seu dinheiro A previdência ideal #175 Os três passos para escolher o melhor plano de aposentadoria

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1 #175 seu dinheiro a sua revista de finanças pessoais A previdência ideal Os três passos para escolher o melhor plano de aposentadoria O que fazer para ser chefe Confira as dicas para conquistar um cargo de chefia 10 dicas para o décimo terceiro O que os especialistas indicam para o salário extra Mais aperto nos juros Credit Suisse aposta que a Selic irá a 13% ao ano Quer empreender nos EUA? Saiba como conseguir um visto de investidor oferecimento:

2 Aposentadoria Veja os 3 passos para escolher o melhor plano de previdência Observar a tributação de imposto de renda é uma das dicas mais importantes

3 Aposentadoria O s planos de previdência são o principal produto escolhido pelas pessoas que querem se preparar para a aposentadoria uma vez que eles são desenhados pensando justamente no longo prazo. No entanto, como escolher o plano de previdência mais adequado a seus objetivos e necessidades? O InfoMoney conversou com Jailon Rogério Giacomelli, CFP, planejador financeiro certificado pelo IBCPF que explicou os principais pontos que o investidor deve ficar atento na hora de escolher seu plano de previdência. 1 Imposto de Renda O primeiro ponto que o investidor deve ficar atento é com a sua declaração do imposto de renda. Os PGBL permitem a quem faz a declaração completa do IR possa deduzir até 12% de sua renda bruta total investida nessa modalidade de plano, mas, por outro lado, o IR é descontado sobre o dinheiro aplicado mais a rentabilidade. Já o VGBL não conta com essa vantagem na hora da declaração de imposto de renda e, por isso, compensa mais para quem faz a declaração simplificada. No entanto, a mordida do leão na hora do resgate no VGBL é mais branda, uma vez que ela incide apenas sobre a rentabilidade do investimento e não sobre o montante total. A pessoa precisa analisar sua renda bruta tributável antes de escolher seu plano, afirma o planejador financeiro. 2 Tabela regressiva e progressiva Outra escolha importante para quem quer contratar um plano de previdência é a tabela de tributação que será utilizada. Na tabela regressiva, aplicações de até dois anos são tributadas em 35% e essa porcentagem vai reduzindo até chegar em 10% para investimentos acima de dez anos. A tabela regressiva é mais recomendada para quem tem planos de longo prazo com seu plano de previdência, caso ele saque antes pode perder dinheiro com ela, explica o especialista. Já a tabela progressiva é calculada não em relação ao tempo de investimento, mas sim ao valor que será sacado do plano de previdência. Para saques de até R$ 1.710,78 não há imposto de renda e ele aumenta gradualmente até valores acima de R$ 4.271,59 quando o IR será de 27,5%. Essa modalidade de tributação é mais recomendada para quem se planejou para uma aposentadoria com fontes variadas de renda e sacará pouco dinheiro por mês da previdência, explica Jailon. 3 Instituição financeira Por fim, também é muito importante que o investidor escolha com atenção a seguradora que contratará seu plano de previdência. Geralmente os investidores escolhem as grandes instituições financeiras que já têm conta corrente, mas as vezes, seguradoras independentes podem oferecer taxas mais interessantes, afirma Jailon. Além disso, conhecer o gestor de seu fundo do plano de previdência, entender sua política de investimento e também saber onde o fundo está investido são dicas importantes que o planejador financeiro dá para quem pensa em contratar um plano de previdência.

4 Trabalho Como conquistar um cargo de chefia O cargo de gestão deixou de ser uma simples promoção para quem está há anos na empresa. A oportunidade surge para quem se prepara para ser líder. É o seu caso?

5 Trabalho F oi-se o tempo em que a experiência na empresa era o principal requisito para se tornar gestor. Hoje, além de conhecimento técnico, o líder precisa desenvolver uma série de características comportamentais que serão decisivas para a equipe, promovendo o engajamento dos liderados e a produtividade da área. Para quem busca um cargo de gestão na empresa, o sócio da Hound Consultoria, Alexandre Kalman, mostra o que os superiores esperam de um gestor (e como chegar lá). Confira: 1. Planeje sua carreira. O primeiro passo é desenvolver um bom planejamento de carreira. O profissional precisa ter uma direção muito bem definida sobre o que quer para a sua carreira. Para isso, é preciso saber aonde ele quer chegar em um determinado período de tempo e traçar uma série de metas temporais, que sejam ao mesmo tempo factíveis e desafiadoras, conta o executivo. Além de se manter motivada, a pessoa terá uma capacidade maior de desenvolver suas habilidades para alcançar esses objetivos. 2. Não pare de estudar. A busca constante por conhecimento também é essencial para a pessoa que deseja se tornar um líder. Mais do que estudar outros idiomas e estar atualizado tecnicamente em seu ramo de atuação, hoje em dia é fundamental fazer a conexão do que acontece no mundo com seu dia-dia e por consequência seus impactos, ou seja buscar uma visão estratégica. 3. Conheça a si mesmo. O desenvolvimento comportamental também é um fator muito importante para se chegar ao cargo de chefia. Conhecer a si mesmo, identificar os pontos fracos e procurar aprimorá- -los, aprender a motivar, ser conciliador e resilente são caracterísiticas preponderantes para liderar bem uma equipe - e que certamente seu gestor cobrará de você, caso pense em te promover. O profissional é visto de maneira diferente, desde o início da carreira, quando aprende a motivar e inspirar seus pares e superiores, a não se abalar com fatos negativos e a ter jogo de cintura para resolver os conflitos que sempre vão aparecer. Essa atitude, de não esperar as coisas acontecerem, mas fazer acontecer, carregará naturalmente a pessoa a cargos mais altos, conta o sócio da Hound. 4. Aja como dono do negócio. Para Kalman, seguindo esses passos, o profissional dará mais confiança e preparo aos seus superiores, além de mostrar que ele se importa com os resultados da empresa. Um diretor ou gerente não terá dúvidas em escolher para a promoção um funcionário que não apenas apresente resultados, mas também aja como se fosse o dono do negócio, pensando a longo prazo e conseguindo se adaptar às diferentes situações do cotidiano profissional. Esse comportamento será fundamental para executar com qualidade as tarefas de gestor, conclui.

6 Dicas 10 dicas para investir o 13 salário Professor do curso de Ciências Contáveis da UNICID orienta sobre como utilizar o dinheiro extra de forma consciente

7 Dicas I nvestir o 13º salário é a melhor decisão que uma pessoa pode tomar. O pagamento do benefício deve injetar R$ 158 bilhões na economia brasileira até final de dezembro de 2014, segundo previsões do Departamento Intersindical de Estatística e Estudos Socioeconômicos (Dieese). Assim, Wagner Pagliato, coordenador do curso de Ciências Contábeis da Universidade Cidade de São Paulo (UNICID), colaborou com 10 orientações de como funciona o recebimento e as opções de investimento: 1- As pessoas que entraram na empresa após o dia 15/01/2014 receberão o 13º proporcional aos meses trabalhados, ou seja, o salário dividido por 12, multiplicado pela quantidade de meses trabalhados. 2- O valor recebido até 30/11, ou outro dia do mês de novembro, é conhecido como adiantamento do 13º salário, que é igual à metade do salário recebido no mês anterior ou, quando admitido após 15/01, do salário proporcional, sem desconto do Imposto de Renda e do INSS. 3- A segunda parcela, paga geralmente até o dia 20 de dezembro, toma como base o salário do próprio mês de dezembro. Nesse caso, é preciso descontar do salário bruto o INSS e o Imposto de Renda incidentes sobre o salário bruto total, descontando-se, em seguida, o valor do adiantamento do 13º já pago. 4- Quem recebe comissões e horas extras deverá incluir uma média dessas remunerações ao cálculo do 13º salário. Em janeiro, essas pessoas devem receber a parcela do 13º correspondente às comissões e horas extras de dezembro. 5- Devemos em primeiro lugar liquidar dívidas, pois, o maior ganho está sempre em negociar e liquidá-las, porque não existe investimento que supere juros, principalmente de cartão de crédito e cheque especial. 6- Após liquidar as dívidas, temos que pensar no Imposto de Renda, pois quem tem imposto retido durante o ano poderá no próximo ano restituir ou pagar valor adicional. Desta forma, uma parte do 13º pode ser aplicada em um plano de previdência privada PGBL e a dedução somente poderá ser feita no modelo completo de declaração. O próprio programa da Receita calcula o limite de 12% sobre a renda tributável. Desta forma, aumenta o valor da restituição ou reduz o imposto a pagar. 7- O valor pode ser utilizado também para aplicação em outros investimentos, dependendo do prazo de necessidade do dinheiro, como caderneta de poupança, fundos de renda fixa ou até mesmo renda variável. 8- Parte do 13º salário também pode ser utilizada na compra dos presentes de final de ano, pois, com dinheiro na mão, é sempre mais fácil negociar descontos nos preços dos produtos.

8 Dicas 9- O tema investimento deve estar sempre presente no seu dia a dia, e não somente quando se fala em 13º. Hoje em dia existe fácil acesso a muitas fontes de informação sobre os melhores investimentos disponíveis no mercado. 10- Tenha sempre uma reserva de emergência, para ser utilizada em caso de desemprego ou problemas de saúde. Emergências acontecem e nossa tendência é pensar nelas apenas quando elas passam a fazer parte de nossa realidade.

9 Juros Guinada total nos juros: BC deve levar Selic para 13% A expectativa para a próxima reunião é de que haja um aumento de 0,5 ponto percentual, com mais duas elevações nos encontros de janeiro e março e 25 pontos em abril; banco Credit Suisse também revisou PIB para baixo

10 Juros O próxima reunião do Copom (Comitê de Política Monetária) nos dias 2 e 3 de dezembro deve marcar uma postura ainda mais dura do Banco Central, após a elevação de 0,25 ponto percentual no último encontro de política monetária. De acordo com o Credit Suisse, a expectativa é de que o Copom eleve a Selic em 0,5 ponto percentual na próxima reunião, para 11,75%, seguido de mais duas elevações de 50 pontos-base nas reuniões de janeiro e março de 2015 e com um aumento de 25 pontos em abril, o que levaria a taxa básica de juros dos atuais 11,25% ao ano para 13% ao ano no final do próximo ano. A deterioração do balanço dos riscos para a inflação ao consumidor e os sinais recentes de alguns membros do Comitê de Política Monetária justificam a revisão do nosso cenário para a taxa básica de juros Selic, destacam os economistas do banco suíço. Como resultado, nós também revisamos ligeiramente nossa projeção para o crescimento do PIB em 2015, de 0,6% para 0,5%, finalizam.

11 Empreendimento Quer ser empresário nos EUA? Visto de investidor é o mais requisitado por brasileiros no Consulado Americano. Com filial em Miami, Godke Silva & Rocha Advogados esclarece como é possível empreender com sucesso na economia americana

12 Empreendimento M uitos brasileiros alimentam o sonho de morar no exterior, sendo que, um destino que se destaca dentre os demais são os Estados Unidos. Apesar da vontade, uma boa parcela das pessoas é desestimulada pela burocracia inerente a esse processo. Dentre as quatro categorias gerais de emissões de vistos permanentes que o consulado americano disponibiliza a imigrantes, segundo o Godke Silva & Rocha Advogados, o visto de investidor é o que tem sido o mais solicitado por brasileiros. Com sede em São Paulo e Filial em Miami, o escritório assessora clientes brasileiros e estrangeiros com o desejo de investir no país americano. Os brasileiros gostam muito de destinos tradicionais, como Flórida, Nova Iorque e Califórnia. Mas não há diferenciação na documentação pois os pedidos são fundamentados em leis federais, não em leis estaduais, aponta Jeffrey Marathas, sócio americano do escritório e especialista nesse tipo de tramite. têm sido bem sucedidos em sua empreitada. O escritório afirma que, na Flórida, 75% dos imóveis acima de USD 500 mil, no ano passado, foram adquiridos por brasileiros. Ainda no estado, aproximadamente 47% de todos os imóveis comprados por estrangeiros vieram de terras tupiniquins. Mas um fator acaba por retardar muitas dessas aquisições: a forma de pagamento. A dificuldade de obter financiamento (que muitas vezes é decorrente da falta de conhecimento do funcionamento do mercado de financiamento imobiliário nos EUA), faz com que os investidores prefiram operações feitas com pagamento à vista, o que naturalmente requer mais tempo de reserva da quantia necessária. Aos interessados em conseguir esse aval da lei imigratória estadunidense, o alerta é feito no próprio portal do consulado: Aconselhamos que os solicitantes obtenham o máximo possível de informações sobre leis, regulamentos e políticas relacionadas à imigração nos EUA. Portanto, planejamento e conhecimento da legislação local evitam imprevistos e mal entendidos que podem gerar custos inesperados ou mesmo fazer o sonho cair por terra. Contudo, há números que comprovam que os brasileiros

13 Empreendimento Temos contato com 5 bancos dispostos a conceder empréstimos a clientes brasileiros elegíveis. As taxas de juros variam de 4,5% a 6,5% ao ano. Na média, é necessária uma entrada de 30% do valor do imóvel, explica Marcelo Godke. O processo consiste em demonstrar a capacidade de pagamento, o que é feito mediante a preparação de um dossiê que incluirá o histórico de crédito do candidato ao empréstimo, a ser apresentado a bancos americanos. Nós, em alguns casos, recebemos o dinheiro em escrow e declaramos ao consulado tal fato. Após, a concessão do visto, fazemos o desembolso para o vendedor do negócio que foi adquirido, completa o advogado. Os vistos e o Green Card A legislação americana oferece algumas opções de visto de acordo com as características do negócio que será desenvolvido pelo imigrante. As condições para obtê-lo também variam com a nacionalidade (no caso de requerentes que tenham outra cidadania além da brasileira o visto pode ser cedido com mais facilidade) e a quantia investida. EB-5 Visto de Imigrante Investidor (The Million Dollar Visa) Este programa de Visto é destinado a pessoas que desejam obter o direito de residência permanente nos Estados Unidos e ainda ter a possibilidade de obter rendimentos com seu investimento. Os Centros Regionais EB-5 são entidades que administram projetos de investimento estrangeiro nos EUA com a finalidade de promover o aumento do capital nacional, a criação de empregos, melhoria da produtividade regional, e um maior crescimento econômico. Para participar neste programa o investidor deve estar preparado para investir U$$ 1 milhão na economia norte americana, em setores e projetos previamente selecionados pelo Serviço de Cidadania e Imigração dos Estados Unidos. O valor do investimento pode ser reduzido para U$ 500 mil se destinado a fomentar empresas em território com baixo nível de desenvolvimento econômico (principalmente em áreas rurais) e alta taxa de desemprego. Normalmente os centros financiam o projeto de negócio, que depois é refinanciado pelos bancos para que, finalmente, o investidor pague os financiadores. Nesta etapa, contar com respaldo de especialistas é importante. O problema aqui é escolher o EB-5 center adequado, já que há muitos que irão falir no futuro. Uma opção que consideramos segura, por exemplo, é a de centros que invistam no mercado imobiliário de Nova Iorque, que é muito aquecido, sugere Jeffrey Marathas. Este tipo de Visto é concedido não apenas ao investidor, mas também aos seus familiares (cônjuge e filhos menores de 21 anos) e demora em média de oito a nove meses para ser concedido. L-1 Transferência de executivos e gerentes Com essa permissão, empresas com unidades dentro e fora dos EUA são autorizadas a transferir gerentes

14 Empreendimento e profissionais chave de suas unidades no exterior para a América. Da mesma forma, este profissional pode ser usado para dar início a uma nova subsidiária ou filial em solo norte americano. Uma grande vantagem do L-1 é que pode converter-se em Green Card sem a necessidade do requerente passar pelo desgastante processo de Certificação do Trabalho. Normalmente o tramite para a obtenção desse Visto demora de 1 a 2 meses; que tem vigência de um ano, com possibilidade de renovação de um ano, podendo depois disso ser concedido o Green Card. Para obter o Visto L-1 o profissional deve ter sido empregado no exterior com cargo e gestão ou possuir conhecimento altamente especializado, pelo prazo mínimo de seis meses. Igualmente ao caso anterior, cônjuge e filhos menores de 21 anos podem aderir a este tipo de visto. famílias - algo em torno de USD 50 mil a USD 60 mil seriam suficientes, dependendo do caso e da forma de ser fazer o pedido. Por fim, é importante lembrar que este tipo de Visto, muito embora conceda a seu postulante a possibilidade de viver indefinidamente nos EUA, não significa que ela tenha conquistado a cidadania americana, pois para isto dependeria da concessão do chamado Green Card. Porém, valeria a pena solicitar o Green Card uma vez que o investidor já possui visto de imigração concedido? A resposta é: depende das aspirações da pessoa. Se o objetivo é tornar-se residente permanente, o Green Card será a melhor opção, já que poderá levar ao pedido de cidadania. Caso contrário, ou seja, morar nos Estados Unidos por alguns anos, o melhor é algo que tenha natureza temporária, pois o solicitante poderá ter consequências tributárias negativas, esclarece Jeffrey Marathas. E-2 Visto para Investidores de países membros de Tratados (E-2 Treaty Investor Visa) Esta opção é destinada aos empresários que desejam abrir uma empresa em qualquer ramo de atividade nos Estados Unidos, bem como gerir e dirigir ativamente o negócio. Tais empresários devem ser cidadãos de países que mantenham tratados de comércio e navegação com os Estados Unidos (Espanha, França, Itália, Paraguai, Argentina, por exemplo), deverão investir certa quantia em dinheiro suficiente para garantir o bom funcionamento do negócio, criar postos de trabalho e serem capazes de sustentar suas