MANUAL DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO

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1 MANUAL DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO MÓDULO 1 NORMATIVOS - PRODUTOS BB Operações Linhas SBPE e SFI Operações Linhas FGTS Programa Minha Casa Minha Vida e Programa Casa Paulista BB Crédito Imóvel Próprio NOVEMBRO/2015 (VERSÃO 2.4) Atualizações destacadas em amarelo 1

2 SUMÁRIO LINHAS SBPE PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS 5 1. PÚBLICO-ALVO 5 2. GARANTIA 5 3. LINHAS DE CRÉDITO 5 SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO - SFH 5 CARTEIRA HIPOTECÁRIA CH 5 SISTEMA DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO SFI 7 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO 7 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO E CONDIÇÕES ESPECIAIS/CONVÊNIOS 7 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO 7 7. TAXAS DE JUROS 8 8. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS 8 9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO 9 LINHAS FGTS PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS 10 A. PRÓ COTISTA FGTS PÚBLICO-ALVO GARANTIA SUBSÍDIO PRAZOS DO FINANCIAMENTO PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO TAXAS DE JUROS UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS DIFERENCIAIS DO PRODUTO 12 B. PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA PÚBLICO-ALVO GARANTIA SUBSÍDIO PRAZOS DO FINANCIAMENTO PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO 14 2

3 7. TAXAS DE JUROS CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO NO PMCMV UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS DIFERENCIAIS DO PRODUTO SEGUROS SITUAÇÕES ESPECIAIS 18 C. AQUISIÇÃO PF FGTS PÚBLICO-ALVO GARANTIA SUBSÍDIO PRAZOS DO FINANCIAMENTO PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO TAXAS DE JUROS CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS DIFERENCIAIS DO PRODUTO SEGUROS SITUAÇÕES ESPECIAIS 233 CONVÊNIOS LINHAS FGTS CASA PAULISTA 24 ORIENTAÇÕES DE ANÁLISE QUALITATIVA DA DOCUMENTAÇÃO 29 FLUXO DO PROCESSO DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO 32 SIMULAÇÃO 32 REQUISITOS MÍNIMOS E ENCAMINHAMENTO DE PROPOSTA ESTUDO DA OPERAÇÃO CONTRATAÇÃO ASSINATURA E REGISTRO DO INSTRUMENTO DE CRÉDITO LIBERAÇÃO 40 BB CRÉDITO IMÓVEL PRÓPRIO CDC PÚBLICO ALVO CONDIÇÕES DO IMÓVEL VALOR DO FINANCIAMENTO PRAZO E PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO TAXA DE JUROS 44 3

4 6. TARIFAS SEGUROS SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO PRESTAÇÃO CUSTO EFETIVO TOTAL CET IMPOSTO SOBRE OPERAÇÕES FINANCEIRAS IOF GARANTIA DA OPERAÇÃO SIMULAÇÃO FLUXO DOCUMENTAÇÃO 47 ATENDIMENTO AOS CORRESPONDENTES 48 4

5 ALERTA O Manual de Apoio ao Correspondente Normas do Produto deve ser utilizado em conjunto com a Relação de Documentos e Manual de Operacionalização do Portal de Crédito (disponíveis no Portal de Crédito e enviados por OCE s pela UCP), bem como o Simulador do Financiamento, disponíveis no site do BB ( LINHAS SBPE PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS 1. PÚBLICO-ALVO Clientes pessoas físicas, correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado. 2. GARANTIA Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento. 3. LINHAS DE CRÉDITO SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO - SFH Para imóveis residencial urbano, com valor máximo de avaliação de R$ 750 mil (nos Estados de SP, RJ, MG e DF) ou R$ 650 mil (demais Estados). Valor mínimo do financiamento é de R$ 100 mil e o máximo de financiamento corresponde a 80% do valor de compra e venda ou de avaliação do imóvel, o que for menor. Despesas Financiáveis no SFH Outros itens financiáveis SFH ITBI Registro Cartorário Valor máximo 4% do valor de compra e venda 1% do valor de compra e venda O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios). Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito. Observar as condições especiais/convênios conforme item 5. CARTEIRA HIPOTECÁRIA CH Na Carteira Hipotecária, são direcionados os imóveis residenciais cujo valor de avaliação é superior ao limite estabelecido pelo SFH, isto é, acima de R$ 750 mil (ou R$ 650 mil) até o 5

6 valor máximo do imóvel de R$ 10 milhões e também os imóveis comerciais de qualquer valor. O percentual máximo de financiamento é de 80% (oitenta por cento) do valor de avaliação ou de compra e venda, o que for menor, com teto de R$ 5 milhões. O valor mínimo do financiamento na CH é de R$ 100 mil. Imóveis Comerciais A Carteira Hipotecária admite o financiamento de imóveis comerciais, no entanto, por determinação estratégica do Banco do Brasil, somente é permitido o financiamento de imóveis comerciais para os seguintes públicos e mediante análise do pedido pelo BB, caso a caso, no momento de gravação da SAC. Profissionais liberais, Servidores Públicos da União, Estados e Municípios e de autarquias, Funcionários do BB, Empresários e Sócio Dirigentes e Empregados de Empresa Privada desde que já sejam clientes do BB (segmento PF A e B ) Para imóveis comerciais também há restrição quanto ao tipo de atividade realizada no imóvel. NÃO são aceitos: imóveis com atividades de estoque de mercadorias de qualquer gênero (ex.: depósitos/galpões/ posto de gasolina); imóveis de qualquer atividade referente a móveis, madeiras, colchões, inflamáveis, combustíveis, explosivos e tintas; confecção de tecidos e roupas; garagens; qualquer tipo de planta industrial ainda que de pequeno porte; edificações prediais com mais de três ramos de atividade comercial, como por exemplo um prédio com mais de três lojas onde o cliente queira financiar todo o prédio. Demais casos, poderão analisados pontualmente pela seguradora. Despesas Financiáveis na CH Outros itens financiáveis CH e SFI Valor máximo ITBI 4% do valor de compra e venda Registro Cartorário 1% do valor de compra e venda Tarifas do Processo De acordo com a tabela de tarifas vigente Emissão de Certidões até 1 mil reais O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios). Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito. Observar as condições especiais/convênios conforme item 5. 6

7 SISTEMA DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO SFI - COMERCIALIZAÇÃO SUSPENSA Suas características são similares a CH (item b). Atualmente, pouco utilizado pelos clientes BB considerando que as demais linhas de crédito disponíveis, em regra, atendem a necessidade desse cliente com condições mais vantajosas (principalmente menor taxa de juros). Em caso de dúvidas sobre essa linha de crédito, solicite maiores informações por meio da CABB. 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses. É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias. Observar as condições especiais/convêniosconforme item PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO E CONDIÇÕES ESPECIAIS/CONVÊNIOS O BB possui convênios firmados com públicos específicos para a concessão de diferenciais no financiamento imobiliário. Alguns prazos/percentuais também possuem limitações. Confira a tabela abaixo: Público Prazo (meses) Amortização Percentual Todos os clientes 360 SAC e Price-Pós 80% Funci BB 360 SAC 80% 420 SAC e Price-Pós 80% Cliente PF A ou B 420 SAC e Proce-Pós 60% Convênios Servidor Público Federal, Servidor do Judiciário, Governo do Estado de São Paulo e Prefeitura de São Paulo e Habita mais MT 180 SAC 80% 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário Financiamento à Aquisição PF são: 7

8 a. Sistema de Amortização Constante SAC Nesse sistema de prestação variável, o saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR. b. Sistema de Prestações Fixas Neste sistema, que tem como metodologia a mesma utilizada na Tabela Price, não há o reajuste do saldo devedor nem do valor da prestação. Na simulação do BB Crédito Imobiliário por este sistema, é possível verificar um acréscimo no valor das parcelas, periodicamente, em função do aumento da alíquota do prêmio de seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), pois, à medida que a idade do proponente avança, a referida alíquota aumenta. Na Price, o financiamento fica limitado, dependendo do público e prazo, a 80% ou 70% do valor da compra e venda ou avaliação do imóvel, o que for menor. 7. TAXAS DE JUROS Devem ser verificadas nas OCE s, nos Simuladores disponibilizados ou Help-Card do Correspondente (verificar a divulgação no Portal de Crédito). 8. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades: Aquisição de Imóvel Residencial Construído; Amortização ou Liquidação de Saldo Devedor; Pagamento de parte do valor da prestação mensal. Principais requisitos do trabalhador O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa. O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional. O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana. Principais requisitos do imóvel O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente. O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana. 8

9 Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS. 9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles: a. Carência O cliente pode optar por uma carência de até 06 (seis) meses para o pagamento da primeira parcela e deve informar essa intenção na proposta de financiamento. Durante o período da carência, o cliente pagará somente os valores referentes aos juros, seguros e tarifa de administração do contrato, ou seja, o capital da parcela não será cobrado nesse período. Nos processos de financiamento de imóvel na planta, a carência começa a contar apenas após a conclusão do imóvel. b. Mês sem pagar O cliente pode escolher um mês do ano para não pagar os valores correspondentes ao capital financiado e aos juros, ou seja, nesse mês escolhido serão debitados os valores dos seguros (MIP e DFI) e da tarifa de administração/manutenção do contrato. O primeiro mês sem pagar ocorrerá após a amortização da 12ª parcela de capital, ou seja, se o cliente contratou uma operação em dezembro de 2014 e escolheu o mês de janeiro para pular o pagamento, somente a partir de janeiro de 2016 ele passará a fazer jus ao benefício de não pagar os valores referentes a amortização do capital e encargos. O cliente precisa informar o mês sem pagar na proposta de financiamento. c. Antecipação de parcelas O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item a acima). A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente. 9

10 LINHAS FGTS PARA AQUISIÇÃO DE IMÓVEIS a. PRÓ COTISTA FGTS 1. PÚBLICO-ALVO O público-alvo são pessoas físicas, titulares de conta vinculada do FGTS que contem com, no mínimo, de 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, somados os períodos trabalhados, dividido por 365 dias, na mesma empresa ou empresas diferentes, consecutivos ou não. Os proponentes devem apresentar contrato de trabalho ativo ou saldo em conta vinculada do FGTS, na data de concessão do financiamento, correspondente a, no mínimo, 10% do valor da avaliação do imóvel. Considera-se contrato de trabalho o contrato que está gerando contribuição ao FGTS. Não é admitido o financiamento de imóvel na planta, apenas imóveis prontos. 2. GARANTIA Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento. Para imóveis residencial urbano, com valor máximo de avaliação de R$ 750 mil para imóveis localizados em MG, SP RJ e DF, e R$ 650 mil para imóveis localizados nos demais Estados. 3. SUBSÍDIO Não existe subsídio no Pró Cotista. 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses. É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias. Observar as condições especiais/convêniosconforme item PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO Público Prazo (meses) Amortização Percentual Todos 360 SAC 90% 360 Price 80% 10

11 Despesas Financiáveis no Pró Cotista Nessa linha, não é admitido financiamento de despesas. 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário Financiamento à Aquisição PF são: a. Sistema de Amortização Constante SAC Nesse sistema de prestação variável, o saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR. b. Sistema de Prestações Fixas Neste sistema, que tem como metodologia a mesma utilizada na Tabela Price, não há o reajuste do saldo devedor nem do valor da prestação. Na simulação do BB Crédito Imobiliário por este sistema, é possível verificar um acréscimo no valor das parcelas, periodicamente, em função do aumento da alíquota do prêmio de seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP), pois, à medida que a idade do proponente avança, a referida alíquota aumenta. Na Price, o financiamento fica limitado, dependendo do público e prazo, a 80% ou 70% do valor da compra e venda ou avaliação do imóvel, o que for menor. 7. TAXAS DE JUROS Devem ser verificadas nas OCE s, nos Simuladores disponibilizados ou Help-Card do Correspondente (verificar a divulgação no Portal de Crédito). Outras taxas e tarifas Administração/Manutenção do Contrato Periodicidade Valor Mensal R$ 25,00 Avaliação Física da Garantia Evento 1,5% do valor do financiamento. 8. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades: Aquisição de Imóvel Residencial Construído; Amortização ou Liquidação de Saldo Devedor; 11

12 Pagamento de parte do valor da prestação mensal. Principais requisitos do trabalhador O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa. O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional. O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana. Principais requisitos do imóvel O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente. O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana. Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS. 9. DIFERENCIAIS DO PRODUTO O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles: a. Carência O cliente pode optar por uma carência de até 06 (seis) meses para o pagamento da primeira parcela e deve informar essa intenção na proposta de financiamento. Durante o período da carência, o cliente pagará somente os valores referentes aos juros, seguros e tarifa de administração do contrato, ou seja, o capital da parcela não será cobrado nesse período. Nos processos de financiamento de imóvel na planta, a carência começa a contar apenas após a conclusão do imóvel. b. Mês sem pagar O cliente pode escolher um mês do ano para não pagar os valores correspondentes ao capital financiado e aos juros, ou seja, nesse mês escolhido serão debitados os valores dos seguros (MIP e DFI) e da tarifa de administração/manutenção do contrato. O primeiro mês sem pagar ocorrerá após a amortização da 12ª parcela de capital, ou seja, se o cliente contratou uma operação em dezembro de 2014 e escolheu o mês de janeiro para pular o pagamento, somente a partir de janeiro de 2016 ele passará a fazer jus ao benefício de não pagar os valores referentes a amortização do capital e encargos. O cliente precisa informar o mês sem pagar na proposta de financiamento. 12

13 c. Antecipação de parcelas O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item a acima). A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente. b. PROGRAMA MINHA CASA MINHA VIDA 1. PÚBLICO-ALVO Clientes pessoas físicas (exceto produtor rural), correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado e com renda bruta familiar mensal de até R$ 5.000,00. Proponente estrangeiro somente pode ser beneficiário do PMCMV mediante a comprovação de visto permanente no Brasil e possuir CPF. 2. GARANTIA Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento. No PMCMV os imóveis passíveis de financiamento devem ser obrigatoriamente NOVOS, concluídos (imóvel pronto) com até 180 dias de habite-se ou documento equivalente, expedido por órgão público municipal competente, emitido a partir de mesmo que tenham sido habitados, alienados ou transacionados e ainda aqueles com prazo superior a 180 dias, desde que não tenham sido habitados, alienados ou transacionados. Excetuam-se desse conceito os casos em que o proponente for o primeiro comprador do imóvel financiado e este comprovar que ocupou o imóvel durante a negociação de venda 3. SUBSÍDIO O proponente com renda familiar mensal bruta de até R$ 3.275,00 terá direito ao subsídio para a compra do imóvel e o valor será definido de acordo com o valor da renda e da região onde o imóvel está localizado. Os valores variam entre R$ 1.057,00 e R$ 25 mil reais. O valor poderá ser verificado na simulação e no acolhimento da proposta (SAC). 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses. É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias. Observar as condições especiais/convêniosconforme item 5. 13

14 5. PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO De acordo com o sistema de amortização escolhido. Público Prazo (meses) Amortização Percentual Todos 360 SAC 90% 360 Price 80% Despesas Financiáveis no PMCMV Outros itens financiáveis SFH ITBI Registro Cartorário Valor máximo 3% do valor de compra e venda 1% do valor de compra e venda O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios). Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito. 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário Financiamento à Aquisição PF são: a. Sistema de Amortização Constante SAC Nesse sistema de prestação variável, o saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR. b. Sistema de Prestações Fixas Neste sistema, que tem como metodologia a mesma utilizada na Tabela Price, não há o reajuste do saldo devedor nem do valor da prestação. 7. TAXAS DE JUROS A fixação das taxas de juros do BB Crédito Imobiliário PMCMV é estabelecido pelo Governo Federal. Renda Familiar Mensal Nominal Efetiva 14

15 Até R$ 2.455,00 5,00% a.a. + TR 5,116% a.a. + TR De R$2.455,01 a R$3.275,00 6,00% a.a. + TR 6,168% a.a. + TR De R$3.275,01 a R$5.000,00 7,16% a.a. + TR 7,400% a.a. + TR Para proponentes de financiamento habitacional titulares de conta vinculada do FGTS, com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa nominal de juros será reduzida em 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano. Renda Familiar Mensal Nominal Efetiva Até R$ 2.455,00 4,50% a.a. + TR 4,594% a.a. + TR De R$2.455,01 a R$3.275,00 5,50% a.a. + TR 5,641% a.a. + TR De R$3.275,01 a R$5.000,00 6,66% a.a. + TR 6,867% a.a. + TR Outras Taxas e Tarifas Administração/Manutenção do Contrato Periodicidade Valor Mensal R$ 25,00 Avaliação Física da Garantia Evento 1,5% do valor do financiamento, limitado a R$ 2.500,00 ¹ A tarifa de administração no valor de R$ 25,00 mensal é cobrada dos mutuários que possuem renda familiar bruta superior a R$ 3.275,00. ² Após a prestação do serviço a tarifa não é passível de devolução. 8. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO NO PMCMV a. Condições Impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PMCMV Proponentes que possuam financiamento ativo concedido nas condições do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou que sejam proprietários, promitentes compradores, usufrutuários ou cessionários de outro imóvel residencial, urbano ou rural, concluído ou em construção, nas condições previstas abaixo: o imóvel localizado em qualquer parte do território nacional que seja objeto de financiamento ativo no âmbito do SFH; o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou atual residência, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretenda residir ou trabalhar. 15

16 A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade do imóvel em situação impeditiva a participação no Progrma é comprovada mediante emissão de declaração firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda. Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS. b. Condições Impeditivas para a concessão do subsídio do PMCMV Proponentes que tenham figurado, a qualquer época, como beneficiários de programas habitacionais lastreados nos recursos orçamentários da União ou de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS, excetuados os descontos destinados à aquisição de material de construção, para fins de conclusão, ampliação, reforma ou melhoria de unidade habitacional; Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS; Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS. c. Limites de Valores dos Imóveis / Renda Bruta Familiar Confira a tabela abaixo: Região Valor Máximo do Imóvel Renda Máxima Distrito Federal, São Paulo e Rio de Janeiro (inclusive região metropolitana) Municípios com população > 1 milhão de habitantes ou municípios sede de capitais estaduais Municípios com população > 250 mil habitantes e em municípios integrantes de regiões metropolitanas, inclusive RIDE R$ ,00 R$ 5.000,00 R$ ,00 R$ 5.000,00 R$ ,00 R$ 5.000,00 Municípios > 50 mil habitantes R$ ,00 R$ 4.300,00 Demais municípios R$ ,00 R$ 4.300,00 16

17 9. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades: Aquisição de Imóvel Residencial Construído; Amortização ou Liquidação de Saldo Devedor; Pagamento de parte do valor da prestação mensal. Principais requisitos do trabalhador O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa. O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional. O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana. Principais requisitos do imóvel O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente. O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana. Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS. 10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO O Banco do Brasil inseriu alguns diferenciais no BB Crédito Imobiliário. São eles: a. Carência Somente nos casos de financiamento de imóveis na planta, durante a fase de construção. Não existe carência para imóveis prontos. b. Antecipação de parcelas O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item a acima). A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente. 17

18 11. SEGUROS CRÉDITO IMOBILIÁRIO 1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrência de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento. 2. Danos Físicos ao Imóvel (DFI): garante a indenização por prejuízos em conseqüência de incêndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (valor de mercado). As operações são cobertas por seguro habitacional desde o momento da formalização da operação, cabendo a partir desta data o pagamento pelo cliente dos prêmios de seguros: MIP - Morte e Invalidez Permanente e DFI - Danos Físicos ao Imóvel. Os seguros são devidos a partir do mês do despacho e cobrados a partir da formalização da operação. A cobrança é feita contemplando todo o mês e não por dia. 12. SITUAÇÕES ESPECIAIS Portabilidade Não são passíveis de portabilidade as operações contratadas no âmbito do PMCMV. Interveniente Quitante Observar as regras para acolhimento do IQ nos Manual do Crédito Imobiliário, Módulo 4, Operacionalização do Portal de Crédito. c. AQUISIÇÃO PF FGTS 1. PÚBLICO-ALVO Clientes pessoas físicas (exceto produtor rural), correntistas e não correntistas, com limite de crédito aprovado e com renda bruta familiar mensal de até R$ 5.400, GARANTIA Alienação fiduciária do imóvel objeto do financiamento. Os imóveis passíveis de financiamento na linha Aquisição PF FGTS podem ser novos ou usados, para fim residencial, com habite-se ou documento equivalente, expedido por órgão público municipal competente. 18

19 3. SUBSÍDIO CRÉDITO IMOBILIÁRIO O proponente com renda familiar mensal bruta de até R$ 3.275,00 terá direito ao subsídio para a compra do imóvel e o valor será definido de acordo com o valor da renda e da região onde o imóvel está localizado. Os valores variam entre R$ 1.057,00 e R$ 25 mil reais. O valor poderá ser verificado na simulação e no acolhimento da proposta (SAC). 4. PRAZOS DO FINANCIAMENTO Mínimo: 18 meses; Máximo: 360 meses. É importante observar que o somatório da idade do proponente e do prazo da operação desejado pelo cliente não pode ultrapassar 80 anos, 05 meses e 29 dias, na data de assinatura do contrato. Sendo assim, um cliente que desejar contratar uma operação pelo prazo de 20 anos, deverá ter, no máximo, 60 anos, 05 meses e 29 dias. Observar as condições especiais/convêniosconforme item PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO De acordo com o sistema de amortização escolhido. Público Prazo (meses) Amortização Percentual Todos 360 SAC 90% 360 Price 80% Despesas Financiáveis Outros itens financiáveis SFH ITBI Registro Cartorário Valor máximo 3% do valor de compra e venda 1% do valor de compra e venda O somatório das despesas acima mencionadas, acrescido do valor de financiamento, não pode ultrapassar o percentual máximo de financiamento (observando sempre o percentual de financiamento e condições especiais/ convênios). Esse montante referente às despesas e ao valor de financiamento não pode ser superior ao aprovado na Solicitação de Análise de Crédito. 6. SISTEMAS DE AMORTIZAÇÃO Os sistemas de amortização utilizados pelo BB Crédito Imobiliário Financiamento à Aquisição PF são: 19

20 a. Sistema de Amortização Constante SAC Nesse sistema de prestação variável, o saldo devedor será atualizado mensalmente, na data de vencimento da prestação, pelo mesmo Índice de Reajuste da Poupança, atualmente a TR. b. Sistema de Prestações Fixas Neste sistema, que tem como metodologia a mesma utilizada na Tabela Price, não há o reajuste do saldo devedor nem do valor da prestação. 7. TAXAS DE JUROS A fixação das taxas de juros do BB Crédito Imobiliário PMCMV é estabelecido pelo Governo Federal. Renda Familiar Mensal Nominal Efetiva Até R$ 2.455,00 5,00% a.a. + TR 5,116% a.a. + TR De R$2.455,01 a R$3.275,00 6,00% a.a. + TR 6,168% a.a. + TR De R$3.275,01 a R$5.000,00 7,16% a.a. + TR 7,40 % a.a. + TR De R$5.000,01 a R$5.400,00 8,16% a.a. + TR 8,472% a.a. + TR Para proponentes de financiamento habitacional titulares de conta vinculada do FGTS, com no mínimo 03 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS, a taxa nominal de juros será reduzida em 0,5% (cinco décimos por cento) ao ano. Renda Familiar Mensal Nominal Efetiva Até R$ 2.455,00 4,50% a.a. + TR 4,594% a.a. + TR De R$2.455,01 a R$3.275,00 5,50% a.a. + TR 5,641% a.a. + TR De R$3.275,01 a R$5.000,00 6,66% a.a. + TR 6,867% a.a. + TR De R$5.000,01 a R$5.400,00 7,66% a.a. + TR 7,935% a.a. + TR Outras Taxas e Tarifas Administração/Manutenção do Contrato Periodicidade Valor Mensal R$ 25,00 Avaliação Física da Garantia Evento 1,5% do valor do financiamento, limitado a R$ 2.500,00 20

21 ¹ A tarifa de administração no valor de R$ 25,00 mensal é cobrada dos mutuários que possuem renda familiar bruta superior a R$ 3.275,00. ² Após a prestação do serviço a tarifa não é passível de devolução. 8. CONDIÇÕES PARA CONCESSÃO DO CRÉDITO a. Condições Impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PF FGTS Proponentes que possuam financiamento ativo concedido nas condições do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou que sejam proprietários, promitentes compradores, usufrutuários ou cessionários de outro imóvel residencial, urbano ou rural, concluído ou em construção, nas condições previstas abaixo: o imóvel localizado em qualquer parte do território nacional que seja objeto de financiamento ativo no âmbito do SFH; o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou atual residência, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretenda residir ou trabalhar. A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade do imóvel em situação impeditiva a participação no Progrma é comprovada mediante emissão de declaração firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda. Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS. b. Condições Impeditivas para a concessão do subsídio no PF FGTS Proponentes que tenham figurado, a qualquer época, como beneficiários de programas habitacionais lastreados nos recursos orçamentários da União ou de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS, excetuados os descontos destinados à aquisição de material de construção, para fins de conclusão, ampliação, reforma ou melhoria de unidade habitacional; Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS; Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS. 21

22 c. Limites de Valores dos Imóveis / Renda Bruta Familiar Confira a tabela abaixo: Região Valor Máximo do Imóvel Renda Máxima Distrito Federal, São Paulo e Rio de Janeiro (inclusive região metropolitana) Municípios com população > 1 milhão de habitantes ou municípios sede de capitais estaduais Municípios com população > 250 mil habitantes e em municípios integrantes de regiões metropolitanas, inclusive RIDE R$ ,00 R$ 5.400,00 R$ ,00 R$ 5.400,00 R$ ,00 R$ 5.400,00 Municípios > 50 mil habitantes R$ ,00 R$ 4.300,00 Demais municípios R$ ,00 R$ 4.300,00 9. UTILIZAÇÃO DE RECURSOS DO FGTS No BB Crédito Imobiliário, os recursos do FGTS podem ser utilizados nas seguintes modalidades: Aquisição de Imóvel Residencial Construído; Amortização ou Liquidação de Saldo Devedor; Pagamento de parte do valor da prestação mensal. Principais requisitos do trabalhador O trabalhador deve possuir ao menos 3 (três) anos de trabalho sob o regime do FGTS. Esse período não precisa ser consecutivo e nem na mesma empresa. O trabalhador não pode ser titular de financiamento ativo concedido no âmbito do SFH, em qualquer parte do território nacional. O trabalhador não pode ser proprietário, promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de imóvel residencial, concluído ou em construção, localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação laboral ou de sua residência, incluindo os municípios limítrofes ou os municípios integrantes da mesma região metropolitana. Principais requisitos do imóvel O imóvel deve ser residencial, urbano e destinar-se à residência do cliente. 22

23 O imóvel deve localizar-se no mesmo município onde o trabalhador exerça sua ocupação laboral ou onde comprove a sua residência há mais de um ano, nos municípios limítrofes ou intregantes da mesma região metropolitana. Se os recursos do FGTS estiverem aplicados em Fundo Mútuo de Privatização (FMP), o cliente deve ser orientado a solicitar o resgate antecipado para a conta vinculada do FGTS. 10. DIFERENCIAIS DO PRODUTO a. Carência Somente nos casos de financiamento de imóveis na planta, durante a fase de construção. Não existe carência para imóveis prontos. b. Antecipação de parcelas O cliente pode antecipar parcelas de seu financiamento sempre que quiser desde que iniciado o pagamento de capital do financiamento (após passado o prazo solicitado de carência, item a acima). A antecipação de parcelas somente é realizada na agência do cliente 11. SEGUROS 1. Morte ou Invalidez Permanente (MIP): quita o saldo devedor do contrato quando da ocorrência de morte ou de invalidez permanente, sendo calculado com base no valor do financiamento. 2. Danos Físicos ao Imóvel (DFI): garante a indenização por prejuízos em conseqüência de incêndio, alagamentos, destelhamentos e desmoronamento total e parcial. É calculado tomando-se por base o valor de avaliação do imóvel (valor de mercado). As operações são cobertas por seguro habitacional desde o momento da formalização da operação, cabendo a partir desta data o pagamento pelo cliente dos prêmios de seguros: MIP - Morte e Invalidez Permanente e DFI - Danos Físicos ao Imóvel. Os seguros são devidos a partir do mês do despacho e cobrados a partir da formalização da operação. A cobrança é feita contemplando todo o mês e não por dia. 12. SITUAÇÕES ESPECIAIS Portabilidade Não são passíveis de portabilidade as operações contratadas no âmbito do PMCMV. Interveniente Quitante Observar as regras para acolhimento do IQ nos Manual do Crédito Imobiliário, Módulo 4, Operacionalização do Portal de Crédito. 23

24 CONVÊNIOS LINHAS FGTS CASA PAULISTA Um dos convênios vigentes do PMCMV e Aquisição FGTS PF é o Programa Casa Paulista que foi criado para subsidiar a aquisição da casa própria para servidores públicos, do Estado de São Paulo, com renda familiar bruta de até R$ 5.000,00. O Programa concederá subsídio adicional de até 1,5 vezes do valor do subsídio concedido no âmbito do FGTS/PMCMV. O valor do subsídio a ser concedido pela Casa Paulista poderá ser de até 150% do valor concedido no programa de financiamento do FGTS a título de desconto para fins de pagamento de parte da aquisição do imóvel. Para efeito de determinação do valor do subsídio a ser concedido pelo Fundo Paulista de Habitação de Interesse Social (FPHIS) será utilizado, como base, o valor do desconto concedido pelo FGTS nas operações para aquisição de imóveis novos. Para ter direito ao subsídio da Casa Paulista, o servidor não precisa ser o principal proponente da operação. O subsídio do Casa Paulista será calculado conforme tabela abaixo, onde VL-REN-FMLR é a renda familiar bruta. Renda Bruta Familiar Valor do Subsídio / Fórmula de Cálculo Até R$ 1.600,00 Subsídio = R$ ,00 De R$ 1.600,01 a R$ 3.100,00 Subsídio = ( VL-REN-FMLR) * 20,93333 De R$ 3.100,01 a R$ 5.000,00 Subsídio = R$ 3.100,00 Condições do Servidor O servidor, bem como as demais pessoas que integram a composição de renda familiar e seus respectivos cônjuges/conviventes, deve enquadrar-se nos critérios a seguir: atender às condições exigidas pelo PMCMV/FGTS, na forma da legislação vigente à época da contratação do financiamento; não ter tido atendimento habitacional pela Secretaria da Habitação/Companhia de Desenvolvimento Habitacional e Urbano (CDHU) ou por outro agente promotor/financeiro. Essa condição será verificada pela Casa Paulista e não pelo Banco do Brasil; possuir crédito pré-aprovado pelo Agente Financeiro responsável pela concessão do crédito habitacional, no momento da inscrição no Programa, ficando a concessão do subsídio sujeita à aprovação do crédito junto ao agente financeiro no momento da concessão do financiamento; 24

25 autorizar formalmente para que suas informações cadastrais possam ser utilizadas na verificação do enquadramento no Programa. Os servidores ativos devem pertencer a uma das seguintes categorias: Efetivo; Extranumerário; Admitido pela Lei 500/74 - Permanente; Admitido pela Lei 500/74 - Estável; Autárquico; Celetista estável; e Celetista. Devem ainda ser vinculados a um dos órgãos abaixo: a) Gabinete do Governador b) Procuradoria Geral do Estado c) Secretarias da Administração Direta Administração Penitenciária Agricultura e Abastecimento Casa Civil Casa Militar Cultura Desenvolvimento Econômico, Ciência e Tecnologia Desenvolvimento Metropolitano Desenvolvimento Social Direitos da Pessoa com Deficiência Educação Emprego e Relações do Trabalho Energia Esporte, Lazer e Juventude Fazenda Gestão Pública Habitação Justiça e Defesa da Cidadania Logística e Transportes Meio Ambiente Planejamento e Desenvolvimento Regional Saneamento e Recursos Hídricos Saúde 25

26 Segurança Pública CRÉDITO IMOBILIÁRIO Transportes Metropolitanos Turismo d) Autarquias e Autarquias Especiais Agência Metropolitana da Baixada Santista - AGEM Agência Metropolitana de Campinas - AGEMCAMP Agência Reguladora de Saneamento e Energia do Estado de São Paulo - ARSESP Agência Reguladora de Serviços Públicos Delegados de Transporte do Estado de São Paulo - ARTESP Caixa Beneficente da Polícia Militar - CBPM Centro Estadual de Educação Tecnológica "Paula Souza" - CEETEPS Departamento Aeroviário do Estado de São Paulo - DAESP Departamento de Águas e Energia Elétrica - DAEE Departamento de Estradas e Rodagem - DER Escola de Engenharia Química de Lorena Faculdade de Medicina de Marília - FAMEMA Faculdade de Medicina de São José do Rio Preto - FAMERP Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina da Universidade de São Paulo - HCSP Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina de Botucatu - HCFMB Hospital das Clínicas da Faculdade de Medicina de Ribeirão Preto da USP Instituto de Assistência Médica ao Servidor Público Estadual - IAMSPE Instituto de Medicina Social e de Criminologia de São Paulo - IMESC Instituto de Pesquisas Energéticas e Nucleares - IPEN Instituto de Pesos e Medidas - IPEM Instituto de Pagamentos Especiais de São Paulo - IPESP São Paulo Previdência - SPPREV Superintendência de Controle de Endemias - SUCEN Superintendência do Trabalho Artesanal nas Comunidades - SUTACO Universidade de São Paulo - USP Universidade Estadual de Campinas - UNICAMP Universidade Estadual Paulista "Julio de Mesquita Filho" - UNESP e) Fundações Fundação Centro Educativo, Recreativo e Esportivo do Trabalhador - CERET Fundação de Amparo à Pesquisa do Estado de São Paulo - FAPESP Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor - PROCON Fundação do Desenvolvimento Administrativo - FUNDAP Fundação Centro de Atendimento Sócio-Educativo ao Adolescente - Fundação CASA - SP 26

27 Fundação Estadual Professor Dr. Manoel Pedro Pimentel - FUNAP Fundação Instituto de Terras do Estado de São Paulo José Gomes da Silva - ITESP Fundação Memorial da América Latina Fundação Oncocentro de São Paulo Fundação Padre Anchieta Centro Paulista de Rádio e TV Educativas Fundação para a Conservação e a Produção Florestal do Estado de São Paulo Fundação para o Desenvolvimento da Educação - FDE Fundação para o Remédio Popular - FURP Fundação Parque Zoológico de São Paulo Fundação Prefeito Faria Lima Centro de Estudos e Pesquisas de Administração Municipal - CEPAM Fundação Pró-Sangue Hemocentro de São Paulo Fundação Sistema Estadual de Análise de Dados - SEADE f) Serviço Social Autônomo Agência Paulista de Promoção de Investimentos e Competitividade - INVESTE São Paulo g) Defensoria Pública do Estado de São Paulo h) Ministério Público do Estado de São Paulo i) Poder Judiciário Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo Tribunal de Justiça Militar do Estado de São Paulo j) Poder Legislativo Assembleia Legislativa do Estado de São Paulo Tribunal de Contas do Estado de São Paulo Ficam excluídos do atendimento: Servidores ocupantes exclusivamente de cargo em comissão ou de função de confiança; Servidores admitidos em caráter temporário; Servidores de outros estados, municípios ou esferas de governo, mesmo quando prestando serviços nos órgão estaduais dos Poderes Executivo, Legislativo e Judiciário e no Ministério Público do Estado de São Paulo; e Pensionistas. Se a proposta pertence ao convênio Casa Paulista - Crédito Imobiliário, certifiquese que o cliente preencheu corretamente os seguintes formulários: Autorização para Compartilhamento de Informações; Certificado de Estimativa de Subsídio. 27

28 Condições do Imóvel O imóvel deve: estar localizado em área urbana em qualquer município do Estado de São Paulo; ser novo, pronto; estar livre e desembaraçado de ônus; observar os limites máximos definidos pelo Conselho Curador do FGTS (CCFGTS) para o valor de compra e venda ou de avaliação do imóvel (o maior), em face do município de localização do imóvel, conforme detalhado a seguir: o imóveis situados em municípios integrantes das Regiões Metropolitanas do Estado de São Paulo: R$ ,00 (cento e noventa mil reais); o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 1 milhão de habitantes: R$ ,00 (cento e setenta mil reais); o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 250 mil habitantes: R$ , 00 (cento e quarenta e cinco mil reais); o imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 50 mil habitantes: R$ ,00 (cento e quinze mil reais); o imóveis situados nos demais municípios (com população menor que 50 mil habitantes): R$ ,00 (noventa mil reais). PARA CONFIRMAÇÃO DO VALOR DO SUBSÍDIO, ACESSE O ENDEREÇO CLIQUE NO LINK "FAÇA SEU REGISTRO DE INTERESSE" E INFORME O NOME DO CLIENTE, CPF, DATA DE NASCIMENTO, MATRÍCULA FUNCIONAL E ÓRGÃO EMPREGADOR. SE O CLIENTE POSSUIR SUBSÍDIO CALCULADO, SERÁ APRESENTADO O VALOR. CASO NÃO POSSUA SUBSÍDIO CALCULADO, SOLICITE À AGÊNCIA A REGULARIZAÇÃO E CONCLUSÃO DO CADASTRO DO CLIENTE NO SITE 28

29 ORIENTAÇÕES DE ANÁLISE QUALITATIVA DA DOCUMENTAÇÃO Obs.: As informações abaixo descritas tem o intuito de facilitar a compreensão e correta originação de operações, no entanto, não substituem a análise documental efetuada pelo Banco do Brasil. Os documentos necessários para efetivação do financiamento constam na Relação de Documentos. As informações detalhadas para obtenção dos documentos constam no Material Explicativo disponível no site > Documentação. Nos casos em que o cliente for utilizar o FGTS, verifique se a operação se enquadra nas regras de utilização do fundo. Específicos PMCMV Convênios Se a proposta pertence ao convênio Casa Paulista - Crédito Imobiliário, verifique se foi encaminhado: Autorização para Compartilhamento de Informações (específico do Casa Paulista); Certificado de Estimativa de Subsídio. Para confirmação do valor do subsídio, acesse o endereço clique no link "Faça seu registro de interesse" e informe o nome do cliente, CPF, data de nascimento, matrícula funcional e órgão empregador. Se o cliente possuir subsídio calculado, será apresentado o valor. Caso não possua subsídio calculado, solicite à agência a regularização e conclusão do cadastro do cliente no site. Consultas realizadas pelo Banco que podem ser consultados previamente pelo Correspondente: Lista de empregadores envolvidos com trabalho escravo: > Inspeção do Trabalho > Combate ao Trabalho Escravo > Portaria do MTE > Cadastro de Empregadores Previsto na Portaria Interministerial Consulta ao Cadastro Nacional de Empresas Inidôneas e Suspensas (CEIS): PMCMV (inclusive Convênios) Consulte se os valores e condições de financiamento estão de acordo com a proposta apresentada, inclusive dos imóveis. 29

30 O enquadramento dos mutuários no Programa deverá ser verificado por meio do comprovante de renda apresentado, que deverá ser do mês corrente ou do mês anterior a data da apuração da Capacidade de Pagamento (SAC). A renda familiar a ser considerada para enquadramento é a totalidade da renda bruta familiar, sem qualquer dedução. Caso a renda seja superior ao limite do Programa, a operação estará desenquadrada. Para enquadramento no PMCMV deverá ser comparado o valor de compra e e venda e o valor de avaliação do imóvel. O valor que for maior servirá de base para o enquadramento, incluindo as despesas de legalização da unidade (custas cartorárias e ITBI) quando for o caso, observando os limites estabelecidos por regiões do território nacional, conforme quadro abaixo: Regiões do Território Nacional Imóveis situados no Distrito Federal ou em municípios integrantes das Regiões Metropolitanas ou equivalentes dos Estados de São Paulo e do Rio de Janeiro. Imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 1 milhão de habitantes ou municípios-sede de capitais estaduais não especificadas no item anterior. Imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 250 mil habitantes ou em municípios integrantes de regiões metropolitanas ou equivalentes, inclusive aqueles integrantes da Região Integrada do Distrito Federal e Entorno - RIDE. Imóveis situados em municípios com população igual ou superior a 50 mil habitantes. Imóveis (Venda/Avaliação) Limite de Renda Familiar Mensal Bruta R$ ,00 R$ 5.000,00 R$ ,00 R$ 5.000,00 R$ ,00 R$ 5.000,00 R$ ,00 R$ 4.300,00 Imóveis situados nos demais municípios. R$ ,00 R$ 4.300,00 Prazo de financiamento: mínimo: 18 meses máximo: 360 meses, respeitado o limite de idade. Valores de financiamento: mínimo: R$ 10 mil máximo: R$ 171 mil 30

31 Admite-se financiar até 90% do valor de Avaliação ou Compra e Venda do imóvel no sistema SAC ou 80% no sistema PRICE, o que for menor (incluídas no financiamento as despesas cartorárias e com ITBI, por opção do proponente). O valor de avaliação refere-se ao valor de mercado do bem, objeto do financiamento, que é definido com base em processo de avaliação estabelecido pela área de engenharia do BB. Condições impeditivas para concessão do financiamento imobiliário no PMCMV Proponentes que possuam financiamento ativo concedido nas condições do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) ou que sejam proprietários, promitentes compradores, usufrutuários ou cessionários de outro imóvel residencial, urbano ou rural, concluído ou em construção, nas condições previstas abaixo: o imóvel localizado em qualquer parte do território nacional que seja objeto de financiamento ativo no âmbito do SFH; o imóvel localizado no mesmo município do exercício de sua ocupação principal ou onde reside, incluindo os municípios limítrofes e integrantes da mesma região metropolitana e imóvel localizado onde pretende fixar residência ou trabalhar. A comprovação, pelo trabalhador, da condição de não titularidade/propriedade de imóvel em situação impeditiva a participação no Programa é feita mediante a emissão de declaração, firmada sob as penas da Lei, ou cláusula contratual de mesmo teor, de que não é titular de imóvel nas condições impeditivas e cópia da última Declaração do Imposto de Renda e recibo de entrega à Receita Federal, ou Declaração de Isenção do Imposto de Renda. Proponentes com restrição no CADIN ou que possuam débitos não regularizados junto à Receita Federal ou ao FGTS. A idade do proponente mais velho, somada ao prazo de financiamento não pode ultrapassar 80 anos, 5 meses e 29 dias. O proponente/tomador de recursos oriundos do FGTS não poderá constar da lista de empregadores envolvidos com trabalho escravo. Condições impeditivas para concessão do subsídio no PMCMV Proponentes que tenham figurado, a qualquer época, como beneficiários de programas habitacionais lastreados nos recursos orçamentários da União ou de descontos habitacionais concedidos com recursos do FGTS, excetuados os descontos destinados à aquisição de material de construção, para fins de conclusão, ampliação, reforma ou melhoria de unidade habitacional; As operações que envolvem recursos do FGTS estão codificadas no CADMUT com as posições 3, 4, 5 e 6 no campo "FCVS", da seguinte forma: 3 - PSH sem cobertura FCVS sem desconto FGTS; 4 - PSH sem cobertura FCVS com desconto FGTS; 5 - Contrato sem cobertura FCVS com desconto FGTS; 6 - Pró-Moradia sem cobertura do FCVS. 31

32 Estejam adquirindo imóveis, prontos ou em produção, que já tenham sido, à qualquer época, objeto de concessão de subvenções econômicas ou descontos lastreados, respectivamente, nos recursos orçamentários da União ou do FGTS. Para os imóveis recém-construídos cujo carnê do IPTU ainda não tenha sido emitido, deve ser apresentada a certidão negativa de tributos municipais, contemplando o IPTU/TLP da área maior, exceto se houver uso do FGTS. Acompanhe o recebimento do laudo de avaliação do imóvel e confira se o laudo provisório está de acordo com a matrícula do imóvel e atende aos requisitos do programa; Se houver alteração nas condições negociadas em virtude de avaliação a menor do imóvel objeto de financiamento, se entender necessário, encaminhe solicitação do Middle Office solicitação de análise de revisão do laudo de vistoria. Solicite regularização ao cliente de eventuais pendências quando o valor de avaliação do imóvel gerar a necessidade de: reenquadrar a operação; alterar as condições do financiamento pretendido; ou outras providências relativas ao imóvel. Emita as seguintes certidões via Internet e gere-as em PDF para indexação ao processo. Certidão de Regularidade de Situação do FGTS - CRF; Certidão Negativa Conjunta SRF/PGFN (certidão Negativa de Débitos Relativos a Tributos Federais e da Dívida Ativa da União). Ante a impossibilidade de emissão da Certidão Negativa Conjunta SRF/PGFN (Certidão Conjunta Negativa de Débitos Relativos a Tributos Federais e da Dívida Ativa da União), da consulta de débitos no SERASA e/ou da Certidão de Regularidade de Situação do FGTS - CRF, por indisponibilidade do sistema/internet ou por se tratar de certidões POSITIVAS, solicite a apresentação pelo cliente: FLUXO DO PROCESSO DE FINANCIAMENTO IMOBILIÁRIO SIMULAÇÃO Importante ressaltar ao cliente que os valores apresentados poderão sofrer alterações. Fatores como encargos básicos da operação, prêmios de seguros e tarifas podem variar conforme a data de vencimento ou data-base da operação adotada por cada instituição financeira. 32

33 A simulação do crédito imobiliário é realizada por meio da Internet, no endereço Simule Aqui ou nos Simuladores disponibilizados. 1. CPF - Informe para verificar condições diferenciadas ao cliente; 2. Data de Nascimento dispensado se o CPF for preenchido; 3. Tipo do Imóvel 4. Categoria do Imóvel 5. Empreendimento - Quando imóvel for novo, selecione o empreendimento (imóveis que possuem pasta-mãe no BB); 6. Localização do Imóvel 7. 5 perguntas de resposta obrigatória para verificar taxa diferenciada e possibilidade de utilização de FGTS 8. Renda Familiar Bruta (veja regras de como calcular a renda familiar bruta no item específico no Manual de Crédito Imobiliário Módulo 2 Documentação e Cadastro) e/ou nas OCE s divulgadas pela UCP. Clique em CONTINUAR e, na tela seguinte, responda as questões solicitadas. 33

34 9. Valor do imóvel 10. Valor a ser financiado 11. Prazo de financiamento Clique em CONTINUAR e, na tela seguinte, selecione a linha de crédito e a forma de amortização desejada pelo cliente. A taxa está informada nesta tela. Na tela seguinte, responda as questões solicitadas 34

35 12. Seguradora - deverá ser marcada a opção referente à proposta de seguro, que mais se adapta às necessidades do cliente, acatando o disposto na Resolução CMN nº 3.811, art. 2º, de Mês sem pagar - Informar o mês desejado para não pagar os valores referentes ao capital financiado e juros 14. Meses de carência - Informar até 06 meses, caso seja de interesse do cliente. 15. Calcular com TR - Informe se o proponente deseja as prestações tenham incidência da TR. Clique em CALCULAR. A tela seguinte apresentará o resultado da simulação. 35

36 Clicando em Detalhar Cronograma, é mostrada a evolução das parcelas em cada condição de taxa de juros. Alguns componentes da parcela podem variam conforme o tipo de amortização escolhido na simulação, a saber: a) Sistema de Amortização Constante Nas operações com tipo de amortização pelo Sistema de Amortização Constante cuja simulação foi realizada com a incidência da TR, o campo Encargos básicos (TR) conterá a informação da alíquota da TR praticada na data da simulação. Caso uma simulação seja realizada em datas diferentes, os valores dos encargos básicos poderão variar em função da atualização diária da alíquota da TR. b) Tabela Price Nesse tipo de simulação, não é informada a alíquota da TR e o campo referente a Encargos básicos (TR) sempre será zerado. c) Carência Na composição das parcelas em que houve a opção pela carência, os valores referentes ao principal (capital financiado) e aos encargos básicos (TR) não estarão incluídos. d) Mês sem pagar 36

37 Após a 12ª parcela de capital amortizada, já será possível visualizar no simulador o valor referente à parcela com a opção do Mês Sem Pagar. Nesse caso, a primeira parcela com esse diferencial é a de número 15. Nessa parcela, não estão incluídos os valores referentes ao principal (capital financiado), aos encargos básicos (TR) e aos encargos adicionais (juros), conforme pode ser observado na tela de detalhamento a seguir: O cliente agora pode consultar o CET completo da operação, bastando utilizar o botaão correspondente. A tela abaixo será apresentada: Concluída a simulação, caso o cliente decida dar prosseguimento no processo de contratação do financiamento, deve-se iniciar o processo de acolhimento da documentação e preenchimento de formulários, possibilitando que a agência do BB verifique o risco da operação do cliente, e efetue a gravação da Solicitação de Análise de Cliente e DPS do cliente. 37

38 REQUISITOS MÍNIMOS E ENCAMINHAMENTO DE PROPOSTA Fase 1 - Aprovação de Cadastro, Crédito e Seguro; Cadastro e Crédito Antes de iniciar o cadastro no sistema disponibilizado, verifique se o cliente atende a algumas condições pré-estabelecidas e que não são passíveis de flexibilização. Os pré-requisitos que devem ser observados antes da gravação da proposta do cliente são: Renda mínima é necessário que este tenha uma renda de, no mínimo, R$ 1.500,00; Tempo mínimo de emprego o um ano quando a natureza de ocupação for Servidor Não Concursado/Regime Especial; o quatro anos quando a natureza de ocupação for Profissional Liberal, Empregador-Titular ou Proprietário de Empresa, Sem Vínculo de Emprego, Empregado de Pessoa Física ou Agente Político, exceto se vinculado às seguintes ocupações: Desembargador, Administrador de Comarca, Administrador de Tribunal, Magistrado, Promotor de Justiça, Corregedor, Defensor Público ; o para as demais ocupações não é observado tempo mínimo de emprego. Existência CCF - O proponente e seu cônjuge (nos casos de composição de renda) não poderão estar cadastrados no CCF (não podem ter cheques devolvidos). Anotações Impeditivas - O proponente e seu cônjuge (nos casos de composição de renda) que apresentarem anotações restritivas impeditivas não estarão aptos a contratar o financiamento imobiliário. As ocorrências acima impedem a realização da gravação da proposta e, conseqüentemente, a concretização do financiamento imobiliário. Assim que forem solucionadas, o sistema permitirá a gravação da análise de crédito. Declaração Pessoal de Saúde (DPS) Quando houver composição de renda, deverá ser preenchida uma DPS para cada proponente. A proposta deverá ser preenchida em 02 vias, devendo ser assinada pelo(s) proponente(s), as quais uma será entregue ao proponente e a outra deverá ser entregue junto à proposta de financiamento imobiliário. A aprovação do seguro será realizada pela seguradora do Banco do Brasil e, caso seja necessário, será solicitado ao(s) proponente(s), a apresentação de documentação 38

39 complementar para envio à seguradora, com o intuito de tentar realizar a contratação do seguro. O modelo offline está disponível no Portal de Crédito do Correspondente. Caso o valor do imóvel ultrapasse R$ 5 milhões e/ou o valor de financiamento seja superior a R$ 4 milhão e/ou o somatório da idade do proponente mais idoso e do prazo de financiamento for superior a 75 anos, será necessário também o preenchimento do questionário de avaliação de risco complementar. Passaremos para a Fase 2 Aprovação do Imóvel (avalição física da garantia) e Documental. 1. ESTUDO DA OPERAÇÃO As fases que compõem a Fase 2 são: a) Avaliação física da garantia b) Avaliação documental da garantia. Avaliação física da garantia Somente será iniciada se acontecer o debita da tarifa de avaliação física na conta do cliente (exceto proposta de desligamento (repasse ou plano piloto) em que o imóvel foi avaliado previamente e existe pasta-mãe com os laudos). É realizada por uma empresa de engenharia terceirizada, responsável pela vistoria e opinião de valor do imóvel e pela emissão de um parecer informando se o imóvel está ou não em condições de ser financiado. Preencha corretamente a Proposta de Financiamento com dados necessários para que o avaliador possa entrar em contato com a pessoa responsável do imóvel. A dificuldade no contato atrasa o processo. Se houver contestação da opinião de valor emitida pelo avaliador do imóvel, o Correspondente deverá acionar o Middle Coban, no Cenop, conforme capítulo específico do Manual do Crédito Imobiliário Módulo 3 - Utilização do Portal. O valor apurado na avaliação do imóvel é um dos fatores que determinará o valor máximo de financiamento do imóvel e o enquadramento das taxas de juros. Com base nas informações prestadas pelo avaliador, a seguradora realizará a contratação do seguro de Danos Físicos ao Imóvel. Aprovada a proposta do seguro DFI e com parecer favorável para contratação da operação, será iniciada a análise de todo o restante da documentação. 39

40 Avaliação documental da garantia A avaliação documental da garantia somente será possível após o recebimento da respectiva tarifa, realizada pelo Correspondente quando da gravação da Proposta no Portal de Crédito. Fique atento pois a fase documental é o momento em que ocorrem a maior quantidade de diligências do processo de crédito imobiliário. Garanta que a proposta seja encaminhada com a documentação completa. Eventualmente, durante a análise da documentação e é importante que seja esclarecido ao cliente que pode ocorrer solicitação de outros documentos. 2. CONTRATAÇÃO Após a análise de toda a documentação, a proposta será disponibilizada para despacho da agência condutora e, logo após, será realizada a edição do instrumento de crédito. 3. ASSINATURA E REGISTRO DO INSTRUMENTO DE CRÉDITO Para assinatura do instrumento de crédito, o cliente deverá ser contatado e orientado a comparecer à agência, juntamente com o vendedor. É nesse momento que o Correspondente deve entregar à agência toda a documentação física que embasou o processo. Para a assinatura e registro da documentação, são necessários observar alguns procedimentos: Efetuar em cartório o reconhecimento da assinatura do administrador do Banco, para os casos em que o instrumento de Crédito tenha de ser registrado em outra praça. Informar ao cliente sobre: A necessidade do pagamento do Imposto sobre Transmissão de Bens Imóveis ITBI. O prazo máximo para o registro do instrumento de crédito no Cartório de Registro de Imóveis competente, no prazo máximo de 30 (trinta) dias a contar da sua assinatura (Cláusula Trigésima Sexta Do Registro do Contrato). No caso de financiamento de imóvel comercial, o cliente deverá estar ciente que o valor referente ao IOF deverá estar disponível para débito em conta corrente até a data da liberação da operação. 4. LIBERAÇÃO Formalização e liberação dos recursos Atendendo ao disposto na Resolução CMN 3.706/09, a formalização da operação e a consecutiva liberação dos recursos do financiamento devem ocorrer após a assinatura do 40

41 instrumento de crédito, sendo vedada, portanto, qualquer liberação anterior a essa formalização. Os recursos liberados ficarão aplicados e serão remunerados pelo Índice de Remuneração da Poupança, até que ocorra o devido registro do instrumento de crédito, no Cartório de Registro de Imóveis. Após o registro do instrumento de crédito, os documentos necessários para a liberação do crédito ao vendedor são: Providenciados pelo Cliente Auxílio pelo Correspondente 01 (uma) via do Instrumento de Crédito registrado em cartório; 01 (uma) cópia atualizada da ficha de matrícula do imóvel contendo o registro da Compra e Venda e da Alienação Fiduciária ao Banco do Brasil S/A, autenticada em cartório ou por funcionário do Banco do Brasil; Providenciados pela Agência 01 (uma) via assinada do Formulário Informativo de Parcelas; 01 (uma) via do Formulário de CET/CESH; 01 (uma) via da Proposta de Seguro Habitacional; 01 (uma) via da Declaração de opção de apólice de seguro coletivo de seguradoras distintas (quando for o caso). Para os instrumentos registrados/firmados por cartórios de outras cidades, caso a agência do Banco do Brasil não possua os cartões de autógrafos, exija do cliente o reconhecimento da respectiva assinatura em cartório da praça da agência para então proceder à conferência da assinatura do tabelião local (conferência de assinatura com o cartão de autógrafos). 41

42 Simulação Requisitos Mínimos Aprovação de Cadastro, Crédito e Seguro Avaliação do Imóvel e Documentação Contratação Assinatura e Registro do Contrato Remuneração ao Correspondente Liberação do Pagamento ao Vendedor 42

43 BB CRÉDITO IMÓVEL PRÓPRIO CDC Na prática, não é um financiamento imobiliário. É um CDC (Crédito Direto ao Consumidor) com garantia real, o que possibilita ao cliente a obtenção de taxas de juros e prazos para pagamento mais atrativos. A documentação é mais simples do que um processo de financiamento imobiliário, onde há compradores e vendedores. Aqui, são necessários documentos do proponente e do imóvel. 1. PÚBLICO ALVO Pessoas Físicas correntistas e/ou produtor rural com renda superior a R$ 4.000, CONDIÇÕES DO IMÓVEL Imóvel próprio quitado; Residencial ou comercial (consulte particularidades do imóvel comercial com a agência do cliente que irá conduzir a operação que for prospectada pelo Correspondente); Localizado em área urbana; Não estar em construção ou reforma estrutural; o Imóvel com reforma estética pode ser dado com garantia da operação após aprovação da seguradora. Estar registrado no Cartório de Registro de Imóveis; o No caso de imóveis novos (construídos a menos de 180 dias) é necessário possuir Habite-se averbado junto ao RGI; o Se o imóvel possuir parte da edificação não averbada, para efeito da garantia da operação, é considerada a área total construída, conforme indicado no Avaliação Técnica do Imóvel (laudo avulso de engenharia), independentemente de estar averbada ou não. Estar em boas condições de habitabilidade e uso; o Está vedado para terrenos sem edificação averbada na matrícula, ou seja, se existir somente o terreno na ficha de matrícula. Não possuir ônus registrado na Ficha de Matrícula, ou em fase de registro no RGI, tais como: o arrestos; o penhoras; o hipoteca legal; 43

44 o usufruto; o áreas construídas de ocupação precária; o ônus reais e ações reais pessoais reipersecutórias; o outros ônus incidentes sobre o imóvel, inclusive débitos fiscais vencidos; o tombamento ou localizado em área tombada ou em processo de tombamento pelo Poder Público em qualquer instância. Caso existam ônus, descritos anteriormente, pendentes apenas do efetivo registro de baixa no RGI, deve ser encaminhada documentação complementar. A avaliação do imóvel é contratada diretamente pela agência condutora da operação. Concentração de Dividas É admitido o acolhimento de propostas cujo imóvel possua ônus registrado na Ficha de Matrícula, observado que: a garantia do imóvel seja, exclusivamente, por alienação fiduciária oriunda de operação de crédito oriunda do BB ou de outra instituição financeira; o cliente declare no Formulário de liquidação/amortização antecipada de contrato(s) as providências para liquidação deste ônus, permitindo a constituição de nova alienação fiduciária referente ao novo contrato. Consulte maiores detalhes na agência do cliente, que conduzirá a operação que for prospectada pelo Correspondente. 3. VALOR DO FINANCIAMENTO Mínimo: R$ 20 mil Máximo: R$ 3 milhões 4. PRAZO E PERCENTUAL DE FINANCIAMENTO O prazo de financiamento será entre 18 e 180 meses (no caso de 180 meses meses de capital e 2 meses de carência) e o percentual financiável é de 50% do valor de avaliação do imóvel. O percentual máximo poderá ser de até 60% do valor de avaliação para funcionários BB e clientes vinculados aos convênios Ministério do Planejamento, Orçamento e Gestão (MPOG), Governo do Estado de São Paulo, Prefeitura de São Paulo e Judiciário. Para demais clientes, o limite é de 50% do valor de avaliação do imóvel (residencial) e 30% (comercial). 5. TAXA DE JUROS 44

45 Consultar o site do BB, BB Crédito Imóvel Próprio. 6. TARIFAS São cobradas as tarifas de avaliação física (R$ 1.100,00) e jurídica (R$ 1.400,00). 7. SEGUROS Exigidos MIP e DFI, assim como nos processos de financiamento imobiliário tradicionais. 8. SISTEMA DE AMORTIZAÇÃO Tabela Price sistema de prestação fixa. Não há reajuste de parcelas e não há atualização de saldo devedor. 9. PRESTAÇÃO Durante a carência, (mínima de 60 até 89 dias, a depender da data de assinatura do contrato e a data base escolhida para pagamento da prestação); juros Após a carência, amortização de capital e juros 10. CUSTO EFETIVO TOTAL CET O Custo Efetivo Total (CET) corresponde a todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito contratadas. Neste produto, o CET é calculado pelo sistema considerando juros, capital, seguros e tributo (IOF). É informado ao cliente no momento da assinatura do contrato. 11. IMPOSTO SOBRE OPERAÇÕES FINANCEIRAS IOF O valor do IOF incide sobre o valor do empréstimo e é debitado na conta corrente do proponente na data da liberação da operação, ou seja, o BB libera o crédito da operação e, na mesma data, debita o valor devido de IOF. Obs: A alíquota incidente é definida pela legislação vigente. Em breve, o valor do IOF poderá ser financiado, assim como ocorre nas linhas de crédito veículo e crédito pessoal. 12. GARANTIA DA OPERAÇÃO 45

46 Alienação fiduciária do imóvel. 13. SIMULAÇÃO A simulação do crédito imobiliário é realizada por meio da Internet, no endereço BB Crédito Imóvel Próprio >Simulação. A seguir, serão apresentadas as telas do simulador obtidas por meio da página do Banco do Brasil. Após acessar o simulador, preencha os campos solicitados: Note que ao selecionar convênio sim, o sistema apresenta os convênios possíveis para concessão de diferenciais, conforme detalhado no item 4 acima. O sistema irá apresentar o cálculo do financiamento solicitado. 46

47 Clicando em Detalhar Cronograma, é apresentada a tela seguinte, com informações mais detalhadas dos pagamentos mensais. O cliente agora pode consultar o CET completo da operação, bastando utilizar o botão CET na contratação. Você pode imprimir a simulação para entrega ao cliente, clicando em Imprimir. 14. FLUXO As operações de BB Crédito Imóvel Próprio são acolhidas pelas agências BB. Ainda não é possível o acolhimento por meio do Portal de Crédito Imobiliário. A avaliação do imóvel é contratada diretamente pela agência condutora da operação. Obtenha maiores detalhes dessa linha de crédito, e possibilidades de customização/flexibilização das condições apresentadas acima na agência do cliente que irá conduzir a operação prospectada pelo Correspondente. 15. DOCUMENTAÇÃO Proposta de Empréstimo BB Crédito Imóvel Próprio ( Ficha de matrícula do imóvel (e vaga de garagem, quando for o caso) emitida há menos de 30 dias; Carnê do IPTU (folha de identificação do imóvel) do ano vigente, em que conste a metragem, valor venal e endereço do imóvel; Formulário DPS (seguro MIP). ALGUMAS REGIÕES DO PAÍS PODEM EXIGIR DOCUMENTAÇÃO ADICIONAL, CONSULTE A AGÊNCIA CONDUTORA DA OPERAÇÃO 47

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