Entenda o seguro multirrisco empresa

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1 HOME PERGUNTAS FREQUENTES MAPA DO SITE Segunda, 7 de Maio de 2012 HOME INDIVÍDUO EMPRESA MERCADO GLOSSÁRIO FALE CONOSCO MULTIRRISCO EMPRESA O que é? Tipos de coberturas Comprando uma apólice e poupando dinheiro Vigência Sinistro Dicas Perguntas frequentes Fatos e dados Entenda o seguro multirrisco empresa Aconteceu um sinistro... O que a empresa dev e fazer em caso de sinistro? Precauções a serem tomadas pelo segurado Q ue documentos relacionados ao sinistro a empresa dev e encaminhar à seguradora? O que caracteriza uma indenização no seguro multirrisco empresarial? Q uando há perda do direito à indenização? C omo é calculado o v alor da indenização dos bens segurados? O que o segurado não pode fazer quando há um sinistro? A ocorrência de um sinistro requer a notificação à polícia? Q uanto tempo demora para receber o pagamento de um sinistro? Q ual a importância da franquia nos contratos de seguro multirrisco empresarial? F ranquia simples F ranquia dedutív el O que é feito quando existe a concorrência de apólices? A seguradora pode se recusar a pagar a indenização? O que a empresa deve fazer em caso de sinistro? Q uando ocorrer qualquer um dos ev entos garantidos pelas coberturas contratadas, o segurado dev e imediatamente adotar as seguintes medidas: av isar às autoridades corpo de bombeiros, polícia ou defesa civ il, conforme seja a ocorrência; entrar em contato com a central de atendimento ao cliente da seguradora; e informar o que aconteceu ao seu corretor. A s autoridades, o corretor e a seguradora orientarão sobre as prov idências a serem tomadas para análise e conclusão do processo. É importante que os meios de comunicação com o corretor e com a seguradora sejam de conhecimento dos funcionários para que eles possam agir, caso o empresário esteja ausente no momento da ocorrência. O s procedimentos para a liquidação de sinistros (processo para pagamento de indenizações ao segurado) dev em ser claramente informados na apólice, com especificação dos documentos básicos necessários a serem apresentados para cada tipo de cobertura. O pedido de indenização dev erá ser acompanhado de indicação detalhada dos bens destruídos e do v alor dos prejuízos correspondentes. Precauções a serem tomadas pelo segurado: Não modificar a situação dos bens sinistrados antes da realização da v istoria por parte da seguradora, salv o para preserv ar o bem segurado de maiores danos. Permitir ao representante da seguradora o acesso ao local do sinistro e prestar informações e esclarecimentos solicitados, inclusiv e entregar documentos para comprov ação ou apuração dos prejuízos. Preserv ar as partes danificadas e possibilitar a v istoria pelo representante da seguradora. A guardar autorização da seguradora para dar início a qualquer reconstrução, reparação ou reposição dos bens. Proceder, caso necessário, à imediata substituição dos bens danificados para ev itar queda da eficiência da empresa e dar prosseguimento normal das ativ idades, sem prejuízo dos itens acima. C olaborar com a tramitação do sinistro, comunicando à seguradora qualquer notificação judicial, extrajudicial ou administrativ a que chegue ao seu conhecimento e que seja relacionada ao sinistro. Em qualquer caso, o segurado não poderá negociar, aceitar ou negar reclamações de terceiros prejudicados pelo sinistro sem autorização expressa da seguradora, nem tomar qualquer medida que possa prejudicar o direito de regresso da seguradora contra o ev entual causador do dano. Informar a existência de outros seguros que cubram os mesmos riscos. Permitir a adoção pela seguradora de medidas policiais e/ou judiciais para esclarecimento do fato. Que documentos relacionados ao sinistro a empresa deve encaminhar à 1/7

2 seguradora? O segurado dev e reunir cópias de todos os documentos referentes à empresa e os bens segurados. Documentos C PF e documento de identidade dos sócios (cópia); C PF e documento de identidade dos terceiros (cópia); C omprov ante da razão social da empresa; Número de identificação no C adastro Nacional de Pessoa Jurídica (C NPJ) da empresa; C omprov ante de endereço completo da empresa; Estatuto social v igente (cópia); C PF e documento de identidade dos beneficiários (cópia); e C PF e documento de identidade dos representantes (cópia); e cartão C NPJ (cópia). Última ata de eleição da diretoria e conselho administrativ o (cópia); C ontrato social e última alteração (cópia); C ópia da procuração (inferior a dois anos) outorgada pelos sócios (cópia); Para comprov ar os prejuízos, o segurado dev erá apresentar mais alguns documentos, conforme a causa e o tipo do sinistro. Entre os mais solicitados estão: Incêndio, raio, explosão, implosão (garantia básica) F ormulário de av iso de sinistro, declaração de inexistência de outros seguros e certidão do C orpo de Bombeiros. Laudo do Instituto de C riminalística Boletim meteorológico da região onde se encontra a empresa (queda de raio). C ertidão atualizada de Registro Geral de Imóv eis Balanço patrimonial e demonstrativ o de resultados do período de 90 dias anterior ao ev ento C ontrole de estoque de mercadoria e equipamento C ontrole de ativ o fixo de móv eis e utensílios C ontrato social e última alteração contratual C ontrato de locação Três orçamentos v isando à reparação ou substituição dos bens danificados. C omprov ação das despesas incorridas em função do combate ao incêndio e/ou proteção dos salv ados e/ou redução dos prejuízos. Liv ro de entrada e saída de mercadorias Relação dos bens danificados, com os respectiv os v alores de custo de reposição. Notas fiscais dos gastos efetuados Garantias opcionais Dano elétrico F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Laudo técnico sobre as causas do dano elétrico (no equipamento sinistrado). Notas fiscais dos gastos efetuados Despesa com aluguel C ópia do contrato de locação Recibo(s) de pagamento de aluguel, dev idamente quitado(s). Despesas com recomposição de registros e documentos Montante dos prejuízos Despesas extraordinárias e com instalação em novo local Documentos, conforme cobertura sinistrada Despesas fixas (seguro/cobertura de lucros cessantes) C omprov ante das despesas fixas, pagas no período indenitário. Para equipamentos eletrônicos Laudo técnico de pessoa ou empresa especializada O rçamento (dois, no mínimo) Nota fiscal original de cada equipamento Equipamentos estacionários Laudo técnico de pessoa ou empresa especializada 2/7

3 O rçamento (dois, no mínimo) Nota F iscal original de cada equipamento Equipamentos móveis Laudo técnico de pessoa ou empresa especializada O rçamento (dois, no mínimo) Nota fiscal original de cada equipamento Fidelidade Registro do empregado env olv ido Inquérito policial Montante dos prejuízos Notas fiscais dos bens sinistrados C ópia dos mov imentos de caixa Quebra de vidros, espelhos, mármores e anúncios luminosos Relação dos bens atingidos O rçamentos (dois, no mínimo) Responsabilidade civil garagista C arta de terceiros (reclamante) C omprov ante de entrada de v eículo (tíquete) Montante dos prejuízos O rçamentos (dois, no mínimo) Roubo ou furto qualificado de bens Responsabilidade civil empregador C omprov ante de despesas efetuadas em excesso aos seguros obrigatórios / legais. Registro do empregado Responsabilidade civil empresa Boletim de O corrência policial C arta de terceiros (reclamante) Montante dos prejuízos. F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Laudo expedido pelo Instituto de C riminalística; C ontrole de estoque Liv ro de registro de entrada e saída de mercadorias O rçamento para reparo e/ou substituição dos bens danificados (dois, no mínimo). Relação de bens roubados com os respectiv os v alores de custo para reposição. Roubo ou furto qualificado de valores no interior do estabelecimento F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Laudo expedido pelo Instituto de Polícia Técnica Demonstrativ o contábil do mov imento financeiro correspondente ao dia do ev ento, cinco dias antes e cinco dias depois. Relação dos cheques roubados Extratos bancários do segurado, relativ os ao dia do ev ento, cinco dias antes e cinco dias depois. Guias de recolhimento do carro forte O rçamentos para reparos do imóv el. Para roubo de valores em trânsito fora do estabelecimento do segurado 3/7

4 F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Relação de cheques roubados Extratos bancários do segurado F ichas de registro do empregado portador C ópia da carta do segurado, na qual pede para sustar pagamento de cheques. C omprov antes assinados pelo portador, no local de origem da remessa, contendo a finalidade e o destino de v alores. Mapa de remessa T umultos, greves e lockout O rçamentos (dois, no mínimo) Vendaval, furacão, tornado, ciclone, granizo, impacto de veículo terrestre; queda de aeronave ou qualquer outro engenho aéreo ou especial e fumaça F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. O rçamentos v isando à reparação ou à substituição dos bens danificados. C ertidão expedida pelo Instituto de Meteorologia mais próximo do local atingido. C ertidão atualizada do Registro Geral de Imóv eis A lém da documentação que será solicitada, o segurado precisará tomar as seguintes prov idências: Preserv ar o local do acidente para que sejam feitas a v istoria e a av aliação dos prejuízos. A guardar autorização da seguradora para dar início à reconstrução, reparação ou reposição dos bens. Zelar para que os prejuízos não se agrav em e guardar os bens que não foram atingidos pelo acidente. O que caracteriza uma indenização no seguro multirrisco patrimonial? Q ualquer indenização desse seguro só será reconhecida se o sinistro for decorrente de risco coberto. O pagamento da indenização será feito desde que sejam observ adas, entre outras, as seguintes condições: Ser menor ou igual ao limite máximo de indenização (LMI) assumido pela seguradora para cada cobertura contratada. A soma das indenizações pagas, em um único sinistro ou série de sinistros, não poderá ultrapassar o limite máximo de garantia (LMG) fixado para a apólice. Ser deduzida a franquia, exceto quando houv er a utilização total do limite máximo de indenização (LMI) da cobertura, em um único ev ento. Serem apresentados os documentos fiscais e contábeis que comprov em a preexistência dos respectiv os bens, para fins de determinação das perdas reclamadas. Quando há perda do direito à indenização? Em determinadas circunstâncias, a seguradora ficará isenta de qualquer obrigação decorrente do contrato. Entre elas, estão: se o sinistro ocorrer por culpa grav e ou dolo do segurado ou beneficiário do seguro ou se a reclamação de indenização por sinistro for fraudulenta ou de má-fé ou se o segurado ou beneficiário ou ainda seus representantes fizerem declarações falsas ou, por qualquer meio, tentarem obter benefícios ilícitos do seguro. Como é calculado o valor da indenização dos bens segurados? O cálculo da indenização para danos materiais terá como base o v alor em risco (V R) de cada bem. Entende-se por v alor em risco o custo de reposição do bem, no dia e local do sinistro, menos as depreciações por idade, uso, estado de conserv ação e obsolescência. No cálculo da indenização para equipamentos eletroeletrônicos e de informática, hav erá depreciação conforme critérios da seguradora. O que o segurado não pode fazer quando há um sinistro? O segurado não dev e prov idenciar consertos nem repor os bens danificados até que a v istoria seja realizada (exceto consertos emergenciais de danos elétricos de geladeiras e freezers, consertos de fechaduras em caso de arrombamento, entre outros que, se não forem feitos, aumentarão o prejuízo). O segurado também não dev e abandonar os bens sinistrados, cuidando para que fiquem protegidos. No caso de 4/7

5 indenização, eles pertencerão à seguradora. O segurado dev erá prov idenciar a relação de todos os bens sinistrados, discriminando quantidade, tipo, modelo e v alor estimado de reposição dos prejuízos. A ocorrência de um sinistro requer a notificação à polícia? O Boletim de O corrência (BO ) é necessário quando houv er furto ou roubo de bens da empresa, sendo necessário também em casos de incêndios e colisão de v eículos terrestres contra o imóv el. O segurado dev e ir a uma delegacia de polícia ou a qualquer órgão público legal responsáv el pelo registro, na cidade. O segurado dev e manter o local intocado até que a perícia seja realizada. A lém disso: C onserv e todos os indícios e v estígios deixados no local e nos bens segurados enquanto for necessário para constatação e apuração dos danos por parte da seguradora. F orneça à seguradora todas as informações sobre as circunstâncias relacionadas ao ev ento. Preserv e todos os bens atingidos pelo sinistro e passív eis de reaprov eitamento. Depois de indenizados, eles automaticamente serão propriedade da seguradora. A presente todas as prov as da ocorrência do sinistro, da existência e quantidade dos bens ou v alores, além dos liv ros ou registros comerciais exigidos por lei, bem como toda a documentação exigida e indispensáv el à comprov ação dos prejuízos. Mantenha os bens no local até autorização da seguradora para remoção e/ou reparo. Quanto tempo demora para receber o pagamento de um sinistro? O prazo para o pagamento do sinistro é de até 30 dias corridos, contados a partir do recebimento do último documento exigido na regulação. Iniciado esse prazo, a contagem pode ser suspensa se, no caso de dúv ida fundada e justificáv el, forem solicitados nov os documentos. O prazo v oltará a ser contado logo após o cumprimento das exigências. C onfirmada a cobertura do risco e mediante a entrega de todos os documentos necessários solicitados pela seguradora para a liquidação do sinistro, o pagamento da indenização será feito no prazo máximo de 30 dias. O v alor da indenização será atualizado pelo IPC A (Índice Nacional de Preços ao C onsumidor A mplo), apurado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), desde a data da ocorrência do sinistro. O não pagamento da indenização no prazo prev isto implicará aplicação de juros de mora de 12% ao ano, a partir do 31º dia, além da sua atualização. No caso de extinção do índice pactuado, as apólices costumam prev er a sua substituição, em geral, pelo IPC -F ipe (Índice de Preços ao C onsumidor, da F undação Instituto de Pesquisas Econômicas). O s v alores relativ os à atualização monetária e juros moratórios serão pagos independentemente de notificação ou interpelação judicial, de uma só v ez, junto com os demais v alores prev istos no contrato. A té o limite máximo de indenização fixado no contrato, a seguradora também é responsáv el, obrigatoriamente, pelo pagamento de: despesas de salv amento comprov adamente efetuadas pelo segurado durante e/ou após a ocorrência de um sinistro; v alores referentes aos danos materiais comprov adamente causados pelo segurado e/ou por terceiros na tentativ a de ev itar o sinistro, minorar o dano ou salv ar o bem. A seguradora poderá exigir atestados ou certidões oficiais, além do resultado de inquéritos ou processos instaurados em decorrência do fato que produziu o sinistro. C omo alternativ a, a seguradora poderá solicitar cópia da certidão de abertura de inquérito, caso tenha sido instaurado. Essas exigências, contudo, não podem prejudicar o pagamento da indenização no prazo dev ido. Qual a importância da franquia nos contratos de seguro multirrisco patrimonial? A franquia é a parcela do prejuízo prev ista no contrato de seguro que fica a cargo do segurado, sendo deduzida do v alor da indenização que a seguradora paga. A adoção de franquias no contrato de seguro resulta, naturalmente, em redução de prêmio, já que diminuem os riscos do segurador. A s franquias estabelecem faixa mínima de prejuízo pela qual o segurador não responde. Seus v alores constam do contrato de seguros. A s franquias podem ser fixadas em v alor absoluto ou como percentual da importância segurada ou dos prejuízos indenizáv eis. Modalidades Franquia simples A té determinado v alor preestabelecido no contrato do seguro, os sinistros são bancados pelo segurado. O que exceder o limite contratual será indenizado pela seguradora. O sistema de franquia simples elimina: indenizações muito baixas, mas que acarretam consideráv eis gastos administrativ os; e sinistros de indenizações não relev antes, mas frequentes, e que se caracterizam como uma perda normal esperada. 5/7

6 Por isso, geralmente não são assumidos pelo segurador. Exemplo: suponha um seguro com os seguintes dados: Limite máximo de indenização = R$ 1.000,00 F ranquia simples = R$ 200,00 Caso 1 : Prejuízo de R$ 150,00. C omo o v alor do prejuízo foi inferior ao v alor da franquia, não hav erá pagamento de indenização por parte da seguradora. Caso 2 : Prejuízo de R$ 300,00. C omo o v alor do prejuízo foi superior ao v alor da franquia, a seguradora pagará a indenização. C álculo: indenização = prejuízo = R$ 300,00. Franquia dedutível É a modalidade mais utilizada, principalmente nas coberturas adicionais ou acessórias. No contrato, são estabelecidos v alores que serão deduzidos de todos os prejuízos. O objetiv o da franquia dedutív el é aperfeiçoar a adoção de medidas prev entiv as por parte do segurado, já que ele participará obrigatoriamente dos prejuízos. Exemplo: dados de um contrato de seguro: Limite máximo de indenização = R$ 1.000,00 F ranquia dedutív el = R$ 200,00 Caso 1 : Prejuízo de R$ 150,00 C omo o prejuízo foi inferior ao v alor da franquia, não hav erá pagamento de indenização por parte da seguradora. Caso 2 : Prejuízo de R$ 300,00 C omo o prejuízo foi superior ao v alor da franquia, hav erá pagamento de indenização por parte da seguradora. C álculo: prejuízo franquia = R$ 300,00 R$ 200,00 = R$ 100,00. O que é feito quando existe a concorrência de apólices? Se, na ocasião do sinistro, os bens segurados estiv erem garantidos simultaneamente por mais de uma apólice cobrindo o mesmo risco, adota-se o seguinte critério para a distribuição das responsabilidades entre as apólices: C alcula-se a indenização de cada apólice como se fosse a única existente para garantir os prejuízos apurados. Exemplo Duas apólices denominadas A e B cobrem o mesmo risco, sendo que as respectiv as os limites máximos de indenização e franquias dedutív eis são diferenciados. Limite máximo de indenização da apólice A = R$ 1.000,00, sem franquia Limite máximo de indenização da apólice B = R$ 3.000,00, com franquia = R$ 200,00 Se a soma das indenizações, neste exemplo, for igual ou inferior aos prejuízos apurados, cada apólice responderá pelo pagamento da respectiv a indenização. A gora, supondo que o segurado sofreu um prejuízo (coberto por ambas as apólices) no v alor de R$ 4.000,00, caberá a cada uma das apólices a seguinte parcela na indenização: Indenização (A ) = R$ 1.000,00 Indenização (B) = 3.000,00 200,00 = R$ 2.800,00. O resultado é a soma da indenização A + B = R$ 3.800,00. A seguradora pode se recusar a pagar a indenização? Sim, principalmente quando ocorrer o seguinte: o fato ocorrido não se enquadra nas condições de cobertura ou o ev ento está relacionado nos riscos excluídos e/ou bens não compreendidos e/ou prejuízos não indenizáv eis ou o prejuízo decorre de ato doloso (intencional) do segurado, seus funcionários ou prepostos. V ale destacar que prejuízos decorrentes de ato doloso de um terceiro são de responsabilidade da seguradora, que terá de pagar a indenização, desde que fique comprov ado de não ter hav ido participação de qualquer tipo por parte do segurado. A pós pagamento da indenização, a seguradora pode entrar na Justiça com uma ação de regresso contra o causador do prejuízo (terceiro), ou seja, requerer judicialmente o ressarcimento da indenização paga ao segurado. Home Quem somos Um pouco de história Fatos e indicadores do mercado Estudos, pesquisas e análises Perguntas Frequentes O seguro cobre? Indivíduos Visão geral Automóveis Vida Acidentes pessoais Previdência complementar aberta Previdência social Empresa Visão geral Multirrisco empresa Multirrisco condomínio Automóvel frota Saúde empresarial Vida empresarial Mercado Faturamento e desempenho Panorama e perspectivas de mercado Fatos e estatísticas Como os seguros apóiam a economia Estudos, pesquisas e análises Clipping 6/7

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