As Mamães do Mercado Santa Rita

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1 As Mamães do Mercado Santa Rita Jeuda 102 Experiência positiva resultado de um sistema de poupança-crédito realizado pelas vendedoras do Mercado de Santa Rita em Cotonou (BÉNIN) 1

2 * Preâmbulo * Da alfabetização... à poupança - crédito - formação * As 12 pioneiras do mercado - Realização do sistema de crédito * Condições de atribuição de um crédito * Reembolso - Interesses (Juros) * Controlo - Poupança - Parte social - Onde guardaremos o nosso dinheiro? * Como satisfazer todas os pedidos do crédito? - Qual acompanhamento? * 32 Lições retidas pelos participantes na sessão * Anexos As opiniões exprimidas nesta série engaja somente os seus actores e não reflecte necessariamente aos organismos concernentes por esta publicação. Livre reprodução para uso pedagógico e científico com indicação clara da fonte e do endereço, assim como o envio de cópias à Enda. A tiragem deste número beneficiou do apoio de CARITAS DEUTSCHLAND e BMZ para a sua produção e sua realização técnica. 2

3 P R E Â M B U L O De 5 à 16 de Maio de 1997, uma sessão de Formação/Coordenação das crianças e jovens trabalhadoras como dos responsáveis das estruturas de apoio no seio do Programa Comum Regional realizou-se em Cotonou. Dois representantes das Mães do Mercado Santa Rita foram convidadas à dividir sua experiência em matéria de crédito e de gestão. O texto que se segue é uma descrição de uma intervenção registrada na altura desta sessão. Os últimos capítulos intitulados Qual acompanhamento? e 32 lições retidas para os participantes na sessão constituem os sistemas de debates entre os participantes à esta reunião. 3

4 O processo de apoio e acompanhamento desta experiência em matéria de Crédito e de Gestão foi levado à cabo pelo projecto Crianças em situação difícil (C.S.D) do Arcebispo de cotonou desde (...) Quando quotizas, sabes que sofrestes antes de dar o dinheiro. Se te derem dinheiro, não saberás o que fazer com o mesmo : pois, é preciso quotizar 4

5 A) DA ALFABETIZAÇÃO... À POUPANÇA/CRÉDITO Em 1993, uma animadora sensibilizou-nos para realizarmos um programa educacional alternativo no mercado. Nós, mulheres do mercado St. Rita preferimos a Poupança/Crédito envés das aulas de alfabetização, pois a nossa preocupação não era tão de sermos alfabetizados mas sim de nos ajudar à resolver o nossos problemas económicos. B) FORMAÇÃO Com a animadora e uma pessoa capacitada a mesma diplomada da ENA (Escola Nacional de Administração), pensamos melhor e discutimos em Língua Nacional sobre a realização de um sistema de crédito. A animadora segui uma formação em poupança/crédito com colegas de um grupo feminino rural e propôs-nos de formar um grupo sem esperar pelo financiamento do exterior. Recebemos uma formação de mais ou menos cercadas 2 semanas dada por esta animadora para saber como gerir o nosso dinheiro, utilizar os cartões, os registros, as fichas, calcular os interesses etc... C) AS 12 PIONEIRAS DO MERCADO No mercado, somos 12 mulheres a fazermo-nos perguntas : Vendemos no mercado, mais o porquê das nossas bancadas estarem pouco fornecidas?. Concertamo-nos para encontrarmos uma solução. Decidimos quotizar todas as tardes 200 Fcfa (ou seja ¼ de USD) por pessoa durante o mês. Hoje, no meio destas 12 mulheres há uma Presidente, a Tesoureira, a Gerente, o Comité de Crédito e os Fiscais. O Comité de Direcção muda todos os três anos. Após 16 meses de trabalho, obtivemos um doação de Fcfa (ou seja 850 USD) do Serviço Diocesano do Desenvolvimento e de Acção Caritativa (SDDAC) de Cotonou. D) IMPLEMENTAÇÃO DO SISTEMA DE CRÉDITO Dissemos que poderíamos repartir estas somas por quatro pessoas para que as bancadas estejam um pouco melhor fornecidas. Foi o que fizemos. Ao fim de todas as tardes, levantávamos 200 Fcfa (ou seja ¼ de USD) por cada, o que rendeu-nos muito. Cada uma de nós obteve mais ou menos Fcfa ( ou seja quase 10 USD). Todos os fim de tarde por volta das 15 horas, todas nós quotizávamos 200 Fcaf (ou seja ¼ USD). Recebemos dinheiro para compra de mercadorias para as nossas bancadas. As outras 5

6 vendedoras no mercado começaram à questionar-se o porquê do nosso enriquecimento e das nossas bancadas estarem sempre mais recheadas do que as delas?. Começamos a quotizar 200 Fcfa (ou seja ¼ USD). Baseamo-nos no princípio de que se uma mulher quisesse 200 Fcfa (ou seja ¼ USD) daria 200 Fcfa (ou seja ¼ USD) e assim sucessivamente para quem quisesse 300 Fcfa (1/2 USD) daria 300 Fcfa (ou seja ½ USD). Tratamos de fazer cartões e carimbos para o efeito. Quando uma mulher dá hoje 200 Fcfa (ou seja ¼ USD), assinala-se a data do dia da entrega neste caso hoje e carimba-se o cartão. Em três meses, atingimos sessenta mulheres do mercado, depois o número foi aumentando até 100 em Por uma quotização de 500 Fcfa/dia (ou seja quase 1 USD), uma mulher obtêm um crédito de Fcfa ( ou seja quase 100 USD). Por um crédito de 300 Fcfa (ou seja ½ USD), o crédito é de Fcfa (ou seja 50 USD), por 200 Fcfa (ou seja ¼ USD) o crédito é de Fcfa (ou seja mais ou menos 30 USD). Hoje em dia o máximo do crédito acordado é de Fcfa (ou seja quase 100 USD). O dinheiro é confiado à uma Tesoureira todos os fim de tardes. Abrimos uma conta na Caixa Local do banco de Crédito Agrícola e Mútua (CLCAM). Todas as semanas, ai depositamos as somas recolhidas. Muita gente pergunta-nos o porquê do nosso não levantamento de crédito na CLCAM. As respondemos que temos algo parecido como o CLCAM no nosso mercado e as melhores mulheres do mercado o aderem. E) CONDIÇÕES DE ATRIBUIÇÃO DE UM CRÉDITO Só o Comité de Direcção e o Comité de crédito são habilitados ao acordo de um crédito. A Presidente e a Tesoureira não podem intervir. Para poder aceder ao crédito, as mulheres devem obrigatoriamente ser casadas, vendedoras do mercado St. Rita e comprar um cartão de membro à 300 Fcfa (ou seja ½ USD). Além disso, não devem contrair dividas ao acaso. As jovens não podem beneficiar do crédito pois elas podem fazer mau uso do mesmo. Antes que uma mulher peça um crédito, ela deve conhecer os estatutos, depois vai ter com a Presidente que por sua vez à põem em contacto com o Comité de Crédito. Antes de outorgarem um crédito, este Comité submete-lhe à um inquérito. Durante um mês, ela é posta à prova para saber se ela é capaz de dar a sua parte da quotização diária rapidamente -100 ou 200 Fcfa - (ou seja 1/6 ou ¼ USD), a colecta do dinheiro faz-se todos fim de tardes. Se durante este mês, esta mulher nos disser um dia que ela não pode pagar o crédito por não ter nada vendido então não a oferecemos o crédito pois pensamos que ela não poderá continuar. Só damos um crédito às mulheres que quotizam regularmente. Antes de obter um crédito, prevenimos a mulher que o reembolso é obrigatório e que o seu marido suportará as despesas no caso em que ela não chegue à reembolsar. Neste caso, remetemos uma ficha à esta mulher que ela deve preencher com o seu marido. Ele deverá obrigatoriamente pagar se a sua mulher não poder. Os homens não são admitidos pois sabe-se que por seus afazeres exigiriam grandes quantias de créditos ( Fcfa por exemplo ou seja 1650 USD) para investir algures, ao passo 6

7 que nós mulheres, nos contentámos com ou Fcfa (ou seja 100 à 200 USD) que investimos no mercado. Conhecemos todas as mulheres no mercado, razão pela qual só damos crédito as mulheres que vendem no mercado e não algures. Uma mulher que tenha tido um crédito connosco e que, depois tenha problemas, não pode reembolsar (ex : luto, etc...). Não ajudaremos com o dinheiro da Caixa mais quotizamos entre nós para ajudá-la. Uma mulher não pode ter um segundo crédito enquanto ela ainda não tenha acabado de reembolsar o primeiro (juros incluindo). F) O REEMBOLSO O reembolso faseado sobre 4 meses é diário, á razão de 200 Fcfa (ou seja ¼ USD) por um crédito de Fcfa (ou seja mais ou menos 30 USD). Começa no dia da entrega ou obtenção do mesmo ou no dia seguinte. Este prazo pode ser reposto até 6 meses. Também está previsto uma tolerância de um mês, pois dissemos que quando uma mulher obtêm um crédito, é preciso que ela compre antes a mercadoria que ela vai vender Antes de começar reembolso. Mais a maioria delas preferem continuar a quotizar porque elas pensam que quanto mais rápido reembolsarem, mas ela terão a possibilidade de obter um novo crédito. As mulheres que não reembolsam no prazo determinado não terão mais direito ao crédito. Hoje somos numerosas. Muitas mulheres querem unir-se à nos, infelizmente já não é possível pois num mês, temos muitos pedidos e pouco dinheiro em caixa. G) INTERESSES (Juros) Os Interesses são adicionados as somas emprestadas : Fcfa ( ou seja mais ou menos 30 USD) produzem um interesse de Fcfa (ou seja 2 USD); Fcfa (ou seja quase 100 USD) produzem um interesse de Fcfa (ou seja 5 USD). Durante os quatro meses, mais uma tolerância de um mês, a divida é restituída. Mesmo no caso onde o reembolso ultrapassa 5 meses, o interesse não aumenta. H) O CONTROLO Os fiscais verificam que o dinheiro é bem empregue á fins comerciais pois as mulheres não devem ser abandonadas entre elas. Temos também algumas mulheres que jogam o papel de policia e que nos controlam. Elas vêm sem nos prevenir para verem como trabalhamos. Elas também controlam os cadernos de gestão. 7

8 I) A POUPANÇA Uma mulher que queira retirar a sua poupança ou uma parte dela, a recupera rapidamente sem cumprir muitas formalidades porque é o seu dinheiro. É suficiente que ela advirta a gerente e no mesmo dia ela deverá ser atendida. No caso em que não haja dinheiro suficiente na caixa que se encontra no mercado para a sua satisfação, a gerente vai a CLCAM para retirar uma quantia sobre a soma ai depositada. J) A PARTE SOCIAL A parte social é como uma acção nas grandes empresas. O número de partes sociais representa o número de acções que temos no grupo. Como uma parte do beneficio será dividida entre os membros do grupo à um dado momento, a repartição se fará tendo em conta o número de partes que temos. Uma parte social custa Fcfa (ou seja mais ou menos 3 USD). No momento, não podemos determinar o interesse equivalente à uma parte social. K) ONDE GUARDARMOS O NOSSO DINHEIRO? Hoje (Maio de 1997), temos Fcfa (ou seja USD) na nossa conta. Não deixámos o nosso dinheiro em casa, nem com a nossa tesoureira (ela poderia nos dizer que perdeu a chaves, que precisou do mesmo etc...). Podemos deixar alguma quantia na caixa, mas o essencial do dinheiro é depositado na CLCAM. L) COMO SATISFAZER TODOS PEDIDOS DO CRÉDITO? Temos muitos pedidos de crédito mas não podemos satisfazer todos pois não temos tanto dinheiro em caixa. Também, caso haja uma certa quantia na caixa nós privilegiamos : - À ordem de chegada do pedido; - À que melhor quotiza; - À quem participa as reuniões; - Às que não causam problemas quando têm um crédito; - Às têm uma ma boa conduta no grupo. M) QUAL É O ACOMPANHAMENTO Durante 6 meses, a animadora organizou várias sessões e discussões utilizando o material de animação do GRAAP. A sua intenção era de alfabetizar as mães ; mais foi em vão pois ela tinham como preocupações a resolução dos seus problemas económicos. A animadora então sugeriu-as de reflectirem no que se podia fazer. Fabrizio Terenzio (Coordenador Enda TM Juventude Acção) de passagem em Cotonou em 1994, dividiu a experiência das esmagadoras (pizadoras) de Dakar. Proposta das mulheres : Crédito. A animadora segui uma formação em poupança - crédito ao lado das suas colegas de um grupo feminino rural. De seguida, ela sugeriu de se formar um grupo sem esperar por um financiamento exterior. 8

9 Discussão da animadora com as suas colegas; envio de uma pessoa capacitada a mesma diplomada da ENA ; discussão em Língua local com as mulheres. Inicio de quotizações : a animadora era responsável da caixa e ocupava-se das coberturas. Formação do Comité de Direcção pela mulheres. A animadora deixou a sua função de responsável de caixa ao Comité mas voltaria em casos problemáticos. Após um ano, ajuda na redacção de um projecto. A animadora deslocou-se com os responsáveis do grupo ao SDDAC (Serviço Diocesano do Desenvolvimento e Acção Caritativa). Defesa da animadora à favor do grupo das mães ao lado do SDDAC. Financiamento pontual de Fcfa (ou seja 850 USD) doados pelo SDDAC. No mesmo ano abertura de uma conta. Utensílios contabilisticos implementados : recomendação da animadora sobre as questões ligadas a organização e a gestão caso haja problemas. Alguma discussões sobre : educação sócio-sanitária, protecção jurídica,... A animadora consagra-se de hoje em diante no acompanhamento das pequenas meninas trabalhadoras do mercado. Ela não tem, mais função na Poupança-Crédito, mas fica disponível ao lado das mães. 9

10 N) 32 LIÇÕES RETIDAS PELOS PARTICIPANTES NA SESSÃO Uma boa compreensão e uma boa organização. O reembolso é obrigatório. Damos crédito as mulheres que estão no mesmo mercado. A decisão de acordo do crédito é tomada pelo Comité de Crédito. A parte social dá direito ao poder de decisão. Uma boa formação é necessário. Se sofres para ter dinheiro, então saberás como o empregar. A poupança não dá automaticamente direito à um empréstimo. Falar educadamente para lhe ser feito o reembolso, se gritas, perdes. O crédito é cedido a alguém que exerce bem as suas funções. O crédito é cedido a alguém que não tenha dividas algures. A caixa é controlada por fiscais que não avisam quando vêm. Posta à prova : poupança diária durante um mês. A confiança não exclui as garantias. Antes de pedir um crédito, é preciso conhecer bem os estatutos. Para ajudar alguém, não utilizamos o dinheiro da poupança da caixa mas sim quotizamos. Após cada reunião, o Comité de Direcção quotiza 25 Fcfa (ou seja menos de ½ USD) por cada membro e a assembleia geral recebe 10 Fcfa ( ou seja quase nada) por membro para os gastos. Após a desvalorização do Franco cfa (em 1994), as mulheres que trabalham têm mais chances em relação às que nada fazem. Quando damos um crédito, vemos que o dinheiro está sendo bem utilizado para actividades no mercado e não por outras coisas sem sentido. Não damos créditos as meninas, nem aos Homens. Não se pode investir num domínio que não se conhece. A nossa experiência foi levada por outros mercados. A nossa experiência funciona desde quatro (4) anos agora ( ). O crédito mínimo acordado é de Fcfa (ou seja mais de 3 USD), o máximo é de Fcfa (ou seja quase 100 USD). O interesse mínimo é de 24%, o máximo é de 36%. O reembolso de um empréstimo faz-se no mínimo sobre quatro (4) meses e o máximo é de seis (6) meses. No inicio, foi difícil mobilizar o dinheiro. No inicio, tínhamos um sistema de gestão com cartões como as kixikilas, um ano depois utilizamos utensílios contabilisticos modernos. Recebemos uma doação de Fcfa (ou seja 850 USD) após 16 meses de trabalho. Se te dão algo sem dificuldade, porquê querer pagar. No inicio em 1993, éramos doze (12) membros, hoje somos cem (100). Não podemos ter mais novos membros. Um pedido de reconhecimento oficial está em curso. 10

11 O) ANEXOS Para uma boa gestão do sistema de Poupança/Crédito, o acompanhamento da poupança, dos empréstimos e dos reembolsos faz-se utilizando fichas e seus livretes A : Ficha de pedido de crédito B : Contrato de crédito C : Ficha individual de poupança (verso) D : Ficha individual de crédito (recto) E : Livrete de poupança F : Livrete de reembolso G : Ficha do reembolso real do crédito H : Ficha dos empréstimo e dos reembolsos 11

12 A : Ficha de pedido de crédito Ficha de pedido de crédito Nº A/ Identificação : 1) Beneficiário : Nome : Domicilio : Aldeia ou Bairro : Actividade : 2) Um Garante : 1º : Nome, Domicilio : Aldeia ou Bairro : 2º : Nome e Domicilio : Aldeia ou Bairro : B/ Crédito : 1) Montante do crédito solicitado : 2) Montante da poupança disponível : 3) Actividades à realizar com o crédito : C/ Reembolso : 1) Prazo do reembolso : 2) Periodicidade do reembolso : D/ Diversos : 1) Créditos já obtidos : Número Montante total 2) Crédito já obtido : Montante Data do fim do reembolso 3) Data da solicitação : Assinatura do solicitante 4) Assinatura do 1º Garante : 2º Garante: E/ A Gerente : Apreciação do Gerente sobre os reembolsos anteriores do solicitante : F/ Comité de crédito : 1) Decisão do Comité: 2) Montante do crédito acordado : 3) Data : Assinatura de um membro do Comité : 12

13 B : Contrato de crédito Contrato de Crédito Nº Entre : O Grupo de Poupança de Crédito Representado por : Sr./Sr.ª : Qualidade : e Sr./Sr.ª : Denominada beneficiário, Foi concordado o que se segue : Artigo 1º : Após a solicitação do crédito nº datado em e de seguida a decisão do Comité do crédito datado em um crédito de um montante de : Foi acordado ao Sr./Sr.ª : No dia, Artigo 2º : Este crédito só deve ser utilizado para as actividades descritas sobre a solicitação do mesmo. Em caso de má utilização do crédito, o CA (Conselho de Administração) ou a AG (Assembleia Geral) tomará todas as decisões convenientes contra o beneficiário. Artigo 3º : O crédito será reembolsado seguindo o plano de reembolso junto, aceite e assinado pelo beneficiário. Em caso de não cumprimento notório do mesmo, o CA ou AG tomará todas as medidas necessárias contra o beneficiário. No momento em que o beneficiário é declarado insolúvel, a AG utilizará todas as vozes e meios autorizados para recobrir o montante restante da divida. O beneficiário será de seguida excluído do grupo. Artigo 4º : O montante do crédito, assunto do presente contrato, é desbloqueado desde a assinatura do contrato pelas duas partes. O presente contrato tem como validade desde assinatura e caduca na data do fim do reembolso do crédito. Feito em dois exemplares em aos Assinaturas Pelo Grupo : O beneficiário 13

14 C : Ficha individual de poupança (Verso) Associação AMOR e TRABALHO Nome e Apelido Grupo de poupança e crédito Nº. Sede : C/ 1341 C St. Rita Profissão B.P Tl. Lugar COTONOU R. Bénin Domicilio Data do 1º deposito Montante pedido Ficha individual de poupança E : Livrete de poupança Livrete de Poupança Nome e Apelido : Data e local de Nascimento : Domicilio : Actividade Económica : Data da adesão : Parte Social : Nº Montante Nº do livrete de poupança : Data Movimento Sald o Poupança Saída Ge 14

15 F : Livrete de reembolso Livrete de Reembolso Nome e Apelido : Data e local de Nascimento : Domicilio : Actividade económica : Data de obtenção do Crédito : Montante do Crédito : Data Data Nº de Ordem : Reembolso Saldo Ao Assinatu Novembro curso do saldo ra Assinatura Observação poupança crédito Gerente Solicitant. Capital Juros total G : Ficha de reembolso Reembolso Real do crédito Nome do Beneficiário : Data do crédito : Montante do crédito ( capital e interesse Data Capital Interesse Total Saldo Assi.Gerente Observação 15

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