MANUAL DE POLÍTICA DE CRÉDITO

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1 MANUAL DE POLÍTICA DE CRÉDITO Nº 053/10 A Diretoria da Cooperativa de Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Dersa, Secretaria de Estado dos Negócios dos Transportes e órgãos subordinados do Estado de São Paulo - COOPTRANSP, no uso de suas atribuições estatutárias, CONSIDERANDO: A disponibilidade financeira da Cooperativa, e o atendimento aos objetivos básicos das sociedades Cooperativistas, RESOLVE : Revogar o Manual de Política de Crédito nº 052/2010 Baixar normas regulamentando as concessões de empréstimos e limites de cartão de crédito, a partir de 01/10/2010 conforme abaixo: Art. 1º- Para concessão e pagamento dos empréstimos e limites de cartão de crédito, fica adotado o Salário Referência, que é o valor correspondente à soma do salário base ou renda mensal, acrescido das verbas fixas e vencimentos provenientes de aposentadoria/pensão por morte(se houver), descontado, quando aplicável, valor referente à pensão alimentícia paga pelo cooperado. Parágrafo 1º-As verbas fixas de que trata este artigo, serão definidas pelas empresas ou órgãos responsáveis, conforme classificado no Art.5º. Art.2º - Poderá habilitar-se a empréstimos e/ou solicitar cartão de crédito, o cooperado que na data da apresentação do pedido: Parágrafo 1º-Tenha recolhido no mínimo 01(Uma) parcela mensal de integralização de capital. Parágrafo 2º-Tenha pago no mínimo, 1/4(Um quarto) das parcelas em seu vencimento normal, prevalecendo o número inteiro ou quando houver disponibilidade de crédito de no mínimo 25% (Vinte e cinco por cento) do salário referência, isto posto, para os cooperados que vierem a renegociar o empréstimo. Parágrafo 3º-Tenha sua classificação de risco nos níveis A, B ou C, caso contrário deverão ser respeitadas as condições estabelecidas no Art.20º. 1

2 Art. 3º - Fica estabelecido que o desconto mensal não poderá superar a 25% (Vinte e cinco por cento) do salário referência, incluindo-se a capitalização mensal. Parágrafo 1º-Nos casos em que o associado perceba outros vencimentos originados de aposentadoria/pensão por morte, conforme estabelecido no Art. 1º, considerar-se-á o salário da ativa. Parágrafo 2º-Fica estabelecido que, em se tratando de conta corrente, valerá aquela cadastrada junto à Cooperativa, e nos casos de alteração da mesma, deverá ser encaminhada cópia de documento comprobatório para a devida alteração. Parágrafo 3º-O cooperado poderá optar pelo cadastro da sua conta corrente junto ao Banco do Brasil S/A ou Banco Santander S/A. Art. 4º-Modalidades de empréstimos/financiamentos e Cartão de Crédito: Parágrafo 1º: Modalidades, Prazos e Limites de Empréstimos/Financiamentos: MODALIDADES DE EMPRÉSTIMOS/ FINANCIAMENTOS Normal Especial Fácil Considerando-se dentro desse limite, aqueles estabelecidos para as modalidades: Normal e Especial. LIMITES 14(quatorze) vezes o valor da conta capital, limitado a 04(Quatro) salários referência 3 (Três) vezes o valor do salário referência + o valor do saldo da conta capital a) 02(Dois) salários referência, para associados com débito em folha de pagamento. b) 01(Um) salário referência para associados com débito em conta corrente. PRAZOS DE PARCELAMENTO ASSOCIADO COM DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO 36 parcelas com vencimento no último 60 parcelas com vencimento no último ASSOCIADO COM DESCONTO EM CONTA CORRENTE 24 parcelas com vencimento no quinto 36 parcelas com vencimento no quinto 36 parcelas com vencimento no último - 18 parcelas com vencimento no quinto 2

3 Emergência Compra Cooperada Financiamento Seguro Financiamento de Veículos de Antecipação da Restituição do Imposto de Renda Antecipação do 13º Salário ½(Meio) salário referência, Item II Letra A 14 (quatorze)vezes o valor da conta capital limitado a 04 (quatro)salários referência, Item II Letra B 14(quatorze) vezes o valor da conta capital limitado a 04(quatro) salários referência, Item II Letra C 08(Oito) salários referência, Item II Letra D 85% do valor a ser restituído com teto de 1,5(Um e meio)salário referência, Item II Letra E. a)até 25% do salário referência p/ associados com salário até R$ 5.000,00, b)até 20% do salário referência p/ associados com salário superior a R$ 5.000,00, Item II Letra F Ano Novo 95% do valor das sobras líquidas acumuladas, Item II Letra G 36 parcelas com vencimento no último 36 parcelas com vencimento no último 12 parcelas com vencimento no último a)60 parcelas para veículos novos ou até 05 anos de uso, b) 48 parc el as p/ veículos de 06 à 10 anos de uso com vencimento no último Parcela Única com vencimento na data do res pec ti vo pagamento da restituição do Imposto de Renda, efetuado pel a S e- cretaria da Receita Federal do Brasil Parcela Única com vencimento em 20 de dezem bro do respectivo ano de recebimento do 13º salário, respeitandose contudo a antecipação da data do pagamento efetuado pela empresa em função do calendário Parcela Única, com vencimento até 31/03 Não disponível 24 parcelas com vencimento no quinto 12 parcelas com vencimento no quinto a)60 parcelas para veículos novos ou até 05 anos de uso, b) 48 parc el as p/ veículos de 06 à 10 anos de uso com vencimento no quinto Parcela Única com vencimento na data do res pec ti vo pagamento da restituição do Imposto de Renda, efetuado pel a Secretaria da Receita Federal do Brasil Parcela Única com vencimento em 20 de dezem bro do respectivo ano de recebimento do 13º salário, respeitandose contudo a antecipação da data do pagamento efetuado pela empresa em função do calendário Parcela Única, com vencimento até 31/03 Item I -Valores das prestações: a) Para as modalidades Normal, Especial, Fácil, Emergência, Compra Cooperada, Financiamento de Seguro e Financiamento de Veículos, os limites são estabelecidos conforme Art. 3º, 3

4 b)para as modalidades com parcela única: Antecipação da Restituição do Imposto de Renda: Valor total do empréstimo atualizado até a data da efetiva liquidação, não podendo exceder a data de 31/12 do ano da respectiva Declaração do Imposto de Renda. Neste caso, o débito ocorrerá diretamente na conta corrente indicada pelo associado, ou na impossibilidade deverá ser quitada por outros meios pelo cooperado. Antecipação do 13º Salário: Valor total do empréstimo atualizado até a data da efetiva liquidação, não podendo exceder a data de 20/12. Neste caso, o débito da prestação ocorrerá diretamente na Folha de Pagamento do 13º salário do respectivo empregador ou na conta corrente, conforme Art. 3º - Parágrafo 2º. Na impossibilidade, o cooperado deverá quitar o saldo devedor por outros meios. Ano Novo: Valor total do empréstimo atualizado até a data da efetiva liquidação, não podendo exceder a data de pagamento das sobras líquidas. Item II-Regras específicas para as modalidades abaixo: a)empréstimo de Emergência: Poderá o cooperado habilitar-se à esta modalidade de empréstimo, independentemente de carência ou de empréstimo em curso. O Empréstimo de Emergência visa atender aos cooperados nas situações abaixo especificadas: Vítima de furto e/ou roubo de dinheiro próprio ou de terceiros, sob sua guarda; Vítima de furto e/ou roubo em sua residência; Vítima de Inundação, alagamento, desmoronamento, incêndio e/ou sinistro que afete sua residência; Vítima de Acidente de Trânsito com danos materiais e/ou pessoais(próprios e/ou de terceiros); Para atender casos de doença grave e/ou internação de dependentes; Para atendimento à funeral; Para aquele que esteja envolvido em processo de protesto; Em virtude de ocorrência de força maior, analisada e decidida pela Diretoria. 4

5 Antes da aprovação do empréstimo, será exigido a comprovação do motivo. b) Empréstimo para Compra Cooperada: Utilização exclusiva para a aquisição de bens ou serviços oferecidos pela cooperativa através de convênios firmados com os fornecedores. c)financiamento de Seguro: Utilização exclusiva para financiamento de Seguros oferecidos pela cooperativa, conforme convênio firmado. d) Financiamento de Veículos: Utilização exclusiva para financiamento de veículos Zero Quilômetro ou Usados, com até 10(dez) anos de uso, considerando-se o ano modelo. Para a obtenção deste financiamento, o cooperado deverá ter em conta capital o valor equivalente a 5% (Cinco por cento) do valor a ser financiado. e) Empréstimo de Antecipação da Restituição do Imposto de Renda: Para a obtenção deste empréstimo, o cooperado deverá efetuar o pedido no período entre 01 de março a 30 de novembro, apresentando cópia do recibo de entrega da declaração do imposto de renda, extrato da restituição do ano anterior e a Autorização de débito em conta corrente em 02(duas) vias. f) Empréstimo de Antecipação do 13º Salário: Para a obtenção deste empréstimo, o cooperado deverá efetuar o pedido no período entre 01 de julho a 30 de novembro. g) Empréstimo Ano Novo: Utilização exclusiva para a antecipação dos valores referentes às sobras líquidas acumuladas até o mês de novembro do ano anterior, podendo ser efetuado no período entre 01 a 31 de janeiro. Item III Carência para inicio de pagamento de prestação: Todos os associados, no ato da concessão do empréstimo, poderão optar em iniciar o pagamento das prestações com uma carência de até 02(dois) meses, a contar da data do vencimento normal. 5

6 Item IV- Os associados afastados por doença/acidente, mediante comprovação, terão direito à adequação do valor para desconto da prestação aos vencimentos pagos pelo INSS, Órgãos Federal, Estadual e/ou Municipal com ou sem complementação da Empresa, conforme estabelece o Artigo 3º, inclusive optar pela manutenção do(s) prazo(s) do(s) contrato(s). Parágrafo 2º-Cartão de Crédito a) Limite de Crédito: 70%(Setenta por cento) do Salário Referência; b) Vencimento: O vencimento do cartão ficará a critério do cooperado; c) Prestação: O crédito rotativo será financiado pela própria administradora do cartão, desde que não haja inadimplência do cooperado superior a 60(sessenta) dias para o cartão Bancoob Visa e 80(oitenta) dias para o cartão Sicoobcard Mastercard. Caso isto ocorra, o cooperado terá seu cartão cancelado, e deverá negociar o pagamento do respectivo saldo devedor diretamente com a Cooperativa em até 12(doze) parcelas, utilizando os limites de crédito estabelecidos neste Manual de Política de Crédito. d) O Cartão cancelado, somente poderá ser reabilitado após o período de carência, conforme abaixo: 1) cancelamento pela primeira vez: carência de 1 (um) ano para novo pedido; 2) cancelamento pela segunda vez: carência de 2 (dois) anos para novo pedido; 3)e assim sucessivamente, lembrando que o prazo será dobrado para compor a nova carência a cada cancelamento. e)parâmetros e critérios das operadoras de cartão de crédito Bancoob Visa e Sicoobcard Mastercard: 6

7 Juros Crédito rotativo cobrado pela administradora... + Receita da cooperativa... Total cobrado do associado:... Juros s/ saque cobrado p/ administradora:... + Receita da cooperativa:... Total cobrado do associado:... Multa por atraso cobrada pela administradora proporcional ao nº de dias:... Receita da cooperativa:... Anuidade cartão titular cobrada pela administradora:... Receita da cooperativa:... Total cobrado do associado:... Obs.: Para o cartão Sicoobcard Mastercard a cobrança da Taxa de anuidade do cartão titular será efetuada após 12(doze) meses de carência. Anuidade cartão adicional cobrada pela administradora:... Receita da cooperativa:... Total cobrado do associado:... Receita da cooperativa sobre compras com o BANCOOB VISA 4,5% 1,5% 6,0% 4,5% 1,5% 6,0% 2,0% 100,0% R$ 90,00 R$ 10,50 R$ 90,00 R$ 45,00 R$ 5,25 R$ 45,00 SICOOBCARD MASTERCARD 2,5% 1,4% 3,9% 2,5% 1,4% 3,9% 2,0% 100,0% R$ 48,00 R$ 0,00 R$ 48,00 R$ 3,50 R$ 0,00 R$ 0,00 cartão:... 0,0% 0,8% Parcelamento de anuidades: vezes 04 vezes Limites:... Rotativo Rotativo e Parcelado f)haverá desconto no pagamento da anuidade com os seguintes percentuais: 50% nos casos em que o valor das compras realizadas no ano anterior for igual ou superior a R$ 6.000,00(Seis mil reais) e 100% nos casos em que o valor das compras realizadas no ano anterior for igual ou superior a R$ ,00(Doze mil reais). g)para os associados que migrarem do cartão Bancoob Visa para o cartão Sicoobcard Mastercard, estes poderão parcelar o saldo devedor do primeiro cartão em até 12(doze) vezes, sem comprometer seus limites de crédito normal ou especial na cooperativa. Parágrafo 3º- O cooperado poderá utilizar-se simultaneamente de qualquer modalidade de empréstimos, bem como possuir mais de 01(Um) empréstimo da mesma modalidade, desde que, seja respeitado o limite de prestação, conforme Art. 3º e também os respectivos limites de capital em separado, para que seja mantido o percentual de 7

8 garantia, exceto para os empréstimos nas modalidades:emergência, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Antecipação do 13º Salário, Ano Novo e de Migração para o cartão Sicoobcard Mastercard. Parágrafo 4º- O valor mínimo de empréstimo a ser concedido será de R$ 150,00(Cento e cinqüenta reais), exceto para a modalidade de Migração para o cartão Sicoobcard Mastercard. Parágrafo 5º- Observar-se-á a progressão de arredondamento dos empréstimos e limite de cartão de crédito conforme abaixo: a)até R$ 50,00 (Cinqüenta reais) imediatamente superior para as modalidades de empréstimos: Normal, Especial, Fácil, Emergência e Financiamento de Veículos; b)até R$ 10,00 (Dez reais) imediatamente superior, nas modalidades de empréstimos: Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Antecipação do 13º salário e Ano Novo. c)até R$ 50,00(Cinqüenta reais) imediatamente superior para o limite de cartão de crédito, devendo ser respeitado contudo, os limites constantes nas Tabelas das Administradoras, para a concessão do crédito. d) Estão excluídas da possibilidade de arredondamento, as modalidades de empréstimos: Compra Cooperada, Financiamento de Seguro e de Migração para o cartão Sicoobcard Mastercard. Parágrafo 6º- Os prazos de empréstimos/financiamentos estipulados no parágrafo 1º deste Artigo, não se aplicam aos associados prestadores de serviços, devendo ser utilizado o prazo de vigência restante do contrato de prestação de serviços com a entidade. Parágrafo 7º- Nas solicitações de novos empréstimos, exceto da modalidade Empréstimo Fácil, o cooperado deverá atender aos prazos fixados nos empréstimos conforme Parágrafo 1º deste Artigo, mesmo que o contrato tenha 8

9 sido assinado anteriormente a este Manual de Política de Crédito. Art. 5º- Para identificação do associado junto à Cooperativa serão adotados os Registros Internos abaixo discriminados: Parágrafo 1º - CLASSIFICAÇÃO DOS ASSOCIADOS COM DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO I- FUNCIONÁRIOS/SERVIDORES DAS EMPRESAS Nº DE REGISTRO Dersa Desenvolvimento Rodoviário S.A a CIA.Docas de São Sebastião a Associação dos Funcionários da Dersa AFD a CCMES da Dersa, Sec. de Est. dos Neg. Transp.e órgãos subordinados do Estado de São Paulo Cooptransp a Parágrafo 2º - CLASSIFICAÇÃO DOS ASSOCIADOS COM DESCONTO EM CONTA CORRENTE I - FUNCIONÁRIOS/SERVIDORES DAS EMPRESAS Nº DE REGISTRO Secretaria de Estado dos Negócios dos Transportes a Daesp -Departamento Aeroviário do Estado de São Paulo a DER - Departamento de Estradas de Rodagem a DH - Departamento Hidroviário a Artesp Agência Reguladora de Serviços Públicos a Delegados de Transporte do Estado de São Paulo II OUTROS Nº DE REGISTRO Viúvos(a)/Pensionista de Associado Falecido a Dependentes Legais a Prestadores de Serviços/Ocupantes de Cargos em a Comissão Aposentados a Art. 6º- O associado poderá optar em receber o valor do seu empréstimo, através de cheque nominal ao próprio, desde que o valor líquido do mesmo seja igual ou superior a R$ 3.000,00(Três mil reais), exceto para o caso de Empréstimo de Emergência, que poderá ter emissão de cheque inferior ao valor estipulado acima. I- Será repassado ao associado a tarifa cobrada pelos bancos para emissão de cheques com valor igual ou superior a R$ 5.000,00(Cinco mil reais); II-Estão excluídas dessa opção, os empréstimos das seguintes modalidades:compra Cooperada e Financiamento de Seguro de Veículos financiados pela Cooperativa. 9

10 Art.7º- Se as solicitações de empréstimos forem superiores à disponibilidade de recursos, haverá processo seletivo dos pedidos, na seguinte ordem de prioridade para atendimento: a) Ao cooperado que não tenha contraído empréstimo anteriormente; b) Ao cooperado que tenha quitado empréstimo há mais tempo; c) Na ocorrência de empate entre as solicitações, considerar-se-á a data mais antiga de admissão na cooperativa. Art.8º- Encargos incidentes sobre os empréstimos conforme modalidades abaixo: Parágrafo1º - Empréstimo: Normal, Especial, Fácil, Emergência, Compra Cooperada, Financiamento de Seguro e Parcelamento do saldo devedor de Cartão de Crédito: I- Atualização Monetária pela Taxa Referencial de Juros (TR), ou outro índice que venha a ser determinado pelo Governo para remunerar a Caderneta de Poupança; II-Taxa de Juros conforme tabela abaixo: PRAZO DE PARCELAMENTO EM Nº DE MESES TAXA DE JUROS MENSAL TAXA DE JUROS ANUAL De 01 a 06 1,302121% 16,794516% De 01 a 12 1,504018% 19,618625% De 01 a 60 1,695821% 22,359384% Parágrafo 2º-Empréstimos com parcelamento único: Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Antecipação do 13º Salário e Ano Novo. I-Atualização Monetária pela Taxa Referencial de Juros (TR), ou outro índice que venha a ser determinado pelo Governo para remunerar a Caderneta de Poupança; II-Taxa de Juros mensal de 1,695821% (Um vírgula sessenta e nove cinqüenta e oito vinte e um por cento); III-A Taxa de Juros anual efetiva de 22,359384% (Vinte e dois vírgula trinta e 10

11 cinco noventa e três oitenta e quatro por cento). Parágrafo 3º- Empréstimo para Financiamento de Veículos: I-Atualização Monetária pela Taxa Referencial de Juros (TR), ou outro índice que venha a ser determinado pelo Governo para remunerar a Caderneta de Poupança; II-Taxa de Juros mensal de 1,302121% (Um vírgula trinta vinte e um vinte e um por cento); III-A Taxa de Juros anual efetiva de 16,794516% (Dezesseis vírgula setenta e nove quarenta e cinco dezesseis por cento). Parágrafo 4º- Caso não ocorra a publicação em tempo hábil, do índice da Taxa Referencial de Juros(TR), ou outro índice que venha a ser determinado pelo Governo para remunerar a Caderneta de Poupança, a fim de possibilitar o desconto das prestações de empréstimo na folha de pagamento ou na conta corrente, será utilizado o índice do mês imediatamente anterior, cuja diferença será compensada na amortização do mês seguinte. Parágrafo 5º- Nos casos de débitos em atraso, serão cobrados multa de 2%(Dois por cento) e juros de 1%(Um por cento) ao mês. Art. 9º- O total da atualização monetária e Taxa de Juros referidos no Artigo anterior, incorporar-se-ão ao montante do empréstimo, constituindo o valor global da dívida contraída. Art.10º- Os pedidos de empréstimos recebidos na Sede da Cooperativa até às 12:00 horas e aprovados pela Diretoria, serão atendidos de acordo com a disponibilidade financeira da Cooperativa e serão liberados diariamente com atendimento até às 24:00 horas do mesmo dia do recebimento da proposta. Parágrafo 1º- Empréstimos em caráter de emergência conforme estabelecido no Item II Letra A do parágrafo 1º, Artigo 4º, poderão ser creditados na Conta Corrente do cooperado de imediato. Parágrafo 2º- Quando houver feriado ou não houver expediente nas empresas relacionadas no Artigo 5º, os empréstimos serão creditados no dia útil imediatamente posterior. 11

12 Art.11º- A cooperativa reserva-se o direito de proceder à confirmação de valores salariais declarados pelo cooperado, para efeito de fixação do valor de empréstimo, para tanto, necessita da apresentação de holerite quando da solicitação do empréstimo. Art.12º-São exigências para a concessão de empréstimos/financiamentos e Cartão de Crédito: Parágrafo 1º-Efetuar consulta do CPF do associado tomador de empréstimo/financiamento ou cartão de crédito no SCPC/Serasa ou SCR Sistema Central de Risco de Crédito do Banco Central do Brasil. I. No caso do CPF do associado tomador do crédito constar restrição junto a esses órgãos, este deverá apresentar avalista; II. III. O avalista apresentado não poderá ter restrição do seu CPF junto aos mesmos órgãos de proteção de crédito, e deverá atender as exigências conforme Parágrafo 2º - Itens II e III deste Artigo; Excetua-se da exigência de consulta aos órgãos de proteção ao crédito, inclusive a dispensa de avalista: 1. os contratos de empréstimos destinados a refinanciamento de dívida em atraso (inadimplência); 2. parcelamento do saldo devedor de cartão de crédito cancelado por inadimplência; 3. os contratos liberados desde que o valor do empréstimo somado ao saldo devedor (se houver), for menor ou igual ao saldo da conta capital do solicitante. Parágrafo 2º- Empréstimos nas modalidades: Normal, Especial, Financiamento de Seguro, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda: 12

13 I- Assinatura do Contrato de Empréstimo sob consignação em Folha de Pagamento ou Conta Corrente, aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante e seu avalista, com vencimento à vista, ou ainda, sem a definição do vencimento; II- Assinatura do Termo de Autorização para Prestar Aval: a) No caso de avalista associado, juntar: Cartão de Assinaturas do Avalista e Cônjuge/Companheiro(a), se houver; Cópia simples do RG e CPF do Cônjuge/Companheiro(a), se houver; b) No caso de avalista não associado, juntar: Cópias simples do RG e CPF do avalista e do seu cônjuge, se houver, Comprovante de endereço do avalista; Cópia simples do último holerite do avalista; Termo de Autorização para prestar aval, com firma reconhecida em cartório, inclusive do cônjuge, se houver. III Apresentação de avalista, atendendo os critérios abaixo: a) Esteja em uma das seguintes condições: Associados funcionário/empregado nas empresas relacionadas no Artº 5º - Parágrafos 1º e 2º; Empregado em empresa no regime CLT ou Estatutário; Aposentado; Pensionista. b) Não esteja compromissado com mais de 02(Dois) associados tomadores de empréstimos ainda não liquidados. c) Possua salário-referência de no mínimo 70%(setenta por cento) do salárioreferência do associado tomador de empréstimo, inclusive nos casos em que o avalista é Aposentado, Pensionista ou afastado do trabalho por motivo de doença. 13

14 Excepcionalmente serão aceitos até 02(dois) avalistas para compor o percentual acima. d) Não esteja inadimplente a mais de 15 (quinze) dias em qualquer modalidade de empréstimo/financiamento na cooperativa. IV-O empréstimo de Antecipação da Restituição do Imposto de Renda será concedido com a dispensa de avalista, até o limite de 01(Um) salário referência e com o teto de R$ 5.000,00. V- Para associados com idade superior a 75 anos de idade será exigido avalista para toda e qualquer modalidade de empréstimo que superar o valor da sua conta capital, em função do estabelecido no Parágrafo 3º - Art. 17º. Parágrafo 3º Empréstimos nas modalidades: Emergência, Compra Cooperada, Antecipação do 13º Salário, Ano Novo e Fácil: I -Assinatura do Contrato de Empréstimo sob consignação em Folha de Pagamento ou Conta Corrente, aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante, com vencimento à vista, ou ainda, sem a definição do vencimento; II- Para o empréstimo de Compra Cooperada que o valor superar a 25% (Vinte e cinco por cento) do salário referência do associado tomador do empréstimo, será exigido as condições estabelecidas no parágrafo 1º deste artigo. Parágrafo 4º- Empréstimo na modalidade: Financiamento de Veículos: I - Assinatura do Contrato de Empréstimo sob consignação em Folha de Pagamento ou Conta-Corrente pelo solicitante e de 02(duas) testemunhas, aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante, com vencimento à vista, ou ainda, sem a definição do vencimento; II -Que as testemunhas sejam cooperadas; 14

15 III-Que seja feito seguro total(colisão, Incêndio, Roubo e Danos Materiais/Corporais a Terceiros) do Veículo financiado durante a vigência do Contrato. O seguro e as renovações deverão ser pagos à vista, exceto nos casos de convênio com desconto em folha de pagamento através da Associação da Empresa.O prazo mínimo de vigência é de 12(doze) meses, exceto nos casos de endosso; IV-É obrigatória a vistoria de chassi e motor para veículos financiados adquiridos de particular, a vistoria aqui tratada deverá ser realizada em empresa credenciada pelo Detran, conforme resolução do Contran nº 199 de 25/08/2007; V- Documentação completa para que seja procedida a transferência do referido veículo para o cooperado, com a Reserva de Alienação Fiduciária à Cooperativa; VI-No caso da constatação de restrição no CPF do associado, o financiamento somente será liberado se esse associado já possuir seguro de automóvel em seu nome. Porém, deverão ser analisadas quais as restrições existentes. VII Será repassado ao associado tomador do financiamento o valor correspondente à Taxa de inclusão de Gravame/Sircof, que é cobrada da Cooptransp pela empresa operadora conveniada do Detran/SP. Parágrafo 5º -Cartão de Crédito: I - Apresentação da Proposta de Adesão e Contrato devidamente preenchidos e assinados, anexando cópia do CPF, RG e Comprovante de Residência e/ou Comprovante do Endereço indicado para a entrega do cartão. II- Aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante, com vencimento à vista e sem a especificação do valor, acompanhada do Termo de Autorização para Prestar Aval, quando o associado apresentar restrição no seu CPF. 15

16 Parágrafo 6º - Empréstimos solicitados via , sem a exigência de avalista: I- Assinatura do Contrato de Abertura de Crédito sob consignação em folha de pagamento ou conta corrente, que abrangerá todas as modalidades de empréstimos; II-Aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante, com vencimento à vista e sem a especificação do valor. Art.13º-O Cooperado devedor de empréstimo, está obrigado à imediata substituição do avalista que perder o vínculo empregatício, exceto se for aposentado ou pensionista e atender ao limite mínimo de renda, estabelecido no Art. 12º - Parágrafo 1º - Item III Letra C. Art.14º-O eventual crédito do avalista desligado do quadro de associados da Cooperativa, será pago após sua substituição, exceto se for aposentado ou pensionista e atender ao limite mínimo de renda, estabelecido no Art. 12º - Parágrafo 1º - Item III Letra C. Art. 15º-É facultado ao cooperado a liquidação antecipada do saldo de empréstimos/financiamentos, nas seguintes condições: Parágrafo 1º- Amortização parcial com recursos próprios, até o dia 14 (quatorze) de cada mês, exceto para os empréstimos de Antecipação do Imposto de Renda e de Antecipação do 13º Salário, que poderão ocorrer a qualquer data; Parágrafo 2º-Amortização total com recursos próprios, à qualquer data. Parágrafo 3º-Para o Empréstimo Ano Novo fica vedada a amortização parcial ou total do empréstimo. Art.16º-As liquidações referidas no Artigo anterior recairão sobre o saldo atualizado do empréstimo, até a data da liquidação. Art.17º- Em caso de desligamento decorrente de perda de vínculo empregatício, o cooperado pagará o saldo de empréstimo atualizado com os encargos, conforme Art.8º, proporcionalmente ao número de dias decorridos no mês, até a data do efetivo pagamento e para os associados com cartão de crédito é obrigatória a devolução do mesmo para fins de cancelamento, ficando este responsável por débitos que ocorrerem até a respectiva data. 16

17 Parágrafo 1º- É vedada a amortização parcial para os casos de que trata este artigo, exceto para os associados que migrarem para a condição de aposentado ou pensionista, devendo neste caso ser verificada a necessidade da renegociação do saldo devedor ou a adequação dos limites conforme Parágrafo 1º - Art.4º; Parágrafo 2º- Enquadram-se neste artigo, inclusive no parágrafo anterior, o associado Dependente Legal em que seu Titular se desligar do quadro de associado da Cooperativa; Parágrafo 3º- Nos casos de falecimento ou invalidez permanente total por acidente ou doença do associado, o débito excedente ao capital será quitado através do Seguro Prestamista conforme condições abaixo: Associado com até 65(sessenta e cinco) anos de idade, com valor de débito até R$ ,00 (Cento e cinqüenta mil reais); Associado com mais de 65(sessenta e cinco) anos e até 75(setenta e cinco) anos de idade, com valor de débito até R$ ,00 (Vinte mil reais); Para novas inclusões e alterações, a aceitação se dará mediante ao preenchimento e envio da proposta de adesão para valores de saldo devedor superiores a R$ ,00ICinquenta mil reais), para os associados(proponentes) até 65 anos de idade; Para associados(proponentes) de 65 anos em diante e com saldo devedor superior a R$ 1.000,00(Hum mil reais), a aceitação se dará mediante ao preenchimento e envio da proposta de adesão. Art.18º-A aprovação e liberação dos empréstimos, independente da sua modalidade, estão condicionadas à assinatura de 02(dois) Diretores, sendo obrigatório que pelo menos uma dessas assinaturas seja de um dos integrantes da Diretoria Executiva. 17

18 Art.19º-Para fins de avaliação do risco de crédito de empréstimos superiores a R$ ,00 (Cinqüenta mil reais) é exigido a adoção dos critérios conforme discriminação abaixo: P O N T O S P O N T O S P O N T O S VALOR DO EMPRÉSTIMO A T É 5 % P R C O O P E R A T I V A ( 1 0 ) A C I M A D E 5 A T É 1 0 % ( 5 ) A C I M A 1 0 % ( 2, 5 ) S A L Á R I O S U P E R I O R A O ( 1 0 ) I N F E R I O R A T É 5 0 % ( 5 ) I N F E R I O R À ( 2, 5 ) E M P R É S T I M O E M P R É S T I M O 5 0 % E M P R É S T I M O T E M P O D E S U P E R I O R A 0 3 ( 1 0 ) E N T R E 1 E 2, 9 A N O S ( 5 ) I N F E R I O R A ( 2, 5 ) E M P R E S A ( T R Ê S ) A N O S 0 1 ( U M ) A N O C A P I T A L A T É E M P R É S T I M O. ( 1 0 ) A T É 5 0 % E M P R É S T I M O ( 5 ) I N F E R I O R A 5 0 % E M P R È S T I M O ( 2, 5 ) N º D E P A R C E L A S A T É 1 2 ( D O Z E ) ( 1 0 ) E N T R E 1 3 E 1 8 ( 5 ) A C I M A D E 1 8 ( 2, 5 ) P A R C E L A S P A R C E L A S P A R C E L A S O R I G E M R E C U R S O S C A P I T A L / R E P A S S E ( 1 0 ) S A L D O M É D I O D P / D V ( 5 ) O U T R O S ( 2, 5 ) G A R A N T I A S S E G U R O / C A P I T A L ( 1 0 ) A V A L I S T A / R E A L ( 5 ) O U T R O S ( 2, 5 ) F O R M A D E R E C E B I M E N T O F O L H A P A G T O. ( 1 0 ) D É B I T O E M C / C ( 5 ) O U T R O S ( 2, 5 ) E M P R É S T I M O S A T É 1 5 D I A S ( 1 0 ) D E 1 6 A 3 0 D I A S ( 5 ) A C I M A 3 0 ( 2, 5 ) A N T E R I O R E S A T R A S O D I A S S E T O R / F U N Ç Ã O - T R A B A L H O F U N Ç Ã O A ( 1 0 ) F U N Ç Ã O B ( 5 ) F U N Ç Ã O C ( 2, 5 ) Parágrafo 1º- No item Garantias, os casos em que o empréstimo somado ao saldo devedor(se houver) for menor ou igual ao saldo da conta Capital do solicitante, terão pontuação igual a (10). Parágrafo 2º- O item Setor/Função-Trabalho está dividido em três tipos de funções com a seguinte classificação: I- Função A Funcionários e Servidores ativos; II-Função B Aposentados(as), Viúvos(as) e Pensionistas; III-Função C Dependentes Legais, Prestadores de Serviços e Ocupantes de Cargos em Comissão. Art.20º - Concessão de Crédito aos associados classificados pelo sistema do Sicoob Central Cecresp nos Níveis de Risco D em diante: 18

19 Parágrafo 1º - O refinanciamento de empréstimos para os associados classificados no nível de risco D, fica condicionado ao pagamento de 30%(trinta por cento) do número das prestações do contrato vigente, independente da sua modalidade. Entretanto, serão concedidos normalmente, as modalidades de Antecipação do 13º salário, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Fácil e Cartão de Crédito, desde que não haja inadimplência. Parágrafo 2º - O refinanciamento de empréstimos para os associados classificados no nível de risco E, fica condicionado ao pagamento de 50%(Cinqüenta por cento) do número das prestações do contrato vigente, independente da sua modalidade. Não será permitida a concessão de novos empréstimos nas modalidades de Antecipação do 13º salário, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Fácil e Cartão de Crédito. Parágrafo 3º -Não será permitido o refinanciamento e/ou liberação de novos créditos, inclusive Cartão de Crédito, para os associados classificados nos níveis de risco do F ao H, até a liquidação do(s) contrato(s) vigente(s). Liquidado(s) o(s) contrato(s), a Diretoria, após a análise de risco do associado, poderá conceder novo empréstimo, podendo exigir maiores garantias, dentre elas o avalista, para qualquer uma das modalidades e prazos menores para o pagamento. Parágrafo 4º A classificação dos níveis de risco dos associados será estipulada conforme o Sistema Operacional SIC 2000 do Sicoob Central Cecresp, que utiliza como parâmetros a tabela abaixo, regulamentada pelo Banco Central do Brasil. 19

20 TABELA DE CONTABILIZAÇÃO PONTUAÇÃO NÍVEL DE PERCENTUAL PROCEDIMENTO RISCO DE RISCO 91 a 100 AA 0% CONCEDER NORMALMENTE 81 a 90 A 0,5% CONCEDER NORMALMENTE 71 a 80 B 1% CONCEDER NORMALMENTE 61 a 70 C 3% CONCEDER NORMALMENTE 51 a 60 D 10% Artº 20º Parágrafo 1º 41 a 50 E 30% Artº 20º Paràgrafo 2º 31 a 40 F 50% Artº 20º Parágrafo 3º 21 a 30 G 70% Artº 20º Parágrafo 3º 0 a 20 H 100% Artº 20º Parágrafo 3º Art.21º- Nos casos de associados inadimplentes, fica estabelecido a seguinte forma de Cobrança: Parágrafo 1º- Após o 3º(terceiro) dia útil subseqüente ao do vencimento da prestação, será encaminhada Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, informando-o apenas sobre o débito em questão; Parágrafo 2º- Após o 7º(sétimo) dia útil do envio da CE conforme parágrafo 1º, e não tendo havido pagamento da prestação, será encaminhada nova Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, reiterando o assunto, desta vez com cópia para o avalista; Parágrafo 3º- Após o 7º(sétimo) dia útil do envio da CE conforme parágrafo 2º, e não tendo havido pagamento da prestação, será encaminhada outra Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, com cópia para o avalista, informando sobre a tomada de medidas cabíveis; Parágrafo 4º- Esgotadas as tentativas de negociação com o associado devedor, após 15(quinze) dias, o mesmo terá seu nome incluído no SCPC/SERASA; Parágrafo 5º- Após o 7º(sétimo) dia útil após a inclusão do nome do devedor no SPC/Serasa conforme parágrafo 4º, e não tendo havido pagamento da prestação, será encaminhada Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, com cópia para o avalista, informando sobre o protesto da Nota Promissória que deverá ocorrer de imediato. Neste caso, somente será protestado o devedor principal; 20