linha verbal do MB NET, uma das sub-marcas mais reconhecidas. Surge entretanto a marca MB CODE para o Sistema de Autenticação Forte, um serviço desenvolvido em 2006 que permite a autenticação em ambientes remotos com códigos seguros, para ambientes tais como o homebanking. A renovação das imagens e o conjunto de iniciativas associadas foram apresentadas publicamente no dia 4 de Junho, num evento que contou com a presença do Senhor Ministro de Estado e das Finanças, Dr. Fernando Teixeira dos Santos. A partir dessa data teve início a alteração gradual da sinalética da rede MULTIBANCO, ou seja, dos letreiros de rua e dos logótipos nas máquinas. No dia 2 de Outubro, coincidindo com o mês de comemoração do 25º aniversário, foi apresentada a nova imagem dos Caixas MULTIBANCO. O novo visual destaca-se pela simplicidade cromática do preto, azul e branco do novo logótipo e pela apresentação de um novo Multinho o boneco existente nos ecrãs dos Caixas também com um visual mais jovem, mais dinâmico e divertido

33 Um dos principais instrumentos de comunicação cujo desenvolvimento teve início em meados do ano, e conclusão definida para o início de 2009, foi o website SIBS - um novo espaço online orientado ao propósito de comunicar, informar e esclarecer todos os públicos que interagem com a SIBS e com os vastos serviços MULTIBANCO. O ano de 2008 foi igualmente o momento de consolidação da estratégia de comunicação regular com cada um dos diferentes públicos-alvo com os quais a SIBS interage colaboradores, comunicação social, utilizadores do sistema Multibanco, clientes e parceiros. Na vertente externa, a SIBS marcou presença em diversos eventos nacionais e internacionais tendo sido representada por colaboradores seleccionados em fóruns de apresentação de Portugal no estrangeiro. Por outro lado, foram aproveitadas com proficiência todas as oportunidades de comunicação paralelamente ao aumento de envio de comunicados com informações úteis, desde dados estatísticos a novidades protagonizadas pela SIBS ou empresas participadas. O sistema de alerta de incidentes por sms, implementado em 2007, proporcionou uma recolha atempada de informação sobre ocorrências na rede, permitindo a edição de esclarecimentos e/ou respostas mais completas e céleres para a comunicação social. Ainda ao nível do desenvolvimento da capacidade de resposta a solicitações de informação externas, foi levado a cabo um projecto do Departamento de Gestão de Redes de reorganização do atendimento com a configuração de respostas-tipo para os diferentes contactos recebidos. Na vertente interna, a renovação da imagem teve ainda reflexos na renovação da intranet como canal de comunicação preferencial com os colaboradores, paralelamente a um projecto de organização da sua estrutura, e de um conjunto de suportes onde as imagens constavam, desde o estacionário e documentação interna, a cartazes, placares diversos e sinalética existentes na empresa. Finalmente, no âmbito da Responsabilidade Social foi dado seguimento ao Projecto Ler para Conhecer, que recebeu no final de 2007 a ratificação pelo Plano Nacional de Leitura. Mais cinco escolas receberam os cabazes de livros e audiovisuais oferecidos pela SIBS totalizando em três anos de projecto mais de euros de investimento directo, que corresponderam a cerca de livros e CD-Rom que beneficiaram um universo superior a crianças. 33

34 Indicadores chave da actividade SIBS Perspectiva Global Em 2008, a SIBS celebrou 25 anos de actividade registando neste período contínuos acréscimos no número de operações processadas, quer pelo investimento na prestação de novos serviços quer pela crescente utilização dos meios electrónicos de pagamento. Milhões de operações por ano Portagens com cartão Transferências a 800 Clearing Crédito de Via Verde Cheques em A.E. 600 Rede Clearing Publifone 400 TPA-MB de Efeitos Rede Pagamento CA-MB de 200 Serviços Carregamentos Pré-pagos MB Phone Pagamentos ao Estado SPGT Interface Via Verde SWIFT Pagamentos à em Segurança parques Social CAP e- authent. MBNet Débitos Directos SET Via Verde Interface Protocol em PE-ACH e-commerce Estações (para TEIs) Serviço Pagamento Custas Carregamento Judicias títulos transporte Nº Cartões (milhares) Gráfico 8 Evolução da actividade SIBS O volume de operações processadas através da plataforma tecnológica da SIBS atingiu 2,1 mil milhões em 2008, traduzindo um crescimento de cerca de 26% nos últimos 5 anos, o que corresponde a um acréscimo de 437 milhões de transacções. Não obstante, em 2008 verifica-se um ligeiro abrandamento da taxa de crescimento anual do número de operações, fixando-se em 5% Var Var Quota Nº Operações % % Rede MB* % % ,8% Compensação 283 4% 293 1% ,1% SPGT 1,38 13% 1,56 4% 1,63 0,1% Em milhões * Inclui operações não financeiras

35 2006 Var Var Quota Valores % % Rede MB 66 12% 74 9% 81 1,3% Compensação 275 5% 288 1% 291 4,8% SPGT % % ,8% 2006 Var Var Quota Em milhares de milhões de euros Valores % % Tabela Rede 2 MB Número e valor de 66 operações processadas 12% de a % 81 1,3% Compensação 275 5% 288 1% 291 4,8% SPGT % % ,8% Em milhares de milhões de euros Em 2008, a SIBS processou milhões de operações com cartão, Tabela representando 2 Número e uma valor de taxa operações de processadas crescimento de 2006 de a 6% 2008 face a O valor destas operações ascendeu a perto de 81 mil milhões de euros, mais 9% do que no ano anterior, contribuindo essencialmente para este resultado o crescimento de 8% no valor transaccionado em operações de CA-MB (mais 3,2 mil milhões de euros do Em que no 2008, período a SIBS homólogo) processou e o crescimento milhões de 35% de no operações valor transaccionado com cartão, em representando operações host-to-host uma taxa (mais de crescimento 1,6 mil milhões de 6% de face euros a do que O valor no período destas homólogo). operações ascendeu Este crescimento a perto de de 81 9% mil dos milhões valores de transaccionados euros, mais 9% do pela que rede no MB, ano bastante anterior, contribuindo superior ao essencialmente crescimento do para número este de resultado operações o crescimento (6%), originou de 8% uma no taxa valor de transaccionado crescimento do em valor operações médio de da CA-MB rede MB (mais inferior 3,2 mil à do milhões período de homólogo euros do (3% que face no período aos 5% homólogo) registado no e o ano crescimento anterior). de 35% no valor transaccionado em operações host-to-host (mais 1,6 mil milhões de euros do que no período homólogo). Contrariamente Este o crescimento de das 9% operações dos valores com transaccionados outros meios de pela pagamento rede MB, bastante sofreu um superior abrandamento ao crescimento face a 2007, do tendo número o SPGT de operações 6 aumentado (6%), 4% originou (atingindo uma o taxa seu número de crescimento máximo do de valor operações médio processadas) rede MB inferior e o subsistema à do período SICOI homólogo 7 1%. (3% Neste face último, aos 5% entre registado 2007 e no 2008, ano assiste-se anterior). a um abrandamento do crescimento dos débitos directos (12% face aos 22% do período homólogo) e das Contrariamente transferências electrónicas o crescimento interbancárias das operações TEI com (12% outros face meios aos 16% de pagamento do período sofreu homólogo). um abrandamento Não obstante, face estes a 2007, crescimentos tendo o SPGT demonstram 6 aumentado 4% detrimento (atingindo dos o seu meios número de pagamento máximo de materializados, operações processadas) decorrente do e esforço o subsistema levado a SICOI cabo 7 pela 1%. Neste Banca último, e pela SIBS entre na 2007 desmaterialização e 2008, assiste-se do sistema a um abrandamento de pagamentos do em crescimento Portugal 8. dos Esta acção débitos tem directos conduzido (12% a uma face diminuição aos 22% do número do período de cheques homólogo) processados, e das transferências que em 2008 reduziram electrónicas em cerca interbancárias de 10% face TEI a (12% face aos 16% do período homólogo). Não obstante, estes crescimentos demonstram um detrimento dos meios Os volumes de pagamento do subsistema materializados, SICOI voltam decorrente a registar do um esforço acréscimo levado alicerçado a cabo pela no Banca aumento e pela no sistema SIBS na desmaterialização Débitos Directos do (crescimento sistema de pagamentos de 368% face em a Portugal 2004) 8 e. Esta Transferências acção tem Electrónicas conduzido a Interbancárias uma diminuição (crescimento do número de 58% cheques face processados, a 2004), que que compensaram em 2008 reduziram a contínua em diminuição cerca de 10% no processamento face a de Cheques (diminuição de 33% face a 2004) e Efeitos (diminuição de 47% face a 2004). Os volumes do subsistema SICOI voltam a registar um acréscimo alicerçado no aumento no sistema de Débitos Directos (crescimento de 368% face a 2004) e Transferências Electrónicas Interbancárias (crescimento de 58% face a 2004), que compensaram a contínua diminuição no processamento de Cheques (diminuição de 33% face a 2004) e Efeitos (diminuição de 47% face a 2004). 6 Sistema Pagamento Grandes Transacções 7 Cheques, Efeitos, Transferências Electrónicas Interbancárias, Transferências Transfronteiriças e Débitos Directos do Sistema de Compensação Interbancária. 8 Programa PRODIGI 6 Sistema Pagamento Grandes Transacções 7 34 Cheques, SIBS: Relatório Efeitos, e Contas Transferências 2008 Electrónicas Interbancárias, Transferências Transfronteiriças e Débitos Directos do Sistema de Compensação Interbancária. 8 Programa PRODIGI 35

36 % % 5% % 6% % 5% % % % % % Rede M B Compensão e SPGT Gráfico 9 - Evolução do volume de operações processadas (em milhões de operações) Não obstante o decréscimo de transacções em meios de pagamento como os cheques ou efeitos, o valor médio das operações cresceu em todos os serviços, com excepção das compras, que registam um decréscimo no valor médio, invertendo a tendência registada nos últimos anos. Valores médios 2006 Var Var Levantamentos 63,1 2% 64,2 1% 64,7 Compras 43,3 1% 43,8 (1%) 43,3 Cheques % % TEI % % Efeitos % % Débitos Directos 138 2% 140 6% 149 Em euros Tabela 3 Valor médio das operações de 2006 a

37 Utilização de meios de pagamento electrónicos O rácio compras/levantamentos dos últimos 5 anos de actividade tem registado um constante acréscimo no que respeita ao número de operações, traduzindo uma crescente utilização dos pagamentos com cartão, em detrimento do uso de numerário. No entanto, no que respeita ao valor destas transacções, o rácio manteve-se constante, o que aconteceu pela primeira vez nos últimos anos, pelo efeito da diminuição do valor médio das compras (tabela anterior). 1,33 1,38 1,41 1,43 1,46 0,94 0,95 0,97 0,98 0, Número Valor Gráfico 10 Rácio compras/levantamentos de 2004 a 2008 Em Dezembro de 2008 atingiu-se um novo record de número de transacções processadas (170 milhões). O número máximo de operações por dia foi atingido em 23 de Dezembro com 7,9 milhões de operações, tendo sido 42% realizadas em CA-MB e 40% em TPA-MB. O gráfico seguinte ilustra a distribuição destas operações ao longo do dia: Pico máximo Número de operações (milhares) <01 <02 <03 <04 <05 <06 <07 <08 <09 <10 <11 <12 <13 <14 <15 <16 <17 <18 <19 <20 <21 <22 <23 <24 Horas do dia (23 de Dezembro de dia com mais transacções de sempre na rede MB) Gráfico 11 Distribuição das operações realizadas em 23 de Dezembro de 2008, em CA-MB e TPA-MB 37 36

38 A destacar ainda os máximos históricos no canal Homebanking (3,9 milhões de operações), no canal MB PHONE (328 mil operações) e no canal MB NET (100 mil operações e 4,8 milhões de euros), registados no mês de Dezembro. O ano de 2008 foi ainda de record para as Transferências (7 milhões de operações e 10 mil milhões de euros no mês de Dezembro), para os Débitos Directos (9 milhões operações e 1,4 mil milhões de euros em Outubro) e para o SPGT (155 mil operações em Outubro). Em contrapartida, os Cheques atingiram o seu pico mínimo em Novembro (9,5 milhões de cheques e 12 mil milhões de euros) e os Efeitos em Agosto (92 mil letras e 796 milhões de euros). Visão geral Multibanco Transacções Foi verificada a tendência expectável de ligeiro abrandamento no crescimento do volume de operações Multibanco. Embora se possa considerar que está na sua maturidade, este negócio continua a crescer a taxas semelhantes às de anos anteriores. Em 2008, esta foi tenuemente inferior a 2007, rondando os 6% % % % % 7% % % % 7% % % % 6% % % % % % % % CA-M B TPA-M B Baixo valor * Outras operações ** * Portagens com cartão e Via Verde, Parques de Estacionamento e Publifone (Telefones Públicos) ** MB PHONE, Host-to-host, Outros Gráfico 12 Evolução das Transacções da Rede Multibanco (em milhões de operações) 38 37