Crédito Habitação. Guia Informativo

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1 Crédito Habitação Guia Informativo

2 Índice 1 Escolha a Sua Casa Critérios a considerar pág. 3 2 Etapas para a compra de casa no Bankinter pág. 4 3 Documentação Geral necessária pág. 5 4 Sem Preocupações - Seguros Bankinter pág. 6 5 Casa Pronta pág. 7 6 FAQ s Questões mais frequentes pág. 7 7 Glossário pág. 8

3 1 Escolha a Sua Casa Critérios a considerar A compra de uma casa envolve um conjunto de etapas e decisões, por isso é fundamental ter em consideração alguns critérios para eleger a sua casa. A - CARACTERÍSTICAS Localização É um dos principais critérios para a eleição da casa, pelo que é importante saber quais as infraestruturas, serviços e rede de transportes existentes na área envolvente. Certificação energética Esta componente é obrigatória e elementar pois define a qualidade da habitação e eficiência energética. Qualidade do imóvel Verifique quais os materiais utilizados, as instalações elétricas, canalizações, isolamentos e acabamentos do imóvel. Características da casa Apure a Área Bruta - área total da casa que incluí garagens, paredes, varandas e áreas comuns e Área útil - área na casa onde se pode circular livremente. B - TIPO DE CRÉDITO Para saber qual o tipo de crédito e financiamento ajustado às suas necessidades, consulte as soluções do Bankinter. Compare opções, estabeleça limite, evite surpresas e escolha bem. Lembre-se o Crédito Habitação tem de ser vantajoso, pois representa um compromisso a longo prazo. C - PREÇO D - CUSTOS ASSOCIADOS O preço de um imóvel reflete não só a área da casa como a qualidade, valor por m 2 da zona, acabamentos, localização, Comissões Bancárias entre outros critérios definidos pelo Englobam comissões de abertura, avaliação, vistoria mercado imobiliário. e formalização do crédito habitação. Podem ainda ser cobradas comissões por reembolso antecipado parcial ou Na escolha da casa, o preço é total, pela recuperação de valores em dívida, entre outros. fundamental pois vai indicar qual a prestação mensal do crédito Custos Legais / Notariais hipotecário e qual a Taxa de Esforço Custos associados à escritura de aquisição, hipoteca e inerente. registos. A Taxa de Esforço: reflete o esforço Seguros que o encargo financeiro A contratação de um crédito para compra de uma casa está representa face ao rendimento sujeita à subscrição de Seguro de Vida e Seguro Multiriscos que disponível do agregado têm custos em função das coberturas exigidas. familiar. Impostos Na aquisição de um imóvel e no respetivo crédito aplicam-se diversos impostos, nomeadamente, Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT), Imposto do Selo pela aquisição do direito de propriedade sobre imóveis e Imposto do Selo pela utilização de crédito. Deve ainda ser levado em consideração o Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) que o Cliente terá de suportar na qualidade de proprietário do imóvel. 3/8

4 2 Etapas para a compra de casa no Bankinter SIMULAÇÃO Nesta fase e mediante a entrega das simulações que considere necessárias numa Agência Bankinter, damos a conhecer as condições dos produtos que temos disponíveis para si: Síntese de Condições; Lista de Documentos; Ficha de Informação Normalizada. Desta forma fica com toda a documentação, que facilitará a decisão que mais se adequa às suas necessidades para a compra da sua casa. Alternativamente pode aceder ao nosso site bankinter.pt e fazer a sua simulação. Se não encontrar a solução que pretende, contacte-nos diretamente. PROPOSTA / AVALIAÇÃO Nesta fase é necessário anexar a documentação obrigatória: Último IRS e Nota de Liquidação; Extratos bancários (últimos 3 meses) e evidência dos rendimentos e prestações suportadas. O Bankinter irá preencher a proposta com todos os dados pessoais, profissionais e financeiros para que a possa assinar, formalizando o interesse em realizar o seu Credito Habitação. Após submissão da proposta será analisada a viabilidade da operação de crédito(pré-análise do Empréstimo). Caso favorável, a proposta evolui para avaliação do imóvel. APROVAÇÃO FINAL A aprovação final é efetuada com base no relatório de avaliação (confirmação de informações prestadas, e avaliação independente do imóvel). Nesta fase confirmamos se o crédito foi ou não aprovado e respetivas condições de aprovação, emitindo a Carta de Aprovação, onde se anexa a FIN e Minuta de Contrato, que deverá estar devidamente assinada pelo Cliente para o processo seguir para a Tramitação. É igualmente nesta fase que deverá subscrever as Apólices de Seguro Multiriscos e Seguro de Vida. Esta será a melhor altura para formalizar o Contrato-Promessa de Compra e Venda com o Vendedor, se necessário. PREPARAÇÃO PARA ESCRITURA E FORMALIZAÇÃO É reunida toda a documentação necessária e agendada a Escritura, efetuando o Banco e o Solicitador que o representa a respetiva validação. Caso necessário deverá ser solicitado ao Gestor a emissão de cheque visado ou bancário para entrega ao comprador. A Escritura é a formalização do ato de compra e venda de um imóvel e concessão de crédito, através de documento escrito assinado entre Comprador, Vendedor e procurador do Banco, perante o Notário ou Conservador. O Bankinter sabe que o ato da Escritura é um momento muito importante e complexo, e por isso queremos contribuir para que este seja uma ótima recordação. 4/8

5 3 Documentação Geral a entregar SIMULAÇÃO Identificação de Outorgantes (Cartão de Cidadão ou BI e Cartão de Contribuinte - (Cópia) Cliente; Simulação e Proposta de Crédito Habitação - (Original) Banco; Declaração de efetividade/ Vinculo Contratual - (Cópia) Entidade Patronal; Extratos Bancários dos últimos 3 meses (todos os intervenientes) - (Cópia) Cliente; IRS e Nota de Liquidação do último ano fiscal - (Cópia) Cliente; Confirmação de Domiciliação de vencimento (se aplicável) - (Original) Banco; Autorização de consulta do Banco de Portugal e bases de dados externas (Minuta 173 ou através do preenchimento da proposta de crédito habitação) - (Original) Banco; Caderneta Predial ou Mod 1 do IMI - (Cópia) Finanças/ Net/ Vendedor; Certidão da Conservatória do Registo Predial atualizada - (Cópia) Conservatória registo Predial/ Net/ Vendedor. DECISÃO E AVALIAÇÃO Certidão de Teor de Descrição Predial atualizada do imóvel dado em Garantia - (Cópia) Cliente/CRP/Net; Ficha Técnica do Imóvel (se aplicável) - (Cópia) Vendedor/ Construtor; Carta de Aceitação - (Original) Cliente/ Banco; Licença de utilização - (Cópia) Cliente/ Vendedor; Plantas do imóvel (se aplicável) - (Cópia) Vendedor/ Câmara Municipal. ESCRITURA Contrato Mútuo e Penhor de Aplicação Financeira (se aplicável) - (Original) Banco; Descrição de Ativos assinada pelo Cliente - (Original) Cliente; Distrate de Hipoteca ou Outros encargos do imóvel - (Original) Vendedor/ Cliente/ Banco; FIN Ficha de Informação Normalizada - (Original) Cliente/ Banco; Certificado energético - (Cópia) Vendedor/ Construtor; Identificação dos vendedores - (Cópia) Vendedor; Declaração de não exercício do direito de preferência da Câmara e do IPPAR - (Cópia) Vendedor/ Câmara Municipal/ Direção Geral do Património Cultural; Comprovativo pagamento IMT - (Cópia) Finanças; Distrate de Hipoteca ou Outros encargos do imóvel ( se aplicável ) - (Original) Vendedor/ Cliente/ Banco; Certidão de Teor atualizada com o registo - (Cópia) Cliente/ CRP/ Net; Seguro Vida - (Original) Cliente/ Banco; Seguro Multiriscos - (Original) Cliente/ Banco. 5/8

6 4 Sem Preocupações Seguros Bankinter O Bankinter dispõe de um conjunto de Seguros que garantem a sua proteção. Mais vale subscrever do que remediar. Adicionalmente, caso subscreva Seguros Vida ou Multiriscos no Bankinter verificarse-ão vantagens ao nível do spread a aplicar no seu crédito habitação. A contratação de um crédito para compra de uma casa está sujeita à subscrição de Seguro de Vida e Seguro Multiriscos que têm custos em função das coberturas exigidas. No que respeita ao Seguro Proteção Despesas Pessoais, este é de caráter opcional. SEGURO MULTIRISCOS O Seguro Multiriscos do Bankinter é uma solução que protege a sua casa. Dispõe de uma ampla cobertura, com franquias reduzidas. Usufrua do seu lar na companhia da sua família, com toda a tranquilidade e segurança. SEGURO VIDA Solução que protege a sua família em caso de falecimento ou de invalidez. Dispõe de duas opções distintas ao nível da cobertura de invalidez (Invalidez Absoluta e Definitiva e Invalidez Total e Permanente). Poderá ainda optar por duas modalidades em termos de capital: Capital Seguro Fixo; Capital Seguro atualizado em função do capital em dívida. SEGURO PROTEÇÃO DESPESAS PESSOAIS Muitas vezes somos confrontados com imprevistos, para os quais não temos uma resposta imediata e adequada. Por um custo reduzido, o Seguro de Proteção de Despesas Pessoais garante o pagamento de parte das suas despesas correntes, como a luz, a água ou a escola dos seus filhos, em caso de desemprego ou doença. Para realizar uma simulação e obter mais informações contacte já o seu Gestor, visite-nos em bankinter.pt ou ligue /8

7 5 Casa Pronta Um Serviço Especializado Casa Pronta é um Serviço alternativo à celebração de escritura em Notário, que permite concentrar na Conservatória do Registo Predial um conjunto de ações necessárias. Este serviço permite uma maior eficiência e redução de custos evitando duas fases tradicionais da aquisição de imóveis, os Registos Provisórios e a Escritura Pública. Num único atendimento (Conservatória do Registo Predial), celebra-se o contrato de compra e venda, paga-se o IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis), requer-se a alteração do domicílio fiscal, solicita-se a eventual isenção de IMI e obtêm-se imediatamente os registos prediais. Para mais informações contacte já o seu Gestor ou aceda a casapronta.pt. 6 FAQ s Questões mais frequentes Tenho um crédito habitação e pretendo transferi-lo para o Bankinter, é possível? Poderá transferir o seu crédito para o Bankinter e usufruir de vantanjosas condições para baixar a sua prestação, basta dirigir-se a uma Agência Bankinter ou ligar para No dia da Escritura não tenho reunida a documentação toda. A Escritura é adiada? A Escritura será adiada caso a documentação obrigatória não esteja de acordo com os procedimentos Bankinter e com a lei vigente. Posso eleger uma mediadora imobiliária para me ajudar a escolher casa? Sim, o mediador imobiliário irá segundo as suas necessidades e características procurar a casa mais indicada para si. No Bankinter pago alguma Comissão pela cobrança da prestação? Não, a cobrança da prestação não tem qualquer custo associado. No Bankinter pago comissão pela pré-análise do crédito caso seja recusado? Não, apenas paga a Comissão de Estudo se a sua proposta de crédito for aprovada. 7/8

8 7 Glossário A Avaliação Visita ao Imóvel por um Avaliador (perito) para atribuição de valor de mercado que será considerado para efeitos de garantia hipotecária. C Caderneta Predial ou Certidão Matricial Documento emitido e autenticado pelas Finanças, com validade de 12 meses, que identifica o imóvel e as respetivas características, nomeadamente: Localização, área, proprietário e valor tributável. Certidão de Teor Predial Documento que identifica a descrição do imóvel, a sua localização, o titular inscrito bem como todos os registos e inscrições efetuados no imóvel. Este documento é emitido pela Conservatória do Registo Predial. Comissões Ao longo do processo de Crédito Habitação são cobradas diversas comissões por serviços bancário prestados, nomeadamente e por referência ao Bankinter: Comissão de Estudo; Comissão de Avaliação; Comissão de Solicitadoria; Comissão de Vistoria; Comissão de Tramitação; Comissão de Formalização; Comissão de Contrato, Comissão de Fiança. Contrato de Promessa de Compra e Venda Acordo celebrado entre as partes (Comprador-Vendedor) onde conta que pretendem celebrar um contrato de compra e venda. Cross-Selling Produtos subscritos e mantidos no Banco com efeito no Spread (se existente na Oferta atual) e sujeitos a verificação periódica. D Distrate Documento emitido pelo banco que detém a garantia hipotecária de um imóvel, que informa a extinção/ liquidação do empréstimo. Permite cancelar o registo de hipoteca constante da Certidão de Teor Predial. E Euribor (European Interbank Offered Rate) Taxa interbancária utilizada pelos bancos como taxa de referência na maior parte dos empréstimos com taxa de juro variável. F Ficha de Informação Normalizada (FIN) Documento obrigatório e emitido pelo Banco onde constam todas as condições do contrato de crédito. O documento deve ser devidamente assinado pelos Clientes. Existe uma FIN para cada finalidade de crédito aprovada. I Imposto do Selo sobre Juros O crédito para aquisição, obras ou construção de Habitação Própria Permanente ou Secundária está isento. No caso de Habitação para Arrendamento o mesmo é aplicável. Imposto do Selo da Aquisição Imposto de Selo cobrado no ato da Escritura sobre o valor de transação do imóvel. Imposto do Selo sobre a utilização do Crédito Imposto debitado pelo Banco na disponibilização do valor de Empréstimo. Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) Este imposto incide sobre o valor patrimonial tributário dos prédios rústicos e urbanos situados no território português. No caso dos prédios urbanos a taxa a aplicar depende do município onde estão localizados. Para efeitos de cálculo deste imposto, cada fração autónoma, no regime de propriedade horizontal, constitui um prédio. Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas (IMT) É o imposto que tributa a aquisição de imóveis e incide no maior dos seguintes valores: Valor Patrimonial e Valor de Transação do Imóvel. Este imposto é liquidado antes da formalização da escritura. Indexante Taxa de referência utilizada como indicador da evolução de mercado, à qual é adicionado um spread. J Juros Remuneratórios Quantia paga como remuneração pela disponibilização do capital do empréstimo durante o período de vigência do contrato de crédito. Juros Moratórios Sobretaxa que visa indemnizar os prejuízos da instituição em resultado da mora do devedor no cumprimento das obrigações contratuais. P Período de Revisão da Taxa de Juro Frequência com que se realiza a atualização do indexante de taxa de juro para os empréstimos efetuados com taxa de juro variável. Prémio Montante pago à companhia de seguros para a prevenção de Sinistros que possam ocorrer no futuro. Prestação Montante que o titular ou titulares do crédito hipotecário se comprometem a pagar pela amortização de capital e pagamento de juros. S Seguros Existem vários tipos de seguros como Multiriscos, Vida, Obras, Proteção de crédito, Desemprego cujo objetivo é que em caso de sinistro a seguradora indemnize o Segurado e/ou Beneficiário Credor. Spread Margem a adicionar ao indexante, para obtenção da taxa de juro anual nominal (TAN). T Taxa Anual Efetiva (TAE) Permite medir todos os custos financeiros associados a um empréstimo, nomeadamente, as prestações de crédito (capital e juros), prémios de seguro obrigatórios e comissões associadas, desde a submissão da proposta de crédito até ao termo do contrato. Taxa de Juro Anual Nominal (TAN) Percentagem que se aplica ao capital pendente de um empréstimo para calcular os juros que se devem pagar. Esta taxa pode ser indexada (variável) ou fixa. Taxa de esforço Percentagem do rendimento de um agregado familiar afeto ao pagamento de empréstimos. Taxa Indexada Taxa de Juro Anual Nominal mais frequentemente utilizada no crédito habitação e que é revista automaticamente em função da evolução da taxa de referência de mercado (indexante) a que está associada por exemplo: Euribor. Esta taxa é composta por Indexante e Spread. Tipos de Habitação Habitação Própria Permanente (HPP); Habitação Própria Secundária (HPS); Habitação para Arrendamento (HA). 8/8