RELATÓRIO ANUAL 2014

Transcrição

1 RELATÓRIO ANUAL 2014

2 SUMÁRIO PALAVRA DO PRESIDENTE...4 AMBIENTE ECONÔMICO...5 PERFIL CORPORATIVO...8 GOVERNANÇA CORPORATIVA...9 EVOLUÇÃO PATRIMONIAL CONSOLIDADA...16 EVOLUÇÃO DO RESULTADO...24 PRODUTOS FINANCEIROS...29 GESTÃO INTEGRADA DE RISCOS, CONTROLES INTERNOS E AUDITORIA...35 GESTÃO DE RECURSOS NATURAIS...41 RELACIONAMENTO COM AS PARTES INTERESSADAS...42 AGRADECIMENTOS...48 DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS...49 BALANÇO PATRIMONIAL - EM REAIS MIL...50 BALANÇO PATRIMONIAL - EM REAIS MIL...51 DEMONSTRAÇÃO DO RESULTADO - EM REAIS MIL...52 DEMONSTRAÇÃO DAS MUTAÇÕES DO PATRIMÔNIO LÍQUIDO INDIVIDUAL - EM REAIS MIL...53 DEMONSTRAÇÃO DE FLUXO DE CAIXA - EM REAIS MIL...54 DEMONSTRAÇÃO DOS VALORES ADICIONADOS - EM REAIS MIL CONTEXTO OPERACIONAL APRESENTAÇÃO DAS DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS RESUMO DAS PRINCIPAIS PRÁTICAS CONTÁBEIS CAIXA E EQUIVALENTE DE CAIXA APLICAÇÕES INTERFINANCEIRAS DE LIQUIDEZ TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS E INSTRUMENTOS FINANCEIROS DERIVATIVOS...63

3 7 RELAÇÕES INTERFINANCEIRAS OPERAÇÕES DE CRÉDITO E PROVISÃO PARA OPERAÇÕES DE CRÉDITO DE LIQUIDAÇÃO DUVIDOSA OUTROS CRÉDITOS OUTROS VALORES E BENS INVESTIMENTOS IMOBILIZADO DE USO INTANGÍVEL DEPÓSITOS, CAPTAÇÕES NO MERCADO ABERTO, RECURSOS DE ACEITES E EMISSÃO DE TÍTULOS, OBRIGAÇÕES POR EMPRÉSTIMOS E OBRIGAÇÕES POR REPASSES DO PAÍS OUTRAS OBRIGAÇÕES PROVISÕES, ATIVOS E PASSIVOS CONTINGENTES E OBRIGAÇÕES LEGAIS PARTICIPAÇÃO DE NÃO CONTROLADORES PATRIMÔNIO LÍQUIDO OUTRAS RECEITAS/DESPESAS OPERACIONAIS RESULTADO NÃO OPERACIONAL EXIGIBILIDADES DE CAPITAL E LIMITES DE IMOBILIZAÇÃO IMPOSTO DE RENDA E CONTRIBUIÇÃO SOCIAL GERENCIAMENTO DE RISCO REMUNERAÇÃO PAGA A EMPREGADOS E ADMINISTRADORES BENEFÍCIOS A EMPREGADOS TRANSAÇÕES COM PARTES RELACIONADAS (BANCO) OUTRAS INFORMAÇÕES AUTORIZAÇÃO PARA CONCLUSÃO DAS DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS...90 RELATÓRIO DOS AUDITORES INDEPENDENTES SOBRE AS DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS...91 PARECER DO CONSELHO FISCAL...92

4 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 PALAVRA DO PRESIDENTE FERNANDO SOARES DA MOTA Em virtude de um cenário econômico instável, o ano de 2014 foi marcado por diversos desafios impostos ao Banco do Estado de Sergipe, provocando a adoção de medidas enérgicas em sua gestão. O Banese estabeleceu como objetivos para construção de modelos de negócios mais competitivos no setor bancário, o aperfeiçoamento da estrutura administrativa, aliado ao desenvolvimento de novos produtos e serviços que atendessem às necessidades dos clientes. O desempenho alcançado no exercício, foi influenciado pelos efeitos do menor ritmo de crescimento do crédito, pela manutenção de práticas e critérios prudenciais na concessão de novas operações e pelos fatores econômicos e sociais recentes. Também foram evidenciados eventos extraordinários, que impactaram no resultado do exercício, contrariando o curso da rentabilidade neste ano. Entre eles, destaco: a adesão do Banese e da Sergipe Administradora de Cartões e Serviços LTDA ao Programa de Recuperação Fiscal REFIS; ajuste no pagamento de alíquota do Fator de Acidente Previdenciário FAP; aumento das despesas de provisão para operações de crédito e a implantação do Programa de Estímulo à Aposentadoria PEA. Ainda no mesmo período, também foram adotadas diversas medidas para alcançar resultados tempestivos na área de crédito e melhorias no processo de atendimento aos clientes: a implementação da central do consignado, a reestruturação do processo de recuperação de ativos, a reposição e treinamento do quadro funcional, o intenso esforço na ampliação da acessibilidade aos produtos e serviços do Banco e a busca de parcerias para criar novas frentes de expansão como exemplo, a parceria com a rede Saque e Pague. O Banese em 2014 manteve sua função social, apoiando diversos projetos sociais através do Instituto Banese, cujo projeto âncora é o Museu da Gente Sergipana, guardião da cultura do Estado, e através do fomento de linhas de crédito que geram desenvolvimento socioeconômico, a exemplo do microcrédito, crédito imobiliário e cultural. Todas essas ações acabaram por imprimir um novo estilo de gestão no Banese, que agora se caracteriza por uma disposição ousada de empreender um projeto coletivo de empresa, em torno de um propósito comum, que contempla todo o Grupo Econômico. Certo de que os aprimoramentos são essenciais para conservação de sua sustentabilidade, o Banese seguirá sua trajetória de inovação, primando pelo processo criativo, zelando pela consistência das condições financeiras e estruturais, assim, atendendo às exigências de uma gestão produtiva. A empresa pretende alcançar resultados mais robustos construindo oportunidades e valorizando sempre os princípios que a mobilizam na direção do seu compromisso com seus clientes e com Sergipe. Por fim, o Banese apresenta o Relatório de Administração e as Demonstrações Contábeis , elaborados em conformidade com as normas estabelecidas pela Lei das Sociedades por Ações, pelo Banco Central do Brasil (Bacen) e pela Comissão de Valores Mobiliários

5 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 AMBIENTE ECONÔMICO O ano de 2014 foi marcado por um cenário externo com baixo ritmo de crescimento econômico. Observa-se que a recuperação da economia norte-americana vem ocorrendo de forma gradativa, com base nos dados anuais do PIB do país e na redução do desemprego. A retirada gradual dos estímulos monetários nos EUA, acarretou em uma diminuição na volatilidade dos mercados financeiros. Na Europa, a taxa de desemprego na zona do euro ficou estagnada, enquanto a inflação se manteve abaixo da meta oficial, com riscos cada vez mais próximos de deflação. A China cresceu em um ritmo mais fraco, tendo adotado um modelo mais sustentável de crescimento e voltado a atenção ao consumo doméstico. No mercado financeiro, não obstante, a percepção de redução do risco sistêmico e da ocorrência de eventos externos em economias mais maduras, considerando a redução do grau de alavancagem e melhora do nível e qualidade do capital próprio, as autoridades reguladoras apontam para um aumento do investimento em segurança cibernética e compliance. No Brasil, a atividade econômica recuou e o país apresentou um crescimento inexpressivo em seu Produto Interno Bruto. O quadro inflacionário complexo, refletido pelo IPCA acima do centro da meta, 6,41%, direcionou ações do governo para a contenção nos índices de preços, com medidas como aumento da taxa básica de juros, que encerrou o ano a 11,75%. O dólar encerrou 2014 com uma valorização de 13% ante o real. A balança comercial registrou déficit de US$ 3,930 bi, pior resultado desde A queda no preço das commodities contribuiu com o resultado. A redução nos preços do petróleo influenciada também pela menor demanda mundial com o enfraquecimento das economias, marcou uma desvalorização histórica do produto. O comércio e a indústria também apontaram sinais de enfraquecimento no ano. A seca elevou o custo da energia, sendo anunciado no final do ano reajustes aos consumidores. O desaquecimento da economia refletiu na desaceleração do consumo, assim como na diminuição na demanda por crédito. A carteira total de crédito cresceu em ritmo moderado no ano. No período das eleições presidenciais, os resultados das pesquisas de intenção de votos impactaram na movimentação da bolsa brasileira, que virou alvo fácil de especulação para grandes agentes do mercado financeiro. Em Sergipe, o cenário econômico acompanhou as tendências do mercado nacional. As vendas e receitas do comércio registraram crescimento tímido, o setor de serviços foi destaque na geração de empregos formais, a balança comercial continua registrando déficit. Não obstante, o governo segue com programas de incentivos à economia, atraindo novos investimentos para o Estado. Nesse contexto, o Banese investiu na melhoria de sua rede de relações, mantendo e estabelecendo parcerias relevantes, que pudessem reforçar sua posição de importante intermediador de negócios no Estado, com foco na estratégia de expansão de sua base de negócios por meio da oferta de melhores produtos e serviços, no cumprimento de sua missão institucional

6 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 ATRAVÉS DAS SUAS 62 AGÊNCIAS, 10 POSTOS DE SERVIÇOS E MAIS DE 460 CAIXAS ELETRÔNICOS, O BANESE POSSUI A MAIOR REDE DE ATENDIMENTO BANCÁRIO DO ESTADO DE SERGIPE. O Banco do Estado de Sergipe S.A. atua no mercado local desde 1961, sob a forma de banco múltiplo, tendo 90% de seu capital com o Governo do Estado de Sergipe. O Banese se posiciona como agente de desenvolvimento da região Nordeste e principalmente do Estado de Sergipe, seja no fomento econômico, através do estímulo à bancarização e acesso ao crédito sustentável, como também na promoção de ações de responsabilidade socioambiental. SOBRE O BANESE O Banco compreende um consolidado econômico com a Sergipe Administradora de Cartões e Serviços Ltda SEAC (Banese Card). Além disso, fazem parte da marca a Banese Corretora e Administradora de Seguros, o Instituto Banese de Seguridade Social (Sergus), a Caixa de Assistência dos Empregados do Banese (Casse), a Associação Atlética Banese (AAB) e o Instituto Banese, responsável pela gestão da responsabilidade socioambiental e apoio às manifestações culturais. As estratégias adotadas ao longo desse período contemplaram importantes ações de apoio à promoção do resgate, preservação e difusão da cultura sergipana, em sintonia com as políticas públicas, levando a instituição a ser reconhecida como um Banco que #faz parte da gente. O Banco possui forte atuação no segmento de Varejo, em especial nas operações direcionadas aos servidores públicos com recebimento de salário pela instituição, bem como no financiamento ao capital de giro das Pequenas e Médias Empresas, na construção de empreendimentos imobiliários e nas operações oriundas de repasses do BNDES e BNB, em especial no crédito voltado ao fomento com as carteiras rural e industrial

7 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 ESTRATÉGIA EMPRESARIAL A nova modelagem da indústria financeira exige a adoção de estratégia com foco nos negócios, baseada na melhoria da qualidade da carteira de crédito e do relacionamento com os clientes, assim como do crescimento da participação das receitas provenientes da prestação de serviços financeiros. A estratégia do Banese tem como principais vetores a melhoria do relacionamento com clientes, através de uma combinação de oferta de serviços ágeis e diversificados, produtos inovadores, segmentação e oferta de valor orientadas a cada perfil, eficiência operacional, e uma maior diversidade de canais de atendimento, que contribuam com a melhoria da interação do cliente com o Banco. Em 2014, o Banese buscou parcerias estratégicas que viabilizassem a implantação de inovações tecnológicas e novos produtos e serviços, a exemplo da rede Saque e Pague. A expansão e o fortalecimento dos negócios vinculados ao cartão, tornam-se também um segmento estratégico, pois o mercado de cartões é um dos que mais cresce no país, assim como possibilita a ampliação do portfólio de serviços que o banco pode oferecer às pequenas e médias empresas. FUNDAMENTADO EM VALORES ÉTICOS COMO RESPEITO E TRANSPARÊNCIA, O BANESE ENFREN- TA COM DETERMINAÇÃO O DESAFIO DE MANTER A LIDERANÇA NO MERCADO DE CRÉDITO COMERCIAL E DE EXPANDIR SUA PRESENÇA REGIONALMENTE, DEMONSTRANDO FORÇA E SIN- GULAR CAPACIDADE DE SUA MARCA COMO SENDO O ÚNICO BANCO ESTADUAL NA REGIÃO NORDESTE

8 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 PERFIL CORPORATIVO MISSÃO Fornecer soluções, produtos e serviços financeiros de forma eficiente, promovendo desenvolvimento social através da inclusão financeira, contribuindo para a construção de relações perenes com os clientes e para a geração sustentável de valor para os acionistas e toda sociedade. VISÃO Ser um banco competitivo, sólido e sustentável, reconhecido pelo atendimento diferenciado, produtos e serviços inovadores, que busca excelência na geração de valor aos seus clientes, até VALORES Responsabilidade Social Qualidade Valorização dos Funcionários Rentabilidade e Produtividade Gestão Profissionalizada Credibilidade Comprometimento Inovação Satisfação dos Clientes - 8 -

9 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 GOVERNANÇA CORPORATIVA O Banese vem aperfeiçoando seus processos e ações com vistas às melhores práticas de governança corporativa. Atuando de forma transparente, todas as decisões e fatos relevantes do Banco são comunicados ao mercado, estando acessíveis para consulta pública a qualquer tempo. Observa-se ainda que as decisões em qualquer nível da empresa são tomadas de forma colegiada, através da estrutura de governança composta pela alta administração e pelos comitês de assessoramento à Diretoria e Conselho de Administração. ESTRUTURA DE GOVERNANÇA A Governança do Banese compreende a Assembleia Geral dos Acionistas e os seguintes órgãos: Conselho de Administração, Diretoria Executiva e Conselho Fiscal, além dos comitês vinculados aos órgãos da administração. A Assembleia Geral de Acionistas é o órgão superior de deliberação, sendo constituída pelos acionistas, com poderes para deliberar sobre todos os negócios de interesse do Banco e tomar decisões de sua competência privativa. O Conselho de Administração é um dos órgãos da Administração Geral e é composto por nove membros efetivos, eleitos pela Assembleia Geral. Dentre suas finalidades está a deliberação sobre o planejamento estratégico e a fixação da política e dos negócios do Banco. A Diretoria Executiva é responsável pela realização dos objetivos sociais e da gestão do Banese, sendo composta pela Presidência e quatro Diretorias: Crédito Comercial Dicom; Crédito de Desenvolvimento Dides; Finanças e Relações com Investidores Difir; Administrativa - Dirad. O Conselho Fiscal é o órgão da Administração Geral com a função de fiscalizar os demais órgãos da administração em relação às suas contas e regularidade dos atos da gestão. Funciona de modo permanente e é constituído por cinco membros efetivos e igual número de suplentes, eleitos anualmente pela Assembleia Geral. Os comitês atuam como órgãos auxiliares da Diretoria Executiva e Conselho de Administração, assessorando-os nas decisões, que ocorrem de forma colegiada de acordo com a competência de cada comitê

10 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 PROCURANDO APLICAR AS MELHORES PRÁTICAS E ASSEGURAR TRANSPARÊNCIA, A GOVER- NANÇA DO BANESE BUSCA A GERAÇÃO DE VALOR AOS ACIONISTAS E AOS SEUS CLIENTES. No Banese, existem 14 comitês que se reportam à Diretoria Executiva e ainda o Comitê de Remuneração que tem vinculação direta com o Conselho de Administração. Estrutura Organizacional Auditoria, Controles Internos e Gestão de Riscos Assembleia Geral Conselho Fiscal Conselho de Administração CONAD Superintendência de Auditoria Interna SUADI Superintendência de Gestão Estratégica, Controles e de Riscos SUGER Área de Auditoria de Processos AUDIP Área de Gestão de Riscos ARGER Área de Auditorias Especiais AUDES Área de Segurança da Informação e Continuidade de Negócios ARSEC Diretoria Executiva DIREX Área de Análise de Risco de Crédito ARARC Presidência PRESI Área de Controles Internos e Compliance ARCIC Área de Processo APROC Área de Inteligência Estratégica e Competitiva ARINC

11 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 POLÍTICA DE TRANSPARÊNCIA E DIVULGAÇÃO DE INFORMAÇÕES: RELAÇÕES COM INVESTIDORES O Banco do Estado de Sergipe S.A. é uma companhia aberta e se preocupa em assegurar elevados padrões de transparência e equidade de tratamento com os investidores e com o mercado de capitais em geral. Visando atender à Instrução CVM nº 358/2002, o Banese tem consubstanciado em seus normativos a Política de Divulgação de Atos e Fatos Relevantes e a Política de Negociação com Valores Mobiliários, que se fundamenta nos princípios básicos da obediência à legislação específica, à regulamentação da CVM e outros órgãos reguladores nacionais e estrangeiros aos quais esteja sujeito: aderência às melhores práticas com investidores, transparência e equidade de tratamento com investidores e mercado de capitais em geral. Atento à necessidade de aprimorar seu relacionamento com todos os públicos, o Banese busca, continuamente, adicionar o máximo de valor possível à Política de Relações com Investidores, ao mesmo tempo em que disponibiliza todas as informações necessárias à sociedade, acionistas, clientes, empregados, fornecedores, órgãos reguladores e demais partes interessadas, através de sua página na internet:

12 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 COMUNICADOS AO MERCADO Os atos da administração do Banese estão disponíveis em através da publicação das Assembleias Gerais, Reuniões do Conselho de Administração e Fiscal, Formulários da CVM, Comunicados e Fatos Relevantes, como também as devidas Homologações do Bacen aos atos administrativos que carecem de aprovação. Além das informações exigidas pelos órgãos reguladores, o Banese reconhece a importância de prestar publicidade a todos os fatos de 2014 de interesse do mercado: Eleição dos componentes da Diretoria Executiva do Banco, com destaque para os novos membros: Presidência, Diretoria Administrativa, Diretoria de Crédito Comercial; Eleição dos componentes dos Conselhos de Administração e Fiscal; As ações provenientes das bonificações de ações, passaram a participar em igualdade de condições das ações atualmente existentes, fazendo jus aos dividendos e aos juros sobre capital próprio de forma integral que vierem a ser deliberados pela empresa. Pagamento de dividendos intermediários à conta de reserva estatutária para equalização de dividendo existente no último balanço aprovado pela AGO. Aprovação pelo Banco Central do aumento do capital social, oriundo de parte da reserva estatutária para margem operacional, com bonificação em ações. Aprovação pelo Conselho de Administração da proposta da Diretoria da Instituição para pagamento de juros sobre Capital Próprio relativo ao primeiro semestre de

13 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 Governo do Estado de Sergipe Outros Acionistas 90% 10% 94% ON 86% PN 6% ON 14% PN BANESE ESTRUTURA ACIONÁRIA A estrutura societária do Banese é composta por 15,3 milhões de cotas de ações, divididas em partes iguais entre ordinárias e preferenciais, sendo que 10,13% das ações do Banese são negociadas no mercado. Do total de ações negociadas no mercado, 31% são ordinárias e 69% preferenciais. O Governo do Estado de Sergipe é o sócio majoritário do Banese, detendo 90% das ações totais. AGÊNCIAS DE RATING O Banese é classificado por agências de Ratings, que são mecanismos utilizados para a avaliação da qualidade do crédito da empresa, buscando assim mensurar a probabilidade de default das obrigações financeiras, destacando que as notas atribuídas refletem o seu desempenho operacional, e a qualidade de sua administração. Na última avaliação, a Fitch Ratings manteve a sua revisão de rating do Banese como Estável, tendo ponderado alguns aspectos, dentre os quais destacamos: a adequação das normas legais pela administração e a implantação do novo acordo de capitais, chamado de Basileia III; a questão do endividamento das famílias sergipanas que causou uma ligeira e leve deterioração na qualidade da carteira de crédito, apontando um cenário de normalidade para os itens destacados; a pulverização dos depósitos, considerando como estável, devido a característica de varejo, e manutenção da base dos nossos depósitos; a rede de atendimento do Banco que se mantém com qualidade, entre outros aspectos. Além de manter a revisão do Banco como estável, em perspectiva do Rating Nacional, melhorou a avaliação no longo prazo para A(-), antes a BBB(+), no cenário de curto prazo a avaliação foi mantida em F2. Já a avaliação em relação aos de pares com rating nacional manteve-se favorável, enfocando também a preocupação do Banco com o aumento da inadimplência, e sendo mais criterioso na concessão de crédito

14 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 A agência de classificação de risco Moody s avaliou o banco em uma perspectiva Estável, enfatizando sua participação no Estado; classificando nossa carteira como diversificada e adequada ao porte da instituição; destacando a qualidade das operações e sua classificação de baixo risco; a qualidade dos nossos ativos; dentre outros aspectos. Na avaliação da Moody s o Banco foi classificado como A1.br, em perspectiva de longo prazo, e no curto prazo BR-1. A tabela abaixo apresenta os ratings atribuídos pela Fitch Rating e Moody s Investors Service: FITCH RATING Escala Nacional Perspectiva Estável Longo Prazo Curto Prazo A- F2 MOODY S INVESTORS SERVICE Escala Nacional Ratings de Depósito Perspectiva Estável Longo Prazo A1.br Curto Prazo BR-1 Escala global em moeda local Ratings de Depósito Perspectiva Estável Longo Prazo Ba2 Curto Prazo Not Prime Escala global em moeda estrangeira Ratings de Depósito Perspectiva Estável Longo Prazo Ba2 Curto Prazo Not Prime Perspectiva Estável Escala Global - Ratings de Força Financeira de Bancos D ABRANGÊNCIA OPERACIONAL O Banese dispõe de canais de atendimento que garantem sua cobertura em todo o Estado de Sergipe, bem como nos Estados de Alagoas, Bahia e Paraíba. Além dos canais Internet Banking, Celular Banking, Call Center e as Redes Compartilhadas, dentre as quais destacamos Banco 24 Horas e Mastercard Maestro, o Banco tem 800 pontos de atendimento, assim distribuídos: 62 agências; 10 postos de serviços bancários; 464 caixas eletrônicos; 264 Correspondentes no País (Pontos Banese). Além da rede de atendimento relacionada, destacamos ainda a Ouvidoria Banese, que constitui um canal de comunicação direta entre o cliente e a diretoria do Banco do Estado de Sergipe, tendo a missão de representar os interesses dos clientes e usuários dos produtos e serviços do Banco, quanto às suas reclamações, elogios, sugestões, dúvidas, informações e solicitações. Nesse sentido, por meio da Ouvidoria, o Banese tem o compromisso de melhorar continuamente seus produtos, prestação de serviços e canais de atendimento. Em 2014, o Banese registrou um total de eventos classificados em elogios, sugestões, solicitações, informações e reclamações, através dos canais: Internet, Alô Ouvidoria ( ), pessoalmente na Ouvidoria Banese, correspondências, Banco Central do Brasil e Ouvidoria Geral do Estado de Sergipe

15 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 BANESE NAS REDES seguidores banese seguidores bancobanese 16 mil visualizações

16 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 EVOLUÇÃO PATRIMONIAL CONSOLIDADA ATIVO Em consonância com as premissas de sua gestão estratégica, o Consolidado Banese vem apresentando crescimento dos seus ativos nos últimos anos. Em 2014, os ativos totais do consolidado obtiveram um saldo de R$ milhões, representando um crescimento de 12% em relação ao mesmo período de No período de 2010 a 2014, observa-se um crescimento de 53,6%. Ativos Em R$ Milhões OPERAÇÕES DE CRÉDITO Ao final de 2014, as operações de crédito totalizaram R$ milhões, que representaram um crescimento de 11,5% comparado ao ano de 2013, e de 53,7% quando comparado ao ano de Conforme dados do BACEN de novembro de 2014, o saldo de operações do Banese representava 17,2% de participação de mercado. Destacaram-se nas operações direcionadas para pessoas físicas as linhas de Crédito Salário e Crédito Consignado, e para as pessoas jurídicas as linhas de Capital de Giro e Antecipação de Recebíveis. Operações de Crédito Em R$ Milhões

17 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 Na composição das operações de crédito do Banco em 2014, a carteira comercial representa 76,6% e a carteira de desenvolvimento 23,4%. A carteira comercial é a mais representativa, alinhada com o perfil corporativo do Banese, através da forte atuação no segmento de varejo comercial, voltado especialmente às pessoas físicas. Distribuição do Crédito Em R$ Milhões O volume de operações de crédito comercial no Banese alcançou R$ milhões ao final de 2014, registrando um incremento de 10,3% em relação ao ano de 2013, e de 42,5% quando comparado ao ano de A participação de mercado em novembro de 2014 representava 32,0%, segundo dados do BACEN, garantindo a liderança nesse segmento de crédito. Carteira Comercial Em R$ Milhões

18 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 Na composição da carteira comercial, as operações de pessoas físicas somaram R$ milhões (74,7%), sendo que as mais representativas são aquelas direcionadas aos servidores públicos com recebimento de salário em conta corrente, além das operações vinculadas ao cartão de crédito Banese Card. As linhas de crédito para pessoas jurídicas totalizaram R$ 342 milhões (25,3%), destacando o Progiro, direcionado a suprir a necessidade de capital de giro das empresas, e ECC-Banese Card, destinado à antecipação de recebíveis do cartão de crédito Banese Card. Distribuição do Crédito Comercial Distribuição do Crédito Comercial Em R$ Milhões Em R$ Milhões Na carteira de crédito de desenvolvimento, o saldo das operações em 2014 registrou crescimento de 15,4% comparado ao ano anterior e de 107,5% quando comparado ao ano de 2010, quando a carteira de desenvolvimento registrava saldo de R$ 199 milhões. Com a ampliação do crédito de desenvolvimento, o Banese contribui cada vez mais com o desenvolvimento socioeconômico do Estado, com a geração de emprego e renda. Carteira Desenvolvimento Em R$ Milhões

19 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 Na composição do crédito de desenvolvimento do Banese, consideram-se todos os recursos destinados às atividades econômicas: industrial, rural e imobiliário. Atualmente, a atividade imobiliária é a mais representativa, com participação de 64,2%, enquanto que a rural e a industrial contribuem com 20,3% e 15,5%, respectivamente. Destaca-se o apoio ao microempreendedor através do microcrédito, cujas operações alcançaram contratos, o equivalente a R$ 33 milhões em Distribuição por Atividade Em R$ Milhões O desempenho positivo do crédito imobiliário do Banese foi particularmente favorecido pelo direcionamento estratégico para a carteira, bem como pelo aquecimento do mercado imobiliário nos últimos anos, seja através das aplicações direcionadas à construção de empreendimentos imobiliários, pelas pessoas jurídicas, seja pela aquisição da casa própria para as pessoas físicas. Em 2014, o crédito imobiliário do Banese apresentou crescimento de 14,7% em relação ao ano de 2013, e de 307,7% em relação ao ano de Para as pessoas físicas foram concedidos R$ 224 milhões (84,5%), e para as pessoas jurídicas R$ 41 milhões (15,5%) no ano. Crédito Imobiliário Em R$ Milhões

20 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 POLÍTICA DE CRÉDITO O Banese estabelece, a partir da combinação de premissas para concessão (tais como seletividade, garantias, liquidez e diversificação de riscos), de limites de concentração e exposição de crédito e, por fim, de uma estrutura baseada em comitês e alçadas de decisão de crédito bem definidas, busca promover negócios rentáveis para o banco e qualidade na aplicação dos seus ativos, ambos em associação com a mitigação de riscos. Em 2014, 94% das operações de crédito do Banco se concentraram nos melhores níveis de risco, de AA a C, o que garante um menor aprovisionamento sobre as operações de crédito, de acordo com a Resolução CMN 2.682/1999. Classificação Classificação da Carteira da Carteira de Crédito de Crédito por Nível por de Nível Risco de Risco Em R$ Milhões Em R$ Milhões No período, o Banese registrou R$ 82 milhões a título de provisão para operações de crédito, o que equivale a 5% da carteira total, reflexo de um saneamento promovido como medida prudencial. Provisão da Carteira de Crédito por Nível de Risco Provisão da carteira de Crédito por Nível de Risco Em R$ Milhões Em R$ Milhões

21 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 Ao término do ano de 2014, o Banese alcançou um índice de inadimplência de 0,6% sobre suas operações de crédito, considerando um atraso superior a 60 dias. Quando comparado ao ano de 2013 o indicador ficou menor em 0,1 p.p., e 0,4 p.p. a Índice de Inadimplência Em %

22 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 APLICAÇÕES FINANCEIRAS Ao final de 2014, as aplicações financeiras do Banese registraram a marca de R$ milhões, um aumento de 10,9% e 41,3%, sobre o ano de 2013 e 2010, respectivamente. Na composição dessas aplicações, destacam-se os investimentos em TVM renda fixa (36,9%), e as aplicações interfinanceiras de liquidez (34,2%). Aplicações Financeiras Em R$ Milhões Composição das Aplicações Composição das Aplicações Em R$ Milhões Em R$ Milhões

23 RELATÓRIO DA ADMINISTRAÇÃO 2014 RECURSOS CAPTADOS E ADMINISTRADOS Os recursos captados e administrados do Consolidado Banese compreendem a soma dos depósitos totais e dos recursos de terceiros administrados, que apresentaram um montante de R$ milhões em 2014, um crescimento de 11,2% sobre o saldo de R$ milhões registrado em Ao comparar com o ano de 2010, houve um crescimento de 46,2%. O saldo dos depósitos totais do Banese representou 28,4% 2 de participação de mercado, alcançando o valor de R$ milhões em , uma evolução de 12,8% em relação a igual posição em 2013, e de 44,8% quando comparado a Compõem esse grupamento os depósitos à vista, a prazo, poupança e interfinanceiros. Contribuíram para esse desempenho os incrementos verificados nos depósitos de poupança e a prazo, respectivamente 16,0% e 13,8%. A participação do setor público nos depósitos totais foi de 7,4% (3,0% à vista, e 4,4% à prazo). Já os recursos de terceiros administrados, são formados pelos fundos de investimento, obrigações por repasses e outras captações. O saldo ao final de 2014 foi de R$ 412 milhões, superior em 1,2% em relação ao verificado em Recursos Captados e Administrados Em R$ Milhões 2 - Referente ao mês de novembro de 2014 cálculo próprio. Base de dados: BACEN. Em 2014, os Depósitos de Poupança figuraram como a principal fonte de captação do Banese, detendo uma participação de 33,4%, com um montante de R$ milhões. Os Depósitos à Prazo apontam um percentual de 33%, seguido pelos depósitos à vista com 18,1% e, por fim, as outras captações, os depósitos interfinanceiros, as obrigações por repasses e os fundos de investimento com participações de 15,5%. Composição dos Recursos Captados e Administrados Composição dos Recursos Captados e Administrados Em R$ Milhões Em R$ Milhões