A Amil, a Qualicorp e um grave problema de saúde
|
|
- Isaac Castanho de Sousa
- 8 Há anos
- Visualizações:
Transcrição
1 A Amil, a Qualicorp e um grave problema de saúde O lobby de Edson Bueno pela liberação dos preços dos planos de saúde individuais coloca em lados opostos dois amigos do peito do Governo. De um lado, representando os interesses da Amil, o próprio Bueno, que se gaba entre amigos de ter contribuído apenas para a campanha de Dilma Rousseff enquanto a maioria dos empresários contribuiu para os três principais candidatos. (Bueno e sua exmulher, Dulce Pugliese, que juntos construíram a Amil, receberam 6,5 bilhões de reais ao vendê-la em outubro de 2012 para a UnitedHealth.) Do outro, José Seripieri Júnior, controlador da Qualicorp e amigo fraternal tanto do ex- Presidente Lula quanto de Dilma. (Nos últimos dois anos, Lula passou o Ano Novo na casa de Júnior em Angra dos Reis.) A notícia do Radar On-line de que Bueno quer convencer o Planalto a liberar os reajustes do planos individuais bem como declarações subsequentes do ministro da saúde de que o Governo prepara mudanças nos planos detonaram uma correção de 20% nas ações da Qualicorp nos últimos dias, porque os acionistas temem que uma mudança nas regras prejudique a empresa. (Ontem, a ação se recuperou, reduzindo a queda para 15%.) Os planos individuais, cujos preços são controlados pelo Governo, são um grande abacaxi para as operadoras e seguradoras de saúde como a Amil e a Bradesco Seguros. Como a Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS) não concede reajustes em linha com a chamada inflação médica (o custo dos equipamentos e serviços usados nos exames e procedimentos), as operadoras e seguradoras que não oxigenam suas carteiras perdem muito dinheiro nos individuais. A Bradesco Seguros parou de vendê-los há anos, e a Amil, no ano passado. Entre 2007 e 2013, a ANS concedeu um reajuste acumulado de 61% nos planos individuais, enquanto a variação de custos médico-hospitalares calculada pelas operadoras foi de 120%. Desde que a UnitedHealth comprou a Amil, já teve que injetar pelo menos 1 bilhão de reais na empresa, em parte para sustentar a carteira deficitária de planos individuais antigos. Neste ambiente regulatório de preços artificiais (e ainda assim muito caros), a Qualicorp cresceu vendendo os chamados planos coletivos por adesão, também conhecidos como planos de afinidade. A empresa negocia com as operadoras e seguradoras um preço no
2 atacado em nome de um conjunto de clientes, geralmente uma entidade de classe, como a OAB ou o CREA. Ao dividir com os clientes uma parte das economias de escala, a Qualicorp supriu a lacuna deixada no mercado pelos planos individuais, conquistou 5,2 milhões de vidas e chegou a valer mais de 8 bilhões de reais na Bolsa. No mercado, os acionistas da Qualicorp temem que o Governo autorize as operadoras de saúde a lançar um plano individual com novas regras, e que este produto roube mercado (ou pressione as margens) da Qualicorp. Para Maurício Ceschin, ex-presidente da ANS e hoje CEO da Qualicorp, a chance de que isto aconteça é remota, e o debate sobre liberação de preços dos planos individuais é um falso dilema. Este é o debate errado, é uma cortina de fumaça que mascara os desafios reais do setor, porque liberar preços é apenas enxugar gelo, diz Ceschin, que é médico e já foi diretor superintendente do Hospital Sírio Libanês, em São Paulo. Para ele, o País deveria aproveitar essa oportunidade para discutir o aumento desenfreado dos custos médico-hospitalares que impactam tanto o Sistema Único de Saúde (SUS) quanto os planos de saúde privados este sim, o desafio real. Atacar este problema contribuiria para gerar eficiência no sistema de saúde e na economia. Se não fizermos mudanças estruturais, daqui a três anos vamos estar aqui discutindo o tema de sempre: qual percentual de reajuste aplicar aos planos de saúde, diz ele. Segue a entrevista que Ceschin deu a VEJA Mercados ontem (senta aí porque a conversa é longa): Se as operadoras puderem lançar um plano de saúde, com reajuste livre atrelado ao dos planos de pequenas e médias empresas, esse produto poderia ser competitivo com os planos coletivos por adesão que a Qualicorp oferece? Esta resposta é um pouco complexa. Depende. Se este novo plano permitisse a rescisão unilateral por parte das operadoras, ele poderia em tese ser precificado mais barato, até como forma de atrair mais clientes num primeiro momento, mas hoje o plano para PME (pequena e micro empresa) já está precificado com as mesmas características que se propõem para este novo produto, portanto o preço deveria ser semelhante ao atual PME. Mas isto causaria outro problema para as operadoras: uma parcela dos clientes dos planos individuais existentes, principalmente os sadios, migrariam para o novo plano porque ele seria mais barato, o que pioraria ainda mais a sinistralidade da carteira de planos individuais existente. A parte que, possivelmente, não migraria para os novos planos é aquela mais antiga, cujos preços estão tão defasados que, mesmo diante da nova oferta, ainda seria mais barato ficarem onde estão ou os que estão doentes e em tratamento. No final do dia, a operadora terá uma carteira antiga de usuários ainda mais deficitária do que a que já tem hoje, pois esta carteira envelheceria com uma sinistralidade crescente, agravando o que se pretende corrigir com a mudança. Se, por outro lado, este novo plano não permitir a rescisão unilateral o que seria o mais razoável do ponto de vista do Estado na proteção ao consumidor do ponto de vista atuarial ele nasceria tão ou mais caro do que os planos de pequenas e médias empresas, que permitem às operadoras a rescisão unilateral deste contrato. Em outras palavras, a proibição da rescisão unilateral implicaria em um preço maior para este novo plano PME/individual. Hoje, os planos coletivos por adesão já competem com o PME, com a vantagem de que, no coletivo por adesão, não há a rescisão unilateral individual do contrato, só com a entidade de classe como um todo.
3 No fim do dia, a sistemática de simplesmente reajustar preços, como há décadas é feito, não resolve o problema do plano individual, não vai gerar mais oferta para beneficiar o consumidor, e vai acabar com as garantias, com a proteção que o consumidor teve até hoje. Você está dizendo que os ganhos das operadoras com um novo plano (um com a carteira de gente muito mais sadia, e com liberdade para aumentar preço depois em linha com PMEs) não aliviaria o déficit da carteira antiga? É isto que você está dizendo? Depende do tamanho da carteira antiga. A operadora teria que vender muitos planos novos para, além de garantir o equilíbrio econômico-financeiro deste novo plano, compensar o déficit do antigos, porque a sinistralidade do antigo, por não receber mais novos entrantes e concentrar aqueles com maior sinistro, vai aí sim crescer muito mais que os reajustes calculados pelo governo com base nos dados de mercado. De qualquer forma, se existir uma compensação, ela deverá ser um processo de maturação lenta Não resolveria, de imediato, o problema de ninguém. Nos últimos dias, a Qualicorp perdeu 1 bilhão de reais em valor de mercado porque os investidores temem que um novo produto aumente a competição. Isso não pode acontecer? Lançar um novo tipo de plano individual não é uma tarefa tão fácil. Não é só o Governo autorizar que no dia seguinte o produto é automaticamente lançado. Isso vai requerer estudos, inclusive atuariais por parte da ANS. Leva tempo. Além disso, você tem que lembrar que hoje, no Brasil, há poucas operadoras economicamente sustentáveis, e geralmente são as que tem controladores fortes. E mesmo assim, elas estão tendo prejuízo operacional. Não há condições de alguém lançar um produto e tentar forçar o preço para baixo para como os investidores temem. As operadoras estão com água até o nariz. A raiz dessa problemática, desse ciclo vicioso, é que a lógica econômica do sistema ainda está focada no aumento da receitas, o que é um erro, e não na gestão médico-assistencial, que conseguiria otimizar, racionalizar e reduzir os custos, ao mesmo tempo aumentando a qualidade desses serviços para o usuário. A lógica é deveria ser outra. A Qualicorp fica com cerca de 12% a 15% de cada apólice que vende. Vocês não são parte do custo? Mesmo cobrando isso, a Qualicorp ainda consegue ter planos coletivos efetivamente mais baratos do que os individuais, e não raro até que os PMEs. Temos 2,3 mil funcionários diretos, e mais de 400 destes estão em áreas ligadas a inteligência, que abrem o sinistro
4 dos grupos, verificam se existe fraude, e negociam com as operadoras em nome do cliente. No plano coletivo, quem protege o cliente final sou eu. O cliente final gosta da Qualicorp porque o plano dele não sobe tanto quanto os outros, e os RHs das empresas adoram porque nós ajudamos a controlar os custos. Nós vivemos de controlar custos. Já a mentalidade do setor é de repassar custos. Como assim? É a contracultura do controle de custos? Não raro, nos planos corporativos empresarias, há operadoras pedindo reajustes anuais na casa dos 30%, 40% ou até mais quando não pedem direto a rescisão. A gente representa o cliente e luta contra isso, mas o sistema está anacrônico, precisa mudar Vou te dar outro exemplo. Quando o então ministro José Serra fez a lei de saúde complementar em 1998, ele colocou lá que a lei era retroativa, ou seja, que os planos que já tivessem sido vendidos antes da lei também ficariam sob controle de preços. Algumas operadoras lutaram contra isso, e em 2002 levaram o caso ao Supremo Tribunal Federal e ganharam. No mês seguinte, teve operadora rodando boleto com 87% de aumento. (Detalhe: nunca receberam, porque pipocaram liminares em todo o País.) Eu acho até que as operadoras estavam certas, mas isso mostra como repassar preço, para elas, é algo automático. Essa lógica tem de ser mudada, senão daqui a pouco o consumidor não aguenta mais. Faz sentido ficar debatendo reajustes sem tentar lidar com a questão dos custos médico-hospitalares? Nós achamos que este é o grande debate e estamos prontos para colaborar com ele. Apenas liberar preços ou reajustes não vai resolver nada, além de ter um enorme impacto social. Vai ser como enxugar gelo. Outro dia, um grande hospital de São Paulo, cliente da Qualicorp, recebeu a proposta de reajuste anual da seguradora de saúde que cobre os funcionários deste hospital. A proposta era de 40%. Quando o hospital foi, abrir o sinistro [ver as taxas de sinistro que aconteciam na carteira para determinar qual nível de reajuste faria sentido], identificou situações de atendimento pelas quais ele mesmo poderia se responsabilizar e propôs uma sistemática alternativa para melhorar o controle destes custos elevados. Com este compromisso, o reajuste ficou abaixo de 20%. Ou seja, há alternativas de gestão assistencial que podem modificar dramaticamente os custos na saúde suplementar. Quais são os incentivos econômicos dos hospitais hoje? Como as diárias pagas pelos planos de saúde são irreais, os hospitais têm buscado sua margem de lucro em materiais e medicamentos, criando uma distorção enorme. Hoje, quase toda rentabilidade de um hospital vem de materiais e medicamentos. Esse sistema abre espaço para tratamentos desnecessários e escândalos como o das próteses. Quanto maior a complexidade da doença, maior o consumo de materiais, medicamentos e uso de tecnologia, melhor pro hospital. Não é à toa que estão sumindo os leitos de pediatria e maternidade, que em geral gastam menos materiais. Essa questão das fraudes à parte, do jeito que o sistema está, os hospitais hoje não estão economicamente comprometidos com reduzir ou otimizar os custos. Hoje, os hospitais brasileiros são remunerados num sistema conhecido na indústria como fee for service. Isso significa que, a partir do momento em que o paciente entra no hospital, cada bandaid, cada exame, cada procedimento é cobrado separadamente. É como um taxímetro ligado, e a corrida sai muito cara para o paciente. Nos EUA, cada vez mais as operadoras estão indo na direção oposta. Estão trabalhando com preços fechados para cada tipo de tratamento. Por exemplo, uma apendicite custa x. E o hospital tem que resolver o problema naquela faixa de preço. Além disso, a operadora remunera o hospital com uma parte variável atrelada à qualidade do serviço
5 prestado. Isso evita abusos e estimula racionalidade de custos, ao mesmo tempo em que resolve o problema do paciente. E no Brasil? A Qualicorp vai crescer nesta direção. Vamos negociar parcerias com operadoras para desenvolver novos modelos de gestão assistencial focados em resolver o problema do paciente. Hoje, tem operadora que passa um ano sem te ver, aí chega e diz, tá aqui o aumento. Não oferece serviços, acompanhamento, soluções, inteligência nenhuma. Quando você precisa de um bom ortopedista, você procura uma recomendação com a sua operadora? Não. Eu nem tenho essa expectativa em relação a ela. Exatamente. Mas por que não? Por que ela não poderia te prestar este serviço? O que a gente tem hoje é um sistema que repassa ao consumidor suas próprias ineficiências, glosa fornecedores e frequentemente gera dificuldade de acesso [do paciente]. Ou mudamos este modelo ou daqui a três anos a gente ainda vai estar aqui discutindo que reajuste aplicar nos individuais. ***** ATUALIZAÇÃO: A assessoria da Qualicorp enviou a seguinte nota de esclarecimento : Com relação à matéria A Amil, a Qualicorp e um grave problema de saúde, esclarecemos que a Qualicorp é favorável à flexibilização do reajuste dos planos individuais e ao direito das operadoras de saúde manterem o equilíbrio econômicofinanceiro dos seus contratos, ainda que a companhia alerte que somente isso não irá resolver a sustentabilidade do sistema; aproveitamos também para esclarecer que eventual flexibilização do reajuste dos planos individuais não afeta a operação da Qualicorp. Por Geraldo Samor
Não. A Sabesprev tem dinheiro em caixa suficiente para garantir o pagamento aos beneficiários pelos próximos anos. O que existe é um déficit atuarial.
PRINCIPAIS DÚVIDAS SOBRE O SABESPREV MAIS. 1. A Sabesprev está em dificuldades financeiras? Não. A Sabesprev tem dinheiro em caixa suficiente para garantir o pagamento aos beneficiários pelos próximos
Leia maisDIREÇÃO NACIONAL DA CUT APROVA ENCAMINHAMENTO PARA DEFESA DA PROPOSTA DE NEGOCIAÇÃO DO SALÁRIO MÍNIMO, DAS APOSENTADORIAS E DO FATOR PREVIDENCIÁRIO
DIREÇÃO NACIONAL DA CUT APROVA ENCAMINHAMENTO PARA DEFESA DA PROPOSTA DE NEGOCIAÇÃO DO SALÁRIO MÍNIMO, DAS APOSENTADORIAS E DO FATOR PREVIDENCIÁRIO A CUT e as centrais sindicais negociaram com o governo
Leia maisOs fundos de pensão precisam de mais...fundos
Página 1 de 3 Aposentadoria 20/08/2012 05:55 Os fundos de pensão precisam de mais...fundos Os planos de previdência de empresas e bancos não têm conseguido cumprir suas metas, incompatíveis com um cenário
Leia maisFreelapro. Título: Como o Freelancer pode transformar a sua especialidade em um produto digital ganhando assim escala e ganhando mais tempo
Palestrante: Pedro Quintanilha Freelapro Título: Como o Freelancer pode transformar a sua especialidade em um produto digital ganhando assim escala e ganhando mais tempo Quem sou eu? Eu me tornei um freelancer
Leia maisComo Investir em Ações Eduardo Alves da Costa
Como Investir em Ações Eduardo Alves da Costa Novatec CAPÍTULO 1 Afinal, o que são ações? Este capítulo apresenta alguns conceitos fundamentais para as primeiras de muitas decisões requeridas de um investidor,
Leia maisOs desafios do Bradesco nas redes sociais
Os desafios do Bradesco nas redes sociais Atual gerente de redes sociais do Bradesco, Marcelo Salgado, de 31 anos, começou sua carreira no banco como operador de telemarketing em 2000. Ele foi um dos responsáveis
Leia maisEntrevista coletiva concedida pelo Presidente da República, Luiz Inácio Lula da Silva, por ocasião da visita à Comunidade Linha Caravaggio
Entrevista coletiva concedida pelo Presidente da República, Luiz Inácio Lula da Silva, por ocasião da visita à Comunidade Linha Caravaggio Chapecó-SC, 23 de junho de 2006 Presidente: É um programa, talvez
Leia mais1. A retomada da bolsa 01/02/2009 Você S/A Revista INSTITUCIONAL 66 à 68
1. A retomada da bolsa 01/02/2009 Você S/A Revista INSTITUCIONAL 66 à 68 Data de geração: 12/02/2009 Página 1 Data de geração: 12/02/2009 Página 2 A retomada da bolsa No ano passado, a bolsa de valores
Leia mais22/05/2006. Discurso do Presidente da República
, Luiz Inácio Lula da Silva, na cerimônia de assinatura de protocolos de intenções no âmbito do Programa Saneamento para Todos Palácio do Planalto, 22 de maio de 2006 Primeiro, os números que estão no
Leia maisINFORMATIVO. Novas Regras de limites. A Datusprev sempre pensando em você... Classificados Datusprev: Anuncie aqui!
INFORMATIVO Novas Regras de limites A Datusprev sempre pensando em você... Classificados Datusprev: Anuncie aqui! A Datusprev abre espaço para divulgação. Aqui você pode anunciar compra, venda, troca,
Leia maisEstudo de Caso. Cliente: Rafael Marques. Coach: Rodrigo Santiago. Duração do processo: 12 meses
Estudo de Caso Cliente: Rafael Marques Duração do processo: 12 meses Coach: Rodrigo Santiago Minha idéia inicial de coaching era a de uma pessoa que me ajudaria a me organizar e me trazer idéias novas,
Leia maisPresidência da República Casa Civil Secretaria de Administração Diretoria de Gestão de Pessoas Coordenação Geral de Documentação e Informação
Presidência da República Casa Civil Secretaria de Administração Diretoria de Gestão de Pessoas Coordenação Geral de Documentação e Informação Coordenação de Biblioteca 11 Pronunciamento sobre a questão
Leia maisTop Guia In.Fra: Perguntas para fazer ao seu fornecedor de CFTV
Top Guia In.Fra: Perguntas para fazer ao seu fornecedor de CFTV 1ª Edição (v1.4) 1 Um projeto de segurança bem feito Até pouco tempo atrás o mercado de CFTV era dividido entre fabricantes de alto custo
Leia maisCOMO INVESTIR PARA GANHAR DINHEIRO
COMO INVESTIR PARA GANHAR DINHEIRO Por que ler este livro? Você já escutou histórias de pessoas que ganharam muito dinheiro investindo, seja em imóveis ou na Bolsa de Valores? Após ter escutado todas essas
Leia maisPor Denize BACOCCINA. Isto é Dinheiro - sexta-feira, 03 de maio de 2013 Seção: Economia / Autor: Por Denize BACOCCINA
O poder de compra alimenta o dragão A persistência da inflação em torno de 6,5% ao ano tem um componente virtuoso: o crescimento do setor de serviços, que lidera a criação de empregos e aumenta a renda
Leia maisO mercado monetário. Mercado Financeiro - Prof. Marco Arbex. Os mercados financeiros são subdivididos em quatro categorias (ASSAF NETO, 2012):
O mercado monetário Prof. Marco A. Arbex marco.arbex@live.estacio.br Blog: www.marcoarbex.wordpress.com Os mercados financeiros são subdivididos em quatro categorias (ASSAF NETO, 2012): Mercado Atuação
Leia maisPERGUNTAS MAIS FREQÜENTES SOBRE VALOR PRESENTE LÍQUIDO (VPL)
PERGUNTAS MAIS FREQÜENTES SOBRE VALOR PRESENTE LÍQUIDO (VPL) Melhor método para avaliar investimentos 16 perguntas importantes 16 respostas que todos os executivos devem saber Francisco Cavalcante(f_c_a@uol.com.br)
Leia maisPreciso anunciar mais...
Na maioria dos projetos que participamos, temos certeza de que quando o empreendedor inicia um trabalho de CRM, ele busca sempre é por uma vantagem competitiva: uma equipe de vendas mais eficiente, processos
Leia maisJOSÉ DE SOUZA CASTRO 1
1 JOSÉ DE SOUZA CASTRO 1 ENTREGADOR DE CARGAS 32 ANOS DE TRABALHO Transportadora Fácil Idade: 53 anos, nascido em Quixadá, Ceará Esposa: Raimunda Cruz de Castro Filhos: Marcílio, Liana e Luciana Durante
Leia maisPARECE IGUAL... MAS, DO OUTRO LADO, É O BRASIL QUE DÁ CERTO. FICA DO OUTRO LADO DESSE ESPELHO. DESTE LADO, POUCO DINHEIRO NO BOLSO...
CADÊ O BRASIL RICO? FICA DO OUTRO LADO DESSE ESPELHO. DESTE LADO, POUCO DINHEIRO NO BOLSO... PARECE IGUAL... MAS, DO OUTRO LADO, É O BRASIL QUE DÁ CERTO.... E AQUI, DINHEIRO SOBRANDO NO FIM DO MÊS. DESTE
Leia maisCOMO PARTICIPAR EM UMA RODADA DE NEGÓCIOS: Sugestões para as comunidades e associações
COMO PARTICIPAR EM UMA RODADA DE NEGÓCIOS: Sugestões para as comunidades e associações R E A L I Z A Ç Ã O A P O I O COMO PARTICIPAR EM UMA RODADA DE NEGÓCIOS: Sugestões para as comunidades e associações
Leia maisAmigos, amigos, negócios à parte!
Reforço escolar M ate mática Amigos, amigos, negócios à parte! Dinâmica 4 2º Série 2º Bimestre Aluno DISCIPLINA Ano CAMPO CONCEITO Matemática Ensino Médio 2ª Numérico Aritmético Matemática Financeira Primeira
Leia maisUma análise econômica do seguro-saúde Francisco Galiza Outubro/2005 www.ratingdeseguros.com.br
Uma análise econômica do seguro-saúde Francisco Galiza Outubro/2005 www.ratingdeseguros.com.br Um dos ramos mais importantes do mercado segurador brasileiro é o de saúde. Surgido sobretudo com uma opção
Leia maisCOMO MINIMIZAR AS DÍVIDAS DE UM IMÓVEL ARREMATADO
PROLEILOES.COM COMO MINIMIZAR AS DÍVIDAS DE UM IMÓVEL ARREMATADO PROCESSOS QUE PODEM FAZER COM QUE VOCÊ CONSIGA QUITAR DÍVIDAS PENDENTES DE UM ÍMOVEL ARREMATADO EM LEILÃO, PAGANDO MENOS QUE O SEU VALOR
Leia maisApresentação dos convidados e do moderador. Como vai a vida. O que está acontecendo de bom e de ruim.
PESQUISA SEGUROS ROTEIRO 1. Abertura da reunião Apresentação dos convidados e do moderador 2. Aquecimento Como vai a vida. O que está acontecendo de bom e de ruim. Está dando para viver? 3. Valores (espontâneo)
Leia maisWelcome Call em Financeiras. Categoria Setor de Mercado Seguros
Categoria Setor de Mercado Seguros 1 Apresentação da empresa e sua contextualização no cenário competitivo A Icatu Seguros é líder entre as seguradoras independentes (não ligadas a bancos de varejo) no
Leia maisC Por que é preciso fazer rápido o produto web?
C Por que é preciso fazer rápido o produto web? Já falamos sobre algumas denições e requisitos para se ter uma startup. Depois falamos sobre como ter ideias de produtos para a startup e que essas ideias
Leia maisCom tendência de alta do juro, renda fixa volta a brilhar nas carteiras
Veículo: Estadão Data: 26.11.13 Com tendência de alta do juro, renda fixa volta a brilhar nas carteiras Veja qual produto é mais adequado ao seu bolso: até R$ 10 mil, de R$ 10 mil a R$ 100 mil e acima
Leia maisUm olhar além do ROI para sua campanha online
Um olhar além do ROI para sua campanha online Ser eficiente usando métricas conservadoras ou ganhar mais dinheiro, o que é mais importante? Uma nova metodologia para medir Publicado Agosto 2015 o sucesso
Leia maisSistemas de Gerenciamento do Relacionamento com o Cliente (Customer Relationship Management CRM)
CRM Definição De um modo muito resumido, pode definir-se CRM como sendo uma estratégia de negócio que visa identificar, fazer crescer, e manter um relacionamento lucrativo e de longo prazo com os clientes.
Leia maisO papel do CRM no sucesso comercial
O papel do CRM no sucesso comercial Escrito por Gustavo Paulillo Você sabia que o relacionamento com clientes pode ajudar sua empresa a ter mais sucesso nas vendas? Ter uma equipe de vendas eficaz é o
Leia maisComo fazer contato com pessoas importantes para sua carreira?
Como fazer contato com pessoas importantes para sua carreira? - Tem alguém com quem você gostaria de fazer contato? - Porque você não o fez até agora? - Por que é importante aprender a fazer esses contatos?
Leia maisSeguro-Saúde. Guia para Consulta Rápida
Seguro-Saúde. Guia para Consulta Rápida O que é seguro? 6 O que é Seguro-Saúde? 6 Como são os contratos de Seguro-Saúde? 7 Como ficaram as apólices antigas depois da Lei nº 9656/98? 8 Qual a diferença
Leia maisPara quem tem até R$ 30 mil para investir, poupança se mantém mais rentável que fundos DI
Para quem tem até R$ 30 mil para investir, poupança se mantém mais rentável que fundos DI Vinicius Neder Publicado: 6/05/12-22h42 RIO - Acabou a vida fácil para o pequeno investidor. O governo mudou a
Leia mais18/11/2005. Discurso do Presidente da República
Discurso do presidente da República, Luiz Inácio Lula da Silva, na cerimônia de entrega de certificado para os primeiros participantes do programa Escolas-Irmãs Palácio do Planalto, 18 de novembro de 2005
Leia maisCRM estratégico criamos uma série de 05 artigos 100
Sabemos que muitas empresas enfrentam sérios problemas na administração de suas carteiras e no relacionamento com seus clientes e que apesar de conhecerem os problemas e até saberem que uma iniciativa
Leia maisEntenda agora as mudanças para as novas contratações do FIES
Entenda agora as mudanças para as novas contratações do FIES Em notícias divulgadas nos meios de comunicação o Ministério da Educação informou as mudanças constantes relacionadas ao FIES. Segue abaixo
Leia maisA GESTÃO HOSPITALAR E A NOVA REALIDADE DO FINANCIAMENTO DA ASSISTÊNCIA RENILSON REHEM SALVADOR JULHO DE 2006
A GESTÃO HOSPITALAR E A NOVA REALIDADE DO FINANCIAMENTO DA ASSISTÊNCIA RENILSON REHEM SALVADOR JULHO DE 2006 No passado, até porque os custos eram muito baixos, o financiamento da assistência hospitalar
Leia maisS E M A N A D O COACHING
Para que você perceba todas as possibilidades que o mercado oferece, precisa conhecer as 3 leis fundamentais para o sucesso no mercado de coaching: 1 É muito mais fácil vender para empresas do que pra
Leia mais05/12/2006. Discurso do Presidente da República
, Luiz Inácio Lula da Silva, no encerramento da 20ª Reunião Ordinária do Pleno Conselho de Desenvolvimento Econômico e Social Palácio do Planalto, 05 de dezembro de 2006 Eu acho que não cabe discurso aqui,
Leia mais7 Negócios Lucrativos
7 Negócios Lucrativos CAPÍTULO 1 Mentalidade Geralmente empreendedores ficam caçando uma maneira nova de ganhar dinheiro constantemente, e de fato é isso que faz com que uns cheguem ao topo e outros não,
Leia maisipea políticas sociais acompanhamento e análise 7 ago. 2003 117 GASTOS SOCIAIS: FOCALIZAR VERSUS UNIVERSALIZAR José Márcio Camargo*
GASTOS SOCIAIS: FOCALIZAR VERSUS UNIVERSALIZAR José Márcio Camargo* Como deve ser estruturada a política social de um país? A resposta a essa pergunta independe do grau de desenvolvimento do país, da porcentagem
Leia maisSaiba o que vai mudar no seu bolso com as novas medidas econômicas do governo
Cliente: Trade Energy Veículo: Portal R7 Assunto: Saiba o que vai mudar no seu bolso com as novas medidas Data: 21/01/2015 http://noticias.r7.com/economia/saiba-o-que-vai-mudar-no-seu-bolso-com-as-novas-medidaseconomicas-do-governo-21012015
Leia maisRedação Dr. Maurício de Freitas Lima. Edição ACS - Assessoria de Comunicação Social Maria Isabel Marques - MTB 16.996
2 Redação Dr. Maurício de Freitas Lima Edição ACS - Assessoria de Comunicação Social Maria Isabel Marques - MTB 16.996 Produção e Projeto Gráfico Designer Gráfico: Patricia Lopes da Silva Edição - Outubro/2012
Leia maisMARKETING PARA FAZENDAS
DICAS PRÁTICAS DE MARKETING PARA FAZENDAS Sobre o Porteira Digital O Porteira Digital foi criado com objetivo de fornecer soluções práticas de Marketing para o produtor rural que deseja fazer de seu negócio
Leia maisÍNDICE. Introdução. Os 7 Segredos. Como ser um milionário? Porque eu não sou milionário? Conclusão. \\ 07 Segredos Milionários
ÍNDICE Introdução Os 7 Segredos Como ser um milionário? Porque eu não sou milionário? Conclusão 3 4 6 11 12 INTRODUÇÃO IMPORTANTE Neste e-book você terá uma rápida introdução sobre as chaves que movem
Leia maisO QUE ESTÁ ACONTECENDO?
O QUE ESTÁ ACONTECENDO? MINHA CONTA AUMENTOU! Todos os anos ocorrem reajustes nas tarifas de energia elétrica. Esse aumento é autorizado pela Agência Nacional de Energia Elétrica - ANEEL e no caso de Goiás
Leia maisMas do ponto de vista do grosso, o grande percentual de discussões acumuladas e passadas que tínhamos, já está absolutamente eliminado.
Carlos Macedo, Goldman Sachs: Bom dia. Obrigado pela oportunidade. Duas perguntas, a primeira se refere à sinistralidade em seguro de saúde. Na página sete do release, vocês falam de uma despesa extraordinária
Leia maisÍndice. 1. Os preços dos planos de saúde são controlados? 2. Como funcionam as regras de reajuste. 3. Quais as regras de reajuste dos planos
Índice FenaSaúde na Redação Reajuste dos Planos de Saúde Apresentação 6 1. Os preços dos planos de saúde são controlados? 8 2. Como funcionam as regras de reajuste dos planos de saúde? 3. Quais as regras
Leia maisf r a n c i s c o d e Viver com atenção c a m i n h o Herança espiritual da Congregação das Irmãs Franciscanas de Oirschot
Viver com atenção O c a m i n h o d e f r a n c i s c o Herança espiritual da Congregação das Irmãs Franciscanas de Oirschot 2 Viver com atenção Conteúdo 1 O caminho de Francisco 9 2 O estabelecimento
Leia maisMercado de Opções Opções de Compra Aquisição
Mercado de Opções Opções de Compra Aquisição Ao comprar uma opção, o aplicador espera uma elevação do preço da ação, com a valorização do prêmio da opção. Veja o que você, como aplicador, pode fazer: Utilizar
Leia maisEntrevista exclusiva concedida pelo Presidente da República, Luiz Inácio Lula da Silva, ao SBT
Entrevista exclusiva concedida pelo Presidente da República, Luiz Inácio Lula da Silva, ao SBT Brasília-DF, 30 de outubro de 2006 Jornalista Ana Paula Padrão: Então vamos às perguntas, agora ao vivo, com
Leia maisGANHE R$50.000,00 POR MÊS!!
GANHE R$50.000,00 POR MÊS!! Incrivel método para ganhar esse dinheiro todo mês www.jrceducprof.com.br (65)3637-8918 www.joserobertocesario.com.br/ganhe50milreaispormes.htm PROJETO: Além do mais, com este
Leia maisDistribuidor de Mobilidade GUIA OUTSOURCING
Distribuidor de Mobilidade GUIA OUTSOURCING 1 ÍNDICE 03 04 06 07 09 Introdução Menos custos e mais controle Operação customizada à necessidade da empresa Atendimento: o grande diferencial Conclusão Quando
Leia maisPerfil de investimentos
Perfil de investimentos O Fundo de Pensão OABPrev-SP é uma entidade comprometida com a satisfação dos participantes, respeitando seus direitos e sempre buscando soluções que atendam aos seus interesses.
Leia maisPrecificação de Títulos Públicos
Precificação de Títulos Públicos Precificação de Títulos Públicos > Componentes do preço > Entendendo o que altera o preço Componentes do preço Nesta seção você encontra os fatores que compõem a formação
Leia maisPERÍODO AMOSTRA ABRANGÊNCIA MARGEM DE ERRO METODOLOGIA. População adulta: 148,9 milhões
OBJETIVOS CONSULTAR A OPINIÃO DOS BRASILEIROS SOBRE A SAÚDE NO PAÍS, INVESTIGANDO A SATISFAÇÃO COM SERVIÇOS PÚBLICO E PRIVADO, ASSIM COMO HÁBITOS DE SAÚDE PESSOAL E DE CONSUMO DE MEDICAMENTOS METODOLOGIA
Leia mais3 Dicas MATADORAS Para Escrever Emails Que VENDEM Imóveis
3 Dicas MATADORAS Para Escrever Emails Que VENDEM Imóveis O que é um e- mail bem sucedido? É aquele e- mail que você recebe o contato, envia o e- mail para o cliente e ele te responde. Nós não estamos
Leia maisMOTIVAÇÃO PESSOAL E PROFISSIONAL
MOTIVAÇÃO PESSOAL E PROFISSIONAL Eduardo Bianchi MOTIVAÇÃO PESSOAL E PROFISSIONAL Primeira Edição São Paulo 2012 Sumário A Importância da Motivação...7 As Formas de Manifestação da Motivação...9 As Causas
Leia mais1. Quem somos nós? A AGI Soluções nasceu em Belo Horizonte (BH), com a simples missão de entregar serviços de TI de forma rápida e com alta qualidade.
1. Quem somos nós? A AGI Soluções nasceu em Belo Horizonte (BH), com a simples missão de entregar serviços de TI de forma rápida e com alta qualidade. Todos nós da AGI Soluções trabalhamos durante anos
Leia maisTranscrição da Teleconferência Resultados do 4T12 Contax (CTAX4 BZ) 26 de fevereiro de 2013. Tales Freire, Bradesco:
Tales Freire, Bradesco: Bom dia a todos. Eu sei que a Companhia é bastante criteriosa para definir algum tipo de despesa como não recorrente, mas observando o resultado, vimos que outras despesas operacionais
Leia maisTER RAZÃO OU SER FELIZ... COMO SOBREVIVER NUM MUNDO COMPETITIVO COM IMPOSTOS ELEVADOS
BOLETIM TÉCNICO JULHO/2012 TER RAZÃO OU SER FELIZ... COMO SOBREVIVER NUM MUNDO COMPETITIVO COM IMPOSTOS ELEVADOS "Um grande marco no desenvolvimento de um homem é quando ele compreende que outros homens
Leia maisClaudinei Tavares da Silva Celular: (44) 8816-1312
INTRODUÇÃO A TELEXFREE trabalha com publicidade e telecomunicação há 10 anos nos EUA. Chegou ao Brasil em Março de 2012 e tem como produto um plano de Telefonia VOIP. A empresa trabalha também com o sistema
Leia maisEntenda a tributação dos fundos de previdência privada O Pequeno Investidor 04/11/2013
Entenda a tributação dos fundos de previdência privada O Pequeno Investidor 04/11/2013 Antes de decidir aplicar seu dinheiro em fundos de previdência privada, é preciso entender que é uma aplicação que
Leia maisPLANOS DE SAÚDE REGULAMENTADOS
PLANOS DE SAÚDE REGULAMENTADOS Com relação a este tema, vamos explanar onde tudo começou: O Estatuto do Idoso (Lei n 10.741, de 01.10.03), reconhecendo a hipossuficiência do idoso, trouxe algumas conseqüências
Leia maisA Maquina de Vendas Online É Fraude, Reclame AQUI
A Maquina de Vendas Online É Fraude, Reclame AQUI Muitas pessoas me perguntam se a maquina de vendas online é fraude do Tiago bastos funciona de verdade ou se não é apenas mais uma fraude dessas que encontramos
Leia maisGazeta do Povo Online (PR) 15/07/2015 Bandeira tarifária arrecada R$ 5,4 bilhões em cinco meses
Gazeta do Povo Online (PR) 15/07/2015 Bandeira tarifária arrecada R$ 5,4 bilhões em cinco meses http://www.gazetadopovo.com.br/economia/bandeira-tarifaria-arrecada-r-54-bilhoes-em-cinco-mesesanwfi63js8uy6mhbi41xg8n7p
Leia maisDESTRINCHANDO IR PROGRESSIVO OU REGRESSIVO?
DESTRINCHANDO IR PROGRESSIVO OU REGRESSIVO? Escrito em 25 de setembro de 2013 Por Christian Fernandes em. Receba atualizações clicando aqui. Última Atualização em23 de junho de 2015 Introdução Uma das
Leia mais4 passos para uma Gestão Financeira Eficiente
4 passos para uma Gestão Financeira Eficiente Saiba como melhorar a gestão financeira da sua empresa e manter o fluxo de caixa sob controle Ciclo Financeiro Introdução Uma boa gestão financeira é um dos
Leia maisAutor: Marcelo Maia http://infoempreendedorismo.com
Nesse ebook você irá aprender como gerar uma renda mesmo que do zero rapidamente na internet, se você já tem um produto irá aprender como aumentar suas vendas agora mesmo de forma garantida. Crie um sistema
Leia maisEntrevistado: Almir Barbassa Entrevistador: - Data:11/08/2009 Tempo do Áudio: 23 30
1 Entrevistado: Almir Barbassa Entrevistador: - Data:11/08/2009 Tempo do Áudio: 23 30 Entrevistador- Como o senhor vê a economia mundial e qual o posicionamento do Brasil, após quase um ano da quebra do
Leia maisPERGUNTAS E RESPOSTAS
MOMENTO ECONÔMICO Os investimentos dos Fundos de Pensão, e o PRhosper não é diferente, têm por objetivo a formação de capital para uso previdenciário, portanto, de longo prazo. Exatamente por essa razão,
Leia maisComo investir na Bolsa em
6 Como investir na Bolsa em s Para você investir com mais segurança e conhecimento, a Bolsa oferece um guia a facilitando sua entrada no mundo de ações. Siga o guia dos 6 s da Bolsa para investir no mercado
Leia maisDesafios do setor de saúde suplementar no Brasil Maílson da Nóbrega
Desafios do setor de saúde suplementar no Brasil Maílson da Nóbrega Setor de grande importância Mais de 50 milhões de beneficiários no país. Níveis elevados de satisfação com os serviços. Custos hospitalares
Leia maisRecursos Próprios. Amigos e Familiares
Recursos Próprios Chamado de booststrapping, geralmente é a primeira fonte de capital utilizada pelos empreendedores. São recursos sem custos financeiros. O empreendedor tem total autonomia na tomada de
Leia maisNeste e-book vamos esclarecer melhor como é feita essa transição financeira, quais os melhores investimentos para a aposentadoria, como você deve administrar os demais gastos, onde é possível cortar despesas
Leia maisRepública Federativa do Brasil Ministério da Fazenda PRECIFICAÇÃO DE TÍTULOS PÚBLICOS
PRECIFICAÇÃO DE TÍTULOS PÚBLICOS PRECIFICAÇÃO DE TÍTULOS PÚBLICOS Componentes do Preço; Entendendo o que altera o preço. Componentes do Preço O objetivo desta seção é apresentar ao investidor: os fatores
Leia maisTrouxemos a ferramente perfeita para você que trabalha com Marketing Multinível e deseja ampliar a sua rede de relacionamentos.
Trouxemos a ferramente perfeita para você que trabalha com Marketing Multinível e deseja ampliar a sua rede de relacionamentos. QUEM SOMOS O Club do Click é uma empresa que atua no desenvolvimento de soluções
Leia maisComo IDENTIFICAr AS oportunidades E CoNqUISTAr o ClIENTE
Como IDENTIFICAr AS oportunidades E CoNqUISTAr o ClIENTE A abertura de empresas tem uma grande importância na sociedade em que vivemos, pois gera diversos benefícios, como empregos e riquezas para o país.
Leia maisREQUERIMENTO DE INFORMAÇÃO Nº, DE 2013 (Do Deputado Rubens Bueno)
REQUERIMENTO DE INFORMAÇÃO Nº, DE 2013 (Do Deputado Rubens Bueno) Requer informações ao Ministro do Desenvolvimento, Indústria e Comércio Exterior, Sr. Fernando Damata Pimentel sobre a contratação pelo
Leia maisSumário. Introdução - O novo hábito... 1. Capítulo 1 - Pra que serve tudo isso?... 3. Sobre o vocabulário... 4. Benefícios... 7
Sumário Introdução - O novo hábito... 1 Capítulo 1 - Pra que serve tudo isso?... 3 Sobre o vocabulário... 4 Benefícios... 7 Perguntas Frequentes sobre o Orçamento Doméstico... 10 Capítulo 2 - Partindo
Leia maisProblemas em vender? Veja algumas dicas rápidas e práticas para aumentar suas vendas usando e-mail marketing
Problemas em vender? Veja algumas dicas rápidas e práticas para aumentar suas vendas usando e-mail marketing Conteúdo A chegada da internet e a mudança no comportamento das pessoas Novo modelo de concorrência
Leia mais10 PASSOS PARA PLANEJAR E CONTROLAR AS VENDAS
10 PASSOS PARA PLANEJAR E CONTROLAR AS VENDAS O fim do ano se aproxima e muitas empresas estão correndo atrás de fechar os resultados e as metas planejadas para o ano. Mas como sabemos em vendas não existe
Leia maisRELATÓRIO DA ENQUETE SOBRE INTERNET MÓVEL
RELATÓRIO DA ENQUETE SOBRE INTERNET MÓVEL Você tem plano de internet contratado para o seu celular? 27% 73% Sim 373 73% Não 141 27% Você sabe qual é a sua franquia de dados (MB ou GB)? 36,11 % 63,88% Sim
Leia maisMercado de Capitais. O Processo de Investir. Professor: Roberto César
Mercado de Capitais O Processo de Investir Professor: Roberto César PASSOS PARA INVESTIR NA BOLSA 1 - Defina um Objetivo 2 - Formas de Investir 3 - Encontre a melhor Corretora para você 4 - Abra sua conta
Leia maisEnvelhecimento populacional e a composição etária de beneficiários de planos de saúde
Envelhecimento populacional e a composição etária de beneficiários de planos de saúde Luiz Augusto Carneiro Superintendente Executivo Francine Leite Apresentação Este trabalho introduz o tema Envelhecimento
Leia mais5 Dicas Testadas para Você Produzir Mais na Era da Internet
5 Dicas Testadas para Você Produzir Mais na Era da Internet Uma das verdades absolutas sobre Produtividade que você precisa saber antes de seguir é entender que se ocupar não é produzir. Não sei se é o
Leia maisObjetivos das Famílias e os Fundos de Investimento
Objetivos das Famílias e os Fundos de Investimento Objetivos das Famílias e os Fundos de Investimento Prof. William Eid Junior Professor Titular Coordenador do GV CEF Centro de Estudos em Finanças Escola
Leia mais08 Capital de giro e fluxo de caixa
08 Capital de giro e fluxo de caixa Qual o capital que sua empresa precisa para funcionar antes de receber o pagamento dos clientes? Como calcular os gastos, as entradas de dinheiro, e as variações de
Leia maisCONFIRA UMA BREVE DESCRIÇÃO DAS VANTAGENS COMPETITIVAS OBTIDAS A PARTIR DE CADA META COMPETITIVA VANTAGEM DA QUALIDADE
CHÃO DE FÁBRICA A PRODUÇÃO COMPETITIVA CONFIRA UMA BREVE DESCRIÇÃO DAS VANTAGENS COMPETITIVAS OBTIDAS A PARTIR DE CADA META COMPETITIVA VANTAGEM DA QUALIDADE Foco principal das empresas que competem com
Leia maisINFORMATIVO. Novas Regras de limites. A Datusprev sempre pensando em você... Classificados Datusprev: Anuncie aqui!
INFORMATIVO Novas Regras de limites A Datusprev sempre pensando em você... Classificados Datusprev: Anuncie aqui! A Datusprev abre espaço para divulgação. Aqui você pode anunciar compra, venda, troca,
Leia maisO presidente Luiz Inácio Lula da Silva encontrou com o governador Paulo Hartung no 27º Encontro Econômico Brasil-Alemanha.
Denise Zandonadi dzandonadi@redegazeta.com.br O presidente Luiz Inácio Lula da Silva encontrou com o governador Paulo Hartung no 27º Encontro Econômico Brasil-Alemanha. O presidente Luiz Inácio Lula da
Leia maisDESOCUPAÇÃO DE IMÓVEIS ARREMATADOS EM LEILÃO
PROLEILOES.COM DESOCUPAÇÃO DE IMÓVEIS ARREMATADOS EM LEILÃO SAIBA COMO PROCEDER COM UM IMÓVEL OCUPADO ARREMATADO EM LEILÃO INTRODUÇÃO Boa parte dos imóveis que vão a leilão público estão ocupados, ou seja,
Leia maisSe você está começando a explorar o marketing digita com o YouTube, então você, certamente, já notou o quão poderosos são os vídeos.
Eu fico muito feliz por você ter baixado esse ebook, nele você vai encontrar um método fantástico de atrair clientes através de uma plataforma incrível, que desenvolvi depois de milhares de testes dentro
Leia maisVantagem é para quem compra coberturas 'top de linha'. Planos são oferecidos por internet ou por intermédio de corretores.
Seguro saúde 'importado' sai mais barato que o nacional Vantagem é para quem compra coberturas 'top de linha'. Planos são oferecidos por internet ou por intermédio de corretores. Data: 16/11/2007 Na esteira
Leia maisComo Ter Mais Cliques em Seu Anúncio
Como Ter Mais Cliques em Seu Anúncio Descubra como sua taxa de clique (CTR) pode determinar o fracasso ou sucesso de sua campanha - e o que fazer para aumentar seu CTR em apenas alguns minutos. Página
Leia maisRecebi um boleto do seguro de vida que eu contratei na MetLife e detectei que o prêmio do seguro sofreu aumento e queria saber do que se trata?
Atualização Monetária Recebi um boleto do seguro de vida que eu contratei na MetLife e detectei que o prêmio do seguro sofreu aumento e queria saber do que se trata? Na realidade, não houve um aumento
Leia maisLICENCIAMENTO: ALTO RETORNO COM BAIXO RISCO PARA QUEM QUER ABRIR UM NOVO NEGÓCIO
ebook LICENCIAMENTO: ALTO RETORNO COM BAIXO RISCO PARA QUEM QUER ABRIR UM NOVO NEGÓCIO IMPLEMENTAÇÃO DE SISTEMAS DE GESTÃO E QUALIDADE COM RAPIDEZ E BAIXO CUSTO. TAMBÉM PARA A PEQUENA EMPRESA. PROCESSO
Leia mais