RELATÓRIO E CONTAS ANUAL

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1 RELATÓRIO E CONTAS ANUAL 2010

2 MENSAGEM DO PRESIDENTE O ano de 2010 foi um ano de transição na Unicre - Instituição Financeira de Crédito, S.A., impulsionada pela modificação na sua estrutura accionista e pelo arranque do projecto Mais Máquina de renovação da sua arquitectura aplicacional. A alteração, no final de Junho, na estrutura accionista da empresa, resultante da venda da participação accionista pela Caixa Geral de Depósitos, S.A., pelo Banco Português de Negócios, S.A., e pelo BNP Paribas, S.A., traz novos desafios, mas também novas oportunidades, à Unicre, impondo uma atenta reflexão sobre o seu posicionamento estratégico nesta área de negócio e no sistema financeiro português. O plano estratégico para o triénio , que veio a ser aprovado após a eleição em 24 de Agosto de 2010 dos novos órgãos sociais para o mesmo triénio, já reflecte este novo contexto de actuação da Unicre no que se refere à evolução do mercado de Acquiring e tem presente o previsto agravamento da conjuntura económica em 2011 e 2012, com impactos particularmente negativos na margem financeira por via do crescimento do custo do funding, no abrandamento da procura de crédito ao consumo e no crescimento do risco de sinistralidade. Felizmente, já antes da aprovação deste novo plano, o Conselho de Administração ainda em funções desenvolveu com sucesso políticas que conduziram ao longo de 2010 à descida significativa do crédito vencido, à redução dos custos de estrutura e ao reforço da acção comercial, com optimização dos canais de distribuição, permitindo, dessa forma, a manutenção da sustentabilidade e robustez financeira que sempre caracterizaram esta empresa. Uma referência muito especial é devida à mudança mais importante que justifica considerarmos o ano de 2010 como sendo um ano de transição da Unicre. Referimo-nos ao arranque do projecto Mais Máquina, projecto de renovação da arquitectura aplicacional existente na empresa desde 1996, que representa uma transformação em tecnologias de informação de complexidade sem paralelo na história da empresa. Há muito que se justificava esta renovação, face à obsolescência da infraestrutura aplicacional (alguns fornecedores deixaram mesmo de efectuar a manutenção de aplicações importantes), aos seus elevados custos (baseada em mainframe) e à sua crescente incapacidade de acompanhar o desenvolvimento de novos produtos e serviços. Temos pela frente um caminho exigente. Um caminho que encaramos com confiança, suportada no empenho, na coesão e no profissionalismo demonstrados pelos colaboradores ao longo de Uma palavra final é devida aos accionistas. Uma palavra de agradecimento, pelo apoio e confiança testemunhados ao Conselho de Administração, e de afirmação da nossa ambição de alicerçar a Unicre em ordem a um novo e mais elevado patamar de serviço a todos os clientes. Fernando Adão da Fonseca RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

3 ÍNDICE 1. Principais Indicadores A Unicre Situação Institucional Estrutura Organizativa Perspectivas Futuras Destaques do Ano Sustentabilidade Governance Envolvente Macroeconómica A Economia Mundial A Economia Portuguesa A Actividade da Unicre Análise da Actividade em Organização e Recursos Internos Gestão dos Riscos Análise Financeira Síntese e Principais Indicadores Conta de Resultados Balanço Proposta de Aplicação dos Resultados Notas Finais Demonstrações financeiras Notas às Demonstrações Financeiras Certificação Legal de Contas Relatório e Parecer do Conselho Fiscal Formulário RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

4 1. PRINCIPAIS INDICADORES Milhões de Euros. Percentagem. Pontos percentuais. Síntese de Indicadores Variação Valor % BALANÇO Activo líquido 307,5 298,6 310,2 11,6 3,9% Crédito a clientes líquido 266,9 244,2 226,4 (17,8) (7,3%) Capitais próprios 46,2 57,3 61,8 4,6 8,0% CONTA DE EXPLORAÇÃO Margem financeira ajustada (1) 35,2 39,0 39,5 0,5 1,2% Produto bancário (2) 105,9 91,9 78,1 (13,8) (15,0%) Custos de estrutura (3) 62,9 56,0 47,7 (8,3) (14,8%) Resultado operacional 43,0 35,9 30,4 (5,5) (15,4%) Resultados antes de impostos 32,3 19,9 16,9 (3,0) (15,3%) Resultado líquido 25,7 15,2 11,3 (3,9) (25,6%) RÁCIOS RENDIBILIDADE Rendibilidade dos Capitais Próprios médios (ROE) 60,9% 26,7% 18,2% Resultado antes de impostos / Capitais próprios médios (4) 76,5% 35,1% 27,2% Rendibilidade do activo médio (ROA) 8,7% 5,2% 3,9% Resultado antes de impostos / Activo líquido médio (4) 11,0% 6,8% 5,9% Produto bancário (2) / Activo líquido médio (4) 35,9% 31,4% 27,3% QUALIDADE DO CRÉDITO Crédito com incumprimento (5) / Crédito total (6)(12) 9,4% 13,1% 10,9% Crédito com incumprimento, líquido (7) / Crédito total (6), líquido 2,9% 5,5% 4,3% Cobertura do Crédito Vencido há mais de 90 dias (13) 108,5% 87,2% 104,0% EFICIÊNCIA Cost-to-Income 56,9% 59,0% 58,5% Custos de estrutura (3) / Produto bancário (2) 59,4% 60,9% 61,1% Custos com Pessoal / Produto Bancário (2) 19,6% 16,7% 21,4% (8,5 p.p.) (7,9 p.p.) (1,2 p.p.) (0,9 p.p.) (4,2 p.p.) (2,3 p.p.) (1,1 p.p.) 16,8 p.p. (0,5 p.p.) 0,2 p.p. 4,7 p.p. SOLVABILIDADE (8) Fundos próprios totais 41,9 54,6 50,5 (4,1) (7,5%) Requisitos de fundos próprios (9) 31,7 30,6 29,8 (0,9) (2,8%) Rácio de Adequação de Fundos Próprios Totais 10,6% 14,3% 13,6% (0,7 p.p.) Rácio de Adequação de Fundos Próprios de Base 9,3% 11,6% 11,8% 0,2 p.p. COLABORADORES Número de colaboradores activos (10) ,0 8,2% Activo líquido por colaborador (11) 1,11 1,16 1,15 (0,0) (0,4%) Produto bancário por colaborador (11) 0,38 0,36 0,29 (0,1) (18,5%) (1) Proveitos do produto Cash Advance em Conta considerados em Margem Financeira (Juros e Rendimentos Similares) e excluídos de Rendimentos de Serviços e Comissões (2) Margem financeira, rendimento de títulos, comissões líquidas, resultados em operações financeiras e Outros Resultados de Exploração - instrução nº. 16/2004 do Banco de Portugal (3) Custos com pessoal, fornecimentos e serviços de terceiros e amortizações do exercicio (4) O cálculo do activo líquido médio e dos capitais próprios médios, para além dos valores daquelas rubricas nos extremos do intervalo, inclui também os valores registados em cada um dos trimestre intermédios - instrução nº. 16/2004 do Banco de Portugal (5) Crédito vencido há mais de 90 dias + Crédito de cobrança duvidosa reclassificado com vencido para efeitos de provisionamento - instrução nº. 16/2004 do Banco de Portugal (6) Crédito total corrigido dos valores das transferências automáticas, do valor dos juros a receber e da especialização de anuidades (7) Crédito com incumprimento - (provisões para crédito vencido + Provisões para crédito de Cobrança duvidosa) - instrução nº. 16/2004 do Banco de Portugal (8) Em conformidade com o framework da Instrução nº. 23/2007 do Banco de Portugal, com exclusão da retenção do Resultado Líquido gerado em 2009 (9) Cálculo dos requisitos de fundos próprios em conformidade com as regras de Basileia II (10) Em 31 de Dezembro (11) Cálculo efectuado com base no número médio de colaboradores activos (12) Valores ajustados em 2008 para assegurar a comparavilidade da informação com o ajuste da metodologia de apuramento e classificação do crédito em incumprimento, realizada em 2009 (13) Inclui provisões para Riscos Gerais de Crédito RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

5 2. A UNICRE A Unicre Instituição Financeira de Crédito, S.A. é uma instituição financeira autorizada a operar no âmbito do disposto no Decreto-Lei nº 186/2002 de 21 de Agosto e no Decreto-Lei nº 298/1992 de 31 de Dezembro (Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras). A Unicre constituiu-se em 17 de Abril de 1974 com a denominação social de Unicre Cartão Internacional de Crédito S.A., como empresa especializada na emissão e gestão de cartões de crédito. Em Dezembro de 2005, procedeu à alteração dos seus Estatutos, passando a ter por objecto social a prática de todas as operações permitidas aos bancos, com excepção da recepção de depósitos, e adoptando a actual denominação social. A actividade da Unicre centra-se em três grandes áreas: a emissão e gestão de cartões de crédito, a concessão de crédito pessoal e a prestação de serviços associados à aceitação de pagamentos com cartões, designadamente serviços de acquirer de cartões de marcas internacionais. Adicionalmente, a Unicre presta outros serviços especializados a instituições financeiras e afins, no âmbito de operações de cartões de pagamento. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

6 2.1. SITUAÇÃO INSTITUCIONAL ACCIONISTAS CAPITAL SOCIAL A Unicre Instituição Financeira de Crédito, S.A. tem um capital social no montante de euros, representado por de acções, integralmente subscritas e realizadas e com um valor nominal de 5 euros cada. ESTRUTURA ACCIONISTA No final de Junho concretizou-se uma reestruturação das participações accionistas na Unicre, que se consubstanciou na venda das acções da Caixa Geral de Depósitos, S.A., do Banco Português de Negócios, S.A., do BNP Paribas, S.A. e das acções próprias detidas pela Unicre, S.A. aos restantes accionistas. No final de 2010, a Unicre apresentava a seguinte estrutura accionista: Bancos Acções % Banco Comercial Português, S.A ,71% Banco Santander Totta, S.A ,50% Banco BPI, S.A ,65% Banco Espírito Santo, S.A ,50% Caixa Económica do Montepio Geral ,48% Banco Internacional do Funchal, S.A ,75% Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A ,95% Banco do Brasil, S.A ,36% Banco Activo Bank (Portugal), S.A ,29% Banco Popular Portugal, S.A ,36% Banco Português de Investimento, S.A ,36% Barclays Bank, E.P.C.E ,36% Caixa Central de Crédito Agrícola Mútuo, C.R.L ,36% Finibanco, S.A ,36% RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

7 Em simultâneo foi alterado o modelo de governação da Unicre, passando quatro accionistas a ter assento no Conselho de Administração, como administradores não executivos, e sendo criada, por delegação, uma Comissão Executiva com três administradores executivos independentes. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

8 ÓRGÃOS SOCIAIS ATÉ 24 DE AGOSTO DE 2010 MESA DA ASSEMBLEIA-GERAL Rui Manuel Parente Chancerelle de Machete (Presidente) António Luna Vaz (Secretário) CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO António Palma Ramalho (Presidente) Amadeu Ferreira de Paiva (Vogal) Vasco Manuel da Silva Pereira (Vogal) CONSELHO FISCAL José Gomes Pedro (Presidente) Ludovico Morgado Cândido (Vogal) António Luna Vaz (Vogal) Paulo Alexandre Rosa Pereira Antunes (Suplente) REVISOR OFICIAL DE CONTAS Deloitte & Associados, SROC, S.A., representada por Maria Augusta Cardador Francisco. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

9 APÓS 24 AGOSTO DE 2010 MESA DA ASSEMBLEIA-GERAL António Pedro Sá Alves Sameiro (Presidente) Eugénio Fernando Jesus Quintais Lopes (Secretário) CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO Fernando Adão da Fonseca (Presidente) Amadeu Ferreira de Paiva (Vogal) António Farinha Morais (Vogal) António Palma Ramalho (Vogal) Isabel Ramos de Almeida (Vogal) João Eduardo da Silva Freixa (Vogal) Miguel de Bragança (Vogal) COMISSÃO EXECUTIVA Fernando Adão da Fonseca (Presidente) Amadeu Ferreira de Paiva (Vogal) Isabel Ramos de Almeida (Vogal) CONSELHO FISCAL António Luna Vaz (Presidente) Jorge Manuel Arriaga da Cunha (Vogal) João Aníbal Torres Martins (Vogal) Eugénio Fernando Jesus Quintais Lopes (Suplente) REVISOR OFICIAL DE CONTAS Deloitte & Associados, SROC, S.A., representada por Maria Augusta Cardador Francisco. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

10 2.2. ESTRUTURA ORGANIZATIVA A administração da Unicre cabe ao Conselho de Administração, composto por sete elementos, eleito em Assembleia-Geral realizada a 24 de Agosto de 2010 para o triénio O Conselho de Administração, na sua reunião de 20 de Setembro de 2010, deliberou, por unanimidade, de acordo com os números 3 a 8 do artigo 407º do Código das Sociedades Comerciais e com o número 2 do artigo 21º dos estatutos da sociedade, delegar a gestão corrente da sociedade numa Comissão Executiva constituída pelo Presidente do Conselho de Administração, Fernando Adão da Fonseca, também designado Presidente da Comissão Executiva, e pelos Administradores Amadeu Ferreira de Paiva e Isabel Ramos de Almeida. ESTRUTURA ORGANIZATIVA Assembleia Geral Comissão de Remunerações Revisor Oficial de Contas Conselho de Administração Comissão Executiva Direcção de Estratégia e Compliance Unidades de Negócio Auditoria e Controlo Interno Serviços Partilhados Direcção de de Emissão Direcção Redunicre Direcção de de Sistemas de de Informação Direcção de de Serviços de de Apoio Direcção Financeira e de de Meios Direcção Risco de de Crédito RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

11 ÁREAS CORPORATIVAS AUDITORIA E CONTROLO INTERNO Presta assessoria ao Conselho de Administração na definição, revisão, monitorização e melhoria contínua dos sistemas de controlo interno. É igualmente responsável pelas funções de auditoria interna, quer de processos quer de riscos, e pelo relacionamento neste âmbito com a auditoria externa e as entidades de supervisão. DIRECÇÃO DE ESTRATÉGIA E COMPLIANCE Presta assessoria ao Conselho de Administração em matérias relativas a Estratégia e Controlo de Gestão, Comunicação Corporativa e Risco e Compliance. Na vertente de Estratégia e Controlo de Gestão é prestada assessoria relativamente à orientação e planeamento estratégico do negócio da Empresa bem como ao acompanhamento e análise das variáveis relevantes do negócio e da oferta da concorrência. No âmbito da Comunicação Corporativa, a Direcção presta assessoria na gestão da imagem corporativa e sua comunicação, bem como na organização de eventos institucionais e promoção da responsabilidade social. Na componente de Risco e Compliance a assessoria é efectivada ao nível da compreensão da natureza e materialidade dos riscos internos e externos da Empresa e cumprimento das obrigações e deveres, em conformidade com os Códigos de Ética e de Conduta aplicáveis e com as leis e regulamentos emitidos pelo Banco de Portugal e Sistemas Internacionais de Cartões de Pagamento. UNIDADES DE NEGÓCIO DIRECÇÃO DE EMISSÃO Responsável pela gestão e desenvolvimento do negócio de cartões de pagamento, em particular, dos cartões de crédito, outros produtos de crédito e produtos e serviços associados, destinados a Particulares e Empresas, quer de marca própria Unibanco - quer de marcas associadas a outras entidades. DIRECÇÃO REDUNICRE Responsável pela prestação de serviços e gestão da rede de aceitação dos cartões de pagamento das marcas de que a Unicre é acquirer, desenvolvimento, comercialização e prestação de serviços associados à aceitação de transacções realizadas com cartões e de outras soluções de pagamento baseadas na utilização de cartões (Business to Business e Business to Consumer). RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

12 SERVIÇOS PARTILHADOS DIRECÇÃO DE SISTEMAS DE INFORMAÇÃO Responsável pelo desenvolvimento, manutenção e gestão dos sistemas e das tecnologias de informação da Empresa de forma a adequarem-se aos objectivos estratégicos e às necessidades correntes dos negócios da Unicre. DIRECÇÃO DE SERVIÇOS DE APOIO Criada em 2010, assegura a prestação de um conjunto de serviços diversificados e especializados nas vertentes de emissão e de acquiring, a clientes internos e externos. DIRECÇÃO FINANCEIRA E DE MEIOS Responsável pela gestão dos meios e dos recursos gerais da organização, nomeadamente a gestão dos sistemas contabilísticos, financeiros e de tesouraria, de recursos humanos, de compras e de instalações. DIRECÇÃO RISCO DE CRÉDITO Criada em 2010, assegura o cumprimento das políticas de crédito estabelecidas pelo Conselho de Administração, tendo em vista a manutenção da carteira de crédito da Unicre dentro dos níveis de risco adequados à rentabilidade esperada da carteira PERSPECTIVAS FUTURAS O ano de 2010 ficou marcado pelo início dos trabalhos do projecto Mais Máquina, um projecto de grande dimensão que visa dotar a Unicre de uma nova plataforma aplicacional de suporte às áreas de negócio e que permitirá (i) aumentar a eficiência operacional, (ii) alargar e inovar a oferta de Produtos, Serviços e Soluções, (iii) reduzir o time to market e (iv) dotar a Unicre de plataformas tecnológicas com garantia de assistência técnica. O projecto Mais Maquina continuará a ser em 2011 uma área crítica no plano de actividades da empresa, absorvendo importantes recursos e energias da companhia. Ao mesmo tempo, deverá ser mantida a total operacionalidade do antigo sistema, até ao fim do período de transição, durante o RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

13 qual deverá coexistir com o novo sistema. A transição da área de acquiring está prevista para o final de 2011 e a da emissão para Diversas outras condicionantes externas e internas afectarão a vida da empresa em 2011 que, embora possam abrir oportunidades de consolidação da posição da empresa no mercado, exigirão uma atenta avaliação dos riscos, essencialmente associados ao enquadramento macroeconómico do país em geral e do sistema financeiro em particular. Merecem realce (i) a gestão criteriosa dos custos de financiamento, decorrente das dificuldades de liquidez que o sector financeiro português actualmente atravessa e (ii) a gestão ponderada do risco de crédito, de modo a minimizar os efeitos do previsto agravamento da conjuntura económica e social. Apesar das fortes condicionantes previstas para 2011, a Unicre comprometeu-se com as metas ambiciosas de rendibilidade e crescimento do seu Plano Estratégico No que respeita à vertente de cartões, a Direcção de Emissão tem como desafios em 2011 (i) a melhoria da taxa de activação de cartões da carteira actual, (ii) a redefinição do portefólio de cartões com base em critérios de segmentação, (iii) a optimização da oferta de produtos (potenciando a proposta de valor dos produtos existentes), (iv) o reforço de acções de Up-Selling e Cross-Selling, (v) a revisão dos modelos das parcerias O2O e Advantage, através da alteração dos incentivos de desempenho da rede e do enfoque comercial em parceiros core e (vi) o enfoque na integração dos canais de distribuição e o desenvolvimento do canal corporate (com aposta nos Cartões Empresa). Ao nível do crédito, os objectivos para 2011 vão no sentido (i) do incremento de captação de crédito, através do lançamento de novas linhas de crédito e exploração de oportunidades de crédito no ponto de venda e (ii) da continuação da eficácia na recuperação de crédito vencido, pela introdução de novas soluções de reestruturação de dívida. Relativamente à Direcção Redunicre, as linhas de actuação centram-se (i) no reforço da oferta de produtos de valor acrescentado, através de upgrades às soluções Opção-Moeda-Cliente, E-Commerce, Sistema de Pagamentos Integrados para Hotelaria e Retalho, (ii) na optimização da estratégia multimarca com revisão progressiva das componentes de preçário e diferenciação de custos por marca, (iii) na cooperação com o canal Banca como pilar de sustento da quota de mercado e (iv) no desenvolvimento de novas soluções, nomeadamente de fidelização de clientes, utilizando funcionalidades existentes no TPA e sistemas de pagamentos rápidos (pagamentos até ao montante de 20 sem necessidade de introdução de PIN). RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

14 2.4. DESTAQUES DO ANO 2010 JANEIRO Participação, pelo segundo ano consecutivo, na iniciativa As Melhores Empresas para Trabalhar, promovido pela revista Exame e pela consultora Heidrick & Struggles, com uma melhoria registada na pontuação recebida face ao ano anterior, mantendo-se a Unicre em posição de destaque no grupo das melhores grandes empresas para trabalhar. Lançamento do piloto da tecnologia de aceitação de pagamentos Contactless. FEVEREIRO Lançamento da operação Unibanco Advantage com a Míele. Lançamento do Projecto Mais Máquina, para renovação de toda a plataforma informática da Unicre. Implementação da fase final do Projecto Mais Casa. MARÇO Instalação dos primeiros terminais Tax Free Service (na Massimo Dutti). Participação de 32 voluntários da Unicre nos programas Aprender a Empreender da Associação Junior Achievement Portugal. Realização da Assembleia-geral Anual da Unicre, com aprovação do Relatório e Contas. Marca Unicre nas Universidades: Participação no Business Forum na Faculdade de Economia da Universidade Nova de Lisboa. Evolução da Revista Unibanco para o conceito Unistore. ABRIL Lançamento da Campanha Promocional Visa Campeonato do Mundo FIFA Disponibilização de novas ferramentas aos Comerciais da Redunicre como auxiliar no controlo e prevenção da fraude. Instituição da Provedoria do Cliente. Lançamento da campanha de adesão ao Plano de Protecção Financeira. MAIO Fusão por incorporação da participada Consulprest (100% detida pela Unicre), com a integração dos seus 20 colaboradores nos quadros da Unicre. Realização do protocolo com o ISEGI (Instituto Superior de Estatística e Gestão de Informação), com o objectivo de absorção de conhecimentos científicos que promovam as melhores práticas para o RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

15 desenvolvimento do negócio na área do CRM. Lançamento das operações comerciais de dinamização das parcerias Maxfinance e Halcon. Desenvolvimento da campanha de Internet Unibanco Life. JUNHO Entrada em produção da solução Redunicre MOTO, na plataforma Monext (Primeiro comerciante: Nespresso) Alteração da estrutura accionista da Unicre e do modelo de governação. AGOSTO Eleição dos novos Órgãos Sociais. Implementação da ferramenta de monitorização dos ECIs (Electronic Commerce Indicator) das transacções E- Commerce: processamento de transacções seguras. Estágios de Verão: Programa destinado a jovens que ainda não concluíram os seus estudos universitários e que visa proporcionar uma experiência com funções e objectivos concretos numa empresa. Lançamento da parceria do Unibanco cobranded Banco Privée Espírito Santo. JULHO Início de piloto da solução Redunicre para pagamentos nos Parques de Estacionamento. Arranque da Operação Cartão Distribuição Recheio. Alargamento do conceito Mealheiro Bónus a todos os cartões Unibanco particulares. Relançamento do programa de fidelização Unibanco Experience para Clientes Gold e alargamento para os Clientes Metropolis. Organização da segunda edição do OTL Ocupação de Tempo Livres 2010 com a participação de 37 filhos dos colaboradores. Desenvolvimento de parceria com a UNICEF. SETEMBRO Início do Programa de Estágios de Iniciação à Vida Activa. Lançamento da Campanha Datas Comemorativas da Saúde, com a realização do primeiro Rastreio Gratuito ao Cancro da Próstata no âmbito do Dia Mundial de Combate àquela doença. Acção de recolha voluntária de sangue para o IPO de Lisboa Inauguração do Ginásio, no edifício sede, para utilização pelos colaboradores. Arranque do programa de Ciclo de Vida para Novos Clientes, com o objectivo de acompanhamento e envolvimento dos Clientes com a marca Unibanco. Presença e gestão directa de campanhas de cartão e crédito online no Google Adwords. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

16 Acção de apoio da Redunicre ao comércio local de Braga no âmbito da Liga de Campeões. OUTUBRO Presença na Feira E-Commarketing Show. Upgrade do Terminal de Pagamento Electrónico Virtual MOTO disponibilização de novas funcionalidades. Alargamento da Campanha Datas Comemorativas da Saúde com o rastreio gratuito à Osteoporose para colaboradores da Unicre. Lançamento do projecto-piloto Pagamentos Rápidos integrado na cadeia de restaurantes MacDonalds. Participação na Portugal Internet Week 10. NOVEMBRO Início da disponibilização do Portal Bancos aos parceiros de captação Redunicre. Marca Unicre nas Universidades: Presença no Fórum Carreiras Faculdade de Ciências Económicas e Empresarias da Universidade Católica de Lisboa. Lançamento do Unigift, um cartão presente pré-pago, utilizável em qualquer estabelecimento aderente à rede Visa, em associação com a Unicef. Com a compra do cartão, o Cliente está a contribuir com um donativo de 2 para a Unicef. Lançamento da primeira loja online, Unibanco/Redunicre, dedicada à venda do cartão Unigift. Lançamento da parceria Unibanco cobranded Sofinloc. Desenvolvimento da Campanha Gastar e Poupar. DEZEMBRO Instalação da Solução de Pagamentos Integrados nos hotéis Sheraton Porto e Le Meridien Penina. Inicio da parceria com a Caja Duero para comercialização de cartões Unibanco Business. Lançamento do programa ciclo de vida para novos clientes Unibanco. Festa de Natal da Unicre. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

17 2.5. SUSTENTABILIDADE Apesar da conjuntura económica adversa em 2010, com especial incidência no sector financeiro, a Unicre manteve o seu compromisso com as iniciativas relacionadas com a sustentabilidade, nos domínios ambiental, económico e social INICIATIVAS NO DOMÍNIO AMBIENTAL COMPROMISSO UNICRE PARA REDUÇÃO DA PEGADA ECOLÓGICA O Relatório do Compromisso para a Redução da Pegada Ecológica de 2010 atestou a redução em 21% do impacte da actividade da Unicre na utilização dos recursos naturais, fruto da alteração de processos internos e da implementação, ao longo do ano, de medidas concretas de redução da pegada ecológica. Para além destas, deu-se continuidade ao projecto de reabilitação do Rio Alcabrichel, o qual terá como objectivo último, em 2011, a reposição de um espécie piscícola endémica da zona oeste de Portugal: a BOGA do Oeste. As acções de sensibilização implicaram a participação de 55 voluntários da Unicre e respectivas famílias na plantação de árvores da região oeste, a divulgação de informação interna do projecto e das suas várias fases de intervenção, bem como a realização de uma exposição de fotografia com imagens dos voluntários e recuperação das margens do rio. EXTRACTO VERDE Outra iniciativa com um importante impacte ambiental foi a promoção activa do denominado Extracto Verde, através da sensibilização dos clientes. Um dos momentos de sensibilização foi realizado na data de comemoração do aniversário pessoal do cliente, incentivando-o a optar pela recepção do extracto de conta mensal do cartão em formato digital, de forma segura e através de um endereço certificado. Cumulativamente, divulgou-se a mensagem de que a Unicre está a oferecer um donativo destinado a reflorestação da floresta nacional de 2 cêntimos por cada extracto digital emitidos. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

18 INICIATIVAS NO DOMÍNIO ECONÓMICO REDUÇÃO DA PEGADA ECOLÓGICA As alterações nos processos internos, de introdução e substituição das práticas e processos diários, associadas à iniciativa de redução da Pegada Ecológica atrás descrita, teve também implicações positivas em termos de redução de custos que merecem ser assinalados. CARTÃO PRESENTE UNIGIFT A Unicre lançou o seu primeiro cartão pré-pago e o primeiro cartão presente de utilização em toda a rede Visa em Portugal.Trata-se de um cartão solidário, criado em parceria com a UNICEF: quem adquiriu o cartão teve a possibilidade de contribuir com dois euros para a melhoria das condições de vida das crianças mais carenciadas do mundo. Este projecto envolveu, ainda, o lançamento em Novembro de 2010 de uma loja on-line que resultou de um trabalho conjunto das duas principais áreas de negócio da Unicre. APOIO AOS COMERCIANTES DA MADEIRA O comércio da Madeira contou desde a primeira hora com o apoio da Unicre. Este desenvolveu-se em diferentes vertentes: no apoio à rápida recolocação do parque de POS perdidos no temporal e na implementação de medidas de cariz financeiro durante todo o primeiro semestre de Entre estas últimas, é de referir as seguintes: (i) suspensão da cobrança da receita mínima trimestral até Junho de 2010, (ii) isenção das mensalidades de equipamento durante o mês de Fevereiro de 2010 e (iii) isenção de TSC nas marcas JCB, Diners e Discover no período entre 1 e 31 de Março de AJUDAR A POUPAR Considerando a conjuntura económica, a Unicre lançou em Julho de 2010 uma campanha alargada a toda a sua carteira de clientes de incentivo à poupança. A campanha reforçou a divulgação e comunicação da Opção Mealheiro associada ao cartão Unibanco, disponibilizada a todos os Clientes particulares Unibanco. Sob o lema Poupar e Ganhar, o Cliente coloca mensalmente de lado 5% do valor das compras realizadas com o cartão (por cada 1 põe de lado 5 cêntimos). No final de 12 meses o montante poupado é acrescido de 5%. O montante total é creditado no cartão após 12 meses consecutivos de ter o Mealheiro activo. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

19 RENOVAÇÃO DOS ESPAÇOS DE ACESSO À EMPRESA As obras de renovação dos espaços de acesso à empresa foram concebidas não só para a melhoria do ambiente na Empresa, como também proporcionaram a poupança de recursos e de gastos que se traduzem no seguinte: Implementação de uma recepção única, no piso zero, com redução dos custos de segurança de pessoas e bens; Melhor iluminação natural da área de entrada da empresa, através da utilização de materiais como o vidro. EM COLABORAÇÃO COM OS CLIENTES: APOIO A ACÇÕES COM CARÁCTER SOCIAL Com vista a fomentar a divulgação de projectos sociais de reconhecido mérito, a Unicre, através da campanha Unibanco Experience 2010, associou-se à Associação Nariz Vermelho. A iniciativa, para além de divulgar o projecto daquela Associação, visa a captação de fundos juntos dos Clientes Unibanco para apoiarem o projecto que tem como objectivo assegurar de forma continuada um programa de visitas de palhaços profissionais a crianças internadas nos hospitais portugueses. Na actualidade estão a ser feitas visitas semanais durante 42 semanas por ano em 11 hospitais nacionais. A equipa de artistas é constituída por 20 "Doutores Palhaços" e nos bastidores trabalham 8 profissionais. Os fundos angariados destinam-se ao treino e a remunerar o trabalho dos artistas. SECTORES DIRECTAMENTE IMPLICADOS NA PRODUÇÃO ECONÓMICA No apoio a sectores directamente implicados na produção económica, merecem referência as seguintes iniciativas: O prosseguimento do apoio à actividade formativa da Escola de Comércio de Lisboa, dando consistência à colaboração de mais de uma década que a Unicre vem mantendo com esta instituição, através da formação relacionada com a aceitação dos meios de pagamento nos pontos de venda e da atribuição de prémios aos alunos que mais se destacam ao longo do ano lectivo; A colaboração em acções de âmbito nacional de associações empresarias dos sectores do Comércio e do Turismo, como o apoio logístico dado pela Unicre à Associação Comercial de Braga e à UACS; A promoção pela Unicre, como patrocinador principal e apoiante logístico, de iniciativas ligadas ao comércio através da Internet, desenvolvidas em parceria com a ACEPI. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

20 INICIATIVAS NO DOMÍNIO SOCIAL As iniciativas de sustentabilidade que cabem dentro desta categoria centram-se no equilíbrio social e no desenvolvimento das componentes humana e comunitária fundamentalmente ligadas aos colaboradores da Unicre. A EMPRESA COMO ESPAÇO COM CONFORTO E ORGANIZAÇÃO Concluíram-se os projectos de remodelação dos espaços que permitiram criar condições físicas de trabalho confortáveis e funcionais a todos os colaboradores. Esta remodelação das instalações, iniciada em 2008 (Projecto Mais Casa), teve como principais momentos em 2010 a conclusão da redecoração e reorganização da loja Unicre e do espaço de entrada na empresa, atrás referido, e a abertura do espaço de ginásio para colaboradores, com a assistência e disponibilização diária de um personal trainer. PROMOÇÃO DE ACÇÕES DE ENVOLVIMENTO DOS COLABORADORES EM SERVIÇOS À COMUNIDADE Neste domínio há a destacar o estímulo da Unicre para que os colaboradores se envolvam em serviços à comunidade, nomeadamente em acções de voluntariado concretas: Lançamento de uma campanha de dadores voluntários de sangue ao IPO de Lisboa, em que participaram não apenas colaboradores da Unicre como respectivas famílias; Acção de voluntariado nos programas Aprender a Empreender, promovida pela organização Junior Achievement Portugal, destinados a promover nos jovens a iniciativa e a criatividade individual, a atitude de pensar e fazer diferente e de criar a mudança. Esta iniciativa consistiu na disponibilização do tempo dos colaboradores para desenvolverem um trabalho de formação em escolas do ensino básico da região da Grande Lisboa, de Janeiro a Abril; Pela primeira vez, participação e apoio ao projecto Braço Direito, também promovido pela Junior Achievement Portugal, por ocasião da Semana do Empreendedorismo. Este projecto permitiu que uma aluna do Curso de Marketing e Comunicação da Escola Profissional de Artes, Tecnologias e Desporto acompanhasse durante um dia as actividades do Presidente da Unicre e das áreas de Comunicação e Marketing. O objectivo é dar oportunidade a um jovem de acompanhar um dia de trabalho de um gestor ou empresário de topo e, dessa forma, dar uma maior autoconfiança na abertura de opções de formação académica e profissional que se coadunam com as ambições e talentos de cada um. Os jovens participantes neste projecto são escolhidos pela determinação que demonstram em iniciar e seguir um determinado caminho profissional; RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

21 Integração e apoio desde a primeira hora da Bolsa de Valores Sociais de Portugal. O objectivo desta bolsa nacional é ajudar a concretizar projectos de intervenção social através da promoção do encontro entre organizações não governamentais (ONG), que apresentem projectos e trabalhos de intervenção social relevantes e com resultados comprovados na área da Educação e do Empreendedorismo, e os doadores (denominados investidores sociais). Os dadores são empresas, colaboradores da empresa e a comunidade em geral que escolhem através da Bolsa de Valores Sociais o projecto que pretendem apoiar. A Unicre faz parte das entidades fundadoras da Bolsa de Valores Sociais e tem vindo a divulgar este projecto, incentivando a participação dos seus colaboradores; O Compromisso Unicre para a Redução da Pegada Ecológica envolveu cinquenta e cinco colaboradores e seus familiares, que participaram no dia 1 de Dezembro de 2010 como voluntários numa acção de plantação de árvores nas margens do rio Alcabrichel, um passo importante para a sustentação e limpeza do leito e margens do rio. PROMOÇÃO DE CONDIÇÕES DE CUIDADOS DE SAÚDE PARA OS COLABORADORES Neste domínio há a destacar a preocupação especial com os cuidados de saúde, a par duma politica de uso cada vez mais sustentado dos recursos. A Empresa aparece assim como entidade promotora de cuidados primários e preventivos e de bem-estar através de iniciativas e de informação com vista a fomentar um ambiente saudável entre os seus colaboradores: Aos colaboradores da Empresa e seus familiares próximos continuou a ser fornecido um serviço totalmente gratuito de Assistência Médica Nocturna, cobrindo o período entre as 20:00 h e as 8:00 h, inclusive aos fins-de-semana e feriados; Foram proporcionados gratuitamente a todos os colaboradores da empresa dois rastreios médicos PSA e Osteoporose - num espaço da própria Unicre, acompanhados por uma equipa médica de aconselhamento; Continuou a ser garantido o financiamento quase integral da actividade do Grupo Desportivo e Cultural dos Trabalhadores da Unicre (GDCTU), que proporciona a prática de mais de uma dezena e meia de actividades desportivas, nomeadamente a realização de torneios internos e a formação de equipas mistas, bem como outras acções de valorização pessoal, lazer ou culturais, tendo em consideração a importância dos processos de socialização entre os colaboradores e destes, com outras entidades externas; Pela segunda vez, a Unicre organizou em 2010, exclusivamente com recursos próprios, uma iniciativa de Ocupação de Tempos Livres para os filhos dos colaboradores em período de férias escolares. Nela participaram 42 crianças dos 6 aos 13 anos de idade, que puderam, durante uma semana desenvolver várias actividades lúdico-educativas nos vários concelhos da região da Grande Lisboa; RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

22 No Espaço Unicre (a intranet da Empresa), a par da informação detalhada de tudo o que, no domínio social e comercial, se foi passando na empresa, foi dado a partir de Agosto de 2010 especial destaque à interacção com os demais colaboradores, promovendo a partilha dos valores da empresa e a renovação dos conteúdos, dando-se destaque aos resultados alcançados nas várias acções desenvolvidas; A Unicre candidatou-se pelo segundo ano consecutivo às Melhores Empresas para Trabalhar, uma iniciativa Heidrick & Struggles e revista Exame, tendo sido distinguida com a sua inclusão na lista das melhores empresas; Nos dois Relatórios de Supervisão Comportamental elaborados pelo Banco de Portugal em 2010, a Unicre figurou no segundo lugar nacional entre as instituições financeiras que comercializam produtos de crédito ao consumo e que apresentam menor número de reclamações, comprovando desta forma a qualidade do serviço que tem vindo a prestar aos seus Clientes. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

23 2.6. GOVERNANCE INTRODUÇÃO O governo da Unicre rege-se pelos seus Estatutos e pela legislação aplicável, sendo que os actuais Estatutos incorporam as recomendações internacionais relativas a Corporate Governance, nomeadamente os princípios aprovados pelo Comité de Basileia de Supervisão Bancária (Setembro de 1999) e pela Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Económico (Abril de 2004) CAPITAL SOCIAL O capital social da Empresa é actualmente de Euros, a que corresponde um montante de fundos próprios de 50,5 milhões de euros. Nos últimos três anos a Unicre distribuiu os seguintes dividendos: Lucro após impostos (Milhares Euros) Dividendos (Milhares Euros) GOVERNAÇÃO Em consonância com os estatutos da Unicre, a administração e fiscalização da Sociedade são estruturadas segundo a modalidade de Conselho de Administração e Conselho Fiscal, pertencendo ainda a fiscalização da Sociedade a um Revisor Oficial de Contas ou a uma Sociedade de Revisores Oficiais de Contas, que não seja membro do Conselho Fiscal. ASSEMBLEIA-GERAL De acordo com os estatutos da Unicre, a Assembleia-geral representa a universalidade dos accionistas, sendo as suas deliberações vinculativas para todos eles quando tomada em consonância com a lei em vigor e os estatutos. Compete, em especial, à Assembleia-geral: Eleger a respectiva Mesa por períodos de 3 anos; Eleger os membros do Conselho de Administração e o seu Presidente; RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

24 Eleger os membros efectivos e suplentes do Conselho Fiscal e o seu Presidente, bem como, se for o caso, o revisor oficial de contas ou a Sociedade de Revisores Oficiais de Contas, efectiva e suplente, e deliberar quanto à conveniência de a actividade de a fiscalização ser complementada pelos serviços de uma sociedade auditora de contas. As deliberações da Assembleia-geral serão tomadas por maioria de votos emitidos, salvo disposição legal ou estatutária que exija maioria qualificada. As deliberações sobre alteração do contrato de sociedade devem ser aprovadas por dois terços dos votos emitidos enquanto as deliberações sobre fusão, cisão ou transformação da sociedade devem ser aprovadas por três quartos dos votos emitidos, em ambas as situações quer a Assembleia reúna em primeira ou em segunda convocação. As abstenções não são contadas. CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO De acordo com os estatutos, a Administração da Sociedade pode ser exercida por um Conselho, com 3 a 15 membros, eleitos pela Assembleia-geral por um período de três anos e reelegíveis uma ou mais vezes. Ao Conselho de Administração compete, sem prejuízo das atribuições que por lei lhe são genericamente conferidas: Gerir os negócios da Sociedade, praticando todos os actos e operações correspondentes ao seu objecto social; Adquirir, onerar e alienar quaisquer bens e direitos, móveis ou imóveis, sempre que o entenda conveniente para a Sociedade; Decidir livremente, observadas as prescrições da lei, sobre a participação da Sociedade no capital de sociedades com qualquer objecto, ainda que diferente do da Sociedade, tenham ou não sede em Portugal e sejam de responsabilidade ilimitada ou não, e em sociedades reguladas por leis especiais ou em agrupamentos complementares de empresas ou qualquer outra forma de associação de empresas; Mobilizar recursos financeiros e realizar operações de crédito que não sejam vedadas por lei; Contratar os empregados da Sociedade, fixar os seus vencimentos, regalias sociais e outras prestações pecuniárias, e exercer o correspondente poder directivo e disciplinar; Constituir mandatários para o exercício de actos ou categorias de actos determinados; Executar e fazer cumprir os preceitos legais e estatutários e as deliberações da Assembleia- -geral; RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

25 Definir a organização e os métodos de trabalho da actividade empresarial da Sociedade; Delegar poderes nos seus membros; Representar a Sociedade em juízo e fora dele, activa e passivamente, podendo contrair obrigações, propor e seguir pleitos, desistir ou transigir em processo, comprometer-se em árbitros, assinar termos de responsabilidade; Elaborar os documentos previsionais da actividade da Sociedade e os correspondentes relatórios de execução; Deliberar ou propor fundamentadamente os aumentos de capital necessários; Estudar e executar os planos de desenvolvimento e expansão da actividade social, tendo em conta os condicionalismos legais aplicáveis; Resolver acerca de todos os assuntos que não caibam na competência de outros órgãos. De acordo com os estatutos da Unicre, o Conselho de Administração pode delegar matérias de gestão corrente da Sociedade em dois ou mais administradores, ou numa Comissão Executiva composta por três ou cinco administradores. Em 2010 foram delegadas funções de gestão corrente da Sociedade em 3 membros do Conselho de Administração. DISTRIBUIÇÃO DE ÁREAS FUNCIONAIS PELA COMISSÃO EXECUTIVA PRESIDENTE PRESIDENTE Fernando Adão da Fonseca Coordenação Coordenação Geral Geral da da Gestão Gestão da da Sociedade Sociedade Relação Relação com com Accionistas Accionistas Auditoria Auditoria e e Controlo Controlo Interno Interno Isabel Ramos de Almeida Direcção Direcção de de Emissão Emissão Direcção Direcção Financeira Financeira e e de de Meios Meios Direcção Direcção de de Estratégia Estratégia e e Compliance Compliance Amadeu Paiva Direcção Direcção Redunicre Redunicre Direcção Direcção Risco Risco de de Crédito Crédito Direcção Direcção de de Serviços Serviços de de Apoio Apoio Direcção Direcção de de Sistemas Sistemas de de Informação Informação RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

26 FISCALIZAÇÃO DA SOCIEDADE A fiscalização dos negócios sociais é desempenhada por um Conselho Fiscal composto por três membros efectivos e por um membro suplente e por uma Sociedade de Revisores Oficiais de Contas, efectivos e suplentes, que não sejam membros do Conselho Fiscal. A Deloitte & Associados, SROC S.A. é a Sociedade de Revisores Oficiais de Contas responsável pela Certificação Legal das Contas e pelos relatórios de auditoria. SISTEMA DE CONTROLO INTERNO O controlo interno na UNICRE é assegurado através (i) de comités sectoriais e do Conselho de Crédito, criados para a monitorização, discussão e decisão em diferentes áreas críticas da organização, (ii) da Auditoria e Controlo Interno, (iii) da área de Gestão de Risco e Compliance, (iv) da direcção de Gestão do Risco de Crédito, (v) das políticas e procedimentos internos e (vi) da cultura e valores organizativos. COMITÉS SECTORIAIS COMITÉ DE GESTÃO DE RISCOS O Comité de Gestão de Riscos tem como missão monitorizar o perfil de risco global da UNICRE e garantir o alinhamento do mesmo com a estratégia da empresa e com as directivas do Conselho de Administração. É constituído pelos membros da Comissão Executiva, pelos responsáveis das várias áreas de negócio e de suporte, reúne trimestralmente, sendo presidido pelo Presidente da Comissão Executiva. A actuação do Comité de Gestão de Riscos incide sobre o Sistema de Gestão de Riscos da UNICRE na sua globalidade e assume as vertentes: De supervisão, monitorização e parecer sobre Políticas de Gestão de Riscos, Matriz de Riscos e Relatórios relativos à Gestão de Riscos; Prescritiva, na medida em que deverá avaliar os riscos a que a UNICRE se encontra exposta face aos limites de tolerância aprovados e avaliar/definir medidas para a sua correcção/mitigação; e Pedagógica, na medida em que deverá dar o seu contributo para a disseminação da cultura de risco e de controlo pela organização. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

27 Constituem objectivos deste Comité de Gestão de Riscos assegurar a coerência e eficácia do funcionamento do Sistema de Gestão de Riscos e contribuir para a promoção de uma cultura de risco e de controlo na organização. COMITÉ DE NEGÓCIOS O Comité de Negócios é composto pelos membros da Comissão Executiva e pelos responsáveis das várias áreas de negócio e de suporte, reúne mensalmente e tem como atribuições: O acompanhamento do mercado e da concorrência; A análise da adequação de propostas de novos projectos de negócio face à estratégia da empresa, ao seu enquadramento socio-económico e ao potencial de resultados; A análise e discussão de novos produtos, novos serviços e respectivos resultados esperados e propor à Conselho de Administração a sua criação. COMITÉ DE SISTEMAS DE INFORMAÇÃO O Comité de Sistemas de Informação é composto pelos membros da Comissão Executiva e pelos responsáveis das áreas de negócio e de suporte, reúne mensalmente e tem como atribuições: O acompanhamento da evolução dos projectos de sistemas de informação resultantes do plano de negócio da UNICRE e procurar soluções para eventuais conflitos de natureza operacional e organizacional para o desenvolvimento desses projectos; e A análise e resolução de questões críticas de orientação global que surjam eventualmente ao longo da implementação do plano de negócio da UNICRE (ex.: alterações de âmbito, calendário e orçamento). COMITÉ DE RECURSOS HUMANOS O Comité de Recursos Humanos é composto pelos membros da Comissão Executiva e pelos responsáveis de áreas de negócio e de suporte, reúne trimestralmente e tem como atribuições: O acompanhamento de aspectos gerais de evolução e aplicabilidade de políticas e normativos internos e externos relevantes em matéria de gestão dos recursos humanos; O acompanhamento de indicadores específicos relativos à composição e evolução dos recursos humanos (ex.: estrutura de pessoal, movimentações, custos, mobilidade, formação); e A avaliação da adequação do quadro de recursos humanos às necessidades e ao contexto de negócio da UNICRE no sentido de propor as alterações/ajustamentos necessários. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

28 AUDITORIA E CONTROLO INTERNO A ACI, através da execução de actividades de auditoria e consultoria independentes e objectivas, visa adicionar valor e melhorar as operações/utilização de recursos da organização e assessorar o Conselho de Administração na definição, monitorização, revisão e melhoria contínua do Sistema de Controlo Interno. Constituem objectivos da ACI, designadamente através do desenho, revisão e melhoria contínua dos processos de negócio e da avaliação da adequabilidade dos sistemas de informação na resposta aos objectivos estratégicos da organização: Garantir uma cultura de valores éticos na organização e uma cultura de gestão direccionada para a performance e responsabilização efectivas; Garantir a oportunidade e a fiabilidade da informação financeira e operacional relevante; Garantir a utilização eficaz e eficiente dos recursos da organização e garantir a sua adequada protecção; e Avaliar e garantir a efectividade e adequabilidade do processo de gestão de riscos e contribuir para a sua melhoria. GESTÃO DE RISCO E COMPLIANCE A área de Gestão de Risco e Compliance tem como missão assegurar a compreensão da natureza e materialidade dos riscos a que a Unicre se encontra exposta. Adicionalmente, deve assegurar a identificação, avaliação, mitigação, monitorização e controlo de todos os riscos considerados materiais e garantir o cumprimento das obrigações e deveres a que a Unicre se encontra sujeita no exercício da sua actividade, nomeadamente a conformidade com Códigos de Ética e de Conduta e com leis e regulamentos relevantes emitidos pelo Banco de Portugal e Sistemas de Cartões de Pagamento. Para a realização desta missão compete-lhe, nomeadamente: Dinamizar a cultura de risco de forma transversal na empresa; Desenvolver políticas, metodologias e ferramentas de gestão de risco; Monitorizar o perfil e indicadores de risco da empresa; Assegurar o acompanhamento e avaliação dos procedimentos de controlo interno em matéria de prevenção do branqueamento de capitais e do financiamento do terrorismo, bem como a centralização da informação e respectiva comunicação às autoridades competentes; e Aconselhar o Conselho de Administração na definição de políticas que aumentem a eficácia do Sistema de Gestão de Riscos da Unicre. RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

29 GESTÃO DE RISCO DE CRÉDITO A gestão do risco de crédito assume uma importância particular na UNICRE, quer na vertente do desenvolvimento de negócio, quer na vertente do risco que lhe está associado, dado o potencial de impacto nos resultados ou no capital da empresa. Para garantir uma gestão eficaz e efectiva deste risco, que é um dos maiores da actividade da empresa, fazem parte da estrutura do sistema de controlo interno da Unicre o Conselho de Crédito e a Direcção de Risco de Crédito. CONSELHO DE CRÉDITO O Conselho de Crédito é composto pelo Administrador que detém o pelouro da Direcção de Risco de Crédito, por outro membro executivo do Conselho de Administração, pelos Directores da Direcção de Risco de Crédito, da Direcção de Emissão, da Direcção Redunicre e da Direcção Financeira e de Meios bem como pelo Coordenador do Departamento de Serviço a Clientes. O Conselho de Crédito integra ainda como observador, o director da Direcção de Estratégia e Compliance e o responsável pela área de Gestão de Risco e Compliance. Reúne ordinariamente uma vez por mês e ainda tempestivamente sempre que seja necessária a sua intervenção no âmbito das responsabilidades que lhe estão cometidas. O Conselho de Crédito tem como missão optimizar a gestão do crédito em alinhamento com a estratégia da Unicre e as directivas do Conselho de Administração a este respeito. As suas funções são: Propor ao Conselho de Administração a politica de crédito a seguir; Deliberar sobre a atribuição de cartões e de crédito, bem como processos de recuperação de crédito e de cobrança, nos termos que lhe sejam delegados pelo Conselho de Administração; Apreciar e propor sobre o normativo interno em matéria de atribuição de cartões, concessão e recuperação de crédito e cobrança de dívidas, nos termos da sua delegação de competências; Apreciar e propor sobre os modelos e critérios de scoring de atribuição, comportamental, aumentos automáticos de limites, ou outras alterações de estratégias que impliquem ajustes automáticos na exposição ao risco de crédito da Unicre; Avaliar, quer do ponto de vista do desenvolvimento de negócio quer do da mitigação do risco de crédito, os relatórios de desempenho e os indicadores de actividade creditícia em geral e de risco de crédito em particular, neste último caso nas vertentes da probabilidade de incumprimento, concentração e correlação das perdas dado o incumprimento, e da exposição ao risco; Decidir sobre metodologias, politicas, procedimentos e instrumentos de avaliação do comportamento da carteira de crédito, bem como sobre planos de acções correctivas e de implementação das medidas adequadas; RELATÓRIO E CONTAS ANUAL de 150

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