Manual de Credito e Cobrança

Transcrição

1 Manual de Credito e Cobrança Manual de Normas de: CRÉDITO E COBRANÇA Quadro Geral/Síntese Normas de Crédito Financiamento: EMPRESA Item Idade Tempo de Emprego Consultas Sistema de Apoio e Decisão de Crédito da Facmat Renda Mínima Documentação de Identificação Comprovante de Residência Comprovante Renda Atualização de Cadastro Limete máximo de comprometimento da renda Valor mínimo de prestação Condições Mínimas a serem observadas Mínimo 21 anos, ver condições especiais para 18 a 21 anos Mínimo de 06 no emprego atual, ou 01 (um) ano no emprego anterior. Clientes de 1ª Compra e Autônomo, Consultar o Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da facmat; Cliente de Renovação de compra até 06 meses; consultar Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat 01 (um) salário mínimo Obrigatório apresentar CPF e RG; Profissionais liberais apresentar carteira de òrgão de Classe; Militares apresentados "RE" - Registro Especial Mitlira; Ver quadro de atividade. Comprovante de Conta de Luz, água ou Telefone, ou Impostpo Predial, estrato bancário ou Cartões de Crédito. Assalariado: Holerith ( último mês) Aposentado: Cartão mais extrato bancário; Pensão Alimentícia: Oficio do judiciário mais comprovate de pensão; Ver quadro de atividades Atualizar a cad nova compra: endereços, emprego, renda e telefones; Obedecer limites máximo estabelecidos no sistema créditos. R$ 15,00 ( quinze reais)

2 Alçada loja: até R$ 1.500,00 Banca Acima de R$ 1.500,00 Limite de Alçada para aprovação Limite máximo por Cliente ( CPF) Autônomos e clientes entre 18 e 21 anos - Alçada R$ 600,00 Máximo de R$ 1.500,00 Item Idade Tempo de Emprego Consultas Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat Condições Mínimas a serem observadas Mínimo de 21 anos; Ver condições especiais para 18 a 21 anos; Mínimo de 06 meses no emprego atual, ou 1 (um) ano emprego anterior. Clientes de 1º Compra e Autônomos Consultar o Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat Clientes de Renovação de Compras até 06 meses Renda Mínima Documentação de Identificação Consultar Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat 1,0 (um) salário mínimo; Obrigatório apresentar CPF e RG; Profissionais liberais apresentar carteira de Órgão de Classe; Militares apresentados RE Registro Especial Militar; Comprovante de Residência Comprovante Renda de Ver quadro de atividades Comprovante de Conta de Luz, gás ou telefone, ou Imposto predial extrato bancário ou Cartões de Crédito. Assalariado: Holerith (ultimo mês); Aposentado: Cartão mais extrato bancário; Pensão Alimentícia: Ofício do judiciário mais comprovante de pensão; Atualização de Cadastro Limite Máximo de comprometimento da renda Valor mínimo de prestação Limite de Alçada para aprovação Ver quadro de atividades. Atualizar a cada nova compra: endereços, emprego, renda e telefones; Obedecer limites máximos estabelecidos no sistema créditos. R$ 15,00 (quinze reais); Alçada loja: até R$ 1.500,00

3 Banca Acima de R$ 1.500,00 Limite Máximo por cliente (CPF) Autônomos e clientes entre18 e 21 anos Alçada R$ 600,00 Máximo de R$ 1.500,00 1) Ficha Cadastral O procedimento do cadastro no sistema é obrigatório para todas as operações realizadas. Deve ser feito em todos os itens e com a máxima clareza e correção de dados. VALIDADE DA FICHA: Tempo indeterminado devendo ser utilizada a cada nova compra. Nas renovações de compras em que houve alteração de residência, emprego e renda, os novos dados devem ser confirmados. NOTA: A PESQUISA NO Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat TERÁ VALIDADE DE 15 DIAS.? 2) DOCUMENTOS NECESSÁRIOS O pretendente ao crédito, deverá apresentar os seguintes documentos: Documento de Identificação: RG, Carteira de Trabalho, etc (vide quadro de atividades). CPF: Poderá ser utilizado o talão de cheques ou a Cédula de Identidade constando o nº do CPF. Comprovante de rendimentos: Vide Quadro de Atividades. IDADE Menores de 18 anos: Não financiar; Entre 18 e 21 anos / emancipados: prevalecem as condições e normas de créditos do Banco; Entre 18 e 21 anos solteiro: poderá ser concedido, desde que além das regras e normas de créditos do banco, deverá ser obedecido o comprometimento máximo de renda de 15% independente do plano de pagamento.estabilidade empregatícia mínima 06 meses.valor máximo financiamento R$ 600,00; Maiores de 21 anos: Verificar demais regras e normas de créditos do banco. RENDA CONSIDERADA

4 a) Renda liquida: renda bruta deduzidos o valor de INSS e do IRPF. No caso de comissionistas, levar em consideração a média dos três últimos salários líquidos; b) Se financiado Do Lar, a renda a ser considerada é a do conjugue; c)quando a renda não for comprovada com documento oficial, utilizar a Tabela de Renda Presumida; d) Renda liquida familiar será composta, se devidamente comprovada: Cabeça do casal: 100% do rendimento. Conjugue: 50% do rendimento Obs.: Se os casais (marido/mulher) forem autônomos, deverá ser considerada para efeito de limite apenas a renda do titular (financiado). COMPROMETIMENTO DA RENDA Plano % máximo de comprometimento 01 a 15 Conforme Limites Máximos no sistema. Nota: Poderá ser utilizada a renda do conjugue nas seguintes condições: ( I ) for apresentado o comprovante de rendimento; (II) for apresentada a Certidão de Casamento. ESTABILIDADE EMPREGATICIA a)mínimo de 06 (seis) meses no atual emprego; b)caso não comprove, pelo menos 1 ano no emprego atual; c) Idade entre 18 e 21 anos mínimo de 06 (seis) meses no emprego atual. VALOR MÁXIMO FINANCIADO Categoria de analise empresarial: R$ 600,00 Demais categorias: conforme renda Idade entre 18 a 21 anos (solteiros): R$ 600,00. COMPROVAÇÃO DE RESIDÊNCIA Apresentar comprovante de residência recente, em nome próprio ou dos pais; Na falta de apresentação de residência, solicitar referência que possa confirmar, por telefones, os dados informados; Tempo mínimo de residência de 06(seis) meses no atual endereço ou 2 anos no anterior. CLIENTES SEM HISTÓRICO Verificar ainda itens que possam colaborar na avaliação do crédito, como:

5 Tipo de residência e estabilidade no endereço Tempo de serviço no atual emprego (estabilidade empregatícia) Comprometimento da renda pequeno (quando renda comprovada) Cartões de Créditos; Passagens junto ao Consultas Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat; Referencias; Quando de Categoria de analise obrigatoriamente da 1º parcela com entrada. VALOR MINIMO DE PRESTAÇÃO R$ 15,00 Nota: Os contratos com valor de prestação inferior a R$ 15,00 serão recusados. CONSULTAS AOS ÓRGÃOS DE PROTEÇÃO AO CRÉDITO 1- Devem ser feitas consultas para todos os clientes no Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat para 1º compra e autônomos; 2- Casos haja desabono em nome do cliente e/ou cônjuge, o credito devera ser negado, salvo se houver apresentação de regularização 3- Passagens no Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat: recusa automática sempre que constarem 2 passagens ou mais no período de 30 dias. NOTA: A PESQUISA NO Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat TERA VALIDADE DE 15 DIAS. (?) RECUSA AUTOMATICA Anotações no Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat ; Menores de 18 anos; Analfabetos que não estejam acompanhados assinaturas de a rogo Clientes com títulos protestados; Financiamento para terceiros; Não comprovação de residência fixa; Assalariados em período de experiência no emprego. 1. FINANCIAMENTO COM AVALISTA Haverá possibilidades de financiamento com avalistas a critério do lojistas. 2. REFERENCIAS DE DOMINIO

6 OBSERVAÇÕES IMPORTANTES 1- Sempre solicite documentos originais na primeira compra; 2- Nunca aceite documentos rasurados, adulterados ou apresentação de copias não autenticadas; 3- Preencha completa e corretamente a ficha cadastral.isto agilizará a resposta de sua consulta; 4- Não aceite telefones celulares como fonte de consultas, confirmações ou referencias; 5- Nunca esqueça da assinatura em todos os documentos (ficha cadastral, contrato, NP,cheques, ect.) 6- Procure adequar as datas de vencimento das parcelas com data de recebimento com as datas de recebimento dos salários; 7- É necessário o fornecimento de, no mínimo dois telefones para confirmação do financiado (LT, LR ou referencia). 8- No caso de carnes, avise a cobrança da tarifa de cobrança bancaria em cada parcela. CUIDADOS ESPECIAIS Nos casos em que o proponente efetua a retirada d mercadoria no ato da venda, todos os itens de comprovação obrigatória dêem ser atendidos no ato da aprovação; Quando ocorrer divergência entre o endereço residencial e o da entrega da mercadoria, este fato devera ser devidamente esclarecido pelo proponente, inclusive através de documentos hábeis, a critério da gerencia de credito. Esclarecimentos não aceitáveis levarão a recusa da proposta; A analise das propostas com pelo menos uma das características abaixo devem ser mais cuidadosa. Proponente dentro das categorias de risco; Mercadoria de fácil retirada (som, tv, ect). Financiamento sem entrada; Mercadoria retirada pelo cliente no ato da venda; Mais que uma unidade do mesmo produto na mesma compra. 2) TABELAS DE ALÇADAS CATEGORIAS DE RISCO E IDADE DE 18 A 21 ANOS

7 Maximo de R$ 1.500,00 por CPF e/ou por casal (verificar) Ajudantes de modo geral, ambulantes, barbeiros, costureiras, esteticista, manicure, maquiador, marreteiros, pedreiros, pintor, pequenos comerciantes.ect. AUTONOMOS PROFISSIONAIS LIBERAIS Alfaiate Fotografo Advogado Artista Plástico Intermediário Arquiteto (plástico, cantor, compositor). Barbeiro Jornalista Consultor Borracheiro Manicure Contador Cabeleireiro Maquiador Dentista Carpinteiro Marceneiro Fonoaudiólogo Confecção (residência Marreteiro Leiloeiro sem registro) Construtor Mecânico Medico Construtor Mestre de Obra Psicólogo Corretores (imóveis, Modelo de Modas Ect. seguros, títulos e valores). Costureira Motorista (carreteiro, carreto, escolar, lotação, táxi). Decorador Pedreiro Demonstrador Pintor (parede, veículos). Desenhista Representantes Eletricista Serralheiros e assemelhados Esteticista Vendedores Feirantes Ect. Quadro de Atividade ATIVIDADE Assalariado DOCUMENTO DE IDENTIFICÇÃO RG Carteira Profissional COMPROVANTES DE ATIVIDADE/RENDA -Carteira Profissional atualizada; -Crachá de Empresa RENDA MAXIMA A SER CNSIDERADA Somente com comprovação Funcionário Público RG/Id. Funcional Carteira -Confirmação dados por telefone -Carteira profissional atualizada; Somente com comprovação -Holerith timbrado (mês corrente); -Carteira de Identidade funcional ou mês anterior;

8 -Confirmação dados por telefone; Militares RG / RE -Carteira de Identidade militar (RE) -Holerith recente timbrado (mês corrente ou anterior) Aposentados RG -Carne de benefício INSS, extrato trimestral; Somente com comprovação Somente com comprovação Profissionais Liberais RG (Documentos do órgão de classe) -Cartão instantâneo que identifique o beneficio. -Documento do órgão de classe; -Confirmar dados com contador.checar a origem do escritório que esta fornecendo as informações; R$ 1.330,00 Comerciantes e Industriais RG -No caso de não apresentação e se for assalariado, tratar como assalariado.caso contrario utilizar regra autônoma. -Contrato social; -Confirmar dados com contador.checar a origem do escritório que esta fornecendo as informações. Autônomos RG -Para comprovar que e autônomo é necessário anexar a proposta: R$ 720,00 -Copia do ultimo pagamento de contribuição do INSS, ou copia de propriedade de pelo menos um dos Bens, como telefone (conta de telefone, não podendo ser celular), casa (IPTU), carro (DUT). Empregadas domésticas Rendimentos de Alugueis RG Carteira Profissional -Para comprovar renda, é necessário anexar a proposta copia de Notificação de IR.Se não comprovada, o valor da renda será limitado em 2 (dois) salários mínimos.o comprometimento da renda será limitado em 15% da renda pra ambos os casos. -Confirmação de dados por telefone, independente de ser ou não registrada. RG -Contrato de localização registrado confirmação dos dados com a administradora. Prendas do Lar RG -Documento que comprove a atividade do cônjuge, conforme as demais regras. Proprietário de táxis ou RG -condutaxi, certificado do veiculo em (no nome do Comprove rende cônjuge R$ 570,00

9 motorista proprietário). Proprietários de Lotação ou motoristas -Alvará da prefeitura. RG -Inscrição na prefeitura ou filiação na cooperativa; -Certificado do veiculo em (no nome do proprietário). Feirantes RG -Cartão feirante. R$ 570,00 R$ 430,00 -Inscrição na prefeitura local. Atividades rurais RG Carteira Profissional -confirmação no contador. -Carteira profissional atualizada; -Holerith recente timbrado (mês corrente ou mês anterior) -Confirmação dados por telefone. Safrista RG -Carteira profissional atualizada; Sitiante, chacareiro. RG -Confirmação por telefone na fazenda ou local de serviço. -Registro no INCRA ou outro documento que comprove a propriedade; -Confirmação dos dados com contador. Quadro Geral Normas para Aconselhamento de Cheques (venda a vista ou cheque pré-datado) VIGOR: 15/01/2002 CONDIÇOES MINIMAS OBRIGATORIAS A SEREM OBSERVADAS Valor Tempo Total da de Compra Conta Até R$ 100,00 Sem Exigên cia Aprese ntação de RG e CPF Consult a Obrigat ória Sistema de Apoio a Decisão de Crédito da Facmat Obrigat ório fazer cadastr o no sistem a Obrigatór ia comprov ação de renda e residênci a Obedecer limite de endivida mento mensal Sim Sim Sim Não Não

10 R$ 101,00 a R$ 900,00 R$ 901,00 a R$ 1.500,00 + de R$ 1.500,00 (solicitar autorizaç ão Central de Credito do Banco) Nota: 03 meses 06 meses 06 meses Sim Sim Sim Não Sim Sim Sim Sim Sim Sim Sim Sim Sim Sim Sim - Os valores acima, correspondem o valor total da compra ou soma dos cheques que estarão sendo recebidos. - Em totas as situações de acolhimento de cheques, é terminante proibido receber cheques de terceiros. - Venda somente a PESSOA FÍSICA PERIODO DE ATRASO BASE DE ARGUMENTAÇÃO COBRANÇA TELEFÔNICA Ate o03 dias antes do vencimento Comunicar ao cliente sobre promoções do período, informar que o carnê esta a sua disposição e também a data do vencimento. 04 a 06 dias Informar sobre o debito já vencido e certificar se o pagamento já foi efetuado na própria loja ou em outra filial (Cidades com mais de 01 loja na região). Quando for recado: Identificar-se como pessoa física e pedir pra ligar a fim de tratar de assunto de seu interesse com a máxima urgência. 11 a 15 dias Comunicar o cliente sobre o debito e informar que é a 2 ou 3 ligação que é feita agendar a data de pagamento(negociar no Maximo 10 dias ou ultimo dia útil do mês).

11 Quando for recado: Identificar se como pessoa física e pedir para ligar a fim de tratar de assunto de seu interesse com a máxima urgência. 20 a 25 dias Comunicar ao cliente que caso o pagamento não seja efetuado, seu debito com 31 dias de atraso será registrado no SPC o que dificultara acesso a novas compras a credito na praça, abertura de conta bancaria e novo emprego. 31 a 35 dias Comunicar que o seu débito já esta mais de 01 mês atrasado e argumentar sobre a próxima prestação (se houver) e que juros de atraso elevam o total do débito. Comunicar que seu débito esta registrado no SCPC e reforçar as conseqüências e restrições, informar quando a regularização o nome é reabilitado no máximo em 02 dias. 40 a 45 dias Comunicar que num prazo de 05 dias, se não for tomado nenhuma providencia para regularização do debito, o mesmo será encaminhado para assessoria de cobrança ou uma ação de cobrança judicial, elevando ainda mais seu débito. * Clientes que não pagaram nenhuma parcela: Convencê-los a devolver a mercadoria, se não houver outra saída a 45 dias FILIAIS COM A ASSESSORIA DE COBRANÇA Comunicar que o cadastro esta sendo enviado a Assessoria de Cobrança/Advogado, o que acarretará elevação do débito em honorários, comissões da Assessoria, além de providencias para Cobrança Judicial. Informe-o que a ocorrência poderá ser evitada mediante seu comparecimento para acordo de pagamento. FILIAIS SEM ASSESSORIA DE COBRANÇA Comunicar que além do registro efetuado pelo SCPC estamos providenciando ação Judicial de Cobrança o que acarretará na elevação do valor do seu débito. Informa-lo que o processo poderá ser evitado mediante seu comparecimento para acordo. + de 90 dias Comunicar ao cliente que gostaríamos de ajuda-los, basta comparecer na loja para negociação.