GUIA DESCOMPLICADO DE FINANÇAS PESSOAIS: SAIBA COMO ORGANIZAR SUA VIDA FINANCEIRA
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- Elisa Schmidt César
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1 GUIA DESCOMPLICADO DE FINANÇAS PESSOAIS: SAIBA COMO ORGANIZAR SUA VIDA FINANCEIRA
2 Introdução... 3 Equilibrando as finanças: por onde começar?... 3 Use planilhas de controle financeiro... 5 Despesas de longo prazo: entenda porque evitá-las Um crédito que vale para quitar outros Conclusão Sobre a Cooperforte... 22
3 INTRODUÇÃO
4 4 INTRODUÇÃO Finanças é uma palavra comum ao dia a dia, mas pode parecer distante do cotidiano, mais relacionada ao mercado financeiro, aos recursos que o Governo dispõe para comandar o país, ou ao universo da Economia. Entretanto, ela está bem perto da gente, quando falamos da nossa situação financeira - são as nossas finanças. Quanto mais amadurecemos, nos estabelecemos na profissão e assumimos responsabilidades, mais devemos buscar e manter o equilíbrio financeiro. Ter uma vida próspera certamente é desejo de todos. Para nos aprimorarmos profissionalmente, realizar planos, proporcionar o melhor aos nossos filhos, viver com conforto, viajarmos e enriquecermos nosso conhecimento, garantir um futuro seguro e confortável, o primeiro passo pode ser resumido em duas palavras: organização financeira. É sobre isto que falamos neste e-book. Vamos lá?
5 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR?
6 6 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR? Comece considerando dois fatores importantes, sem os quais não podemos manter as finanças em dia: informação e metas. Aqui, chamamos de informação o conhecimento pleno de nossas receitas e despesas, mantendo o registro destes dados atualizado e monitorando o que entra e o que sai de nossa conta. Já as metas são os objetivos aos quais nos propomos e que, quanto mais bem definidos e realistas forem, mais facilmente serão alcançados. Por isso é tão importante conhecer estes dois fatores, não só para organizar sua vida financeira mas também para viabilizar novos planos e conquistas. E para bem controlar estes fatores, temos estas 7 dicas para você. Veja:
7 7 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR? SAIBA EXATAMENTE QUANTO VOCÊ GANHA Essa dica é essencial para qualquer pessoa, mas em especial para quem tem seu próprio negócio, ou trabalha como autônomo ou freelancer, pois os rendimentos podem variar de um mês para outro, dificultando manter o controle do dinheiro que entra em caixa. Quando não se tem este controle, é grande o risco de gastar mais do que se recebe, pela inconstância do que é obtido como receita. Fique atento. Quem é empregado e recebe mensalmente um salário estabelecido, também deve ficar ligado no controle dos rendimentos e dos gastos. Afinal, assim como existem alguns meses em que a renda aumenta, com recebimento de parcelas do décimo terceiro salário, abonos, adiantamento de férias, restituição do imposto de renda, e outras receitas, existem outros nos quais incidem as despesas sazonais, como pagamento de impostos, seguros, anuidades, matrículas escolares. LISTE TODOS OS SEUS GASTOS Não basta apenas saber de onde o dinheiro vem; é extremamente importante saber também tudo sobre suas despesas: quanto, quando, porque e para onde vai o dinheiro quando sai do seu bolso. Você pode anotar em seu celular cada vez que fizer uma compra, ou até tirar fotos dos recibos, para, então, registrar os dados em sua planilha de orçamento e controle financeiro. Esta planilha, aliás, será assunto de nosso capítulo mais adiante. Você certamente sabe quais são seus gastos principais, mas pode se surpreender com a parte de sua renda que está indo para os pequenos gastos cotidianos, serviços que você contratou e pouco usa, assinaturas de canais de TV e revistas que você assina e não lê, nem vê. Tudo isto é uma porta de saída para o seu dinheiro.
8 8 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR? ANALISE SE SOBRA MÊS NO FINAL DO DINHEIRO Responda a estas duas perguntas:»» Você prefere adiar o pagamento de contas fixas (como a de energia elétrica e água) porque os juros são menores, para aplicar o dinheiro em outra despesa?»» Você faz compras que possam ser incluídas na próxima fatura do cartão de crédito, postergando o pagamento destas despesas e as incluindo no salário do mês que vem? Esses são dois sintomas clássicos de que está sobrando mês no final do dinheiro e a razão para isto é bastante simples: você está gastando mais do que ganha. Então, chegou a hora de repensar esta estratégia. Veja a próxima dica.
9 9 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR? DESCUBRA O QUE É PRIORIDADE O que é prioridade pode variar de pessoa para pessoa. Para alguns, pode ser pagar a parcela de um carro; para outros, pode ser a mensalidade de uma escola melhor para os filhos; o aluguel da casa onde se reside, ou o financiamento imobiliário. Uma dica valiosa para não perder a noção das prioridade é, assim que você recebe seu salário, quitar imediatamente as contas mais importantes, mesmo que ainda faltem muitos dias para a data do vencimento. Uma boa definição de prioridade é aquela conta que, se você perdesse sua fonte de renda hoje, venderia tudo o que tem para não atrasar o pagamento desta despesa. Com isto você evita que alguma despesa acidental, uma oferta ou promoção tentadora acabe levando o dinheiro que você usaria para pagar suas despesas essenciais.
10 10 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR? PONHA O LAZER DENTRO DO BOLSO Muitos dizem que você deve colocar em primeiro plano todas as contas mais importantes e condicionar o lazer ao dinheiro que sobrar. Este é um bom conselho, mas se você colocar o lazer de lado definitivamente, cedo ou tarde acabará comprometendo sua saúde, sua capacidade produtiva e bem-estar. Existem maneiras de aproveitar os momentos de lazer com economia e sem se tornar uma pessoa sovina. Ter equilíbrio financeiro é essencial, e devemos nos manter vigilantes no uso do dinheiro, mas a avareza com as finanças pessoais não funciona muito bem principalmente porque você vai ser considerado um chato. Alguns especialistas em finanças pessoais apontam como uma boa saída incluir no orçamento um dinheiro para o lazer, de acordo com a distribuição dos seus rendimentos para o pagamento das outras despesas. Deste modo você pode definir as sessões de cinemas, os ingressos de teatros, jogos de futebol e a frequência a bares e restaurantes que cabem no seu bolso sem ultrapassar o valor que foi estabelecido para isso.
11 11 EQUILIBRANDO AS FINANÇAS: POR ONDE COMEÇAR? FAÇA UMA RESERVA PARA IMPREVISTOS E OUTRA PARA O FUTURO Assim como você vai reservar um valor para a diversão logo que receber o salário, também deverá reservar, mensalmente, uma parte do seu dinheiro para os imprevistos e outra para o futuro. Estas reservas vão servir para:»» Despesas eventuais e imprevistos financeiros, como gastos médicos inesperados, conserto do carro e outros;»» Incremento do fundo financeiro destinado à sua aposentadoria. O ideal é que você reserve uma parte de sua renda também para a realização de sonhos e planos, mas como nem sempre isto é possível, seja farto nestas reservas extras, principalmente naquela destinada ao seu futuro. SEJA HONESTO CONSIGO MESMO Fazer planos fundamentados em informações e metas, como falamos anteriormente, é muito importante para organizar a vida financeira, mas não é o suficiente. É preciso que você assuma consigo mesmo um compromisso de fidelidade ao que for estabelecido no orçamento mensal, evitando ao extremo ficar com as contas no vermelho. Mesmo diante da dificuldade de resistir aos apelos do consumismo, lembre-se que o principal beneficiário deste esforço financeiro é você mesmo; assim como apertar o cinto no presente pode significar alargar os bolsos no futuro.
12 USE PLANILHAS DE CONTROLE FINANCEIRO
13 13 USE PLANILHAS DE CONTROLE FINANCEIRO As planilhas financeiras são, certamente, a ferramenta mais prática e útil para o controle das próprias finanças. Mesmo assim, poucas pessoas efetivamente adotam planilhas no acompanhamento financeiro. Os dois motivos principais são não saber como montar a planilha, ou não ter o hábito de completála com dados regularmente. Se você não sabe como montar uma planilha, fique tranquilo. Não é necessário conhecimento avançado de programas e aplicativos para criar a sua. Na realidade, as planilhas de finanças pessoais usam mínimos recursos como fórmulas. Aqui vai um breve passo a passo para ajudar você a montar sua planilha:
14 14 USE PLANILHAS DE CONTROLE FINANCEIRO 1. Abra um arquivo novo, no software de planilhas da sua preferência. Vamos usar apenas três colunas para esta planilha. 4. Na coluna B, coloque a data correspondente à compra ou ao recebimento de dinheiro. No caso de contas, registre a data do pagamento. 2. As linhas 01 a 10 serão usadas somente para ENTRADAS de dinheiro (rendimentos que você receber). As linhas 12 até 150 serão usadas somente para SAÍDAS de dinheiro (despesas que você tiver). 3. Na coluna A, nomeie a entrada ou a saída de dinheiro de acordo com o rendimento ou a despesa a ser registrada. Pode ser salário (rendimento), supermercado ou cinema (despesa). 5. Na coluna C, coloque o valor recebido ou gasto. Seja muito preciso, pois até mesmo os centavos são importantes.uma dica interessante: se você fez uma compra com o cartão de crédito, pinte a célula com uma cor diferente. Esta marcação será importante para que você mantenha controle das despesas feitas no cartão, mesmo antes de receber a fatura. 6. Depois de inserir todas as entradas e saídas de dinheiro do mês, vá até a linha 151 e escreva esta fórmula: =(soma(c01:c10))- (soma(c12:c150))
15 15 USE PLANILHAS DE CONTROLE FINANCEIRO Esta é uma fórmula simples, que vai calcular qual é o seu saldo, após o pagamento de todas as contas. Um saldo devedor será indicado com o sinal negativo ou seja, você terá gastado mais do que deveria. Um saldo sem sinal negativo indicará quanto dinheiro está sobrando após pagar suas despesas. Com a planilha, além de melhorar seu controle financeiro, você ainda poderá conseguir evitar o saldo negativo. Toda vez que você notar que gastou um pouco mais do que deveria em um item, pode imediatamente compensar economizando em outro. Assim, o impacto no seu orçamento do mês poderá ser compensado, resultando em equilíbrio financeiro.
16 DESPESAS DE LONGO PRAZO: ENTENDA PORQUE EVITÁ-LAS
17 17 DESPESAS DE LONGO PRAZO: ENTENDA PORQUE EVITÁ-LAS Neste capítulo vamos mostrar porque as despesas de muitas parcelas podem pesar no bolso. Quando você assume um parcelamento de longo prazo, está baseando esta decisão em sua situação financeira presente. Porém, se você eventualmente perder sua renda ou tiver qualquer imprevisto ou problema financeiro, poderá ter dificuldade em quitar as parcelas que passarão a impactar muito o seu orçamento. Outro fator a ser considerado é que a parcela de longo prazo, aparentemente pequena, pode causar a falsa impressão de que seu orçamento está com folga e pode contribuir para você comprar por impulso, simplesmente porque você pode comprar. Este aparente espaço no bolso pode, ainda, levar você à tentação de assumir outras compras parceladas. No fim das contas, as parcelas pequenas podem se tornar uma bola de neve e consumir grande parte do seu orçamento em itens que são, em última instância, desnecessários. Embora pareça ser quase impossível em períodos de crise da economia, a atitude certa é pagar sempre à vista. Se você não consegue juntar o dinheiro necessário para isso, é muito provável que esta compra não seja prioridade para você. Neste caso, simplesmente repense o gasto. Vale a pena? Só com o ato de desistir de uma compra que se revela desnecessária ou que pode ser feita em outro momento, você já está economizando! Além disso, quando você compra à vista, pode pleitear descontos e outras vantagens indisponíveis nos parcelamentos. Então, controle a ansiedade e programe as compras a longo prazo ao invés de acumular dívidas de longo prazo.
18 UM CRÉDITO QUE VALE PARA QUITAR OUTROS
19 19 UM CRÉDITO QUE VALE PARA QUITAR OUTROS Se você já assumiu uma despesa de longo prazo, ou se os encargos de um financiamento contratado estão elevados, usar crédito para quitar estes compromissos é uma boa alternativa. Em primeiro lugar, tenha exata noção do montante que você deve. E analise os encargos que incidem sobre ele. Usualmente, os parcelamentos de longo prazo têm valor mensal fixo, mas a simples soma das parcelas restantes mostrará a você os encargos que incidiram sobre o valor da compra. Por outro lado, se você está pagando um financiamento, avalie se os encargos do empréstimo que pretende contratar serão menores quando comparados aos encargos do financiamento. Usar crédito valerá a pena se você puder quitar uma dívida mais cara. Se não pude quitá-la, será mais inteligente adiantar o pagamento das parcelas do financiamento sempre que possível, sem contratar o empréstimo. Nossa dica é que você procure quitar as parcelas o quanto antes, para aliviar seu orçamento mais rapidamente. Você pode, por exemplo, pagar duas ou três parcelas no final do ano, usando seu 13º salário.
20 CONCLUSÃO
21 21 CONCLUSÃO Com essas dicas, você vai finalmente estar no controle da sua vida financeira. Será capaz de focar seu orçamento nas contas que realmente importam, viver com mais tranquilidade e conforto e, até mesmo, fazer seu dinheiro trabalhar a seu favor. Mas lembre-se: não basta conhecer as melhores práticas e técnicas. É preciso criar hábitos para aplicá-las. Você deve monitorar constantemente suas finanças pessoais, estabelecer boas metas para o uso do dinheiro e também ser honesto consigo mesmo. Está pronto para colocar em prática tudo o que vimos aqui? Então, mãos à obra!
22 A Cooperforte é a cooperativa de crédito dos funcionários de instituições financeiras públicas federais, Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Banco da Amazônia, Banco do Nordeste, BNDES e Banco Central, além dos funcionários dos conglomerados destas instituições, e dos pais, cônjuges e filhos dos associados da Cooperforte, que podem fazer parte da cooperativa. Com a missão de oferecer soluções financeiras aos associados, com excelência, segundo os princípios e valores do Cooperativismo, a Cooperforte também dispõe de benefícios e serviços pensados para o bemestar de cada associado e de sua família. Conheça os produtos que oferecemos e nos acompanhe no Facebook, Twitter, Youtube, Google+ e Linkedin.
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