INFI FEBRABAN

Transcrição

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2 INFI FEBRABAN Inovação Jurídica no Mercado Financeiro por Patricia Peck

3 Direito Digital ferramenta de inovação! 3

4 Legislação relevante Lei nº , de 23 de abril de Marco Civil da Internet Lei nº , de 9 de outubro de Arranjos de pagamento Lei nº , de 1º de agosto de Lei anticorrupção Lei nº , de 9 de julho de Lei de digitalização Lei nº , de 19 de dezembro de Lei de processo eletrônico do judiciário Lei Complementar nº 105, de 10 de janeiro de 2001, Lei do sigilo bancário Lei nº 9.613, de 3 de março de Lei de lavagem dinheiro Lei nº 8.078, de 11 de setembro de Código de Defesa do Consumidor - em especial seu Artigo 14 Lei nº 5.433, de 8 de maio de Lei de microfilmagem

5 Legislação relevante PLC 28/ Projeto de lei da lanhouse Medida provisória nº , de 24 de agosto de 2001 Resolução 3.380, de 29 de junho de 2006, do Banco Central do Brasil - Resolução sobre risco operacional Resolução 2.025, de 24 de novembro de 1993, do Banco Central do Brasil - Resolução sobre documentos necessários para abertura de conta Súmula n. 297, de 12 de maio de 2004, do Supremo Tribunal Federal Súmula n. 479, de 27 de junho de 2012, do Superior Tribunal de Justiça Normas do COAF

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7 Pouco mudou, até agora Desde sua origem no Renascimento, os bancos mudaram muito pouco. Sua estrutura, apesar de mais complexa, permanece a mesma. Mas o que acontece quando tiramos a moeda física da equação?

8 Um banco sem caixa? gital_do_hsbc,640741,3.htm

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10 A cédula de identidade Primeiro esforço nacional de registro civil da população ocorreu com lei em Primeiro RG foi emitido em 1907, para Edgard Costa, o responsável pelo método de identificação brasileiro. Os primeiros documentos tinham informações como a cor da íris, pele, altura e peso, e outras marcas distintivas

11 Chips e rádios Novas tecnologias estão sendo implementadas em documentos de identificação do cidadão O novo RG deve possuir chip de identificação e recursos de criptografia e certificados Os passaportes eletrônicos já possuem tecnologia de transmissão de dados por rádio

12 Fonte: acesso em 28/05/14 Da digital ao digital

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14 O cliente tem mais de um endereço

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16 A evolução da moeda acessada em 28/05/14

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18 Como uma nova moeda dá certo? Padronização (cartular ou escritural dado) Credibilidade (lastro e liquidez) quem emite Reserva de valor (capacidade de manter seu valor no tempo) Aceitação (facilidade de uso, penetração e universalidade) Segurança (combate falsificação moeda falsa, similar, velha ou danificada) Outros estímulos (campanha fidelização, rendimento, paridade) 18

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20 Do analógico ao digital

21 Aumento do uso de cartão em

22 Tendências para 2014 Dados dos setores que foram realizadas compras por meios móveis. Índice de Pagamentos Móveis da Adyen revelaram o aumento da mobilidade em vários setores. 24,1% 17,5% 18,3% 16,5% 8,5% Viagem Varejo Serviço de Ingresso Bens digitais Games 22

23 Serviços de Pagamento Bitcoin é uma moeda digital criada em 2009 por Satoshi Nakamoto. Permite propriedade e transferências anônimas de valores. Programa de código aberto para uso da moeda onde a rede é ponto-a-ponto (peer-to-peer). Criptografia para funções básicas de segurança. 23

24 Case - M-Pesa M-Pesa (M de Mobile em inglês e Pesa de Dinheiro em Suaíli) Desenvolvido pela operadora de celular Vodafone e lançado no Quênia pela Safaricom em Março de 2007 Serviço financeiro que permite transferir e sacar dinheiro, pagar serviços e comprar créditos através do celular Cria-se um cadastro em loja autorizada da M-Pesa e uma conta de dinheiro eletrônico vinculado ao cartão SIM Possibilita os consumidores depositar dinheiro da sua conta trocando-o por valores eletrônicos nas lojas autorizadas Utilizado para saques, transferência de fundos para usuário ou não do sistema, pagar contas e comprar créditos de celular 24

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26 A tentação sobre rodas O transporte de metais preciosos entre o Oeste e o Leste americano era o momento mais vulnerável Os criminosos realizavam ataques rápidos, roubavam o que conseguiam carregar e desapareciam nos desertos O modus operandi dos ladrões de banco não mudou, eles ainda buscam as vulnerabilidades em ações rápidas

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28 A tentação dentro dos fios Agora, as transações bancárias estão ocorrendo através de fios e pacotes de dados Essa meio de transmissão também sofre com vulnerabilidades Os criminosos tem agora diversas frentes para agir contra bancos e seus correntistas

29 O pesquisador Ariel Sanchez analisou aplicativos de 40 das 60 instituições financeiras mais famosas do mundo, e as conclusões são preocupantes para internautas que fazem transações nas versões mobile dos serviços de seus bancos. A análise mostrou que 40% dos aplicativos não validam a autenticação de certificados SSL, enquanto 50% são vulneráveis a injeções de JavaScript. O estudo ainda apontou que 90% dos apps têm uma série de links que não precisam de SSL durante a navegação, o que é grave, porque permite que o tráfego seja interceptado e que conteúdos falsos sejam adicionados. 29

30 Como saber se o celular está livre de ameaças?

31 Ainda as modalidades de golpes, certamente os prejuízos seriam reduzidos hoje o cidadão cai em golpes simples, como fornecer dados pessoais e bancários para ganhar um prêmio ou abrir s suspeitos, que coletam todas as informações dos clientes. Se os bancos estivessem nas redes sociais, constantemente informando 31

32 As moedas virtuais também não escapam Casos de roubos e furtos de moedas virtuais são conhecidos desde 2010 A incidência desses atos estão aumentando com a recente valorização dessas moedas Até o momento já roubaram ou furtaram mais de 5 milhões de dólares em Bitcoins

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36 Como armazenar a memória da empresa?

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38 Um fórum sem papel O sistema judiciário se apoia na burocracia estatal Isso faz com que existe uma obrigação de registro de todos os atos que ocorrem em seu seio É possível remover o papel também desse sistema?

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40 Duplicatas Artigo 15 da Lei nº 5.474/68 Artigo 8º da Lei nº 9.492/97 Artigo 889 da Lei /02 (Código Civil) Dados são informados eletronicamente. Cobrança pode ser feita com boletos bancários Protesto por indicações em meio magnético. Uso de assinaturas eletrônicas para resguardar todas as operações

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42 Canais Tradicionais Canais Digitais Reclame Aqui Siga 42 42

43 Relações de Poder Empresa Consumidor Siga 43 43

44 Do internet banking para o social banking Ainda as modalidades de golpes, certamente os prejuízos seriam reduzidos hoje o cidadão cai em golpes simples, como fornecer dados pessoais e bancários para ganhar um prêmio ou abrir s suspeitos, que coletam todas as informações dos clientes. Se os bancos estivessem nas redes sociais, constantemente informando 44

45 Fonte: acessado em 30/04/14, às 11h00. 45

46 Segundo estudo da E-Life, os bancos responderam 57% dos posts recebidos entre 15 e 21 de julho no Facebook, três vezes mais do que as operadoras, com 18% de interação. No Twitter, a diferença foi maior ainda: 84% contra 28%. As duas áreas foram avaliadas pelo volume significativo de comentários sobre seus serviços. A rede de microblog é, justamente, o canal mais utilizado para fazer relacionamento com os clientes. Fonte: acessado em 21/11/13, às 11h47. Para os clientes dos bancos, os temas mais recorrentes são conta, cartão e atendimento. Nas duas categorias foi possível observar que as publicações começam às 10 horas e atingem o pico de menções à tarde entre 14h e 17 horas. Para bancos e operadoras, o dia de mais movimento da semana é a quinta-feira. 46

47 Bank of America: um caso de sucesso 47

48 Disponível em acessado em 30/04/14, às 17h35. Diretrizes de redes sociais do Bank of America Textos que informam aos usuários como devem utilizar os canais, o que é aceitável e o que não é. 48

49 Fonte: pesquisa online realizada ecmetrics em parceria com ecglobal acessado em 21/11/13 às 15:02 A relação entre os bancos e os brasileiros nas redes sociais 49

50 A relação entre os bancos e os brasileiros nas redes sociais 50

51 A relação entre os bancos e os brasileiros nas redes sociais 51

52 A relação entre os bancos e os brasileiros nas redes sociais 52

53 Redes Sociais Tem que LER e CUMPRIR os TERMOS DE USO! É fundamental EDUCAR! PLANO DE GESTÃO DE CRISE com script de respostas pré-estabelecido antes da crise! EQUIPE ESPECIALIZADA e EXCLUSIVA. 53

54 Segundo estudo da E-Life, os bancos responderam 57% dos posts recebidos entre 15 e 21 de julho no Facebook, três vezes mais do que as operadoras, com 18% de interação. No Twitter, a diferença foi maior ainda: 84% contra 28%. As duas áreas foram avaliadas pelo volume significativo de comentários sobre seus serviços. A rede de microblog é, justamente, o canal mais utilizado para fazer relacionamento com os clientes. Fonte: acessado em 21/11/13, às 11h47. Para os clientes dos bancos, os temas mais recorrentes são conta, cartão e atendimento. Nas duas categorias foi possível observar que as publicações começam às 10 horas e atingem o pico de menções à tarde entre 14h e 17 horas. Para bancos e operadoras, o dia de mais movimento da semana é a quinta-feira. 54

55 MARCO CIVIL DA INTERNET LEI /2014 Lei, que entra em vigor em 23 de junho de 2014, que estabelece princípios, garantias, direitos e deveres para o uso da Internet no Brasil. Regulamentação sobre a coleta, armazenagem e uso de dados dos usuários. 55

56 Art. 7 o O acesso à internet é essencial ao exercício da cidadania, e ao usuário são assegurados os seguintes direitos: VII - não fornecimento a terceiros de seus dados pessoais, inclusive registros de conexão, e de acesso a aplicações de internet, salvo mediante consentimento livre, expresso e informado ou nas hipóteses previstas em lei; VIII - informações claras e completas sobre coleta, uso, armazenamento, tratamento e proteção de seus dados pessoais, que somente poderão ser utilizados para finalidades que: a) justifiquem sua coleta; b) não sejam vedadas pela legislação; e c) estejam especificadas nos contratos de prestação de serviços ou em termos de uso de aplicações de internet; IX - consentimento expresso sobre coleta, uso, armazenamento e tratamento de dados pessoais, que deverá ocorrer de forma destacada das demais cláusulas contratuais; X - exclusão definitiva dos dados pessoais que tiver fornecido a determinada aplicação de internet, a seu requerimento, ao término da relação entre as partes, ressalvadas as hipóteses de guarda obrigatória de registros previstas nesta Lei; XIII - aplicação das normas de proteção e defesa do consumidor nas relações de consumo realizadas na internet. 56

57 Alterações nos Termos de Uso das próprias Redes Sociais para adequação ao Marco Civil Por enquanto, ocorreram alterações apenas nas ferramentas sob a tutela do Google, as alterações referem-se principalmente à forma de coleta de dados e legislação aplicável. Nossos sistemas automatizados analisam o seu conteúdo (incluindo s) para fornecer recursos de produtos pessoalmente relevantes para você, como resultados de pesquisa customizados, propagandas personalizadas e detecção de spam e malware. Essa análise ocorre à medida que o conteúdo é enviado e recebido, e quando ele é armazenado Os tribunais de alguns países não aplicarão a lei da Califórnia a alguns tipos de disputas. Se você reside em um desses países, então, quando a legislação da Califórnia não puder ser aplicada, a legislação de seu país será aplicada às disputas relacionadas com estes termos. 57

58 Políticas de Privacidade - Recomendações Restrições e dados relevantes em destaque para atender o Decreto n 7.962/13 (comércio eletrônico) e demais direitos do consumidor. Forma de obtenção de dados. Forma e prazo de guarda de dados, manipulação e situações em que estes dados podem ser fornecidos a terceiros. Indicação da possibilidade de alteração e exclusão dos dados Atividades que gerarão registro de dados. Atualização da Política de Privacidade. Foro e Jurisdição. 58

59 EDUCAÇÃO Indicar o caminho e a melhor prática também para o consumidor 59

60 A palavra essencial para o SocialSAC funcionar é EDUCAÇÃO Indicar o caminho para o consumidor pode ser trabalhoso no curto prazo, mas é sinônimo de organização e bom atendimento no longo prazo 60

61 O próprio Marco Civil traz vários artigos que tratam da EDUCAÇÃO Art. 24. Constituem diretrizes para a atuação da União, dos Estados, do Distrito Federal e dos Municípios no desenvolvimento da internet no Brasil: (...) VIII - desenvolvimento de ações e programas de capacitação para uso da internet; IX - promoção da cultura e da cidadania; e (...). Art. 26. O cumprimento do dever constitucional do Estado na prestação da educação, em todos os níveis de ensino, inclui a capacitação, integrada a outras práticas educacionais, para o uso seguro, consciente e responsável da internet como ferramenta para o exercício da cidadania, a promoção da cultura e o desenvolvimento tecnológico. 61

62 Ao curtir ou compartilhar algo no Facebook o usuário mostra que concorda com aquilo que está ajudando a divulgar. Levando esse fato em consideração, o Tribunal de Justiça de São Paulo incluiu os replicadores de conteúdo em uma sentença, fazendo com que cada um seja condenado junto com quem criou a postagem. Acessado em às 11:49 Siga 62 62

63 Decisão contra o consumidor que abusou do direito de reclamar em Redes Sociais TJDFT 27/08/13 CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. AÇÃO DE INDENIZAÇÃO. PRESTAÇÃO DE SERVIÇOS. CURSO PROFISSIONALIZANTE. INSATISFAÇÃO POR PARTE DO ALUNO. RECLAMAÇÃO PÚBLICA NA INTERNET. ABUSO DE DIREITO. EXCESSO DO RECLAMANTE. DANOS MORAIS. CONFIGURAÇÃO. PEDIDO RECONVENCIONAL. IMPROCEDÊNCIA. 1. O direito do consumidor quanto à manifestação de sua insatisfação quanto aos serviços prestados deve ser exercido com moderação e urbanidade, de modo a não atingir a honra, a dignidade e a imagem do prestador de serviços ou de seus prepostos. 2. Evidenciado nos autos que o réu, ao manifestar a sua insatisfação com os serviços prestados, excedeu em seus comentários, ofendendo a honra e a imagem dos autores, tem-se por configurada o ato ilícito passível de justificar a sua condenação ao pagamento de indenização por danos morais. Fonte: acessado em 04/11/13 às 15:13 63

64 Excertos de Jurisprudência TJ-RS - Recurso Cível RS (TJ-RS) CONSUMIDOR. AÇÃO DE REPARAÇÃO DE DANOS MORAIS E MATERIAIS. DÉBITOS CONTRAÍDOS MEDIANTE A UTILIZAÇÃO DO CARTÃO DO BANCO BANRISUL E SENHA. FALTA DE ZELO DA AUTORA. SITUAÇÃO EM QUE A AUTORA SE CONTRADISSE AO REGISTRAR OCORRÊNCIA POLICIAL. ISENÇÃO DE RESPONSABILIDADE DO RÉU. TJ-SP - Agravo de Instrumento : AI SP "EXECUÇÃO DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL CÉDULA DE CRÉDITO BANCÁRIO - INICIAL INSTRUÍDA COM CÓPIA DIGITAL DO CONTRATO

65 Excertos de Jurisprudência TJ-RN - Apelação Cível : AC RN CIVIL. APELAÇÃO CÍVEL. AÇÃO DE INDENIZAÇÃO POR DANOS MORAIS E MATERIAIS. PRELIMINAR: ILEGITIMIDADE PASSIVA SUSCITADA PELO APELANTE. TRANSFERÊNCIA PARA O MÉRITO. MÉRITO: FURTO DE CARTÃO DE CRÉDITO. AUSÊNCIA DE COMUNICAÇÃO À ADMINISTRADORA DO CARTÃO. SAQUES E COMPRAS REALIZADOS PELO FRAUDADOR EM DÉBITO AUTOMÁTICO, MEDIANTE A UTILIZAÇÃO DE SENHA AUFANUMÉRICA, PRIVATIVA DO CORRENTISTA. NEGLIGÊNCIA DO CORRENTISTA QUANTO AO SEU DEVER DE GUARDA DO CARTÃO E DA RESPECTIVA SENHA. EXCLUDENTE DE RESPONSABILIDADE DO BANCO. CULPA EXCLUSIVA DA VÍTIMA. CONHECIMENTO E PROVIMENTO DO RECURSO. TJ-RS - Agravo de Instrumento : AI RS AGRAVO DE INSTRUMENTO. EXECUÇÃO DE TÍTULO EXTRAJUDICIAL. CÉDULA DE CRÉDITO BANCÁRIO. CÓPIA AUTENTICADA DIGITALMENTE. POSSIBILIDADE. DESNECESSIDADE DE JUNTADA DA VIA ORIGINAL.

66 Resolução BACEN nº 3694/2009 Art. 3º É vedado às instituições (...) recusar ou dificultar, aos clientes e usuários de seus produtos e serviços, o acesso aos canais de atendimento convencionais, inclusive guichês de caixa, mesmo na hipótese de oferecer atendimento alternativo ou eletrônico. 2º A opção pela prestação de serviços por meios alternativos aos convencionais é admitida desde que adotadas as medidas necessárias para preservar a integridade, a confiabilidade, a segurança e o sigilo das transações realizadas, assim como a legitimidade dos serviços prestados, em face dos direitos dos clientes e dos usuários, devendo as instituições informá-los dos riscos existentes. 66

67 Súmula 479, STJ As instituições financeiras respondem objetivamente pelos danos gerados por fortuito interno relativo a fraudes e delitos praticados por terceiros no âmbito de operações bancárias. 67

68 As redes sociais possuem seus próprios canais para denúncia de perfis falsos: 68

69 Perfis falsos x Marco Civil Art. 19. Com o intuito de assegurar a liberdade de expressão e impedir a censura, o provedor de aplicações de internet somente poderá ser responsabilizado civilmente por danos decorrentes de conteúdo gerado por terceiros se, após ordem judicial específica, não tomar as providências para, no âmbito e nos limites técnicos do seu serviço e dentro do prazo assinalado, tornar indisponível o conteúdo apontado como infringente, ressalvadas as disposições legais em contrário. No entanto, tendo em vista a gravidade da situação devem continuar notificando e propondo as medidas judiciais concomitantemente, pois os Termos de Serviço das plataformas permitem que elas próprias removam conteúdo. 69

70 Lei do SAC Decreto 6.523/08 : Fixa normas gerais sobre o Serviço de Atendimento ao Consumidor SAC Art. 17. As informações solicitadas pelo consumidor serão prestadas imediatamente e suas reclamações, resolvidas no prazo máximo de cinco dias úteis a contar do registro. 2 o A resposta do fornecedor será clara e objetiva e deverá abordar todos os pontos da demanda do consumidor. Siga 70 70

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72 Uso do big data para estreitar relacionamento com correntistas. Analisar os dados não estruturados vindos das redes sociais, tudo o que é dito sobre o Banco do Brasil nas redes sociais. Fonte: tart.htm?infoid=36617&sid=97#.u2exeifdv1y, acessado 72 em 30/09/14, às 12h35.

73 O que 2020 nos reserva? Avatares virtuais para atendimento à clientes. Inteligência aplicada a todos os bens e processos humanos A nuvem será a regra e estará conectada com todos Nossas informações estarão inter-relacionadas Maior relação entre o biológico e o eletrônico Agentes eletrônicos ultra inteligentes Novas ferramentas e algoritmos para a análise de dados complexos Eletrônicos de vestir pequenos como joias Papel será uma raridade e um luxo Fonte: acessado em 28/05/14

74 Transformação de Institutos (Engenharia Legal) 1.Contrato Conta Corrente (limite) 7.Protesta CCB (devido a relação contratual CC Protesto por indicação) 2.Cheque físico 3.Cheque imagem (não é deposito de cheque é a transformação de cheque em TEF) 6.Emite título Protestável (CCB) Art. 889 novo CC 5.Se não houver fundos, pode converter valor em empréstimo (limite préaprovado) 4.O cheque físico deixa de ter valor (foi transformado em outra operação ordem de pagamento vira transferência eletrônica) Siga 74

75 Gráfico FOFA (SWOT) Fatores positivos Fatores negativos Fatores Internos Fatores externos Legislação nova Custo baixo Ampla divulgação Novas tecnologias Integração Previsão de crescimento Evolução Fraudes Custo com segurança Leis Concorrência Mercado Externo 75

76 TENDÊNCIAS E CONCLUSÃO O CONTEÚDO FICARÁ MAIS PERPÉTUO NA WEB AS MARCAS ESTÃO MAIS SUJEITAS AOS ABUSOS DA LIBERDADE DE EXPRESSÃO PÓS MARCO CIVIL TEMOS QUE TER UMA ESTRATÉGIA BEM ALINHADA DE BLINDAGEM LEGAL DAS MÍDIAS SOCIAIS 76

77 Check List Conformidade Legal - Mídias Sociais e Marco Civil 1. Definição da Estratégia ser ou não ser totalmente digital 2. Definição do posicionamento da Marca qual o tipo de perfil (institucional, informativo, relacionamento, atendimento e prestação de serviços, colaborativo) 3. Oficialidade do perfil informações claras e eficientes de identificação da Empresa 4. Centralização de ícones das redes e política da Empresa seu site 5. Vacinas Legais 6. Conhecimento das Políticas de Uso das redes 7. Deixar claro o horário de atendimento 8. Definir quais e como as reclamações serão tratadas (cuidados com Sigilo Bancário 105 e Liberdade Expressão Marco Civil) 9. Respostas rápidas e personalizadas SLA 10. Guarda das informações publicadas nas redes sociais prova 11. Política de segurança da informação contenção de vazamento de informação 12. Monitoramento 13. Equipe específica e treinada para cuidar das interações no perfil 14. Plano de gestão de crise

78 Programa É Legal? Cultura, Inovação, Casos, Dicas e Leis O talk show trata de tudo que afeta a nossa vida digital! A Dra. Patricia Peck entrevista diversos convidados especiaistais como o filósofo Luiz Felipe Pondé, o humorista Marco Luque, o economista Sami Dana, entre outros, sobre temas como Vingança Digital, Herança Digital, Comércio Eletrônico, Crimes Digitais, Eleições Digitais, Etiqueta nas Mídias Sociais, Liberdade, Privacidade e muito mais. Acompanhe o Programa É Legal? nas mídias sociais! Inscreva-se: Curta: Siga: Fale conosco: falecom@programaelegal.com.br Siga 78 78

79 Dra. Patricia Peck Pinheiro sócia fundadora Advogada formada pela Universidade de São Paulo; Especialização Negócios Harvard Business School; Gestão de Riscos pela Fundação Dom Cabral; MBA Marketing Madia Marketing School; Formada pela Escola de Inteligência do Exército Brasileiro; Sócia Fundadora do escritório Patricia Peck Pinheiro Adv; Árbitra do Conselho Arbitral do Estado de São Paulo CAESP; Idealizadora do Movimento Família Mais Segura na Internet; Condecorada com Medalha do Pacificador pelo Exército em 2009; Condecorada com Medalha Tamandaré pela Marinha em 2011; Condecorada com Medalha Ordem do Mérito Militar pelo Exército em 2012; Recebeu o Prêmio Security Leaders por seus trabalhos de Educação e Conscientização em Segurança Digital em 2012; Recebeu o Prêmio Advogada Mais Admirada em Propriedade Intelectual em 2010, 2011 e 2012; Recebeu o Prêmio A Nata dos Profissionais Segurança Informação em 2006 e 2008; Recebeu o Prêmio Excelência Acadêmica Melhor Docente da faculdade FIT Impacta em 2009 e 2010; Programadora desde os 13 anos, com experiência EUA, Portugal e Coréia; Autora do livro Direito Digital, já na 5ª. edição ( Organizadora do Livro Direito Digital Aplicado; Coautora dos audiolivros Direito Digital no Dia-a-Dia, Direito Digital Corporativo e Eleições Digitais Coautora do ebook imarketing Direito Digital na Publicidade ( Coautora dos livros e-dicas, Internet Legal e Direito e Internet II ; Coautora dos livros Novas Competências na Sociedade do Conhecimento, Os Novos Direitos no Brasil, Vivendo este mundo Digital e Coletânea Direito e Saúde 2012 ; Colunista do IDG Now, Revista Visão Jurídica, Revista PartnerSales, Programa Conta Corrente da Globonews. Colunista do Brasil Post, Editora Abril. 79

80 Nas redes sociais: /pppadvogados

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